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銀行目前發(fā)展現(xiàn)狀范文第1篇

[關(guān)鍵詞] 社區(qū)銀行；社區(qū)O2O；預(yù)測

doi ： 10 . 3969 / j . issn . 1673 - 0194 . 2015 . 21. 070

[中圖分類號] F830.4 [文獻(xiàn)標(biāo)識碼] A [文章編號] 1673 - 0194（2015）21- 0134- 02

1 社區(qū)銀行概況

社區(qū)場景成為當(dāng)下各大商業(yè)領(lǐng)域的熱點(diǎn)，從商超類社區(qū)O2O到上門服務(wù)類社區(qū)O2O，再到小區(qū)社交，物業(yè)O2O模式等，社區(qū)已經(jīng)成為用戶需求的一個重要切入點(diǎn)。其中，金融行業(yè)與社區(qū)場景的切入點(diǎn)即社區(qū)銀行。在北京，社區(qū)銀行已經(jīng)達(dá)上百家。雖然目前社區(qū)銀行的發(fā)展態(tài)勢良好，但仍有許多缺陷和不足。

為有效解決城市社區(qū)金融服務(wù)“最后一公里”問題，近年來，社區(qū)銀行在一些高檔社區(qū)得到了蓬勃發(fā)展，這些社區(qū)銀行基本上都選取人口密度大、規(guī)模大、定位高端的住宅小區(qū)入駐，一般都設(shè)在社區(qū)內(nèi)部或臨街，通常面積不超過20～30 m2。為社區(qū)居民的食衣住行、休閑娛樂、商貿(mào)往來等提供諸多個人金融服務(wù)，如借記卡、信用卡、個人貸款、理財、代扣繳費(fèi)、電子銀行業(yè)務(wù)等。據(jù)不完全統(tǒng)計，目前華夏銀行、興業(yè)銀行、中信銀行、浦發(fā)銀行、平安銀行、廣發(fā)銀行、民生銀行、光大銀行、北京農(nóng)商銀行等10余家銀行都存在不同形式的社區(qū)銀行試點(diǎn)。

社區(qū)銀行普遍主打“親民、方便、基礎(chǔ)金融”等招牌，布局結(jié)合社區(qū)特點(diǎn)：門口設(shè)立存取款一體機(jī)、電話銀行、銀聯(lián)便民自助繳費(fèi)機(jī)、自助開卡機(jī)等電子設(shè)備；里面設(shè)立咨詢區(qū)、兒童活動區(qū)、休息區(qū)等便民區(qū)域，這些區(qū)域還配備電視、電腦、玩具、讀物、急救箱等。有些社區(qū)銀行還提供代收快遞等服務(wù)，但需求量不大。

2 社區(qū)銀行現(xiàn)狀分析

2.1 主要特點(diǎn)

（1）社區(qū)銀行普遍選取入住率高的大型高檔社區(qū)。主要原因有三方面：一是高檔社區(qū)居住人口財務(wù)狀況良好，一般具有穩(wěn)定資產(chǎn)和收入，屬于銀行的優(yōu)質(zhì)客戶；二是人口密度大，特別是市區(qū)一些相對成熟的社區(qū)，老年人較多，對金融服務(wù)產(chǎn)品不甚了解，社區(qū)銀行可以發(fā)揮親民的優(yōu)勢，老年人不用走出社區(qū)就可以了解更多的理財知識，在目前整個社會信用體系不佳的情況下，社區(qū)銀行相對安全、可靠，成為吸引社區(qū)客戶的因素之一；三是對于工作比較忙碌的年期客戶群體來說，可以節(jié)省更多的時間，在節(jié)假日就可完成金融服務(wù)的辦理。

（2）社區(qū)銀行都以理財產(chǎn)品作為主打產(chǎn)品，分析原因如下：一是社區(qū)銀行一般配備員工3～5人，自助設(shè)備相對較多，國際匯款、對公業(yè)務(wù)等現(xiàn)金業(yè)務(wù)無法辦理；二是社區(qū)銀行根植于社區(qū)，專注于社區(qū)，社區(qū)為個人居住生活場所，業(yè)務(wù)需求以個人對私業(yè)務(wù)為主，大多為存取款、個人理財?shù)龋蝗巧鐓^(qū)銀行對入駐社區(qū)周邊情況、小區(qū)定位等情況比較了解，對小區(qū)客戶群體可以合理定位，適合推出量身定做的產(chǎn)品。

（3）社區(qū)銀行對小額貸款業(yè)務(wù)手續(xù)較為靈活簡便。因為社區(qū)銀行工作人員對當(dāng)?shù)亟?jīng)濟(jì)發(fā)展水平、人文特點(diǎn)和居民消費(fèi)傾向及消費(fèi)結(jié)構(gòu)等信息比較了解，對借款人信息容易做到知根知底，具有地緣優(yōu)勢和人脈優(yōu)勢，借款人難以對社區(qū)銀行進(jìn)行欺詐；其次，社區(qū)銀行管理靈活，手續(xù)能適當(dāng)簡化。

2.2 主要優(yōu)勢

（1）定位優(yōu)勢。社區(qū)中老年居民不用走出社區(qū)即可辦理銀行基本業(yè)務(wù)，產(chǎn)品推出要結(jié)合客戶群體特點(diǎn)，安全、收益穩(wěn)定。隨著我國逐步跨入中老年社會，社區(qū)銀行將具有越來越好的前景和發(fā)展空間。

（2）信息優(yōu)勢。社區(qū)銀行的員工通常十分熟悉社區(qū)周邊市場，這對個人消費(fèi)貸款等業(yè)務(wù)開辦十分重要。信息不對稱程度相對大銀行而言較小，風(fēng)險識別能力較強(qiáng)，因此條件靈活，手續(xù)簡化，速度較快，大大降低了運(yùn)營成本，這使社區(qū)銀行在對個人消費(fèi)貸款等業(yè)務(wù)獲得比更大的安全贏利空間。隨著利率市場化，個人貸款業(yè)務(wù)方面的優(yōu)勢將逐步顯現(xiàn)。

