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銀行網(wǎng)點(diǎn)風(fēng)險(xiǎn)管理現(xiàn)狀評(píng)價(jià)范文第1篇

【關(guān)鍵詞】 降低； 縣級(jí)子公司； 資金安全風(fēng)險(xiǎn)

2009年底，廣東縣級(jí)供電企業(yè)管理體制改革全面完成，50個(gè)代管縣供電企業(yè)實(shí)現(xiàn)了由廣東電網(wǎng)公司（簡(jiǎn)稱公司）代管改直管。公司直管縣級(jí)企業(yè)后對(duì)其實(shí)行“子公司模式，分公司管理”，從政策、管理、人才、資金等方面大力幫扶。目前縣級(jí)子公司在一定程度上甩掉了歷史包袱，理順了產(chǎn)權(quán)關(guān)系，初步實(shí)現(xiàn)了財(cái)務(wù)集中管理。隨著公司一體化管理縱深推進(jìn)，2011年伊始，南方電網(wǎng)公司就強(qiáng)化財(cái)務(wù)集約化管理，建立和完善資金的集中管理體系作出了部署。作為縣級(jí)子公司，明確自身在公司資金集中管理體系中的定位和功能，深入研究造成企業(yè)資金安全威脅的因素，從點(diǎn)點(diǎn)滴滴做起，從細(xì)節(jié)著手，在程序化、規(guī)范化上優(yōu)化財(cái)務(wù)業(yè)務(wù)流程，努力降低縣級(jí)子公司資金安全風(fēng)險(xiǎn)，成為縣級(jí)子公司財(cái)務(wù)管理急切需要解決的課題。本文以汕尾LF供電局近年來資金管理的實(shí)踐與同仁探討。

一、企業(yè)集團(tuán)財(cái)務(wù)集約化管理和資金集中管理體系的概述

（一）企業(yè)集團(tuán)財(cái)務(wù)集約化管理

集約的概念是相對(duì)粗放而言，集約化經(jīng)營(yíng)是以效益(社會(huì)效益和經(jīng)濟(jì)效益)為根本對(duì)經(jīng)營(yíng)諸要素重組，實(shí)現(xiàn)最小的成本，獲得最大的投資回報(bào)。

財(cái)務(wù)價(jià)值鏈條貫穿于企業(yè)生產(chǎn)經(jīng)營(yíng)各環(huán)節(jié)，財(cái)務(wù)集約化管理是在“集團(tuán)化發(fā)展、集約化經(jīng)營(yíng)、精益化管理、標(biāo)準(zhǔn)化建設(shè)”框架下合乎邏輯的必然選擇，是企業(yè)集團(tuán)整體集約化管理的核心內(nèi)容。出于集團(tuán)資源配置的優(yōu)化要求，財(cái)務(wù)集約化管理更加強(qiáng)調(diào)整體效能的優(yōu)勢(shì)發(fā)揮，通常在直接指揮、協(xié)調(diào)、檢查等最原始、最直接和最簡(jiǎn)單的管理職能基礎(chǔ)上，進(jìn)一步強(qiáng)化監(jiān)督職能，尤其注重監(jiān)控、管控的功能發(fā)揮。集約化的“集”，是指集中資金、資源，集合人力、管理等生產(chǎn)要素進(jìn)行統(tǒng)一配置；集約化的“約”，是指在統(tǒng)一配置生產(chǎn)要素的過程中，以節(jié)儉、高效為價(jià)值取向，從而達(dá)到降低成本、高效管理。財(cái)務(wù)集約化管理包括會(huì)計(jì)核算、資金管理、資本管控、預(yù)算管控、風(fēng)險(xiǎn)管控等五大集成處理系統(tǒng)，以建立全面風(fēng)險(xiǎn)管理體系為核心，以完善內(nèi)部控制體系、績(jī)效評(píng)價(jià)體系為支撐，形成共同作用、相互支持的“財(cái)務(wù)監(jiān)管網(wǎng)絡(luò)”。

（二）南方電網(wǎng)公司的資金集中管理體系

資金管理在公司財(cái)務(wù)管理中具有舉足輕重的作用，只有抓住資金管理這個(gè)中心，采取行之有效的管理和控制措施，優(yōu)化資金籌集和使用，提升資金管理水平，才能提高公司利潤(rùn)質(zhì)量。為貫徹國(guó)資委提高集團(tuán)管控能力的要求和南方電網(wǎng)公司“集團(tuán)化管理模式、一體化管理制度”的思路，加強(qiáng)財(cái)務(wù)集約化管理，南方電網(wǎng)公司下發(fā)了《資金集中管理工作方案》、《分公司資金收支兩條線操作方案》及《子公司資金收支兩條線操作方案》（以下統(tǒng)稱“資金集中管理方案”），開始構(gòu)建資金集中管理體系。

資金集中管理的優(yōu)越性是能增強(qiáng)資金資源調(diào)配和管控能力，進(jìn)一步實(shí)現(xiàn)資金的高度集中和統(tǒng)一運(yùn)營(yíng)，保證資金安全，加速資金流動(dòng)，節(jié)約資金成本。

資金集中管理以公司整體效益最大化為目標(biāo)，通過資金收支兩條線管理模式構(gòu)建統(tǒng)一的資金集中管理體系，實(shí)現(xiàn)總部對(duì)全網(wǎng)資金的集中管控和監(jiān)督，從而降低資金存量，有效控制資產(chǎn)負(fù)債率，提高資金使用效率和效益，確保資金安全規(guī)范和有計(jì)劃性的運(yùn)作。

資金集中的關(guān)鍵是怎樣將最基層資金以最便捷、高效的方式集中到“資金池”中；基層單位使用資金時(shí)又可從資金池中及時(shí)下?lián)苜Y金、實(shí)時(shí)支付。按照收支兩條線的管理要求，實(shí)現(xiàn)資金收付自如，安全、高效。

1.縣級(jí)子公司在南方電網(wǎng)公司資金管理體系中的角色定位

按照南網(wǎng)公司《資金集中管理工作方案》的規(guī)定，集團(tuán)公司主要負(fù)責(zé)各項(xiàng)管理制度的制定、籌集資金、資金配置等工作，各子(分)公司主要為貫徹落實(shí)、款項(xiàng)支付等業(yè)務(wù)，在資金結(jié)構(gòu)環(huán)節(jié)中監(jiān)督貫穿始終，為有效開展資金集中管理奠定堅(jiān)實(shí)的基礎(chǔ)。縣級(jí)子公司是公司資金管理體系中最基層的執(zhí)行角色，職責(zé)是承擔(dān)本單位資金安全管理和規(guī)范運(yùn)作。

2.南方電網(wǎng)公司資金集中管理對(duì)縣級(jí)子公司的要求

按照南網(wǎng)公司《資金集中管理工作方案》的要求，縣級(jí)子公司負(fù)責(zé)安全及時(shí)回收和歸集各類資金，準(zhǔn)確編制資金支出申請(qǐng)，負(fù)責(zé)按批復(fù)的資金計(jì)劃進(jìn)行支付，管理定額留存資金，監(jiān)控本單位的現(xiàn)金流量，編制并上報(bào)本單位的融資計(jì)劃；嚴(yán)格執(zhí)行公司資金管理制度和流程，保證本單位的資金安全。

作為南網(wǎng)廣東電網(wǎng)公司的縣級(jí)子公司，汕尾LF供電局擁有3.99億元資產(chǎn)，經(jīng)營(yíng)活動(dòng)產(chǎn)生的現(xiàn)金流入量達(dá)5.72億元。面對(duì)如此大的資金流，應(yīng)怎樣安全及時(shí)回收和歸集電費(fèi)資金，成為汕尾LF供電局降低縣級(jí)子公司資金安全風(fēng)險(xiǎn)研究的首要問題。

二、汕尾LF供電局回收、歸集電費(fèi)資金的現(xiàn)狀和安全風(fēng)險(xiǎn)分析

（一）汕尾LF供電局回收和歸集電費(fèi)資金的管理現(xiàn)狀

汕尾LF供電局負(fù)責(zé)LF市26個(gè)鄉(xiāng)鎮(zhèn)（場(chǎng)）34萬用電客戶電力營(yíng)銷業(yè)務(wù)。2011年6月份該局的電費(fèi)資金歸集情況見表1。

1.從表1可知，該局歸集的電費(fèi)86.45%屬個(gè)人客戶，歸集資金面廣、點(diǎn)散。

2.歸集的電費(fèi)資金以農(nóng)信社占79.83%，轉(zhuǎn)賬和POS機(jī)歸集占20.17%，說明以現(xiàn)金為主。

3.歸集電費(fèi)資金的金融機(jī)構(gòu)基層網(wǎng)點(diǎn)以農(nóng)信社為主。在LF市26個(gè)鎮(zhèn)場(chǎng)（區(qū)）中，國(guó)有商業(yè)銀行的網(wǎng)點(diǎn)只覆蓋3個(gè)，而農(nóng)信社則全覆蓋。

4.供電營(yíng)業(yè)網(wǎng)點(diǎn)與金融機(jī)構(gòu)基層網(wǎng)點(diǎn)相距較遠(yuǎn)，汕尾LF供電局的星都開發(fā)區(qū)供電所距離最近的河西信用社達(dá)15公里。

5.供電營(yíng)業(yè)網(wǎng)點(diǎn)與金融機(jī)構(gòu)基層網(wǎng)點(diǎn)的營(yíng)業(yè)時(shí)間操作差異。供電營(yíng)業(yè)網(wǎng)點(diǎn)營(yíng)業(yè)時(shí)間每周幾乎是全天候，每天自 8：30―17：00，金融機(jī)構(gòu)基層網(wǎng)點(diǎn)對(duì)公業(yè)務(wù)的營(yíng)業(yè)時(shí)間每周5天，下午16：30便停止辦理外部業(yè)務(wù)。

