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保險市場調(diào)查報告范文第1篇

xx市銀行保險市場情況調(diào)查報告

學(xué) 生 姓 名 xxx

所 在 班 級 xx金融xxxxxxxx班

所 在 系 保險管理系

指 導(dǎo) 老 師 xxx

報告提交日期 20xx 年 05 月 21 日

xx學(xué)院社會調(diào)查報告開題報告

調(diào)查報告標(biāo)題 xx市銀行保險市場情況調(diào)查報告

調(diào)查地點(diǎn) xx市 調(diào)查公司 多家銀行及保險公司

校內(nèi)指導(dǎo)教師 xxx　 校外指導(dǎo)教師 xxx

學(xué)生姓名 　 xxx 學(xué)號 200xxxxxx 班級 xx金融xxxx班

調(diào)查報告選題目的意義

通過對我市銀行保險市場的調(diào)查，了解銀行保險的現(xiàn)狀與發(fā)展趨勢，對市場現(xiàn)狀的特點(diǎn)進(jìn)行分析，學(xué)習(xí)。

調(diào)查報告內(nèi)容

1、 對整個行業(yè)全國的宏觀調(diào)查

2、 對各個不同3、 的銀行的狀況的調(diào)查及各中聯(lián)系

4、 存在的問題原因

調(diào)查報告

預(yù)期目標(biāo)

通過調(diào)查，了解現(xiàn)在銀行保險發(fā)展的特點(diǎn)，原因以及有待改進(jìn)的地方，再通過對國外成熟市場的學(xué)習(xí)借鑒，找出方法。

調(diào)查報告工作進(jìn)度安排

1月底前：擬定開題報告和實習(xí)計劃、 擬定調(diào)查提綱

2月到4月中旬：實地調(diào)查和實習(xí)，收集資料整理資料

4月底前：寫調(diào)查報告初稿并提交老師修改

5月5日前：調(diào)查報告正稿初審

5月20日前：指導(dǎo)修改正稿

6月4日前：將正稿交給老師，并提交實習(xí)報告。

調(diào)查報告主要特點(diǎn)

以各地市為主，郊縣為輔

以壽險公司為主，財險為輔

以國有銀行為主，股份制銀行為輔

指導(dǎo)教師意見

指導(dǎo)老師簽名： 年 月 日

教研室意見

教研室主任簽名： 年 月 日

系審核意見

系主任簽名： 系蓋章： 年 月 日

保險市場調(diào)查報告范文第2篇

1 基本情況

長島縣是山東省唯一一個海島縣，全縣由32個島嶼組成，其中有居民島10個。常住人口4.4萬人，非農(nóng)業(yè)人口1.6萬人，農(nóng)業(yè)人口2.8萬人。

2 調(diào)查目的

了解長島縣農(nóng)村食品安全現(xiàn)狀，發(fā)現(xiàn)食品安全方面存在的問題及產(chǎn)生的原因，提出防范措施和監(jiān)管建議，為進(jìn)一步做好全縣食品安全監(jiān)督管理工作提供參考依據(jù)。

3 調(diào)查對象與內(nèi)容

3.1 調(diào)查對象 長島縣常住人口，包括本地戶籍人口和在長島居住6個月以上的外來人口；采取隨機(jī)抽樣的方法，由被調(diào)查者現(xiàn)場自主填寫統(tǒng)一的調(diào)查問卷。

3.2 調(diào)查內(nèi)容 食品安全基本知識、對食品安全的認(rèn)識和需求。

4 調(diào)查問卷數(shù)據(jù)分析

4.1 年齡組成分析

年齡在18歲以下的占11%，在19歲―30歲之間的占30%，在31歲―40歲之間的占32%，在41歲―50歲之間的占18%， 在51歲―60歲的占7%，在61歲以上的占2%。

4.2 食品關(guān)注分析

對于食品各個方面關(guān)注度由高至低分別為食品的價格，食品的色澤、味道，食品的生產(chǎn)日期、保質(zhì)期，食品的營養(yǎng)成分和配方，廠家信息，其它。

4.3 食品安全隱患分析

認(rèn)為食品安全最大的隱患在種植養(yǎng)殖環(huán)節(jié)的占13%，在生產(chǎn)加工環(huán)節(jié)的占42%，在批發(fā)零售環(huán)節(jié)的占28%，在餐飲消費(fèi)環(huán)節(jié)的占17%。

4.4 最擔(dān)心的食品安全問題

擔(dān)心程度由高至低分別為病死牲畜肉，非食用油（如地溝油、泔水油、垃圾肉油）流入餐桌，食品過期變質(zhì)，食物中毒，蔬菜中農(nóng)藥高殘留，食品中違規(guī)使用添加劑 （如防腐劑、色素），虛假或錯誤標(biāo)注，其它。

4.5 外來人口對海產(chǎn)食品的認(rèn)識

在被調(diào)查者中，外來務(wù)工人員、農(nóng)民工占總?cè)藬?shù)的13%。其中，對海產(chǎn)食品的有關(guān)衛(wèi)生常識非常了解的占0%，了解一部分的占23.1%，了解一點(diǎn)的占61.5%，一點(diǎn)不了解的占15.4%。

4.6 對食品安全監(jiān)管措施的需求

按照監(jiān)管措施的有效程度由高至低分別為：對生產(chǎn)不符合安全標(biāo)準(zhǔn)的食品企業(yè)嚴(yán)加懲罰；加強(qiáng)宣傳，讓消費(fèi)者提高自身食品安全意識；行政主管部門加大監(jiān)督力度，曝光典型案件。

5 農(nóng)村食品安全現(xiàn)狀及產(chǎn)生原因

5.1 由于耕地和水源的問題，長島的糧食、蔬菜、水果等不能做到自給自供自足，主要來源靠商販從島外運(yùn)輸進(jìn)來。經(jīng)歷環(huán)節(jié)較多，儲存周期太長，無法保證食品質(zhì)量，由此導(dǎo)致食源性疾患等食品安全問題的發(fā)生。

5.2 同樣的原因，群眾生活所需的豬、牛、羊等肉類食品基本上是靠商販從島外運(yùn)輸。有部分是把活的家畜家禽運(yùn)輸進(jìn)來，一邊圈養(yǎng)一邊分批屠宰上市；有部分是將家畜家禽在島外屠宰好后，將肉及肉制品運(yùn)輸進(jìn)來。圈養(yǎng)屠宰的地方衛(wèi)生條件較差以及在養(yǎng)殖過程中濫用畜藥、激素的現(xiàn)象導(dǎo)致肉類食品安全難以保證。

5.3 食品進(jìn)貨把關(guān)不嚴(yán)、配貨渠道不清晰，采購、銷售紀(jì)錄不完善、食品陳列和儲藏條件達(dá)不到要求、農(nóng)村群眾不重視索證索票等等因素，導(dǎo)致群眾買到過期食品或不合格食品，一旦發(fā)生食品安全問題難以招回和追溯源頭。

5.4 外來人口對海產(chǎn)食品的衛(wèi)生常識缺乏了解，比如不知道河豚魚是有劇毒的魚種，某些魚類貝類加工不當(dāng)也可引起中毒，吃海虹喝啤酒會導(dǎo)致拉肚子等等，由此引起的食品安全問題也時有發(fā)生。

5.5 相關(guān)部門對農(nóng)村群眾的宣傳和引導(dǎo)不能完全到位，導(dǎo)致農(nóng)村群眾食品安全意識不高，食品安全方面的知識相對匱乏，往往不重視或并不知道如何保證安全食品。比如大部分農(nóng)村群眾喜歡食用自己家腌制的咸魚和蝦醬，而這類食品亞硝酸鹽含量較高，長期食用容易對人體健康造成危害。

