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私人銀行發(fā)展趨勢(shì)范文第1篇

（一）發(fā)展概況

計(jì)算機(jī)網(wǎng)絡(luò)技術(shù)的迅猛發(fā)展為銀行業(yè)務(wù)的有效開(kāi)展帶來(lái)了相當(dāng)大挑戰(zhàn)與機(jī)遇，網(wǎng)上銀行、電話(huà)銀行逐漸成為傳統(tǒng)柜臺(tái)營(yíng)業(yè)強(qiáng)有力的補(bǔ)充與運(yùn)營(yíng)手段。銀行改變了傳統(tǒng)以靠機(jī)構(gòu)擴(kuò)張來(lái)發(fā)展私人銀行的模式，將多渠道服務(wù)作為銀行業(yè)務(wù)發(fā)展的主要方式。

（二）具體業(yè)務(wù)發(fā)展

上世紀(jì)末，金融業(yè)務(wù)在全球范圍內(nèi)廣泛興起，具體業(yè)務(wù)涉及證券、基金以及保險(xiǎn)行業(yè)等等領(lǐng)域。相應(yīng)地，銀行逐漸推出各種能夠有效滿(mǎn)足客戶(hù)要求的特色金融相關(guān)的服務(wù)產(chǎn)品以及業(yè)務(wù)，產(chǎn)品業(yè)務(wù)范圍是十分廣泛的，不光有委托理財(cái)、咨詢(xún)以及財(cái)務(wù)管理等等產(chǎn)品業(yè)務(wù)，還包含著健康、運(yùn)動(dòng)以及娛樂(lè)相關(guān)的社會(huì)服務(wù)。有些銀行甚至推出了全人生的一條龍服務(wù)，來(lái)有效應(yīng)對(duì)用戶(hù)在不同人生階段中出現(xiàn)的各種各樣的問(wèn)題，比如用戶(hù)的婚喪嫁娶、財(cái)產(chǎn)理財(cái)、健康醫(yī)療以退休計(jì)劃等等方面的一條龍式的業(yè)務(wù)服務(wù)。因此，私人銀行逐漸從以前的單純的金融產(chǎn)品柜面銷(xiāo)售模式轉(zhuǎn)變成為了真正的用戶(hù)可以有效自取金融產(chǎn)品的“金融超市”。

二、目前我國(guó)私人銀行業(yè)務(wù)發(fā)展的現(xiàn)狀和面臨的挑戰(zhàn)

（一）產(chǎn)品機(jī)制創(chuàng)新不完善，產(chǎn)品結(jié)構(gòu)單一

對(duì)客戶(hù)不同的個(gè)性化理財(cái)需求的滿(mǎn)足使私人銀行最核心的內(nèi)容，近幾年來(lái)，我國(guó)與保險(xiǎn)、證券和之間合作日益密切，在國(guó)內(nèi)也出現(xiàn)了很多家金融控股集團(tuán)，但是無(wú)論在規(guī)模上還是在范圍上都與國(guó)外的混業(yè)經(jīng)營(yíng)模式相差甚遠(yuǎn)。因?yàn)閯?chuàng)新意識(shí)的卻反，使得產(chǎn)品結(jié)構(gòu)比較單一，這就使得無(wú)法跨市場(chǎng)進(jìn)行個(gè)性產(chǎn)品的設(shè)計(jì)，導(dǎo)致我國(guó)的許多私人銀行的同質(zhì)化現(xiàn)象的出現(xiàn)，既不能滿(mǎn)足高端消費(fèi)客戶(hù)對(duì)理財(cái)產(chǎn)品的個(gè)性需求，也無(wú)法為客戶(hù)分散風(fēng)險(xiǎn)，這在很大程度上制約了發(fā)展我國(guó)私人銀行的進(jìn)程。

（二）銀行電子化應(yīng)用渠道程度低，銀行系統(tǒng)落后陳舊

目前，我國(guó)的電子商務(wù)發(fā)展迅速，網(wǎng)絡(luò)銀行、電話(huà)銀行的普及度越來(lái)越廣，但是還無(wú)法跟上業(yè)務(wù)發(fā)展的腳步。與此同時(shí)，國(guó)內(nèi)很多銀行正在逐步更新私人銀行系統(tǒng)的核心項(xiàng)目?jī)?nèi)容，經(jīng)過(guò)有效的系統(tǒng)信息化發(fā)展模式的迅速形成來(lái)加快銀行在經(jīng)濟(jì)市場(chǎng)中的相關(guān)競(jìng)爭(zhēng)力。私人銀行就很充分對(duì)這種模式的建立進(jìn)行展現(xiàn)。我國(guó)私人銀行面臨著越來(lái)越多的國(guó)際金融業(yè)務(wù)，其伴隨著世界一體化進(jìn)程的加速，有效實(shí)施了與全球銀行直接的互動(dòng)，這就提高了對(duì)國(guó)內(nèi)私人銀行的要求，必須超越時(shí)空利地域的限制，在全球范圍內(nèi)對(duì)金融資源進(jìn)行配置、交換與共享，為客戶(hù)提供全面的服務(wù)，優(yōu)化產(chǎn)業(yè)信息體系，實(shí)現(xiàn)良好的經(jīng)濟(jì)效益。這對(duì)我國(guó)私人銀行來(lái)說(shuō)既是挑戰(zhàn)又是一份可貴的機(jī)遇。

（三）銀行培訓(xùn)體系生疏，專(zhuān)業(yè)技術(shù)人才相對(duì)缺乏

我國(guó)大部分私人銀行會(huì)為其專(zhuān)屬客戶(hù)提供秘密的專(zhuān)業(yè)個(gè)人服務(wù)，這就要求私人銀行的高層領(lǐng)導(dǎo)必須保持敏銳的判斷力、豐富的經(jīng)驗(yàn)以及優(yōu)質(zhì)的綜合服務(wù)能力。具體要求為這些專(zhuān)業(yè)技術(shù)人員要具備相關(guān)合格資質(zhì)，比如理財(cái)規(guī)劃師以及金融分析師等等，同時(shí)其還要精通會(huì)計(jì)、法律等等領(lǐng)域的學(xué)科技能，最好還能夠掌握一些高品質(zhì)的生活技能，像高爾夫以及藝術(shù)品鑒賞之類(lèi)的。私人銀行的專(zhuān)業(yè)技術(shù)人員唯有具備了以上能力要求才能夠更好地為專(zhuān)屬客戶(hù)提供優(yōu)質(zhì)服務(wù)，不斷滿(mǎn)足客戶(hù)的新需求。因此，發(fā)達(dá)國(guó)家經(jīng)常把有良好才能的銀行高層客戶(hù)經(jīng)理稱(chēng)作是私人銀行家。到目前為止，我國(guó)私人銀行才處在起步雛形階段，理財(cái)專(zhuān)員的相關(guān)系統(tǒng)認(rèn)證體系并不成熟，所以我國(guó)要滿(mǎn)足市場(chǎng)需要的私人銀行人才十分缺乏，這成了制約國(guó)內(nèi)私人銀行發(fā)展的一大難題。

三、我國(guó)私人銀行再繼續(xù)發(fā)展壯大的有效應(yīng)對(duì)策略

（一）分業(yè)經(jīng)營(yíng)形式的改變推動(dòng)私人銀行業(yè)務(wù)綜合化的進(jìn)程

近年來(lái)，隨著全球金融業(yè)的迅猛快速的發(fā)展，各行業(yè)混也經(jīng)營(yíng)已經(jīng)成為大勢(shì)所趨。我國(guó)私人銀行必須設(shè)計(jì)其發(fā)展的長(zhǎng)遠(yuǎn)之計(jì)，這就要求我國(guó)私人銀行也必須打破現(xiàn)今其在國(guó)內(nèi)進(jìn)行分業(yè)經(jīng)營(yíng)的約束阻礙，將國(guó)內(nèi)私人銀行與各種非銀行金融機(jī)構(gòu)實(shí)行廣泛的交流合作，通過(guò)靈活地開(kāi)發(fā)滿(mǎn)足各階層消費(fèi)者的金融業(yè)務(wù)產(chǎn)品來(lái)為客戶(hù)提供個(gè)性?xún)?yōu)質(zhì)的私人銀行特色服務(wù)。

（二）金融業(yè)務(wù)產(chǎn)品的創(chuàng)新擴(kuò)大本土化經(jīng)營(yíng)范圍的優(yōu)勢(shì)

私人銀行要通過(guò)金融業(yè)務(wù)產(chǎn)品的創(chuàng)新來(lái)充分?jǐn)U大其本土化經(jīng)營(yíng)的相關(guān)優(yōu)勢(shì)，這就到目前為止，我國(guó)私人銀行快速發(fā)展的一項(xiàng)重要選擇?？梢詮乃饺算y行的國(guó)際發(fā)展中不難看出，離岸業(yè)務(wù)的發(fā)展遠(yuǎn)遠(yuǎn)不如在岸業(yè)務(wù)的相應(yīng)發(fā)展速度。我國(guó)國(guó)內(nèi)自有的私人銀行相對(duì)于外資發(fā)展銀行來(lái)說(shuō)有著人文遺跡社會(huì)網(wǎng)點(diǎn)渠道多等等重要的優(yōu)勢(shì)。在我國(guó)北京、上海等等發(fā)達(dá)地區(qū)已經(jīng)逐漸出現(xiàn)理科國(guó)內(nèi)自有的私人銀行，很多客戶(hù)也越來(lái)越多地從外資銀行轉(zhuǎn)入到了我國(guó)自有私人銀行。因此，我國(guó)應(yīng)該加強(qiáng)中資私人銀行的重心的發(fā)展，充分發(fā)揮本土銀行的優(yōu)勢(shì)，努力創(chuàng)新，積極滿(mǎn)足國(guó)內(nèi)客戶(hù)不斷發(fā)展的個(gè)性化需求，以此來(lái)填補(bǔ)分業(yè)經(jīng)營(yíng)模式造成的產(chǎn)品創(chuàng)新能力的缺失。

（三）私人銀行多種金融服務(wù)渠道的建立加快系統(tǒng)的完善進(jìn)程

我們應(yīng)該積極整合銀行各部門(mén)之間零散的客戶(hù)信息，細(xì)分銀行對(duì)客戶(hù)做出貢獻(xiàn)的綜合度，加強(qiáng)挖掘客戶(hù)的有效手段以及營(yíng)銷(xiāo)策略實(shí)施，從而加快國(guó)內(nèi)私人銀行系統(tǒng)建設(shè)的完善進(jìn)程。與此同時(shí)，還要注重國(guó)內(nèi)私人銀行多渠道電子化業(yè)務(wù)的建設(shè)，并將這項(xiàng)項(xiàng)目建設(shè)到例如銀行IT建設(shè)系統(tǒng)體系中去，從而讓國(guó)內(nèi)私人銀行更好地為客戶(hù)提供優(yōu)質(zhì)安全的金融業(yè)務(wù)服務(wù)。

參考文獻(xiàn)

[1]張， 付玲玲，國(guó)內(nèi)私人銀行業(yè)務(wù)的發(fā)展特征與趨勢(shì)分析[J].上海金融，2007(7).

