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小微企業(yè)融資擔(dān)保范文第1篇

關(guān)鍵詞：小微企業(yè)；融資擔(dān)保體系；不均衡；互助模式

基金項(xiàng)目：本文系2013年河北省社會(huì)科學(xué)發(fā)展研究課題民生調(diào)研專項(xiàng)《河北省小微企業(yè)融資擔(dān)保體系現(xiàn)狀分析》（項(xiàng)目編號(hào)：201301173）研究成果

中圖分類號(hào)：F83文獻(xiàn)標(biāo)識(shí)碼：A

原標(biāo)題：河北省小微企業(yè)融資擔(dān)保體系現(xiàn)狀分析

收錄日期：2014年6月27日

小微企業(yè)融資難是制約其發(fā)展的瓶頸之一，而導(dǎo)致融資難的主要原因就是擔(dān)保難。所以，大力發(fā)展第三方信用擔(dān)保，完善融資擔(dān)保體系建設(shè)是解決小微企業(yè)融資難、助力小微企業(yè)快速發(fā)展的重要途徑。為加快和完善融資性擔(dān)保體系的建設(shè)，解決小微企業(yè)的融資難題，政府出臺(tái)了一系列的支持政策。2012年財(cái)政部和工信部聯(lián)合了新版的《中小企業(yè)信用擔(dān)保資金管理辦法》，在原來中小企業(yè)的基礎(chǔ)上將小微型企業(yè)納入擔(dān)保資金服務(wù)對(duì)象。其別指出，“擔(dān)保資金是用來支持和改善中小企業(yè)特別是小微企業(yè)的融資環(huán)境”。河北省相關(guān)部門也出臺(tái)了多種政策支持，對(duì)發(fā)展和完善中小企業(yè)信用擔(dān)保體系建設(shè)充分發(fā)揮了財(cái)政資金的引導(dǎo)和帶動(dòng)作用。

在政府政策的支持下，河北省融資擔(dān)保體系建設(shè)取得了長(zhǎng)足發(fā)展。到2012年，河北省融資擔(dān)保機(jī)構(gòu)已經(jīng)達(dá)到564家，注冊(cè)資本金總額達(dá)到了381.7億元，其中，低于5，000萬元的小型擔(dān)保機(jī)構(gòu)有260家，占總數(shù)量的46%；超過5，000萬元但低于1億元的中型機(jī)構(gòu)有113家，占總數(shù)的20%；注冊(cè)資本金達(dá)到1億元以上的有191家，占總數(shù)的34%。河北省目前已經(jīng)建立了覆蓋省市縣三級(jí)的融資擔(dān)保機(jī)構(gòu)，形成了政策性擔(dān)保機(jī)構(gòu)為主體，商業(yè)性和互擔(dān)保機(jī)構(gòu)為兩翼的融資擔(dān)保體系，對(duì)解決小微企業(yè)融資困境具有重大意義。但不可否認(rèn)的是，目前河北省融資擔(dān)保體系還存在以下的問題。

一、擔(dān)保體系區(qū)域發(fā)展不均衡

1、地區(qū)之間擔(dān)保機(jī)構(gòu)的數(shù)量差異大。從全省范圍來看，石家莊、廊坊、唐山、邯鄲等地?fù)?dān)保機(jī)構(gòu)的發(fā)展處于領(lǐng)先地位，但地區(qū)之間擔(dān)保機(jī)構(gòu)的數(shù)量差異很大。僅石家莊的擔(dān)保機(jī)構(gòu)數(shù)量就占據(jù)了全省總數(shù)的1/3，石家莊、廊坊和唐山三市的機(jī)構(gòu)總數(shù)幾乎占全省的總數(shù)的2/3，其余的地市的機(jī)構(gòu)總數(shù)占比僅為1/3。數(shù)量最少的幾個(gè)為張家口、承德、邢臺(tái)和秦皇島。擔(dān)保機(jī)構(gòu)的建設(shè)存在顯著的地區(qū)差異。

2、地區(qū)之間擔(dān)保機(jī)構(gòu)資本規(guī)模差異大。各地市除了存在機(jī)構(gòu)數(shù)量上的差異外，還存在很大的規(guī)模差異。如果以注冊(cè)資本作為衡量擔(dān)保機(jī)構(gòu)規(guī)模大小的標(biāo)準(zhǔn)，則從圖1可以看出，石家莊的大型擔(dān)保機(jī)構(gòu)的數(shù)量在全省遙遙領(lǐng)先，占全省大型擔(dān)保機(jī)構(gòu)總數(shù)的56.5%。同時(shí)，大型擔(dān)保機(jī)構(gòu)在省會(huì)占據(jù)主導(dǎo)地位，數(shù)量遠(yuǎn)多于中小擔(dān)保機(jī)構(gòu)的數(shù)量。而廊坊和唐山的小型擔(dān)保機(jī)構(gòu)則占絕對(duì)優(yōu)勢(shì)地位，兩地小型擔(dān)保機(jī)構(gòu)數(shù)量占據(jù)全省小型擔(dān)保機(jī)構(gòu)總數(shù)的52%。衡水、張家口和承德同樣也是以小型擔(dān)保機(jī)構(gòu)為主。相比其他地區(qū)，邯鄲和滄州則是大中小規(guī)模的擔(dān)保機(jī)構(gòu)基本平衡。（圖1，單位：萬元）圖1中小型指擔(dān)保公司注冊(cè)資本低于5，000萬元（不含5，000萬元），中型指高于5，000萬元低于1億元（不含1億元），大型指注冊(cè)資本高于1億元。

僅僅從擔(dān)保機(jī)構(gòu)的數(shù)量來說，石家莊占據(jù)全省總數(shù)的31%，但是比較注冊(cè)資本的規(guī)模，僅石家莊一個(gè)地方擔(dān)保機(jī)構(gòu)注冊(cè)資本總量占據(jù)全省總量的49%。造成這一現(xiàn)象的原因是省會(huì)的擔(dān)保機(jī)構(gòu)大多為大型機(jī)構(gòu)，注冊(cè)資本規(guī)模較大。全省注冊(cè)資本超過十億元的擔(dān)保機(jī)構(gòu)共3個(gè)，其中有兩個(gè)位于石家莊。秦皇島市擔(dān)保機(jī)構(gòu)數(shù)量雖然少，但是由于其大型擔(dān)保機(jī)構(gòu)占比較大，所以注冊(cè)資本規(guī)模在要大于張家口、承德、邢臺(tái)等地區(qū)。

