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保險的風(fēng)險管理范文第1篇

關(guān)鍵詞：移動保險 操作風(fēng)險 風(fēng)險源 風(fēng)險評估

中圖分類號：F840.2 文獻標(biāo)識碼：A

文章編號：1004—4914（2012）06—038—03

近年來，隨著我國移動互聯(lián)網(wǎng)的縱深發(fā)展，特別是智能手機的普及與移動技術(shù)的成熟，各種基于移動設(shè)備的保險應(yīng)用紛紛出現(xiàn)。從手機保險網(wǎng)站、短信投保到移動理賠系統(tǒng)，移動保險采用了多種多樣的形式。本文所指的移動保險，指通過移動設(shè)備（包括智能手機、掌上電腦等）接入無線網(wǎng)絡(luò)實現(xiàn)保險經(jīng)營活動開展的一切形式。

在保險企業(yè)與IT企業(yè)的聯(lián)合推動下，移動保險迅猛發(fā)展，但是移動保險涵蓋的產(chǎn)品卻只是電腦網(wǎng)站的簡化版，險種也僅限于投保手續(xù)簡單的險種。對移動保險安全性和有效性的疑慮，是許多顧客不選擇移動終端投保的重要原因，指引性文件的空缺也使保險企業(yè)面臨法律訴訟的風(fēng)險，怯于推廣復(fù)雜險種。在這樣的背景下，保險企業(yè)應(yīng)該如何從人員、業(yè)務(wù)流程、系統(tǒng)、外部因素四個方面進行有效操作風(fēng)險管理，減少由移動保險帶來的紛爭，值得探討。然而，目前操作風(fēng)險管理研究仍然欠缺。本文意在借鑒移動電子商務(wù)風(fēng)險管理以及保險企業(yè)操作風(fēng)險管理研究的基礎(chǔ)上，通過對移動保險操作風(fēng)險的源頭、特征、表現(xiàn)形式的初步探討，為強化移動保險風(fēng)險評估和改善風(fēng)險源提出建議。本研究將移動保險操作風(fēng)險定義為在開展移動保險過程中由于人員、系統(tǒng)、業(yè)務(wù)流程、外部事件引起損失的風(fēng)險。

一、移動保險操作風(fēng)險源

進行有效的操作風(fēng)險控制手段之一就是控制或者改善風(fēng)險源。因此，有必要找出移動保險操作風(fēng)險的風(fēng)險源。根據(jù)現(xiàn)代企業(yè)風(fēng)險管理理論，風(fēng)險源指可能促成不利結(jié)果出現(xiàn)的危險因素的來源，移動保險的危險因素源自下列環(huán)境：

1.自然環(huán)境。自然環(huán)境對移動保險的開展的影響主要表現(xiàn)在對移動終端、移動通訊與相關(guān)人員的影響。惡劣的天氣、自然災(zāi)害可能影響移動保險工作人員的工作狀態(tài)和安全狀況進而影響移動定損查勘等工作的開展，可能導(dǎo)致移動終端的破壞與丟失、移動通訊的中斷，進而導(dǎo)致保險信息的丟失。我們雖然無法控制自然環(huán)境，但是可以通過有效措施切斷風(fēng)險的傳遞。

2.認(rèn)知環(huán)境。移動保險的認(rèn)知環(huán)境主要體現(xiàn)為移動保險企業(yè)的企業(yè)文化，包括企業(yè)價值觀、企業(yè)精神、企業(yè)道德、企業(yè)宗旨、企業(yè)使命和企業(yè)目標(biāo)，對相關(guān)的工作人員起到導(dǎo)向、激勵、約束作用，影響企業(yè)資源整合。目前，我國保險企業(yè)操作風(fēng)險管理理念不強，風(fēng)險管理作為一種管理職能基本上還未納入保險企業(yè)管理，保險經(jīng)營還處于財務(wù)型控制被動經(jīng)營狀態(tài)，這樣的企業(yè)文化容易導(dǎo)致移動保險操作風(fēng)險的產(chǎn)生。

3.運作環(huán)境。動保險的運作環(huán)境主要指保險企業(yè)的產(chǎn)權(quán)制度。目前，中國保險業(yè)形成了以大型國有控股企業(yè)為主導(dǎo)，多家股份制企業(yè)、中外合資企業(yè)和外國企業(yè)分企業(yè)并存的競爭格局，中國保險業(yè)的產(chǎn)權(quán)也演變?yōu)楣挟a(chǎn)權(quán)、私有產(chǎn)權(quán)并存的混合產(chǎn)權(quán)形式。移動保險企業(yè)中包含政府部門、保險企業(yè)管理層、移動保險開發(fā)商、移動保險合作方、保險企業(yè)員工及人、投保人和被保險人五個層次的委托關(guān)系，多層委托導(dǎo)致各級委托人信息不對稱，可能出現(xiàn)內(nèi)部人控制、逆向選擇、道德風(fēng)險，產(chǎn)生操作風(fēng)險。

4.技術(shù)環(huán)境。移動保險的技術(shù)環(huán)境主要指移動技術(shù)、移動保險操作系統(tǒng)、移動終端的研究成果以及國家保險信息化投入情況。近幾年學(xué)者紛紛開展移動保險主要技術(shù)（包括GPRS、WAP、J2ME、SMS等）的研究并指出各種技術(shù)的優(yōu)劣勢及改進方法，但是隨著技術(shù)發(fā)展，技術(shù)風(fēng)險也不斷發(fā)展。值得注意的是，2011年中國保險行業(yè)信息化投入為65.5億元，較2010年同比增長12%，IT投入進入持續(xù)增長期，有利減少移動保險的操作風(fēng)險。

5.法律環(huán)境。移動保險相關(guān)法律的欠缺導(dǎo)致操作風(fēng)險的產(chǎn)生。我國對保險企業(yè)操作風(fēng)險的研究、立法起步較慢，至今尚未有移動保險的操作風(fēng)險及其管理的立法。這樣的情況下，解決移動保險帶來紛爭只能依據(jù)保險法，但是移動保險相關(guān)資料電子化、通過移動網(wǎng)絡(luò)傳遞，保單的生效條件、投保人如實告知義務(wù)和保險說明義務(wù)的履行形式與傳統(tǒng)保險應(yīng)有所不同，保險法沒有做出與移動保險相適應(yīng)的修改，保險合同雙方都面臨法律風(fēng)險。

二、移動保險操作風(fēng)險的特征

移動保險的操作風(fēng)險與傳統(tǒng)保險具有共性：內(nèi)生性、非盈利性、普遍性、可控性。同時，移動保險由于終端的移動性和接入網(wǎng)絡(luò)的虛擬性，其操作風(fēng)險相對傳統(tǒng)保險操作風(fēng)險有以下突出特征：

1.成長性。移動保險操作風(fēng)險的成長性源于移動技術(shù)的發(fā)展、應(yīng)用程序的開發(fā)。

移動技術(shù)的發(fā)展可能消除移動保險原有的操作風(fēng)險，同時也催生新的操作風(fēng)險。移動保險正處于不斷變化階段，從手機保險網(wǎng)站、短信投保、移動理賠到自助保險卡，每一種形式的移動保險操作風(fēng)險都具有不同的表現(xiàn)形式。隨著移動技術(shù)進步、移動保險形式更新，移動保險操作風(fēng)險的表現(xiàn)形式、特征會不斷變化，具有成長性。

2.隱蔽性。移動保險操作風(fēng)險的隱蔽性源于其運用網(wǎng)絡(luò)的虛擬性與保險信息的電子化。

移動保險的投保單、理賠資料等數(shù)據(jù)在移動終端中保存，通過無線網(wǎng)絡(luò)傳輸，這些電子信息不為人們所見，泄露、丟失、被竊取或修改都不易被發(fā)現(xiàn)。另外，人為破壞造成的機器硬件和手機終端表面損壞很小，風(fēng)險產(chǎn)生后較少留下破壞痕跡或者很容易消除表面痕跡，移動保險操作風(fēng)險不易被發(fā)現(xiàn)。