私人銀行發(fā)展趨勢(shì)范文第2篇

2011年12月22日，光大銀行零售業(yè)務(wù)部總經(jīng)理張旭陽(yáng)與光大銀行北京分行副行長(zhǎng)曾聞學(xué)，共同為光大銀行私人銀行（北京）中心揭牌。這標(biāo)志著光大銀行正式涉足私人銀行業(yè)務(wù)領(lǐng)域。此隨著光大銀行的加入，目前已經(jīng)有11家中資商業(yè)銀行開(kāi)設(shè)了私人銀行業(yè)務(wù)。

作為 “國(guó)內(nèi)首家理財(cái)銀行”，早在2007年開(kāi)始，光大銀行便有了設(shè)立私人銀行的想法，但卻擱淺了四年。盡管張旭陽(yáng)對(duì)時(shí)代周報(bào)記者表示，“這是厚積薄發(fā)和水到渠成”。相比部分同行，光大私人銀行遲到了四年，這個(gè)市場(chǎng)已經(jīng)發(fā)生了翻天覆地的變化，作為遲到者，光大銀行如何發(fā)力從而后來(lái)居上？

姍姍來(lái)遲

2007年，中國(guó)銀行首推出私人銀行業(yè)務(wù)，招商銀行與中信銀行在同年均設(shè)立私人銀行服務(wù)部門(mén)。2007年也被稱(chēng)為中資銀行私人銀行元年。

四年來(lái)，中資私人銀行可謂跨越式發(fā)展。中信銀行與中央財(cái)經(jīng)大學(xué)聯(lián)合的《中國(guó)私人銀行客戶(hù)特征與未來(lái)發(fā)展趨勢(shì)研究報(bào)告》（下簡(jiǎn)稱(chēng)“《報(bào)告》 ”）顯示，截至2010年底，我國(guó)主要中資商業(yè)銀行中有8家開(kāi)設(shè)了私人銀行業(yè)務(wù)。在2011年，興業(yè)銀行、浦發(fā)銀行和華夏銀行開(kāi)展了私人銀行業(yè)務(wù)。據(jù)悉，北京銀行等城商行也在積極籌劃推出私人銀行業(yè)務(wù)。作為最早涉足高端金融服務(wù)領(lǐng)域的中資銀行，招商銀行已經(jīng)于2010年宣布該行私人銀行業(yè)務(wù)開(kāi)始盈利。

四年來(lái)，高端市場(chǎng)已經(jīng)有了足夠的積累。根據(jù)中國(guó)銀行私人銀行與胡潤(rùn)百富聯(lián)合的《2011中國(guó)私人財(cái)富管理白皮書(shū)》（下簡(jiǎn)稱(chēng)“《白皮書(shū)》”）統(tǒng)計(jì)顯示：國(guó)內(nèi)財(cái)富達(dá)到千萬(wàn)的人群有96萬(wàn)，其中有40萬(wàn)人可以拿出1000萬(wàn)以上進(jìn)行投資。

對(duì)于這一切，光大銀行不是無(wú)動(dòng)于衷。作為 “國(guó)內(nèi)首家理財(cái)銀行”，早在2004年底，光大銀行推出第一只理財(cái)產(chǎn)品―陽(yáng)光理財(cái)A計(jì)劃。早在2007年開(kāi)始，光大便有了設(shè)立私人銀行的想法。

最終擱淺原因很多。其中一個(gè)原因是人才的匱乏。據(jù)悉當(dāng)時(shí)籌備私人銀行業(yè)務(wù)的上海分行零售業(yè)務(wù)部副總經(jīng)理趙志敏轉(zhuǎn)投北京銀行上海分行時(shí)曾表示，開(kāi)展私人銀行面臨的最關(guān)鍵問(wèn)題，還是沒(méi)有合適的人才，合格的客戶(hù)經(jīng)理太少。此次私行最終成立，張旭陽(yáng)亦強(qiáng)調(diào)“團(tuán)隊(duì)建設(shè)已經(jīng)慢慢成熟”。

此外就是客戶(hù)積累的問(wèn)題?！爱?dāng)時(shí)我們的想法是先把大零售做好。”光大銀行零售業(yè)務(wù)部總經(jīng)理張旭陽(yáng)表示，“這些年來(lái)光大一直在做類(lèi)似的高端零售業(yè)務(wù)，比如提供礦產(chǎn)出售、境外投資、離岸金融等典型的私行服務(wù)。我們只是沒(méi)有正式推出招牌，確有點(diǎn)師出無(wú)名之感?！?/p>

高端零售的前期鋪墊可為私人銀行的發(fā)展奠定良好基礎(chǔ)。按照光大銀行私人銀行處處長(zhǎng)陳瑋的說(shuō)法，在大零售的客戶(hù)基礎(chǔ)上，光大現(xiàn)有凈資產(chǎn)50萬(wàn)以上的中高端客戶(hù)21萬(wàn)，達(dá)到私人銀行客戶(hù)標(biāo)準(zhǔn)有約1萬(wàn)人。

但是根據(jù)上述《白皮書(shū)》中顯示，從客戶(hù)數(shù)量來(lái)看，光大只能處于第三陣營(yíng)。中行和工行私人銀行占比同為22%，處于第一陣營(yíng)，中信銀行占16%的市場(chǎng)份額位居第三，緊隨其后的招商銀行，客戶(hù)占比14%。

差異化挑戰(zhàn)

“遲到者”光大私人銀行如何與眾多銀行競(jìng)爭(zhēng)？ “差異化”是不可避免的道路。

“究竟如何理解差異化？以離岸金融為例，每家私人銀行都會(huì)推出業(yè)務(wù)，不可能為了差異化而差異化”。張旭陽(yáng)認(rèn)為，“差異應(yīng)該是體現(xiàn)在產(chǎn)品的組合和服務(wù)體驗(yàn)上。大家都是同一組積木，不同的人不同的搭配，什么樣的搭配組合最好，這就是差異化”。

產(chǎn)品設(shè)計(jì)上，光大私人銀行產(chǎn)品的三大導(dǎo)向?yàn)橹行∑髽I(yè)融資、離岸金融和家庭財(cái)富管理。“有別與普通的銀行理財(cái)和中高端的財(cái)富管理，私人銀行在產(chǎn)品上更強(qiáng)調(diào)專(zhuān)屬性和定制化。”光大銀行私人銀行處處長(zhǎng)陳瑋說(shuō)，“光大私人銀行的產(chǎn)品設(shè)計(jì)將會(huì)從投資產(chǎn)品供應(yīng)商，全面的金融解決方案和企業(yè)法人與自然人的統(tǒng)一信貸三個(gè)角度切入”。

據(jù)悉，光大私人銀行門(mén)檻是1000萬(wàn)元人民幣。這也是目前國(guó)內(nèi)私人銀行業(yè)務(wù)的普遍均點(diǎn)。將在明年1月1日實(shí)行的《商業(yè)銀行理財(cái)產(chǎn)品銷(xiāo)售管理辦法》，在法規(guī)上對(duì)商業(yè)銀行私人銀行客戶(hù)的門(mén)檻下了定義：金融凈資產(chǎn)達(dá)到600萬(wàn)元人民幣及以上的商業(yè)銀行客戶(hù)。

國(guó)內(nèi)私人銀行主要有兩種模式：一是將私人銀行劃歸在零售銀行業(yè)務(wù)之下，把高端零售銀行客戶(hù)的業(yè)務(wù)交給私人銀行做；一是采取事業(yè)部模式，將私人銀行和零售銀行并列為兩個(gè)平行部門(mén)。為避免私人銀行業(yè)務(wù)與零售銀行業(yè)務(wù)的爭(zhēng)奪，大多數(shù)中資銀行都將私人銀行歸于零售銀行之下。

光大銀行私人銀行選擇了“大零售”模式，即私人銀行為零售業(yè)務(wù)部財(cái)富管理中心的下屬部門(mén)。光大銀行副行長(zhǎng)單建保解釋“大零售”：所有零售客戶(hù)的信息整合；借記卡和信用卡后臺(tái)、產(chǎn)品資源整合；銷(xiāo)售渠道整合和品牌以及營(yíng)銷(xiāo)策劃整合等。

在張旭陽(yáng)看來(lái)，光大私人銀行將會(huì)充分利用其集團(tuán)優(yōu)勢(shì)，光大證券、光大保德信基金、光大永明人壽以及光大金控等集團(tuán)內(nèi)平臺(tái)一起構(gòu)成了后臺(tái)，這種金控集團(tuán)背景的私行可以最大程度上滿(mǎn)足客戶(hù)多層次、全方位的金融需求。

不過(guò)，在業(yè)內(nèi)人士看來(lái)，對(duì)于高端零售做得不錯(cuò)的光大銀行來(lái)說(shuō)，如何真正區(qū)別對(duì)待新的私人銀行客戶(hù)也是個(gè)挑戰(zhàn)。中信私人銀行與中央財(cái)經(jīng)大學(xué)中國(guó)銀行研究中心在對(duì)中國(guó)私人銀行客戶(hù)的調(diào)查中就發(fā)現(xiàn)，多數(shù)客戶(hù)抱怨本土私人銀行理念仍停留在貴賓理財(cái)?shù)纳?jí)階段，而外資私人銀行由于政策限制又不能如中資銀行一樣提供較為完整的產(chǎn)品線(xiàn)。

“我們不會(huì)鋪得很快，到明年年底達(dá)到四至五家左右即可。”光大銀行副行長(zhǎng)林立表示，“做私行和做零售一樣，需要培養(yǎng)客戶(hù)?！?/p>

競(jìng)爭(zhēng)升級(jí)

據(jù)公開(kāi)資料顯示，截至2010年底，我國(guó)高凈值人群數(shù)量達(dá)100.3萬(wàn)，四年來(lái)平均增速為29.1%，預(yù)計(jì)未來(lái)五年年均增速為17%，到2015年我國(guó)高凈值人群數(shù)量將達(dá)219.3萬(wàn)。根據(jù)《報(bào)告》的統(tǒng)計(jì)數(shù)據(jù)顯示，截至2010年年末，主要的6家中資私人銀行擁有的私人銀行客戶(hù)數(shù)量總數(shù)為73164位，管理總資產(chǎn)規(guī)模為13177億元。