6.財(cái)務(wù)、營(yíng)銷信息不對(duì)稱。目前，財(cái)務(wù)部門與營(yíng)銷部門相互脫節(jié)的現(xiàn)象普遍存在。財(cái)務(wù)不直接掌握電費(fèi)的應(yīng)收和欠費(fèi)情況，營(yíng)銷部門不了解財(cái)務(wù)部門的管理要求；財(cái)務(wù)部門的會(huì)計(jì)核算與營(yíng)銷部門的電量、電費(fèi)相互獨(dú)立；財(cái)務(wù)部門不能掌握營(yíng)銷部門數(shù)據(jù)來源的真實(shí)性，影響了會(huì)計(jì)信息的質(zhì)量。

7.資金管理實(shí)行收支兩條線。電費(fèi)收入原由該局在各鎮(zhèn)場(chǎng)區(qū)的金融網(wǎng)點(diǎn)設(shè)立收入賬戶，2007年農(nóng)信社開通電子網(wǎng)絡(luò)辦理匯兌后，該局即只在農(nóng)信聯(lián)社開設(shè)一個(gè)電費(fèi)歸集賬戶，在各鎮(zhèn)場(chǎng)區(qū)的金融網(wǎng)點(diǎn)設(shè)立收入賬戶全部撤消。各供電所的費(fèi)用開支原實(shí)行備用金制度，2008年改為按月定時(shí)在局財(cái)務(wù)部門報(bào)銷的制度。

（二）回收和歸集電費(fèi)資金管理的安全風(fēng)險(xiǎn)分析

1.營(yíng)業(yè)網(wǎng)點(diǎn)的營(yíng)業(yè)結(jié)束時(shí)間與銀行基層網(wǎng)點(diǎn)不一致的現(xiàn)金滯留被盜的風(fēng)險(xiǎn)

雖然汕尾LF供電局各營(yíng)業(yè)網(wǎng)點(diǎn)的電費(fèi)均采取坐收方式，存入銀行便直接到賬，但農(nóng)村用電客戶大部分利用學(xué)生到鎮(zhèn)的學(xué)校上課或趕集買賣時(shí)繳費(fèi)。一般是學(xué)生下午下課后或趕集買賣完成后才前往營(yíng)業(yè)網(wǎng)點(diǎn)，而營(yíng)業(yè)網(wǎng)點(diǎn)的收費(fèi)完成時(shí)間都是下午4：30后，此時(shí)金融機(jī)構(gòu)網(wǎng)點(diǎn)已結(jié)束當(dāng)天的營(yíng)業(yè)。這樣，營(yíng)業(yè)網(wǎng)點(diǎn)的電費(fèi)就只得滯留而無法當(dāng)天存入銀行到賬，不僅存在違反公司規(guī)定的“營(yíng)業(yè)網(wǎng)點(diǎn)滯留現(xiàn)金不得超過2 000元”的風(fēng)險(xiǎn)，同時(shí)存在現(xiàn)金滯留被盜的風(fēng)險(xiǎn)。

2.金融機(jī)構(gòu)電費(fèi)資金歸集的信用風(fēng)險(xiǎn)

汕尾LF供電局自2007年就借助農(nóng)信社電子匯兌網(wǎng)絡(luò)開通撤銷了屬下各供電所的收入賬戶，根據(jù)LF26個(gè)鎮(zhèn)場(chǎng)區(qū)，國(guó)有商業(yè)銀行的網(wǎng)點(diǎn)只覆蓋3個(gè)，而農(nóng)信社則覆蓋26個(gè)的實(shí)際，由汕尾LF供電局在農(nóng)信社的縣級(jí)聯(lián)社、中行、工行開設(shè)電費(fèi)收入賬戶歸集電費(fèi)。因電費(fèi)繳交以現(xiàn)金為主，每月以現(xiàn)金交易的占94%，農(nóng)信社的存款手續(xù)簡(jiǎn)便，各供電所樂意到農(nóng)信社存繳電費(fèi)，農(nóng)信社的電費(fèi)現(xiàn)金歸集量達(dá)80%。由于農(nóng)信社的組織機(jī)構(gòu)設(shè)置、基層人員素質(zhì)、管理水平等原因，曾出現(xiàn)過壓票、拖延達(dá)賬、基層信用社人員與營(yíng)業(yè)網(wǎng)點(diǎn)交款人員串通作弊的情況，存在金融機(jī)構(gòu)的資金歸集信用風(fēng)險(xiǎn)。

3.電費(fèi)資金繳庫過程風(fēng)險(xiǎn)

供電營(yíng)業(yè)網(wǎng)點(diǎn)的現(xiàn)金是由各收費(fèi)員直接到金融機(jī)構(gòu)的基層網(wǎng)點(diǎn)交款入庫。由于供電營(yíng)業(yè)網(wǎng)點(diǎn)與金融機(jī)構(gòu)基層網(wǎng)點(diǎn)的距離遠(yuǎn)，加之LF地區(qū)治安環(huán)境不盡人意，收費(fèi)員從供電營(yíng)業(yè)網(wǎng)點(diǎn)到金融機(jī)構(gòu)的基層網(wǎng)點(diǎn)完成資金繳庫的過程中存在資金被搶、人員受傷的風(fēng)險(xiǎn)。

4.資金歸集的到賬時(shí)間風(fēng)險(xiǎn)

汕尾LF供電局從2004年起，規(guī)定各供電所收入賬戶的電費(fèi)按每周向該局設(shè)在中行的結(jié)算戶歸集一次。由于各供電所的收入賬戶設(shè)在農(nóng)信社的基層單位，歸集時(shí)農(nóng)信社基層單位的電費(fèi)先向LF市農(nóng)村信用聯(lián)社歸集，再由LF市農(nóng)村信用聯(lián)社通過LF市人民銀行結(jié)算中心與LF中行交換。一般情況下，各供電所的電費(fèi)歸集兩天可以到賬，若遇LF市農(nóng)村信用聯(lián)社在LF市人民銀行的資金頭寸不能滿換，各供電所的電費(fèi)歸集需三四天才能到賬。

5.電費(fèi)會(huì)計(jì)信息的管控風(fēng)險(xiǎn)

汕尾LF供電局目前對(duì)各供電所的電費(fèi)考核有三項(xiàng)指標(biāo)：一是資產(chǎn)經(jīng)營(yíng)考核指標(biāo)，即對(duì)年末資產(chǎn)負(fù)債表應(yīng)收電費(fèi)余額的考核；二是對(duì)電費(fèi)回收上繳的考核，要求當(dāng)年電費(fèi)結(jié)零，陳欠電費(fèi)回收率20%，電費(fèi)上繳截至年末日，回收電費(fèi)要100%上繳；三是對(duì)線損率指標(biāo)的考核。由于三項(xiàng)考核指標(biāo)影響到供電公司職工的切身利益，因此，部分供電所在指標(biāo)無法完成的情況下，采取人為調(diào)整應(yīng)收賬款、以備用金或查電的違約金墊付電費(fèi)資金、調(diào)整售電量來完成以上三項(xiàng)考核指標(biāo)。這種行為使得財(cái)務(wù)部門無法了解真實(shí)的銷售收入及電費(fèi)回收率，增加了財(cái)務(wù)風(fēng)險(xiǎn)，并給電費(fèi)核算管理帶來很大困難。

三、降低回收和歸集電費(fèi)資金管理安全風(fēng)險(xiǎn)的措施選擇

（一）完善用電營(yíng)銷MIS系統(tǒng)，實(shí)現(xiàn)原始數(shù)據(jù)一次錄入，財(cái)務(wù)與營(yíng)銷分權(quán)限數(shù)據(jù)共享，降低財(cái)務(wù)部門的管控風(fēng)險(xiǎn)

具體做法是：營(yíng)銷部門在抄、核、收的過程中，把用戶核銷電費(fèi)的原始信息錄入MIS。財(cái)務(wù)部門可從營(yíng)銷MIS中直接查詢應(yīng)收、實(shí)收電費(fèi)數(shù)進(jìn)行賬務(wù)處理，而無須重復(fù)錄入。在此基礎(chǔ)上，財(cái)務(wù)部門在MIS中輸入“銀行對(duì)賬單”，利用對(duì)賬功能自動(dòng)對(duì)賬，營(yíng)銷部門可方便地從MIS中直接查詢當(dāng)月對(duì)賬結(jié)果，從而有效地指導(dǎo)電費(fèi)回收工作。此外，財(cái)務(wù)部門還可通過營(yíng)銷MIS直接打印出“已核銷壞賬的回收情況明細(xì)表”、“欠費(fèi)賬齡分析表”、“大中用戶欠費(fèi)明細(xì)表”等電費(fèi)核算需要的相關(guān)報(bào)表，進(jìn)行有關(guān)的賬務(wù)處理。財(cái)務(wù)部門在本工作站就可直接、全面地了解到營(yíng)銷部門的電費(fèi)流程及管理工作。對(duì)營(yíng)銷部門因特殊情況需要調(diào)整的數(shù)據(jù)，也可及時(shí)掌握。直接掌握完整、準(zhǔn)確、真實(shí)的電費(fèi)管理信息，有助于及時(shí)發(fā)現(xiàn)和解決電費(fèi)核算管理中存在的問題。

（二）以契約管理的方法，規(guī)范農(nóng)信社電費(fèi)歸集的流程，降低農(nóng)信社的信用風(fēng)險(xiǎn)