3.高科技性。移動保險的部分操作風(fēng)險具有高科技性，這是由其運用平臺的高科技性決定的。

移動保險風(fēng)險的有些制造者具有較高的科技知識背景與掌握較高的科技手段。黑客是其典型代表，他們利用自身的計算機技術(shù)知識和嫻熟的操作技能，搜尋移動網(wǎng)絡(luò)、移動終端系統(tǒng)的漏洞，伺機攻入移動保險的核心程序，通過更改程序、向計算機系統(tǒng)輸入非法指令等手法，盜取、偽造投保人信息和理賠資料，給移動保險企業(yè)帶來風(fēng)險。

4.高傳導(dǎo)性。移動保險終端的可移動特點以及其接入的網(wǎng)絡(luò)虛擬的特點，使得移動保險操作風(fēng)險可在地區(qū)間甚至全球的高速傳導(dǎo)。移動終端可移動、終端的持有人可移動、網(wǎng)絡(luò)信息的高速流動，三層流動決定了移動保險相關(guān)人員的失誤行為、犯罪行為帶來的后果可以高速傳導(dǎo)。

移動保險操作風(fēng)險隱蔽、高科技、高傳導(dǎo)的特點決定了其后果的嚴(yán)重性。盡管移動保險風(fēng)險復(fù)雜多變，但由于它是由于人員、系統(tǒng)、業(yè)務(wù)操作流程、外部因素經(jīng)內(nèi)部因素傳導(dǎo)引起的，具有內(nèi)生特點，仍然具有可控性，我們可以通過一定方法進行風(fēng)險控制。

三、移動保險操作風(fēng)險分析

（一）風(fēng)險分類

為了對移動保險的操作風(fēng)險有清晰的認(rèn)識，奠定操作風(fēng)險度量的基礎(chǔ)，本節(jié)在借鑒巴塞爾協(xié)議與傳統(tǒng)保險中操作風(fēng)險分類的基礎(chǔ)上，對移動保險的操作風(fēng)險進行分類。如表1。本分類只是對現(xiàn)有移動保險操作風(fēng)險進行初步探討，隨著移動保險的創(chuàng)新，其操作風(fēng)險的表現(xiàn)形式和具體描述需不斷改進。

（二）風(fēng)險分析——以手機投保為例

目前國內(nèi)具有代表性的手機保險網(wǎng)站有中國平安、泰康人壽與人保財險的手機網(wǎng)。三家公司手機投保流程相似，如圖1所示，值得注意的有兩個問題：

一是保險條款閱讀僅作為選擇環(huán)節(jié)，免責(zé)條款需要用電腦登錄網(wǎng)站才能閱讀，投保人在利用手機投保時只能獲知保險保障金額與保障范圍。這會導(dǎo)致兩個方面的問題：投保人在不便于上網(wǎng)查看詳細(xì)條款的情況下，出于緊急需要直接投保，后期容易出現(xiàn)理賠糾紛；保險人設(shè)置責(zé)任免除條款閱讀的環(huán)節(jié)形同虛設(shè)，依據(jù)保險法該免責(zé)條款無效，保險企業(yè)面臨法律訴訟的風(fēng)險。

二是被保險人的名字、身份證號碼對應(yīng)的名字、信用卡持卡人姓名不一致仍然可以進行投保，產(chǎn)生利用他人的身份證號碼沒有經(jīng)過被保險人同意就為非法定可為其投保人投保，進行騙保的可能。雖然保險企業(yè)可以以投保人沒有充分證據(jù)證明經(jīng)被保險人同意為由拒賠，但是這樣就無法保護誤填信息的保險消費者。

相關(guān)數(shù)據(jù)表明，外部欺詐和執(zhí)行、交割以及流程管理的風(fēng)險事件占我國保險企業(yè)操作風(fēng)險損失事件的比例超過60%，手機投保流程導(dǎo)致的操作風(fēng)險必須引起重視。

五、移動保險操作風(fēng)險管理對策建議

（一）強化風(fēng)險評估

1.運用模糊影響圖分析移動保險風(fēng)險要素關(guān)聯(lián)情況。移動保險的操作風(fēng)險產(chǎn)生的環(huán)境復(fù)雜，通過關(guān)聯(lián)因素高速傳導(dǎo)，一系列的風(fēng)險事故或者多個風(fēng)險事故組合到一起就會造成非常嚴(yán)重的后果，應(yīng)對其相互關(guān)聯(lián)的風(fēng)險因素一起評估。模糊影響圖是處理移動保險相關(guān)專家給出不夠精確、完整的模糊信息的有效工具。

2.融合專家意見，決定移動保險操作風(fēng)險因素等級。移動保險操作風(fēng)險不斷變化、隱蔽、高科技的特征，使得操作風(fēng)險數(shù)據(jù)獲取極其困難，無法定量分析損失發(fā)生的頻率以及決定風(fēng)險因素等級。因此，融合專家評價評估出風(fēng)險因素等級就顯得非常必要。通過征集與移動網(wǎng)絡(luò)密切相關(guān)方面專家的意見，進行群決策，避免由于問題的模糊性、復(fù)雜性和專家對問題認(rèn)識的局限性從而導(dǎo)致評估信息的不確定。

通過運用模糊影響圖分析移動保險風(fēng)險要素關(guān)聯(lián)情況、融合專家意見決定移動保險操作風(fēng)險因素等級，移動保險企業(yè)可以決定各類損失是否在自己的承受范圍內(nèi)，采取對應(yīng)的措施。

（二）改善風(fēng)險源

1.建立重視操作風(fēng)險理念的企業(yè)文化氛圍。認(rèn)知環(huán)境是操作風(fēng)險生長的土壤，移動保險的操作風(fēng)險管理應(yīng)該從建立重視操作風(fēng)險管理的企業(yè)文化氛圍開始。移動保險企業(yè)從三個角度著手改善企業(yè)文化氛圍：第一，從保險企業(yè)的董事會到基層機構(gòu)都明確各部門的風(fēng)險管理目標(biāo)，并且建立操作風(fēng)險管理激勵機制；第二，通過日常規(guī)章制度規(guī)范操作，同時，適時地組織學(xué)習(xí)應(yīng)對惡劣天氣、系統(tǒng)問題、意外事故等問題的技巧，從實踐中樹立重視操作風(fēng)險管理的企業(yè)風(fēng)險文化氛圍；第三，吸引、招納具備風(fēng)險管理知識與經(jīng)驗的人才，讓他們推動重視操作風(fēng)險管理的企業(yè)風(fēng)險文化氛圍的建立。

2.完善移動保險業(yè)務(wù)操作流程。業(yè)務(wù)流程的不完善是移動保險操作風(fēng)險產(chǎn)生的重要原因，保險企業(yè)加強與IT企業(yè)合作完善業(yè)務(wù)流程，是減少操作風(fēng)險的重要措施。手機保險要進行推廣得從這些方面完善流程：把保險條款中可能引起爭議的條款做突出處理，對專業(yè)術(shù)語作詳細(xì)說明；把免責(zé)條款的閱讀作為投保的必要環(huán)節(jié)；減少數(shù)據(jù)傳輸可人為操作環(huán)節(jié)；建立精細(xì)有效的身份認(rèn)證機制確保投保人的真實身份。

