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對(duì)銀行業(yè)金融監(jiān)管的認(rèn)識(shí)范文第1篇

關(guān)鍵詞：銀行業(yè)；監(jiān)管缺陷；法律對(duì)策

由美國次貸危機(jī)引發(fā)的全球金融危機(jī)的陰影依然不散，全球經(jīng)濟(jì)形勢(shì)依然嚴(yán)峻。而各國為應(yīng)對(duì)金融危機(jī)，促進(jìn)經(jīng)濟(jì)復(fù)蘇與增長也都針對(duì)性地采取了相關(guān)的措施。在金融監(jiān)管方面，尤其是銀行業(yè)的監(jiān)管上，各國也都在法律及政策多方面進(jìn)行了完善。此次金融危機(jī)對(duì)于我國經(jīng)濟(jì)影響相對(duì)較小，這與我國金融體系發(fā)揮的重要作用密不可分，但同時(shí)也暴露了諸多問題，銀行業(yè)監(jiān)管的缺陷與不足進(jìn)一步顯露，因此進(jìn)行針對(duì)性地改進(jìn)與完善亦顯得刻不容緩。

一、我國銀行業(yè)監(jiān)管體制存在的缺陷

1、立法上，法律法規(guī)制度不健全

目前我國關(guān)于銀行業(yè)監(jiān)管的法律法規(guī)制度主要有《中華人民共和國人民銀行法》、《中華人民共和國商業(yè)銀行法》、《中華人民共和國銀行業(yè)監(jiān)督管理法》、《證券法》、《保險(xiǎn)法》等，初步建立了銀行業(yè)監(jiān)管的法制框架，但是仔細(xì)審視這些法律我們可以看出，我國銀行業(yè)監(jiān)管在立法上主要有以下幾個(gè)問題：第一是已經(jīng)頒布實(shí)施的法律法規(guī)等并沒有建立起我國銀行業(yè)監(jiān)管的完整立法體系，法律法規(guī)制度并不健全；第二是由于受歷史和環(huán)境條件的影響，我國目前關(guān)于銀行業(yè)監(jiān)管的立法內(nèi)容比較局限，針對(duì)的問題比較單一，而這極易造成銀行業(yè)監(jiān)管的漏洞；第三是立法預(yù)見性不強(qiáng)，且法律和行政法規(guī)等之間并不能做到有效協(xié)調(diào)，從而使銀行監(jiān)管在立法上某些方面出現(xiàn)矛盾或重復(fù)，而其他一些方面可能規(guī)制嚴(yán)重不足，從而造成銀行業(yè)監(jiān)管的重大缺陷。

2、監(jiān)管實(shí)踐上行政化傾向明顯，金融服務(wù)意識(shí)淡薄

在我們國家，一旦提到監(jiān)管，往往和行政密不可分，這和我們國家的歷史傳統(tǒng)不無關(guān)聯(lián)。在銀行業(yè)，更是如此。雖然我國倡導(dǎo)建立自由的市場(chǎng)經(jīng)濟(jì)，致力于和國際的接軌，但我們應(yīng)該看到，我國目前的市場(chǎng)經(jīng)濟(jì)體制依然不夠成熟，這在銀行業(yè)監(jiān)管中突出的體現(xiàn)在監(jiān)管者和被監(jiān)管者的市場(chǎng)主體地位并不平等，且在監(jiān)管中更多地體現(xiàn)為國家意志性。監(jiān)管人員迫于工作壓力或者工作績效往往只顧監(jiān)管不顧效益，只顧管理不管服務(wù)，且不能根據(jù)歷史和環(huán)境條件進(jìn)行監(jiān)管制度的創(chuàng)新。①這造成銀行業(yè)監(jiān)管中被監(jiān)管者不滿的現(xiàn)象普遍存在。

3、 監(jiān)管理念落后，銀行業(yè)監(jiān)管人員素質(zhì)亟待提高

現(xiàn)代銀行業(yè)的飛速發(fā)展對(duì)于銀行業(yè)的監(jiān)管理念更新提出了較高的要求。而監(jiān)管思想、理念的創(chuàng)新源于市場(chǎng)變革，只有變革才能促進(jìn)商業(yè)銀行不斷更新監(jiān)管理念。②我國當(dāng)前經(jīng)濟(jì)發(fā)展機(jī)遇良好，但由于經(jīng)濟(jì)發(fā)展?fàn)顩r并不平衡等因素的影響，我國銀行業(yè)監(jiān)管人員的理念大都比較落后，不能緊跟時(shí)代和經(jīng)濟(jì)發(fā)展的步伐。這給我國銀行業(yè)監(jiān)管的發(fā)展和創(chuàng)新帶來了不小的阻力。監(jiān)管人員不能和銀行進(jìn)行有效的溝通、不能有效運(yùn)用現(xiàn)代金融風(fēng)險(xiǎn)預(yù)測(cè)系統(tǒng)以及缺乏監(jiān)管思路和方法的創(chuàng)新等監(jiān)管觀念的落后造成我國監(jiān)管人員的素質(zhì)不高，這突出的表現(xiàn)為：部分人員基本業(yè)務(wù)水平不能達(dá)標(biāo)，他們的知識(shí)能力、知識(shí)結(jié)構(gòu)和知識(shí)層次并不能有效應(yīng)對(duì)銀行業(yè)監(jiān)管中出現(xiàn)的問題，如不能有效搜集當(dāng)前經(jīng)濟(jì)數(shù)據(jù)并進(jìn)行分析、整合等從而得出自己的判斷，因此就更難做到客觀、高效的銀行監(jiān)管。另一方面，對(duì)監(jiān)管人員缺乏相應(yīng)的法律規(guī)制以對(duì)他們進(jìn)行再監(jiān)管，也是造成監(jiān)管人員素質(zhì)普遍不高的一個(gè)原因。

4、 外資銀行的監(jiān)管問題

國務(wù)院于2006年11月11日頒布了《中華人民共和國外資銀行管理?xiàng)l例》，銀監(jiān)會(huì)于2006年11月24日了《中華人民共和國外資銀行管理?xiàng)l例實(shí)施細(xì)則》，均自2006年12月11日施行。③從這些立法我們可以看出，我國關(guān)于外資銀行監(jiān)管的立法效力層次不高，權(quán)威性和穩(wěn)定性也相對(duì)較低，這給外資銀行現(xiàn)實(shí)執(zhí)法過程中帶來不小的困難。而且，這些法規(guī)和規(guī)章的頒布和實(shí)施并不能做到和《商業(yè)銀行法》、《銀行業(yè)監(jiān)督管理法》等的協(xié)調(diào)和統(tǒng)一，再加上其他一些規(guī)范性文件，立法體系顯得較為混亂；另一方面，雖然我國目前對(duì)外資銀行已經(jīng)進(jìn)行了相關(guān)立法，但對(duì)于外資銀行的監(jiān)管原則和欲實(shí)現(xiàn)的目標(biāo)并不明確，已經(jīng)頒布的相關(guān)立法文件對(duì)這一問題都沒有明確規(guī)定，這無疑會(huì)影響對(duì)外資銀行的有效監(jiān)管。

二、完善我國銀行業(yè)監(jiān)管的的建議

1、加強(qiáng)銀行業(yè)監(jiān)管立法，完善相關(guān)法律體系

要實(shí)現(xiàn)銀行業(yè)金融監(jiān)管，首先必須建立相對(duì)完善的法律體系，建立健全法律法規(guī)制度。立法上，合理地降低人民銀行和銀監(jiān)會(huì)的部門金融規(guī)章、文件，加強(qiáng)法律和行政法規(guī)的立法工作。其次，要結(jié)合當(dāng)前和今后一段時(shí)期內(nèi)的歷史和環(huán)境條件，拓寬銀行監(jiān)管的立法內(nèi)容，有針對(duì)性地、多角度、多層次地解決目前銀行業(yè)監(jiān)管中出現(xiàn)的問題。要在立法時(shí)做好統(tǒng)籌和協(xié)調(diào)工作，避免部分銀行監(jiān)管條例和規(guī)章與法律法規(guī)之間出現(xiàn)重疊、不協(xié)調(diào)甚至直接抵觸的現(xiàn)象。最后，要改變傳統(tǒng)立法重于監(jiān)管具體業(yè)務(wù)的做法，積極構(gòu)筑有利于監(jiān)管目標(biāo)實(shí)現(xiàn)的規(guī)則和制度，這樣才能實(shí)現(xiàn)監(jiān)管的高效率，從而真正在立法層面實(shí)現(xiàn)對(duì)銀行業(yè)監(jiān)管的有效規(guī)制。

2、強(qiáng)化金融服務(wù)意識(shí)，銀行業(yè)監(jiān)管時(shí)去行政化

隨著經(jīng)濟(jì)發(fā)展和金融服務(wù)的全球化，強(qiáng)化金融服務(wù)意識(shí)，提高金融服務(wù)本領(lǐng)已經(jīng)不再單單是對(duì)金融行業(yè)從業(yè)人員的基本要求。與此相關(guān)，作為對(duì)銀行業(yè)的監(jiān)督和管理者，同樣要與時(shí)俱進(jìn)，加強(qiáng)了解金融服務(wù)行業(yè)的運(yùn)行模式及創(chuàng)新制度，避免銀行業(yè)監(jiān)管者只管監(jiān)管而不顧其他的通病，要充分認(rèn)識(shí)到之所以要進(jìn)行銀行等金融服務(wù)行業(yè)的監(jiān)管，并不僅僅是為了防范和杜絕違法違規(guī)的行為，更重要的是營造一個(gè)公平、平等、有序的金融業(yè)服務(wù)環(huán)境，這既是為了實(shí)現(xiàn)一個(gè)行業(yè)的順利發(fā)展，更是為國家經(jīng)濟(jì)的發(fā)展提供必要的支持。因此，監(jiān)管者從事銀行方面的監(jiān)管工作，就要努力做到對(duì)這一行業(yè)基本情況和業(yè)務(wù)的熟知，并努力扮演好不僅僅是監(jiān)管者更是服務(wù)者的角色，從而切實(shí)提高自己的金融服務(wù)意識(shí)。與此同時(shí)，監(jiān)管者在進(jìn)行監(jiān)管時(shí)，還應(yīng)充分考慮工作方式和方法，盡量避免行政化地監(jiān)管模式，把自己與被監(jiān)管者置身于平等市場(chǎng)主體基礎(chǔ)之上，淡化監(jiān)管者的國家意志性，從而做到和諧、有效監(jiān)管。

3、及時(shí)更新監(jiān)管人員理念，提高監(jiān)管人員監(jiān)管素質(zhì)

由于國家之間和國內(nèi)貿(mào)易的快速發(fā)展，以及信息化、網(wǎng)絡(luò)化的普及，銀行業(yè)監(jiān)管技術(shù)的日益成熟和完善，都對(duì)我國銀行業(yè)監(jiān)管人員提出了更高的要求。因此，要想做好當(dāng)前金融特別是銀行業(yè)的監(jiān)管工作，首先必須及時(shí)補(bǔ)充知識(shí)，拓寬視野，更新監(jiān)管觀念，創(chuàng)新監(jiān)管思路和方式，這樣才能跟得上時(shí)代和經(jīng)濟(jì)發(fā)展的步伐。其次，銀行業(yè)監(jiān)管人員要善于客觀的分析自己，找出自己的不足，如知識(shí)結(jié)構(gòu)、知識(shí)層次是不是合理，知識(shí)發(fā)展和更新是不是全面，從而綜合考量，及時(shí)發(fā)現(xiàn)存在的問題，有針對(duì)性的采取措施解決，進(jìn)一步提高綜合素質(zhì)，尤其培養(yǎng)對(duì)當(dāng)前銀行業(yè)監(jiān)管前瞻性、深層次地分析能力，實(shí)現(xiàn)現(xiàn)場(chǎng)和非現(xiàn)場(chǎng)監(jiān)管效果的相對(duì)一致，并積極拓展金融特別是銀行業(yè)監(jiān)管所要求的經(jīng)濟(jì)、金融、法律、數(shù)學(xué)、計(jì)算機(jī)以及網(wǎng)絡(luò)應(yīng)用的能力。④實(shí)現(xiàn)對(duì)監(jiān)管人員的競爭上崗制度，利用豐富的教育資源對(duì)監(jiān)管人員進(jìn)行培訓(xùn)和考核，強(qiáng)化其基本素質(zhì)和業(yè)務(wù)能力。倡導(dǎo)建立完善的約束和激勵(lì)機(jī)制，對(duì)于工作績效突出的監(jiān)管人員予以公開表彰，對(duì)違法、違規(guī)的監(jiān)管人員予以法律追究，強(qiáng)化責(zé)任機(jī)制，從而切實(shí)提高銀行業(yè)監(jiān)管人員的綜合素質(zhì)。