二、小微擔(dān)保融資服務(wù)存在地區(qū)差異

根據(jù)小額擔(dān)保貸款財(cái)政貼息資金管理辦法的規(guī)定，地方政府每年按照年度新發(fā)放的小額擔(dān)保貸款的一定比例給予獎(jiǎng)勵(lì)性補(bǔ)助資金。河北省財(cái)政廳根據(jù)2013年各地區(qū)小額擔(dān)保貸款開展情況，公布了2014年小額擔(dān)保貸款工作的財(cái)政獎(jiǎng)勵(lì)資金通知。通知規(guī)定“獎(jiǎng)勵(lì)資金用于當(dāng)?shù)匦☆~擔(dān)保貸款工作突出的經(jīng)辦擔(dān)保機(jī)構(gòu)、經(jīng)辦金融機(jī)構(gòu)、信用社區(qū)和婦聯(lián)組織等單位的工作經(jīng)費(fèi)補(bǔ)助；風(fēng)險(xiǎn)補(bǔ)償資金全部用于補(bǔ)充小額擔(dān)保貸款擔(dān)保基金，以鼓勵(lì)擔(dān)保機(jī)構(gòu)降低反擔(dān)保門檻或取消反擔(dān)保”。（表1）

可以看出，石家莊、滄州、唐山、承德等地對(duì)小型微型企業(yè)發(fā)放小額擔(dān)保貸款的情況在全省處于領(lǐng)先地位，這與全省擔(dān)保機(jī)構(gòu)規(guī)模建設(shè)情況排名并不相符。比如，廊坊市的中小型融資擔(dān)保機(jī)構(gòu)數(shù)量在全省排名第二，但是小額擔(dān)保貸款的服務(wù)情況在全省位列倒數(shù)第二。這說明各地?fù)?dān)保機(jī)構(gòu)開展的小微擔(dān)保融資業(yè)務(wù)并不均衡。

三、風(fēng)險(xiǎn)與收益、權(quán)利與責(zé)任雙失衡

固定的擔(dān)保收入和不固定的風(fēng)險(xiǎn)損失導(dǎo)致風(fēng)險(xiǎn)收益失衡。以資本金為1億元的擔(dān)保公司為例，假設(shè)銀行貸款的年利率為5%，擔(dān)保資金放大倍數(shù)為5，年擔(dān)保費(fèi)收入最高為1，250萬元（擔(dān)保費(fèi)率不得超過同期利率的50%），考慮到各種成本和代償風(fēng)險(xiǎn)可能產(chǎn)生的損失，公司的利潤(rùn)可能所剩無幾。河北省擔(dān)保機(jī)構(gòu)體系還是以小型擔(dān)保公司為主，資本金低于5，000萬元的擔(dān)保機(jī)構(gòu)幾乎占一半，76%的擔(dān)保公司注冊(cè)資本金達(dá)不到1億元的標(biāo)準(zhǔn)，特別是一些偏遠(yuǎn)地區(qū)和縣級(jí)擔(dān)保機(jī)構(gòu)甚至有些注冊(cè)資本金只有幾百萬元。據(jù)調(diào)查，除了一些規(guī)模較大，經(jīng)營(yíng)較好的擔(dān)保機(jī)構(gòu)擔(dān)保資金放大倍數(shù)能超過5倍，甚至達(dá)到8倍，很多中小擔(dān)保機(jī)構(gòu)的放大倍數(shù)只有2～3倍。根據(jù)行業(yè)經(jīng)驗(yàn)，擔(dān)保資金放大倍數(shù)達(dá)到3倍盈虧才能基本平衡，小于3倍基本就是虧損。風(fēng)險(xiǎn)與收益的不對(duì)稱往往會(huì)催生一些不良的后果。對(duì)于一些小型的擔(dān)保機(jī)構(gòu)來說，在低收益高風(fēng)險(xiǎn)的條件約束下，閑置資金不開展擔(dān)保業(yè)務(wù)也許是最好的選擇。一些擔(dān)保機(jī)構(gòu)為了提高收益，降低風(fēng)險(xiǎn)，不得不提高服務(wù)門檻，制定苛刻的擔(dān)保反擔(dān)保條款，超出了小微企業(yè)的承受能力，背離了服務(wù)小微企業(yè)的初衷。有些企業(yè)甚至為了獲取利潤(rùn)鋌而走險(xiǎn)，違規(guī)經(jīng)營(yíng)。

此外，在很多擔(dān)保融資活動(dòng)中，銀行和擔(dān)保方并沒有遵循風(fēng)險(xiǎn)共擔(dān)的原則，擔(dān)保機(jī)構(gòu)經(jīng)常處于弱勢(shì)地位。特別在對(duì)小微企業(yè)的融資服務(wù)中，銀行更是保持謹(jǐn)慎的態(tài)度，把風(fēng)險(xiǎn)和義務(wù)則完全轉(zhuǎn)嫁到擔(dān)保機(jī)構(gòu)。銀行和擔(dān)保機(jī)構(gòu)的權(quán)利義務(wù)完全不對(duì)等，但對(duì)于沒有話語權(quán)的擔(dān)保機(jī)構(gòu)來說，只能按照銀行的要求去做，或者是擔(dān)保機(jī)構(gòu)向銀行繳納足夠的保證金，或者被迫選擇有利于銀行的擔(dān)保方式。擔(dān)保機(jī)構(gòu)承擔(dān)了百分之百的風(fēng)險(xiǎn)和責(zé)任，而銀行則只有權(quán)利不承擔(dān)責(zé)任。權(quán)責(zé)不對(duì)稱導(dǎo)致風(fēng)險(xiǎn)完全集中于擔(dān)保機(jī)構(gòu)。