2.3 競爭戰(zhàn)略優(yōu)勢

（1）目標(biāo)市場藍(lán)海狀態(tài)。社區(qū)銀行主要市場定位于個人零售業(yè)務(wù)，是大型銀行所不能兼顧的區(qū)域和客戶，挖掘“低端”市場潛力，以填補(bǔ)金融空白。

（2）經(jīng)營機(jī)制靈活。資產(chǎn)規(guī)模較小，組織形式也相對簡單，管理鏈條短，彼此的協(xié)調(diào)性好，有利于相關(guān)軟信息的傳遞，管理人員可以據(jù)此及時做出經(jīng)營決策，從而靈活應(yīng)變以更好地適應(yīng)市場環(huán)境的變化。

（3）信息資源優(yōu)勢。社區(qū)銀行立足于當(dāng)?shù)兀c大銀行傾向于根據(jù)從財務(wù)報表和 信貸報告中得到“硬信息”向大企業(yè)貸款不同，社區(qū)銀行對社區(qū)的中小企業(yè)經(jīng)營狀況和居民情況的熟悉和了解，依靠人際關(guān)系，收集借款人的個人品德及管理能力等“軟信息”，并作為決策依據(jù)，有效的解決了中小企業(yè)和銀行之間信息不對稱的問題，能較好地防范風(fēng)險。

3 社區(qū)銀行的發(fā)展趨勢

3.1 拓展業(yè)務(wù)發(fā)展空間

從高端客戶到普通客戶，都應(yīng)有相對應(yīng)的產(chǎn)品和服務(wù)。社區(qū)銀行在現(xiàn)有階段的業(yè)務(wù)僅僅局限在存取和理財?shù)葞讉€少數(shù)的業(yè)務(wù)上，并沒有實現(xiàn)社區(qū)銀行O2O的最初設(shè)想。未來，社區(qū)銀行將主要提供一個服務(wù)平臺，滿足對客戶的溝通、理財建議、輔導(dǎo)服務(wù)等多方面的業(yè)務(wù)，甚至為每個用戶提供定制化的服務(wù)

3.2 社區(qū)化和便利化

一是社區(qū)化，比傳統(tǒng)網(wǎng)點(diǎn)更加貼近客戶，了解客戶，便利客戶，挖掘出每個社區(qū)的用戶偏好和習(xí)慣，更加貼近社區(qū)用戶；二是便利化，加強(qiáng)與網(wǎng)銀業(yè)務(wù)的結(jié)合，形成線上線下聯(lián)動的服務(wù)模式，大力推廣遠(yuǎn)程視頻服務(wù)，形成24小時全天候的社區(qū)金融服務(wù)。

3.3 探索與地產(chǎn)物業(yè)類合作模式

地產(chǎn)物業(yè)類社區(qū)O2O合作目前發(fā)展良好。地產(chǎn)物業(yè)一方面可以為社區(qū)銀行提供大量真實可靠的信息，幫助社區(qū)銀行推出符合社區(qū)定位的金融產(chǎn)品和服務(wù)。另一方面地產(chǎn)物業(yè)可以為社區(qū)銀行提供更多的線下渠道，更加貼近居民的生活。

3.4 加強(qiáng)安全隱私保障

對于社區(qū)服務(wù)這樣的生活場景，安全隱私是困擾用戶的一大難題。社區(qū)銀行不僅僅要保證居民信息的隱私性，更要保證線下的安全性。目前多數(shù)社區(qū)銀行的線下安保措施不足，日后應(yīng)該加強(qiáng)社區(qū)銀行安全意識，真正發(fā)揮社區(qū)銀行的作用，為居民提供全方位的便捷服務(wù)，滿足大家各類金融需求，實現(xiàn)銀行和社區(qū)的雙贏。

主要參考文獻(xiàn)

[1]毛冉輝. 我國社區(qū)銀行發(fā)展現(xiàn)狀及前景研究[D].北京：首都經(jīng)濟(jì)貿(mào)易大學(xué)，2014.

銀行目前發(fā)展現(xiàn)狀范文第2篇

移動支付；發(fā)展現(xiàn)狀；阻礙；對策；可持續(xù)

移動支付是指交易雙方使用移動設(shè)備進(jìn)行某種商品或者服務(wù)的支付交易，其中移動設(shè)備包括可鏈接到移動通信網(wǎng)絡(luò)并為支付可能的手機(jī)、PDA、移動PC等。移動支付將終端設(shè)備、互聯(lián)網(wǎng)、應(yīng)用提供商以及金融機(jī)構(gòu)相融合，為用戶提供貨幣支付、繳費(fèi)等金融業(yè)務(wù)。方便快捷和涉及面廣泛是其最主要的特征。

一、我國移動支付發(fā)展與現(xiàn)狀

目前，我國移動支付產(chǎn)業(yè)已形成了比較完備的價值鏈，主要形成了銀行主導(dǎo)模式、運(yùn)營商主導(dǎo)模式和第三方支付主導(dǎo)模式、合作模式（運(yùn)營商與金融機(jī)構(gòu)合作）等運(yùn)營模式。一般來說有三種形式的移動支付標(biāo)準(zhǔn)：SIMpass、RF-SIM和NFC。

中國移動支付市場發(fā)展條件已經(jīng)具備：銀聯(lián)POS機(jī)改造過半，超過130萬臺POS機(jī)具備“閃付”標(biāo)志，可以支持移動支付功能；全球NFC手機(jī)滲透率快速提升，各大品牌旗艦型號手機(jī)多數(shù)均支持NFC功能，未來NFC或?qū)⒊蔀槭謾C(jī)標(biāo)配。NFC手機(jī)的普及有利于移動支付的推廣；三大運(yùn)營商一致選定國際通用的NFC-SWP方案，手機(jī)廠商及SIM卡上擺脫多條戰(zhàn)線同時戰(zhàn)斗，產(chǎn)業(yè)鏈將加速成熟。