4、運(yùn)用法律、政策等多種手段實(shí)現(xiàn)外資銀行的有效監(jiān)管

首先，要明確外資銀行的監(jiān)管目標(biāo)和監(jiān)管原則，既要實(shí)現(xiàn)我國經(jīng)濟(jì)的良好運(yùn)行與發(fā)展，又要有效的監(jiān)管外資銀行，實(shí)現(xiàn)其穩(wěn)健的運(yùn)營，能夠?yàn)槲覈默F(xiàn)代化經(jīng)濟(jì)建設(shè)服務(wù)，促進(jìn)內(nèi)資和外資銀行的公平、平等性競爭。其次，在立法層面，建議制定專門的《外資銀行法》，以與現(xiàn)行的《商業(yè)銀行法》、《銀行業(yè)監(jiān)督管理法》配套，構(gòu)建相對(duì)完善的外資銀行監(jiān)管法律體系。最后，要善于和外資銀行母國進(jìn)行必要的對(duì)話和有效的溝通，促進(jìn)與母國的交流與合作，力爭在銀行業(yè)風(fēng)險(xiǎn)防范上、信息收集、數(shù)據(jù)分析、技術(shù)利用等方面共享，共同抵御金融危機(jī)對(duì)雙方或多方的影響，為國內(nèi)經(jīng)濟(jì)發(fā)展?fàn)I造良好的環(huán)境，從而降低金融風(fēng)險(xiǎn)，實(shí)現(xiàn)國內(nèi)經(jīng)濟(jì)的良好、穩(wěn)定、有序發(fā)展。

注釋：

①李雅晴.后危機(jī)時(shí)代我國金融監(jiān)管存在的問題及對(duì)策研究.[J].科技信息.2011（1）：810-81.

②童衛(wèi)華.淺析我國商業(yè)銀行監(jiān)管問題. [J].東方企業(yè)文化.2011（3）：29.

③石現(xiàn)明.略論我國外資銀行監(jiān)管法律制度的缺陷與完善. [J].西南金融.2007（10）：47-48.

④唐黛.我國金融監(jiān)管體制的現(xiàn)狀與發(fā)展. [J]. 經(jīng)濟(jì)體制改革.2007（6）：121-123.

參考文獻(xiàn)：

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[3]石現(xiàn)明.略論我國外資銀行監(jiān)管法律制度的缺陷與完善[J].西南金融.2007（10）：47-48.

[4]唐黛.我國金融監(jiān)管體制的現(xiàn)狀與發(fā)展[J]. 經(jīng)濟(jì)體制改革.2007（6）：121-123.

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對(duì)銀行業(yè)金融監(jiān)管的認(rèn)識(shí)范文第2篇

關(guān)鍵詞：全面開放；金融監(jiān)管；金融服務(wù)；金融體系

文章編號(hào)：1003－4625（2007）06－0052－03中圖分類號(hào)：F830.2文獻(xiàn)標(biāo)識(shí)碼：A

加入世貿(mào)組織對(duì)于我國經(jīng)濟(jì)與金融來講是一把“雙刃劍”，既帶來了機(jī)遇又面臨著挑戰(zhàn)，其影響是深遠(yuǎn)的。入世5年后的今天，外國金融機(jī)構(gòu)將被允許在我國提供全面的金融服務(wù)，不受顧客、地域和幣種的限制，享受國民待遇。必須清醒地認(rèn)識(shí)到，我們所面臨的挑戰(zhàn)是不可低估的。就我國金融業(yè)而言，這種挑戰(zhàn)，除了中資銀行要面對(duì)日益激烈的全面競爭外，還在于給整個(gè)金融監(jiān)管體系的有效性帶來了前所未有的影響與沖擊。為了更好地與國際接軌，實(shí)現(xiàn)有效的監(jiān)管，筆者就全面開放形勢(shì)下，我國金融監(jiān)管所面臨的挑戰(zhàn)及其對(duì)策作初步探討。

一、全面開放格局下，我國金融監(jiān)管面臨的挑戰(zhàn)

（一）中資銀行面臨外資銀行的激烈競爭，經(jīng)營壓力增大，監(jiān)管當(dāng)局維護(hù)金融業(yè)穩(wěn)健運(yùn)行的任務(wù)加重

在加入世貿(mào)組織5年后，外資銀行完全取得了國民待遇，中外資銀行的競爭地位是平等的，但二者的競爭能力卻有顯著差別。中資銀行的管理體制、經(jīng)營方式、技術(shù)手段、人員素質(zhì)、資產(chǎn)質(zhì)量、盈利能力等方面與外資銀行相差懸殊，外資銀行在競爭中有較強(qiáng)優(yōu)勢(shì)，至少在全面開放初期是如此。外資銀行在進(jìn)入中國后，擴(kuò)大市場(chǎng)份額、爭奪優(yōu)質(zhì)客戶、優(yōu)質(zhì)人才，爭奪高附加值、高收益的中間業(yè)務(wù)及其他不占用資金但收益甚高的投資銀行業(yè)務(wù)，以其先進(jìn)技術(shù)、眾多的金融創(chuàng)新品種、迅速快捷的優(yōu)勢(shì)，將吸引走中資銀行更多的業(yè)務(wù)，將使中資銀行特別是中小金融機(jī)構(gòu)的生存空間受到擠壓，經(jīng)營難度、經(jīng)營風(fēng)險(xiǎn)進(jìn)一步增大。加之國內(nèi)銀行業(yè)原來存在的不良資產(chǎn)比例偏大、低層次競爭、內(nèi)控機(jī)制薄弱等問題還來不及有效解決，雙重因素的作用將使金融風(fēng)險(xiǎn)進(jìn)一步積累和擴(kuò)大，并給監(jiān)管當(dāng)局實(shí)施金融監(jiān)管，維護(hù)金融體系的安全穩(wěn)定帶來很大壓力。

（二）對(duì)外資銀行的有效監(jiān)管難度加大

在加入世貿(mào)組織的過渡期，我國境內(nèi)外資銀行數(shù)量不多，其業(yè)務(wù)的開展也主要集中在國際結(jié)算等中間業(yè)務(wù)上，外匯存貸款所占市場(chǎng)份額較小，人民幣業(yè)務(wù)仍屬試點(diǎn)階段，因此我國的監(jiān)管當(dāng)局對(duì)外資銀行的監(jiān)管總體上壓力不大。但隨著入世5年過渡期的結(jié)束，外資銀行獲得了市場(chǎng)準(zhǔn)入和國民待遇，它們可以全面拓展本外幣業(yè)務(wù)。眾所周知，外資銀行與國際金融市場(chǎng)聯(lián)系密切，交易國際化，服務(wù)多元化，技術(shù)手段先進(jìn)，金融創(chuàng)新能力強(qiáng)，可以從國際市場(chǎng)引進(jìn)品種繁多，操作復(fù)雜的新型金融工具，而長期習(xí)慣于主要運(yùn)用行政手段進(jìn)行監(jiān)管的中國金融監(jiān)管機(jī)構(gòu)，如何按照國際慣例對(duì)尚不熟悉的外資銀行業(yè)務(wù)進(jìn)行有效監(jiān)管，將是一個(gè)嶄新的課題。大量外資銀行的進(jìn)入及其業(yè)務(wù)的全面拓展，從監(jiān)管的內(nèi)容、范圍、方法和手段上對(duì)我國金融監(jiān)管機(jī)構(gòu)將提出更高要求，增大金融監(jiān)管難度。

（三）分業(yè)經(jīng)營，分業(yè)監(jiān)管體制將受到?jīng)_擊

近一、二十年來，隨著銀行和非銀行金融機(jī)構(gòu)競爭的日益激烈，金融混業(yè)經(jīng)營已成為國際金融市場(chǎng)的普遍現(xiàn)象。在市場(chǎng)力量的推動(dòng)下，一些原來實(shí)行分業(yè)經(jīng)營、分業(yè)監(jiān)管的國家如英國、日本，相繼放棄這一制度。甚至最早開創(chuàng)分業(yè)體制的美國也于1999年11月廢除了《格拉斯-斯蒂格爾法案》，結(jié)束了銀行、證券、保險(xiǎn)分業(yè)經(jīng)營的歷史，在立法上正式允許混業(yè)經(jīng)營。事實(shí)證明，混業(yè)經(jīng)營可以使金融機(jī)構(gòu)提高資金運(yùn)用效率，為客戶提供全方位服務(wù)，降低成本，提高效率。

而我國目前實(shí)行的是分業(yè)經(jīng)營、分業(yè)監(jiān)管的體制，其局限性很明顯。其一，限制了我國銀行業(yè)的發(fā)展空間。全球金融正呈一體化、綜合化發(fā)展趨勢(shì)，同樣是商業(yè)銀行，外資銀行是混業(yè)經(jīng)營，可以同時(shí)涉足銀行、保險(xiǎn)、證券等行業(yè)，從而相對(duì)于中資銀行在資金調(diào)配、業(yè)務(wù)銜接、金融創(chuàng)新、運(yùn)營成本等方面形成強(qiáng)大的競爭優(yōu)勢(shì)。而我國銀行卻因分業(yè)經(jīng)營的體制，不能開展綜合業(yè)務(wù)，難與外資銀行平等競爭，使原來競爭力就弱的中資銀行受到進(jìn)一步擠壓。其二，不符合國際金融業(yè)發(fā)展和監(jiān)管的趨勢(shì)，難以對(duì)混業(yè)經(jīng)營的外資銀行有效地監(jiān)管。中國目前的金融監(jiān)管體制是分業(yè)監(jiān)管，而分業(yè)監(jiān)管是適應(yīng)分業(yè)經(jīng)營而建立起來的一套體制，這樣的監(jiān)管體制如果用于混業(yè)經(jīng)營的外資銀行，其有效性和效率值得懷疑。因此，我國的分業(yè)經(jīng)營，分業(yè)監(jiān)管體制將受到?jīng)_擊。

（四）金融創(chuàng)新日益頻繁，給監(jiān)管工作帶來新難度

近年來，我國銀行的金融業(yè)務(wù)創(chuàng)新也活躍起來，特別是中間業(yè)務(wù)和零售業(yè)務(wù)不斷得到拓展，涌現(xiàn)出大量新的業(yè)務(wù)品種，例如：一卡通、理財(cái)咨詢、個(gè)人消費(fèi)貸款、教育助學(xué)貸款、網(wǎng)上銀行等，今后金融創(chuàng)新的趨勢(shì)將得到進(jìn)一步增強(qiáng)。理由如下：一是全面開放后外資銀行的示范效應(yīng)。西方發(fā)達(dá)國家的商業(yè)銀行已普遍發(fā)展成為“金融百貨公司”（金融銀行），金融業(yè)務(wù)品種資源十分豐富，進(jìn)入中國后勢(shì)必帶入新的金融產(chǎn)品，以開拓市場(chǎng)，為客戶提供多元化服務(wù)。中資銀行為提高服務(wù)水平和競爭力，必然要借鑒學(xué)習(xí)外資銀行的某些經(jīng)營手段和業(yè)務(wù)品種。二是隨著我國客觀上經(jīng)濟(jì)由高速增長階段轉(zhuǎn)入穩(wěn)定增長階段，以及金融機(jī)構(gòu)數(shù)量的不斷擴(kuò)大，銀行業(yè)傳統(tǒng)的存貸款業(yè)務(wù)的增長空間已相對(duì)有限，而零售業(yè)務(wù)、中間業(yè)務(wù)方興未艾，擁有廣闊的市場(chǎng)需求，這將為金融產(chǎn)品創(chuàng)新提供巨大的空間。三是為了提高國內(nèi)銀行業(yè)的服務(wù)水平和入世后的競爭能力，金融管理部門在政策上鼓勵(lì)銀行進(jìn)行業(yè)務(wù)創(chuàng)新。例如個(gè)人消費(fèi)貸款、助學(xué)貸款、股票抵押貸款等業(yè)務(wù)的出現(xiàn)，都是政策直接推動(dòng)的結(jié)果。四是現(xiàn)代計(jì)算機(jī)和信息通訊技術(shù)的高度發(fā)達(dá)，為金融創(chuàng)新提供了充實(shí)的技術(shù)基礎(chǔ)，為金融業(yè)務(wù)降低成本，提高效率提供了極大便利。尤其是全球網(wǎng)絡(luò)經(jīng)濟(jì)的興起，使銀行通過電子網(wǎng)絡(luò)拓展業(yè)務(wù)成為一種必然趨勢(shì)。

