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商業發展的意義范文第1篇

國際保理對商業銀行的重要意 義

1、吸引優質客戶。申請辦理國際保理業務的一般都是那些出口業務發達、交易金額巨大、業務經驗豐富、經營信譽良好的大型外向型企業，屬于銀行積極爭取的客戶群。通過為其提供國際保理一攬子服務，可以為爭取和穩定這些客戶發揮至關重要的作用。

2、完善商業銀行業務體系。國際保理業務是為客戶提供貿易融資、財務管理、理財顧問、國際結算等的綜合性貿易結算方式，通過拓展此項業務，可以進一步推動商業銀行整體業務的更新和完善，促進商業銀行建立綜合化、高效率的業務品種服務體系。

3、提高商業銀行收入水平。辦理國際保理業務的手續費不菲，一般為結算金額的0.1%—0.4%左右；由于保理業務的結算金額都相當高，因此該項業務可為商業銀行的中間業務帶來相當可觀的收益。如果再加上由此業務可能派生的存款利差收入、結售匯差價收入、轉匯結算收入等等，該項業務的收益率將進一步提高，當屬商業銀行的高利品種。

4、提升商業銀行的國際知名度。由于國際保理業務的成功操作，有賴于國際保理商聯合會的支持，需要進口保理商對進口商的資信、履約付款能力進行調查和評估，并最終監督貨款的支付，因此，商業銀行國際保理業務的擴張，有利于其加強與作為主要進口保理商的國外各大銀行的合作，增加交流機會，提升其在國際銀行界的知名度，擴大國際影響。

發展國際保理業務的制約因素

由于國際保理業務可以使出口商、進口商、出口保理商和進口保理商各得其所，實現多贏的效果，因此受到國內銀行業和外貿企業界的廣泛歡迎。然而，經歷幾年如火如荼的發展之后，其在國內遭遇了瓶頸，受到了一些因素的制約，具體表現在以下幾個方面。

一是國外進口保理商數目少。國內從事出口保理商角色的一般是商業銀行，盡管有一些專門的保理公司，但數量少，規模小。商業銀行出于業務管理和內部控制的要求，一般僅在主要經濟體選擇一至兩家進口保理商作為合作伙伴，這些進口保理商又以專門的保理公司為主，而非國外商業銀行，從而限制了進口保理商對出口商的服務規模。當然，也有進口保理商是國外商業銀行機構的情況，但這些商業銀行并不是將國際保理作為主營或特色業務來經營，一般沒有明確的業務擴張目標。

二是進口保理商的資信狀況堪憂。由于進口保理商最終對進口商的付款義務負責，因此進口保理商的資信狀況應該高度穩定可靠。但一場席卷全球的國際金融危機，不僅波及到眾多大大小小國際知名或名不見經傳的銀行機構，更使某些專業的保理公司面臨滅頂之災。由于國內商業銀行作為出口保理商向出口商提供國際保理融資服務時，一般是將進口保理商作為唯一的擔保，而不占用出口商的信用額度，因此進口保理商的資信狀況對國內商業銀行來說至關重要，一旦稍有風吹草動，便影響到國際保理業務的正常開展。

三是進口保理商對出口商核定的保理額度無法滿足出口商的業務需求。由于進口保理商對國際保理所指向的貿易行為承擔最終付款責任，因此進口商對不同國家（或地區）不同類別的出口商可以敘做多大金額的保理業務，完全由進口保理商核定。在進口商對應的出口商戶數較多時，同時在進口商資信確定的情況下，進口保理商為每戶出口商核定的保理額度便很有限，遠遠不能滿足出口商的業務需求。在某些情況下，甚至無法為某一出口商核定出保理額度，從而制約了商業銀行國際保理業務的發展。