3.提高移動保險的安全性能。移動保險的安全性不高是阻礙其持續(xù)發(fā)展的最重要原因，改善技術(shù)環(huán)境既得有政府重視保險信息化投入，學(xué)者們技術(shù)研究，還需要保險企業(yè)重視操作風(fēng)險管理，從物理層、網(wǎng)絡(luò)層安全和系統(tǒng)層三個方面進行安全防范。物理安全防范應(yīng)從設(shè)備、線路、系統(tǒng)所處環(huán)境進行；網(wǎng)絡(luò)層可以通過防火墻安全技術(shù)、入侵檢測安全技術(shù)等防止黑客、病毒入侵，保護移動支付安全。系統(tǒng)層安全防范需要關(guān)注移動系統(tǒng)研究最新成果、及時進行系統(tǒng)升級、數(shù)據(jù)備份。

[項目基金：廣東省大學(xué)生創(chuàng)新實驗項目（1184611008）]

保險的風(fēng)險管理范文第2篇

關(guān)鍵詞：高風(fēng)險車輛 風(fēng)險管理 風(fēng)險規(guī)避 風(fēng)險轉(zhuǎn)移

所謂的高風(fēng)險車輛主要是指很容易出現(xiàn)風(fēng)險，而且索賠數(shù)量相對較大的車輛，這些車輛的賠付會給保險公司帶來較大的損失。但是，高風(fēng)險車輛的賠付情況對機動車保險的經(jīng)營業(yè)績造成了嚴(yán)重的影響，一直以來，保險公司的從業(yè)人員都會對這一問題加強關(guān)注。因此，只有加強高風(fēng)險車輛的風(fēng)險管理工作，才能夠提升機動車的賠付率。

一、高風(fēng)險車輛的特征

對于高風(fēng)險車輛來說，具體的特征主要可以從以下幾個方面來進行分析：

（一）運營不規(guī)范，出險率高

從這一方面上看，一些搞運輸?shù)拇筘涇嚮蛘呤浅鲎廛囃鶗霈F(xiàn)這一問題。這些車輛在運輸?shù)倪^程中，為了提升自身的經(jīng)濟效益，往往會出現(xiàn)超載或者是超長的現(xiàn)象。因此很容易產(chǎn)生交通事故。另外，這種車輛都是跑長途，司機多數(shù)都是在疲勞駕駛的狀態(tài)下，而且還是晝夜運營，因此，車輛的情況比較差，出現(xiàn)的幾率也相對較大。

（二）銷贓容易，盜竊率高

對于各種不同類型的車輛來說，其盜竊程度也不同，其中本田或者是桑塔納等車輛由于價格處于適中的狀態(tài)，往往存在著一定的利潤空間，因此，銷贓比較容易。另外，有些車輛的防盜裝置還需要進一步完善，車主的看管意識比較淡薄，很容易出現(xiàn)隨意停放的現(xiàn)象。因此，這種量類型的車輛會成為盜竊者的“碗中肉”。

（三）零配件難配，維修困難

由于一些車輛的零配件的生產(chǎn)廠家較少，主要是由于這種類型的車輛不僅年代比較久遠(yuǎn)，而且車輛的類型也比較稀少。因此，在維修的過程難度較大。其中比較典型的就是勞斯萊斯，要想換車輛的標(biāo)志就需要到香港才能夠完成。可見，零件結(jié)構(gòu)難配置也是高風(fēng)險車輛的主要特征。即使能夠維修，但是需要耗費較大的人力、物力和財力，這種車輛也屬于高風(fēng)險的車輛類型。因此，高風(fēng)險的車險就成為保險公司管理工作的重點和難點，工作人員需要對這一問題加強重視。

二、高風(fēng)險車輛的風(fēng)險管理

從高風(fēng)險車輛的風(fēng)險管理工作中可以看出，降低車險的賠付率是保險公司盈利的主要內(nèi)容。對于高風(fēng)險車輛來說，在進行管理工作的過程中會直接影響到交通事故出現(xiàn)的頻率，同時還會直接影響到社會效益。因此，將工作的重點放置到風(fēng)險管理工作中是提升保險工資管理水平的必經(jīng)之路。從另一個層面上看，高風(fēng)險車輛往往險種會呈現(xiàn)出一定的集中性，因此，對保險的需求量更大。從保險公司的角度來說，應(yīng)該根據(jù)風(fēng)險管理的基本原理，選擇具有針對性的方式和手段來進行，給車主提供更加安全的保證。具體來說，可以按照以下幾種措施來進行：

（一）風(fēng)險規(guī)避

風(fēng)險性越高，車主的投保意識就越強，這種現(xiàn)狀人們將其稱為“逆選擇”，在保險公司看來需要謹(jǐn)慎進行，尤其是對于一些風(fēng)險程度相對較高，已經(jīng)超出了承包能力范圍的車輛。如果車輛的風(fēng)險較大，保險公司應(yīng)該積極地拒保。這樣可以做到有效的規(guī)避風(fēng)險。同時還應(yīng)該對利潤水平進行關(guān)注。將投標(biāo)的標(biāo)準(zhǔn)控制在合理的范圍內(nèi)。如果保險公司對這一問題的重視程度不高，就會嚴(yán)重地影響到客戶的利益，造成嚴(yán)重的公平缺失的現(xiàn)象。在這種情況下，保險公司的行為除了嚴(yán)重地影響到自身的健康發(fā)展之外，還會嚴(yán)重地影響到社會發(fā)展的和諧性。

從風(fēng)險管理工作中可以看出，規(guī)避風(fēng)險是一種重要的管理方式，采用科學(xué)的規(guī)避風(fēng)險的方式，可以將風(fēng)險降到最大值。具體來說，可以從以下幾個方面來分析：第一，對于車輛保險來說，風(fēng)險程度的高低和風(fēng)險識別，風(fēng)險衡量之間存在著密切的關(guān)系，如果出現(xiàn)嚴(yán)重的偏差，必然會直接影響到車輛的保險程度。第二，通常情況下，保險公司對高風(fēng)險車輛拒絕保險，很可能會造成客戶的不滿。但是，保險公司不能讓自身的利益受到嚴(yán)重地?fù)p失。第三，拒保行為會造成社會效益的低下，影響到保險公司的形象。保險公司在對高風(fēng)險車輛進行管理的過程中，應(yīng)該采取科學(xué)的措施來規(guī)避風(fēng)險。

（二）風(fēng)險轉(zhuǎn)移

所謂的風(fēng)險轉(zhuǎn)移就是對于已經(jīng)承保的車輛來說，保險公司可以將其中的部分風(fēng)險轉(zhuǎn)移給其他的個人和組織，這樣可以有效的減輕自身賠付的程度，從實際的風(fēng)險轉(zhuǎn)移方式上可以看出，主要可以分為以下兩個方面：

1.提升表現(xiàn)的效率，將分線轉(zhuǎn)移給投保人

現(xiàn)如今，保險公司主要是按照車輛的風(fēng)險承擔(dān)能力來進行分類，進而控制車輛的保險費用，實現(xiàn)車輛保險的個性化。在這一過程中，將高風(fēng)險車輛的風(fēng)險程度轉(zhuǎn)嫁給投保人。對高風(fēng)險車輛提高收費還降低了保險公司的經(jīng)營成本，這也是對正常風(fēng)險客戶利益的維護，因為只有剔除那些劣質(zhì)業(yè)務(wù)，保險公司才能更好地為客戶提供高效、優(yōu)質(zhì)的服務(wù)，并擁有穩(wěn)定的容源。

2.合理安排再保險

考慮到拒保高風(fēng)險車輛帶來的負(fù)面影響以及承保此類車輛在償付能力方面面臨的挑戰(zhàn)，合理的再保險安排成為解決這一兩難局面的絕佳方案。保險公司通過制定周密的再保險計劃，可以將巨額賠付風(fēng)險轉(zhuǎn)移給專業(yè)再保險公司，這既有利于擴大自身的業(yè)務(wù)經(jīng)營范圍，增加業(yè)務(wù)量，又能分散風(fēng)險，控制責(zé)任，維持良好的財務(wù)狀況。在具體策略上，宜采取超額賠款再保險的安排，科學(xué)設(shè)立自負(fù)責(zé)任額，自負(fù)責(zé)任額以下的賠款由保險公司負(fù)責(zé)，超過自負(fù)責(zé)任額的賠款轉(zhuǎn)移給再保險分入公司。