從目前發(fā)展的技術(shù)環(huán)境來看，中國聯(lián)通退出了NFC技術(shù)，中國移動適用RF-SIM技術(shù)，而中國電信應(yīng)用SIMpass程序。移動支付雖受專家、企業(yè)、銀行、運(yùn)營商等等的垂青，但大部分消費(fèi)者仍對其缺乏安全感。政策環(huán)境中，從“十二五”、“十三五”規(guī)劃可看到如今支付服務(wù)獲得多元化的發(fā)展，鼓勵整體態(tài)勢是為促進(jìn)移動支付健康發(fā)展的。

二、移動支付存在的問題

1.產(chǎn)業(yè)鏈利益協(xié)調(diào)機(jī)制：由于每個合作方在其中的角色不同，他們的利益分配、責(zé)任、義務(wù)、權(quán)利、費(fèi)用等方面的結(jié)算存在許多。此外，目前用戶和加盟商家仍然不是很多，各個運(yùn)營商和金融機(jī)構(gòu)以自身利益最大化為目標(biāo)，而大部分商家和用戶處于觀望態(tài)度，且很多百姓對其相關(guān)業(yè)務(wù)知之甚少，這便導(dǎo)致了產(chǎn)業(yè)鏈脫節(jié)的現(xiàn)象。

2.行業(yè)規(guī)范和相關(guān)法律法規(guī)問題：我國移動支付目前沒有一個比較明確統(tǒng)一的標(biāo)準(zhǔn)，導(dǎo)致了資源浪費(fèi)和合作難通，阻礙了其大規(guī)模發(fā)展。此外，我國對移動支付缺乏監(jiān)管和法律約束，對于交易中各方的權(quán)利與義務(wù)規(guī)定不明確，沒有建立良好高效的解決糾紛的機(jī)制，無法有效保護(hù)用戶的財產(chǎn)權(quán)、隱私權(quán)等。

3.安全性問題：安全問題是消費(fèi)者、商業(yè)機(jī)構(gòu)、移動運(yùn)營商、銀行和支付平臺營運(yùn)商最為關(guān)心的問題，不僅是實際操作中密碼管理、通信安全，更是心理上的安全顧慮。解決實際安全問題，打消用戶心理安全顧慮，是移動支付行業(yè)需長期面對的方向。

三、推動移動支付可持續(xù)性發(fā)展的對策

1.調(diào)整產(chǎn)業(yè)鏈，加強(qiáng)行業(yè)合作：移動支付是一條新興的產(chǎn)業(yè)鏈，鏈接多個網(wǎng)絡(luò)，包含多平臺。在這個鏈條中，移動運(yùn)營商提供的是支付工具的通信通道，銀行掌握著大量賬戶、擁有強(qiáng)大的電子平臺和清算設(shè)施以及成熟的信用體系，銀聯(lián)和非金融支付機(jī)構(gòu)擁有自己的技術(shù)優(yōu)勢，連接著國內(nèi)大部分銀行。因此，只有構(gòu)建一個開放與合作的平臺，以移動運(yùn)營商和銀行緊密合作為基礎(chǔ)，以銀聯(lián)和非金融支付機(jī)構(gòu)作為重要補(bǔ)充，整合運(yùn)營模式，整個產(chǎn)業(yè)才不會過度競爭，各參與主體才能充分發(fā)揮核心能力，做到資源共享、優(yōu)勢互補(bǔ)。

2.移動支付立法應(yīng)對商業(yè)機(jī)構(gòu)、移動運(yùn)營商、銀行、支付平臺營運(yùn)商和認(rèn)證中心規(guī)定相應(yīng)的資格，對他們的市場準(zhǔn)入做出科學(xué)的規(guī)定。尤其是嚴(yán)格確定移動支付平臺營運(yùn)商的主體資格。為了進(jìn)一步開拓和發(fā)展移動支付市場，相應(yīng)的立法不應(yīng)該完全否定非銀行企業(yè)進(jìn)入移動支付市場，而是規(guī)定他們一定的市場準(zhǔn)入條件。同時還應(yīng)加強(qiáng)移動運(yùn)營商、銀行、支付平臺營運(yùn)商和商家之間合理分工、密切合作，推動移動支付業(yè)務(wù)的健康發(fā)展。同時加強(qiáng)國際合作，建立國際統(tǒng)一的法律規(guī)則，開拓國際市場。

3.為緩解安全問題帶來的阻礙，首先應(yīng)重視對系統(tǒng)編制和技術(shù)應(yīng)用方面的投入，減少系統(tǒng)漏洞，立法時必須對有關(guān)安全控制技術(shù)做出具體的規(guī)定，只有這樣才能在移動支付中有效地保護(hù)消費(fèi)者的隱私權(quán)和財產(chǎn)權(quán)，防止犯罪分子進(jìn)行洗錢、逃稅或賭博；另外，消費(fèi)者自身應(yīng)當(dāng)加強(qiáng)安全防范意識，不給詐騙者任何可乘之機(jī)。

4.運(yùn)營商可以在不同的時期推出不同的優(yōu)惠政策，且針對不同的消費(fèi)者，采取不同的活動方式，著手于重點(diǎn)對象，贏取他們的好感，轉(zhuǎn)變他們的觀念。 培養(yǎng)客戶的使用習(xí)慣

四、結(jié)論

移動支付技術(shù)迎合了4G時代的需要，無論在城市還是農(nóng)村，其巨大的發(fā)展前景必將在信息時代開辟出一片新天地。移動技術(shù)、信息網(wǎng)絡(luò)的飛速發(fā)展，給互聯(lián)網(wǎng)公司侵襲傳統(tǒng)金融帶來了前所未有的機(jī)遇。銀行和移動運(yùn)營商合作是有重大意義且十分必要的，也可由國家政府提供指導(dǎo)意見，產(chǎn)生相互性高統(tǒng)一的移動支付標(biāo)準(zhǔn)，優(yōu)勢互補(bǔ)，金融機(jī)構(gòu)和移動運(yùn)營商作主要組成部分，第三方支付服務(wù)提供商定位于輔助協(xié)調(diào)。在統(tǒng)一移動支付標(biāo)準(zhǔn)和技術(shù)的同時，在監(jiān)管、標(biāo)準(zhǔn)、安全等領(lǐng)域的配套技術(shù)、制度和規(guī)則都需盡快出臺予以規(guī)范，為商家和消費(fèi)者提供安全穩(wěn)定的移動支付運(yùn)營環(huán)境，以促進(jìn)行業(yè)的健康良性發(fā)展。

參考文獻(xiàn)：

[1]李洪心.網(wǎng)上支付與結(jié)算.北京師范大學(xué)出版社，2010.