四、財(cái)政投入大幅增長(zhǎng)空間有限

近年來，河北省通過財(cái)政投入大力支持融資性擔(dān)保體系的建設(shè)，為小微企業(yè)融資保駕護(hù)航。據(jù)河北新聞網(wǎng)報(bào)道：“截至2012年底，我省各級(jí)財(cái)政累計(jì)向中小微型企業(yè)融資性擔(dān)保機(jī)構(gòu)注入資本金52億元（其中省財(cái)政注資9億元），撬動(dòng)銀行貸款4，345億元。”此外，為了支持擔(dān)保體系的建設(shè)，達(dá)到河北融投擔(dān)保集團(tuán)和省中小微企業(yè)信用擔(dān)保中心資本金于2015年分別達(dá)到100億元和10億元的目標(biāo)，省財(cái)政每年投入2億元。在財(cái)政投入的帶動(dòng)下，還鼓勵(lì)多種形式融資，引導(dǎo)社會(huì)資金投入，幫助其增加資本金，做大做強(qiáng)。據(jù)河北省財(cái)政廳文件顯示，截至2013年底，全省各級(jí)財(cái)政累計(jì)籌集擔(dān)保基金7.32億元，同比增長(zhǎng)7%，擔(dān)保基金代位代償3，381萬元。相比在財(cái)政投資力度越來越大的情況下，很多偏遠(yuǎn)的地市、縣級(jí)融資機(jī)構(gòu)得到的財(cái)政補(bǔ)助是杯水車薪，甚至很多擔(dān)保機(jī)構(gòu)根本享受不到國(guó)家級(jí)或者省級(jí)的財(cái)政補(bǔ)助、獎(jiǎng)勵(lì)或風(fēng)險(xiǎn)補(bǔ)償，又受到本地財(cái)政能力所限，財(cái)政投入不足以支持本地?fù)?dān)保體系的建設(shè)。

五、結(jié)論與建議

融資擔(dān)保體系區(qū)域差異問題原因很多，比如地方政府的政策支持力度不同，地方經(jīng)濟(jì)發(fā)展水平存在差異，財(cái)政能力有別。所以，對(duì)于融資擔(dān)保體系的建設(shè)要因地制宜，符合當(dāng)?shù)氐陌l(fā)展要求和水平。提出以下建議：

首先，財(cái)政支持與市場(chǎng)化運(yùn)作要相輔相成。財(cái)政投入應(yīng)該重點(diǎn)支持偏遠(yuǎn)地區(qū)和財(cái)政資金薄弱的基層縣區(qū)，一次性財(cái)政投入之后還要注重連續(xù)的財(cái)政補(bǔ)償機(jī)制建設(shè)。在政府定期注資的同時(shí)，要進(jìn)行合理的信用擔(dān)保基金的投資和管理，保證基金的增值保值。還要通過政策的調(diào)控，引導(dǎo)擔(dān)保體系投資主體的多元化發(fā)展。

其次，積極鼓勵(lì)基于產(chǎn)業(yè)集群的互助擔(dān)保模式的建立。從空間上來看，產(chǎn)業(yè)集群具有地理上的鄰近性和聚集性，從業(yè)務(wù)上來看，產(chǎn)業(yè)集群企業(yè)具有很強(qiáng)的業(yè)務(wù)關(guān)聯(lián)性。基于地緣、業(yè)緣的優(yōu)勢(shì)，產(chǎn)業(yè)集群整體具有良好的互助氛圍。近幾年來，河北省產(chǎn)業(yè)集群快速發(fā)展，一些中小產(chǎn)業(yè)集群的示范效應(yīng)良好，如石家莊循環(huán)化工產(chǎn)業(yè)集群、安國(guó)市中藥產(chǎn)業(yè)集群、唐山市豐南陶瓷產(chǎn)業(yè)集群、寧晉縣紡織服裝產(chǎn)業(yè)集群、行唐縣乳業(yè)產(chǎn)業(yè)集群等等。發(fā)展成熟且密切分工協(xié)作的產(chǎn)業(yè)集群是互助擔(dān)保模式發(fā)展的良好基礎(chǔ)。雖然河北省也出現(xiàn)了小微企業(yè)統(tǒng)還統(tǒng)貸，互相聯(lián)保等互擔(dān)保形式，但成功地依托產(chǎn)業(yè)集群的互助擔(dān)保機(jī)構(gòu)卻非常少。在未來，基于產(chǎn)業(yè)集群的互擔(dān)保模式的發(fā)展還有很大的空間。

最后，在業(yè)務(wù)經(jīng)營(yíng)中，加強(qiáng)擔(dān)保機(jī)構(gòu)與銀行的合作，減小擔(dān)保機(jī)構(gòu)的風(fēng)險(xiǎn)集中度。針對(duì)銀行和擔(dān)保機(jī)構(gòu)風(fēng)險(xiǎn)分擔(dān)的問題，關(guān)于風(fēng)險(xiǎn)與收益，權(quán)利和責(zé)任不對(duì)等的問題備受關(guān)注。建議在政府的政策扶持和引導(dǎo)下，鼓勵(lì)在銀行與擔(dān)保機(jī)構(gòu)的合作中加強(qiáng)風(fēng)險(xiǎn)共擔(dān)和聯(lián)防。根據(jù)銀行與擔(dān)保機(jī)構(gòu)之間的權(quán)責(zé)對(duì)等原則，按風(fēng)險(xiǎn)權(quán)重計(jì)算擔(dān)保機(jī)構(gòu)的責(zé)任余額，合理確定銀行與擔(dān)保機(jī)構(gòu)的責(zé)任義務(wù)。

主要參考文獻(xiàn)：

［1］郝蕾，郭曦.賣方壟斷市場(chǎng)中不同擔(dān)保模式對(duì)企業(yè)融資的影響――基于信息經(jīng)濟(jì)學(xué)的模型分析［J］.經(jīng)濟(jì)研究，2005.9.