金融創(chuàng)新和管制是一對(duì)矛盾，過度的管制會(huì)扼殺金融業(yè)的活力，但金融創(chuàng)新本身是有風(fēng)險(xiǎn)的。從微觀角度講，一項(xiàng)新的金融產(chǎn)品推出時(shí)，由于人們對(duì)其作用和影響缺乏了解，缺乏有關(guān)數(shù)據(jù)，難以對(duì)它的風(fēng)險(xiǎn)進(jìn)行準(zhǔn)確的評(píng)價(jià)和控制。某些金融產(chǎn)品特別是衍生工具的交易隱含了巨大風(fēng)險(xiǎn)，由此而造成金融機(jī)構(gòu)倒閉的事件在國際市場(chǎng)上已不是個(gè)例。從宏觀角度來講，大量的金融創(chuàng)新活動(dòng)使監(jiān)管部門難以獲取準(zhǔn)確的統(tǒng)計(jì)信息和銀行報(bào)表數(shù)據(jù)，甚至影響貨幣政策的實(shí)施和金融體系的穩(wěn)定。而且國外某些金融創(chuàng)新活動(dòng)的直接動(dòng)因就是規(guī)避金融管制。當(dāng)金融創(chuàng)新產(chǎn)品層出不窮時(shí)，將對(duì)我國監(jiān)管當(dāng)局的監(jiān)管方式手段和監(jiān)管人員素質(zhì)提出強(qiáng)勁挑戰(zhàn)。

二、全面開放格局下，我國金融監(jiān)管應(yīng)對(duì)挑戰(zhàn)的對(duì)策

（一）深化金融體制改革，提高中資銀行的競爭力

深化金融體制改革，提高競爭力已成為中資銀行在全面開放形勢(shì)下，應(yīng)對(duì)挑戰(zhàn)成敗的關(guān)鍵。近年來，中資銀行推進(jìn)各項(xiàng)改革，取得了一定成效。以四家國有商業(yè)銀行為例，一是進(jìn)一步強(qiáng)化了風(fēng)險(xiǎn)管理和內(nèi)控機(jī)制；二是成立了金融資產(chǎn)管理公司剝離不良貸款，促使不良貸款數(shù)量和比例持續(xù)下降；三是中行、建行、工商銀行進(jìn)行了改制并成功上市等。但是我們應(yīng)該看到，這與真正的市場(chǎng)化的貨幣金融企業(yè)相比，仍存在較大差距。如公司治理結(jié)構(gòu)不健全，內(nèi)控機(jī)制的有效性不足，資產(chǎn)質(zhì)量欠佳，盈利能力尚不強(qiáng)。因此作為監(jiān)管機(jī)構(gòu)要指導(dǎo)督促中資銀行建立以市場(chǎng)化人力資源管理為核心的現(xiàn)代行員制和分配制度，重塑中資銀行的激勵(lì)機(jī)制；要促進(jìn)中資銀行調(diào)整布局、精簡機(jī)構(gòu)、降低成本、提高效率、增強(qiáng)抗風(fēng)險(xiǎn)能力，從而保證中資銀行的安全穩(wěn)健運(yùn)行，在“與狼共舞”的環(huán)境條件下永立不敗之地。

（二）借鑒國際先進(jìn)監(jiān)管經(jīng)驗(yàn)，加強(qiáng)和改進(jìn)外資銀行監(jiān)管

全面開放后，隨著外資銀行的大量涌入，我國與各國金融市場(chǎng)之間的聯(lián)系將不斷加強(qiáng)，各種風(fēng)險(xiǎn)在國家之間相互轉(zhuǎn)移、擴(kuò)散在所難免，如1997年7月東南亞爆發(fā)的危機(jī)就蔓延到許多國家，我國的金融監(jiān)管機(jī)構(gòu)加強(qiáng)和改進(jìn)對(duì)外資銀行的監(jiān)管工作，顯得尤為重要。一是要制定相關(guān)的法律法規(guī)，為有效地對(duì)外資銀行監(jiān)管奠定良好的法律基礎(chǔ)。要參照國際慣例，盡快制定《外資銀行法》、《合資銀行法》、《外資財(cái)務(wù)公司法》、《外資金融機(jī)構(gòu)違法經(jīng)營處罰條例》等。對(duì)外資銀行的市場(chǎng)準(zhǔn)入、資金實(shí)力、資本金標(biāo)準(zhǔn)、業(yè)務(wù)范圍、內(nèi)控制度、信息披露、違法處理等方面做出詳盡規(guī)定，確保引進(jìn)的外資銀行為資金實(shí)力強(qiáng)，守法穩(wěn)健經(jīng)營的銀行。二是借鑒國際先進(jìn)的監(jiān)管經(jīng)驗(yàn)，建立起對(duì)外資銀行的風(fēng)險(xiǎn)預(yù)警指標(biāo)體系，健全現(xiàn)場(chǎng)檢查制度。要從以前的過分強(qiáng)調(diào)市場(chǎng)準(zhǔn)入監(jiān)管轉(zhuǎn)為市場(chǎng)運(yùn)營監(jiān)管，強(qiáng)化對(duì)外資銀行的全面風(fēng)險(xiǎn)監(jiān)管。三是加強(qiáng)國際合作，加強(qiáng)與外資銀行母國監(jiān)管當(dāng)局的聯(lián)系，溝通監(jiān)管信息，積極參與國際或地區(qū)性的銀行監(jiān)管活動(dòng)，如巴塞爾銀行監(jiān)管委員會(huì)、國際貨幣基金組織的活動(dòng)，及時(shí)掌握國際先進(jìn)的監(jiān)管準(zhǔn)則、方式手段，并切實(shí)加強(qiáng)對(duì)外資銀行監(jiān)管人員的培訓(xùn)，盡快提高監(jiān)管能力及水平。

（三）順應(yīng)“全能銀行”的發(fā)展趨勢(shì)，重塑我國金融監(jiān)管體制

在當(dāng)前金融自由化和全球化的國際大背景下，混業(yè)經(jīng)營已成為全球金融發(fā)展的大趨勢(shì)，如果我國依然堅(jiān)持分業(yè)經(jīng)營，則無法維護(hù)金融體系的安全，還將喪失金融業(yè)運(yùn)行的效率，束縛我國金融業(yè)的發(fā)展。因此，取消人為限制、實(shí)行混業(yè)經(jīng)營、為國內(nèi)金融機(jī)構(gòu)創(chuàng)造平等競爭的環(huán)境勢(shì)在必行。為了使金融監(jiān)管與之配套，必須對(duì)現(xiàn)有的金融監(jiān)管體制加以改革。即我國可以嘗試設(shè)立國家金融管理局，實(shí)行跨行業(yè)、跨市場(chǎng)、跨產(chǎn)品的金融監(jiān)管。國家金融管理局設(shè)立后，履行監(jiān)管各類金融機(jī)構(gòu)的職能，其下設(shè)立銀監(jiān)會(huì)、證監(jiān)會(huì)、保監(jiān)會(huì)，分別對(duì)各種金融產(chǎn)品進(jìn)行監(jiān)管，從而可望構(gòu)造一個(gè)“傘型”的在國家金融管理局領(lǐng)導(dǎo)下的多層次、有分工的金融監(jiān)管體制，將金融監(jiān)管權(quán)統(tǒng)一起來，為我國金融業(yè)走向混業(yè)經(jīng)營、統(tǒng)一監(jiān)管提供有力保障，為對(duì)外資銀行的有效監(jiān)管提供充分支持。

（四）加強(qiáng)金融監(jiān)管創(chuàng)新，提高金融監(jiān)管效率

在當(dāng)前我國銀行業(yè)發(fā)展的諸多問題中，如何加快金融創(chuàng)新的步伐是較為突出的問題，金融創(chuàng)新是我國金融業(yè)發(fā)展的動(dòng)力之源，是全面開放條件下我國銀行業(yè)競爭力提升的主要途徑。但是在金融創(chuàng)新與金融監(jiān)管的動(dòng)態(tài)博弈過程中，由于現(xiàn)實(shí)存在的監(jiān)管滯后等問題，嚴(yán)重制約了銀行業(yè)創(chuàng)新的發(fā)展。因此，必須加強(qiáng)金融監(jiān)管的創(chuàng)新，提高金融監(jiān)管效率。首先，要加強(qiáng)監(jiān)管理念的創(chuàng)新，做好兩個(gè)轉(zhuǎn)變：從注重合規(guī)性監(jiān)管向合規(guī)性監(jiān)管和風(fēng)險(xiǎn)監(jiān)管并重的轉(zhuǎn)變；從注重傳統(tǒng)銀行業(yè)務(wù)監(jiān)管向傳統(tǒng)銀行業(yè)務(wù)和創(chuàng)新業(yè)務(wù)監(jiān)管并重的轉(zhuǎn)變。其次，是實(shí)現(xiàn)金融監(jiān)管體制的創(chuàng)新，即建立符合國情又符合國際發(fā)展趨勢(shì)的混業(yè)監(jiān)管的金融監(jiān)管體制。再次，要加強(qiáng)金融監(jiān)管方式手段的創(chuàng)新。一要量化金融市場(chǎng)的準(zhǔn)入和退出標(biāo)準(zhǔn)，實(shí)現(xiàn)動(dòng)態(tài)監(jiān)管和現(xiàn)場(chǎng)監(jiān)管的有機(jī)結(jié)合，應(yīng)結(jié)合我國目前金融監(jiān)管的實(shí)際，對(duì)金融機(jī)構(gòu)從市場(chǎng)進(jìn)入到退出進(jìn)行持續(xù)實(shí)時(shí)的全方位動(dòng)態(tài)監(jiān)管。應(yīng)規(guī)范現(xiàn)場(chǎng)監(jiān)管的程序，增加現(xiàn)場(chǎng)監(jiān)管的透明度，隨著金融業(yè)務(wù)的發(fā)展，不斷改變現(xiàn)場(chǎng)監(jiān)管的內(nèi)容，以保證監(jiān)管的準(zhǔn)確有效。二要建立金融監(jiān)測(cè)、預(yù)警機(jī)制及金融風(fēng)險(xiǎn)防范化解機(jī)制。增強(qiáng)金融監(jiān)管的前瞻性，及時(shí)發(fā)現(xiàn)金融運(yùn)行中的問題，并采取相應(yīng)對(duì)策，及時(shí)化解金融風(fēng)險(xiǎn)。三要加大資金投入，加快金融監(jiān)管方式手段的創(chuàng)新。要適應(yīng)金融電子化、業(yè)務(wù)創(chuàng)新及加入世貿(mào)組織全面開放框架的需要，提高監(jiān)管工作的科技含量，形成現(xiàn)代化的金融監(jiān)管方法系統(tǒng)，加強(qiáng)金融監(jiān)管的科學(xué)性、針對(duì)性及快速反應(yīng)能力。四要制定和完善對(duì)金融監(jiān)管人員的再監(jiān)督措施，實(shí)行監(jiān)管責(zé)任追究制度。由于監(jiān)管人員不作為或?yàn)E用權(quán)力，會(huì)影響金融監(jiān)管的效果，因此要建立監(jiān)管人員的再監(jiān)管機(jī)制，對(duì)監(jiān)管人員的違規(guī)和失職行為實(shí)行終身責(zé)任追究，不斷提高金融監(jiān)管工作的質(zhì)量和效率。

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對(duì)銀行業(yè)金融監(jiān)管的認(rèn)識(shí)范文第3篇