保險的風(fēng)險管理范文第3篇

關(guān)鍵詞：保險資金；風(fēng)險管理；現(xiàn)狀；解決措施

隨著社會經(jīng)濟的快速發(fā)展，如今保險資金的規(guī)模也在不斷的擴大，所以建立科學(xué)的風(fēng)險管理機制已經(jīng)勢在必行。

保險資金的使用是一種商業(yè)投資的形式，因為投資的效益和損失存在多方面的不穩(wěn)定因素，也就是所謂的投資風(fēng)險。怎樣更好的預(yù)防風(fēng)險，是保險機構(gòu)投資人員和保險監(jiān)管部門的共同責(zé)任。從保險資金使用監(jiān)管的層面來看，保險機構(gòu)內(nèi)部控制是政府監(jiān)管的基石，政府的監(jiān)管則是保險機構(gòu)投資人員進行內(nèi)部控制的有效屏障。假設(shè)其中的監(jiān)管公司不能配合，那么政府就不能很好的實行其監(jiān)管的作用；如果政府不對內(nèi)部控制進行監(jiān)管，也就不能很好的發(fā)揮內(nèi)部控制的效用。風(fēng)險控制是內(nèi)部控制的主要內(nèi)容，內(nèi)部控制就是為了更好的加強管理，預(yù)防風(fēng)險問題，從而更好的確保保險市場持續(xù)穩(wěn)定的發(fā)展。

1 我國保險資金使用的實際情況

1.1 我國保險資金使用的道路

我國投資道路包括了：一是銀行存款，其中有活期，定期和協(xié)議存款，這些都是我國保險公司資產(chǎn)管理的中心環(huán)節(jié)；第二多種債券，其中有國債，企業(yè)債，金融債等，企業(yè)債和金融債都有上升的態(tài)勢；第三就是證券投資基金，不動產(chǎn)和股權(quán)投資等。針對保險資金使用的道路來看，我國的保險資金市場也在逐漸擴展，法定資金使用的范圍也在逐漸的增加。從我國資金實際使用的角度來看，保險資金主要是國債和銀行存款等，對于一些新型的資金使用道路像是基金，股票和基礎(chǔ)建設(shè)投資等都只有很少的份額。

1.2 保險資金使用范圍

從2001到現(xiàn)在，隨著保費收入的不斷增加，保險公司的資產(chǎn)范圍也在逐漸的增加，我國保險使用范圍也在逐漸的增加，加強了我國保險事業(yè)的核心競爭力。在2001年到2012年的時候，我國的保費收入就從原來的2112.28億元上升到15490億元，增長十分迅猛。我國保險公司資產(chǎn)在2001年的時候僅有4591.07億元，在2012年就達到了7000億元。而且保險資金的使用余額也呈現(xiàn)迅速發(fā)現(xiàn)的狀態(tài)，從2001年的3702.79億上升到2012年的68500億。

1.3 保險資金使用構(gòu)造

隨著社會經(jīng)濟的不斷發(fā)展，我國的保險資金道路也在穩(wěn)步提升，其結(jié)構(gòu)也進行了相應(yīng)的調(diào)整，銀行存款的份額下降，但是還是占據(jù)一定的份量；債券中的國債和金融債投入也逐漸上升；股票，境外投資以及基礎(chǔ)建設(shè)投資的比例開始減少。和外國相比，我國的保險資金使用還存在很多的問題，尤其是在銀行存款和債券的投資份額較多。

1.4 保險資金使用的效用

通過不斷的健全和完善我國的法律法規(guī)，我國的保險投資道路逐漸拓寬。而且我國保險公司積極吸取國外先進的工作經(jīng)驗，加強自身的保險投資能力，從而更好地的加強保險投資效益。但是我國現(xiàn)在的保險投資效益還不穩(wěn)定，長時間的平均效益都是在30%-5%之間，而一些發(fā)達國家則為10%-20%之間。

2 我國保險資金使用中存在的風(fēng)險問題

依照保險資金投資中可能出現(xiàn)的風(fēng)險問題進行分析，現(xiàn)在我國的保險資金使用中主要面臨了六方面的風(fēng)險，分別是利率風(fēng)險，信用風(fēng)險，市場風(fēng)險，流動性風(fēng)險，實行風(fēng)險和委托風(fēng)險。

2.1 利率風(fēng)險

利率風(fēng)險是最為普遍的市場風(fēng)險。主要是指因為市場利率的不穩(wěn)定，從而給保險公司的資金和負(fù)債價值造成威脅。利率風(fēng)險是壽險公司資產(chǎn)管理中的主要風(fēng)險。證券市場中的投資工具也會受到利率風(fēng)險的威脅。利率的高低和保險資金的使用有密切的關(guān)系。利率降低，使得保險公司的資產(chǎn)價值受到影響。現(xiàn)在我國保險公司資金使用中很多都是銀行存款，這些資金會隨著利率下降而降低；還有就是應(yīng)收保費的貼現(xiàn)值，使得銀行出現(xiàn)不良負(fù)債的情況。利率上升，會是讓更多的人們把資金投入到儲蓄和證券中，這樣就減少了愿意投保的人員，還會使一些已經(jīng)投保的人開始退保，影響保險公司的正常運行。而且，如果保險公司把大部分資金使用到固定受益的投資中去，則資金的效益就會受到影響。因此，利率風(fēng)險管理在保險公司的資產(chǎn)管理中就占據(jù)了十分重要的地位。

2.2 市場風(fēng)險

所謂的市場風(fēng)險就是指因為市場的不利因素給保險公司造成不好的影響，也可以被稱為金融工具或是組合價值對于市場的敏感程度，像是經(jīng)濟衰退，通貨膨脹，政策調(diào)整以及金融市場的干涉能力，投資人員的心理素質(zhì)和預(yù)期投機行為中存在的一些風(fēng)險問題。市場風(fēng)險屬于系統(tǒng)風(fēng)險，不能通過證券組合的形式來降低，如果和預(yù)期不相符，就會造成投資者的經(jīng)濟損失。

2.3 信用風(fēng)險

信用風(fēng)險就是指因為交易對象不能遵守合約要求，從而給保險公司帶來損失。這些合約有：準(zhǔn)時償還本息，回購協(xié)議和證券買賣。因為保險公司中的很多資金都是使用銀行存款的方式運用到市場中去，所以，存款銀行的資信狀況和保險公司的實際運作有著密切的聯(lián)系。因此，伴隨著保險公司用于企業(yè)債券的種類逐漸增多，相應(yīng)的企業(yè)債券投資，回購和結(jié)算等工作也會受到威脅。

2.4 流動性風(fēng)險

主要是指保險公司的流動性不夠穩(wěn)定，從而造成經(jīng)濟損失。針對保險投資來說，投資金融市場的發(fā)達程度和金融產(chǎn)品的的種類成正比，其中的流動性也就越好。一般情況下，變現(xiàn)快速，成本消耗就越少，流動性就越大；相反的，流動性較大的，風(fēng)險就比較小，損失程度也就較小。壽險公司業(yè)務(wù)擁有長期性，對于保險資金的流動性要求不高，其中的風(fēng)險程度就小于財險公司。流動性風(fēng)險和二級市場的發(fā)展程度密切相關(guān)。

2.5 實行風(fēng)險

實行風(fēng)險就是指保險公司在使用資金的時候因為信息體制和內(nèi)部控制的障礙，從而造成經(jīng)濟損失。這個風(fēng)險主要是因為定價，交易命令，獵犬和交易等方面的失誤或控制失控等方面的原因所造成的。實行風(fēng)險有技術(shù)風(fēng)險，因為技術(shù)和硬件方面的原因，造成企業(yè)不能夠及時準(zhǔn)確的收集，傳播和處理信息。