[2]王留生.移動支付產(chǎn)業(yè)發(fā)展路徑.金融電子化，2011.

銀行目前發(fā)展現(xiàn)狀范文第3篇

互聯(lián)網(wǎng)金融發(fā)展現(xiàn)狀解決對策

一、互聯(lián)網(wǎng)金融的概念及主要發(fā)展模式

互聯(lián)網(wǎng)金融（Internet Finance）是指傳統(tǒng)金融機(jī)構(gòu)與互聯(lián)網(wǎng)企業(yè)利用互聯(lián)網(wǎng)技術(shù)和信息通信技術(shù)實現(xiàn)資金融通、支付、投資和信息中介服務(wù)的新型金融業(yè)務(wù)模式，是傳統(tǒng)金融行業(yè)與互聯(lián)網(wǎng)技術(shù)相結(jié)合的新興領(lǐng)域。廣義的互聯(lián)網(wǎng)金融涵蓋了傳統(tǒng)金融業(yè)務(wù)的網(wǎng)絡(luò)化、第三方支付、大數(shù)據(jù)金融、P2P網(wǎng)絡(luò)借貸、眾籌和第三方金融平臺六種模式，而這六種模式也正是現(xiàn)階段我國互聯(lián)網(wǎng)金融發(fā)展過程中出現(xiàn)的模式。

二、我國互聯(lián)網(wǎng)金融發(fā)展現(xiàn)狀

（一）行業(yè)規(guī)模迅速增加

自互聯(lián)網(wǎng)金融行業(yè)進(jìn)入我國以來，其交易規(guī)模持續(xù)擴(kuò)大，用戶數(shù)量持續(xù)攀升，行業(yè)間的競爭日趨激烈。互聯(lián)網(wǎng)金融在它的各個領(lǐng)域都取得了飛速的發(fā)展：在互聯(lián)網(wǎng)支付領(lǐng)域，獲第三方網(wǎng)絡(luò)支付業(yè)務(wù)牌照的機(jī)構(gòu)有100余家，2016年第三季度第三方支付C構(gòu)處理網(wǎng)絡(luò)支付業(yè)務(wù)440.28億筆，金額26.34萬億元；在網(wǎng)絡(luò)借貸領(lǐng)域，截至2016年6月底，全國正常運(yùn)營的網(wǎng)貸機(jī)構(gòu)數(shù)量為2349家，借貸余額6212.61億元；在眾籌領(lǐng)域，據(jù)市場研究機(jī)構(gòu)統(tǒng)計，在2016年末，國內(nèi)上線互聯(lián)網(wǎng)眾籌平臺608家，正常運(yùn)營平臺337家，整體籌資規(guī)模估算在220億元左右；在互聯(lián)網(wǎng)保險領(lǐng)域，2016年共有117家保險機(jī)構(gòu)開展互聯(lián)網(wǎng)保險業(yè)務(wù)，簽單保費(fèi)2347.97億元。

（二）互聯(lián)網(wǎng)金融模式不斷創(chuàng)新和豐富。

近些年來，隨著人們對互聯(lián)網(wǎng)金融的深入了解，越來越多的人愿意參與到這個行業(yè)，這也使得我國互聯(lián)網(wǎng)金融發(fā)展模式不斷地得到創(chuàng)新和豐富。這些模式內(nèi)容上的創(chuàng)新和豐富突出表現(xiàn)在以下三大方面：一是在銀行進(jìn)行網(wǎng)絡(luò)借貸業(yè)務(wù)方面；二是在第三方支付方面；三是在P2P網(wǎng)絡(luò)借貸方面。首先，在銀行開展的網(wǎng)絡(luò)借貸業(yè)務(wù)已由傳統(tǒng)的“網(wǎng)下申請、網(wǎng)下審批、網(wǎng)上發(fā)放”，經(jīng)由“銀行+電子商務(wù)平臺”，而創(chuàng)新發(fā)展出了“銀行自建電子商務(wù)平臺”。其次，在第三方支付方面，也由獨(dú)立的第三方支付、有擔(dān)保的第三方支付等內(nèi)容，而創(chuàng)新發(fā)展出了第三方支付工具與基金、保險合作進(jìn)行理財?shù)膬?nèi)容。第三，在P2P網(wǎng)絡(luò)借貸方面，則由純粹提供信息中介服務(wù)，創(chuàng)新發(fā)展出了P2P平臺跟擔(dān)保機(jī)構(gòu)合作、線上與線下結(jié)合以及債權(quán)轉(zhuǎn)讓等內(nèi)容。

三、互聯(lián)網(wǎng)金融在發(fā)展中存在的問題

（一）互聯(lián)網(wǎng)金融配套措施有待完善

我國互聯(lián)網(wǎng)金融起步較晚，尚未建立明確的監(jiān)管體系和法律法規(guī)，缺乏有效的監(jiān)督和制約。一些企業(yè)利用法律上的漏洞打球，甚至違規(guī)發(fā)行理財產(chǎn)品，觸碰“非法吸收公眾存款”、“非法集資”的底線。此外，我國的信用體系有待完善。與國外模式相比，我國的信用體系仍處于初步探索階段，缺乏完善的信用認(rèn)證體系和信用信息共享機(jī)制。

（二）網(wǎng)絡(luò)借貸的風(fēng)控水平參差不齊難以保障投資者的合法權(quán)益

一是借款人身份信息的核實難度較大。互聯(lián)網(wǎng)金融業(yè)務(wù)主要在電子信息構(gòu)成的虛擬世界中進(jìn)行，交易雙方都具有較顯著的虛擬性，增加了交易者身份認(rèn)證、信用核實等方面的難度。二是缺乏對資金使用的有效監(jiān)控。在一些融資模式下，網(wǎng)絡(luò)平臺不監(jiān)控借款人的資金用途，這就使得平臺無法確認(rèn)資金的使用是否符合承諾用途。三是缺乏對借款人的有力約束。信用貸款一旦出現(xiàn)違約，網(wǎng)絡(luò)平臺一般采取公布黑名單的處理辦法，缺乏有力的催收制度和法律手段，存在維權(quán)難的問題。