關(guān)鍵詞：CEPA；金融融合；金融監(jiān)管法律；法律協(xié)調(diào)

中圖分類號(hào)：F832文獻(xiàn)標(biāo)識(shí)碼：A文章編號(hào)：1006-1428（2007）02-0040-05

一、引言

本文認(rèn)為CEPA金融領(lǐng)域合作沿用GATS模式，在伊始及合作的初始期，有其審慎性的一面，但隨著CEPA金融合作融合的加深及其對(duì)金融監(jiān)管法律協(xié)調(diào)的需求，GATS模式有其局限性。歐盟金融融合進(jìn)程中金融監(jiān)管法律協(xié)調(diào)的經(jīng)驗(yàn)可以成為CEPA金融融合進(jìn)程的借鑒；歐盟經(jīng)驗(yàn)的借鑒，必須考慮“一國兩制”下內(nèi)地與香港區(qū)域金融融合的獨(dú)特性。本文的目的即在于對(duì)此問題進(jìn)行初步探討。

二、內(nèi)地與香港金融監(jiān)管法律協(xié)調(diào)的制度環(huán)境與現(xiàn)實(shí)需求

依托《中華人民共和國香港特別行政區(qū)基本法》(以下簡稱《基本法》)，內(nèi)地與香港金融融合在沿用GATS模式的CEPA框架下繼續(xù)推進(jìn)，促成了內(nèi)地與香港金融融合的潮流，同時(shí)構(gòu)筑了內(nèi)地與香港金融監(jiān)管法律協(xié)調(diào)的制度環(huán)境與現(xiàn)實(shí)需求。

首先，《基本法》遵循《中英關(guān)于香港問題的聯(lián)合聲明》構(gòu)筑了處理內(nèi)地與香港特別行政區(qū)政治經(jīng)濟(jì)關(guān)系的基本框架，即“一國兩制”，并在第五章就香港經(jīng)濟(jì)、金融制度予以明確規(guī)定。規(guī)定涉及香港特別行政區(qū)政府“提供適當(dāng)?shù)慕?jīng)濟(jì)和法律環(huán)境，以保持香港的國際金融中心地位”、“自行制定貨幣金融政策，保障金融企業(yè)和金融市場(chǎng)的經(jīng)營自由，并依法進(jìn)行管理和監(jiān)督”以及對(duì)外匯基金的支配和管理用途的規(guī)定，港元作為香港特別行政區(qū)法定貨幣地位、現(xiàn)行發(fā)鈔機(jī)制保持不變，港幣自由兌換、資金自由流動(dòng)、不實(shí)行外匯管制等等。規(guī)定構(gòu)筑了內(nèi)地與香港金融關(guān)系的“法律基礎(chǔ)與政策框架”，奠定了金融監(jiān)管法律協(xié)調(diào)需求的制度基礎(chǔ)。

其次，CEPA沿用GATS模式構(gòu)筑了內(nèi)地與香港金融服務(wù)領(lǐng)域“相互”開放的雙邊框架。盡管學(xué)者對(duì)CEPA的性質(zhì)意見并不統(tǒng)一，但CEPA沿用GATS模式處理內(nèi)地與香港金融服務(wù)領(lǐng)域開放合作的特征是明顯的。特別是在主體文件中，如同GATS一樣，CEPA亦先就金融服務(wù)領(lǐng)域基本原則進(jìn)行了規(guī)定，概述了內(nèi)地與香港金融合作的義務(wù)，而將雙方金融服務(wù)領(lǐng)域的具體開放承諾以附件的形式予以明確①。2004年10月27日CEPAⅡ在香港簽訂，并同樣以附件3的形式對(duì)金融服務(wù)承諾予以修訂。2005年10月18日CEPAⅢ的簽訂亦采用相同方式。如同世界貿(mào)易組織推進(jìn)金融服務(wù)貿(mào)易自由化離不開對(duì)市場(chǎng)準(zhǔn)入金融監(jiān)管法律、成員方國內(nèi)審慎監(jiān)管法律等的協(xié)調(diào)，沿用GATS模式的CEPA進(jìn)程亦提供了金融監(jiān)管法律協(xié)調(diào)的潛在需求。

其三，兩地金融主管當(dāng)局在《基本法》、CEPA框架下對(duì)金融融合、金融監(jiān)管法律關(guān)系進(jìn)一步進(jìn)行了闡述，成為兩地金融融合的具體指導(dǎo)，為金融監(jiān)管法律協(xié)調(diào)提供了實(shí)踐可能。1996年中國人民銀行副行長陳元在“英倫銀行研討會(huì)”上，在闡釋“一國兩制”原則的基礎(chǔ)上將內(nèi)地與香港金融關(guān)系概括為：“一個(gè)國家內(nèi)，不同經(jīng)濟(jì)、社會(huì)制度下的兩種貨幣、兩個(gè)貨幣制度以及兩個(gè)全融當(dāng)局之間的關(guān)系。”①并進(jìn)一步提出處理兩地金融關(guān)系的“七項(xiàng)原則”。②1999年香港金融管理局總裁任志剛在“紀(jì)念香港《基本法》頒布九周年‘認(rèn)識(shí)一國，體現(xiàn)兩制’研討會(huì)”進(jìn)一步就“一國兩制”及香港的金融自進(jìn)行了闡釋。2003年8月香港金融管理局與內(nèi)地銀監(jiān)會(huì)簽署諒解備忘錄，就加強(qiáng)雙方監(jiān)管合作、信息交流進(jìn)行初步規(guī)定。

三、CEPA金融融合制度進(jìn)程中金融監(jiān)管法律協(xié)調(diào)的局限性

1．GATS是WTO框架下旨在促進(jìn)多邊金融服務(wù)貿(mào)易自由化的多邊協(xié)議，其對(duì)于金融監(jiān)管法律協(xié)調(diào)的作用僅在于與金融服務(wù)貿(mào)易自由化有關(guān)的領(lǐng)域，如市場(chǎng)準(zhǔn)入監(jiān)管法律方面，對(duì)于準(zhǔn)入之后的持續(xù)性監(jiān)管法律制度較少涉及。CEPA在金融服務(wù)領(lǐng)域同樣更多的關(guān)注于服務(wù)貿(mào)易自由化，目標(biāo)的局限性使得持續(xù)性監(jiān)管的合作仍然停留在簽署備忘錄的層次上，未能與CEPA實(shí)施區(qū)域金融進(jìn)一步融合的目標(biāo)相適應(yīng)。

2．國民待遇原則、最惠國待遇原則是GATS處理多邊金融服務(wù)自由化的基本原則。基于推進(jìn)多邊金融服務(wù)貿(mào)易自由化中多邊政治經(jīng)濟(jì)利益沖突的現(xiàn)實(shí)考慮，兩項(xiàng)原則及其例外規(guī)定是適當(dāng)?shù)摹５珖翊鲈瓌t強(qiáng)調(diào)“內(nèi)外一致”，最惠國待遇強(qiáng)調(diào)的“外外一致”，并未能協(xié)調(diào)消除合作國家間的金融監(jiān)管法律差異。對(duì)于區(qū)域金融融合的合作而言，差異的金融監(jiān)管法律仍然會(huì)阻礙合作目標(biāo)的實(shí)現(xiàn)。如歐盟金融融合實(shí)踐中，1977年第一銀行指令頒布前，采用的即是國民待遇的作法，該作法并未能有效的實(shí)現(xiàn)銀行業(yè)“設(shè)立提供服務(wù)的自由”。因?yàn)椤凹词姑總€(gè)成員國能非歧視地適用法律，成員國之間的法律差異性并沒有消除，從而共同體內(nèi)市場(chǎng)的分離性仍然存在，即有多少成員國就有多少市場(chǎng)，而這與建立歐共體內(nèi)共同金融市場(chǎng)的目標(biāo)是相違背的”。③

3．處理多邊關(guān)系的GATS模式是多邊討價(jià)還價(jià)的結(jié)果，其固然可成為處理雙邊金融服務(wù)貿(mào)易的參照。但多邊關(guān)系中的討價(jià)還價(jià)，由于利益的多樣性與難與調(diào)和性，往往使得各自約束承諾的作出并未從“經(jīng)濟(jì)”的角度去考慮，而僅僅是出于“商人本性的討價(jià)還價(jià)”。④因此多邊自由化的措施，是否反映真實(shí)的區(qū)域金融融合及監(jiān)管法律協(xié)調(diào)的需求值得商榷，尤其是對(duì)于香港與內(nèi)地而言，一國兩制的框架、地域的毗鄰及其天然的親緣關(guān)系等等。

顯然，CEPA下內(nèi)地與香港金融的融合沿用GATS金融服務(wù)貿(mào)易多邊自由化的模式并非盡善盡美，隨著內(nèi)地與香港金融的融合的深化，金融監(jiān)管法律的協(xié)調(diào)日益成為深化合作的迫切需求時(shí)，CEPA進(jìn)一步促進(jìn)金融融合的目標(biāo)、手段上存在著一定的局限性。作為區(qū)域金融融合典范的歐盟，其借助金融監(jiān)管法律協(xié)調(diào)推進(jìn)金融融合的成功經(jīng)驗(yàn)值得借鑒。

四、歐盟區(qū)域金融融合進(jìn)程中的金融監(jiān)管法律協(xié)調(diào)

歐盟在區(qū)域金融融合進(jìn)程中，通過金融監(jiān)管法律協(xié)調(diào)在銀行業(yè)、證券業(yè)、保險(xiǎn)業(yè)單一內(nèi)部市場(chǎng)的建設(shè)上取得了突出成效。以銀行監(jiān)管法律協(xié)調(diào)為例，歐盟通過頒布一系列指令，對(duì)資本充足、并表監(jiān)管、大額暴露等金融監(jiān)管法律進(jìn)行了協(xié)調(diào)。歐盟金融監(jiān)管法律協(xié)調(diào)與歐盟金融融合建設(shè)進(jìn)程相得益彰。一方面，內(nèi)部單一市場(chǎng)的建設(shè)不斷拓寬金融監(jiān)管法律協(xié)調(diào)的需求，另一方面協(xié)調(diào)的金融監(jiān)管法律又促進(jìn)了單一市場(chǎng)的建設(shè)。歐盟金融監(jiān)管法律協(xié)調(diào)植根于歐盟金融融合進(jìn)程中，設(shè)計(jì)了良好的協(xié)調(diào)保障機(jī)制。

(一)歐盟基礎(chǔ)條約是歐盟金融監(jiān)管法律協(xié)調(diào)的基石

歐盟金融監(jiān)管法律協(xié)調(diào)由歐盟基礎(chǔ)條約予以保證。首先，《歐共體條約》①對(duì)四大自由的規(guī)定，尤其是對(duì)設(shè)立與提供服務(wù)自由的規(guī)定，為歐盟金融監(jiān)管法律協(xié)調(diào)提供了堅(jiān)實(shí)的基礎(chǔ)。在保障四大自由及后來單一內(nèi)部市場(chǎng)目標(biāo)的約束下，對(duì)有可能阻礙目標(biāo)實(shí)現(xiàn)的金融監(jiān)管法律差異進(jìn)行協(xié)調(diào)，是協(xié)調(diào)的根本目的所在。其次，《歐共體條約》第二編第三章對(duì)法律近似化專章予以規(guī)定，特別是第94條依據(jù)共同市場(chǎng)的要求明確“理事會(huì)應(yīng)根據(jù)委員會(huì)的提案以全體一致同意通過指令，以使各成員國的對(duì)共同市場(chǎng)的建立或運(yùn)轉(zhuǎn)發(fā)生直接影響的法律、法規(guī)和行政條例的各項(xiàng)規(guī)定趨于接近”，從而為歐盟金融監(jiān)管法律協(xié)調(diào)提供了良好的依據(jù)。《歐共體條約》第3條亦明確規(guī)定，為了達(dá)到本條約所確立的目標(biāo)，按照規(guī)定的條件和時(shí)間表，共同體的活動(dòng)應(yīng)包括“在共同市場(chǎng)運(yùn)行所需限度內(nèi)，使成員法律近似化”。將法律近似化作為歐洲共同體的重要活動(dòng)之一。歐盟基礎(chǔ)條約的規(guī)定以目標(biāo)指引金融監(jiān)管法律協(xié)調(diào)，并對(duì)其進(jìn)行具體規(guī)定，為歐盟金融監(jiān)管法律協(xié)調(diào)的成功提供堅(jiān)實(shí)的基礎(chǔ)。