雖然高端理財(cái)暫時(shí)還是一片藍(lán)海，但未來(lái)競(jìng)爭(zhēng)的趨勢(shì)不可小視。隨著光大銀行私人銀行的加入，已至少有11家中資銀行設(shè)立了私人銀行部門(mén)。截至2010年年底，已經(jīng)有16家外資銀行機(jī)構(gòu)在中國(guó)開(kāi)展私人銀行業(yè)務(wù)，其中包括匯豐銀行、花旗銀行、渣打銀行等。券商方面，中金公司、廣發(fā)證券都已成立了專(zhuān)門(mén)的財(cái)富管理部門(mén)，在向“準(zhǔn)私人銀行”靠攏。

建行財(cái)富管理與私人銀行部總經(jīng)理魏春旗12月12日表示，2011年計(jì)劃成立101家私人銀行，并規(guī)劃在2015年確保私人銀行總量達(dá)到700家。民生私人銀行2012-2014年計(jì)劃則是，該行私人銀行達(dá)標(biāo)客戶(hù)數(shù)計(jì)劃年均復(fù)合增長(zhǎng)率78%，要達(dá)到30000戶(hù)；管理金融資產(chǎn)未來(lái)要達(dá)到3750億元，年均復(fù)合增長(zhǎng)率72%。

私人銀行成立較晚的農(nóng)行其機(jī)構(gòu)版圖迅速擴(kuò)張，去年6月末完成全國(guó)私人銀行機(jī)構(gòu)戰(zhàn)略布局，形成總分部“1+12”（包括上?？偛亢腿珖?guó)12 個(gè)分部）的經(jīng)營(yíng)格局。11月，農(nóng)行私人銀行部負(fù)責(zé)人透露，該行私人銀行現(xiàn)已在北京、天津等12個(gè)省市分行設(shè)立了私人銀行部。預(yù)計(jì)今明兩年，分行私人銀行部將達(dá)到20家。

國(guó)內(nèi)的私人銀行已經(jīng)走過(guò)四個(gè)年頭，但中資銀行依然在進(jìn)行著“跑馬圈地”的粗放式發(fā)展。根據(jù)中信銀行私人銀行中心與中央財(cái)經(jīng)大學(xué)聯(lián)合的《中國(guó)私人銀行客戶(hù)特征與未來(lái)發(fā)展趨勢(shì)研究報(bào)告》中顯示，中資銀行私人銀行的服務(wù)多局限于產(chǎn)品層面，如集合信托產(chǎn)品、陽(yáng)光私募產(chǎn)品，對(duì)私人銀行渠道的依賴(lài)程度很高。

盡管各家私人銀行都宣稱(chēng)“探索差異化”，但目前同質(zhì)化經(jīng)營(yíng)仍十分明顯。分析認(rèn)為，對(duì)于后來(lái)者來(lái)說(shuō)，如何避免產(chǎn)品同質(zhì)化，找到適合自身特色以及定位的業(yè)務(wù)模式，以搶占更多的市場(chǎng)份額是各家中資私人銀行目前最主要的考慮。

私人銀行發(fā)展趨勢(shì)范文第3篇

摘要:伴隨經(jīng)濟(jì)的高速發(fā)展,我國(guó)居民私人財(cái)富亦不斷增長(zhǎng),個(gè)人財(cái)富管理服務(wù)的需求強(qiáng)勁,私人銀行業(yè)務(wù)正越來(lái)越顯示出巨大的增長(zhǎng)潛力。我國(guó)私人銀行業(yè)務(wù)應(yīng)該通過(guò)增強(qiáng)產(chǎn)品創(chuàng)新,加強(qiáng)配套體系的建設(shè),加強(qiáng)風(fēng)險(xiǎn)控制、增強(qiáng)混業(yè)合作,采用多形式、全方位的產(chǎn)品銷(xiāo)售等措施來(lái)促進(jìn)其發(fā)展。

關(guān)鍵詞:私人銀行業(yè)務(wù);商業(yè)銀行;綜合化服務(wù)

財(cái)富的集中和富裕階層的增加是私人銀行業(yè)發(fā)展的主要因素。我國(guó)開(kāi)展私人銀行業(yè)務(wù)潛力巨大,一方面是市場(chǎng)的巨大需求;另一方面,國(guó)內(nèi)還沒(méi)有真正意義上的專(zhuān)門(mén)向這部分高凈值客戶(hù)提供高質(zhì)量全方位服務(wù)的私人銀行。金融機(jī)構(gòu)的私人銀行業(yè)務(wù)收入由于相對(duì)收入穩(wěn)定,利潤(rùn)率高等特點(diǎn),必將成為內(nèi)外資金融機(jī)構(gòu)爭(zhēng)奪的熱點(diǎn)。

一、私人銀行業(yè)務(wù)的基本界定

私人銀行業(yè)務(wù)所提供的是從繼承遺產(chǎn)開(kāi)始到接受教育,為其打理龐大的繼承財(cái)產(chǎn),然后協(xié)助接管企業(yè)、運(yùn)營(yíng)企業(yè),一直顧問(wèn)到客戶(hù)年老體衰,辭世前安排遺產(chǎn)。這是專(zhuān)門(mén)面向富有階層的個(gè)人財(cái)產(chǎn)投資與管理服務(wù),這項(xiàng)業(yè)務(wù)的特點(diǎn)是根據(jù)客戶(hù)需求提供量身定做的金融服務(wù)。服務(wù)涵蓋資產(chǎn)管理、投資、信托、稅務(wù)及遺產(chǎn)安排、收藏、拍賣(mài)等廣泛領(lǐng)域,由專(zhuān)職財(cái)富管理顧問(wèn)提供一對(duì)一服務(wù)及個(gè)性化理財(cái)產(chǎn)品組合。因此,從嚴(yán)格意義上講,私人銀行業(yè)務(wù)和國(guó)內(nèi)目前通常提及的銀行零售業(yè)務(wù)、個(gè)人理財(cái)服務(wù)都有著明顯的區(qū)別。其核心是資產(chǎn)管理,以高層次人才為支撐,研究分析為手段,專(zhuān)業(yè)化經(jīng)營(yíng)為特色,立足于制定一整套解決客戶(hù)金融服務(wù)問(wèn)題方案,來(lái)滿(mǎn)足客戶(hù)復(fù)雜多樣的需求、提升商業(yè)銀行與客戶(hù)合作價(jià)值,延長(zhǎng)客戶(hù)關(guān)系價(jià)值鏈。

二、我國(guó)發(fā)展私人業(yè)務(wù)的必要性與可行性

(一)我國(guó)開(kāi)展私人銀行業(yè)務(wù)的必要性

西方商業(yè)銀行的中間業(yè)務(wù)收入占的比例已遠(yuǎn)超過(guò)利息收入,個(gè)別大銀行的中間收入甚至占總收入的70%以上,成為利潤(rùn)的主要來(lái)源。作為現(xiàn)階段我國(guó)商業(yè)銀行中間業(yè)務(wù)的發(fā)展方向,大力發(fā)展私人銀行業(yè)務(wù)對(duì)于提高國(guó)有商業(yè)銀行整體競(jìng)爭(zhēng)力和抗風(fēng)險(xiǎn)能力具有重要意義。

1.社會(huì)財(cái)富增加是開(kāi)展私人銀行業(yè)務(wù)的基礎(chǔ)

我國(guó)社會(huì)財(cái)富增加是從兩方面來(lái)體現(xiàn)的,一是財(cái)富總量增長(zhǎng),二是財(cái)富集中度提高。居民整體收入水平提高,隨著20多年來(lái)的改革開(kāi)放和社會(huì)發(fā)展,居民私人財(cái)富不斷積累,個(gè)人金融資產(chǎn)持續(xù)增長(zhǎng),截至2007年三季度末,我國(guó)城鄉(xiāng)居民個(gè)人金融資產(chǎn)高達(dá)50萬(wàn)億元。與此同時(shí),財(cái)富集中化趨勢(shì)也很明顯,富裕家庭的存款已經(jīng)占到中國(guó)個(gè)人銀行存款的60%以上。中國(guó)的富裕人口集中度非常高,體現(xiàn)在財(cái)富集中度上,目前約有25萬(wàn)人,掌握著185億美元的外匯。而北京、上海、廣州和深圳的富豪擁有的外匯占全中國(guó)外匯儲(chǔ)蓄總額的60%;不到0.5%的家庭擁有全國(guó)個(gè)人財(cái)富的60%以上?，F(xiàn)金大約占他們?nèi)控?cái)富的71%,而全球平均水平是34.6%,總而言之,社會(huì)財(cái)富格局的變化為商業(yè)銀行拓展私人銀行業(yè)務(wù)提供了廣闊的空間,并將極大催生對(duì)私人銀行業(yè)務(wù)的需求。

2.開(kāi)展私人銀行業(yè)務(wù)是銀行新的利潤(rùn)增長(zhǎng)點(diǎn)

從長(zhǎng)遠(yuǎn)來(lái)講,利率市場(chǎng)化改革是一個(gè)必然趨勢(shì),隨著銀行業(yè)競(jìng)爭(zhēng)的不斷加劇,存貸差將逐步縮小,極大的削弱了我國(guó)銀行業(yè)賴(lài)以生存和發(fā)展的傳統(tǒng)壟斷利潤(rùn),商業(yè)銀行必須在激烈的競(jìng)爭(zhēng)中尋找新的利潤(rùn)增長(zhǎng)點(diǎn)。

私人銀行業(yè)務(wù)以其批量大、風(fēng)險(xiǎn)低、業(yè)務(wù)范圍廣、經(jīng)營(yíng)收入穩(wěn)定的特點(diǎn)日益得到各大銀行和其他金融機(jī)構(gòu)的青睞,并得到迅猛發(fā)展。2007年全球私人銀行平均稅前利潤(rùn)率為39.96%,遠(yuǎn)遠(yuǎn)高于存貸業(yè)務(wù),各大金融機(jī)構(gòu)注重私人銀行業(yè)務(wù),也是因?yàn)槠涓哳~回報(bào)率。

3.發(fā)展私人銀行業(yè)務(wù)是與外資銀行競(jìng)爭(zhēng)的需要

自2006年12月底生效的《中華人民共和國(guó)外資銀行管理?xiàng)l例》以來(lái),匯豐銀行、花旗銀行、渣打銀行、東亞銀行、恒生銀行、日本瑞穗銀行、新加坡星展銀行、荷蘭銀行共8家外資銀行向銀監(jiān)會(huì)提交申請(qǐng),在中國(guó)境內(nèi)注冊(cè)為外資法人銀行。這意味著在全球經(jīng)濟(jì)一體化、金融自由化的大背景下,中國(guó)市場(chǎng)中更完全的市場(chǎng)競(jìng)爭(zhēng)環(huán)境正在形成。