按照省公司的規(guī)定，縣級(jí)子公司的銀行賬戶資金余額須按日歸集省公司的集團(tuán)賬戶。而LF電網(wǎng)的用電客戶分布、繳費(fèi)習(xí)慣及國(guó)有商業(yè)銀行網(wǎng)點(diǎn)覆蓋程度等現(xiàn)狀，使電費(fèi)資金無法直接向國(guó)有商業(yè)銀行網(wǎng)點(diǎn)歸集。通過農(nóng)信社的歸集后，再向國(guó)有商業(yè)銀行網(wǎng)點(diǎn)歸集的流程設(shè)計(jì)成為必然。LF局首先只在LF市的農(nóng)信聯(lián)社設(shè)立一個(gè)賬戶，在歸集的契約條款中，規(guī)定各供電所每天將回收的電費(fèi)資金以電匯形式繳社賬戶，次日，聯(lián)社營(yíng)業(yè)部自動(dòng)將賬戶余額劃轉(zhuǎn)LF局設(shè)在中行的電費(fèi)收入戶。同時(shí)規(guī)定，若發(fā)生資金滯留，聯(lián)社須按日千分之三計(jì)算支付違約金；若基層信用社滯留資金或挪用資金，由聯(lián)社負(fù)責(zé)先予結(jié)付，以保證電費(fèi)資金安全。2009年8月，LF局在例行對(duì)賬時(shí)，發(fā)現(xiàn)陂洋供電所的銀行匯單與陂洋信用社實(shí)際入庫差額13萬元，財(cái)務(wù)人員馬上與聯(lián)社交涉，聯(lián)社核對(duì)后立即將差額補(bǔ)足，再自身另行立案?jìng)刹椤?/p>

（三）引入保險(xiǎn)公司的專業(yè)風(fēng)險(xiǎn)管理機(jī)制

電費(fèi)資金參加商業(yè)保險(xiǎn)，轉(zhuǎn)移電費(fèi)現(xiàn)金滯留被盜和電費(fèi)資金繳庫過程中資金被搶的風(fēng)險(xiǎn)。2008年LF局在自身風(fēng)險(xiǎn)防范體制不健全的情況下，引入保險(xiǎn)公司的專業(yè)風(fēng)險(xiǎn)管理機(jī)制，選擇最高的日現(xiàn)金繳庫額為投保額向保險(xiǎn)公司購(gòu)買千分之八的安全責(zé)任險(xiǎn)。該險(xiǎn)5 000元以上損失全額賠償，把電費(fèi)現(xiàn)金滯留被盜和電費(fèi)資金繳庫過程中資金被搶的風(fēng)險(xiǎn)轉(zhuǎn)移給保險(xiǎn)公司。

（四）運(yùn)用人民銀行結(jié)算中心的電子交換平臺(tái)，開展銀行代扣電費(fèi)業(yè)務(wù)，降低現(xiàn)金交易的各類風(fēng)險(xiǎn)

從LF局回收和歸集電費(fèi)資金管理安全風(fēng)險(xiǎn)的分析，不難發(fā)現(xiàn)最大原因在現(xiàn)金交易。2011年以來，該局選擇與廣州人民銀行結(jié)算中心合作，開展銀行代扣電費(fèi)業(yè)務(wù)，在營(yíng)業(yè)窗口設(shè)置POS機(jī)，為客戶提供銀行卡繳費(fèi)渠道，提高非現(xiàn)金繳費(fèi)率。選擇結(jié)算中心的電子交換平臺(tái)，不論是銀行代扣電費(fèi)業(yè)務(wù)，還是POS機(jī)繳費(fèi)業(yè)務(wù)，資金均向LF局的收支戶――中行歸集。這樣，既保證歸集及時(shí)又方便監(jiān)控。經(jīng)過努力，LF局26個(gè)供電所全部配置了POS機(jī)，實(shí)現(xiàn)電費(fèi)代扣。為了代扣業(yè)務(wù)的開展，LF局積極動(dòng)員各金融機(jī)構(gòu)，利用金融機(jī)構(gòu)的客戶資源，爭(zhēng)取供電局的中間業(yè)務(wù)市場(chǎng)，達(dá)到雙贏的效果。

四、結(jié)論

風(fēng)險(xiǎn)管理是指生產(chǎn)過程中，風(fēng)險(xiǎn)管理部門對(duì)可能遇到的各種風(fēng)險(xiǎn)因素進(jìn)行識(shí)別、分析、評(píng)估，以最低成本實(shí)現(xiàn)最大的安全保障的過程。縣級(jí)子公司在集團(tuán)公司財(cái)務(wù)集約化的資金集中管理體系中，安全及時(shí)回收和歸集電費(fèi)資金是其最關(guān)鍵的中心業(yè)務(wù)，而進(jìn)行電費(fèi)資金的安全風(fēng)險(xiǎn)管理是關(guān)鍵之首要。作為財(cái)務(wù)部門，研究降低電費(fèi)資金的安全風(fēng)險(xiǎn)，按照其管理職責(zé)，是從營(yíng)銷部門收到電費(fèi)開始，直至電費(fèi)到達(dá)上級(jí)規(guī)定的銀行賬戶為止全過程的安全風(fēng)險(xiǎn)。在這個(gè)過程中，資金的安全風(fēng)險(xiǎn)有現(xiàn)金滯留被盜的風(fēng)險(xiǎn)、金融機(jī)構(gòu)電費(fèi)資金歸集的信用風(fēng)險(xiǎn)、電費(fèi)資金繳庫過程風(fēng)險(xiǎn)、資金歸集的到賬時(shí)間風(fēng)險(xiǎn)和電費(fèi)會(huì)計(jì)信息的管控風(fēng)險(xiǎn)。LF局在實(shí)踐中，通過技術(shù)手段、契約管理手段、引入專業(yè)風(fēng)險(xiǎn)管理機(jī)制和非現(xiàn)金繳費(fèi)方式，努力以最低成本實(shí)現(xiàn)最大的安全保障。

【參考文獻(xiàn)】

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銀行網(wǎng)點(diǎn)風(fēng)險(xiǎn)管理現(xiàn)狀評(píng)價(jià)范文第2篇

關(guān)鍵詞：銀行業(yè)務(wù)；操作風(fēng)險(xiǎn)；策略分析

中圖分類號(hào)：F830.33 文獻(xiàn)標(biāo)識(shí)碼：A 文章編號(hào)：1001-828X（2013）11-0-01

一、我國(guó)商業(yè)銀行操作風(fēng)險(xiǎn)管理的發(fā)展分析

2004年巴塞爾新資本協(xié)議后，全球銀行業(yè)對(duì)操作風(fēng)險(xiǎn)的認(rèn)識(shí)提升到一個(gè)新的層次。受國(guó)際監(jiān)管理念的影響，同時(shí)受金融機(jī)構(gòu)案件頻發(fā)的警醒，近年來，我國(guó)監(jiān)管機(jī)構(gòu)和商業(yè)銀行加大了操作風(fēng)險(xiǎn)管理力度。2005年銀監(jiān)會(huì)出臺(tái)了防范操作風(fēng)險(xiǎn)的“十三條”規(guī)定，2007年5月，頒布了《商業(yè)銀行操作風(fēng)險(xiǎn)管理指引》，并指出，操作風(fēng)險(xiǎn)是“由不完善或有問題的內(nèi)部程序、員工和信息科技系統(tǒng)，以及外部事件所造成損失的風(fēng)險(xiǎn)，包括法律風(fēng)險(xiǎn)，但不包括策略風(fēng)險(xiǎn)和聲譽(yù)風(fēng)險(xiǎn)”，2008年9月又頒布了《商業(yè)銀行操作風(fēng)險(xiǎn)監(jiān)管資本計(jì)量指引》，指出商業(yè)銀行選擇標(biāo)準(zhǔn)法、替代標(biāo)準(zhǔn)法和高級(jí)計(jì)量法之一來計(jì)量操作風(fēng)險(xiǎn)的監(jiān)管資本，2012年了《商業(yè)銀行資本管理辦法（試行）》，對(duì)新資本協(xié)議提出的操作風(fēng)險(xiǎn)組織架構(gòu)、政策、工具、流程和報(bào)告路線方面的監(jiān)管要求做出了全面承接與細(xì)化，并要求國(guó)內(nèi)銀行業(yè)在2018年前達(dá)標(biāo)。至此，在中國(guó)銀行業(yè)，操作風(fēng)險(xiǎn)管理被作為主要風(fēng)險(xiǎn)管理職能納入了全面風(fēng)險(xiǎn)管理體系。

二、我國(guó)商業(yè)銀行操作風(fēng)險(xiǎn)成因分析

（一）對(duì)操作風(fēng)險(xiǎn)管理的認(rèn)識(shí)存在主觀偏差

一是認(rèn)為操作性風(fēng)險(xiǎn)是操作部門或操作崗位員工才會(huì)產(chǎn)生的業(yè)務(wù)風(fēng)險(xiǎn)，對(duì)操作風(fēng)險(xiǎn)的普遍性、危害性和長(zhǎng)期性缺乏足夠的認(rèn)識(shí)，同時(shí)缺乏對(duì)操作風(fēng)險(xiǎn)的有效認(rèn)識(shí)和整體把握。二是認(rèn)為操作風(fēng)險(xiǎn)管理主要是管理層的任務(wù)，與自己的切身利益關(guān)系不大，導(dǎo)致操作風(fēng)險(xiǎn)管理的執(zhí)行力度受到影響。三是管理層面還存在操作風(fēng)險(xiǎn)管理理念和認(rèn)識(shí)深度參差不齊的現(xiàn)象，導(dǎo)致未能有效實(shí)施操作風(fēng)險(xiǎn)管理的規(guī)劃。

（二）操作風(fēng)險(xiǎn)管理工具的實(shí)際應(yīng)用有待加強(qiáng)

目前，我國(guó)商業(yè)銀行的操作風(fēng)險(xiǎn)管理還處于初期階段，管理基礎(chǔ)比較薄弱。在風(fēng)險(xiǎn)管理實(shí)際執(zhí)行中，對(duì)風(fēng)險(xiǎn)管理工具的認(rèn)知和應(yīng)用還存在報(bào)送數(shù)據(jù)、報(bào)告之類的初級(jí)操作，且報(bào)告的風(fēng)險(xiǎn)分析質(zhì)量不高，數(shù)據(jù)錯(cuò)漏現(xiàn)象時(shí)有發(fā)生。另外，專業(yè)風(fēng)險(xiǎn)管理人才普遍欠缺，不能熟練運(yùn)用操作風(fēng)險(xiǎn)三大工具實(shí)現(xiàn)風(fēng)險(xiǎn)識(shí)別、評(píng)估、監(jiān)控和預(yù)警處理的全流程管理，使管理層不能全面深入了解所面臨的操作風(fēng)險(xiǎn)，不能有效根據(jù)自身的承受能力和發(fā)展策略采取針對(duì)性的應(yīng)對(duì)措施。