（三）計算機(jī)網(wǎng)絡(luò)技術(shù)風(fēng)險

互聯(lián)網(wǎng)金融業(yè)務(wù)交易是依托計算機(jī)網(wǎng)絡(luò)開展的，計算機(jī)網(wǎng)絡(luò)技術(shù)是否安全與互聯(lián)網(wǎng)金融能否健康地運(yùn)行有非常密切的聯(lián)系，數(shù)據(jù)傳輸故障、黑客攻擊、計算機(jī)病毒的出現(xiàn)，都會給該系統(tǒng)帶來一定的麻煩，甚至導(dǎo)致整個系統(tǒng)癱瘓，因此計算機(jī)網(wǎng)絡(luò)技術(shù)就成為互聯(lián)網(wǎng)金融最重要的技術(shù)風(fēng)險。

（四）互聯(lián)網(wǎng)金融人才嚴(yán)重短缺

在行業(yè)快速發(fā)展的同時，互聯(lián)網(wǎng)金融人才短缺的問題日益突出。目前我國的互聯(lián)網(wǎng)金融人才供不應(yīng)求，有專家表示，未來5到10年內(nèi)，中國互聯(lián)網(wǎng)金融行業(yè)人才缺口將達(dá)100萬以上，人才需求也成為制約互聯(lián)網(wǎng)金融發(fā)展的重要瓶頸。

四、我國互聯(lián)網(wǎng)金融發(fā)展的解決對策

（一）制定相關(guān)法律法規(guī)，逐漸完善監(jiān)管體系

我國政府已經(jīng)出臺了一系列互聯(lián)網(wǎng)金融行業(yè)的法律法規(guī)，但是現(xiàn)有的法律體系還是相對落后的，完善的監(jiān)管體系尚未確立，分業(yè)監(jiān)管已經(jīng)不能滿足這種跨領(lǐng)域經(jīng)營新型金融模式的監(jiān)管需要。因此政府應(yīng)加快開展相關(guān)立法工作，對其建立健全的監(jiān)管體系。

（二）提升互聯(lián)網(wǎng)金融企業(yè)的風(fēng)險防范意識

首先應(yīng)當(dāng)加強(qiáng)內(nèi)控制度建設(shè)。企業(yè)應(yīng)當(dāng)就自身互聯(lián)網(wǎng)金融的業(yè)務(wù)模式、擔(dān)保機(jī)制、風(fēng)控體系、網(wǎng)站安全等方面進(jìn)行全面的制度建設(shè)，強(qiáng)化風(fēng)險識別技術(shù)和應(yīng)急管理措施。其次要守住互聯(lián)網(wǎng)金融的風(fēng)險底線，提高對金融行業(yè)運(yùn)行規(guī)律和監(jiān)管法規(guī)的認(rèn)識，嚴(yán)防非法吸收公共存款和非法集資。最后設(shè)立客戶準(zhǔn)入機(jī)制和第三方保險服務(wù)業(yè)務(wù)。為了能夠保障用戶的信息安全，互聯(lián)網(wǎng)金融企業(yè)還應(yīng)當(dāng)制定嚴(yán)格的準(zhǔn)入標(biāo)準(zhǔn)，客戶必須在滿足多項資質(zhì)認(rèn)證之后方可進(jìn)入相應(yīng)的系統(tǒng) 。

（三）構(gòu)建互聯(lián)網(wǎng)金融安全體系減少技術(shù)風(fēng)險

互聯(lián)網(wǎng)金融是基于先進(jìn)的互聯(lián)網(wǎng)技術(shù)逐步發(fā)展起來的，計算機(jī)系統(tǒng)硬件和軟件產(chǎn)生的風(fēng)險都會造成互聯(lián)網(wǎng)金融的技術(shù)風(fēng)險，因此構(gòu)建安全的互聯(lián)網(wǎng)金融體系變得十分重要。一方面要加強(qiáng)互聯(lián)網(wǎng)金融業(yè)務(wù)交易基礎(chǔ)的建設(shè)，另一方面要加強(qiáng)信息技術(shù)的開發(fā)力度。加大力度開發(fā)先進(jìn)互聯(lián)網(wǎng)信息技術(shù)，利用先進(jìn)的信息技術(shù)為互聯(lián)網(wǎng)金融交易提供安全保障，提高互聯(lián)網(wǎng)金融交易系統(tǒng)的風(fēng)險抵御能力。

（四）培養(yǎng)互聯(lián)網(wǎng)金融專業(yè)人才

目前我國兼?zhèn)浣鹑谥R和互聯(lián)網(wǎng)技術(shù)知識的人才還很缺乏，因此對專業(yè)的互聯(lián)網(wǎng)金融從業(yè)人才和監(jiān)管人才的培養(yǎng)具有重要意義。國家應(yīng)該加強(qiáng)培養(yǎng)既具有金融知識又具有計算機(jī)知識的互聯(lián)網(wǎng)金融專業(yè)人才，在各大高校開設(shè)互聯(lián)網(wǎng)金融專業(yè)課程，同時互聯(lián)網(wǎng)金融企業(yè)應(yīng)該定期對從業(yè)人員和監(jiān)管人員進(jìn)行培訓(xùn)，提高其業(yè)務(wù)操作能力、風(fēng)險監(jiān)管能力和道德水平。

參考文獻(xiàn)：

[1]謝平，鄒傳偉.互聯(lián)網(wǎng)金融模式研究[J].金融研究，2012（12）.