小微企業(yè)融資擔(dān)保范文第2篇

為解決中小企業(yè)融資難，深圳在全國(guó)首創(chuàng)“一體兩翼”（一體指市中小企業(yè)信用擔(dān)保中心和市高新投，兩翼指市商業(yè)性擔(dān)保機(jī)構(gòu)和市中小企業(yè)信用互助協(xié)會(huì)）信用擔(dān)保體系。作為其中一翼的信用互助協(xié)會(huì)僅3個(gè)月就助中小企業(yè)融資2650萬。

幾年前由政府出資建立的“高新投”和“擔(dān)保中心”，至今仍是信用擔(dān)保體系的主體。然而，隨著市場(chǎng)經(jīng)濟(jì)的發(fā)展，僅靠政府解決中小企業(yè)融資難問題是不夠的，中小企業(yè)信用互助協(xié)會(huì)應(yīng)運(yùn)而生。

自3月25日以來，該協(xié)會(huì)業(yè)務(wù)已審核批準(zhǔn)互助擔(dān)保業(yè)務(wù)12項(xiàng)，擔(dān)保總金額達(dá)2650萬元，此外，中小企業(yè)信用擔(dān)保中心與工商銀行合作組織的1億元貸款擔(dān)保，也極大地促進(jìn)其業(yè)務(wù)開展。

但該協(xié)會(huì)會(huì)長(zhǎng)張溯在接受《粵港信息日?qǐng)?bào)》記者采訪時(shí)表示，雖然取得一些成績(jī)，但離預(yù)定的目標(biāo)尚有一定距離，一體和一翼（市商業(yè)性擔(dān)保機(jī)構(gòu)）經(jīng)過幾年的發(fā)展，羽翼漸豐，而作為其中的另一翼的中小企業(yè)信用互助協(xié)會(huì)卻有些畸形。接下來如何更好地發(fā)揮互助擔(dān)保業(yè)務(wù)的融資作用呢？張?zhí)寡裕钪匾氖菭?zhēng)取落實(shí)優(yōu)惠政策、拓展合作渠道及構(gòu)筑生存發(fā)展空間，其次是設(shè)法推進(jìn)信用互助業(yè)務(wù)、加強(qiáng)自身建設(shè)及大力發(fā)展有效會(huì)員。

據(jù)相關(guān)負(fù)責(zé)人透露，深圳市政府準(zhǔn)備撥1000萬元資金作風(fēng)險(xiǎn)準(zhǔn)備金，以便對(duì)會(huì)員單位貸款實(shí)行貼息、貼保優(yōu)惠政策。

小微企業(yè)融資擔(dān)保范文第3篇

[關(guān)鍵詞]小微企業(yè)；融資；擔(dān)保

[中圖分類號(hào)]F27 [文獻(xiàn)標(biāo)識(shí)碼]A [文章編號(hào)]

2095-3283（2015）09-0099-02

[作者簡(jiǎn)介]孫艷春（1979-），女，副教授，研究方向：財(cái)務(wù)管理教學(xué)。

小微企業(yè)被稱作是我國(guó)“最活躍的經(jīng)濟(jì)細(xì)胞”，自改革開放以來快速發(fā)展壯大，為我國(guó)的經(jīng)濟(jì)增長(zhǎng)做出了巨大貢獻(xiàn)，提供了70%的勞動(dòng)就業(yè)率和40%以上的稅收。過去，我國(guó)小微企業(yè)發(fā)展的資金來源主要是通過企業(yè)自身積累，隨著市場(chǎng)競(jìng)爭(zhēng)環(huán)境的日趨激烈，要求小微企業(yè)不僅要通過提高自身能力來獲得內(nèi)部積累還要進(jìn)行外部融資。盡管國(guó)家出臺(tái)了許多政策措施，但小微企業(yè)融資難的問題一直沒有得到根本解決，主要是由資金供需雙方之間信息不對(duì)稱并由此而引起的資金供給和資金需求不匹配造成的，融資難依然成為制約小微企業(yè)發(fā)展的瓶頸。

一、我國(guó)小微企業(yè)融資能力差、難度大、渠道狹窄

銀行貸款是小微企業(yè)最常見的融資渠道，但由于受小微企業(yè)自身特點(diǎn)的限制，經(jīng)營(yíng)規(guī)模和企業(yè)實(shí)物資產(chǎn)和符合條件的抵押物較少，償債能力低，抵抗風(fēng)險(xiǎn)能力差，多數(shù)企業(yè)財(cái)務(wù)制度不健全，會(huì)計(jì)信息不能有效傳遞，外界對(duì)企業(yè)缺少正確的判斷，企業(yè)信用度較低，銀行一般不愿意發(fā)放貸款，即使貸款，金額也較少。同時(shí)，小微企業(yè)融資貸款利率與大企業(yè)貸款利率相同，使得小微企業(yè)融資成本過高，而商業(yè)銀行對(duì)小微企業(yè)的信任度遠(yuǎn)不如大企業(yè)高，為規(guī)避風(fēng)險(xiǎn)，為小微企業(yè)貸款設(shè)置了嚴(yán)苛的條件。在辦理貸款過程中所需手續(xù)非常繁瑣，款項(xiàng)到賬時(shí)間較長(zhǎng)。由于國(guó)內(nèi)還沒有形成相對(duì)完善可供小微企業(yè)融資的資本市場(chǎng)，正處于初級(jí)發(fā)展階段的小微企業(yè)融資渠道狹窄，股票市場(chǎng)對(duì)于小微企業(yè)設(shè)置了較高的門檻，融資條件更加苛刻，想利用股票融資十分困難。

二、小微企業(yè)融資難的原因分析

（一）企業(yè)層面

企業(yè)擔(dān)保能力有限，信用水平低。小微企業(yè)自有資產(chǎn)較少，尤其是正處在萌芽時(shí)期或者初期發(fā)展階段的小微企業(yè)能夠作為擔(dān)保抵押的資產(chǎn)更少，雖然有些無形資產(chǎn)可以進(jìn)行抵押，但大多價(jià)值低廉，不被銀行認(rèn)可，導(dǎo)致借貸雙方無法達(dá)成共識(shí)。同時(shí)，營(yíng)業(yè)收入較低，加上內(nèi)部管理不完善，對(duì)財(cái)務(wù)方面要求不嚴(yán)格，導(dǎo)致小微企業(yè)存在信息透明度不高、信息缺失、存在虛假信息等一系列問題，使得小微企業(yè)信用度大打折扣。小微企業(yè)抵御風(fēng)險(xiǎn)的能力較弱，銀行信用記錄較少，在評(píng)價(jià)信用度時(shí)往往會(huì)出現(xiàn)信用度低的情況，小微企業(yè)風(fēng)險(xiǎn)溢價(jià)會(huì)很高。