2.6 委托風(fēng)險

在現(xiàn)在的保險資金資產(chǎn)的運作模式中，保險公司把一些或是所有的資金都交給保險資產(chǎn)公司管理，因為信息因素的限制，從而造成了一定的委托風(fēng)險問題。

上面六個風(fēng)險都是保險公司在資金使用中出現(xiàn)的問題，當(dāng)然還有通貨膨脹風(fēng)險，再投資風(fēng)險以及政治風(fēng)險等。

3 解決保險資金在使用過程中的風(fēng)險辦法

3.1 加強監(jiān)管力度

保險資金的使用比較復(fù)雜，需要不斷的健全和完善，加強監(jiān)管力度，有效的預(yù)防風(fēng)險。完善相應(yīng)的法律法規(guī)，加強保險投資的范圍、方向、比例和人緣素質(zhì)等。要建立償付能力監(jiān)管模式，依據(jù)不同的風(fēng)險，建立相應(yīng)的償還能力準(zhǔn)則，加強可實施性。建立完善的風(fēng)險評價制度，有效地控制投資比例，穩(wěn)定保險投資，獲得更好的經(jīng)濟利益。

3.2 資本市場的層面

資本市場的效率和構(gòu)造對于我國的保險事業(yè)的投資和結(jié)果具有重要的影響。所以為了保證保險投資的有序運行，就需要建立一個健全的資本市場。為了促進資本市場的發(fā)展，我國需要不斷的健全法律法規(guī)，建立有序的投資氛圍；對上市公司進行規(guī)范，加強上市質(zhì)量，健全市場體系，在發(fā)展市場的同時，不斷的完善中小企業(yè)和創(chuàng)業(yè)板，發(fā)揮其實際作用。而且還要穩(wěn)定貨幣市場，股票市場，債券市場，保險市場以及金融產(chǎn)品之間的關(guān)系，使得金融市場能夠融為一個整體。規(guī)范機構(gòu)投資者的行為能力，減少不合法行為，有效的開放資本市場的發(fā)展。

3.3 保險公司的層面

建立保險公司內(nèi)部風(fēng)險防范制度是解決投資風(fēng)險的關(guān)鍵因素

3.3.1強化保險資金的風(fēng)險辨別，構(gòu)建完善的資金投資決策系統(tǒng)和各種業(yè)務(wù)管理制度以及相應(yīng)的資金投放利益和追蹤考核和審計制度。主要有投資組合構(gòu)造，保險資金使用效率追蹤考核制度，保險資金運營內(nèi)部審計制度和各種業(yè)務(wù)管理制度，還有資金劃分管理制度，集中交易管理制度，賬戶管理制度，檢查管理制度和會計核算管理制度等。

3.3.2構(gòu)建業(yè)務(wù)的全程監(jiān)控制度和風(fēng)險管理制度。第一，建立全面的風(fēng)險信息收集體系，從而更高的確保保險資金入市和相關(guān)基礎(chǔ)建設(shè)中的風(fēng)險信息更加的完善、精準(zhǔn)，把這些消息有效的匯集起來，從而保證風(fēng)險管理的有序進行。第二，進行交易監(jiān)控的集中處理，能夠有效的監(jiān)管正在進行的股票交易或是證券投資基金，有效的預(yù)防風(fēng)險的產(chǎn)生。第三，構(gòu)建風(fēng)險管理指標(biāo)系統(tǒng)，使用定期和不定期的風(fēng)險報告，從而全方位的預(yù)估股票，證券投資基金和基礎(chǔ)建設(shè)目標(biāo)得保險資產(chǎn)中存在的風(fēng)險問題。第四就是構(gòu)建預(yù)警系統(tǒng)，加強對于風(fēng)險的預(yù)警防范，從而有效的預(yù)防在特殊環(huán)境中所產(chǎn)生的經(jīng)濟損失。

3.3.3強化保險企業(yè)風(fēng)險管理的專業(yè)人才的培養(yǎng)，加強保險風(fēng)險管理的專業(yè)能力。要不斷的對保險風(fēng)險管理的專業(yè)人才進行培養(yǎng)和鍛煉，加強人們對于風(fēng)險的認(rèn)識、評價和控制。不但要吸收國外先進的工作經(jīng)驗和教訓(xùn)，還要學(xué)習(xí)相關(guān)行業(yè)對于風(fēng)險的預(yù)防方法。

4 總結(jié)

隨著我國保險業(yè)規(guī)模日益增大，我國保險資金也正快速增加著，各種各樣的問題也逐漸顯露出來，所以保險公司要把如何合理運用保險資金放在第一位置，采取各種措施，進而促進企業(yè)蒸蒸日上。

參考文獻

[1]郭祥，李晨.基于風(fēng)險管理結(jié)構(gòu)視角的保險投資策略研究[J]. 保險研究. 2012（10）

保險的風(fēng)險管理范文第4篇

[關(guān)鍵詞]保險資金 運用渠道 風(fēng)險管理 相關(guān)性分析

我國保險業(yè)作為我國的一個朝陽產(chǎn)業(yè),隨著我國經(jīng)濟的快速發(fā)展而蓬勃發(fā)展,保險公司不再是單純依靠收取的保險費和保險賠付之間的差額來獲取利潤,逐步通過保險資金運用來提高保險公司的收益是各家保險公司的必然選擇。保險公司的管理者和專家學(xué)者從不同方面和不同視角發(fā)現(xiàn)問題并探究解決問題的方法,這為我國保險資金的合理利用運用及風(fēng)險管理提供了思路。

一、保險資金運用渠道及風(fēng)險分析

當(dāng)前我國保險資金運用的主要渠道有:銀行存款、債券、投資基金、股票、基礎(chǔ)設(shè)施建設(shè)投資、境外投資和房地產(chǎn)等。不同的運用渠道面臨不同的風(fēng)險,下面就這幾種主要渠道所面臨的風(fēng)險進行粗略分析。

1、銀行存款

銀行存款是我國的保險資金早期運用的唯一渠道,目前仍占十分重要的地位,相對于其他投資渠道而言,銀行存款的優(yōu)點是具有很高的安全性和流動性,缺點是收益率較低。所以隨著保險市場的發(fā)展和完善,銀行存款雖然已大量減少,但依然是重要投資對象。對于銀行存款的信用風(fēng)險和利率風(fēng)險,由于我國的國有股份制銀行在銀行業(yè)中占主導(dǎo)地位,因此銀行存款的風(fēng)險較小。

2、債券與股票

債券投資安全性好、變現(xiàn)能力強、收益相對穩(wěn)定,特別是國債和中長期債券是保險公司投資的重要手段,國債素有“金邊債券之稱”,是因其為中央政府發(fā)行的債券,信譽高,風(fēng)險低;中長期債券的投資收益率較高,因此在保險投資中所占的比例很重。國債風(fēng)險較低。股票市場有很大的風(fēng)險性,但長期收益較高,目前保險公司對該項投資已經(jīng)進入,但普遍比較謹(jǐn)慎。

3、投資基金

投資基金具有較高的收益性和流動性,證券投資基金一部分投資于上市的股份公司,這些上市公司大多是所在行業(yè)的龍頭企業(yè),資產(chǎn)質(zhì)量優(yōu)良,已經(jīng)建立了現(xiàn)代企業(yè)制度,具有發(fā)展?jié)摿屯顿Y價值。購買證券投資基金的平均收益率會超過目前保險公司購買國債的收益率。同時,證券市場是一個流動性極強的資本市場,投資基金本身以及其投資品的變現(xiàn)能力都是不容置疑的。保險公司發(fā)現(xiàn)了證券投資基金的潛力,目前已成為證券投資基金的最大機構(gòu)投資者,但是保險資金投資證券投資基金存在著較大的風(fēng)險。