5.6 農(nóng)村的小餐館、建筑工地食堂等經(jīng)營面積不足，設(shè)施設(shè)備簡陋，從業(yè)人員未經(jīng)體檢和培訓(xùn)即上崗，管理制度不健全，餐具消毒不嚴(yán)格，很難達(dá)到衛(wèi)生許可要求；學(xué)校周邊飲食攤點(diǎn)，市場的小吃攤等沒有固定的經(jīng)營門店，衛(wèi)生主管部門無法核發(fā)“衛(wèi)生許可證”，工商部門也就無法核發(fā)“工商營業(yè)執(zhí)照”，低標(biāo)準(zhǔn)經(jīng)營、無照無證經(jīng)營的現(xiàn)象仍然存在，在很大程度上存在安全隱患。

6 防范措施和監(jiān)管建議

6.1 針對長島縣耕地面積極少的情況，政府要重視起來，利用有限的耕地面積，分配好耕地的使用，規(guī)劃出一定的耕地面積用于種植蔬菜，優(yōu)化種植品種，多種植一些產(chǎn)量高、營養(yǎng)豐富、易于保存的蔬菜品種，保證島上居民在因天氣原因無法運(yùn)進(jìn)時還能吃到部分新鮮的時令蔬菜。

6.2 針對肉類食品的安全問題，要對進(jìn)島的家畜家禽進(jìn)行嚴(yán)格檢疫，對肉類成品和半成品，相關(guān)部門更要充實檢測隊伍，加大抽檢力度，并定期向社會公布食品檢驗結(jié)果，指導(dǎo)廣大群眾理性消費(fèi)、安全消費(fèi)。

保險市場調(diào)查報告范文第3篇

近幾年來,隨著國內(nèi)大家電市場趨于飽和,市場上表現(xiàn)出來的供求矛盾日顯突出.而在小家電領(lǐng)域,盡管各種媒介宣稱小家電市場發(fā)展迅速,利潤空間巨大,發(fā)展前景誘人,但實際上小家電的利潤空間不斷下降,到了價格戰(zhàn)一觸即發(fā)的臨界狀況.本文針對小家電企業(yè)面臨的一些問題,進(jìn)而提出改變舊有的市場觀念及管理模式,從而營造一種有利于小家電企業(yè)發(fā)展的創(chuàng)新營銷模式.

關(guān)鍵詞

小家電市場;營銷現(xiàn)狀;營銷策略;探討

近年,隨著國內(nèi)大家電市場趨于飽和,市場上表現(xiàn)出來的供求矛盾日顯突出.而在小家電領(lǐng)域,盡管各種媒介宣稱小家電市場發(fā)展迅速,利潤空間巨大,發(fā)展前景誘人.但實際上小家電的利潤空間不斷下降,到了價格戰(zhàn)一觸即發(fā)的臨界狀況.特別是自從國家強(qiáng)制性執(zhí)行提高進(jìn)入小家電領(lǐng)域的門檻,同時部分產(chǎn)品領(lǐng)域?qū)⑼菩袦?zhǔn)入制度,如燃?xì)饩哳I(lǐng)域,熱水器領(lǐng)域等,必將進(jìn)一步淘汰雜牌產(chǎn)品,同時在品牌產(chǎn)品之間競爭將日益激烈.

一,小家電市場營銷現(xiàn)狀分析

(一)小家電市場面臨的主要問題

近幾年來,國內(nèi)小家電市場的發(fā)展速度進(jìn)入頸瓶階段,發(fā)展速度不如人意.九十年代中后期,國內(nèi)小家電市場迅猛發(fā)展,大多數(shù)小家電企業(yè)得以保持高速發(fā)展,并出現(xiàn)包括華帝,萬家樂,萬和,方太,帥康,老板,康寶,九陽等知名小家電企業(yè),與此相比,2000年后,由于大家電品牌,外資品牌等先后大舉進(jìn)軍小家電行業(yè),市場競爭出現(xiàn)白熱化,并直接導(dǎo)致了大多數(shù)小家電企業(yè)的發(fā)展速度迅速下滑,并出現(xiàn)零增長的勢頭.2001年初,姚吉慶離開了在國內(nèi)開創(chuàng)民營企業(yè)的兩權(quán)分離先河而聲名大振的華帝燃具的總經(jīng)理職位,從一個側(cè)面反應(yīng)出華帝對目前企業(yè)發(fā)展速度的不滿意,同時也體現(xiàn)了整個小家電行業(yè)目前的現(xiàn)狀.從萬家樂經(jīng)營報表及品牌風(fēng)波中,也略見小家電市場之一斑.據(jù)行業(yè)內(nèi)人士透露:大多數(shù)的小家電企業(yè)目前都生存在進(jìn)退畏難之中,發(fā)展速度都陷入低谷,增長速度不超過10%,而與此同鮮明對比的是90年代大多數(shù)的小家電企業(yè)保持在8%以上的增長速度.

國內(nèi)小家電市場的發(fā)展速度出現(xiàn)頸瓶與目前市場競爭的狀況息息相關(guān),但同時也日益暴露出許多問題.

1.市場營銷觀念落后

成功的便是好的,這是大多數(shù)企業(yè)的意識,國內(nèi)的小家電企業(yè)往往以過去成功所積累的經(jīng)驗作為企業(yè)的金言玉律,往往固守舊有的證明成功過的營銷模式和管理模式,而沒有能夠隨著市場的變化進(jìn)行觀念上的不斷更新,同時缺乏足夠自我挑戰(zhàn)和居安思危意識的意識.過去成功的經(jīng)驗,觀念固然可以為今天小家電企業(yè)所參考,但不能作為企業(yè)金言玉律.小家電企業(yè)更需要的是適應(yīng)企業(yè)發(fā)展,市場競爭需要的新觀念,新思路.在市場開拓方面,加強(qiáng)業(yè)務(wù)員,銷售渠道的管理和考核,變被動的跟單員為具有主動性的市場開拓者,變企業(yè)的上帝為企業(yè)事業(yè)共同體的合作者;在客戶滿意度觀念方面,應(yīng)首先考慮的是消費(fèi)者滿意度,面向市場以消費(fèi)者為導(dǎo)向,調(diào)整企業(yè)產(chǎn)品開發(fā),銷售的整體思路;在企業(yè)文化方面,要著重建立競爭,和諧,創(chuàng)新,高壓力,高速度的企業(yè)文化,樹立居安思危意識,在不變中要變,同時在變中保持穩(wěn)定,而不是一味要求穩(wěn)定.

2.產(chǎn)品方面還有待提高

小家電的需求多,品種雜的特點(diǎn),決定了市場細(xì)分要盡可能的貼近市場需求,然而大多數(shù)的小家電企業(yè)卻產(chǎn)生了市場近視,他們只注意現(xiàn)有的市場成就,僅僅滿足于現(xiàn)階段取得的成績,利用廣告戰(zhàn),價格戰(zhàn)進(jìn)行競爭;卻忽視了市場是時刻發(fā)生變化的這一基本情況,忽視了以市場需求為導(dǎo)向的產(chǎn)品競爭,從而忽視了產(chǎn)品以市場需求為導(dǎo)向而進(jìn)行的升級.市場競爭的白熱化使得產(chǎn)品的利潤水平不斷下降,許多產(chǎn)品的利潤空間從以前的50%以上下降到目前平均的30%左右,而與此同時的是管理,營銷費(fèi)用不斷上揚(yáng),導(dǎo)致費(fèi)用實效比不斷下降,企業(yè)發(fā)展速度受到進(jìn)一步的制約.與此同時,大家電品牌,外資品牌號在小家電市場額總體不增加,發(fā)展規(guī)模不斷壯大,進(jìn)一步擠壓小家電企業(yè)的發(fā)展空間.在這種情況下,就要求小家電企業(yè)加大其產(chǎn)品的研究,開發(fā)力度,使其生產(chǎn)的產(chǎn)品能夠在市場競爭中處于有利地位,形成產(chǎn)品的核心競爭力,從而在競爭中取得領(lǐng)先地位.