（三）操作風(fēng)險(xiǎn)監(jiān)測(cè)分析不到位

目前，操作風(fēng)險(xiǎn)管理對(duì)事前的防范和事中的控制措施關(guān)注度不夠，主要是對(duì)已發(fā)生或已存在的風(fēng)險(xiǎn)采取事后的管理處罰措施并提出相關(guān)的改進(jìn)意見，管理部門通常將工作重點(diǎn)集中在事件后的突擊檢查、查找問題、整改工作和處理責(zé)任人等。操作不按流程、審核不到位、隨意簡(jiǎn)化程序等問題依舊屢查屢犯，不能從根源上有效控制和防范操作風(fēng)險(xiǎn)。另外，風(fēng)險(xiǎn)預(yù)警體系不夠健全，缺乏事前全面、系統(tǒng)的評(píng)價(jià)機(jī)制，不能有效的對(duì)風(fēng)險(xiǎn)損失事件進(jìn)行預(yù)測(cè)和控制。

（四）基層操作風(fēng)險(xiǎn)相對(duì)突出

基層機(jī)構(gòu)數(shù)量眾多，管理鏈條過長(zhǎng)，監(jiān)管相對(duì)較弱，是違規(guī)操作發(fā)生的原因之一。根據(jù)監(jiān)管部門的案情通報(bào)，大案要案及違規(guī)事件主要大部分都集中在銀行的基層機(jī)構(gòu)，反映出銀行對(duì)基層機(jī)構(gòu)的控制及基層機(jī)構(gòu)自身的操作風(fēng)險(xiǎn)管理能力相對(duì)較弱，制度執(zhí)行力不強(qiáng)，風(fēng)險(xiǎn)最為突出，基層營(yíng)業(yè)網(wǎng)點(diǎn)操作風(fēng)險(xiǎn)主要表現(xiàn)在違規(guī)操作屢查屢犯。

三、我國(guó)商業(yè)銀行操作風(fēng)險(xiǎn)管理的對(duì)策分析

（一）培育操作風(fēng)險(xiǎn)管理文化

管理者應(yīng)充分了解本行操作風(fēng)險(xiǎn)現(xiàn)狀，營(yíng)造全員共同參與的操作風(fēng)險(xiǎn)管理環(huán)境，確立全面風(fēng)險(xiǎn)管理理念，從經(jīng)營(yíng)理念、管理制度、行為規(guī)范等方面形成內(nèi)部積極和諧的風(fēng)險(xiǎn)管理文化氛圍。組織多形式、分層次的操作風(fēng)險(xiǎn)管理培訓(xùn)，培訓(xùn)課程應(yīng)涵蓋操作風(fēng)險(xiǎn)管理實(shí)務(wù)、風(fēng)險(xiǎn)資本計(jì)量、操作風(fēng)險(xiǎn)管理師資培訓(xùn)等，保證各級(jí)員工獲得足夠的操作風(fēng)險(xiǎn)管理知識(shí)和技能。

（二）完善操作風(fēng)險(xiǎn)管理激勵(lì)約束機(jī)制

改善和強(qiáng)化績(jī)效考核和約束機(jī)制，加強(qiáng)對(duì)監(jiān)管政策及要求的學(xué)習(xí)與傳達(dá)。由于基層機(jī)構(gòu)內(nèi)控水平較為薄弱，操作風(fēng)險(xiǎn)管理應(yīng)把基層機(jī)構(gòu)的內(nèi)控執(zhí)行效果作為評(píng)價(jià)、驗(yàn)證操作風(fēng)險(xiǎn)管理的重要標(biāo)準(zhǔn)。不僅要加強(qiáng)對(duì)基層機(jī)構(gòu)操作風(fēng)險(xiǎn)的及時(shí)監(jiān)控，還應(yīng)將風(fēng)險(xiǎn)因素的考核納入網(wǎng)點(diǎn)負(fù)責(zé)人績(jī)效考核范疇，并加大操作風(fēng)險(xiǎn)的考核權(quán)重，提高內(nèi)控管理工作效果考核分值，明確獎(jiǎng)懲標(biāo)準(zhǔn)。通過考核促進(jìn)基層行重視操作風(fēng)險(xiǎn)管理，從而激發(fā)全體員工積極參與操作風(fēng)險(xiǎn)管理。

（三）加強(qiáng)內(nèi)控管理與操作風(fēng)險(xiǎn)管理一體化建設(shè)

良好的內(nèi)部控制建設(shè)，可有效防范起因于內(nèi)部管理流程、人員以及系統(tǒng)的操作風(fēng)險(xiǎn)。實(shí)際工作中，對(duì)操作風(fēng)險(xiǎn)發(fā)揮主要控制作用的是內(nèi)部控制體系。內(nèi)控管理和操作風(fēng)險(xiǎn)管理工作一體化管理思路，要從組織與職責(zé)、體系與流程、管理工具和信息系統(tǒng)等方面將內(nèi)控管理與操作風(fēng)險(xiǎn)管理兩項(xiàng)工作整合起來，避免內(nèi)控與操作風(fēng)險(xiǎn)管理中的重復(fù)工作，節(jié)約時(shí)間成本與人力資源。同時(shí)，借鑒操作風(fēng)險(xiǎn)的監(jiān)控指標(biāo)、風(fēng)險(xiǎn)容忍度等工具，使內(nèi)控管理決策更加科學(xué)，成本效益比更趨合理。

（四）完善風(fēng)險(xiǎn)評(píng)估與監(jiān)測(cè)體系，強(qiáng)化事前預(yù)警監(jiān)測(cè)

建立操作風(fēng)險(xiǎn)監(jiān)控分析平臺(tái)，實(shí)現(xiàn)對(duì)異常交易的篩查、核查和驗(yàn)證，對(duì)交易、行為、實(shí)物進(jìn)行實(shí)時(shí)監(jiān)控。在日常管理中，應(yīng)充分考慮IT資源成本優(yōu)先實(shí)現(xiàn)對(duì)高風(fēng)險(xiǎn)業(yè)務(wù)的監(jiān)控，并及時(shí)根據(jù)監(jiān)控情況及業(yè)務(wù)發(fā)展實(shí)際，在現(xiàn)有的參數(shù)化預(yù)警模型基礎(chǔ)上，進(jìn)一步完善預(yù)警模型及監(jiān)測(cè)體系，滿足完善監(jiān)控平臺(tái)用戶需求，加強(qiáng)對(duì)操作風(fēng)險(xiǎn)特性的識(shí)別，著力提升風(fēng)險(xiǎn)分析能力，識(shí)別和防控重大操作風(fēng)險(xiǎn)，促進(jìn)業(yè)務(wù)流程優(yōu)化和系統(tǒng)完善，完善的操作風(fēng)險(xiǎn)識(shí)別、計(jì)量、監(jiān)測(cè)和控制程序。

參考文獻(xiàn)：

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銀行網(wǎng)點(diǎn)風(fēng)險(xiǎn)管理現(xiàn)狀評(píng)價(jià)范文第3篇

如今我們處在一個(gè)科學(xué)技術(shù)先進(jìn)的時(shí)代，科學(xué)技術(shù)的發(fā)展給予了金融創(chuàng)新一個(gè)新的機(jī)遇。電腦、電子通訊的技術(shù)運(yùn)用到金融業(yè)中，體現(xiàn)了金融的電子化和現(xiàn)代化，極大地降低了現(xiàn)代金融的交易成本，也縮短了傳統(tǒng)時(shí)間和空間限制，給予客戶更優(yōu)質(zhì)的服務(wù)，同時(shí)也促進(jìn)了全球經(jīng)濟(jì)一體化。總之，科學(xué)技術(shù)是第一生產(chǎn)力，決定金融創(chuàng)新能力的高低科技實(shí)力是一個(gè)重要的元素，從某種意義上講，科學(xué)技術(shù)輔助郵政金融網(wǎng)點(diǎn)進(jìn)行金融創(chuàng)新，為金融創(chuàng)新提供了無限的可能性。當(dāng)然，金融業(yè)未來的發(fā)展還是將依據(jù)互聯(lián)網(wǎng)發(fā)展形式進(jìn)行便捷化交易的方式，其主要依據(jù)第三方開發(fā)者平臺(tái)進(jìn)行線上金融交易運(yùn)作。那么未來郵政金融網(wǎng)點(diǎn)要想發(fā)展就必須進(jìn)行互聯(lián)網(wǎng)+ 形式的打造，不僅是自身模式的快速的過渡，還需要結(jié)合網(wǎng)絡(luò)運(yùn)營(yíng)的思路來健全自身發(fā)展體系，推出特色化互聯(lián)網(wǎng)線上交易系統(tǒng)讓用戶能夠依據(jù)移動(dòng)客戶端進(jìn)行線上金融交易，方便人們的金融生活。當(dāng)然方式不僅僅要體現(xiàn)在互聯(lián)網(wǎng)金融思路的運(yùn)用上，還需要結(jié)合互聯(lián)網(wǎng)技術(shù)進(jìn)行模式化的創(chuàng)新，讓線上與線下充分的結(jié)合起來，滿足郵政金融網(wǎng)點(diǎn)的未來發(fā)展的需要，滿足未來社會(huì)經(jīng)濟(jì)體制變革的需求。

二、金融產(chǎn)品創(chuàng)新的基礎(chǔ)原則

(一)金融產(chǎn)品定價(jià)

金融產(chǎn)品定價(jià)是金融工程最基礎(chǔ)的工作，是保值、套利、金融產(chǎn)品設(shè)計(jì)和創(chuàng)新、以及風(fēng)險(xiǎn)管理等的基礎(chǔ)。