(二)開(kāi)展私人銀行業(yè)務(wù)的現(xiàn)狀

1.我國(guó)商業(yè)銀行私人銀行已初露端倪

為了提升私人銀行的服務(wù)水平,國(guó)內(nèi)各銀行紛紛從高端理財(cái)服務(wù)展開(kāi)競(jìng)爭(zhēng)。2005年6月6日,中國(guó)建設(shè)銀行成立高端客戶(hù)部,率先在國(guó)有銀行中設(shè)置了一個(gè)專(zhuān)門(mén)針對(duì)特定客戶(hù)群體的總行一級(jí)管理部門(mén)。高端客戶(hù)部負(fù)責(zé)主管全行“富?？蛻?hù)”的營(yíng)銷(xiāo)管理,其客戶(hù)的流動(dòng)性金融資產(chǎn)門(mén)檻達(dá)到300萬(wàn)人民幣元以上,而一般大眾理財(cái)業(yè)務(wù)的經(jīng)營(yíng)管理,則分置于原有的個(gè)人銀行部;2005年4月11日,招商銀行“財(cái)富管理賬戶(hù)”正式面市,傳承招商銀行一貫“鼠標(biāo)十水泥”模式的營(yíng)銷(xiāo)理念,它將銀行卡、賬戶(hù)管理、資金調(diào)度等業(yè)務(wù)整合在一個(gè)賬戶(hù)上,并突出了綜合投資理財(cái)?shù)姆?wù)功能。中國(guó)民生銀行則以重金購(gòu)入一套客戶(hù)信息管理系統(tǒng)(CRM),并欲尋找業(yè)內(nèi)頂尖的合作伙伴,在此CRM的基礎(chǔ)上開(kāi)發(fā)非常先進(jìn)的個(gè)人財(cái)富管理業(yè)務(wù)平臺(tái),圖謀以高起點(diǎn)進(jìn)軍個(gè)人理財(cái)業(yè)務(wù)市場(chǎng);我國(guó)私人銀行業(yè)務(wù)已經(jīng)開(kāi)始發(fā)展起來(lái)。

2.我國(guó)商業(yè)人銀行私人業(yè)務(wù)水平低

對(duì)國(guó)內(nèi)銀行來(lái)說(shuō),所開(kāi)展的私人金融業(yè)務(wù)整體還比較初級(jí),僅僅停留在概念的炒作上,缺乏實(shí)質(zhì)內(nèi)容,業(yè)務(wù)概念狹窄、品種匾乏、無(wú)法滿(mǎn)足客戶(hù)的多樣化需求以及理財(cái)人員素質(zhì)參差不齊等問(wèn)題比較突出。

私人銀行業(yè)務(wù)的核心是資產(chǎn)管理,包括豐富的個(gè)人金融產(chǎn)品和服務(wù),銀行既要綜合考慮客戶(hù)在稅務(wù)、保險(xiǎn)、房地產(chǎn)、藝術(shù)品投資等方面的具體情況,又要分析客戶(hù)的財(cái)產(chǎn)結(jié)構(gòu),為客戶(hù)提供長(zhǎng)期財(cái)產(chǎn)組合方案。這些產(chǎn)品和服務(wù)在我國(guó)目前都很缺乏,不能為外資私人銀行業(yè)務(wù)拓展提供有效的工具。因此,我國(guó)商業(yè)銀行各項(xiàng)私人銀行業(yè)務(wù)指標(biāo)與發(fā)達(dá)國(guó)家相比,總體規(guī)模上的差距非常明顯。

3.銀行缺少私人銀行要求的人才機(jī)制

私人銀行業(yè)務(wù)是國(guó)內(nèi)新興的金融業(yè)務(wù),是知識(shí)密集型行業(yè),要求知識(shí)面廣、業(yè)務(wù)能力強(qiáng)、實(shí)踐經(jīng)驗(yàn)豐富、敢于競(jìng)爭(zhēng)、開(kāi)拓性強(qiáng)、懂技術(shù)、會(huì)管理、善營(yíng)銷(xiāo)的復(fù)合型人才,其決策層、管理層以及一線(xiàn)窗口人員均須具備相應(yīng)的能力,掌握相關(guān)的業(yè)務(wù)理論及操作技能,目前我國(guó)商業(yè)銀行的人才還不能完全適應(yīng)私人銀行業(yè)務(wù)發(fā)展的需要,需要進(jìn)一步的培訓(xùn)和提高。一般來(lái)說(shuō),私人銀行為客戶(hù)配備一對(duì)一的專(zhuān)職客戶(hù)經(jīng)理,每個(gè)客戶(hù)經(jīng)理身后都有一個(gè)投資團(tuán)隊(duì)做服務(wù)支持;通過(guò)一個(gè)客戶(hù)經(jīng)理,客戶(hù)可以打理分布在貨幣市場(chǎng)、資本市場(chǎng)、保險(xiǎn)市場(chǎng)、基金市場(chǎng)和房地產(chǎn)、大宗商品、私人股本等各類(lèi)金融資產(chǎn)。但在中國(guó),這還完全做不到。4.營(yíng)銷(xiāo)體系不健全,售后服務(wù)不到位

目前仍有商業(yè)銀行對(duì)營(yíng)銷(xiāo)的認(rèn)識(shí)存在偏差,沒(méi)有設(shè)置專(zhuān)門(mén)的營(yíng)銷(xiāo)部門(mén),沒(méi)有配備專(zhuān)業(yè)的市場(chǎng)營(yíng)銷(xiāo)人員和完備的營(yíng)銷(xiāo)網(wǎng)絡(luò)來(lái)進(jìn)行個(gè)人金融產(chǎn)品的銷(xiāo)售。隨著電子化進(jìn)程的加快和科技的應(yīng)用,個(gè)人金融產(chǎn)品往往具備一定的技術(shù)含量,需要通過(guò)具體形象的演示才能夠得到客戶(hù)的認(rèn)可和接受,而往往由于宣傳方式及營(yíng)銷(xiāo)手段的落后,使銀行推出的新產(chǎn)品往往無(wú)人問(wèn)津。此外,商業(yè)銀行私人銀行業(yè)務(wù)不斷創(chuàng)新,相關(guān)的業(yè)務(wù)咨詢(xún)、功能介紹、金融導(dǎo)購(gòu)等售后服務(wù)卻嚴(yán)重滯后,使得許多居民個(gè)人對(duì)個(gè)人金融服務(wù)項(xiàng)目一知半解,無(wú)法真正享有服務(wù)。

5.客戶(hù)對(duì)對(duì)金融機(jī)構(gòu)的信任程度不高

在西方,全權(quán)委托理財(cái)是盈利最大、成本最低的服務(wù)項(xiàng)目,因此往往被作為推銷(xiāo)的重點(diǎn)和客戶(hù)服務(wù)的目標(biāo)。但在中國(guó),金融機(jī)構(gòu)的專(zhuān)業(yè)理財(cái)水平和信譽(yù)還沒(méi)有達(dá)到令客戶(hù)全權(quán)委托的程度。

6.開(kāi)展私人銀行的一些基礎(chǔ)性工作尚未做好

例如,我國(guó)尚未建立個(gè)人信用評(píng)估機(jī)構(gòu),也沒(méi)有全社會(huì)統(tǒng)一的個(gè)人信用評(píng)估標(biāo)準(zhǔn),銀行間信息無(wú)法共享,整個(gè)金融系統(tǒng)又缺乏一套合理的個(gè)人信用衡量監(jiān)督制度.因此,商業(yè)銀行開(kāi)展私人銀行業(yè)務(wù)承擔(dān)著相當(dāng)大的風(fēng)險(xiǎn)。

三、國(guó)外私人銀行發(fā)展經(jīng)驗(yàn)對(duì)我國(guó)的啟示

截止2007年,全球私人銀行業(yè)共管理著超過(guò)7萬(wàn)億美元的資產(chǎn),分布在日內(nèi)瓦、蘇黎世、倫敦、紐約、邁阿密、新加坡和香港等金融中心。其中,瑞士是最早開(kāi)展私人銀行業(yè)務(wù)的國(guó)家,也是當(dāng)今世界的離岸私人銀行中心,其私人銀行業(yè)務(wù)的發(fā)展歷史對(duì)我們具有較多的參考價(jià)值。美國(guó)的私人銀行業(yè)務(wù)雖然開(kāi)始時(shí)間較瑞士晚,但美國(guó)卻是當(dāng)前世界最大的在岸私人銀行市場(chǎng),規(guī)模位居世界第一,代表著私人銀行業(yè)務(wù)的發(fā)展趨勢(shì),通過(guò)了解和分析西方商業(yè)銀行的私人銀行業(yè)務(wù),為我國(guó)發(fā)展私人銀行業(yè)務(wù)得出以下啟示:

(一)發(fā)展以零售業(yè)務(wù)為基礎(chǔ)的私人銀行業(yè)務(wù)

美國(guó)20世紀(jì)發(fā)展私人銀行的環(huán)境與目前的中國(guó)有很多的相似之處,如金融行業(yè)的分業(yè)監(jiān)管,居民個(gè)人財(cái)富大幅增加,個(gè)人理財(cái)方興未艾等。從2004年開(kāi)始,我國(guó)銀行業(yè)務(wù)出現(xiàn)了大舉由批發(fā)向零售轉(zhuǎn)移的趨勢(shì),個(gè)人理財(cái)業(yè)務(wù)得到迅猛發(fā)展,個(gè)人理財(cái)產(chǎn)品不斷豐富,各商業(yè)銀行開(kāi)發(fā)了大量的金融創(chuàng)新產(chǎn)品和服務(wù),通過(guò)這些年來(lái)的發(fā)展,我國(guó)各商業(yè)銀行都已經(jīng)積累了一定的個(gè)人理財(cái)業(yè)務(wù)經(jīng)驗(yàn),為將來(lái)開(kāi)展私人銀行業(yè)務(wù)打下了良好的基礎(chǔ)。

(二)我國(guó)應(yīng)以發(fā)展在岸私人業(yè)務(wù)為主

瑞士是全球富人的“避稅天堂”,幾個(gè)世紀(jì)以來(lái)能夠一直保持世界金融中心的地位,絕非偶然。仔細(xì)審視瑞士私人銀行的成功要素,顯然其中有很多條件都是目前的中國(guó)所不具備的,比如說(shuō)政治中立,客戶(hù)保密制度,低稅收體制,貨幣的自由兌換以及長(zhǎng)期以來(lái)形成的良好的