4、基礎(chǔ)設(shè)施建設(shè)

由于拉動經(jīng)濟增長的需要,我國基礎(chǔ)設(shè)施的投資在未來幾年將維持較高水平,需要大量建設(shè)資金,投資基礎(chǔ)設(shè)施的回報適中,收益的波動性較小,回報相對穩(wěn)定,比較符合保險資金安全穩(wěn)健的宗旨與投資的多樣化。

5、境外投資

保險資金境外投資現(xiàn)已逐步成為國內(nèi)保險機構(gòu)擴展投資領(lǐng)域、提高保險資金投資收益的重要途徑,但與境外投資高收益相伴的是不容忽視的高風(fēng)險,特別是由美國次貸風(fēng)波演變?yōu)槿蛐越鹑谖C后,雖然產(chǎn)生了大量的投資機遇,但對境外投資也面臨著更為嚴(yán)峻的風(fēng)險。

6、房地產(chǎn)

2009年10月1日,新《中華人民共和國保險法》實施,其中新增了“投資不動產(chǎn)”這一新的保險資金運用形式,這意味著保險資金可以進入房地產(chǎn)市場。但由于房地產(chǎn)的“泡沫”現(xiàn)象在有的地區(qū)已明顯出現(xiàn),風(fēng)險加大,應(yīng)注意進入的時機。

二、保險資金實際運用分析

1、我國保險資金投資渠道一覽表(2002-2009年)

從上表中可以看出銀行存款所占的比例逐年減少,但是所占的比例依然很大;債券正好相反,所占的比例呈遞增趨勢,并且是主要投資對象;投資基金所占的比例幾乎維持不變,而股票投資和其他投資從無到有,特別是在06年、07年經(jīng)濟看好時股票投資的比例明顯增加,雖然后來由于受全球經(jīng)濟危機的襲擊,保險資金減少了風(fēng)險較大資產(chǎn)的投資,但可以看出保險資金運用正在向多元化發(fā)展,并且前景看好。

2、我國保險資金運用情況(2002-2009年)(單位:億元)

從上表中可以看出,保險公司的資產(chǎn)總額逐年遞增,這說明保險公司的經(jīng)營業(yè)績逐年提升,資金越來越雄厚,保險資金運用已經(jīng)從以前的主要用于銀行存款轉(zhuǎn)移到其他投資領(lǐng)域,特別是在證券市場活躍的06與07 兩年以及其后的年份,投資占資產(chǎn)總額的比重更是達到了60%以上,這說明證券投資所帶來的收益是可觀的,也是保險公司資金運用的重要渠道,其他投資渠道所占的比例比較穩(wěn)定,并且也能給保險公司帶來一定的收益,雖然遠(yuǎn)不如證券投資,但其他投資是必要的,一方面,其他投資使保險資金投資渠道多樣化,分散了一部分風(fēng)險;另一方面,保險公司通過嘗試其他投資方式,可以發(fā)現(xiàn)未來投資的潛力,有利于保險公司今后投資渠道的進一步拓寬。

3、我國保險資金投資收益率(2002-2009年)

根據(jù)上圖的數(shù)據(jù)顯示,我國保險資金的投資收益率持續(xù)上升,并于2007年達到12.2%。但08、09兩年,特別是08下半年由于受金融危機的影響,投資收益率直線下跌,09年又逐步恢復(fù)。這說明,保險資金的投資收益率與證券投資的比例密切相關(guān)。

4、保險資金收益率與投資渠道多元線性回歸分析

對上述數(shù)據(jù)進行分析,可以預(yù)先假設(shè)保險資金運用的投資收益率與資金運用渠道相關(guān),所以將解釋變量設(shè)定為“銀行存款”,“證券投資”,“其他投資”,被解釋變量設(shè)定為“保險資金投資收益率”令銀行存款為X1,證券投資為X2,其他投資為X3,投資收益率為Y。設(shè)線性回歸方程為。利用Eviews估計模型參數(shù),得出模型估計的結(jié)果為:139099)(0.001798 )(0.000475)(0.004859 )

t=(2.083220) (-1.247387) (1.747973)(-0.338333)

R2=0.503840=0.131719F=1.353970 df=4

結(jié)果顯示,相關(guān)系數(shù)只有0.503840,這表示保險資金的投資收益率雖然的確與這些因素相關(guān),但相關(guān)度不大,究其原因:(1)銀行存款所占比例不小,但由于銀行存款的利率較低,導(dǎo)致整體投資收益率降低;(2)投資渠道過于狹窄,使投資收益率沒有明顯的突破,并且導(dǎo)致資產(chǎn)不能合理的分散化,使資金運用受經(jīng)濟波動的影響較大,投資風(fēng)險亦大。因此,保險公司有必要對保險資金運用進行風(fēng)險管理。

三、保險資金運用風(fēng)險管理措施

保險公司應(yīng)當(dāng)對投資渠道所面臨各種風(fēng)險進行全面的、系統(tǒng)的風(fēng)險分析基礎(chǔ)上,全面推行保險資金運用的風(fēng)險管理和控制策略。

1、2009年10月1日,新《中華人民共和國保險法》中制定的保險資金運用的有關(guān)政策,有效防范保險投資的許多風(fēng)險,但是保險資金投資自身面臨著一些風(fēng)險及不確定的金融市場環(huán)境,依然需要從法律監(jiān)控和防范角度進行控制,并在相應(yīng)法規(guī)中對投資比例和投資限額進行嚴(yán)格規(guī)范。保監(jiān)會對保險資金運用進行全面系統(tǒng)地監(jiān)管,從機構(gòu)審批、市場準(zhǔn)入、投資規(guī)則建立等實施嚴(yán)格監(jiān)管,并對保險資金運用中違規(guī)機構(gòu)和個人給予嚴(yán)厲處罰,保障資金投資的安全和有序。

保險的風(fēng)險管理范文第5篇

關(guān)鍵詞 巨災(zāi)保險 風(fēng)險管理 啟示

巨災(zāi)保險屬于破壞性、危害性極大的風(fēng)險，包括自然災(zāi)害中的洪水、颶風(fēng)、地震、旱災(zāi)、火災(zāi)等和人為事故中的重大火災(zāi)等，以及像非典疫情和禽流感等傳播性疾病等。我國幅員遼闊，氣候多變，自然環(huán)境及地質(zhì)構(gòu)造復(fù)雜，是世界上自然災(zāi)害較嚴(yán)重的國家之一，具有災(zāi)害種類多、范圍廣、發(fā)生頻率高的特點。根據(jù)聯(lián)合國統(tǒng)計資料顯示，上世紀(jì)全世界54個最嚴(yán)重的自然災(zāi)害中，有8個發(fā)生在我國，僅2012年，地質(zhì)災(zāi)害就發(fā)生了14000多起。我國有70%以上的大城市、半數(shù)以上的人口、75%的工農(nóng)業(yè)產(chǎn)值來源地分布在災(zāi)害嚴(yán)重的地區(qū)。隨著工業(yè)化、城鎮(zhèn)化進程加快，自然災(zāi)害的破壞也越來越大。面對巨大災(zāi)，我國主要靠政府撥款、社會捐助、國際援助、災(zāi)民自救，各省市援建。而作為分散風(fēng)險、經(jīng)營風(fēng)險的保險業(yè)所發(fā)揮的作用不足，起不到減震器的作用，因此重視巨災(zāi)風(fēng)險管理是構(gòu)建和諧社會所面臨的重要課題。