(二)無套利均衡

無套利均衡的價(jià)格必須使得套利者處于這樣一種境地：他通過套利形成的財(cái)富的現(xiàn)金價(jià)值，與他沒有進(jìn)行套利活動(dòng)時(shí)形成的財(cái)富的現(xiàn)金價(jià)值完全相等，即套利不能影響他的期初和期末的現(xiàn)金流量狀況。

(三)風(fēng)險(xiǎn)中性定價(jià)

在對(duì)衍生產(chǎn)品定價(jià)時(shí)，我們可以假定所有投資者都是風(fēng)險(xiǎn)中性的，此時(shí)所有證券的預(yù)期收益率都可以等于無風(fēng)險(xiǎn)利率r，所有現(xiàn)金流量都可以通過無風(fēng)險(xiǎn)利率進(jìn)行貼現(xiàn)求得現(xiàn)值。這就是風(fēng)險(xiǎn)中性定價(jià)原理。風(fēng)險(xiǎn)中性假定僅僅是為了定價(jià)方便而作出的人為假定，但通過這種假定所獲得的結(jié)論不僅適用于投資者風(fēng)險(xiǎn)中性情況，也適用于投資者厭惡風(fēng)險(xiǎn)的所有情況。

三、郵政金融創(chuàng)新當(dāng)中存在的主要問題

(一)缺乏正確的風(fēng)險(xiǎn)管理理念和市場(chǎng)定位

在金融創(chuàng)新風(fēng)險(xiǎn)管理過程中的行為模式不難發(fā)現(xiàn)，它滲入了郵政業(yè)務(wù)業(yè)務(wù)的各個(gè)環(huán)節(jié)，普及到了所有員工，但是，由于我國(guó)金融制度的問題，大多數(shù)金融機(jī)構(gòu)合規(guī)經(jīng)營(yíng)的意識(shí)薄弱，不僅僅是交行，金融機(jī)構(gòu)皆對(duì)風(fēng)險(xiǎn)管理的認(rèn)識(shí)不夠全面，而管理層對(duì)于風(fēng)險(xiǎn)管理的理念還停留在金融危機(jī)之前，已不能適應(yīng)金融創(chuàng)新的時(shí)代，這對(duì)大大增加風(fēng)險(xiǎn)的危害度。可以這么說，郵政金融對(duì)于如何在市場(chǎng)中良好的經(jīng)營(yíng)還認(rèn)識(shí)不夠充分，因而不能理清銀行發(fā)展和風(fēng)險(xiǎn)管理的正確關(guān)系，從而導(dǎo)致了長(zhǎng)遠(yuǎn)目標(biāo)的策劃失敗，只關(guān)注了眼前的利益，不能良好的協(xié)調(diào)。管理層尚沒有風(fēng)險(xiǎn)管理的意思，更何況全行，工作人員誤以為風(fēng)險(xiǎn)管理只是相關(guān)部門的職責(zé)，在整個(gè)過程中貫徹得還不夠充分。

(二)內(nèi)部控制有效性不足

現(xiàn)代的郵政金融網(wǎng)點(diǎn)在機(jī)構(gòu)上偏重于按行政職能劃分崗位，而缺乏了部門與部門之間的合作性與靈活性，而在與考核制度上之時(shí)短期激勵(lì)的制度，缺乏一個(gè)長(zhǎng)期對(duì)員工的刺激，從而導(dǎo)致了員工的價(jià)值不能完全發(fā)揮，對(duì)于風(fēng)險(xiǎn)管理的研究和發(fā)展都是不利的。并且內(nèi)部的審計(jì)部門是主要建立有效的控制以及良好的銀行內(nèi)部的管理環(huán)境，再加以審計(jì)和評(píng)價(jià)銀行具體業(yè)務(wù)的控制風(fēng)險(xiǎn)狀況，再依據(jù)現(xiàn)狀提出英佑的建議，從而改進(jìn)風(fēng)險(xiǎn)管理、內(nèi)部控制和治理過程，但從交行的制度上來看，內(nèi)控體系還是過于薄弱，缺乏英佑的風(fēng)險(xiǎn)預(yù)警機(jī)制。從表面上看，的確交行是建立了一系列規(guī)章制度，看上去很重視內(nèi)部控制部門的樣子，但只是空有其表，沒能完全的融入銀行整個(gè)體系之中，只是單純一個(gè)形式主義，導(dǎo)致了審計(jì)審核部門過分依賴于管理層，從而影響了現(xiàn)實(shí)中問題的暴露和完善的解決時(shí)機(jī)，造成了更大的危害。

四、針對(duì)郵政金融網(wǎng)點(diǎn)轉(zhuǎn)型風(fēng)險(xiǎn)管控策略

(一)樹立正確的金融創(chuàng)新風(fēng)險(xiǎn)觀念和思路

任何事物都有好和壞兩個(gè)方面，金融創(chuàng)新也不例外，他可以開創(chuàng)金融無限的可能性，是金融業(yè)發(fā)展的核心之一，但同樣他會(huì)給市場(chǎng)帶來不穩(wěn)定的因素，放大金融風(fēng)險(xiǎn)，因此我們要充分正確認(rèn)識(shí)欣榮創(chuàng)新的作用，樹立正確的思想。次貸危機(jī)之中，由于高薪的驅(qū)動(dòng)，造成了各種有毒證券的瘋狂擴(kuò)征，導(dǎo)致市場(chǎng)風(fēng)險(xiǎn)大大增加，這也是促發(fā)金融危機(jī)產(chǎn)生的原因之一，而蕭山支行也已經(jīng)初步嘗試了信貸資產(chǎn)的證卷化，我們可以吸取次貸危機(jī)的經(jīng)驗(yàn)，要將風(fēng)險(xiǎn)管理放在首位，建立科學(xué)的風(fēng)險(xiǎn)預(yù)警以及相關(guān)的責(zé)罰制度，為自己打下良好的基礎(chǔ)，保持穩(wěn)健發(fā)展。

(二)改變唯模型化的風(fēng)險(xiǎn)識(shí)別方式

目前郵政金融的風(fēng)險(xiǎn)管控分兩個(gè)方面來說，不能過于依靠理論和客觀去判斷，可以適當(dāng)輔助，加之采集全面的信息，配合主觀的判斷智慧盡可能正確識(shí)別和量化風(fēng)險(xiǎn)，畢竟信息技術(shù)還有局限性，智能代替不了人工;而金融創(chuàng)新機(jī)構(gòu)要從硬件方面進(jìn)行著手，降低判斷錯(cuò)誤的風(fēng)險(xiǎn)，提高信息收集的準(zhǔn)確性，能夠根據(jù)市場(chǎng)的瞬息萬變迅速更新已有的數(shù)據(jù)。總之，模型化和人腦的結(jié)合，才是規(guī)避風(fēng)險(xiǎn)的最佳選擇。

銀行網(wǎng)點(diǎn)風(fēng)險(xiǎn)管理現(xiàn)狀評(píng)價(jià)范文第4篇

關(guān)鍵詞：商業(yè)銀行；個(gè)人理財(cái)；金融創(chuàng)新

中圖分類號(hào)：F832.2　文獻(xiàn)標(biāo)識(shí)碼：B　文章編號(hào)：1007-4392(2011)02-0077-03

一、個(gè)人理財(cái)產(chǎn)品創(chuàng)新具有“三化”特征

(一)理財(cái)產(chǎn)品范圍的擴(kuò)大化

隨著我國(guó)市場(chǎng)經(jīng)濟(jì)主體多元化趨勢(shì)和資本市場(chǎng)、貨幣市場(chǎng)、外匯市場(chǎng)交易品種逐年增多，商業(yè)銀行投資理財(cái)范圍進(jìn)一步拓展，理財(cái)產(chǎn)品銷量大幅增長(zhǎng)。理財(cái)產(chǎn)品由最初投資債券和貨幣市場(chǎng)的單一保本預(yù)期固定收益，延伸到高收益高風(fēng)險(xiǎn)的信貸類等非保本預(yù)期浮動(dòng)收益產(chǎn)品：投資標(biāo)的從先前的以國(guó)債、存款為主，擴(kuò)大到信貸、票據(jù)、股票、大宗商品、基金指數(shù)及與保險(xiǎn)、信托合作的資產(chǎn)證券化產(chǎn)品，投資品種從境內(nèi)市場(chǎng)擴(kuò)展到境外市場(chǎng)，同時(shí)一些新型理財(cái)品種也逐漸成熟，如私募基金理財(cái)、假日理財(cái)、藝術(shù)品投資理財(cái)產(chǎn)品等，個(gè)人理財(cái)產(chǎn)品銷售保持高速增長(zhǎng)態(tài)勢(shì)。

(二)理財(cái)產(chǎn)品研發(fā)的系列化

在客戶細(xì)分原則指導(dǎo)下，商業(yè)銀行以滿足客戶個(gè)性化需求，資金流動(dòng)性需求、風(fēng)險(xiǎn)偏好為目的，以不同類型的投資標(biāo)的為標(biāo)準(zhǔn)，創(chuàng)新開發(fā)設(shè)計(jì)出更具有市場(chǎng)特色的系列理財(cái)產(chǎn)品，在為投資者帶來較好回報(bào)的同時(shí)，也提升了金融機(jī)構(gòu)的盈利水平。商業(yè)銀行按照市場(chǎng)專業(yè)分類研發(fā)、設(shè)計(jì)創(chuàng)新了不同特色的多種產(chǎn)品系列：一是以股票、基金、匯率、貴金屬等為掛鉤標(biāo)的的理財(cái)產(chǎn)品，如招行焦點(diǎn)聯(lián)動(dòng)系列，中行中銀進(jìn)取系列，農(nóng)行“匯利豐”系列、交行得利寶深紅4號(hào)外幣理財(cái)產(chǎn)品系列等：二是投資于新股申購(gòu)，為非保本類產(chǎn)品，如招行的新股申購(gòu)、中行的中銀進(jìn)取、交行的得利寶新股連環(huán)打系列等：三是產(chǎn)品在全球范圍內(nèi)尋找投資契機(jī)、實(shí)現(xiàn)資產(chǎn)國(guó)際化配置，該類產(chǎn)品以境外市場(chǎng)的金融資產(chǎn)為投資標(biāo)的，風(fēng)險(xiǎn)相對(duì)較高，如招行海外尋寶系列、交行得利寶深紅系列等。