銀行目前發(fā)展現(xiàn)狀范文第4篇

關(guān)鍵詞：資產(chǎn)證券化；現(xiàn)狀問題；發(fā)展建議

一、資產(chǎn)證券化及其在中國的發(fā)展現(xiàn)狀

1.什么是資產(chǎn)證券化

資產(chǎn)證券化是以特定資產(chǎn)組合或特定現(xiàn)金流為支持，發(fā)行可交易證券的一種融資形式。以往的證券發(fā)行，如IPO是以企業(yè)為基礎(chǔ)，而資產(chǎn)證券化以特定的資產(chǎn)組合作為基礎(chǔ)來發(fā)行證券。在此過程中發(fā)行的以資金池為基礎(chǔ)的證券就稱為證券化產(chǎn)品。

資產(chǎn)證券化起源于美國，1969年的住房抵押貸款支持證券是最早的形式，然后在其他歐美國家，如英、法等國發(fā)展迅速。自1990年以來，澳大利亞、中國、中國香港、韓國等亞太地區(qū)也相繼引入了資產(chǎn)證券化。

2.資產(chǎn)證券化在我國的發(fā)展

1992年我國在海南首推“地產(chǎn)投資券”，標(biāo)志著我國開始第一次證券化嘗試。而在2003年，華融信托公司的一項資產(chǎn)處置項目可謂是在此之前最有價值的一次試點(diǎn)，這個項目基于國外資產(chǎn)證券化及信托的基本原理，參考了大量的資產(chǎn)證券化風(fēng)險隔離機(jī)制，并以特定資產(chǎn)為支撐的投資結(jié)構(gòu)，同時使用了信用增級等分級證券交易模式，因此被稱為“準(zhǔn)資產(chǎn)證券化”項目。2005年12月1日銀監(jiān)會所制定的《金融機(jī)構(gòu)信貸資產(chǎn)證券化試點(diǎn)監(jiān)督管理辦法》的施行，正式啟動了信貸資產(chǎn)證券化試點(diǎn)。從2005年12月起至今，我國國內(nèi)的信貸資產(chǎn)證券化產(chǎn)品從無到有，已經(jīng)成功發(fā)行了兩大類共10單資產(chǎn)支持證券。

二、我國資產(chǎn)證券化進(jìn)程中存在的一些問題因素

1.對資產(chǎn)證券化認(rèn)識不足

我國的中小個人投資者大多屬于風(fēng)險厭惡型，缺少有效的產(chǎn)品投資和風(fēng)險鑒別能力。從金融機(jī)構(gòu)的角度來說，如銀行和券商，對資產(chǎn)證券化目前也不太感興趣。因為認(rèn)識不足、不夠深入，延緩了資產(chǎn)證券化的發(fā)展。

2.資本市場制度不完善

發(fā)達(dá)的資本市場是資產(chǎn)證券化發(fā)展的先決條件。而我國目前的資本市場還屬于不成熟階段，這一方面影響了資產(chǎn)證券化產(chǎn)品的吸引力。另一方面，由于資本市場缺少流動性 ，資產(chǎn)風(fēng)險的分散也難以實現(xiàn)，使得資產(chǎn)證券化產(chǎn)品的流通也被較大程度的限制。

3.缺少大眾接受和認(rèn)可的中介服務(wù)機(jī)構(gòu)

資產(chǎn)證券化產(chǎn)品是敏感的固定收益產(chǎn)品，證券化的信用評級是非常關(guān)鍵的因素，所以一定會涉及若干個中介服務(wù)機(jī)構(gòu)。但目前，中國證券行業(yè)缺乏一個統(tǒng)一的評價標(biāo)準(zhǔn)，信用評級體系不是很完善，導(dǎo)致市場仍然缺乏投資者普遍接受和認(rèn)可的信用評級機(jī)構(gòu)。

三、對我國發(fā)展資產(chǎn)證券化的一些建議

1.培育和規(guī)范中介服務(wù)機(jī)構(gòu)

資產(chǎn)證券化涉及大量的中介服務(wù)機(jī)構(gòu)，包括證券承銷、信用評估、擔(dān)保、投資咨詢其他服務(wù)機(jī)構(gòu)， 其中擔(dān)保和評級機(jī)構(gòu)是最重要的。必須規(guī)范中介機(jī)構(gòu)、制定嚴(yán)格的職業(yè)標(biāo)準(zhǔn)，規(guī)范、真實、及時的披露抵押證券市場信息，有效地保證證券發(fā)行、流通交易。

2.增加二級市場的流動性

在資產(chǎn)證券化的近幾年試點(diǎn)中，二級市場的流動性嚴(yán)重不足的狀況已然顯露。第一，應(yīng)努力擴(kuò)大交易市場，促進(jìn)銀行間債券市場與證券交易所大宗交易平臺的互聯(lián)互通。第二，應(yīng)努力擴(kuò)大投資者范圍，允許普通投資者、PE、養(yǎng)老基金、社保基金等入市。第三，應(yīng)努力探索做市商的報價機(jī)制。

3.建立全面、真實、客觀的資產(chǎn)支持證券信息披露制度

資產(chǎn)支持證券是一種建立在資產(chǎn)信用上的新型證券，是對基礎(chǔ)資產(chǎn)池所產(chǎn)生的剩余利益或現(xiàn)金流的要求權(quán)。因此，基礎(chǔ)資產(chǎn)池的信息披露可以幫助證券投資者識別風(fēng)險、科學(xué)地做出投資決策，對保護(hù)投資者的利益具有十分重要的意義。

結(jié)語

資產(chǎn)證券化市場對于穩(wěn)定我國的金融市場，促進(jìn)我國經(jīng)濟(jì)的快速發(fā)展有著極其重要的作用。雖然我國的資產(chǎn)證券化已經(jīng)取得了一定的成果，但我國的資產(chǎn)證券化任重而道遠(yuǎn)。筆者相信，隨著試點(diǎn)的深入，制度的進(jìn)一步完善，我國的資產(chǎn)證券化業(yè)務(wù)必將從試點(diǎn)變?yōu)槌B(tài)、從信貸資產(chǎn)延伸到更多資產(chǎn)項目，資產(chǎn)證券化這一金融工具，一定能在正確的運(yùn)用下，為我國金融市場的繁榮做出貢獻(xiàn)。