3.渠道建設(shè)有待創(chuàng)新

大家電品牌,外資品牌的進(jìn)入,直接制約了小家電企業(yè)的發(fā)展,隨著流通行業(yè)的迅速發(fā)展,小家電企業(yè)的原有渠道已經(jīng)難以達(dá)到企業(yè)的發(fā)展要求,甚至影響了企業(yè)的發(fā)展,在此情況下,渠道創(chuàng)新便成為一種必然的發(fā)展趨勢.多數(shù)的小家電企業(yè)的管理架構(gòu)是以職能為導(dǎo)向的,而非以流程為導(dǎo)向,因而出現(xiàn)管理層次多,管理效率低的管理問題.從而導(dǎo)致小家電企業(yè)出現(xiàn)由于不能及時處理問題而引起企業(yè)利潤的下降,另外,小家電企業(yè)的金字塔型經(jīng)銷商體制,可能產(chǎn)生由于經(jīng)銷商的原因而導(dǎo)致的企業(yè)發(fā)展受到制約的狀況.小家電企業(yè)的利潤不僅來自于市場,也來自于企業(yè)內(nèi)部管理,企業(yè)的管理部門其實也是企業(yè)的利潤中心.通過從單純的管理部門到一級,二級企業(yè)利潤中心的轉(zhuǎn)變,是企業(yè)減少開支,節(jié)省費(fèi)用的過程,也是企業(yè)組織架構(gòu)重組的過程.通過實現(xiàn)以流程為導(dǎo)向的管理體制的轉(zhuǎn)變,突破舊有的管理模式將克服以往所存在的管理上的不足,為企業(yè)的高速發(fā)展提供強(qiáng)有力的保證.

4.促銷缺乏新意

無論從現(xiàn)代的營銷理論來講還是從一線的營銷實踐來看,促銷作為4P營銷理論的重要環(huán)節(jié),作為企業(yè),產(chǎn)品與消費(fèi)者實現(xiàn)溝通互動的一個良好平臺,促銷必不可少,仍將是產(chǎn)品地面推廣的主要手段與競爭利器.而在信息爆炸的今天,小家電企業(yè)的促銷卻沒有針對性,形式單一,缺乏創(chuàng)新之處,終端促銷的目的也不明確.無論我們走到哪個賣場,一進(jìn)門抬頭低頭都可以看到到處是花花綠綠的各式促銷廣告牌,特價,返現(xiàn),限量優(yōu)惠……讓人看得眼花繚亂.無論是節(jié)日,店慶什么的.就連平時的周末賣場的促銷陣容也不能忽視.但無形中這樣的促銷讓消費(fèi)者逐漸失去了對促銷的興趣,因為促銷天天搞,并有要像原來一定要等到節(jié)假日,店慶才有,減弱了消費(fèi)者的購買欲望.對廠家而言,沒有明確目的是促銷也讓消費(fèi)者對廠家的印象不好,削減了消費(fèi)者的品牌忠誠度.而且企業(yè)的促銷方式離不開價格促銷,贈品促銷,返券促銷,人員促銷,套餐促銷這幾種,從而使得各種花費(fèi)昂貴的促銷活動不僅不能達(dá)到促進(jìn)銷售,樹立形象的預(yù)期效果,甚至還混淆了消費(fèi)者的判斷依據(jù),讓消費(fèi)者產(chǎn)生反感的情緒.

5.價格體系混亂

價格也是4P營銷理論的重要環(huán)節(jié),然而在國內(nèi)市場上小家電的價格體系卻比較混亂,各大型賣場的價格體系往往與各小型超市,零售商的價格體系存在差距.各大型賣場往往倚仗其雄厚的資金實力而刻意壓低產(chǎn)品的價格,甚至實施短時期內(nèi)的零盈利,負(fù)盈利性經(jīng)營,從而擾亂小家電市場的價格體系;另外,小家電企業(yè)對經(jīng)銷商的價格控制并不到位,也間接導(dǎo)致了市場的價格體系的混亂.

保險市場調(diào)查報告范文第4篇

關(guān)鍵詞：**縣域保險市場問題策略

縣域保險是指以縣城為中心、鄉(xiāng)鎮(zhèn)為紐帶、農(nóng)村為腹地的區(qū)域保險。大力發(fā)展縣域保險對加快城鎮(zhèn)化進(jìn)程、統(tǒng)籌城鄉(xiāng)社會經(jīng)濟(jì)發(fā)展和構(gòu)建新農(nóng)村社會保險體系具有重要的現(xiàn)實意義。**是農(nóng)業(yè)大省，縣域人口占總?cè)丝诘?0%，縣域GDP占全省GDP總量的58%。2004年，縣及縣以下保費(fèi)收入達(dá)39.39億元，占全省總保費(fèi)的32.14%。近年來，**省縣域保險市場雖然有了較快的發(fā)展，但同其他省份相比還有一定的差距。例如，2004年，河北省縣域保險保費(fèi)收入達(dá)到88.9億元，縣域保險保費(fèi)在全省總保費(fèi)收入中占比為43.2%，在全國屬較高水平；處于中部地區(qū)的湖南省2004年縣域人身保險保費(fèi)收人為33.52億元，占全省人身保險總保費(fèi)收入的36.8%。這表明，**縣域保險市場的發(fā)展不僅與本省經(jīng)濟(jì)發(fā)展水平不相適應(yīng)，而且還落后于經(jīng)濟(jì)發(fā)展水平相當(dāng)?shù)钠渌》?。本文在實地調(diào)查研究的基礎(chǔ)上，擬從營銷學(xué)的角度探討**縣域保險市場營銷中的問題及策略。

一、**縣域保險市場營銷中存在的問題

（一）營銷觀念滯后

調(diào)查表明，不少保險公司在開拓縣域保險市場的過程中，并不是按照現(xiàn)代營銷思想去做的，而是按照傳統(tǒng)的供給導(dǎo)向型的營銷思想去開發(fā)市場，即根據(jù)企業(yè)計劃的保費(fèi)和利潤目標(biāo)，擴(kuò)張大經(jīng)營網(wǎng)點(diǎn)，招聘保險員工，從保險公司便利出發(fā)選擇業(yè)務(wù)種類與產(chǎn)品供給，建立營銷渠道，為客戶提品和服務(wù)。營銷觀念的滯后，使得保險公司在開拓縣域保險市場的過程中進(jìn)展緩慢，效率低下。

（二）市場定位不準(zhǔn)

一些保險公司單純地把市場營銷當(dāng)作市場競爭的一般手段，為了取得市場競爭中的優(yōu)勢，對幾乎所有的業(yè)務(wù)領(lǐng)域、所有的市場機(jī)會都投入大量的人財物參與競爭。這種脫離實際、漫無邊際和缺乏針對性的經(jīng)營方式，沒有將競爭建立在系統(tǒng)、科學(xué)的市場分析基礎(chǔ)上，忽視了競爭者的定位狀況和目標(biāo)客戶對保險產(chǎn)品的評價；沒有通過市場細(xì)分來發(fā)現(xiàn)市場機(jī)會，確立明確的市場定位，并沒有將保險公司經(jīng)營重心放在自己最擅長的領(lǐng)域，最終必然導(dǎo)致在市場競爭中無的放矢。