（二）政府層面

1.相關(guān)法律法規(guī)不健全。目前，我國(guó)還沒有專門制定針對(duì)小微企業(yè)的法律法規(guī)，相關(guān)法律文獻(xiàn)對(duì)象都是泛指“企業(yè)”。當(dāng)小微企業(yè)在貸款過程中出現(xiàn)問題時(shí)，存在大量法律空白，對(duì)債權(quán)人無法進(jìn)行有效保護(hù)，小微企業(yè)躲避、逃債現(xiàn)象不能得到有效控制。而銀行對(duì)于貸款簽批人有著嚴(yán)格的懲罰制度，無形中增加了經(jīng)辦人對(duì)小微企業(yè)的歧視。雖然相關(guān)部門針對(duì)小微企業(yè)融資問題提出了相應(yīng)的解決措施，但小微企業(yè)融資難題沒有得到根本改善。

2.擔(dān)保體系不完善。我國(guó)大部分擔(dān)保機(jī)構(gòu)初始資金較少，擔(dān)保能力與社會(huì)需求不成正比，普遍存在自身實(shí)力不足、經(jīng)營(yíng)規(guī)模較小、營(yíng)業(yè)收入較少、信用缺失等問題，尤其針對(duì)小微企業(yè)擔(dān)保缺失。

（三）金融機(jī)構(gòu)層面

1.銀行獲取小微企業(yè)信息成本較高。銀行在面對(duì)信息不對(duì)稱性問題時(shí)，可以通過相關(guān)信息分析降低信息不對(duì)稱程度。大企業(yè)貸款金額較大，審計(jì)報(bào)告或財(cái)務(wù)分析都較易獲取，相對(duì)來說監(jiān)督成本相對(duì)較低。但小微企業(yè)由于自身資本、債務(wù)等信息較少，監(jiān)管和考察的成本有所增加，所以相對(duì)信息獲取成本較高，這部分成本最終轉(zhuǎn)化為小微企業(yè)繳納的費(fèi)用，加大了小微企業(yè)的負(fù)擔(dān)。

2.缺少滿足小微企業(yè)發(fā)展的信貸機(jī)構(gòu)和產(chǎn)品。小微企業(yè)比較活躍，融資需求多樣，而目前信貸機(jī)構(gòu)大多針對(duì)大中型企業(yè)，缺少針對(duì)小微企業(yè)發(fā)展需要的信貸專營(yíng)機(jī)構(gòu)。我國(guó)商業(yè)銀行面對(duì)小微企業(yè)融資信貸種類少，大多仍依靠傳統(tǒng)的抵押貸款，擔(dān)保機(jī)構(gòu)功能缺失，而既能有效控制風(fēng)險(xiǎn)，又可以滿足小微企業(yè)貸款的業(yè)務(wù)品種匱乏，很難滿足小微企業(yè)的實(shí)際需要。

三、破解我國(guó)小微企業(yè)融資難題的路徑

（一）提高企業(yè)融資水平，降低貸款風(fēng)險(xiǎn)

小微企業(yè)應(yīng)不斷提高管理能力，建立相對(duì)完善的會(huì)計(jì)監(jiān)管制度，使其財(cái)務(wù)報(bào)表更具真實(shí)性和可獲得性，提高信用度。同時(shí)，重視企業(yè)的發(fā)展，提高企業(yè)競(jìng)爭(zhēng)力，加強(qiáng)自身融資水平。鼓勵(lì)小微企業(yè)聯(lián)合貸款，增加擔(dān)保可能性，爭(zhēng)取與大企業(yè)同等的貸款程序。另外，企業(yè)可以根據(jù)當(dāng)前需要分步向銀行貸款，然后逐步向銀行申請(qǐng)，降低貸款風(fēng)險(xiǎn)。

（二）政府?dāng)U大政策惠及面，建立健全擔(dān)保體系

政府應(yīng)建立和完善企業(yè)創(chuàng)新體系，鼓勵(lì)小微企業(yè)發(fā)展，提高其解決發(fā)展難題的能力。提高政策的輻射力度，做到“口惠實(shí)至”。重點(diǎn)解決小微企業(yè)擔(dān)保難問題，可采取企業(yè)聯(lián)保、保險(xiǎn)、股權(quán)、資產(chǎn)等多種擔(dān)保形式，也可地方財(cái)政部門和企業(yè)共同聯(lián)手創(chuàng)立擔(dān)保公司，有能力的公司也可以自己出資成立具有盈利目的擔(dān)保機(jī)構(gòu)，使符合條件的小微企業(yè)更容易獲得擔(dān)保。同時(shí)，擔(dān)保機(jī)構(gòu)應(yīng)提高服務(wù)意識(shí)、服務(wù)質(zhì)量和服務(wù)效率。

（三）商業(yè)銀行加大金融服務(wù)力度

商業(yè)銀行是為小微企業(yè)提供融資的主要金融機(jī)構(gòu)，應(yīng)開發(fā)適合小微企業(yè)特點(diǎn)的業(yè)務(wù)，改變僅僅依靠抵押貸款的單一形式，同時(shí)對(duì)傳統(tǒng)金融體系輔之以互聯(lián)網(wǎng)的技術(shù)手段，提高傳統(tǒng)金融服務(wù)實(shí)體經(jīng)濟(jì)的能力和金融普惠水平，可鼓勵(lì)互聯(lián)網(wǎng)與銀行、證券、保險(xiǎn)、基金的融合創(chuàng)新，提高小微企業(yè)放貸金額，滿足更多小微企業(yè)的需求。金融機(jī)構(gòu)也應(yīng)適當(dāng)調(diào)整服務(wù)對(duì)象，將小微企業(yè)列為重點(diǎn)之一，滿足企業(yè)合理需要，簡(jiǎn)化融資程序，對(duì)于國(guó)家政策支持、銷路較好，能吸收更多勞動(dòng)力的企業(yè)給予優(yōu)先貸款權(quán)利。

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小微企業(yè)融資擔(dān)保范文第4篇

關(guān)鍵詞：小微企業(yè) 融資 現(xiàn)狀

一、小微企業(yè)融資中出現(xiàn)的問題

1.小微企業(yè)信用水平較低，銀行普遍存在惜貸行為。小微企業(yè)的貸款，目前主要依賴于國(guó)有商業(yè)銀行。銀行向小微企業(yè)提供的信貸融資主要是抵押擔(dān)保貸款和部分信用貸款，同時(shí)在政府的支持下，展開一些政府補(bǔ)貼的貸款貼息、融資擔(dān)保等形式。由于目前小微企業(yè)多數(shù)還未有建立規(guī)范的法人治理結(jié)構(gòu)。這些企業(yè)的信息可靠性較差，尤其是財(cái)務(wù)信息。銀行在向小微企業(yè)發(fā)放貸款時(shí)，為降低貸款風(fēng)險(xiǎn)，而謹(jǐn)小慎微。