參考文獻(xiàn)：

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銀行目前發(fā)展現(xiàn)狀范文第5篇

［關(guān)鍵詞］ 物流金融；物流園區(qū)；金融業(yè)務(wù)

［中圖分類號］ F832 ［文獻(xiàn)標(biāo)識碼］ B ［文章編號］ 1002-2880(2011)04-0092-02

一、物流金融相關(guān)研究及發(fā)展現(xiàn)狀

(一）物流金融的相關(guān)研究

物流金融是一種創(chuàng)新型的第三方物流服務(wù)產(chǎn)品，它為金融機(jī)構(gòu)、供應(yīng)鏈企業(yè)以及第三方物流服務(wù)提供商業(yè)間的緊密合作提供了良好的平臺，使得合作能達(dá)到“共贏”的效果。盡管市場需求巨大，但目前企業(yè)界、物流業(yè)和銀行業(yè)對物流金融理論的相關(guān)研究主要集中在以下幾個方面：

1.物流金融的產(chǎn)生

物流金融來自供需兩方的要求，同時也是供應(yīng)鏈一體化的需要。(1）物流金融需求方。在我國眾多中小型企業(yè)經(jīng)營所需的資金不足，且信用體系不健全，缺少融資渠道。物流金融服務(wù)可以有效盤活中小企業(yè)臨時閑置的原材料、產(chǎn)成品，支持物流企業(yè)的融資活動，從而優(yōu)化中小企業(yè)資源。(2）物流金融服務(wù)供給商。①金融機(jī)構(gòu)。目前在我國，物流金融服務(wù)的主要提供者是金融機(jī)構(gòu)。我國加入WTO以來，金融機(jī)構(gòu)創(chuàng)新意識不斷加強(qiáng)。為在競爭中獲得優(yōu)勢，金融機(jī)構(gòu)不斷地進(jìn)行業(yè)務(wù)創(chuàng)新，這就促使了金融物流的誕生。如在銀行，物流金融在幫助銀行吸引和穩(wěn)定客戶，擴(kuò)大銀行的經(jīng)營項目的同時，協(xié)助銀行解決質(zhì)押貸款業(yè)務(wù)中的質(zhì)押物倉儲與監(jiān)管以及質(zhì)押物評估、資產(chǎn)處理等服務(wù)。②第三方物流企業(yè)。針對現(xiàn)代第三方物流企業(yè)而言，物流金融業(yè)務(wù)既能提高其一體化服務(wù)水平、競爭能力和業(yè)務(wù)規(guī)模，又可以增加附加值、經(jīng)營利潤。

2.物流金融的內(nèi)容及模式研究

物流金融的內(nèi)容，由于研究角度不同側(cè)重有所不同。從物流產(chǎn)業(yè)角度來看，物流金融主要體現(xiàn)在物流設(shè)施的投融資、物流保險和結(jié)算支持三個方面。而從物流金融與期貨交割結(jié)合角度，可以將物流金融業(yè)務(wù)的運(yùn)作模式分為買方客戶授信和賣方客戶授信兩種。物流金融的基本運(yùn)作模式，基本將其分為三類：墊付貨款業(yè)務(wù)模式、倉單質(zhì)押模式和保兌倉模式，這種分類形式是基于物流金融的基本運(yùn)作流程。

(二)目前我國物流金融發(fā)展現(xiàn)狀

中國儲運(yùn)總公司于1992年開始嘗試倉單質(zhì)押業(yè)務(wù)，并于1999年率先正式開展此項業(yè)務(wù)。現(xiàn)在向近500家企業(yè)提供了質(zhì)押融資監(jiān)管服務(wù)。從相關(guān)文獻(xiàn)中可以看出，大部分學(xué)者認(rèn)同物流金融存在的主要問題是風(fēng)險問題，其中核心是物流企業(yè)與金融機(jī)構(gòu)的風(fēng)險防范與控制問題。另外，關(guān)系處理與效率問題也是主要的討論點(diǎn)之一。我國近幾年的物流金融實踐活動也很活躍。廣東發(fā)展銀行在2004年6月率先試辦了倉單質(zhì)押貸款業(yè)務(wù)。中信銀行推出的“銀貿(mào)通”也是物流金融產(chǎn)品。深圳發(fā)展銀行打造供應(yīng)鏈金融“專賣店”，向中小企業(yè)提供了三大類共30多項產(chǎn)品，服務(wù)于各供應(yīng)鏈節(jié)點(diǎn)的企業(yè)。相關(guān)企業(yè)可以根據(jù)自身的情況選擇適合自己的融資產(chǎn)品。華夏銀行也正式推出國內(nèi)首個現(xiàn)金管理整合品牌“現(xiàn)金新干線”，與蘇寧、中儲股份等知名企業(yè)開展物流金融合作。2007年11月，UPS攜手上海浦發(fā)銀行、深圳發(fā)展銀行和招商銀行，由旗下UPS資本公司將物流金融業(yè)務(wù)引入中國，成為第一家在華試水物流金融實踐的國際性物流快遞公司。這標(biāo)志著整合金融機(jī)構(gòu)、物流企業(yè)和上下游客戶的物流金融業(yè)務(wù)逐漸興起。

二、公共信息平臺下物流園區(qū)金融業(yè)務(wù)

隨著信息技術(shù)的不斷進(jìn)步，物流金融業(yè)務(wù)的不斷發(fā)展，我國金融相關(guān)法律的日臻完善，可以在物流園區(qū)基礎(chǔ)上，開展一種區(qū)域性、區(qū)域間的新型物流金融業(yè)務(wù)——公共信息平臺下物流園區(qū)金融業(yè)務(wù)。如果說物流業(yè)在整個國民經(jīng)濟(jì)的運(yùn)行當(dāng)中扮演著運(yùn)行大動脈的作用，那么物流園區(qū)就可以看作是整個國民經(jīng)濟(jì)運(yùn)行當(dāng)中的一個自我小循環(huán)系統(tǒng)。物流園區(qū)內(nèi)，集中監(jiān)管了生產(chǎn)、銷售上下游企業(yè)的產(chǎn)品、原材料的交換，這就給物流園區(qū)通過建立公開的物流金融信息平臺，通過監(jiān)管不同企業(yè)資金之間劃撥，了解企業(yè)的資金需求。物流園區(qū)可以作為借貸的中間人，將資金需求、供給信息提供給所需要的物流園區(qū)內(nèi)的企業(yè)客戶，在物流園區(qū)內(nèi)實現(xiàn)資金借貸。同時，可以進(jìn)一步升級到物流園區(qū)間的物流資金信息借貸交換，即實現(xiàn)公共信息平臺下的物流園區(qū)間的資金借貸。總體來說，公開信息平臺下物流園區(qū)間的資金借貸由物流園區(qū)內(nèi)和物流園區(qū)間各客戶企業(yè)間的資金供需信息情況交流以及物流區(qū)內(nèi)的資金調(diào)補(bǔ)組成。