（三）產(chǎn)品開發(fā)不夠

在調(diào)查中可以發(fā)現(xiàn)，目前保險公司銷往縣級市場的保險產(chǎn)品基本上都是從城市到農(nóng)村的簡單轉(zhuǎn)移，沒有針對縣域居民的專門險種，導(dǎo)致在廣大縣域銷售的保險產(chǎn)品缺乏城鄉(xiāng)差異、地域差異和經(jīng)濟(jì)發(fā)展?fàn)顩r差異。具體表現(xiàn)在：保險險種結(jié)構(gòu)單一，為“三農(nóng)”量身打造的險種少；產(chǎn)品同質(zhì)性高，針對性不強(qiáng)，賣點(diǎn)不突出；內(nèi)容陳舊，創(chuàng)新能力不足；部分保險條款冗長晦澀，使縣域居民望而生畏，嚴(yán)重影響到產(chǎn)品的銷售。

（四）銷售渠道不暢

近年來，**省的保險業(yè)雖然發(fā)展迅速，但主要是依靠保險公司機(jī)構(gòu)和人員的擴(kuò)展，沒有重視多元化銷售渠道的建立、健全及維護(hù)。目前我省保險公司的銷售渠道主要是保險公司的推銷人員和保險人，電視、電話、銀行、郵政、網(wǎng)絡(luò)及保險經(jīng)紀(jì)人等銷售渠道較少。這樣一種單一的銷售渠道存在著明顯的結(jié)構(gòu)失衡缺陷，保險推銷人員和保險人素質(zhì)不高，市場行為不規(guī)范，一些保險機(jī)構(gòu)具有明顯的行業(yè)壟斷行為，從而成為阻礙保險業(yè)發(fā)展的一大難題。

（五）人員素質(zhì)不高

一是結(jié)構(gòu)不合理。保險從業(yè)人員中，經(jīng)過專門訓(xùn)練，擁有較高素質(zhì)的人員較少，絕大多數(shù)是保險公司聘請的臨時人員，他們來自各行各業(yè)，文化程度不高，素質(zhì)偏低，特別是沒有接受過正規(guī)的保險訓(xùn)練；二是保險從業(yè)人員專業(yè)技能不高，缺少專門針對縣域居民的銷售策略與技巧；三是部分保險從業(yè)人員在從事保險營銷活動中只顧賺錢，而不注重客戶的實際需求，坑蒙拐騙，說假話，不履行承諾的行為和現(xiàn)象時有發(fā)生，從而嚴(yán)重影響到公司的形象；四是保險人員流失率較高，給企業(yè)及社會帶來負(fù)面影響，如成本過高、服務(wù)質(zhì)量無法提升、嚴(yán)重影響組織績效、企業(yè)口碑不佳等。

（六）服務(wù)體系不全

相關(guān)研究表明，保險服務(wù)水平的優(yōu)劣直接關(guān)系到客戶購買保險產(chǎn)品的積極性。從**省情況來看，保險服務(wù)存在的主要問題有：服務(wù)網(wǎng)絡(luò)不健全。鄉(xiāng)鎮(zhèn)是縣域保險的重要支撐點(diǎn)。但是，目前除中國人保和中國人壽外，其余公司很少在鄉(xiāng)鎮(zhèn)設(shè)立分支機(jī)構(gòu)。即使是中國人保和中國人壽，許多鄉(xiāng)鎮(zhèn)營銷服務(wù)部也只是一個營銷員開會、領(lǐng)據(jù)和交單的地方，缺乏必要的電腦網(wǎng)絡(luò)、服務(wù)隊伍，無法滿足縣域保險的客戶服務(wù)需要，山區(qū)及邊緣地區(qū)的出單、理賠服務(wù)無法保證，續(xù)期收費(fèi)沒有專職隊伍，主要依靠業(yè)務(wù)人員代收，既容易導(dǎo)致保單欠費(fèi)甚至失效，也不利于公司加強(qiáng)管理。服務(wù)內(nèi)容不完整。過分注重保險推銷過程中的服務(wù)工作，而忽視保險銷售前及銷售后的服務(wù)工作。服務(wù)方式較為落后。傳統(tǒng)的服務(wù)方式使用得多，現(xiàn)代的服務(wù)方式使用得少。

（七）管理水平欠佳

從調(diào)查情況來看，保險公司在管理方面缺乏科學(xué)性、系統(tǒng)性，重點(diǎn)不突出以及管理方法過于簡單。其中最明顯的是忽視企業(yè)的誠信管理。一是保險公司誠信管理的意識淡薄。大多數(shù)保險公司對誠信及誠信管理的內(nèi)涵及重要性認(rèn)識不足，因此也極少制定有關(guān)企業(yè)誠信管理的計劃與方案。二是對誠信管理的預(yù)期值低。三是缺乏誠信管理的機(jī)構(gòu)和管理的技術(shù)與手段。調(diào)查中我們發(fā)現(xiàn)，目前國內(nèi)還沒有哪家保險公司設(shè)有專門的誠信管理部門和配備專門的人員，也沒有明確的有關(guān)誠信管理的方案和制度，這樣就導(dǎo)致誠信管理處于一種“失控”狀態(tài)，各種失信行為得不到及時有效地解決，從而對公司市場的開拓帶來極大的危害。

（八）營銷環(huán)境不好

保險意識不強(qiáng)。由于傳統(tǒng)思想的影響，加上缺乏保險知識，廣大縣域居民購買保險意識薄弱。誠信的缺失。部分保險營銷業(yè)務(wù)人員為了謀取自身利益，在開展業(yè)務(wù)活動中，欺詐、誤導(dǎo)客戶的行為時有發(fā)生，嚴(yán)重挫傷了投保者購買保險的積極性。政策扶持不夠?？h域保險市場的開發(fā)需要很多成本，且開展業(yè)務(wù)的過程中還存在很多問題，解決這些問題，需要政府出臺相關(guān)的政策予以扶持，但目前還缺少這方面的政策措施，導(dǎo)致縣域保險市場的開拓進(jìn)展緩慢。

二、**縣域保險市場拓展的營銷策略

基于以上分析，筆者認(rèn)為，應(yīng)加快建立以市場需求為導(dǎo)向，以激活縣域保險市場為主線，以保險公司為主體，以優(yōu)化環(huán)境為重點(diǎn)，以改革創(chuàng)新為動力，政府推動、全方位互動的縣域保險新型營銷體系，通過營銷策略創(chuàng)新，大力推進(jìn)全省縣域保險市場的發(fā)展。

（一）加大保險體制改革力度，建立與完善現(xiàn)代企業(yè)制度

要充分認(rèn)識到保險公司是開發(fā)**縣域保險市場的主力軍，應(yīng)發(fā)揮保險公司在**縣域保險市場開發(fā)中的重要作用，具體而言，表現(xiàn)在：

建立現(xiàn)代企業(yè)制度。要按照“產(chǎn)權(quán)清晰、責(zé)權(quán)明確、政企分開、管理科學(xué)”的要求，引導(dǎo)縣域保險公司建立完善的公司治理結(jié)構(gòu)，主要包括強(qiáng)化股東義務(wù)、加強(qiáng)董事會建設(shè)、發(fā)揮監(jiān)事會作用、規(guī)范管理層運(yùn)作、加強(qiáng)關(guān)聯(lián)交易和信息披露管理；完善治理結(jié)構(gòu)監(jiān)管，并通過嚴(yán)格的問責(zé)體系，使保險公司建立一套科學(xué)有效的決策和控制機(jī)制，切實防范經(jīng)營風(fēng)險，保護(hù)被保險人、投資者及其它利益相關(guān)者的合法權(quán)益。