2.信用擔(dān)保機(jī)構(gòu)方面存在的諸多弊端。目前，小微企業(yè)信用擔(dān)保機(jī)構(gòu)的資金來源宜多元化，這也符合小微企業(yè)融資的特點(diǎn)。但在實(shí)際操作過程中，大多數(shù)擔(dān)保機(jī)構(gòu)的資金幾乎完全來源于政府撥款，其他渠道的資金來源很少。由于各地政府的財(cái)政壓力普遍較大，可以撥付給小微企業(yè)擔(dān)保機(jī)構(gòu)的資金比較有限，不能滿足本地區(qū)小微企業(yè)對(duì)擔(dān)保基金的需求。擔(dān)保基金規(guī)模小，引發(fā)了諸多相關(guān)問題：一是抗風(fēng)險(xiǎn)能力差。有些擔(dān)保機(jī)構(gòu)一旦出現(xiàn)代償，就可能導(dǎo)致倒閉。二是放款規(guī)模較小，難以滿足企業(yè)生產(chǎn)經(jīng)營(yíng)需要。三是融資的成本比較高。

3.缺乏小微銀行和小微金融機(jī)構(gòu)。小微銀行和小微金融機(jī)構(gòu)的發(fā)展是緩解小微企業(yè)融資的一個(gè)重要金融環(huán)境。我國(guó)現(xiàn)有的地方性金融機(jī)構(gòu)主要有國(guó)有商業(yè)銀行各級(jí)分行和支行、農(nóng)村信用社。其中，國(guó)有商業(yè)銀行的市場(chǎng)定位在大中城市和國(guó)有大企業(yè)，其信貸業(yè)務(wù)逐步淡出縣域經(jīng)濟(jì)；而農(nóng)村信用社作為縣城金融體系的主力軍，其市場(chǎng)定位主要是“三農(nóng)”。

二、小微企業(yè)融資難的原因

1.小微企業(yè)自身的因素。一是小微企業(yè)生產(chǎn)經(jīng)營(yíng)規(guī)模小，管理水平低。影響其資信等級(jí)的評(píng)定，難以吸引投資者的注意。二是小微企業(yè)的財(cái)務(wù)制度不健全。三是貸款擔(dān)保難。小微企業(yè)大多規(guī)模偏小，設(shè)備陳舊落后，其可供抵押貸款的主要資產(chǎn)就是庫存物資和應(yīng)收賬款，銀行難以接受以這些資產(chǎn)作為抵押物，使其很難找到貸款擔(dān)保的單位。

2.外部環(huán)境的因素。一是融資政策體系不完善，國(guó)有銀行信貸資金主要投向國(guó)有大中型企業(yè)，對(duì)小微企業(yè)采取一種惜貸的態(tài)度。

二是商業(yè)銀行本身的原因。商業(yè)銀行的穩(wěn)健性原則與小微企業(yè)的高風(fēng)險(xiǎn)特點(diǎn)存在諸多矛盾，小微企業(yè)的信用等級(jí)不高，其獲得貸款的難度也變大。

三是擔(dān)保機(jī)制不健全。擔(dān)保機(jī)構(gòu)本身的運(yùn)作機(jī)制存在著一些問題，即缺乏必要的社會(huì)擔(dān)保機(jī)構(gòu)為小微企業(yè)貸款或發(fā)行債券提供擔(dān)保，使得缺乏抵押品并且達(dá)不到商業(yè)銀行發(fā)放信用貸款等級(jí)的絕大部分小微企業(yè)難以得到貸款。

三、解決小微企業(yè)融資難的建議

1.完善小微企業(yè)自身建設(shè)。強(qiáng)化內(nèi)部管理和經(jīng)營(yíng)者素質(zhì)。提高管理水平，建立健全財(cái)務(wù)管理制度。加速資金運(yùn)轉(zhuǎn)，逐步提高融資能力。

2.開辟新的融資渠道。一是無形資產(chǎn)擔(dān)保融資。無形資產(chǎn)擔(dān)保融資是指企業(yè)以取得的無形資產(chǎn)作為擔(dān)保向銀行申請(qǐng)貸款。依據(jù)《中華人民共和國(guó)擔(dān)保法》規(guī)定，依法可以轉(zhuǎn)讓的商標(biāo)專用權(quán)、專利權(quán)、著作權(quán)中的財(cái)產(chǎn)權(quán)等無形資產(chǎn)都可以作為貸款質(zhì)押物。

二是融資租賃。融資租賃對(duì)小微企業(yè)具有以“融物”代替“融資”、緩解債務(wù)負(fù)擔(dān)，還款方式靈活、資金使用效率高、加速折舊、推動(dòng)技術(shù)進(jìn)步、增強(qiáng)資金流動(dòng)性、強(qiáng)化資產(chǎn)管理等多項(xiàng)功能，在小微企業(yè)融資和發(fā)展中發(fā)揮著獨(dú)特的作用，是最適合小微企業(yè)的融資新途徑，應(yīng)該得到有關(guān)政府部門的充分關(guān)注。

3.建立健全小微企業(yè)融資擔(dān)保體系。

1）制定符合中國(guó)國(guó)情的小微企業(yè)信貸擔(dān)保制度。目前，我國(guó)小微企業(yè)融資的主要渠道是銀行，但由于小微企業(yè)市場(chǎng)競(jìng)爭(zhēng)風(fēng)險(xiǎn)大，又缺乏有效的資產(chǎn)抵押和信用擔(dān)保，因此，嚴(yán)重制約了我國(guó)商業(yè)銀行對(duì)小微企業(yè)的信貸投放。

2)建立健全小微企業(yè)融資擔(dān)保基金。小微企業(yè)擔(dān)保基金必須達(dá)到一定規(guī)模，才能具有抵御風(fēng)險(xiǎn)、提供擔(dān)保的足夠?qū)嵙Α?/p>