銀行業(yè)聲譽(yù)等,而這些都是開(kāi)展離岸私人銀行業(yè)務(wù)所必不可少的,所以客觀(guān)的說(shuō),我國(guó)銀行

業(yè)的現(xiàn)狀,決定了我們暫時(shí)尚不具備開(kāi)展離岸私人銀行業(yè)務(wù)所必須的一些基本條件。

四、我國(guó)發(fā)展私人銀行業(yè)務(wù)的策略

由于我國(guó)市場(chǎng)的特殊性,全套照搬目前西方的服務(wù)模式、業(yè)務(wù)種類(lèi)和組織架構(gòu)是不可行的,發(fā)展西方意義上的“私人銀行業(yè)務(wù)”在短期內(nèi)也是不可能的。但是,可以采取措施,逐步提供西方成熟的“個(gè)人銀行服務(wù)”。

(一)增強(qiáng)產(chǎn)品創(chuàng)新

由于國(guó)內(nèi)銀行私人銀行業(yè)務(wù)發(fā)展比較晚,在產(chǎn)品創(chuàng)新方面也應(yīng)該循序漸進(jìn)。首先應(yīng)該完善各種產(chǎn)品體系,包括:優(yōu)化普通銀行產(chǎn)品服務(wù)、完善資產(chǎn)管理服務(wù)、提供專(zhuān)業(yè)化高端產(chǎn)品、咨詢(xún)顧問(wèn)服務(wù)等。

(二)加強(qiáng)配套體系的建設(shè)

首先,是建立市場(chǎng)營(yíng)銷(xiāo)新機(jī)制。銀行的市場(chǎng)競(jìng)爭(zhēng)歸根到底是對(duì)客戶(hù)資源的競(jìng)爭(zhēng),在今后的私人銀行業(yè)務(wù)中,銀行必須爭(zhēng)取相當(dāng)?shù)母辉Ｋ饺丝蛻?hù)群,而為獲得這組客戶(hù)群,就必須盡快建立一套主動(dòng)的市場(chǎng)營(yíng)銷(xiāo)新機(jī)制,并配套建立目標(biāo)客戶(hù)動(dòng)態(tài)檔案跟蹤管理制度。

其次,是建立金融產(chǎn)品信息反饋體系和客戶(hù)信息資源的開(kāi)發(fā)運(yùn)用體系.由于現(xiàn)代商業(yè)銀行更加注重客戶(hù)對(duì)銀行的貢獻(xiàn)度,因此國(guó)內(nèi)銀行的私人銀行業(yè)務(wù)應(yīng)適應(yīng)發(fā)展,從以產(chǎn)品管理為主轉(zhuǎn)向以客戶(hù)管理為主,從無(wú)差異服務(wù)轉(zhuǎn)變?yōu)椴町惢?wù)。

(三)加快培養(yǎng)和引進(jìn)私人銀行業(yè)務(wù)專(zhuān)業(yè)人才

目前國(guó)際私人銀行業(yè)務(wù)中的許多產(chǎn)品都涉及相關(guān)的專(zhuān)業(yè)人才,如證券人才、會(huì)計(jì)師人才等。對(duì)我國(guó)銀行來(lái)說(shuō),當(dāng)務(wù)之急是應(yīng)該加快建立一支高素質(zhì)的私人銀行業(yè)務(wù)從業(yè)隊(duì)伍,積極引入和完善國(guó)際個(gè)人理財(cái)規(guī)劃師(CFP)資格認(rèn)證制度,同時(shí),更重要的是還要解決我國(guó)金融機(jī)構(gòu)如何保證私人銀行業(yè)務(wù)私密性的問(wèn)題,這些都將成為未來(lái)我國(guó)私人銀行業(yè)務(wù)健康發(fā)展的關(guān)鍵。

(四)加強(qiáng)風(fēng)險(xiǎn)控制

2004年9月,花旗銀行因涉嫌從事洗錢(qián)等多項(xiàng)違法業(yè)務(wù)被日本金融廳勒令關(guān)閉其在日本的私人銀行業(yè)務(wù)。2004年10月,花旗銀行的私人銀行業(yè)務(wù)在韓國(guó)也受到了監(jiān)管機(jī)構(gòu)的調(diào)查。因此,面對(duì)未來(lái)中國(guó)私人銀行的迅猛發(fā)展,必須學(xué)習(xí)借鑒國(guó)外的先進(jìn)監(jiān)管經(jīng)驗(yàn),依法規(guī)范私人銀行業(yè)務(wù),嚴(yán)格控制經(jīng)營(yíng)風(fēng)險(xiǎn)。

(五)加強(qiáng)混業(yè)合作,拓展金融產(chǎn)品

在混業(yè)經(jīng)營(yíng)已成為我國(guó)金融業(yè)大勢(shì)所趨的情況下,各商業(yè)銀行必須努力加強(qiáng)與保險(xiǎn)、證券等非銀行金融機(jī)構(gòu)及其他非金融機(jī)構(gòu)的合作,進(jìn)一步拓展服務(wù)的范圍,提升服務(wù)的層次。商業(yè)銀行應(yīng)按照營(yíng)銷(xiāo)管理的思想,以差別服務(wù)為特色,以先進(jìn)的計(jì)算機(jī)設(shè)備和軟件為依托,由銀行專(zhuān)家型人才根據(jù)客戶(hù)需求,對(duì)各種個(gè)人金融產(chǎn)品進(jìn)行有針對(duì)性的業(yè)務(wù)組合和創(chuàng)新,開(kāi)發(fā)出能夠滿(mǎn)足中高層個(gè)人客戶(hù)增值、保值資產(chǎn)及安全、方便投資需求的個(gè)人綜合金融產(chǎn)品,努力為客戶(hù)提供綜合化、全能化、個(gè)性化的私人銀行服務(wù)。

私人銀行發(fā)展趨勢(shì)范文第4篇

關(guān)鍵詞：商業(yè)銀行 私人銀行業(yè)務(wù) 策略

1、西方商業(yè)銀行私人銀行業(yè)務(wù)的發(fā)展策略

1.1、產(chǎn)品開(kāi)發(fā)策略

西方商業(yè)銀行的私人銀行業(yè)務(wù)涵蓋個(gè)人消費(fèi)、儲(chǔ)蓄、投資等全部領(lǐng)域，其產(chǎn)品開(kāi)發(fā)策略可以概括如下：一是強(qiáng)調(diào)產(chǎn)品差異，實(shí)行分層服務(wù)。這種差異化的分層服務(wù)體現(xiàn)在不同類(lèi)型的產(chǎn)品設(shè)計(jì)中。其主要區(qū)別在于，或要求帳戶(hù)保持不同的最低余額并以此確定不同的收費(fèi)標(biāo)準(zhǔn)，或根據(jù)帳戶(hù)類(lèi)型和金額采用不同檔次的利率優(yōu)惠、手續(xù)費(fèi)減免或貸款額度等。二是強(qiáng)調(diào)以人為本，實(shí)行終身服務(wù)。西方銀行家認(rèn)為：好的金融服務(wù)是涵蓋一個(gè)人一生中所有方面的。許多西方商業(yè)銀行針對(duì)客戶(hù)不同的年齡階段，不同的生活方式，設(shè)計(jì)、開(kāi)發(fā)了涵蓋人身全過(guò)程的金融產(chǎn)品，使個(gè)人客戶(hù)一生中都能得到銀行的金融支持，并且在顧客和銀行之間建立起了一種穩(wěn)定的、長(zhǎng)期的聯(lián)系，大大提升了銀行的服務(wù)范圍和服務(wù)質(zhì)量。三是強(qiáng)調(diào)產(chǎn)品功能，實(shí)行高效服務(wù)。為了在競(jìng)爭(zhēng)中始終保持優(yōu)勢(shì)，西方商業(yè)銀行十分重視運(yùn)用科技進(jìn)步的成果，大力發(fā)展電子網(wǎng)絡(luò)，增加產(chǎn)品功能，使許多業(yè)務(wù)處理實(shí)現(xiàn)了自動(dòng)化?？蛻?hù)可以通過(guò)電話(huà)銀行、PC銀行、網(wǎng)絡(luò)銀行、電視銀行等服務(wù)渠道，足不出戶(hù)辦理銀行業(yè)務(wù)。

1.2、營(yíng)銷(xiāo)服務(wù)策略

西方發(fā)展私人銀行業(yè)務(wù)較為成功的銀行，不僅僅十分重視個(gè)人高價(jià)值客戶(hù)的需求，還十分注重研究客戶(hù)需求背后更廣泛和復(fù)雜的各種變量因素，通過(guò)規(guī)模、業(yè)務(wù)量、信譽(yù)等指標(biāo)將客戶(hù)劃分等級(jí)，有針對(duì)性地向不同級(jí)別的客戶(hù)提供滿(mǎn)足其特定需求的高質(zhì)量、多樣化的不同服務(wù)，使自己在多重關(guān)系的互動(dòng)中獲得自身發(fā)展的持續(xù)動(dòng)力。這樣一方面，便于銀行開(kāi)展客戶(hù)關(guān)系管理；另一方面，可以使銀行集中資源，以最周到的服務(wù)和最優(yōu)惠的條件吸引住銀行的核心客戶(hù)。私人銀行服務(wù)是一種知識(shí)密集型和情感密集型的服務(wù)，因而西方商業(yè)銀行普遍為客戶(hù)提供具備高度技巧、訓(xùn)練有素的客戶(hù)關(guān)系經(jīng)理，由其針對(duì)客戶(hù)的所有需求提供全面的服務(wù)。

1.3、業(yè)務(wù)經(jīng)營(yíng)策略

西方商業(yè)銀行發(fā)展私人銀行業(yè)務(wù)，采取了一體化的經(jīng)營(yíng)策略。一是產(chǎn)品一體化，即按照水平多樣化原理，一個(gè)產(chǎn)品開(kāi)發(fā)出一個(gè)系列；二是優(yōu)惠一體化，以發(fā)揮整體優(yōu)勢(shì)；三是按照集團(tuán)多樣化原理，將銀行業(yè)務(wù)與保險(xiǎn)業(yè)務(wù)、投資業(yè)務(wù)一體化經(jīng)營(yíng)；四是將信用卡與航空、旅游、商貿(mào)、飲食行業(yè)一體化經(jīng)營(yíng)，提供折扣和優(yōu)惠。