一、我國的巨災(zāi)風(fēng)險管理的現(xiàn)狀

多年來，與中國的巨災(zāi)現(xiàn)實相比，我國的巨災(zāi)風(fēng)險管理現(xiàn)狀不容樂觀，問題主要表現(xiàn)在以下幾個方面：

1.支持巨災(zāi)保險的法律法規(guī)建設(shè)滯后。

多年來中國政府投入了大量的資金和人力物力進行各種減災(zāi)工程建設(shè)，但是相對忽視了對各種非工程措施的應(yīng)用。例如，我們對減災(zāi)的宣傳和教育重視及投入嚴(yán)重不足；雖然我國已經(jīng)制定和頒布了《防洪法》和《防震減災(zāi)法》等相關(guān)法律，但減災(zāi)法制建設(shè)仍有等于完善；災(zāi)害損失的經(jīng)濟保障機制也還處于研究階段。

2.政府在統(tǒng)籌協(xié)調(diào)管理缺乏應(yīng)有的重視。

自然災(zāi)害影響社會發(fā)展的方方面面，因而巨災(zāi)風(fēng)險管理應(yīng)當(dāng)是一項全社會的協(xié)調(diào)行動。

而我國目前還沒有對災(zāi)害進行統(tǒng)一協(xié)調(diào)管理的國家機構(gòu)，國家財政部門也沒有巨災(zāi)風(fēng)險管理的專項基金。這種各行其是、分散管理的局面已經(jīng)不適應(yīng)日益嚴(yán)峻的災(zāi)害形勢，并且已經(jīng)極大地影響了我國減災(zāi)工作的深入發(fā)展。

3.輕視個人作用，市場力量應(yīng)用不足。

長期以來，我國在各項減災(zāi)工作中往往強調(diào)政府的領(lǐng)導(dǎo)作用，輕視個人參與，對市場力量的應(yīng)用研究嚴(yán)重不足，這不僅造成有限的國家財政資金被大量投入災(zāi)害救濟工作，而且也在客觀上造成我國國民的防災(zāi)意識普遍薄弱。

4.巨災(zāi)損失與保險損失嚴(yán)重不匹配。

及時有效的損失融資不僅僅意味著對災(zāi)害造成的損失進行補償，而且對減少災(zāi)害的次生危害和間接影響具有重要意義。但是多年來我國的災(zāi)害損失融資手段極為缺乏，突出表現(xiàn)為以重救急、救難的民政部門救濟手段為主，以“個人轉(zhuǎn)移風(fēng)險”和“社會分?jǐn)傦L(fēng)險”為立意的保險很不發(fā)達。與其他國家相比，我國的災(zāi)害損失與保險損失嚴(yán)重不匹配。

二、英美兩國巨災(zāi)保險的做法

縱觀世界，巨災(zāi)風(fēng)險是許多國家面臨的考驗，很多國家在巨災(zāi)風(fēng)險管理方面已經(jīng)探索出成功的模式，他們的經(jīng)驗值得我們借鑒。特別是英國和美國的洪水保險體制就是其中成功的模式。英美兩國都是市場經(jīng)濟國家，政府不會過多地介入市場力所能及的事務(wù)范圍，但是在這兩個國家，政府都是其洪水保險體制的參與者，在保險運作機制安排上，兩國的洪水保險在承保范圍上都是以居民住宅和家庭財產(chǎn)為重心，小企業(yè)也被納入承保對象的范圍，這主要是因為家庭和小企業(yè)在洪水這類巨災(zāi)風(fēng)險面臨更為脆弱。其次，在保單定價上，利用完善的精算技術(shù)和核保技術(shù)，兩國的洪水保險基本上都是嚴(yán)格按照標(biāo)的的實際風(fēng)險水平厘定、收取完全的精算費率，財產(chǎn)所處地區(qū)、建筑物的類型用途與結(jié)構(gòu)等因素都會直接影響費率的高低。最后，兩國在工程性的防災(zāi)減損措施在洪水保險體制中都扮演著至關(guān)重要的角色。

英國規(guī)定只有某地區(qū)有達到特定標(biāo)準(zhǔn)的防御工程措施或積極推進防御工程改進計劃，各商業(yè)保險公司才會在該地區(qū)的家庭財產(chǎn)和小企業(yè)保單中含洪水保障。英國的洪水保險模式的特點是，以市場化為基礎(chǔ)，政府不參與承擔(dān)風(fēng)險，私營保險業(yè)自愿地將洪水風(fēng)險納入標(biāo)準(zhǔn)家庭及小企業(yè)財產(chǎn)保險的責(zé)任范圍之內(nèi)，業(yè)主可以自愿在市場上選擇保險公司投保，保險公司通過再保險進一步分散風(fēng)險。政府與私人保險業(yè)保持著建設(shè)性的伙伴關(guān)系，而這種關(guān)系對于保證洪水保險的供給至關(guān)重要；私人保險業(yè)之所以愿意提供洪水保險，最直接的原因是英國政府承諾并確實修建了一系列的洪水防御設(shè)施，并積極從事洪災(zāi)風(fēng)險評估、災(zāi)害預(yù)警、氣象研究資料等相關(guān)公共品的提供，這使得洪水風(fēng)險在英國具有了一定的可保性。英國保險人協(xié)會于2002年公布的《洪水保險供給準(zhǔn)則》，規(guī)定了只有政府根據(jù)其制定的具體標(biāo)準(zhǔn)和計劃改進防洪設(shè)施，并及時提供有關(guān)風(fēng)險水平和改建項目的準(zhǔn)確信息，才會繼續(xù)為家庭和小企業(yè)提供洪水保障。因此，盡管近年來英國洪水的頻率和損失都在增加，一些地區(qū)的保費水平也隨之上升。但是，英國家庭財產(chǎn)保險市場仍然保持了高度的競爭性，對消費者而言依然是成本較低的，英國洪水的參保率達到80%左右，這可以說是英國洪水保險體制最大的成功之處。

而美國采用的全國洪水保險計劃（以下簡稱NFIP）實質(zhì)上是一個由法律確立的、全國性的保險集合，它向民眾簽發(fā)單獨的洪水保單，由政府部門進行管理和資金運作――NFIP由聯(lián)邦緊急事務(wù)管理局的減災(zāi)部管理，其資金由全國洪水保險基金負(fù)責(zé)積累。另外，美國的NFIP將災(zāi)害區(qū)域的管理與風(fēng)險力的繪制作為其體制本身的組成部分，并規(guī)定，只有社區(qū)采取并實施每時在減輕未來洪水災(zāi)害的洪泛區(qū)管理措施，才可以加入NFIP，這就使得美國的洪水保險帶有一定的強制性色彩。美國聯(lián)邦政府介入NFIP的程度較高，不僅負(fù)責(zé)NFIP的管理，而且還制定并實施相關(guān)法規(guī)、條例，促進風(fēng)險控制措施的實施和洪水保險的購買。但是，盡管美國聯(lián)邦政府是洪水風(fēng)險的承擔(dān)者，其承擔(dān)風(fēng)險的管理程度卻是有嚴(yán)格的限制的――聯(lián)邦政府只是在必要的進修通過有息貸款或者特別撥款的形式為NFIP提供資金，一般而言，NFIP都是“自支持”的。

綜上所述，雖然英美兩國的巨災(zāi)風(fēng)險管理各不相同，但其巨災(zāi)保險制度都離不開政府的支持，由國家相關(guān)法律的支持和保障，雖然英美兩車和中車的國情存在一定的差異，但是它們的做法仍有很多經(jīng)驗借鑒。