(二)歐盟金融監(jiān)管法律協(xié)調(diào)原則是歐盟金融監(jiān)管法律協(xié)調(diào)的良好機(jī)制保證

歐盟金融監(jiān)管法律協(xié)調(diào)的成功在于其對(duì)金融監(jiān)管法律協(xié)調(diào)原則的精巧設(shè)計(jì)。歐盟金融(銀行)監(jiān)管法律協(xié)調(diào)最初采用“全面協(xié)調(diào)”的原則，追求的是“通過對(duì)各成員國銀行業(yè)法規(guī)的‘完全的統(tǒng)一’來實(shí)現(xiàn)共同體銀行業(yè)一體化”。這一協(xié)調(diào)原則集中體現(xiàn)在歐盟銀行業(yè)法律協(xié)調(diào)的早期成果1977年《第一銀行指令》。由于銀行業(yè)的特殊地位及其各國銀行業(yè)法律的差異，追求“完全的統(tǒng)一”式的全面協(xié)調(diào)，并未能很好地推進(jìn)歐盟金融融合的建設(shè)。1985年《關(guān)于建立內(nèi)部市場(chǎng)白皮書》在描繪歐洲單一市場(chǎng)藍(lán)圖，列舉建立單一市場(chǎng)所必需的指令時(shí)，摒棄了“完全統(tǒng)一”的一體化主張，確認(rèn)了在關(guān)鍵領(lǐng)域，如金融監(jiān)管等方面，運(yùn)用“相互承認(rèn)”、“最低限度協(xié)調(diào)”二項(xiàng)原則來促進(jìn)歐洲金融市場(chǎng)的一體化。1989年的《第二銀行指令》在銀行業(yè)法律協(xié)調(diào)中確認(rèn)以上兩項(xiàng)原則，并成為了歐盟銀行業(yè)監(jiān)管法律協(xié)調(diào)的基本原則。相互承認(rèn)原則以尊重成員國法律為前提，每個(gè)東道國把其他成員國的法律、法規(guī)和行政措施視同于本國的規(guī)定，從而避免了東道國通過適用本國法的不同規(guī)定而限制成員國、信貸機(jī)構(gòu)的準(zhǔn)入，擴(kuò)大了銀行業(yè)的開放。單一銀行執(zhí)照和母國監(jiān)管原則是相互承認(rèn)原則的具體體現(xiàn)。最低限度協(xié)調(diào)原則對(duì)銀行業(yè)的“重要規(guī)則(essentiall rules)”進(jìn)行協(xié)調(diào)。

歐盟金融監(jiān)管法律協(xié)調(diào)以最低限度協(xié)調(diào)原則、相互承認(rèn)原則為基礎(chǔ)，以單一執(zhí)照、母國控制原則為具體體現(xiàn)，輔之以歐盟立法的兩項(xiàng)基本原則――附從原則(subsidarity)與適當(dāng)原則(proportionality)，構(gòu)筑了歐盟金融監(jiān)管法律協(xié)調(diào)原則的完整體系。自《第二銀行指令》以來，歐盟依托精巧的協(xié)調(diào)原則，客觀上降低了對(duì)成員國國內(nèi)法的協(xié)調(diào)需求，從而加速了金融業(yè)的一體化進(jìn)程。

(三)歐盟的區(qū)域立法工具體系是歐盟金融監(jiān)管法律協(xié)調(diào)的工具保證

歐盟的法律淵源可以分為基本淵源和派生淵源。基本淵源由歐盟的基礎(chǔ)條約及后續(xù)條約組成，如《羅馬條約》等。派生淵源由條例、指令、決定、建議和意見構(gòu)成。條例具有普遍的約束力，可以在所有成員國中直接使用，無需經(jīng)各成員國立法機(jī)關(guān)通過立法轉(zhuǎn)換程序或批準(zhǔn)方式使其成為其國內(nèi)法。指令對(duì)特定成員國有約束力，要通過成員國國內(nèi)立法程序轉(zhuǎn)換成為本國國內(nèi)法。建議和意見不具有法律約束力，但在歐盟金融監(jiān)管法律協(xié)調(diào)上，尤其是歐共體立法程序上起著重要的作用。決定對(duì)其指明的對(duì)象有約束力，既可以對(duì)成員國作出，也可以對(duì)公民或個(gè)人作出。歐盟基礎(chǔ)條約提供協(xié)調(diào)的總體框架與目標(biāo)指引，作為基本法律淵源，為歐盟金融監(jiān)管法律協(xié)調(diào)提供了堅(jiān)實(shí)的基礎(chǔ)(如前述)，歐盟的派生淵源，則以其完善的、多樣化的工具體系在歐盟金融監(jiān)管法律協(xié)調(diào)中起主導(dǎo)作用。與歐盟金融監(jiān)管法律協(xié)調(diào)原則結(jié)合，指令最終成了實(shí)現(xiàn)最低限度協(xié)調(diào)原則的首選。根據(jù)《歐共同體條約》第249條第3款規(guī)定：指令對(duì)與其所指稱的成員國，就其所欲達(dá)到的目標(biāo)具有約束力，但采用何種形式與方法達(dá)到指令目標(biāo)則由成員國自行選擇。因此，指令的方式是一種體現(xiàn)“軟法”“軟法（soft law）是用來指稱沒有法律效力，但有實(shí)際影響的規(guī)則，是與“硬法（hard law）”相對(duì)的一個(gè)概念。本處用來表示歐盟在銀行業(yè)監(jiān)管法律協(xié)調(diào)中協(xié)調(diào)效力架構(gòu)及注重靈活性的考慮。方式的協(xié)調(diào)，較好的平衡了金融融合與成員國間金融監(jiān)管法律協(xié)調(diào)及利益所在。以銀行業(yè)為例，歐盟建立制定了大量的指令，涉及設(shè)立和經(jīng)營業(yè)務(wù)、資本充足與清償比率、并表監(jiān)管等多方面，通過該指令確立了銀行監(jiān)管法律協(xié)調(diào)。

(四)萊姆法路西框架(Lamfalussy Framework)是歐盟金融監(jiān)管法律協(xié)調(diào)的良好組織保障

萊姆法路西框架是歐盟金融監(jiān)管法律協(xié)調(diào)的新系統(tǒng)，是以亞歷山大?萊姆法路西為首的歐盟證券市場(chǎng)監(jiān)管哲人委員會(huì)(Committee of Wise Men on the Regulation of European Securities Markets)所倡導(dǎo)的歐盟證券市場(chǎng)監(jiān)管協(xié)調(diào)立法框架推廣至銀行、保險(xiǎn)業(yè)監(jiān)管立法協(xié)調(diào)的成果，是對(duì)原有協(xié)調(diào)機(jī)構(gòu)的整合、改造與突破。萊姆法路西框架包括四個(gè)層次的協(xié)調(diào)機(jī)構(gòu)，第一層次包括歐洲經(jīng)濟(jì)與財(cái)政部長理事會(huì)(ECOFIN)、歐洲議會(huì)(EP)、歐洲委員會(huì)(EC)，主要是進(jìn)行框架原則性立法，仍由EC提出立法建議。第二層次包括，歐洲銀行業(yè)委員會(huì)、歐洲保險(xiǎn)和職業(yè)養(yǎng)老金委員會(huì)、歐洲證券委員會(huì)、歐洲金融集團(tuán)委員會(huì)，委員會(huì)由成員國財(cái)政部高級(jí)代表組成，主要是“確定、建議和決定有關(guān)對(duì)第一層次指令和條例的實(shí)施細(xì)則”。第三層次包括歐洲銀行業(yè)監(jiān)管者委員會(huì)、歐洲保險(xiǎn)和職業(yè)養(yǎng)老金監(jiān)管者委員會(huì)、歐洲證券監(jiān)管者委員會(huì)，各委員會(huì)由成員國各監(jiān)管當(dāng)局、歐盟相關(guān)機(jī)構(gòu)等高級(jí)代表組成，主要是加強(qiáng)成員國監(jiān)管當(dāng)局的合作，保證統(tǒng)一實(shí)施第一、二層次立法。第四層次即執(zhí)行層次，為各成員國包括成員國監(jiān)管者具體實(shí)施歐盟指令、條例，歐洲委員會(huì)也擔(dān)當(dāng)監(jiān)督、促進(jìn)實(shí)施的責(zé)任。

萊姆法路西框架四個(gè)層次的架構(gòu)，奠定了歐盟金融業(yè)法律協(xié)調(diào)的萊姆法路西程式(Lamfalussy：Process)，即四層決策法(A Four-level Approach)。由第一層進(jìn)行框架性立法，協(xié)調(diào)立法原則，第二層次關(guān)注技術(shù)性問題，制定第一層次協(xié)調(diào)立法的實(shí)施細(xì)則，第三層主要是“在準(zhǔn)備實(shí)施歐盟指令的技術(shù)性措施，及準(zhǔn)備促進(jìn)歐盟監(jiān)管合作和監(jiān)管趨同的措施中為歐盟委員會(huì)提供專家意見”。第四層次由歐洲委員會(huì)協(xié)同成員國、成員國監(jiān)管當(dāng)局等實(shí)施歐盟立法。四層次立法中，主要是以歐洲理事會(huì)或理事會(huì)與歐洲議會(huì)共同頒布指令的方式進(jìn)行協(xié)調(diào)立法。

(五)歐洲法院是歐盟金融監(jiān)管法律協(xié)調(diào)的司法保障

歐洲法院在歐盟金融監(jiān)管法律協(xié)調(diào)中起重要作用，在歐盟基礎(chǔ)條約對(duì)歐盟金融監(jiān)管法律協(xié)調(diào)作初步規(guī)定后，歐洲法院不僅在實(shí)施中起到了統(tǒng)一解釋、促進(jìn)實(shí)施的作用，而且通過法院的判例，進(jìn)一步拓展、完善了金融監(jiān)管法律協(xié)調(diào)的原則。如歐洲法院在Van Gend en Ioosep案中，第一次闡述了歐盟法直接效力的含義，而相互承認(rèn)原則即源自于歐洲法院1979年對(duì)Cassis de Diion一案所作的判決。①歐洲法院對(duì)歐盟法的闡釋與發(fā)展是由其自成體系的司法程序予以保障的，如《歐共體條約》第230條規(guī)定的合法性之訴，第232條規(guī)定的不作為之訴以及第234條規(guī)定的預(yù)先裁決程序等等。由歐洲法院根據(jù)《共同體條約》的基本精神，通過判例的形式確立了解決歐盟法與歐盟成員國法兩種法律制度沖突的基本的框架原則，以及部分調(diào)和了歐盟成員國法之間的沖突，從而掃除了共同體法直接適用于成員的障礙，為法律協(xié)調(diào)奠定了基礎(chǔ)。

在推進(jìn)歐盟金融融合進(jìn)程中，金融監(jiān)管法律協(xié)調(diào)既是作為金融融合的工具，同時(shí)也是一體化的客體之一，歐盟金融監(jiān)管法律協(xié)調(diào)的特征了是明顯的。歐盟以基礎(chǔ)條約規(guī)定的建立歐盟共同體內(nèi)部市場(chǎng)的目標(biāo)為指引，以基礎(chǔ)條約對(duì)金融監(jiān)管法律協(xié)調(diào)的規(guī)定為約束，借助良好設(shè)計(jì)的協(xié)調(diào)原則，以超國家性的歐盟次級(jí)立法為主要協(xié)調(diào)工具，輔之以協(xié)調(diào)機(jī)構(gòu)、程序的優(yōu)化及其司法保障體系的構(gòu)建構(gòu)筑了金融監(jiān)管法律協(xié)調(diào)在推進(jìn)歐盟金融市場(chǎng)一體化中的成功作用。歐盟的成功經(jīng)驗(yàn)值得CEPA進(jìn)程中內(nèi)地與香港金融進(jìn)一步融合(一體化)的借鑒。

五、內(nèi)地與香港金融融合的金融監(jiān)管法律協(xié)調(diào)