四是國際保理手續費較高，限制了部分出口商對該業務的選擇。正是由于國際保理所具備的綜合化的業務功能，可以滿足出口商提前收回應收賬款、美化財務報表、及時鎖定匯率風險的作用，因此國際保理業務的收費標準也偏高。通常情況下，國際保理手續費由出口保理商向出口商收取之后在出口保理商與進口保理商之間分成，一般不低于1%的水平，甚至要高出更多。但國內大部分出口商特別是專業外貿公司，利潤率都偏低，偏高的國際保理手續費是其無法承受的，因而也就無法向出口保理商申請敘做國際保理融資業務。

五是專業人才的缺乏也限制了國際保理業務的發展。由于國際保理業務在我國發展的時間很短，在銀行和企業界的普及程度還不是太高。盡管國外進口保理商在國內的辦事機構傾注很大精力進行宣傳，但銀行和企業的從業人員接受起來還需要一個過程，有時對企業負責人員多次進行宣講，但仍無法最終打動其辦理這項業務。

六是業務輻射面窄，客戶范圍有限。盡管國際保理業務具有很強的競爭優勢，但由于辦理該種業務的客戶都是具有出口業務的外向型企業，因此，其在銀行業的整個客戶群體中只占一小部分。加之銀行能夠受理國際保理業務申請的又都是信譽較好、交易額大的大型客戶，因此能夠符合辦理該項業務條件的客戶是受限制的。從客戶角度來看，客戶業務需求也不夠旺盛。由于國際保理業務進入我國市場的時間還很短，且主要在銀行界傳播，造成企業界對該項業務知之甚少，絕大部分出口企業都不了解該項業務的存在，縱然知道該項業務，對其意義和操作程序也只是一知半解，因而即使符合辦理該項業務條件的客戶對該項業務的需求也不是很強烈，限制了其拓展幅度。

國內商業銀行發展國際保理業務的對策

盡管國內商業銀行發展國際保理業務面臨著種種不便和困難，但鑒于其對銀行業務拓展和效益增長的重要意義，國內商業銀行應采取綜合性措施，加快國際保理業務的發展。

1、加強人員培訓，儲備國際保理業務人才。國際保理屬于綜合性的業務品種，對操作人員的業務水平要求很高，因此，在推廣該項業務之前，應加強人員培訓，可通過專家授課、同業交流、觀摩等多種多樣的方式，讓更多的員工了解該項業務，熟悉其操作程序，掌握此項業務的來龍去脈，并能夠對客戶講清楚，引起客戶的興趣，樹立起辦理此項業務的信心。這就需要加強實戰演練，以點帶面，客戶提出業務需求時能夠迅速進行操作，滿足客戶的預期。

2、加大宣傳力度，擴大業務有效需求。針對客戶對該項業務知之甚少的現狀，商業銀行應加大宣傳力度，尤其是在客戶日常辦理業務過程之中，向其宣傳該項業務的優勢，并為有意向開辦此項業務的客戶提供方便條件，使其盡快掌握辦理程序，調動其辦理該項業務的積極性。

3、加強進口保理商的遴選工作，除不斷增加可以開展合作的進口保理商數量之外，還應特別關注其資信狀況、資金規模、收費標準等因素，因為更多的進口保理商可以為更多的出口商提供服務，壯大業務規模，而資金實力雄厚的進口保理商，不僅抗風險能力較強，便于長期開展合作，還可以為更多數量的出口商提供保理額度或者提供更高標準的保理額度，滿足更多出口商的業務需求。國內銀行和企業界做大國際保理業務規模之后，經過一段時間的業務磨合，可以與進口保理商重新談定收費標準，降低手續費支付，從而降低出口商辦理國際保理業務的成本，促進國際保理業務的良性循環。

4、加強風險研究。國際保理業務是一項高收益的業務品種，同時也是一種具有綜合風險的業務品種，風險類別涉及匯率、追索、進口保理商選擇、出口商信譽等諸多領域。國際結算業務整體上屬于風險較高的業務種類，不過隨著國際結算業務在各商業銀行的推廣普及，其風險已得到了有效控制。國際保理盡管屬于國際結算整體業務中的后起之秀，但國內商業銀行可結合已有的業務經驗，并結合務虛探討，提前識別該項業務的各種風險，并找出相應對策，為該項業務的拓展鋪平道路。