(三)理財(cái)產(chǎn)品營(yíng)銷的網(wǎng)絡(luò)化

伴隨著現(xiàn)代計(jì)算機(jī)技術(shù)和通訊技術(shù)在金融業(yè)中的廣泛應(yīng)用，主要利用營(yíng)業(yè)柜臺(tái)網(wǎng)點(diǎn)提供有限服務(wù)的傳統(tǒng)理財(cái)產(chǎn)品營(yíng)銷模式已不能適應(yīng)形勢(shì)的發(fā)展，商業(yè)銀行在投資理財(cái)服務(wù)方面的科技含量不斷提升，陸續(xù)推出了電話銀行、網(wǎng)上銀行等金融服務(wù)，進(jìn)一步延伸了個(gè)人理財(cái)服務(wù)的空間和時(shí)間范圍，促進(jìn)了投資理財(cái)品種全球化、網(wǎng)絡(luò)化程度。除了一些高端產(chǎn)品和風(fēng)險(xiǎn)系數(shù)高的產(chǎn)品外，投資者80％的理財(cái)都在網(wǎng)上進(jìn)行。

二、個(gè)人理財(cái)產(chǎn)品創(chuàng)新的風(fēng)險(xiǎn)表現(xiàn)

(一)擴(kuò)張性風(fēng)險(xiǎn)

由于個(gè)人理財(cái)產(chǎn)品創(chuàng)新范圍已擴(kuò)大到資本市場(chǎng)、貨幣市場(chǎng)、外匯市場(chǎng)，滲透到金融市場(chǎng)各個(gè)領(lǐng)域，再加之各商業(yè)銀行在市場(chǎng)競(jìng)爭(zhēng)規(guī)律作用下?lián)屨紶I(yíng)銷商機(jī)，導(dǎo)致理財(cái)產(chǎn)品出現(xiàn)爆發(fā)式擴(kuò)張趨勢(shì)，從金融安全的角度看存在一定的盲目性。據(jù)相關(guān)資料統(tǒng)計(jì)，2009年全國(guó)個(gè)人理財(cái)產(chǎn)品發(fā)行規(guī)模達(dá)5.2萬億，較2005年增長(zhǎng)25.3倍。個(gè)人理財(cái)產(chǎn)品過度創(chuàng)新，容易帶來商業(yè)銀行經(jīng)營(yíng)成本增加、部分理財(cái)產(chǎn)品閑置和理財(cái)產(chǎn)品銷售率下降等問題，同時(shí)商業(yè)銀行如果與金融機(jī)構(gòu)如信托等年前已簽署一定金額的合同，也會(huì)存在一定程度的違約風(fēng)險(xiǎn)。

(二)市場(chǎng)風(fēng)險(xiǎn)

商業(yè)銀行在開展個(gè)人理財(cái)業(yè)務(wù)時(shí)，涉及到股票、債券、外匯、基金、衍生產(chǎn)品等金融工具，所有這些產(chǎn)品都要受到市場(chǎng)價(jià)格波動(dòng)的影響，從而帶來理財(cái)產(chǎn)品未來收益的不確定性。如商業(yè)銀行出售承諾保底收益率的理財(cái)產(chǎn)品，在利率、匯率等市場(chǎng)環(huán)境發(fā)生不利變化后，由于杠桿效應(yīng)明顯，保底收益的產(chǎn)品會(huì)給商業(yè)銀行帶來很大的損失。又如外匯理財(cái)產(chǎn)品，由于外匯產(chǎn)品價(jià)格都會(huì)受到國(guó)際政治、經(jīng)濟(jì)以及各方面因素的影響，而商業(yè)銀行個(gè)人外匯理財(cái)產(chǎn)品主要是在募集期結(jié)束后，通過總行來完成平盤交易，在事先約定的公開募集發(fā)行期內(nèi)，這段時(shí)間大約有一至二周的時(shí)間，如果國(guó)際市場(chǎng)產(chǎn)品價(jià)格出現(xiàn)較大波動(dòng)，就有可能導(dǎo)致銀行自身收益的降低，甚至出現(xiàn)虧損；此外，各行發(fā)行的每款個(gè)人外匯理財(cái)產(chǎn)品都會(huì)分別按各個(gè)產(chǎn)品與總行進(jìn)行平盤業(yè)務(wù)，一旦有客戶辦理了提前支取(贖回)業(yè)務(wù)，將直接導(dǎo)致這筆資金成為銀行自營(yíng)業(yè)務(wù)，從而產(chǎn)生新的風(fēng)險(xiǎn)敞口。

(三)操作風(fēng)險(xiǎn)

按照一般理解，商業(yè)銀行應(yīng)該根據(jù)客戶需求和客戶資金量來確定客戶的資產(chǎn)組合。但實(shí)際情況是，理財(cái)業(yè)務(wù)從屬于日常營(yíng)銷，商業(yè)銀行基層網(wǎng)點(diǎn)“理財(cái)規(guī)劃師”往往由一線營(yíng)銷人員兼任。在現(xiàn)行考核體系以及營(yíng)銷人員專業(yè)素質(zhì)有待提高的情況下，為客戶理財(cái)時(shí)，營(yíng)銷人員首先想到的是推銷自己機(jī)構(gòu)的產(chǎn)品，其次才是客戶財(cái)產(chǎn)的增值，難以堅(jiān)持投資人利益優(yōu)先的基本準(zhǔn)則。在業(yè)務(wù)指標(biāo)的壓力下，營(yíng)銷人員甚至將不適當(dāng)?shù)漠a(chǎn)品推銷給客戶。這些不規(guī)范的、急功近利的操作方法，導(dǎo)致了大量的消費(fèi)者投訴，由此也給商業(yè)銀行帶來潛在的信譽(yù)風(fēng)險(xiǎn)。

(四)經(jīng)營(yíng)性風(fēng)險(xiǎn)

目前，商業(yè)銀行個(gè)人理財(cái)業(yè)務(wù)產(chǎn)品設(shè)計(jì)上更多的是把現(xiàn)有的業(yè)務(wù)進(jìn)行重新整合，理財(cái)產(chǎn)品附加值低，且各家商業(yè)銀行推出的個(gè)人理財(cái)產(chǎn)品逐漸趨同，儀在收益率和期限上略有差別。同時(shí)，各商業(yè)銀行個(gè)人理財(cái)資金仍以投向風(fēng)險(xiǎn)較小的債券市場(chǎng)以及貨幣基金、債券基金為主，投資渠道狹窄，影響了理財(cái)資金的使用效率。一旦在經(jīng)營(yíng)決策上或在資金投向上出現(xiàn)失誤，必然帶來經(jīng)營(yíng)虧損，出現(xiàn)賠付大于收益。

三、促進(jìn)銀行理財(cái)業(yè)務(wù)健康發(fā)展的建議

(一)提高理財(cái)人員綜合素質(zhì)，積極發(fā)展綜合經(jīng)營(yíng)

由于受到金融法律法規(guī)、監(jiān)管模式、金融市場(chǎng)發(fā)展、風(fēng)險(xiǎn)管理與內(nèi)控機(jī)制等因素的制約，我國(guó)商業(yè)銀業(yè)綜合經(jīng)營(yíng)水平較低，還無法真正做到從顧客需求出發(fā)，理財(cái)產(chǎn)品多為并未觸及分業(yè)經(jīng)營(yíng)底線的中間業(yè)務(wù)產(chǎn)品，且各家商業(yè)銀行推出的相關(guān)產(chǎn)品同質(zhì)化嚴(yán)重，非銀行理財(cái)產(chǎn)品開發(fā)進(jìn)展比較緩慢。未來應(yīng)積極發(fā)展綜合經(jīng)營(yíng)。此外，各銀行應(yīng)從戰(zhàn)略高度重視個(gè)人理財(cái)業(yè)務(wù)發(fā)展，加強(qiáng)個(gè)人理財(cái)業(yè)務(wù)人才培養(yǎng)，尤其是基層網(wǎng)點(diǎn)理財(cái)人員的補(bǔ)充和培訓(xùn)，并健全個(gè)人理財(cái)業(yè)務(wù)人員資格考核、繼續(xù)培訓(xùn)、跟蹤評(píng)價(jià)等管理制度，不斷提高個(gè)人理財(cái)業(yè)務(wù)人員的專業(yè)知識(shí)和綜合素質(zhì)，確保理財(cái)產(chǎn)品銷售的規(guī)范性，以防范各種風(fēng)險(xiǎn)。銀行只有根據(jù)自身業(yè)務(wù)發(fā)展現(xiàn)狀和不足，切實(shí)提高理財(cái)隊(duì)伍素質(zhì)，改進(jìn)服務(wù)，才能提升個(gè)人理財(cái)產(chǎn)品競(jìng)爭(zhēng)力，從而積極發(fā)展綜合經(jīng)營(yíng)，不斷擴(kuò)大個(gè)人理財(cái)產(chǎn)品市場(chǎng)，實(shí)現(xiàn)擴(kuò)大規(guī)模與規(guī)范管理的協(xié)調(diào)發(fā)展。