提升公司整體素質(zhì)。廣大企業(yè)家要樹立學(xué)習(xí)意識，不斷地加強(qiáng)學(xué)習(xí)，使自己視野開闊，意識開放，以及文化素質(zhì)，管理素質(zhì)和政治素質(zhì)等全面提高，保證自己在管理理念和方法上不落后，從而適應(yīng)市場競爭的要求；健全規(guī)章制度，加強(qiáng)科學(xué)管理，大力推進(jìn)管理的現(xiàn)代化，提高企業(yè)管理的效率；加強(qiáng)企業(yè)保險文化建設(shè)，增強(qiáng)企業(yè)凝聚力，充分調(diào)動廣大員工的積極性。

（二）創(chuàng)新營銷觀念，引入先進(jìn)的營銷觀念為指導(dǎo)

加強(qiáng)營銷觀念的創(chuàng)新，大力推行現(xiàn)代營銷思想是保險公司成功開拓縣域保險市場的前提。

以客戶為中心的現(xiàn)代營銷觀念。要根據(jù)不同縣域的消費(fèi)水平和需求特點(diǎn)，根據(jù)農(nóng)民的實際購買力和繳費(fèi)習(xí)慣，有針對性開發(fā)一些保費(fèi)低廉、方便購買、適合縣域市場消費(fèi)需求、條款通俗易懂、具有親和力的保險產(chǎn)品。要選準(zhǔn)產(chǎn)品的市場切入點(diǎn)，避免產(chǎn)品投放“一刀切”。另一方面要挖掘客戶的潛在需求，引導(dǎo)客戶需求順應(yīng)社會經(jīng)濟(jì)發(fā)展變化的趨勢，為保險公司的業(yè)務(wù)發(fā)展開拓更加廣闊的空間。

誠信營銷觀念。誠信營銷是企業(yè)將誠信原則貫徹到營銷活動的各個環(huán)節(jié)中，堅持誠信理念，在整個營銷過程中顧及社會、公司、客戶以及內(nèi)部員工的利益，誠實守信，注重長遠(yuǎn)發(fā)展。誠信是最好的競爭手段，也是保險公司穩(wěn)步發(fā)展的基礎(chǔ)。開展誠信營銷不僅可以增強(qiáng)保險公司的核心競爭力，而且可以幫助公司樹立良好的社會形象，同時還是創(chuàng)造客戶、贏得人才的有效手段。

關(guān)系營銷觀念。關(guān)系營銷是以建立和鞏固客戶的關(guān)系為目的，通過集中關(guān)注和連續(xù)服務(wù)，與客戶建立一個互動的長期性關(guān)系，以實現(xiàn)企業(yè)利潤最大化的一種營銷觀念。在關(guān)系營銷理念中，企業(yè)重視的是與客戶的關(guān)系而非單純的交易過程，企業(yè)的最終目的是通過對客戶的價值過渡以爭取客戶對企業(yè)的忠誠。保險公司運(yùn)用關(guān)系營銷理念是市場競爭發(fā)展的必然要求。

（三）創(chuàng)新營銷管理，完善縣域保險營銷管理體系

健全管理制度，完善管理體系，不斷提高現(xiàn)代化管理水平，既是公司自身發(fā)展的需要，也是應(yīng)對激烈的市場競爭的需要。

完善縣域保險公司營銷組織機(jī)構(gòu)。一是要按照目標(biāo)客戶群的不同，設(shè)立營銷機(jī)構(gòu)。各級保險公司，包括總公司、分公司、支公司，都應(yīng)該設(shè)立獨(dú)立的營銷組織，配備一定數(shù)量的既懂保險又懂營銷的人員進(jìn)行對營銷員的管理與指導(dǎo)；二是要全面推行客戶經(jīng)理制，這是為客戶提供全方位“一站式”服務(wù)的迫切需要；三是要加強(qiáng)對營銷人員的管理。

加強(qiáng)縣域保險客戶服務(wù)體系建設(shè)。要加強(qiáng)基層網(wǎng)點(diǎn)信息化建設(shè)，使現(xiàn)代科學(xué)技術(shù)為縣域保險客戶服務(wù)體系提供技術(shù)支撐；在保證風(fēng)險管控的前提下，從方便廣大客戶的角度出發(fā)，適當(dāng)簡化承保、保全、理賠等手續(xù)；建立完善的客戶回訪制度。要創(chuàng)新服務(wù)手段。要改變“等客上門”的傳統(tǒng)服務(wù)方式，不僅要以良好的服務(wù)環(huán)境和先進(jìn)的服務(wù)設(shè)施贏得客戶的滿意，而且要積極主動地派出營銷人員深入目標(biāo)客戶群中，開展保險宣傳，咨詢服務(wù)等活動，使客戶切身體會到保險公司服務(wù)的便捷，進(jìn)而起到擴(kuò)大和穩(wěn)定客戶群的作用。

不斷完善質(zhì)量標(biāo)準(zhǔn)。保險公司要緊跟保險業(yè)發(fā)展趨勢，在廣泛調(diào)查、準(zhǔn)確研究和掌握客戶需求的前提下，不斷改進(jìn)和完善自己的質(zhì)量標(biāo)準(zhǔn)。同時，也要加強(qiáng)與改善誠信管理。

（四）加強(qiáng)渠道創(chuàng)新，建立與完善銷售網(wǎng)絡(luò)

根據(jù)**省的實際情況，在渠道創(chuàng)新、建立完善的銷售網(wǎng)絡(luò)上可以從以下幾方面入手：

大力發(fā)展縣域保險機(jī)構(gòu)，完善網(wǎng)絡(luò)布局。鼓勵和支持保險公司在縣域設(shè)立支公司、營銷服務(wù)部等分支機(jī)構(gòu)，簡化縣域營銷服務(wù)部設(shè)立審批的手續(xù)，加快審批速度，對縣及縣以下分支機(jī)構(gòu)高管任職資格適當(dāng)放寬；鼓勵和支持專業(yè)保險機(jī)構(gòu)在縣域延伸機(jī)構(gòu)和業(yè)務(wù)，放寬縣以下兼業(yè)機(jī)構(gòu)設(shè)立條件，允許農(nóng)機(jī)站、畜牧站等完成企業(yè)化改革的涉農(nóng)事業(yè)單位，開展與主營業(yè)務(wù)相關(guān)的保險兼業(yè)業(yè)務(wù)。

創(chuàng)新銷售模式，拓展業(yè)務(wù)渠道。在繼續(xù)發(fā)揮直銷、、營銷等傳統(tǒng)銷售渠道優(yōu)勢的基礎(chǔ)上，積極建立和健全兼職個人人和單位人制度，充分利用縣域銀行、農(nóng)村信用社、郵政局、農(nóng)電所、學(xué)校以及農(nóng)民協(xié)會、專業(yè)協(xié)會等渠道，建立多層次的營銷模式，促進(jìn)保險產(chǎn)品的銷售。

根據(jù)全省各地經(jīng)濟(jì)發(fā)展及保險客戶的特點(diǎn)及實際需求，積極借鑒國外保險渠道中成功的做法和經(jīng)驗，大力發(fā)展其他形式的保險營銷渠道。這些渠道有：直接反應(yīng)渠道、定點(diǎn)銷售渠道、保險經(jīng)代渠道及保險經(jīng)紀(jì)人制度等。