2、對(duì)開(kāi)拓私人銀行業(yè)務(wù)的建議

盡管我國(guó)與西方國(guó)家在金融監(jiān)管、法律及客戶(hù)取舍、市場(chǎng)功能等方面存在差異，但是從發(fā)展的大趨勢(shì)看，我國(guó)銀行在業(yè)務(wù)品種開(kāi)發(fā)上肯定會(huì)向國(guó)際市場(chǎng)靠攏。西方銀行業(yè)務(wù)品種的多樣化、市場(chǎng)化、規(guī)范化以及服務(wù)特點(diǎn)與發(fā)展策略值得我們認(rèn)真借鑒。

2.1、對(duì)私人銀行業(yè)務(wù)“基本客戶(hù)”的定位

改革開(kāi)放以來(lái)，個(gè)人逐步成為社會(huì)金融活動(dòng)的主體之一，私人發(fā)展成為與機(jī)關(guān)團(tuán)體及企業(yè)法人平等的經(jīng)濟(jì)活動(dòng)決策者、財(cái)富支配者和金融服務(wù)的對(duì)象。銀行應(yīng)將私人銀行“基本客戶(hù)”定位在中高收入階層。大力挖掘高收入、高消費(fèi)的個(gè)人客戶(hù)群體，使之成為營(yíng)銷(xiāo)活動(dòng)的主要目標(biāo)。對(duì)具有“高凈資產(chǎn)值的個(gè)人”客戶(hù)進(jìn)行市場(chǎng)細(xì)分，對(duì)不同級(jí)別的客戶(hù)和不同的金融需求提供個(gè)性化和差別化的服務(wù)。

2.2、采取多種方式創(chuàng)新業(yè)務(wù)和產(chǎn)品

（1）開(kāi)發(fā)推出全新業(yè)務(wù)和產(chǎn)品。適應(yīng)市場(chǎng)發(fā)展趨勢(shì)和人們未來(lái)需要，不斷推出新業(yè)務(wù)和新產(chǎn)品，創(chuàng)造新的顧客，如對(duì)與資本市場(chǎng)相連接的產(chǎn)品或投資咨詢(xún)理財(cái)?shù)冉鹑诋a(chǎn)品進(jìn)行深度開(kāi)發(fā)，推出技術(shù)含量和附加值高的中間業(yè)務(wù)等。如西方商業(yè)銀行所創(chuàng)新的指數(shù)定期存單、住宅股權(quán)貸款、多幣種杠桿貸款、消費(fèi)者現(xiàn)金管理方案等都值得我們借鑒。

（2）開(kāi)展業(yè)務(wù)和產(chǎn)品組合創(chuàng)新。針對(duì)客戶(hù)的多樣化和個(gè)性化需求，開(kāi)展產(chǎn)品組合和功能整合，向客戶(hù)提供復(fù)合性產(chǎn)品。例如以活期帳戶(hù)（借記卡）為基礎(chǔ)，整合定期帳戶(hù)、信用卡帳戶(hù)、證券帳戶(hù)，為個(gè)人客戶(hù)提供集資金劃撥、異地存取、消費(fèi)、證券交易、外匯買(mǎi)賣(mài)、小額信貸等功能于一體的綜合帳戶(hù)，實(shí)現(xiàn)產(chǎn)品和經(jīng)營(yíng)的一體化。

（3）對(duì)業(yè)務(wù)和產(chǎn)品進(jìn)行結(jié)構(gòu)調(diào)整。即對(duì)現(xiàn)有產(chǎn)品進(jìn)行評(píng)估定位，以貢獻(xiàn)度和發(fā)展前景為標(biāo)準(zhǔn)，淘汰落后業(yè)務(wù)和產(chǎn)品，扶持創(chuàng)利型和潛力型業(yè)務(wù)和產(chǎn)品，形成新的核心產(chǎn)品體系，從而不斷豐富私人銀行業(yè)務(wù)的內(nèi)容。

（4）樹(shù)立業(yè)務(wù)和產(chǎn)品的特色品牌。品牌是銀行獲得穩(wěn)定收益和長(zhǎng)期發(fā)展的重要無(wú)形資產(chǎn)。通過(guò)產(chǎn)品品牌的建設(shè)，提高客戶(hù)的忠誠(chéng)度和銀行的社會(huì)形象。

2.3、提高對(duì)私人客戶(hù)的服務(wù)水準(zhǔn)

客戶(hù)是上帝，是銀行服務(wù)的對(duì)象，是銀行服務(wù)最權(quán)威的評(píng)判者，對(duì)如何改進(jìn)銀行服務(wù)也最具發(fā)言權(quán)。西方商業(yè)銀行在提高對(duì)私人高價(jià)值客戶(hù)的服務(wù)水準(zhǔn)方面，有3點(diǎn)特別值得我們借鑒。

一是為客戶(hù)提供人性化和人情化的服務(wù)。花旗銀行前總裁沃爾特?瑞斯特曾非常明確地指出，“客戶(hù)對(duì)銀行的滿(mǎn)意度取決于為其提供服務(wù)的銀行職員，而不是銀行產(chǎn)品”?？蛻?hù)經(jīng)理要針對(duì)客戶(hù)的特殊金融需求，為其提供度身定做的金融服務(wù)方案。

二是為客戶(hù)提供高附加值的理財(cái)服務(wù)。私人高價(jià)值客戶(hù)最關(guān)注自己資產(chǎn)的安全性、流動(dòng)性和收益性。銀行不僅要為他們提供優(yōu)質(zhì)高效的服務(wù)，更要注重為他們提供增值服務(wù)。私人客戶(hù)經(jīng)理要把主要精力放在對(duì)客戶(hù)現(xiàn)在需求的了解和未來(lái)需求的變化分析、研究和預(yù)測(cè)上，把了解客戶(hù)的想法、需求以及怎樣滿(mǎn)足客戶(hù)的需求，并為客戶(hù)最大限度地提供增值服務(wù)作為銀行在競(jìng)爭(zhēng)中生存和發(fā)展的首要條件。

三是要認(rèn)真對(duì)待客戶(hù)的投訴。作為消費(fèi)者，客戶(hù)在使用各類(lèi)金融產(chǎn)品的過(guò)程中，最容易發(fā)現(xiàn)一些不方便、不完善和不盡人意之處，將金融生活中的難題、意見(jiàn)和建議，積極主動(dòng)地反饋給銀行，即通常所說(shuō)的投訴。對(duì)于銀行來(lái)說(shuō)，能及時(shí)了解自己服務(wù)的種種不足，進(jìn)而通過(guò)完善，不斷滿(mǎn)足金融消費(fèi)者的需求，也是銀行獲取最佳利潤(rùn)不容忽視的重要工作。銀行可以從這些投訴中，了解和發(fā)現(xiàn)金融產(chǎn)品和銀行服務(wù)的不足之處，掌握用戶(hù)的消費(fèi)需求及其隱含的市場(chǎng)信息，進(jìn)而找準(zhǔn)問(wèn)題的關(guān)鍵。對(duì)銀行行業(yè)管理部門(mén)來(lái)講，要把對(duì)銀行的有效投訴提高到金融管理的高度，制定一部完整的法律來(lái)規(guī)范，盡快出臺(tái)金融服務(wù)法規(guī)及其有關(guān)操作細(xì)則。

參考文獻(xiàn)：

[1]賀辭.淺談商業(yè)私人銀行客戶(hù)營(yíng)銷(xiāo)競(jìng)爭(zhēng)策略[J].現(xiàn)代經(jīng)濟(jì)信息，2012（1）.

私人銀行發(fā)展趨勢(shì)范文第5篇

摘要:伴隨經(jīng)濟(jì)的高速發(fā)展,我國(guó)居民私人財(cái)富亦不斷增長(zhǎng),個(gè)人財(cái)富管理服務(wù)的需求強(qiáng)勁,私人銀行業(yè)務(wù)正越來(lái)越顯示出巨大的增長(zhǎng)潛力。我國(guó)私人銀行業(yè)務(wù)應(yīng)該通過(guò)增強(qiáng)產(chǎn)品創(chuàng)新,加強(qiáng)配套體系的建設(shè),加強(qiáng)風(fēng)險(xiǎn)控制、增強(qiáng)混業(yè)合作,采用多形式、全方位的產(chǎn)品銷(xiāo)售等措施來(lái)促進(jìn)其發(fā)展。

關(guān)鍵詞:私人銀行業(yè)務(wù);商業(yè)銀行;綜合化服務(wù)

財(cái)富的集中和富裕階層的增加是私人銀行業(yè)發(fā)展的主要因素。我國(guó)開(kāi)展私人銀行業(yè)務(wù)潛力巨大,一方面是市場(chǎng)的巨大需求;另一方面,國(guó)內(nèi)還沒(méi)有真正意義上的專(zhuān)門(mén)向這部分高凈值客戶(hù)提供高質(zhì)量全方位服務(wù)的私人銀行。金融機(jī)構(gòu)的私人銀行業(yè)務(wù)收入由于相對(duì)收入穩(wěn)定,利潤(rùn)率高等特點(diǎn),必將成為內(nèi)外資金融機(jī)構(gòu)爭(zhēng)奪的熱點(diǎn)。

一、私人銀行業(yè)務(wù)的基本界定

私人銀行業(yè)務(wù)所提供的是從繼承遺產(chǎn)開(kāi)始到接受教育,為其打理龐大的繼承財(cái)產(chǎn),然后協(xié)助接管企業(yè)、運(yùn)營(yíng)企業(yè),一直顧問(wèn)到客戶(hù)年老體衰,辭世前安排遺產(chǎn)。這是專(zhuān)門(mén)面向富有階層的個(gè)人財(cái)產(chǎn)投資與管理服務(wù),這項(xiàng)業(yè)務(wù)的特點(diǎn)是根據(jù)客戶(hù)需求提供量身定做的金融服務(wù)。服務(wù)涵蓋資產(chǎn)管理、投資、信托、稅務(wù)及遺產(chǎn)安排、收藏、拍賣(mài)等廣泛領(lǐng)域,由專(zhuān)職財(cái)富管理顧問(wèn)提供一對(duì)一服務(wù)及個(gè)性化理財(cái)產(chǎn)品組合。因此,從嚴(yán)格意義上講,私人銀行業(yè)務(wù)和國(guó)內(nèi)目前通常提及的銀行零售業(yè)務(wù)、個(gè)人理財(cái)服務(wù)都有著明顯的區(qū)別。其核心是資產(chǎn)管理,以高層次人才為支撐,研究分析為手段,專(zhuān)業(yè)化經(jīng)營(yíng)為特色,立足于制定一整套解決客戶(hù)金融服務(wù)問(wèn)題方案,來(lái)滿(mǎn)足客戶(hù)復(fù)雜多樣的需求、提升商業(yè)銀行與客戶(hù)合作價(jià)值,延長(zhǎng)客戶(hù)關(guān)系價(jià)值鏈。