(一)內(nèi)地與香港金融監(jiān)管法律協(xié)調(diào)借鑒歐盟經(jīng)驗(yàn)的難點(diǎn)

其一，歐盟成功經(jīng)驗(yàn)的保證在于歐盟基礎(chǔ)條約對(duì)金融監(jiān)管法律協(xié)調(diào)規(guī)定的效力上。歐盟基礎(chǔ)條約是國家之間的國際條約，其對(duì)金融監(jiān)管法律協(xié)調(diào)的規(guī)定為成員國創(chuàng)設(shè)了國際條約上的義務(wù)。這是歐盟成功協(xié)調(diào)的源泉所在。內(nèi)地與香港金融監(jiān)管法律協(xié)調(diào)應(yīng)該選擇怎樣的“基礎(chǔ)條約”，顯然是內(nèi)地與香港金融監(jiān)管法律協(xié)調(diào)借鑒歐盟經(jīng)驗(yàn)的難點(diǎn)之一。

其二，《基本法》為處理內(nèi)地與香港金融關(guān)系規(guī)定了“一國兩制”的基本政策框架，金融監(jiān)管法律制度的協(xié)調(diào)是否是對(duì)此基本制度的侵蝕。即如何處理金融監(jiān)管法律協(xié)調(diào)與“一國兩制”的基本關(guān)系，是內(nèi)地與香港金融監(jiān)管法律協(xié)調(diào)借鑒歐盟經(jīng)驗(yàn)的難點(diǎn)之二。

以上兩點(diǎn)難點(diǎn)，其實(shí)質(zhì)亦是內(nèi)地與香港金融監(jiān)管法律協(xié)調(diào)深化的基礎(chǔ)所在。《基本法》及其CEPA所構(gòu)筑的基本框架，從國內(nèi)法、“國際法”的層面規(guī)定了兩主體金融監(jiān)管法律協(xié)調(diào)的基本法律地位。《基本法》依托《中華人民共和國憲法》，規(guī)定了香港的特別行政區(qū)的主體地位及政治、經(jīng)濟(jì)、金融、司法等基本制度；盡管CEPA國際法層面的意義仍有異議，但內(nèi)地與香港同為W'TO成員，其遵循WTO原則規(guī)定是符合邏輯的。內(nèi)地與香港關(guān)系的獨(dú)特性，從某種程度提供了金融監(jiān)管法律協(xié)調(diào)的雙重保證。源于內(nèi)地與香港關(guān)系的獨(dú)特性，內(nèi)地與香港金融融合(一體化)需求強(qiáng)烈，建立內(nèi)地與香港金融服務(wù)的共同市場(chǎng)，是一個(gè)國家內(nèi)優(yōu)勢(shì)互補(bǔ)的自然發(fā)展。

(二)內(nèi)地與香港金融監(jiān)管法律協(xié)調(diào)的路徑選擇及其完善

內(nèi)地與香港政治經(jīng)濟(jì)關(guān)系的獨(dú)特性為金融監(jiān)管法律協(xié)調(diào)提供了堅(jiān)實(shí)的基礎(chǔ)，亦是內(nèi)地與香港金融監(jiān)管法律協(xié)調(diào)路徑選擇的約束。因此，以《基本法》構(gòu)筑的基本法律政策框架為依據(jù)，考慮如何以CEPA闡釋內(nèi)地與香港金融合作的獨(dú)特性，以金融監(jiān)管法律協(xié)調(diào)促進(jìn)共同市場(chǎng)建設(shè)，應(yīng)是內(nèi)地與香港金融監(jiān)管法律協(xié)調(diào)的路徑選擇及“基礎(chǔ)條約”之所在。顯然，從CEPA的原則規(guī)定可以看出CEPA考慮到了這種獨(dú)特性。但如本文前述，沿用GATS模式的CEPA框架，在內(nèi)地與香港金融進(jìn)一步融合進(jìn)程中存在局限性。考慮內(nèi)地與香特性，內(nèi)地與香港金融監(jiān)管法律協(xié)調(diào)路徑借鑒歐盟的成功經(jīng)驗(yàn)，應(yīng)著重考慮的是以下五個(gè)方面的改進(jìn)加強(qiáng)：

其一，考慮CEPA目標(biāo)的擴(kuò)展，將金融融合或建設(shè)金融服務(wù)的內(nèi)部共同市場(chǎng)列為其目標(biāo)之一。誠如前述，目前CEPA的目標(biāo)僅限于金融服務(wù)貿(mào)易的自由化，并未能考慮到同為一國家、地域、文化等毗鄰及天然親緣下，內(nèi)地與香港優(yōu)勢(shì)互補(bǔ)的自然發(fā)展，應(yīng)該有更為廣闊的前景。廣泛的適當(dāng)?shù)哪繕?biāo)不僅是指導(dǎo)金融監(jiān)管法律協(xié)調(diào)的依據(jù)，而且金融監(jiān)管法律協(xié)調(diào)的最大功效亦在于以協(xié)調(diào)的金融監(jiān)管法律促進(jìn)內(nèi)地與香港金融融合建設(shè)。因此，有必要進(jìn)一步擴(kuò)展CEPA的目標(biāo)，以便利金融監(jiān)管法律協(xié)調(diào)的實(shí)效的取得，尤其是CEPA的建設(shè)從某種意義上來說是對(duì)①金融融合的一種示范作用。

其二，以最低限度協(xié)調(diào)原則、相互承認(rèn)原則為基礎(chǔ)，結(jié)合GATS模式中的國民待遇原則、最惠國待遇原則，構(gòu)筑適合內(nèi)地與香港的金融監(jiān)管法律協(xié)調(diào)原則，逐步推進(jìn)金融監(jiān)管法律協(xié)調(diào)。“一國兩制”是實(shí)施最低限度協(xié)調(diào)與相互承認(rèn)原則的天然基石，是一個(gè)之下構(gòu)筑金融服務(wù)的內(nèi)部共同市場(chǎng)的需要。內(nèi)地與香港金融監(jiān)管法律的最低協(xié)調(diào)可以巴塞爾銀行業(yè)監(jiān)管委會(huì)員的監(jiān)管規(guī)則為考慮的基礎(chǔ)之一，適當(dāng)考慮內(nèi)地與香港的特殊性。在諸如并表監(jiān)管、資本充足等金融監(jiān)管法律中首先實(shí)現(xiàn)最低限度的協(xié)調(diào)與相互承認(rèn)。在內(nèi)地與香港金融監(jiān)管法律差異較大的領(lǐng)域，可暫以國民待遇、最惠國待遇原則處理。香港金融監(jiān)管法律較為完善，內(nèi)地自加入WTO后在金融監(jiān)管法律制度的制定也更加具有國際化的視野，特別是在銀行業(yè)監(jiān)管管理委員會(huì)成立后，對(duì)巴塞爾銀行業(yè)監(jiān)管委會(huì)員監(jiān)管規(guī)則的借鑒日益加速。內(nèi)地金融監(jiān)管法律制度正在逐步完善中，內(nèi)地與香港金融監(jiān)管法律協(xié)調(diào)的將會(huì)促進(jìn)內(nèi)地金融監(jiān)管法律的完善。

其三，考慮改善爭端解決機(jī)制，建立比較正式的，能就兩地實(shí)施金融監(jiān)管法律協(xié)調(diào)事項(xiàng)進(jìn)行裁決，享有一定司法裁決權(quán)的爭端機(jī)構(gòu)，確保金融監(jiān)管法律協(xié)調(diào)的實(shí)施。當(dāng)前至少可以考慮參照WTO爭端解決機(jī)制，完善CEPA“聯(lián)合指導(dǎo)委員會(huì)”的地位、職能、組成程序、所作決定的效力等等。爭端解決機(jī)構(gòu)應(yīng)僅就涉及兩地金融融合、金融監(jiān)管法律協(xié)調(diào)實(shí)施的有關(guān)爭議事項(xiàng)作出裁決，在人員組成上確保公平。參照WTO建立爭端解決機(jī)制的意義在于，強(qiáng)調(diào)金融監(jiān)管法律協(xié)調(diào)處理“兩制”的適當(dāng)性，而非僅僅是“一國”下的行政命令解決。

對(duì)銀行業(yè)金融監(jiān)管的認(rèn)識(shí)范文第4篇

關(guān)鍵詞：商業(yè)銀行；私人銀行業(yè)務(wù)；監(jiān)管

2007年，因三家中資商業(yè)銀行——中國銀行、中信銀行、招商銀行，相繼成立私人銀行部，開展私人銀行業(yè)務(wù)，而被銀行業(yè)稱為中國“私人銀行元年”。今年，國內(nèi)的主要商業(yè)銀行，如中國工商銀行、交通銀行等，也陸續(xù)開展了這一業(yè)務(wù)。可見，私人銀行業(yè)務(wù)將成為中外資金融機(jī)構(gòu)競爭的又一個(gè)重點(diǎn)。與業(yè)界的趨之若鶩相比，目前國內(nèi)并沒有針對(duì)私人銀行業(yè)務(wù)出臺(tái)專門的監(jiān)管法規(guī)。那么，私人銀行業(yè)務(wù)這一金融創(chuàng)新有哪些特點(diǎn)，其面臨的風(fēng)險(xiǎn)有哪些，出現(xiàn)這些風(fēng)險(xiǎn)的原因是什么，現(xiàn)有的針對(duì)理財(cái)業(yè)務(wù)的監(jiān)管制度是否適用于私人銀行業(yè)務(wù)，對(duì)這些問題的回答有助于完善我國私人銀行業(yè)務(wù)的監(jiān)管，促進(jìn)業(yè)務(wù)的穩(wěn)健發(fā)展。

一、私人銀行業(yè)務(wù)的特點(diǎn)

私人銀行(private banking)的發(fā)展已有400余年的歷史，它通過客戶經(jīng)理向擁有高額凈資產(chǎn)的私人客戶及其家庭提供以財(cái)富管理為核心的、高質(zhì)量、專業(yè)化金融及相關(guān)服務(wù)獲取收入。私人銀行業(yè)務(wù)具有五大特點(diǎn)：一是客戶的特殊性。其目標(biāo)客戶群不是一般大眾客戶，而是高額凈資產(chǎn)客戶(hnwis)；二是服務(wù)多元化、個(gè)性化。私人銀行提供了多元化的產(chǎn)品結(jié)構(gòu)和個(gè)性化的服務(wù)方式來滿足客戶的需求；三是信息不對(duì)稱程度高，易導(dǎo)致利益沖突。由于銀行無法完全掌握客戶的準(zhǔn)確信息和客戶無法了解私人銀行業(yè)務(wù)的相關(guān)信息，存在較高程度的信息不對(duì)稱，容易導(dǎo)致利益沖突問題的產(chǎn)生；四是服務(wù)期限長、私密性高；五是賬戶復(fù)雜、交易金額巨大。私人銀行業(yè)務(wù)和理財(cái)業(yè)務(wù)不是同一個(gè)范疇，私人銀行業(yè)務(wù)更為廣泛，包括投資、融資、保險(xiǎn)、咨詢顧問等多項(xiàng)業(yè)務(wù)在內(nèi)，跨多部門、多業(yè)務(wù)領(lǐng)域；而理財(cái)是縱向的，理財(cái)服務(wù)只是私人銀行業(yè)務(wù)的一小部分內(nèi)容，所以不能將私人銀行業(yè)務(wù)規(guī)范劃歸到理財(cái)業(yè)務(wù)框架之中。

二、私人銀行業(yè)務(wù)的風(fēng)險(xiǎn)的特點(diǎn)