三、國外巨災(zāi)風(fēng)險管理經(jīng)驗對我國的啟示

1.加快巨災(zāi)保險的法律體系建設(shè)，構(gòu)建多層次的巨災(zāi)保險體系。

政府應(yīng)將巨災(zāi)保險定位為政策性保險，規(guī)定各保險公司必須把地震、洪水、臺風(fēng)等保險責(zé)任從其他險種剔除，將其列為獨立的巨災(zāi)保險責(zé)任。同時建立法律保障，就制定《洪水保險法》、《地震保險法》等法律，使之與現(xiàn)行的《防洪法》、《防震減災(zāi)法》相配套。通過立法將處于地震帶上的地震、洪泛區(qū)的洪水和處于風(fēng)區(qū)的颶風(fēng)與臺風(fēng)等巨災(zāi)風(fēng)險列為強制保險的范圍，其他地區(qū)則實行自愿保險，將強制保險與自愿保險相結(jié)合。法律還就當(dāng)明確規(guī)定風(fēng)巨災(zāi)保險的性質(zhì)、承保主體、保險基數(shù)來源及分?jǐn)偂㈦U種設(shè)計、保險責(zé)任及費率厘定、理賠規(guī)則、補貼和稅收優(yōu)惠、再保險等內(nèi)容。

2.把握政府角色定位，加大政府對于巨災(zāi)保險制度的投入和參與。

巨災(zāi)保險制度的建設(shè)離不開政府的投入和參與，而投入并不僅僅局限于財政資金，更多是非資金性的災(zāi)害防御設(shè)施和許多防災(zāi)減損措施，這些都屬于公共資源，而政府正是這些公共資源的提供者，政府應(yīng)該發(fā)揮防范巨災(zāi)風(fēng)險的主導(dǎo)地位，組織社會資源，對巨災(zāi)事前預(yù)防，組織減災(zāi)防災(zāi)的建設(shè)工程，并強制各社會保險和商業(yè)保險主體必須介入巨災(zāi)保險領(lǐng)域。在災(zāi)害發(fā)生后，政府需要承擔(dān)災(zāi)害救濟的責(zé)任，但必須慎重考慮負(fù)面影響。因為巨災(zāi)損失程度的波動很大，倘若發(fā)生特大災(zāi)害，救濟所需的資金很容易超出預(yù)算，從而大大加重納稅人的負(fù)擔(dān)。加上人們對巨災(zāi)風(fēng)險及其損失的處理存在一種對政府的依賴慣性，無償?shù)木葷w制還會滋生居民對政府的依賴心理，削弱防災(zāi)減損的動機，并可能導(dǎo)致道德風(fēng)險，如夸大災(zāi)情或者故意增加損失。針對貧困的或承受特大災(zāi)害的社會成員提供必要的、適當(dāng)?shù)牟糠值木葷湫问绞强赡苁菬o償援助，也可能是低息貸款。其次，政府有必要介入災(zāi)害保險體制，但是要根據(jù)具體情況確定介入的方式，并控制承擔(dān)風(fēng)險的程度。如果完全依賴市場機制提供災(zāi)害保險，由于損失很可能超出保險業(yè)的承受能力，一旦發(fā)生特大損失事故的可能性顯著增加，就很可能引發(fā)災(zāi)害保險的短缺危機。另外，商業(yè)保險內(nèi)部的逐利動機決定了保險公司不會永遠(yuǎn)為所有財產(chǎn)提供充足、廉價的保險。在存在市場不完全的可能時，政府出面組織巨災(zāi)保險是有必要的，即使市場有能力承擔(dān)巨災(zāi)風(fēng)險，政府也需要與保險業(yè)保持建設(shè)性的伙伴關(guān)系。

3.重視防災(zāi)減損，完善巨災(zāi)風(fēng)險的防范體系。

建立巨災(zāi)保險應(yīng)急機制，在風(fēng)險相對集中的災(zāi)害多發(fā)區(qū)實行積極的用地管理、建立必要的防御工程、發(fā)展災(zāi)害預(yù)警體系、提高民眾防災(zāi)減災(zāi)的風(fēng)險意識，大力宣傳巨災(zāi)對國民經(jīng)濟和人民生命財產(chǎn)造成的危害，引導(dǎo)民眾積極參保，幫助民眾提高風(fēng)險意識和增強防范的能力，降低災(zāi)害造成的損失。調(diào)查表明，美國通過促使社區(qū)實施完善的洪泛區(qū)管理，每年的洪災(zāi)損失可以降低10億美元，根據(jù)全國洪水保險計劃標(biāo)準(zhǔn)修建的建筑物每年因洪水遭受的損失比不符規(guī)定的建筑要少80%。另外，如果潛在的損失過大，保險人就會傾向于收取超出被保險人承受能力的保費，對保險條件施加嚴(yán)格的限制，或者選擇退出，而將緊缺的資源用于彌補缺乏必要的防災(zāi)減損措施而導(dǎo)致的損失自然也是無效的。

4.在地域上通過再保險分散巨災(zāi)風(fēng)險、擴大承保能力。

風(fēng)險分散是巨災(zāi)保險系統(tǒng)工程中最重要的一環(huán)，再保險是保險公司用于巨災(zāi)風(fēng)險管理的主要工具。即使在自然災(zāi)害發(fā)生頻繁的國家或地區(qū)，相對于火災(zāi)等其他災(zāi)害而言，自然災(zāi)害的發(fā)生頻度都是比較低的。如果災(zāi)害保險體制只是在比較狹窄的地理區(qū)域內(nèi)運作，大數(shù)定率就很可能不再適用；而由于責(zé)任累積，在被保險人群體中無法得到足夠風(fēng)險平衡，一旦發(fā)生大規(guī)模災(zāi)害，很可能會導(dǎo)致經(jīng)營成果的巨大波動，甚至?xí)l(fā)生償付危機。由于在某一年中，世界各地同時發(fā)生重大自然災(zāi)害的可能性小，所以將風(fēng)險在全球范圍內(nèi)分散無疑是擴大承保能力、穩(wěn)定經(jīng)營成果的最佳方式，而在國際范圍內(nèi)運作的再保險則是實現(xiàn)此解決方案的最佳途徑。從某種意義上來說，無論是采取純粹的市場保險機制，還是通過政府地震預(yù)報后保險集合來提供保障，都必須以妥善的再保險安排為前提。

5.積極探索巨災(zāi)風(fēng)險證券化的途徑。

為增加巨災(zāi)再保險的供給，降低風(fēng)險管理成本，國際資本市場于上世紀(jì)90年代開始對巨災(zāi)保險實施證券化。巨災(zāi)風(fēng)險證券化在轉(zhuǎn)移巨災(zāi)風(fēng)險和為巨災(zāi)風(fēng)險提供保障方面有著很大的優(yōu)勢，它將在傳統(tǒng)意義上不可保的風(fēng)險通過證券市場進行轉(zhuǎn)移，從而使其變得可保。資本市場上出現(xiàn)的巨災(zāi)債券、巨災(zāi)互換、巨災(zāi)保險期權(quán)和巨災(zāi)期貨等均是以巨災(zāi)風(fēng)險證券化為思路的新產(chǎn)品。借助國外資本市場和保險業(yè)資產(chǎn)證券化的成功經(jīng)驗，不僅可以解決我國保險業(yè)承擔(dān)巨災(zāi)風(fēng)險資金缺位問題，緩解巨災(zāi)再保險壓力、擴大保險資金的轉(zhuǎn)移和分散巨災(zāi)風(fēng)險，也提高保險公司業(yè)務(wù)范圍，提高巨災(zāi)保險的承保能力。雖然巨災(zāi)保險風(fēng)險證券化在西方發(fā)展了十幾年比較緩慢，還面臨著諸多的困難，也離不開整個巨災(zāi)保障體系的成熟和完備，其自身也還有待進一步完善，但作為市場化運作，保險行業(yè)必須勇挑重?fù)?dān)，再有保險作為有力支撐作用，保險風(fēng)險證券化必定是保險業(yè)發(fā)展的方向之一。

參考文獻

[1]米建華，龍艷.發(fā)達國家巨災(zāi)保險研究基于英、美、日三國的經(jīng)驗[J].安徽農(nóng)業(yè)科學(xué)，2007（5）.