二、我國(guó)發(fā)展私人業(yè)務(wù)的必要性與可行性

(一)我國(guó)開(kāi)展私人銀行業(yè)務(wù)的必要性

西方商業(yè)銀行的中間業(yè)務(wù)收入占的比例已遠(yuǎn)超過(guò)利息收入,個(gè)別大銀行的中間收入甚至占總收入的70%以上,成為利潤(rùn)的主要來(lái)源。作為現(xiàn)階段我國(guó)商業(yè)銀行中間業(yè)務(wù)的發(fā)展方向,大力發(fā)展私人銀行業(yè)務(wù)對(duì)于提高國(guó)有商業(yè)銀行整體競(jìng)爭(zhēng)力和抗風(fēng)險(xiǎn)能力具有重要意義。

1.社會(huì)財(cái)富增加是開(kāi)展私人銀行業(yè)務(wù)的基礎(chǔ)

我國(guó)社會(huì)財(cái)富增加是從兩方面來(lái)體現(xiàn)的,一是財(cái)富總量增長(zhǎng),二是財(cái)富集中度提高。居民整體收入水平提高,隨著20多年來(lái)的改革開(kāi)放和社會(huì)發(fā)展,居民私人財(cái)富不斷積累,個(gè)人金融資產(chǎn)持續(xù)增長(zhǎng),截至2007年三季度末,我國(guó)城鄉(xiāng)居民個(gè)人金融資產(chǎn)高達(dá)50萬(wàn)億元。與此同時(shí),財(cái)富集中化趨勢(shì)也很明顯,富裕家庭的存款已經(jīng)占到中國(guó)個(gè)人銀行存款的60%以上。中國(guó)的富裕人口集中度非常高,體現(xiàn)在財(cái)富集中度上,目前約有25萬(wàn)人,掌握著185億美元的外匯。而北京、上海、廣州和深圳的富豪擁有的外匯占全中國(guó)外匯儲(chǔ)蓄總額的60%;不到0.5%的家庭擁有全國(guó)個(gè)人財(cái)富的60%以上?，F(xiàn)金大約占他們?nèi)控?cái)富的71%,而全球平均水平是34.6%,總而言之,社會(huì)財(cái)富格局的變化為商業(yè)銀行拓展私人銀行業(yè)務(wù)提供了廣闊的空間,并將極大催生對(duì)私人銀行業(yè)務(wù)的需求。

2.開(kāi)展私人銀行業(yè)務(wù)是銀行新的利潤(rùn)增長(zhǎng)點(diǎn)

從長(zhǎng)遠(yuǎn)來(lái)講,利率市場(chǎng)化改革是一個(gè)必然趨勢(shì),隨著銀行業(yè)競(jìng)爭(zhēng)的不斷加劇,存貸差將逐步縮小,極大的削弱了我國(guó)銀行業(yè)賴(lài)以生存和發(fā)展的傳統(tǒng)壟斷利潤(rùn),商業(yè)銀行必須在激烈的競(jìng)爭(zhēng)中尋找新的利潤(rùn)增長(zhǎng)點(diǎn)。

私人銀行業(yè)務(wù)以其批量大、風(fēng)險(xiǎn)低、業(yè)務(wù)范圍廣、經(jīng)營(yíng)收入穩(wěn)定的特點(diǎn)日益得到各大銀行和其他金融機(jī)構(gòu)的青睞,并得到迅猛發(fā)展。2007年全球私人銀行平均稅前利潤(rùn)率為39.96%,遠(yuǎn)遠(yuǎn)高于存貸業(yè)務(wù),各大金融機(jī)構(gòu)注重私人銀行業(yè)務(wù),也是因?yàn)槠涓哳~回報(bào)率。

3.發(fā)展私人銀行業(yè)務(wù)是與外資銀行競(jìng)爭(zhēng)的需要

自2006年12月底生效的《中華人民共和國(guó)外資銀行管理?xiàng)l例》以來(lái),匯豐銀行、花旗銀行、渣打銀行、東亞銀行、恒生銀行、日本瑞穗銀行、新加坡星展銀行、荷蘭銀行共8家外資銀行向銀監(jiān)會(huì)提交申請(qǐng),在中國(guó)境內(nèi)注冊(cè)為外資法人銀行。這意味著在全球經(jīng)濟(jì)一體化、金融自由化的大背景下,中國(guó)市場(chǎng)中更完全的市場(chǎng)競(jìng)爭(zhēng)環(huán)境正在形成。

(二)開(kāi)展私人銀行業(yè)務(wù)的現(xiàn)狀

1.我國(guó)商業(yè)銀行私人銀行已初露端倪

為了提升私人銀行的服務(wù)水平,國(guó)內(nèi)各銀行紛紛從高端理財(cái)服務(wù)展開(kāi)競(jìng)爭(zhēng)。2005年6月6日,中國(guó)建設(shè)銀行成立高端客戶(hù)部,率先在國(guó)有銀行中設(shè)置了一個(gè)專(zhuān)門(mén)針對(duì)特定客戶(hù)群體的總行一級(jí)管理部門(mén)。高端客戶(hù)部負(fù)責(zé)主管全行“富裕客戶(hù)”的營(yíng)銷(xiāo)管理,其客戶(hù)的流動(dòng)性金融資產(chǎn)門(mén)檻達(dá)到300萬(wàn)人民幣元以上,而一般大眾理財(cái)業(yè)務(wù)的經(jīng)營(yíng)管理,則分置于原有的個(gè)人銀行部;2005年4月11日,招商銀行“財(cái)富管理賬戶(hù)”正式面市,傳承招商銀行一貫“鼠標(biāo)十水泥”模式的營(yíng)銷(xiāo)理念,它將銀行卡、賬戶(hù)管理、資金調(diào)度等業(yè)務(wù)整合在一個(gè)賬戶(hù)上,并突出了綜合投資理財(cái)?shù)姆?wù)功能。中國(guó)民生銀行則以重金購(gòu)入一套客戶(hù)信息管理系統(tǒng)(CRM),并欲尋找業(yè)內(nèi)頂尖的合作伙伴,在此CRM的基礎(chǔ)上開(kāi)發(fā)非常先進(jìn)的個(gè)人財(cái)富管理業(yè)務(wù)平臺(tái),圖謀以高起點(diǎn)進(jìn)軍個(gè)人理財(cái)業(yè)務(wù)市場(chǎng);我國(guó)私人銀行業(yè)務(wù)已經(jīng)開(kāi)始發(fā)展起來(lái)。

2.我國(guó)商業(yè)人銀行私人業(yè)務(wù)水平低

對(duì)國(guó)內(nèi)銀行來(lái)說(shuō),所開(kāi)展的私人金融業(yè)務(wù)整體還比較初級(jí),僅僅停留在概念的炒作上,缺乏實(shí)質(zhì)內(nèi)容,業(yè)務(wù)概念狹窄、品種匾乏、無(wú)法滿(mǎn)足客戶(hù)的多樣化需求以及理財(cái)人員素質(zhì)參差不齊等問(wèn)題比較突出。

私人銀行業(yè)務(wù)的核心是資產(chǎn)管理,包括豐富的個(gè)人金融產(chǎn)品和服務(wù),銀行既要綜合考慮客戶(hù)在稅務(wù)、保險(xiǎn)、房地產(chǎn)、藝術(shù)品投資等方面的具體情況,又要分析客戶(hù)的財(cái)產(chǎn)結(jié)構(gòu),為客戶(hù)提供長(zhǎng)期財(cái)產(chǎn)組合方案。這些產(chǎn)品和服務(wù)在我國(guó)目前都很缺乏,不能為外資私人銀行業(yè)務(wù)拓展提供有效的工具。因此,我國(guó)商業(yè)銀行各項(xiàng)私人銀行業(yè)務(wù)指標(biāo)與發(fā)達(dá)國(guó)家相比,總體規(guī)模上的差距非常明顯。

3.銀行缺少私人銀行要求的人才機(jī)制

私人銀行業(yè)務(wù)是國(guó)內(nèi)新興的金融業(yè)務(wù),是知識(shí)密集型行業(yè),要求知識(shí)面廣、業(yè)務(wù)能力強(qiáng)、實(shí)踐經(jīng)驗(yàn)豐富、敢于競(jìng)爭(zhēng)、開(kāi)拓性強(qiáng)、懂技術(shù)、會(huì)管理、善營(yíng)銷(xiāo)的復(fù)合型人才,其決策層、管理層以及一線(xiàn)窗口人員均須具備相應(yīng)的能力,掌握相關(guān)的業(yè)務(wù)理論及操作技能,目前我國(guó)商業(yè)銀行的人才還不能完全適應(yīng)私人銀行業(yè)務(wù)發(fā)展的需要,需要進(jìn)一步的培訓(xùn)和提高。一般來(lái)說(shuō),私人銀行為客戶(hù)配備一對(duì)一的專(zhuān)職客戶(hù)經(jīng)理,每個(gè)客戶(hù)經(jīng)理身后都有一個(gè)投資團(tuán)隊(duì)做服務(wù)支持;通過(guò)一個(gè)客戶(hù)經(jīng)理,客戶(hù)可以打理分布在貨幣市場(chǎng)、資本市場(chǎng)、保險(xiǎn)市場(chǎng)、基金市場(chǎng)和房地產(chǎn)、大宗商品、私人股本等各類(lèi)金融資產(chǎn)。但在中國(guó),這還完全做不到。4.營(yíng)銷(xiāo)體系不健全,售后服務(wù)不到位

目前仍有商業(yè)銀行對(duì)營(yíng)銷(xiāo)的認(rèn)識(shí)存在偏差,沒(méi)有設(shè)置專(zhuān)門(mén)的營(yíng)銷(xiāo)部門(mén),沒(méi)有配備專(zhuān)業(yè)的市場(chǎng)營(yíng)銷(xiāo)人員和完備的營(yíng)銷(xiāo)網(wǎng)絡(luò)來(lái)進(jìn)行個(gè)人金融產(chǎn)品的銷(xiāo)售。隨著電子化進(jìn)程的加快和科技的應(yīng)用,個(gè)人金融產(chǎn)品往往具備一定的技術(shù)含量,需要通過(guò)具體形象的演示才能夠得到客戶(hù)的認(rèn)可和接受,而往往由于宣傳方式及營(yíng)銷(xiāo)手段的落后,使銀行推出的新產(chǎn)品往往無(wú)人問(wèn)津。此外,商業(yè)銀行私人銀行業(yè)務(wù)不斷創(chuàng)新,相關(guān)的業(yè)務(wù)咨詢(xún)、功能介紹、金融導(dǎo)購(gòu)等售后服務(wù)卻嚴(yán)重滯后,使得許多居民個(gè)人對(duì)個(gè)人金融服務(wù)項(xiàng)目一知半解,無(wú)法真正享有服務(wù)。