(二)加強(qiáng)金融機(jī)構(gòu)之間合作，推進(jìn)理財(cái)產(chǎn)品創(chuàng)新和服務(wù)創(chuàng)新

在銀行業(yè)務(wù)領(lǐng)域，加強(qiáng)對(duì)現(xiàn)有產(chǎn)品種類上的橫向組合和結(jié)構(gòu)上的縱向深入，實(shí)現(xiàn)理財(cái)業(yè)務(wù)的“產(chǎn)品化”。大力發(fā)展借助于金融衍生產(chǎn)品開發(fā)的個(gè)人理財(cái)產(chǎn)品，提升服務(wù)層次和服務(wù)能力，努力擺脫產(chǎn)品單一“吸儲(chǔ)”功能理念。在非銀行金融業(yè)務(wù)領(lǐng)域，對(duì)于已進(jìn)入的業(yè)務(wù)領(lǐng)域，應(yīng)進(jìn)一步完善服務(wù)功能：對(duì)于尚無法進(jìn)入的業(yè)務(wù)領(lǐng)域，應(yīng)積極探索與非銀行金融機(jī)構(gòu)合作途徑。

(三)提高銀行信息披露透明度，營(yíng)造良好的客

戶投資環(huán)境

個(gè)人理財(cái)產(chǎn)品說明書缺乏科學(xué)性、完整性，信息披露不明晰，風(fēng)險(xiǎn)提示不充分，問題的源頭在商業(yè)銀行總行，而直接面向客戶銷售理財(cái)產(chǎn)品的則是基層銀行。因此，基層銀行逐級(jí)向上反映，要求其總行健全信息披露機(jī)制，加強(qiáng)后續(xù)服務(wù)，降低個(gè)人理財(cái)業(yè)務(wù)風(fēng)險(xiǎn)。各商業(yè)銀行應(yīng)重視反饋機(jī)制，形成反向改善力，使個(gè)人理財(cái)產(chǎn)品既有開發(fā)一推廣一銷售的營(yíng)銷路徑，也有基層網(wǎng)點(diǎn)一分支機(jī)構(gòu)一總行的改良機(jī)制，將客戶的有效需求和投訴建議及時(shí)反饋，以促進(jìn)個(gè)人理財(cái)產(chǎn)品的創(chuàng)新和理財(cái)服務(wù)水平的提升。各商業(yè)銀行應(yīng)嚴(yán)格遵循銀監(jiān)會(huì)《商業(yè)銀行個(gè)人理財(cái)業(yè)務(wù)管理暫行辦法》、《商業(yè)銀行個(gè)人理財(cái)業(yè)務(wù)風(fēng)險(xiǎn)管理指引》等一系列監(jiān)管規(guī)定，加強(qiáng)風(fēng)險(xiǎn)提示，以適合不同風(fēng)險(xiǎn)識(shí)別能力的客戶需要，確保個(gè)人理財(cái)產(chǎn)品市場(chǎng)的健康發(fā)展。

(四)轉(zhuǎn)變銀行業(yè)監(jiān)管方式。提供理財(cái)業(yè)務(wù)發(fā)展制度保障

監(jiān)管部門應(yīng)積極探索我國(guó)實(shí)行分業(yè)經(jīng)營(yíng)、分業(yè)監(jiān)管金融制度下行之有效的協(xié)調(diào)監(jiān)管、統(tǒng)一監(jiān)管和功能監(jiān)管模式，將混業(yè)經(jīng)營(yíng)效率性與分業(yè)監(jiān)管安全性有效地結(jié)合起來。同時(shí)。在利率市場(chǎng)化過程中，監(jiān)管機(jī)構(gòu)要充分認(rèn)識(shí)個(gè)人理財(cái)產(chǎn)品替代存款的作用。按照《商業(yè)銀行個(gè)人理財(cái)業(yè)務(wù)暫行辦法》規(guī)定，遵循“規(guī)范與發(fā)展并重、創(chuàng)新與完善并舉”的監(jiān)管原則，積極鼓勵(lì)商業(yè)銀行進(jìn)行個(gè)人理財(cái)產(chǎn)品創(chuàng)新，鼓勵(lì)、支持商業(yè)銀行有條件的省級(jí)分行在總行授權(quán)范圍內(nèi)自主開辦理財(cái)業(yè)務(wù)。監(jiān)管機(jī)構(gòu)要對(duì)商業(yè)銀行表外金融產(chǎn)品收費(fèi)進(jìn)行嚴(yán)格管理和整頓，實(shí)現(xiàn)收費(fèi)標(biāo)準(zhǔn)化、制度化、規(guī)范化。此外，監(jiān)管部門也應(yīng)加強(qiáng)對(duì)銀行個(gè)人理財(cái)產(chǎn)品市場(chǎng)的外部監(jiān)管，對(duì)各種與監(jiān)管要求相悖、不利于保護(hù)金融消費(fèi)者權(quán)益的行為，要從嚴(yán)查處，

銀行網(wǎng)點(diǎn)風(fēng)險(xiǎn)管理現(xiàn)狀評(píng)價(jià)范文第5篇

一、社區(qū)金融的涵義、特征和優(yōu)勢(shì)

社區(qū)金融是指社區(qū)公眾及社區(qū)組織所產(chǎn)生的一切金融需求以及銀行等金融機(jī)構(gòu)滿足其需求的一切活動(dòng)。社區(qū)金融機(jī)構(gòu)是基于一定區(qū)域地理范圍內(nèi)的金融機(jī)構(gòu)的網(wǎng)點(diǎn)，自主經(jīng)營(yíng)，有獨(dú)立的法人產(chǎn)權(quán)，主要面向小企業(yè)經(jīng)營(yíng)者貸款和客戶理財(cái)。社區(qū)金融的出發(fā)點(diǎn)是個(gè)人獨(dú)特的社區(qū)屬性，由于很多人大部分時(shí)間可能會(huì)耗費(fèi)在社區(qū)里，便利的社區(qū)金融機(jī)構(gòu)能更獲得青睞。社區(qū)金融的主要特征是：一是區(qū)域集中度高。社區(qū)金融機(jī)構(gòu)主要建立在居民所在社區(qū)，距離目標(biāo)客戶非常近。一家社區(qū)金融機(jī)構(gòu)的業(yè)務(wù)覆蓋范圍在1-2公里，服務(wù)的就是社區(qū)的上萬家庭，就是將金融服務(wù)直接送到客戶家門口。社區(qū)金融根植于社區(qū)、吸存于社區(qū)、放款于社區(qū)、服務(wù)于社區(qū)、融入于社區(qū)。二是運(yùn)營(yíng)成本低。社區(qū)金融機(jī)構(gòu)不具備現(xiàn)金業(yè)務(wù)，投入安全成本低。出于政策法律規(guī)定，社區(qū)金融的柜臺(tái)沒有現(xiàn)金儲(chǔ)備，顧客如果有匯票、支票等現(xiàn)金業(yè)務(wù)，還是需要去比社區(qū)銀行更高一級(jí)的支行去辦理。三是金融服務(wù)自動(dòng)便捷。社區(qū)金融大力發(fā)展自助業(yè)務(wù)，充分運(yùn)用移動(dòng)互聯(lián)網(wǎng)技術(shù)和只能設(shè)備升級(jí)，將小巧的物理網(wǎng)點(diǎn)打造為全功能的新智能化銀行網(wǎng)點(diǎn)。社區(qū)金融設(shè)備可以直接辦理開卡，個(gè)人購(gòu)買理財(cái)，個(gè)人或者企業(yè)辦理小額貸款等銀行基本業(yè)務(wù)。辦卡買理財(cái)貸款等都可以由辦公自動(dòng)化機(jī)器和設(shè)備完成，開卡一般不超過十分鐘即可完成，非常便捷。四是針對(duì)小微企業(yè)融資。社區(qū)銀行的現(xiàn)金取款全靠自動(dòng)取款機(jī)，而自動(dòng)取款機(jī)每天最高限額取款最高限額是2-3萬，顧客需要大額取款時(shí)就無法滿足，只能取不超過3萬元的小額現(xiàn)金。購(gòu)買理財(cái)起點(diǎn)30萬以上的是不允許在社區(qū)銀行網(wǎng)點(diǎn)出售。因此多為小微客戶和小微企業(yè)提供融資服務(wù)。五是擁有關(guān)系型信貸。社區(qū)金融可以分散信貸風(fēng)險(xiǎn)，強(qiáng)化客戶信息數(shù)據(jù)，在居民中建立良好的口碑。社區(qū)金融的以上特征，帶來了社區(qū)金融一系列地優(yōu)勢(shì)：首先，投入比較少，運(yùn)營(yíng)成本低。對(duì)于銀行來說，社區(qū)銀行可以帶來存款利率的增加，但是投入成本比較低，降低了網(wǎng)點(diǎn)相對(duì)成本，使銀行服務(wù)更加貼近民生。其次，為小微企業(yè)提供便利的金融服務(wù)。最后，社區(qū)金融有效地滿足了小微企業(yè)融資和社區(qū)居民服務(wù)需求。