3）控制擔(dān)保風(fēng)險(xiǎn)。建立企業(yè)、銀行和擔(dān)保機(jī)構(gòu)共擔(dān)風(fēng)險(xiǎn)的機(jī)制。要增強(qiáng)小微企業(yè)的風(fēng)險(xiǎn)責(zé)任，可要求小微企業(yè)提供反擔(dān)保，按企業(yè)信用等級(jí)確定擔(dān)保抵押資產(chǎn)的比例。

4.加大政府對(duì)小微企業(yè)的支持力度。

要通過采取降低稅率、減免稅款、提高征收起征點(diǎn)等稅收優(yōu)惠政策給小微企業(yè)最直接的資金援助；要通過采取財(cái)政補(bǔ)貼、財(cái)政貸款、優(yōu)惠貸款等財(cái)政優(yōu)惠政策給小微企業(yè)最有力的資金支持；通過立法不斷完善小微企業(yè)融資服務(wù)體系和領(lǐng)用擔(dān)保體系，全面發(fā)展資金市場(chǎng)、資本市場(chǎng)；時(shí)各地方政府也應(yīng)制定專門面向小微企業(yè)的地方性法規(guī)，制定具體措施對(duì)小微企業(yè)實(shí)行全面幫扶。

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[2]王國(guó)才.破解小微企業(yè)融資難題.金融管理，2010.5

小微企業(yè)融資擔(dān)保范文第5篇

【關(guān)鍵詞】小微企業(yè) 融資難 建議 對(duì)策

一、河北省小微企業(yè)融資現(xiàn)狀

河北省2010年擁有中小企業(yè)共16.6萬個(gè)，經(jīng)過幾年的發(fā)展，小微企業(yè)數(shù)量增幅達(dá)到12.9%。隨著小微企業(yè)數(shù)量的增長(zhǎng)，納從業(yè)人員由2008年的490萬人發(fā)展到2011年的1450萬人，占全省二、三產(chǎn)業(yè)人員的58% ，年均吸納就業(yè)88萬人。2012年全省小型和微型企業(yè)達(dá)到10621家，實(shí)現(xiàn)營(yíng)業(yè)收入614.9億元，上繳稅金41億元，安置就業(yè)33.4萬人。

二、小微企業(yè)融資難的原因

我們對(duì)保定市、廊坊市兩地中徐水鎮(zhèn)中線材有限公司、冀中獸藥廠、永亮紡織有限公司、廊坊市全振汽車配件有限公司、河北華航旅鋁業(yè)有限公司以及宏達(dá)鋁業(yè)等16家小微企業(yè)以及當(dāng)?shù)剜]政儲(chǔ)蓄、農(nóng)村信用社和農(nóng)業(yè)銀行和小額貸款公司等金融機(jī)構(gòu)調(diào)研的基礎(chǔ)上，分析了兩地區(qū)小微企業(yè)融資難的原因。

（一）小微企業(yè)自身信用度低、管理制度不健全

小微企業(yè)在經(jīng)濟(jì)增長(zhǎng)、擴(kuò)大就業(yè)和實(shí)現(xiàn)利稅等方面做出了很多的貢獻(xiàn)。但由于自身局限和金融支持的相對(duì)滯后，融資難成了制約中小企業(yè)發(fā)展的瓶頸。解決融資難的當(dāng)務(wù)之急是提高小微企業(yè)對(duì)信用度的重視程度。

由表1可以看出，微型企業(yè)大多對(duì)信用評(píng)價(jià)認(rèn)識(shí)不完全，只有80%的企業(yè)認(rèn)為信用對(duì)企業(yè)影響很大。而20%的企業(yè)沒有認(rèn)識(shí)到信用對(duì)企業(yè)發(fā)展的重要性。建立較高的信用度有利于提高相關(guān)金融機(jī)構(gòu)對(duì)小微企業(yè)的支持力度。

圖1顯示：在企業(yè)難獲得銀行貸款支持的原因中，有37.5%的企業(yè)認(rèn)為是自身有效抵押資產(chǎn)不足，50%的企業(yè)認(rèn)為金融、擔(dān)保機(jī)構(gòu)門檻過高，22.5%的企業(yè)認(rèn)為是自身銷路不好，12.5%的企業(yè)認(rèn)為企業(yè)信用不夠，27.5%的企業(yè)認(rèn)為管理不規(guī)范，財(cái)務(wù)管理方面不夠完善，20%認(rèn)為所在產(chǎn)業(yè)不是支持重點(diǎn)。小微企業(yè)由于自身結(jié)構(gòu)、內(nèi)部規(guī)劃等因素造成的融資瓶頸，再加上金融機(jī)構(gòu)較高的“門檻”，使得小微企業(yè)得到相關(guān)金融機(jī)構(gòu)的支持無法滿足需求。

（二）小微企業(yè)融資的成本過高

企業(yè)沒有融資需求的原因是由于融資成本太高。根據(jù)走訪調(diào)查的情況看，銀行小額信用貸款的年化利率普遍在10%—15%之間；小額貸款公司的貸款年化利率在20%以上，而典當(dāng)行30天的融資費(fèi)用普遍在4%以上。同時(shí)，企業(yè)在融資過程中除利息外，還可能需要繳納大小不等的其他費(fèi)用，如咨詢費(fèi)、保險(xiǎn)費(fèi)、擔(dān)保費(fèi)、資產(chǎn)（動(dòng)產(chǎn)）評(píng)估費(fèi)、律師見證費(fèi)以及環(huán)評(píng)報(bào)告等等。

（三） 小微企業(yè)的融資渠道狹窄

小微企業(yè)的資金來源主要來自自有資金、銀行貸款及民間借貸。而其中的銀行貸款及民間借貸占小微企業(yè)融資的比例較小。

由表22可以看出，只有大概四分之一的企業(yè)認(rèn)為銀行貸款較為容易。有32.5%的小微企業(yè)認(rèn)為獲得貸款很難，40%的小微企業(yè)認(rèn)為獲得貸款的難度一般，有27.5%的小微企業(yè)認(rèn)為貸款容易。

圖2顯示：小微企業(yè)資金來源大多為自有資金，只有少量來自銀行貸款和民間借貸，有近80%的企業(yè)從未參與過銀行貸款。有過銀行貸款的企業(yè)僅占15%，2.5%的小微企業(yè)的資金來源以民間借貸為主，82.5%的小微企業(yè)的資金來源以自有資金為主。由此，小微企業(yè)的發(fā)展規(guī)模受到了很大的限制，進(jìn)而使融資渠道變窄，不利于整個(gè)社會(huì)的信貸業(yè)的發(fā)展和資金的流通。