5.客戶(hù)對(duì)對(duì)金融機(jī)構(gòu)的信任程度不高

在西方,全權(quán)委托理財(cái)是盈利最大、成本最低的服務(wù)項(xiàng)目,因此往往被作為推銷(xiāo)的重點(diǎn)和客戶(hù)服務(wù)的目標(biāo)。但在中國(guó),金融機(jī)構(gòu)的專(zhuān)業(yè)理財(cái)水平和信譽(yù)還沒(méi)有達(dá)到令客戶(hù)全權(quán)委托的程度。

6.開(kāi)展私人銀行的一些基礎(chǔ)性工作尚未做好

例如,我國(guó)尚未建立個(gè)人信用評(píng)估機(jī)構(gòu),也沒(méi)有全社會(huì)統(tǒng)一的個(gè)人信用評(píng)估標(biāo)準(zhǔn),銀行間信息無(wú)法共享,整個(gè)金融系統(tǒng)又缺乏一套合理的個(gè)人信用衡量監(jiān)督制度.因此,商業(yè)銀行開(kāi)展私人銀行業(yè)務(wù)承擔(dān)著相當(dāng)大的風(fēng)險(xiǎn)。

三、國(guó)外私人銀行發(fā)展經(jīng)驗(yàn)對(duì)我國(guó)的啟示

截止2007年,全球私人銀行業(yè)共管理著超過(guò)7萬(wàn)億美元的資產(chǎn),分布在日內(nèi)瓦、蘇黎世、倫敦、紐約、邁阿密、新加坡和香港等金融中心。其中,瑞士是最早開(kāi)展私人銀行業(yè)務(wù)的國(guó)家,也是當(dāng)今世界的離岸私人銀行中心,其私人銀行業(yè)務(wù)的發(fā)展歷史對(duì)我們具有較多的參考價(jià)值。美國(guó)的私人銀行業(yè)務(wù)雖然開(kāi)始時(shí)間較瑞士晚,但美國(guó)卻是當(dāng)前世界最大的在岸私人銀行市場(chǎng),規(guī)模位居世界第一,代表著私人銀行業(yè)務(wù)的發(fā)展趨勢(shì),通過(guò)了解和分析西方商業(yè)銀行的私人銀行業(yè)務(wù),為我國(guó)發(fā)展私人銀行業(yè)務(wù)得出以下啟示:

(一)發(fā)展以零售業(yè)務(wù)為基礎(chǔ)的私人銀行業(yè)務(wù)

美國(guó)20世紀(jì)發(fā)展私人銀行的環(huán)境與目前的中國(guó)有很多的相似之處,如金融行業(yè)的分業(yè)監(jiān)管,居民個(gè)人財(cái)富大幅增加,個(gè)人理財(cái)方興未艾等。從2004年開(kāi)始,我國(guó)銀行業(yè)務(wù)出現(xiàn)了大舉由批發(fā)向零售轉(zhuǎn)移的趨勢(shì),個(gè)人理財(cái)業(yè)務(wù)得到迅猛發(fā)展,個(gè)人理財(cái)產(chǎn)品不斷豐富,各商業(yè)銀行開(kāi)發(fā)了大量的金融創(chuàng)新產(chǎn)品和服務(wù),通過(guò)這些年來(lái)的發(fā)展,我國(guó)各商業(yè)銀行都已經(jīng)積累了一定的個(gè)人理財(cái)業(yè)務(wù)經(jīng)驗(yàn),為將來(lái)開(kāi)展私人銀行業(yè)務(wù)打下了良好的基礎(chǔ)。

(二)我國(guó)應(yīng)以發(fā)展在岸私人業(yè)務(wù)為主

瑞士是全球富人的“避稅天堂”,幾個(gè)世紀(jì)以來(lái)能夠一直保持世界金融中心的地位,絕非偶然。仔細(xì)審視瑞士私人銀行的成功要素,顯然其中有很多條件都是目前的中國(guó)所不具備的,比如說(shuō)政治中立,客戶(hù)保密制度,低稅收體制,貨幣的自由兌換以及長(zhǎng)期以來(lái)形成的良好的

銀行業(yè)聲譽(yù)等,而這些都是開(kāi)展離岸私人銀行業(yè)務(wù)所必不可少的,所以客觀(guān)的說(shuō),我國(guó)銀行

業(yè)的現(xiàn)狀,決定了我們暫時(shí)尚不具備開(kāi)展離岸私人銀行業(yè)務(wù)所必須的一些基本條件。

四、我國(guó)發(fā)展私人銀行業(yè)務(wù)的策略

由于我國(guó)市場(chǎng)的特殊性,全套照搬目前西方的服務(wù)模式、業(yè)務(wù)種類(lèi)和組織架構(gòu)是不可行的,發(fā)展西方意義上的“私人銀行業(yè)務(wù)”在短期內(nèi)也是不可能的。但是,可以采取措施,逐步提供西方成熟的“個(gè)人銀行服務(wù)”。

(一)增強(qiáng)產(chǎn)品創(chuàng)新

由于國(guó)內(nèi)銀行私人銀行業(yè)務(wù)發(fā)展比較晚,在產(chǎn)品創(chuàng)新方面也應(yīng)該循序漸進(jìn)。首先應(yīng)該完善各種產(chǎn)品體系,包括:優(yōu)化普通銀行產(chǎn)品服務(wù)、完善資產(chǎn)管理服務(wù)、提供專(zhuān)業(yè)化高端產(chǎn)品、咨詢(xún)顧問(wèn)服務(wù)等。

(二)加強(qiáng)配套體系的建設(shè)

首先,是建立市場(chǎng)營(yíng)銷(xiāo)新機(jī)制。銀行的市場(chǎng)競(jìng)爭(zhēng)歸根到底是對(duì)客戶(hù)資源的競(jìng)爭(zhēng),在今后的私人銀行業(yè)務(wù)中,銀行必須爭(zhēng)取相當(dāng)?shù)母辉Ｋ饺丝蛻?hù)群,而為獲得這組客戶(hù)群,就必須盡快建立一套主動(dòng)的市場(chǎng)營(yíng)銷(xiāo)新機(jī)制,并配套建立目標(biāo)客戶(hù)動(dòng)態(tài)檔案跟蹤管理制度。

其次,是建立金融產(chǎn)品信息反饋體系和客戶(hù)信息資源的開(kāi)發(fā)運(yùn)用體系.由于現(xiàn)代商業(yè)銀行更加注重客戶(hù)對(duì)銀行的貢獻(xiàn)度,因此國(guó)內(nèi)銀行的私人銀行業(yè)務(wù)應(yīng)適應(yīng)發(fā)展,從以產(chǎn)品管理為主轉(zhuǎn)向以客戶(hù)管理為主,從無(wú)差異服務(wù)轉(zhuǎn)變?yōu)椴町惢?wù)。

(三)加快培養(yǎng)和引進(jìn)私人銀行業(yè)務(wù)專(zhuān)業(yè)人才

目前國(guó)際私人銀行業(yè)務(wù)中的許多產(chǎn)品都涉及相關(guān)的專(zhuān)業(yè)人才,如證券人才、會(huì)計(jì)師人才等。對(duì)我國(guó)銀行來(lái)說(shuō),當(dāng)務(wù)之急是應(yīng)該加快建立一支高素質(zhì)的私人銀行業(yè)務(wù)從業(yè)隊(duì)伍,積極引入和完善國(guó)際個(gè)人理財(cái)規(guī)劃師(CFP)資格認(rèn)證制度,同時(shí),更重要的是還要解決我國(guó)金融機(jī)構(gòu)如何保證私人銀行業(yè)務(wù)私密性的問(wèn)題,這些都將成為未來(lái)我國(guó)私人銀行業(yè)務(wù)健康發(fā)展的關(guān)鍵。

(四)加強(qiáng)風(fēng)險(xiǎn)控制

2004年9月,花旗銀行因涉嫌從事洗錢(qián)等多項(xiàng)違法業(yè)務(wù)被日本金融廳勒令關(guān)閉其在日本的私人銀行業(yè)務(wù)。2004年10月,花旗銀行的私人銀行業(yè)務(wù)在韓國(guó)也受到了監(jiān)管機(jī)構(gòu)的調(diào)查。因此,面對(duì)未來(lái)中國(guó)私人銀行的迅猛發(fā)展,必須學(xué)習(xí)借鑒國(guó)外的先進(jìn)監(jiān)管經(jīng)驗(yàn),依法規(guī)范私人銀行業(yè)務(wù),嚴(yán)格控制經(jīng)營(yíng)風(fēng)險(xiǎn)。

(五)加強(qiáng)混業(yè)合作,拓展金融產(chǎn)品

在混業(yè)經(jīng)營(yíng)已成為我國(guó)金融業(yè)大勢(shì)所趨的情況下,各商業(yè)銀行必須努力加強(qiáng)與保險(xiǎn)、證券等非銀行金融機(jī)構(gòu)及其他非金融機(jī)構(gòu)的合作,進(jìn)一步拓展服務(wù)的范圍,提升服務(wù)的層次。商業(yè)銀行應(yīng)按照營(yíng)銷(xiāo)管理的思想,以差別服務(wù)為特色,以先進(jìn)的計(jì)算機(jī)設(shè)備和軟件為依托,由銀行專(zhuān)家型人才根據(jù)客戶(hù)需求,對(duì)各種個(gè)人金融產(chǎn)品進(jìn)行有針對(duì)性的業(yè)務(wù)組合和創(chuàng)新,開(kāi)發(fā)出能夠滿(mǎn)足中高層個(gè)人客戶(hù)增值、保值資產(chǎn)及安全、方便投資需求的個(gè)人綜合金融產(chǎn)品,努力為客戶(hù)提供綜合化、全能化、個(gè)性化的私人銀行服務(wù)。

(六)多形式全方位進(jìn)行產(chǎn)品銷(xiāo)售

在銀行的各種業(yè)務(wù)中,由于私人銀行私密性、個(gè)性化的特點(diǎn),其對(duì)營(yíng)銷(xiāo)的要求也是最高的,可以說(shuō),如果沒(méi)有卓有成效的營(yíng)銷(xiāo),發(fā)展私人銀行只能是紙上談兵。對(duì)我國(guó)商業(yè)銀行而言,私人銀行的產(chǎn)品大多是新產(chǎn)品,被人們所接受更要建立在營(yíng)銷(xiāo)的基礎(chǔ)上。

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