私人銀行業(yè)務(wù)是一項(xiàng)高風(fēng)險(xiǎn)業(yè)務(wù)，需要較高的風(fēng)險(xiǎn)管理能力。與理財(cái)業(yè)務(wù)相比，私人銀行業(yè)務(wù)風(fēng)險(xiǎn)特點(diǎn)表現(xiàn)為：一是面臨的風(fēng)險(xiǎn)多。由于私人銀行業(yè)務(wù)的產(chǎn)品和服務(wù)范圍遠(yuǎn)遠(yuǎn)豐富于理財(cái)業(yè)務(wù)，因此其面臨風(fēng)險(xiǎn)更多。二是風(fēng)險(xiǎn)發(fā)生的概率大。私人銀行業(yè)務(wù)更復(fù)雜，存在更多的潛在風(fēng)險(xiǎn)事件和風(fēng)險(xiǎn)點(diǎn)，需要較高的風(fēng)險(xiǎn)管理水平。但作為一項(xiàng)新興業(yè)務(wù)，銀行相應(yīng)的內(nèi)控管理較弱，因此更容易引發(fā)風(fēng)險(xiǎn)。三是風(fēng)險(xiǎn)復(fù)雜，有較強(qiáng)的關(guān)聯(lián)性。私人銀行業(yè)務(wù)集多種風(fēng)險(xiǎn)于一體，各種風(fēng)險(xiǎn)的抵補(bǔ)或交叉關(guān)系更為復(fù)雜，更容易相互傳染、轉(zhuǎn)化。四是風(fēng)險(xiǎn)計(jì)量難度大。由于私人銀行業(yè)務(wù)是針對(duì)極少數(shù)的客戶，面臨合規(guī)風(fēng)險(xiǎn)、聲譽(yù)風(fēng)險(xiǎn)等許多新型風(fēng)險(xiǎn)，傳統(tǒng)的計(jì)量方法較難預(yù)測(cè)和計(jì)算。五是從風(fēng)險(xiǎn)分類來看，操作風(fēng)險(xiǎn)與合規(guī)風(fēng)險(xiǎn)是商業(yè)銀行發(fā)展私人銀行業(yè)務(wù)面臨的最大風(fēng)險(xiǎn)。

私人銀行業(yè)務(wù)由于其組織形式和業(yè)務(wù)特點(diǎn)，導(dǎo)致了其風(fēng)險(xiǎn)生成有如下特殊的原因：一是私人銀行業(yè)務(wù)與利益沖突。私人銀行的存在和發(fā)展降低了市場(chǎng)的交易費(fèi)用，改善了市場(chǎng)和投資者間的信息不對(duì)稱，促進(jìn)了市場(chǎng)的發(fā)展。但私人銀行的中介地位決定其難以規(guī)避利益沖突，由于私人銀行獲得信息的機(jī)會(huì)和能力遠(yuǎn)勝于客戶，客戶不得不依賴私人銀行提供的信息進(jìn)行決策，當(dāng)一項(xiàng)交易為客戶服務(wù)而可以有兩種解決方式時(shí)，私人銀行可能會(huì)選擇從自己的利益角度看更為有利的方式，進(jìn)而引發(fā)“利益沖突”。“回扣”是利益沖突的典型表現(xiàn)形式。私人銀行可能會(huì)選擇給予自己回扣多的產(chǎn)品與服務(wù)推薦給客戶。私人銀行給客戶提供多元化金融服務(wù)時(shí)，利益主體也隨之多元化，利益沖突就更為激烈。二是私人銀行業(yè)務(wù)與合謀行為。在私人銀行業(yè)務(wù)中，合謀主要是指私人銀行可能利用自己的專業(yè)知識(shí)，協(xié)助客戶從事“洗錢”等違反法律法規(guī)的行為，謀求自身利益最大化，損害社會(huì)福利。

三、我國現(xiàn)有監(jiān)管體系存在的問題

目前，我國對(duì)私人銀行業(yè)務(wù)實(shí)施的監(jiān)管主要是依照商業(yè)銀行理財(cái)業(yè)務(wù)的監(jiān)管進(jìn)行的。盡管他們都是商業(yè)銀行個(gè)人業(yè)務(wù)的重要組成部分，在監(jiān)管手段、指標(biāo)設(shè)定等方面都有很多相似性，但對(duì)私人銀行來講，它畢竟與理財(cái)業(yè)務(wù)有不同的業(yè)務(wù)特點(diǎn)，面臨不同的風(fēng)險(xiǎn)，因此，對(duì)它的監(jiān)管還應(yīng)考慮其經(jīng)營模式的特殊性，否則監(jiān)管就極可能出現(xiàn)低效率的情況。具體來說，私人銀行業(yè)務(wù)在風(fēng)險(xiǎn)監(jiān)管上主要存在以下問題：

(一)金融監(jiān)管法律體系不健全。我國目前沒有針對(duì)私人銀行監(jiān)管規(guī)定。商業(yè)銀行開展私人銀行業(yè)務(wù)，暫時(shí)采用理財(cái)業(yè)務(wù)的監(jiān)管規(guī)定，這存在兩方面問題：一是理財(cái)業(yè)務(wù)只是私人銀行業(yè)務(wù)的一小部分，因而不能將私人銀行業(yè)務(wù)劃歸到理財(cái)業(yè)務(wù)框架之中。二是上述的管理規(guī)定與辦法，或主要針對(duì)某一種產(chǎn)品，或主要針對(duì)某一種風(fēng)險(xiǎn)，而私人銀行業(yè)務(wù)是一種產(chǎn)品多元化且具有復(fù)雜風(fēng)險(xiǎn)的業(yè)務(wù)，這些規(guī)章制度不能替代對(duì)私人銀行業(yè)務(wù)的監(jiān)管。

(二)監(jiān)管主體多元化，重復(fù)監(jiān)管與監(jiān)管真空并存。從監(jiān)管部門來看，銀監(jiān)會(huì)對(duì)商業(yè)銀行私人銀行業(yè)務(wù)進(jìn)行監(jiān)管。但從整個(gè)業(yè)務(wù)范圍看，涉及的部門更多。如，中國人民銀行負(fù)責(zé)反洗錢，國家外匯管理局管理外匯，證監(jiān)會(huì)對(duì)證券市場(chǎng)進(jìn)行監(jiān)管等。商業(yè)銀行開展私人銀行業(yè)務(wù)須與不同監(jiān)管部門溝通，得到不同部門的許可，這就不可避免地造成監(jiān)管職能的重復(fù)與真空，造成商業(yè)銀行的被監(jiān)管成本提高或是逃避監(jiān)管。因此，私人銀行這一金融創(chuàng)新實(shí)際上對(duì)現(xiàn)有的分業(yè)監(jiān)管體制提出了挑戰(zhàn)。

(三)缺乏風(fēng)險(xiǎn)監(jiān)管，監(jiān)管能力和效率處于較低水平。目前，對(duì)于開展私人銀行業(yè)務(wù)的準(zhǔn)入條件、客戶構(gòu)成、產(chǎn)品定價(jià)等方面沒有統(tǒng)一的法律法規(guī)可循，對(duì)風(fēng)險(xiǎn)性監(jiān)管和規(guī)范性監(jiān)管涉及不多，特別是缺乏有效的控制措施來抑制利益沖突與共謀行為引發(fā)的風(fēng)險(xiǎn)。從風(fēng)險(xiǎn)監(jiān)管角度分析，這樣的監(jiān)管措施往往起不到應(yīng)有的效果。一旦私人銀行業(yè)務(wù)出現(xiàn)經(jīng)營風(fēng)險(xiǎn)，監(jiān)管部門只能被動(dòng)地事后處理，這影響了私人銀行業(yè)務(wù)的穩(wěn)健發(fā)展。

(四)與國際監(jiān)管標(biāo)準(zhǔn)還沒有接軌。自上世紀(jì)九十年代以來，私人銀行業(yè)務(wù)已從傳統(tǒng)的自律型監(jiān)管向政府型監(jiān)管方向轉(zhuǎn)化，各國監(jiān)管機(jī)構(gòu)出于保護(hù)消費(fèi)者、控制業(yè)務(wù)風(fēng)險(xiǎn)的角度提高了私人銀行業(yè)務(wù)的監(jiān)管要求。如，歐盟2007年11月1日開始生效的“金融工具市場(chǎng)法規(guī)”，幾乎涉及到私人銀行業(yè)務(wù)的方方面面。國內(nèi)目前較為寬松的監(jiān)管要求易使中國成為私人銀行業(yè)務(wù)的“監(jiān)管洼地”，對(duì)業(yè)務(wù)發(fā)展迅速、業(yè)務(wù)范圍相對(duì)復(fù)雜的外資金融機(jī)構(gòu)的監(jiān)管難以真正起到防范風(fēng)險(xiǎn)的作用。

 

四、改進(jìn)私人銀行業(yè)務(wù)監(jiān)管的建議

(一)制定私人銀行監(jiān)管條例，加強(qiáng)協(xié)同監(jiān)管。監(jiān)管的宗旨并不是要消滅所有的金融風(fēng)險(xiǎn)，而是要將金融風(fēng)險(xiǎn)控制在合理的可承受的范圍內(nèi)。銀監(jiān)會(huì)應(yīng)盡快制訂私人銀行業(yè)務(wù)監(jiān)管條例，在私人銀行業(yè)務(wù)的市場(chǎng)準(zhǔn)入條件、業(yè)務(wù)范圍、信息披露、監(jiān)管流程等方面參考國外立法做出相應(yīng)規(guī)定，使金融監(jiān)管有法可依。同時(shí)，應(yīng)加強(qiáng)與其他金融監(jiān)管機(jī)構(gòu)的協(xié)助監(jiān)管和補(bǔ)充監(jiān)管，建立有效的溝通渠道，及時(shí)提供監(jiān)管對(duì)象的活動(dòng)情況和通報(bào)監(jiān)管要求的變化與考慮。

(二)加強(qiáng)私人銀行業(yè)務(wù)市場(chǎng)準(zhǔn)入監(jiān)管。監(jiān)管當(dāng)局應(yīng)通過一系列定性和量化指標(biāo)，加強(qiáng)私人銀行業(yè)務(wù)的市場(chǎng)準(zhǔn)入監(jiān)管。其中，最重要的市場(chǎng)準(zhǔn)入標(biāo)準(zhǔn)有三方面：一是銀行的準(zhǔn)入標(biāo)準(zhǔn)。由于銀行經(jīng)營私人銀行業(yè)務(wù)后其操作風(fēng)險(xiǎn)、合規(guī)風(fēng)險(xiǎn)加大了，因此可考慮對(duì)經(jīng)營私人銀行業(yè)務(wù)的銀行提出資本充足率要求、合規(guī)記錄要求、經(jīng)營范圍要求等，以保證銀行的安全與穩(wěn)健經(jīng)營。二是從業(yè)人員的準(zhǔn)入標(biāo)準(zhǔn)。制訂從業(yè)人員行為規(guī)范，對(duì)高層管理人員、客戶關(guān)系經(jīng)理的任職資格提出嚴(yán)格要求，盡量避免人為因素可能造成的風(fēng)險(xiǎn)。三是客戶的準(zhǔn)入標(biāo)準(zhǔn)。監(jiān)管當(dāng)局應(yīng)規(guī)定私人銀行客戶的最低個(gè)人凈資產(chǎn)要求，并要求商業(yè)銀行實(shí)施“認(rèn)識(shí)你的顧客”(kyc)的測(cè)試。

(三)強(qiáng)化內(nèi)部控制與風(fēng)險(xiǎn)管理，合規(guī)監(jiān)管和風(fēng)險(xiǎn)監(jiān)管并舉。私人銀行最大的責(zé)任是充分的信息披露、確保交易的公正及良好的風(fēng)險(xiǎn)控制。監(jiān)管當(dāng)局的監(jiān)管不能有效替代私人銀行內(nèi)部的風(fēng)險(xiǎn)管理與合規(guī)職能，監(jiān)管當(dāng)局應(yīng)對(duì)私人銀行的業(yè)務(wù)流程、內(nèi)部控制、風(fēng)險(xiǎn)管理、信息披露提出具體要求，規(guī)范各服務(wù)提供方的行為，明確各自的法律責(zé)任，促使服務(wù)提供商高度重視業(yè)務(wù)流程，嚴(yán)密監(jiān)控主要的風(fēng)險(xiǎn)集中及其傳遞，保護(hù)消費(fèi)者利益。