如圖1所示，首先建立物流園區(qū)內(nèi)資金信息交換平臺，由物流園區(qū)統(tǒng)一建立園區(qū)內(nèi)企業(yè)資金信用檔案，規(guī)定信息提供的資費(fèi)標(biāo)準(zhǔn)以及相關(guān)的平臺使用制度。并且提供兩種服務(wù)：資金信息自主選擇平臺，即物流園區(qū)將各個客戶企業(yè)資金供需情況、資金償還、資金使用的費(fèi)用情況統(tǒng)一發(fā)送到信息平臺上，供需要信息的相關(guān)企業(yè)自主甄選；資金信息對沖選擇平臺，即物流園區(qū)內(nèi)的客戶資金供需情況決策權(quán)完全交給物流園區(qū)信息平臺控制方，物流園區(qū)信息控制平臺的控制方根據(jù)客戶方提供的交易范圍，進(jìn)行集中的交易促成。當(dāng)然，沒有完成的交易可以利用自主選擇平臺，進(jìn)行自主交易。

其次，建立物流園區(qū)間資金信息平臺。在物流園區(qū)間建立這種資金信息平臺，不僅擴(kuò)大了客戶企業(yè)間資金借貸的范圍，也有利于客戶企業(yè)在最有利的條件下完成資金調(diào)度，而且通過兩個物流園區(qū)的共同監(jiān)督，降低了資金借貸的風(fēng)險，提高了資金的利用率。

張慧瑤：物流園區(qū)金融業(yè)務(wù)發(fā)展研究三、公開信息平臺下的物流園區(qū)間借貸的要求與意義

(一）公開信息平臺下的物流園區(qū)間借貸的要求

1.國家政策、法規(guī)的支持

在我國，大部分資金借貸仍需金融機(jī)構(gòu)控制。作為非金融機(jī)構(gòu)的物流園區(qū)，如果要開展資金借貸中介活動，仍需要政府相關(guān)部門出臺相應(yīng)的政策、法規(guī)予以監(jiān)督管理，并對可實行借貸業(yè)務(wù)的物流園區(qū)進(jìn)行規(guī)模等相應(yīng)設(shè)定，以保證資金信貸的安全性。

2.完善物流園區(qū)信息平臺監(jiān)管制度

物流園區(qū)由于得天獨(dú)厚的信息資源優(yōu)勢，對客戶企業(yè)的經(jīng)營狀況較熟悉，另外，由于客戶企業(yè)的產(chǎn)品、原材料在園區(qū)內(nèi)的存儲、轉(zhuǎn)運(yùn)，可以暫時性取得其物權(quán)的質(zhì)押權(quán)利，降低園區(qū)內(nèi)的資金安全風(fēng)險。但是，園區(qū)信息平臺必須建立完善的監(jiān)督管理制度，對客戶企業(yè)的信息進(jìn)行及時的更新，必要時開展資金還貸催促業(yè)務(wù)。

3.物流園區(qū)間的合作規(guī)范化

由于開展資金信息平臺的主要目的是降低企業(yè)的融資費(fèi)用，所以物流園區(qū)間的合作規(guī)范性極其重要。建立公開資金信息平臺的物流園區(qū)必須及時更新所需提供的客戶企業(yè)資金信息，并制定物流園區(qū)間統(tǒng)一的信息交換模式，降低信息識別的費(fèi)用，利于實現(xiàn)資金交易。

4.資金信息平臺的技術(shù)要求

物流園區(qū)信息平臺的控制方要做好信息平臺信息處理技術(shù)的及時更新，信息系統(tǒng)安全性能的檢測與維護(hù)，重視對基礎(chǔ)物流數(shù)據(jù)的有效管理，保證相關(guān)業(yè)務(wù)和宏觀管理準(zhǔn)確性、有效性。

(二）公開信息平臺下的物流園區(qū)間借貸的意義

物流園區(qū)信息平臺具有跨地域、行業(yè)、技術(shù)密度大、參與方多、擴(kuò)展性強(qiáng)、開放性好的特點(diǎn)，有力支撐了物流金融的發(fā)展。公開物流金融信息網(wǎng)絡(luò)包含多種開放式信息系統(tǒng)、接口。企業(yè)利用平臺的硬件設(shè)施、數(shù)據(jù)信息庫和安全可靠的商務(wù)功能實現(xiàn)企業(yè)自身的信息交流、數(shù)據(jù)交換、業(yè)務(wù)交易、決策支持等信息化管理。物流園區(qū)內(nèi)容豐富，由于我國相關(guān)部門的傳統(tǒng)宏觀調(diào)控，很難掌握物流運(yùn)行的真實情況而難以發(fā)揮應(yīng)有管理作用，這是我國物流業(yè)長期在低層次徘徊不前的重要原因。引入公開物流金融信息平臺機(jī)制以后，通過對物流業(yè)運(yùn)行基本數(shù)據(jù)實時和準(zhǔn)確掌握、統(tǒng)計、分析，針對電子物流交易市場的交易進(jìn)行相應(yīng)的規(guī)范、引導(dǎo)和監(jiān)督，在完善物流相關(guān)法律法規(guī)的前提下，完善物流市場的競爭機(jī)制，真正落實市場經(jīng)濟(jì)條件下的政府職能。

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