（四）小微企業(yè)信用擔(dān)保體系不完善

目前在已成立的信用擔(dān)保機(jī)構(gòu)中，注冊(cè)資本到位率低，大部分行政色彩濃厚，運(yùn)轉(zhuǎn)不規(guī)范，同時(shí)又存在擔(dān)保基金量小，協(xié)作銀行選擇的困難等問題。其次，擔(dān)保機(jī)構(gòu)為小微企業(yè)提供擔(dān)保的同時(shí)，一般要求提供反擔(dān)保的措施來保證擔(dān)保業(yè)務(wù)的安全。對(duì)大量的小微企業(yè)調(diào)研中，發(fā)現(xiàn)反擔(dān)保品的許多可變現(xiàn)方式方法實(shí)際上無法操作，或者是操作的成本過高，小微企業(yè)往往缺少實(shí)物來充當(dāng)反擔(dān)保品。

三、河北省小微企業(yè)融資難的對(duì)策

（一）政府機(jī)構(gòu)加大對(duì)小微企業(yè)的扶持力度

1.立法規(guī)范民間的借貸市場(chǎng)。民間關(guān)系型融資在一定范圍內(nèi)規(guī)避了資金供求雙方信息不對(duì)稱的問題，較好地適應(yīng)了小微企業(yè)資金需求“急、快、頻”的特點(diǎn)。所以政府應(yīng)在法律中明確民間借貸的合法地位，制定相關(guān)民間借貸的市場(chǎng)準(zhǔn)入、退出、組織機(jī)構(gòu)、經(jīng)營(yíng)行為、風(fēng)險(xiǎn)防范和信息披露等方面專項(xiàng)的法律法規(guī)，由指定的對(duì)民間借貸進(jìn)行管理、監(jiān)督、綜合運(yùn)用的各種監(jiān)管手段來加強(qiáng)監(jiān)督管理，保證民間借貸合理的生存。

2.建立健全的小微企業(yè)融資信用的擔(dān)保體系，幫助小微企業(yè)獲得商業(yè)性融資。發(fā)達(dá)國(guó)家政府部門雖然也為小微企業(yè)提供了資金，但對(duì)小微企業(yè)融資的最主要形式還是提供擔(dān)保支持，信用保證的制度是發(fā)達(dá)國(guó)家小微企業(yè)使用率最高并且效果最佳的一種金融性支持制度。小微企業(yè)由于自身的信用程度不高，缺乏可抵押的資產(chǎn)，很難直接從銀行獲取貸款。鼓勵(lì)擔(dān)保機(jī)構(gòu)為小微企業(yè)提供低費(fèi)率的擔(dān)保服務(wù)。

3.建立風(fēng)險(xiǎn)補(bǔ)償?shù)臋C(jī)制。盡快地建立擔(dān)保機(jī)構(gòu)風(fēng)險(xiǎn)補(bǔ)償機(jī)制，政府直接給予商業(yè)銀行提供小微企業(yè)貸款的風(fēng)險(xiǎn)補(bǔ)貼。另外，要保證擔(dān)保基金有長(zhǎng)期并且穩(wěn)定的補(bǔ)充資金來源。扶持小微企業(yè)是政府長(zhǎng)期的任務(wù)，小微企業(yè)的信用擔(dān)保應(yīng)作為一項(xiàng)長(zhǎng)期政策。

（二）加大金融機(jī)構(gòu)對(duì)小微企業(yè)的支持力度

在推動(dòng)中小銀行與小微企業(yè)更好地實(shí)現(xiàn)“無縫對(duì)接”方面，銀行需要更好地滿足小微企業(yè)的需求，根據(jù)不同層次客戶的需求設(shè)計(jì)信貸產(chǎn)品，為不同客戶群體提供量身定制、差異化的金融服務(wù)。在審核小微企業(yè)提出的貸款申請(qǐng)流程上，針對(duì)小微企業(yè)“短、頻、急”的客觀需求，對(duì)小企業(yè)業(yè)務(wù)，要“批量化”處理，有效降低成本，從而解決小微企業(yè)提出的融資貴問題。

（三）企業(yè)提高自身經(jīng)濟(jì)實(shí)力

1.加強(qiáng)自身信用建設(shè)，樹立良好形象。小微企業(yè)信用不佳是造成銀行等金融機(jī)構(gòu)對(duì)小微企業(yè)“惜貸”和“拒貸”的重要原因。隨著社會(huì)信用系統(tǒng)的不斷完善，信用不佳者通過銀行貸款融資更是難上加難。小微企業(yè)必須立足企業(yè)長(zhǎng)遠(yuǎn)利益，不斷加強(qiáng)誠(chéng)信教育，只有這樣，小微企業(yè)才能拓展融資渠道，從而實(shí)現(xiàn)持續(xù)發(fā)展。

2.加強(qiáng)財(cái)務(wù)管理，規(guī)范小企業(yè)會(huì)計(jì)行為。由于小微企業(yè)基礎(chǔ)管理薄弱、財(cái)務(wù)制度不夠健全。在財(cái)務(wù)管理方面，企業(yè)需要統(tǒng)一規(guī)范企業(yè)會(huì)計(jì)確認(rèn)、計(jì)量和報(bào)告要求，提升企業(yè)管理水平、如實(shí)反映企業(yè)財(cái)務(wù)狀況和經(jīng)營(yíng)成果、提高企業(yè)會(huì)計(jì)信息質(zhì)量。

3.加快企業(yè)技術(shù)進(jìn)步和結(jié)構(gòu)調(diào)整。技術(shù)創(chuàng)新是企業(yè)不斷進(jìn)步的源泉，合理的生產(chǎn)結(jié)構(gòu)是企業(yè)長(zhǎng)期發(fā)展的保證。所以小微企業(yè)需要做到提高技術(shù)創(chuàng)新能力和產(chǎn)品質(zhì)量；采用新技術(shù)、新工藝、新設(shè)備、新材料從而加快技術(shù)改造；推進(jìn)小微企業(yè)節(jié)能減排和清潔生產(chǎn)。

參考文獻(xiàn)

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