二、社區(qū)金融管理的風(fēng)險(xiǎn)性

社區(qū)金融的主要風(fēng)險(xiǎn)性因素主要集中在以下六個(gè)方面：其一，政策因素。民生銀行、平安銀行、興業(yè)銀行等多家銀行去年就紛紛啟動(dòng)了社區(qū)銀行戰(zhàn)略，但是監(jiān)管層對(duì)于建立社區(qū)銀行這一全新的概念是否與現(xiàn)行的新設(shè)網(wǎng)點(diǎn)法規(guī)相悖存在種種擔(dān)憂和爭(zhēng)議，銀監(jiān)會(huì)在去年緊急政策命令社區(qū)銀行責(zé)令整頓，硬性規(guī)定了社區(qū)銀行要持牌上崗，很多社區(qū)銀行被關(guān)閉。因此，社區(qū)銀行的發(fā)展首先是受到政府政策的制約。其二，法律因素。社區(qū)金融機(jī)構(gòu)的建立，需要取得營(yíng)業(yè)許可，需要層層地審批。沒有法律審批的網(wǎng)點(diǎn)，依然違法經(jīng)營(yíng)，對(duì)客戶的財(cái)產(chǎn)風(fēng)險(xiǎn)會(huì)有不可估量的危害。其三，地理位置因素。由于社區(qū)銀行的地域性明顯，其營(yíng)業(yè)額非常受地理位置的影響，如果選址不好，市場(chǎng)不夠廣闊，很難繼續(xù)經(jīng)營(yíng)下去。其四，社區(qū)信任因素。社區(qū)金融人員在社區(qū)銀行發(fā)展中起著非常重要的作用，比起其他級(jí)別的銀行網(wǎng)點(diǎn)，這一點(diǎn)兒更加明顯。因?yàn)樯鐓^(qū)金融是新興事物，又有明顯的區(qū)域性特征，取得一定區(qū)域內(nèi)社區(qū)住戶的信任和支持就格外重要。社區(qū)銀行的領(lǐng)導(dǎo)能否贏得社區(qū)有影響力的“大客戶”支持，并且由他們進(jìn)行口碑相傳，是決定社區(qū)金融成敗興衰的關(guān)鍵。其五，操作安全因素。社區(qū)金融雖然不辦理現(xiàn)金業(yè)務(wù)，一般的金融服務(wù)業(yè)務(wù)需要金融自助設(shè)備完成。因此，設(shè)備的安全監(jiān)控也很重要。社區(qū)金融還有大量客戶的儲(chǔ)備信息資料，對(duì)社區(qū)銀行人員進(jìn)行安全布防保密的培訓(xùn)也顯得非常重要。其六，同質(zhì)化競(jìng)爭(zhēng)因素。短短兩年間，社區(qū)金融發(fā)展迅速，在一線城市，一個(gè)社區(qū)往往可以看到同時(shí)存在四、五家金融機(jī)構(gòu)，扎堆現(xiàn)象嚴(yán)重，這樣容易造成資源浪費(fèi)。從金融行業(yè)現(xiàn)實(shí)來看，銀行進(jìn)入社區(qū)的競(jìng)爭(zhēng)越來越激烈，通過開設(shè)社區(qū)銀行來挖掘客戶；同樣非銀機(jī)構(gòu)也在擴(kuò)大領(lǐng)域。

三、前饋控制在社區(qū)金融風(fēng)險(xiǎn)管理中的應(yīng)用

（一）前饋控制的涵義

前饋控制就是在危險(xiǎn)和危害發(fā)生之前進(jìn)行一些科學(xué)方法的預(yù)測(cè)和預(yù)警，避免造成不可挽回的損失。前饋控制的優(yōu)點(diǎn)在于前瞻性和主動(dòng)性，主要著眼點(diǎn)在于對(duì)未來的控制，因此控制先于結(jié)果。前饋控制克服了反饋控制的時(shí)滯性缺點(diǎn)，使控制行為更加積極有效。建立社區(qū)金融風(fēng)險(xiǎn)管理的前饋控制體系是必不可少的，關(guān)系到社區(qū)金融的穩(wěn)定和長(zhǎng)遠(yuǎn)發(fā)展。

（二）社區(qū)銀行風(fēng)控的前饋控制方法

1.情景分析方法

所謂情景分析方法，是面對(duì)未來的系統(tǒng)思維方法，對(duì)事物發(fā)展所有可能的態(tài)勢(shì)運(yùn)用定量和定性描述，主要特點(diǎn)是在定量分析中嵌入很多的定性分析。運(yùn)用情景分析進(jìn)行前饋控制，始于20世紀(jì)60年代的美國(guó)軍事部門。1964年，美國(guó)國(guó)防部針對(duì)可能潛伏于未來的軍事沖突和政治沖突及相關(guān)的軍事力量，通過應(yīng)急戰(zhàn)爭(zhēng)軍事分析，測(cè)算出了對(duì)應(yīng)軍事力量的規(guī)模需求。這是最早的情景分析。20世紀(jì)70年代以后，西方國(guó)家出現(xiàn)高通貨膨脹、高失業(yè)率等社會(huì)危機(jī)，人們?cè)絹碓揭庾R(shí)到長(zhǎng)遠(yuǎn)的戰(zhàn)略規(guī)劃已經(jīng)無法應(yīng)對(duì)經(jīng)濟(jì)的動(dòng)蕩性和不確定性，很多大企業(yè)和大公司在制定企業(yè)發(fā)展戰(zhàn)略時(shí)，開始研究和應(yīng)用情景分析方法，如蘭德、殼牌等。80年代以后，情景分析方法在企業(yè)和政府組織中都得到了廣泛的應(yīng)用，并且和計(jì)算機(jī)技術(shù)結(jié)合起來，發(fā)展成為一種有效的前饋控制方法。

2.政策模擬方法

政策模擬方法是信息時(shí)代的產(chǎn)物，已經(jīng)廣泛應(yīng)用于經(jīng)濟(jì)領(lǐng)域，涉及到國(guó)家經(jīng)濟(jì)政治安全或者多國(guó)經(jīng)濟(jì)博弈的政策模擬器是學(xué)界關(guān)注的焦點(diǎn)。所謂政策模擬，是指運(yùn)用數(shù)學(xué)建模、模擬計(jì)算和政策虛擬的計(jì)算機(jī)實(shí)驗(yàn)對(duì)政治經(jīng)濟(jì)社會(huì)政策問題進(jìn)行模擬演練，通過人工和計(jì)算機(jī)手段仿真推演預(yù)示風(fēng)險(xiǎn)和矯正對(duì)策。政策模擬一種以政策實(shí)驗(yàn)為導(dǎo)向的社會(huì)仿真，目的是為政策提供一個(gè)虛擬的實(shí)驗(yàn)場(chǎng)所。發(fā)達(dá)國(guó)家已經(jīng)建立自己的政策模擬系統(tǒng)即政策模擬器，用于分析本國(guó)的國(guó)際貿(mào)易政策和國(guó)內(nèi)經(jīng)濟(jì)政策。一些大公司也建立了自己的政策模擬器。政策模擬器的一般概念是“一個(gè)為政府服務(wù)的決策支持系統(tǒng)，它的目標(biāo)是尋求適當(dāng)?shù)恼呷ロ憫?yīng)未來和發(fā)現(xiàn)社會(huì)經(jīng)濟(jì)面臨沖擊的政策對(duì)策。”政策模擬器是一種大型軟件，主要作用是探索各種政策情景，通常是以特定模型為核心的配備地理信息系統(tǒng)的決策支持系統(tǒng)。社區(qū)金融政策模擬器的開發(fā)需要三個(gè)方面的需求。第一，提出科學(xué)合理的理論分析模型。通過對(duì)社區(qū)金融不同情景方法下的風(fēng)險(xiǎn)因素研究，以及社區(qū)金融風(fēng)險(xiǎn)問題的內(nèi)在機(jī)理研究，提出可靠的和正確的理論分析模型。第二，運(yùn)用數(shù)據(jù)挖掘技術(shù)和復(fù)雜性分析技術(shù)，建立系統(tǒng)完善的風(fēng)險(xiǎn)識(shí)別、風(fēng)險(xiǎn)防范和預(yù)警分析的計(jì)算體系。第三，需要利用仿真交互網(wǎng)絡(luò)系統(tǒng)對(duì)風(fēng)險(xiǎn)進(jìn)行檢測(cè)和評(píng)估，并且進(jìn)行對(duì)策模擬研究。

3.社區(qū)金融風(fēng)險(xiǎn)控制的前饋控制設(shè)想

政策模擬器是風(fēng)險(xiǎn)社會(huì)催生的一種規(guī)避風(fēng)險(xiǎn)的工具，其本質(zhì)是模擬風(fēng)險(xiǎn)和應(yīng)對(duì)預(yù)演方法。針對(duì)社區(qū)金融風(fēng)險(xiǎn)管理的風(fēng)險(xiǎn)模擬器應(yīng)該是一個(gè)為社區(qū)金融機(jī)構(gòu)避免風(fēng)險(xiǎn)危機(jī)、維護(hù)社區(qū)金融安全穩(wěn)定運(yùn)行的決策支持系統(tǒng)。社區(qū)金融風(fēng)險(xiǎn)控制模擬器主要包括兩個(gè)層面：一是對(duì)社區(qū)金融風(fēng)險(xiǎn)性因素的識(shí)別，二是有針對(duì)性的對(duì)策演練。

四、社區(qū)金融風(fēng)險(xiǎn)管理的前饋控制模式設(shè)計(jì)

社區(qū)金融目前在國(guó)內(nèi)還處于探索階段，社區(qū)金融能否取得成功，最終取決于能否建立目標(biāo)達(dá)成的有效機(jī)制。社區(qū)金融系統(tǒng)的風(fēng)險(xiǎn)要素和要素間的組合序列我們把其成為靜態(tài)結(jié)構(gòu)，把系統(tǒng)要素間的相互作用方式稱為動(dòng)態(tài)結(jié)構(gòu)。社區(qū)金融風(fēng)險(xiǎn)控制的前饋模式，就是用一種特定的規(guī)則規(guī)范系統(tǒng)內(nèi)各要素的組成方式和各要素間的聯(lián)系方式，實(shí)現(xiàn)風(fēng)險(xiǎn)控制的功能。

（一）社區(qū)金融風(fēng)險(xiǎn)管理規(guī)劃?rùn)C(jī)制的組成和功能

社區(qū)金融風(fēng)險(xiǎn)管理的規(guī)劃?rùn)C(jī)制應(yīng)用于社區(qū)金融的前饋控制模式，進(jìn)行客戶訪談，外部數(shù)據(jù)采集、參數(shù)選擇、分析、計(jì)算，根據(jù)社會(huì)調(diào)研，對(duì)目標(biāo)小區(qū)的居民以及相關(guān)的物業(yè)、商戶等進(jìn)行充分的需求調(diào)研，通過模式預(yù)測(cè)、預(yù)警評(píng)價(jià)、調(diào)控，預(yù)警結(jié)果圖表與信號(hào)輸出。

（二）社區(qū)金融風(fēng)險(xiǎn)管理的前饋控制體系模擬