（五）重視人才培養(yǎng)，造就高素質(zhì)保險隊伍

保險業(yè)的競爭歸根到底是人才的競爭。能否培養(yǎng)一支道德水平高、業(yè)務(wù)能力強(qiáng)、誠實守信、愛崗敬業(yè)、無私奉獻(xiàn)的縣域保險營銷隊伍，直接關(guān)系到整個縣域保險發(fā)展的成敗。因此，在建立優(yōu)秀的高素質(zhì)人才隊伍方面可通過以下幾方面努力：建立廣泛的教育合作機(jī)制，多方面的培養(yǎng)保險人才。做好人才的引進(jìn)工作。加強(qiáng)員工的職業(yè)道德教育。搞好企業(yè)的培訓(xùn)工作。實行職業(yè)資格準(zhǔn)入制度，大力推行職業(yè)資格考試認(rèn)證和從業(yè)準(zhǔn)入制度，提高從業(yè)人員人員的服務(wù)意識、服務(wù)質(zhì)量，以及道德修養(yǎng)水平和誠信素質(zhì)，使每位保險員自覺做到誠實守信、遵守承諾、言行一致、真誠正直。新晨

（六）爭取政府支持，完善政策體系

縣域保險市場的開發(fā)是一項復(fù)雜的綜合性的系統(tǒng)工程，必須要有政府、企業(yè)、行業(yè)主管、農(nóng)民及社會的共同參與，全力推動，其中最為重要的是政府要按照“多予，少取，搞活”的原則，為縣域保險市場的發(fā)展提供政策傾斜和輿論支持。

各級政府要利用自身的優(yōu)勢，加強(qiáng)宣傳與引導(dǎo)，為縣域保險市場的發(fā)展提供強(qiáng)有力的輿論支持。加大財政與稅收等方面的扶持力度，建立縣域保險可持續(xù)發(fā)展的長效機(jī)制，逐步解決困擾縣域保險市場發(fā)展的政策、資金等方面的瓶頸問題。各地政府要進(jìn)一步落實省委、省政府關(guān)于大力發(fā)展保險業(yè)的有關(guān)精神，把縣域保險發(fā)展納入到當(dāng)?shù)卣目傮w發(fā)展規(guī)劃體系，要加強(qiáng)和改善保險監(jiān)管，把事前預(yù)防與事后檢查、正面引導(dǎo)與處罰違規(guī)行為、政府監(jiān)督與行業(yè)自律有機(jī)結(jié)合起來，真正做到標(biāo)本兼治，促進(jìn)縣域保險業(yè)健康發(fā)展。同時要加強(qiáng)與農(nóng)業(yè)、救災(zāi)、救濟(jì)、財政等部門合作，積極整合支農(nóng)資金，發(fā)揮保險的“放大效應(yīng)”，支持幫助保險公司開展農(nóng)業(yè)保險試點(diǎn)工作。要進(jìn)一步完善法律保障體系，相關(guān)部門要依法行政，堅決打擊保險詐騙和侵占、挪用保險資金等犯罪活動，切實維護(hù)投保人、被保險人和保險企業(yè)的合法權(quán)益，為縣域保險市場營造一個良好的發(fā)展環(huán)境。

參考文獻(xiàn)：

保險市場調(diào)查報告范文第5篇

關(guān)鍵詞：農(nóng)業(yè)保險巨災(zāi)風(fēng)險政策性保險

我國農(nóng)業(yè)保險業(yè)經(jīng)歷了一個曲折的發(fā)展過程，從1982年開始由民政部門、農(nóng)業(yè)部門、保險公司等陸續(xù)開辦了一些農(nóng)業(yè)保險業(yè)務(wù)。1982年到1992年農(nóng)業(yè)保險業(yè)務(wù)呈上升趨勢，到1992年當(dāng)年農(nóng)業(yè)保險費(fèi)收入達(dá)到8.62億元。但保費(fèi)快速上升的同時是居高不下的賠付率，1991年農(nóng)業(yè)保險的賠付率為119%。在政府支持性措施減弱以后，過高的賠付率導(dǎo)致農(nóng)業(yè)保險業(yè)務(wù)逐步萎縮，中國人民保險公司不得不調(diào)整農(nóng)險結(jié)構(gòu)，對一些風(fēng)險大、虧損多的農(nóng)險業(yè)務(wù)進(jìn)行戰(zhàn)略性收縮，而其他保險公司則是退出農(nóng)業(yè)保險的經(jīng)營。1993年以后農(nóng)險規(guī)模和保費(fèi)收入也逐年下降，2000年農(nóng)險保費(fèi)收入下降到3.87億元，2002年繼續(xù)縮減為3.0億元，全國農(nóng)民人均繳納農(nóng)險保費(fèi)不到1元。我國農(nóng)業(yè)保險遠(yuǎn)未發(fā)揮其化解農(nóng)業(yè)風(fēng)險、保障農(nóng)業(yè)生產(chǎn)穩(wěn)定發(fā)展的作用。

一、我國農(nóng)業(yè)保險發(fā)展存在的問題

考察我國農(nóng)業(yè)保險20年來的發(fā)展歷程，發(fā)現(xiàn)我國農(nóng)業(yè)保險主要存在以下5個方面的問題：

1.我國農(nóng)業(yè)保險發(fā)展缺乏法律保障和政策支持

農(nóng)業(yè)保險業(yè)發(fā)展20年來我國沒有制定專門的農(nóng)業(yè)保險法規(guī)，在《中華人民共和國保險法》中沒有針對農(nóng)業(yè)保險的專門條款，使得農(nóng)業(yè)保險業(yè)務(wù)的開展缺乏法律支撐；連WTO農(nóng)業(yè)國內(nèi)支持與保護(hù)的“綠箱政策”允許對農(nóng)業(yè)保險發(fā)展的保護(hù)條款，我國都沒有有效利用。日益加劇的農(nóng)業(yè)自然風(fēng)險和市場風(fēng)險，凸顯國家農(nóng)業(yè)保險政策的懦弱和不足，現(xiàn)有對農(nóng)業(yè)保險的扶持政策遠(yuǎn)不能適應(yīng)農(nóng)業(yè)保險發(fā)展的需要。

2.農(nóng)業(yè)保險的深度和強(qiáng)度較低

我國農(nóng)業(yè)保險在總體上普及率很低，覆蓋面很小，除新疆生產(chǎn)建設(shè)兵團(tuán)業(yè)務(wù)覆蓋面較寬、有一定保險深度以外，全國農(nóng)業(yè)保險承保率不及應(yīng)保面的5%。1993年是我國農(nóng)業(yè)保險發(fā)展的高峰年，當(dāng)年全國的糧食作物承保面為4.8%、經(jīng)濟(jì)作物11.1%、耕牛3.66%、奶牛1.87%、牲豬1.18%、家禽約1.3%、水產(chǎn)養(yǎng)殖2.5%、森林4.59%。除經(jīng)濟(jì)作物覆蓋面超過10%以外，其余均在5%以下。1993年以后農(nóng)業(yè)保險的萎縮，農(nóng)業(yè)的投保覆蓋面進(jìn)一步下降。目前我國種養(yǎng)兩業(yè)95%以上均處在缺乏保險保障的狀態(tài)之下，農(nóng)業(yè)生產(chǎn)完全處于一種不確定性的包圍之中。

3.農(nóng)業(yè)保險費(fèi)率居高不下

我國目前農(nóng)業(yè)保險費(fèi)率居高不下主要包括以下兩個方面的原因：一是逆向選擇嚴(yán)重，通常是自然災(zāi)害發(fā)生頻繁的地區(qū)急于投保，而一些旱澇保收的地區(qū)則不愿參加保險，造成農(nóng)業(yè)保險的高賠付率，直接導(dǎo)致了農(nóng)業(yè)保險的高費(fèi)率；二是農(nóng)險理賠復(fù)雜、特別是養(yǎng)殖保險核損較為困難，容易產(chǎn)生道德風(fēng)險，騙賠的現(xiàn)象較多，也在一定程度上造成了農(nóng)業(yè)保險的高費(fèi)率。