(四)加強(qiáng)國際監(jiān)管合作，與國際監(jiān)管標(biāo)準(zhǔn)接軌。目前，銀監(jiān)會(huì)正積極推進(jìn)與國外金融監(jiān)管機(jī)構(gòu)的合作與交流，并與英美等國的監(jiān)管機(jī)構(gòu)達(dá)成商業(yè)銀行代客境外理財(cái)業(yè)務(wù)監(jiān)管合作協(xié)議。在此基礎(chǔ)上還需進(jìn)一步加強(qiáng)信息交流和監(jiān)管合作，建立監(jiān)管高層的互訪和磋商機(jī)制，實(shí)行跨境聯(lián)合現(xiàn)場(chǎng)檢查。同時(shí)，還應(yīng)努力與國際監(jiān)管標(biāo)準(zhǔn)接軌，促進(jìn)監(jiān)管制度國際化，并積極參與國際金融監(jiān)管新規(guī)則的形成與發(fā)展，以適應(yīng)金融監(jiān)管新形勢(shì)的需要。

對(duì)銀行業(yè)金融監(jiān)管的認(rèn)識(shí)范文第5篇

論文摘要：本文從社會(huì)誠信基礎(chǔ)、監(jiān)管信息系統(tǒng)、監(jiān)管重點(diǎn)三個(gè)方面論述了中國金融監(jiān)管存在的問題，并提出根據(jù)國情構(gòu)建中國特色有效銀行監(jiān)管框架，從而有效地防范金融風(fēng)險(xiǎn)。

一、西方銀行監(jiān)管模式不斷發(fā)展，促進(jìn)了金觸全球化銀行監(jiān)管發(fā)展

發(fā)達(dá)國家在經(jīng)歷了20世紀(jì)80年代的金融危機(jī)后，在最近的二十年內(nèi)，其有效的金融監(jiān)管模式、體系和市場(chǎng)約束降低了風(fēng)險(xiǎn)并抑制危機(jī)的蔓延，逐步建立起完善的金融監(jiān)管制度。西方銀行監(jiān)管模式和體系建立在社會(huì)誠信基礎(chǔ)上，強(qiáng)調(diào)銀行監(jiān)管的法治，金融監(jiān)管是在一系列的市場(chǎng)經(jīng)濟(jì)制度框架之內(nèi)，同時(shí)西方銀行監(jiān)管都是以計(jì)算機(jī)和網(wǎng)絡(luò)技術(shù)為支撐，擁有先進(jìn)、高效、安全和功能完善的金融監(jiān)管信息系統(tǒng)。而且系統(tǒng)內(nèi)不同部門之間收集信息數(shù)據(jù)互補(bǔ)性很高，并采用各種復(fù)雜數(shù)學(xué)模型及其統(tǒng)計(jì)方法對(duì)金融監(jiān)管進(jìn)行科學(xué)的分析和評(píng)價(jià)，提高了金融監(jiān)管的效率和準(zhǔn)確性。

二、中國銀行業(yè)監(jiān)管存在的問題

(一)社會(huì)誠信基礎(chǔ)薄弱

目前我國監(jiān)管部門所采用的尖端手段要發(fā)揮效力，潛在的假設(shè)基礎(chǔ)是:被監(jiān)管機(jī)構(gòu)提供的會(huì)計(jì)數(shù)據(jù)、原始憑證和有關(guān)資料是準(zhǔn)確無誤的，真實(shí)地反映了被監(jiān)管機(jī)構(gòu)的經(jīng)營業(yè)務(wù)活動(dòng)。但是在我國目前的社會(huì)經(jīng)濟(jì)狀況下，社會(huì)的誠信基礎(chǔ)薄弱，財(cái)務(wù)信息真實(shí)的前提條件遠(yuǎn)未充分具備，使銀行監(jiān)管機(jī)制效力在實(shí)踐上很有限。由于目前尚無有效的方法杜絕嚴(yán)重的會(huì)計(jì)作假和信息失真，實(shí)際上監(jiān)管當(dāng)局也是默然的被動(dòng)的接受這一前提條件。

(二)監(jiān)管信息系統(tǒng)存在的嚴(yán)重問題

1.缺乏總體規(guī)劃。我國的金融監(jiān)管信息系統(tǒng)的發(fā)展由于沒有總體規(guī)劃，使得已有的各系統(tǒng)孤立存在，使用的技術(shù)手段參差不齊，開發(fā)的平臺(tái)各種各樣，因此很難使得系統(tǒng)之間的信息共享，形成了一個(gè)個(gè)監(jiān)管信息孤立，無法有效的實(shí)現(xiàn)整個(gè)系統(tǒng)的集成。

2.數(shù)據(jù)采集的規(guī)范性差，真實(shí)性得不到有效保證。目前我國金融監(jiān)管的數(shù)據(jù)采集還處于分散的狀態(tài)，誰使用誰采集。由于信息是多頭采集，各部門之間沒有進(jìn)行積極而有效的溝通，因此使得數(shù)據(jù)在口徑、報(bào)送時(shí)間不一致使得各系統(tǒng)的信息無法共享，這也很難保證真實(shí)性。

3.缺乏科學(xué)的分析方法和手段。目前正在運(yùn)行的金融監(jiān)管信息系統(tǒng)是進(jìn)行簡單的分析處理功能，無法對(duì)金融風(fēng)險(xiǎn)進(jìn)行有效的評(píng)價(jià)，使得一些潛在的金融風(fēng)險(xiǎn)無法通過系統(tǒng)發(fā)現(xiàn)，金融監(jiān)管仍停留在監(jiān)管人員自身素質(zhì)和直覺判斷。

(三)監(jiān)管重點(diǎn)不突出

1.重市場(chǎng)準(zhǔn)入管理，輕持續(xù)性監(jiān)管。我國銀行業(yè)監(jiān)管過分注重市場(chǎng)準(zhǔn)人監(jiān)管，而風(fēng)險(xiǎn)監(jiān)管尚處于探索階段，對(duì)金融創(chuàng)新工具的監(jiān)管不足。對(duì)當(dāng)前銀行業(yè)普遍開展的“銀證通”、“一柜通”等金融創(chuàng)新如何進(jìn)行全方位的監(jiān)管，如何與其它監(jiān)管部門協(xié)調(diào)配合，都缺乏深人研究并形成有效的監(jiān)管制度。我國金融機(jī)構(gòu)的市場(chǎng)退出監(jiān)管幾乎是空白。如，中農(nóng)信、海發(fā)行等金融機(jī)構(gòu)市場(chǎng)退出，最終都是通過中央銀行的再貸款實(shí)現(xiàn)的，這不僅弱化了中央銀行基礎(chǔ)貨幣乘數(shù)效應(yīng)，削弱了市場(chǎng)懲戒約束機(jī)制，而且容易形成道德風(fēng)險(xiǎn)，最終會(huì)形成較大的經(jīng)營風(fēng)險(xiǎn)，使得金融機(jī)構(gòu)覺得“大而不倒”，無法確保監(jiān)管當(dāng)局監(jiān)管的有效性。

2.重合規(guī)性監(jiān)管，輕風(fēng)險(xiǎn)性監(jiān)管。當(dāng)前管理當(dāng)局側(cè)重于商業(yè)銀行執(zhí)行法規(guī)政策所實(shí)施的監(jiān)管，但隨著銀行業(yè)的創(chuàng)新和發(fā)展，側(cè)重于合規(guī)性的監(jiān)管的缺點(diǎn)就不斷暴露，由于這種方法市場(chǎng)靈敏度較低無法全面反映商業(yè)銀行的風(fēng)險(xiǎn)。而在風(fēng)險(xiǎn)性監(jiān)管上存在著風(fēng)險(xiǎn)識(shí)別嚴(yán)重滯后，無法準(zhǔn)確度量銀行風(fēng)險(xiǎn)等問題。隨著我國加人了WTO融人了全球金融的一體化，銀行的業(yè)務(wù)多樣化，監(jiān)管的難度急劇擴(kuò)大，監(jiān)管部門在對(duì)風(fēng)險(xiǎn)、危機(jī)的認(rèn)識(shí)和處置嚴(yán)重滯后，迫切需要建立新的監(jiān)管方法和監(jiān)管程序以提高監(jiān)管質(zhì)量，以盡早地識(shí)別銀行財(cái)務(wù)狀況的惡化和有問題的銀行。只有以全面提高監(jiān)管當(dāng)局人員的監(jiān)管水平為前提，結(jié)合中國的國情，銀行監(jiān)管應(yīng)以風(fēng)險(xiǎn)監(jiān)管為主，合規(guī)監(jiān)管為輔。

3.重外部監(jiān)管，輕內(nèi)部控制。我國商業(yè)銀行一級(jí)法人治理機(jī)制不健全，特別是國有獨(dú)資的商業(yè)銀行行政機(jī)關(guān)色彩濃厚，機(jī)構(gòu)層次過多，從總行、一級(jí)分行、二級(jí)分行、支行、分理處直到儲(chǔ)蓄所，網(wǎng)點(diǎn)布及全國各地，法人治理半徑小而管理縱深，管理模型呈現(xiàn)垂直型。董事會(huì)、監(jiān)事會(huì)無法有效控制下面分支機(jī)構(gòu)的經(jīng)營活動(dòng)。商業(yè)銀行內(nèi)控機(jī)制有待完善，商業(yè)銀行賬務(wù)信息管理和賬務(wù)處理過于分散，會(huì)計(jì)核算與會(huì)計(jì)監(jiān)督、會(huì)計(jì)報(bào)表生成過于下延。內(nèi)部稽核機(jī)制在現(xiàn)有的技術(shù)手段和會(huì)計(jì)核算與會(huì)計(jì)監(jiān)督體系下無法確保系統(tǒng)內(nèi)部經(jīng)營和財(cái)務(wù)信息準(zhǔn)確無誤。商業(yè)銀行內(nèi)部稽核是整個(gè)監(jiān)管機(jī)制的基礎(chǔ)。商業(yè)銀行不能自律，作為外部監(jiān)管部門，銀監(jiān)局對(duì)商業(yè)銀行監(jiān)管機(jī)制要發(fā)揮效力就失去了最基本的客觀前提條件。

三、構(gòu)建中國特色有效銀行監(jiān)管框架

(一)加快商業(yè)銀行(尤其是國有商業(yè)銀行)改革步伐，按現(xiàn)代企業(yè)制度要求積極推進(jìn)改革

積極推進(jìn)國有商業(yè)銀行綜合改革，以市場(chǎng)經(jīng)濟(jì)為導(dǎo)向，以產(chǎn)權(quán)制度為改革突破口實(shí)行現(xiàn)代企業(yè)制度，努力把國有商業(yè)銀行辦成真正的銀行，從根本上說，只有取消國有商業(yè)銀行的行政級(jí)別，國有商業(yè)銀行才能實(shí)現(xiàn)現(xiàn)代企業(yè)制度，只有改革商業(yè)銀行的行政級(jí)別，才能真正實(shí)現(xiàn)以降低成本，提高效益為中心的經(jīng)營活動(dòng)。如果商業(yè)銀行的機(jī)制不改變，實(shí)施銀行有效監(jiān)管、提高監(jiān)管效率也只是一句空話。

(二)以法人監(jiān)管為基礎(chǔ)，改革銀行監(jiān)管運(yùn)作模式，提高監(jiān)管效率

金融監(jiān)管的重心和準(zhǔn)則就是對(duì)存款人負(fù)責(zé)，預(yù)防金融風(fēng)險(xiǎn)對(duì)社會(huì)穩(wěn)定的沖擊，這里的基本準(zhǔn)則就是法人監(jiān)管，其他的監(jiān)管均為法人監(jiān)管服務(wù)，所有信息都是為法人監(jiān)管而做。只有這樣，才能有效提高監(jiān)管效率，也有利于節(jié)省人、物、財(cái)力。

(三)建立具有中國特色的存款保險(xiǎn)制度以維護(hù)金融體系的穩(wěn)定

在目前體制下，唯有組建存款保險(xiǎn)公司，實(shí)施存款保險(xiǎn)，可以使小金融機(jī)構(gòu)在平等的條件和大型金融機(jī)構(gòu)展開公平競爭，可以有效地解決中小金融機(jī)構(gòu)的支付困難，從而確保社會(huì)穩(wěn)定。

(四)監(jiān)管手段的改進(jìn)與完善:存款利率控制和強(qiáng)化市場(chǎng)紀(jì)律

一是將存款利率控制作為資本充足率的輔助監(jiān)管手段。二是強(qiáng)化市場(chǎng)約束，解決信息不對(duì)稱性，保證信息的可靠性、透明度。