4.農(nóng)業(yè)保險的經(jīng)營長期虧損

我國是世界上自然災(zāi)害最為嚴(yán)重的國家之一，經(jīng)營農(nóng)險的風(fēng)險巨大，農(nóng)險的賠付率遠(yuǎn)遠(yuǎn)高于安全線。1982年-2002年期間農(nóng)業(yè)保險的平均賠付率高達(dá)88%，遠(yuǎn)高于農(nóng)業(yè)保險經(jīng)營盈虧平衡點(diǎn)79%的賠付率；其中有7年的賠付額超過投保額，開展農(nóng)險業(yè)務(wù)的保險公司長期虧損。盡管免除了農(nóng)險營業(yè)稅，但國家的扶持力度不大，農(nóng)險業(yè)務(wù)難以為繼。而且我國農(nóng)險存在著政策性保險業(yè)務(wù)商業(yè)化經(jīng)營的弊端，這也導(dǎo)致農(nóng)險經(jīng)營的長期虧損。

5.農(nóng)民投保意愿較低

我國農(nóng)戶小規(guī)模經(jīng)營、農(nóng)民收入不高，加之農(nóng)民保險意識淡薄，對農(nóng)業(yè)保險認(rèn)識不足，普遍存在僥幸心理。農(nóng)民投保意愿不高、投保面窄，農(nóng)險業(yè)務(wù)不符合大數(shù)法則，使得農(nóng)業(yè)保險公司無法在更大范圍內(nèi)分散風(fēng)險，這也是我國農(nóng)險日益萎縮的重要根源。

二、農(nóng)地制度的局限性與小規(guī)模農(nóng)戶的經(jīng)營風(fēng)險

1.我國農(nóng)地制度的局限性

20多年來我國以家庭承包經(jīng)營制的農(nóng)地制度推動了我國農(nóng)業(yè)乃至整個國家經(jīng)濟(jì)歷史性的持久增長。但從制度的安排來看，仍存在以下突出問題：

家庭承包制的固有局限性隨著改革深化和市場環(huán)境的變化逐步暴露出來，家庭分散經(jīng)營更加劇了本已高度稀缺的土地資源承包的有限性，影響了土地的規(guī)模經(jīng)營。這不僅大大限制了農(nóng)業(yè)勞動生產(chǎn)率和農(nóng)產(chǎn)品商品率的提高，不利于土地區(qū)域性種植、機(jī)械化耕作和集約經(jīng)營；而且增大了生產(chǎn)成本和交易成本，勞動力及農(nóng)業(yè)固定資產(chǎn)得不到充分利用。加上農(nóng)業(yè)生產(chǎn)收成的不確定性及市場的多變，單一分散的農(nóng)戶不能很好地運(yùn)用價格、成本與利潤的比較去規(guī)避市場風(fēng)險，容易造成決策的盲目性、產(chǎn)品的單一化、市場行為的趨同性，導(dǎo)致農(nóng)業(yè)生產(chǎn)經(jīng)營始終處于一種不穩(wěn)定的“振蕩”狀態(tài)。

我國農(nóng)地產(chǎn)權(quán)激勵不足這表現(xiàn)為三個特征：產(chǎn)權(quán)不明確。土地所有權(quán)主體不明確，農(nóng)民承包界定不清。產(chǎn)權(quán)不完善。農(nóng)民擁有有條件的使用權(quán)和收益權(quán)。產(chǎn)權(quán)不穩(wěn)定。我國農(nóng)地制度多變，農(nóng)戶權(quán)利經(jīng)常受到損害，無法實現(xiàn)土地利用長期利益最大化。這三個特征與產(chǎn)權(quán)的自身特征——排他性、轉(zhuǎn)讓性、繼承性是相違背的，使農(nóng)民對固定承包的土地缺乏長期預(yù)期，在收入、投入、風(fēng)險目標(biāo)的制約下，不能實現(xiàn)有效投入和積累機(jī)制。因而對我國農(nóng)戶對有效抗擊自然災(zāi)害的投入沒有積極性，是不難理解的。

2.小規(guī)模農(nóng)戶經(jīng)營的風(fēng)險特征

在經(jīng)歷家庭承包后我國的農(nóng)業(yè)土地制度沒有出現(xiàn)新的根本性的制度創(chuàng)新，小規(guī)模兼業(yè)農(nóng)業(yè)成為我國農(nóng)業(yè)的基本特征。國內(nèi)外對農(nóng)戶內(nèi)部風(fēng)險處理的研究顯示，農(nóng)戶的風(fēng)險處理策略是理性的，尤其是小規(guī)模的農(nóng)戶防范和處理風(fēng)險的策略是有效的。我國小規(guī)模農(nóng)戶經(jīng)營風(fēng)險及其特點(diǎn)是：

農(nóng)戶面臨多種多樣的風(fēng)險作為自然再生產(chǎn)和經(jīng)濟(jì)再生產(chǎn)交織特征明顯的產(chǎn)業(yè)，在農(nóng)業(yè)生產(chǎn)經(jīng)營中，農(nóng)戶既要應(yīng)付農(nóng)業(yè)的自然災(zāi)害風(fēng)險，又要應(yīng)付農(nóng)業(yè)生產(chǎn)資料與農(nóng)產(chǎn)品價格波動以及農(nóng)產(chǎn)品供求關(guān)系變動等的市場風(fēng)險。隨著我國市場經(jīng)濟(jì)的發(fā)展以及加入WTO等外部環(huán)境的變遷，農(nóng)戶在面臨農(nóng)業(yè)經(jīng)營所固有的各種傳統(tǒng)風(fēng)險的同時，正在面臨著越來越多的不確定性所導(dǎo)致的新的風(fēng)險。這些風(fēng)險對農(nóng)戶生產(chǎn)經(jīng)營的影響越來越大。

農(nóng)戶風(fēng)險分?jǐn)偟耐獠凯h(huán)境差在良好的市場體系中，企業(yè)和個人可以通過資本市場來分散風(fēng)險。例如通過保險和套期保值等形式消除風(fēng)險和分散不可避免的損失。但我國農(nóng)戶缺乏有效的資本市場來分散風(fēng)險，其外部風(fēng)險分散和防范的機(jī)制比較脆弱?，F(xiàn)階段農(nóng)戶對風(fēng)險的防范和處理主要還是通過家庭內(nèi)部及農(nóng)戶之間的各種手段來應(yīng)付，而且這些手段主要集中在應(yīng)付意外事故。對農(nóng)戶生產(chǎn)和消費(fèi)可能遭遇到的風(fēng)險與不穩(wěn)定性還缺乏有效的外部機(jī)制與手段來防范。

由于農(nóng)業(yè)活動受自然條件影響大、風(fēng)險程度高，農(nóng)戶面臨的風(fēng)險不確定性及損失都很大，商業(yè)保險往往不能承擔(dān)這種風(fēng)險。保險公司無法統(tǒng)一農(nóng)戶的行為，無法要求不同風(fēng)險偏好和對各自風(fēng)險評估不一致的農(nóng)戶都加入統(tǒng)一的農(nóng)業(yè)保險計劃，保險的信息高度不對稱，逆選擇和道德風(fēng)險的防范都十分困難。這些特點(diǎn)決定了我國農(nóng)業(yè)保險的外部機(jī)制安排在供給方面先天不足。

農(nóng)民多是風(fēng)險回避者大量的經(jīng)驗觀察和實證研究表明：發(fā)展中國家的農(nóng)戶通常都是風(fēng)險厭惡者，他們在生產(chǎn)和生活消費(fèi)中力圖回避各種風(fēng)險，這主要是因為欠發(fā)達(dá)的農(nóng)戶抵抗風(fēng)險和補(bǔ)償風(fēng)險損失的機(jī)制與手段的成本較高。我國農(nóng)戶承受不起風(fēng)險較大的損失，大多數(shù)農(nóng)戶寧愿選擇生產(chǎn)風(fēng)險較小、收入水平也較低的生產(chǎn)方式，而放棄那些收益可能較高、同時風(fēng)險也較高的活動。

我國農(nóng)戶家庭的小規(guī)模農(nóng)業(yè)既受自然風(fēng)險影響、又受農(nóng)產(chǎn)品市場波動風(fēng)險制約，農(nóng)業(yè)生產(chǎn)經(jīng)營比較經(jīng)濟(jì)利益低下，農(nóng)地制度的缺陷和農(nóng)戶的風(fēng)險處理策略使得我國農(nóng)戶單靠自身力量是無力防范和承擔(dān)諸如農(nóng)業(yè)洪澇、干旱等巨災(zāi)風(fēng)險的。

3.我國政策性農(nóng)業(yè)保險制度設(shè)計

在土地家庭承包制條件下，小規(guī)模經(jīng)營的農(nóng)戶依靠自身的力量是難以承擔(dān)洪澇、干旱等巨災(zāi)的農(nóng)業(yè)風(fēng)險，必須依靠政府和社會的力量、通過農(nóng)業(yè)保險的方式分散和化解農(nóng)業(yè)巨災(zāi)風(fēng)險。針對我國農(nóng)業(yè)巨災(zāi)風(fēng)險特征農(nóng)業(yè)經(jīng)濟(jì)結(jié)構(gòu)特征和WTO框架下農(nóng)業(yè)保護(hù)政策，我國的農(nóng)業(yè)政策性保險制度設(shè)計如下：

大宗農(nóng)產(chǎn)品（糧棉油）是我國大面積種植的主要農(nóng)產(chǎn)品，極易受到洪澇、干旱巨災(zāi)的威脅。大宗農(nóng)產(chǎn)品涉及千家萬個農(nóng)戶，擬采取政府統(tǒng)籌農(nóng)業(yè)保險的措施：類似西方國家的農(nóng)業(yè)保險，給參加大宗農(nóng)作物投保的農(nóng)戶提供保險補(bǔ)貼或分擔(dān)保險費(fèi)。美國、日本等給本國農(nóng)戶的保險補(bǔ)貼達(dá)到農(nóng)業(yè)投保費(fèi)的45%以上，考慮我國目前財政負(fù)擔(dān)情況，給予大宗農(nóng)產(chǎn)品的洪災(zāi)保險補(bǔ)貼率可為30%；大宗農(nóng)產(chǎn)品生產(chǎn)面廣、經(jīng)營分散，農(nóng)業(yè)保險的運(yùn)作成本高昂，為鼓勵保險公司從事農(nóng)業(yè)保險事業(yè)，政府應(yīng)當(dāng)給予農(nóng)業(yè)保險公司的經(jīng)營成本費(fèi)用補(bǔ)貼。

其他農(nóng)產(chǎn)品，經(jīng)濟(jì)價值較高、生產(chǎn)經(jīng)營效益好，可采用互助共濟(jì)式——相互保險的農(nóng)業(yè)保險模式。非大宗性農(nóng)產(chǎn)品是當(dāng)前農(nóng)業(yè)產(chǎn)業(yè)結(jié)構(gòu)調(diào)整的主要發(fā)展方向，采用相互保險模式可以起到風(fēng)險化解與分散的作用。根據(jù)一些國家的經(jīng)驗，我國目前實行農(nóng)業(yè)相互保險機(jī)制的途徑比較可行的是集資模式。由于單個農(nóng)戶實力有限，可以考慮以村民小組或村級經(jīng)濟(jì)集體為成員單位參與相互保險公司的集資和籌建。

在缺少政策性農(nóng)業(yè)保險的條件下，為鼓勵更多的保險公司參與農(nóng)業(yè)保險業(yè)務(wù)，可以考慮將農(nóng)村其他保險（如財險、人壽險）納入農(nóng)業(yè)保險，享受農(nóng)業(yè)保險的一些政策待遇。這樣的制度設(shè)計有助于從事農(nóng)業(yè)保險業(yè)務(wù)的保險公司將農(nóng)村地區(qū)其他保險業(yè)務(wù)的收益補(bǔ)償經(jīng)營農(nóng)業(yè)保險業(yè)務(wù)的虧損，從而分散保險公司的經(jīng)營風(fēng)險。

改變國家對受災(zāi)地區(qū)救濟(jì)救災(zāi)款的辦法，將財政救災(zāi)救濟(jì)款在內(nèi)、甚至一部分扶貧資金等轉(zhuǎn)化為以農(nóng)業(yè)保險補(bǔ)貼的形式發(fā)放，這樣既可以減輕對受災(zāi)地區(qū)補(bǔ)貼的隨意性和地方政府對國家救災(zāi)補(bǔ)貼的依賴，減少國家財政支出和提高財政補(bǔ)貼的使用效率，又可以推動受災(zāi)地區(qū)農(nóng)業(yè)保險業(yè)務(wù)的發(fā)展，同時改變政府和受災(zāi)地區(qū)人們只重視抗災(zāi)救災(zāi)、忽視農(nóng)業(yè)災(zāi)害風(fēng)險的防范和風(fēng)險分散與轉(zhuǎn)移的觀念。

農(nóng)業(yè)洪澇、干旱等巨災(zāi)的特點(diǎn)決定了巨災(zāi)保險所具有的公共產(chǎn)品性質(zhì)，農(nóng)業(yè)巨災(zāi)風(fēng)險不符合大數(shù)法則，純粹由以追求經(jīng)濟(jì)利益最大化為原則的商業(yè)保險公司提供是不現(xiàn)實的。因此，為防范和化解巨災(zāi)風(fēng)險、真正實現(xiàn)保險保障農(nóng)業(yè)生產(chǎn)經(jīng)營的功能，政府就有必要通過合理的“市場干預(yù)”，建立國家巨災(zāi)保險保障基金。以巨災(zāi)保險基金支持農(nóng)業(yè)水災(zāi)保險業(yè)務(wù)的正常進(jìn)行，并且政府要作為巨災(zāi)基金的“最后的再保險人”，在巨災(zāi)基金不足以應(yīng)付賠款支出或達(dá)到某一收支臨界點(diǎn)時，政府應(yīng)當(dāng)提供強(qiáng)力的財政支持。

借鑒發(fā)達(dá)國家經(jīng)驗，發(fā)展我國農(nóng)業(yè)政策性保險。為減輕自然災(zāi)害給農(nóng)民可能造成的風(fēng)險損失，西方發(fā)達(dá)農(nóng)業(yè)國政府對從事農(nóng)業(yè)保險的機(jī)構(gòu)提供大規(guī)模的保費(fèi)補(bǔ)貼，從而使農(nóng)民能以較低保險費(fèi)普遍參加農(nóng)業(yè)保險。發(fā)達(dá)國家發(fā)展農(nóng)業(yè)政策性保險經(jīng)驗，我國農(nóng)業(yè)政策性保險實施途徑：一是強(qiáng)制保險，在一定地區(qū)實施農(nóng)業(yè)保險時，把農(nóng)戶貸款、技術(shù)幫助與投保掛鉤；二是對給予參加農(nóng)業(yè)保險的農(nóng)戶以保費(fèi)補(bǔ)貼和對保險公司的農(nóng)險業(yè)務(wù)費(fèi)用補(bǔ)貼；三是對參與農(nóng)業(yè)保險的保險公司實行稅收優(yōu)惠，減免營業(yè)稅和所得稅。

參考資料：

1.許飛瓊，我國的農(nóng)業(yè)災(zāi)害損失與農(nóng)業(yè)政策保險，《中國軟科學(xué)》，2002年第9期：-8-12