商業發展的意義范文第2篇

關鍵詞：商業；醫療保險；發展；進步

中圖分類號：F840.684 文獻標識碼：A 文章編號：1001-828X（2014）01-0-01

一、我國商業醫療保險的現狀

商業醫療保險是醫療保障體系的組成部分，單位和個人自愿參加。國家鼓勵用人單位和個人參加商業醫療保險。是指由保險公司經營的，贏利性的醫療保障。消費者依一定數額交納保險金，遇到重大疾病時，可以從保險公司獲得一定數額的醫療費用。相對于社會保險而言，商業醫療保險在我國發展得很不充分。在改革前沿的廣州市壽險市場上，雖然各家壽險公司都涉足了醫療保險這塊領域，開辦了各自的住院津貼型或門診津貼型醫療保險，但是業務量并不大。

制約我國商業醫療保險發展的瓶頸主要表現在以下幾個方面。首先，我國商業醫療保險在社會保障中定位不清，大多和社會醫療保險對接。由于社會醫療保障制度從1998年才開始實行，政策法規對社會醫療保險封頂線以上的業務是否劃歸商業醫療保險沒有明確規定，商業保險公司很難在產品設計、精算定價方面清晰定位，直接導致保險公司難以向社會提供充足、合適的商業醫療保險產品，難以滿足多元化的醫療保險需求。費用賠付風險不能得到有效的控制，缺乏合理的利潤創造模式。

二、我國商業醫療保險的問題對策

（一）營造良好的外部經營環境

首先應充分認識發展我國商業健康保險的意義，爭取各方面的支持。發展商業健康保險的意義在于：健全社會保障體系，完善社會主義市場經濟體制；支持醫療衛生體制改革，促進公共衛生服務體系的形成；滿足健康保險需求，提高人民生活質量；增強消費者信心，拉動消費，促進國民經濟發展。在中國特色的市場經濟體制下的醫療改革，沒有商業健康保險的積極參與，完善的醫療保障體系是不可能建立起來的。因而政府就應該支持它的發展，賦予商業健康保險一個與社會醫療保險平等的地位，將其作為社會醫療保障體系的一個重要組成部分而納入其中，并以相關法律、法規等形式確定下來，使得商業健康保險與社會醫療保險共享管理成果、管理手段和管理設施。

（二）提高商業健康保險的社會認同感

保險公司應定期運用典型賠付案例，積極宣傳商業健康保險在保障社會安定、促進經濟發展等方面的作用，大力普及健康知識，增強社會各界的保險意識，以提高商業健康保險的社會認同感與親和力，使政府重視，政策支持，企業歡迎，百姓擁護。

（三）商業醫療保險應有規范化的管理

我國商業醫療保險在發展過程中需要整合內部資源，樹立專業化的經營理念和技術，推動專業化經營管理。改變現有多家經營但都不轉的模式，設定獨立核保、理賠、精算定價系統，確保技術優勢。利用系統化和專業化的管理，如：經營理念的專業化，就是要認識健康保險的特殊性，樹立按照健康保險自身特點實施專業化經營的理念。其次是管理制度的專業化，就是要把握健康保險自身規律，建立專業化的風險控制體系、專業化的技術標準和產品開發體系、專業化的經營服務體系、專業化的核算和考評體系等。第三是經營管理人才的專業化，就是要完善商業健康保險的組織體系和培訓體系，逐步培養一批高素質的健康保險專業人才。

三、我國商業醫療保險的發展前景及趨勢

（一）多管齊下、全面發展

從包括企業補充保險領域、個人儲蓄保險領域、健康保險領域、農村保險領域等四個方面全方位發展商業醫療保險，廣泛的擴展商業醫療保險的覆蓋區域，綜合多次醫改中商業醫療保險地位的顯著提高，發動各個生活階層的群眾關注商業醫療保險。從投入、收益等多個方面推廣商業醫療保險。逐步建立多層次的多方位的商業醫療保險體系。

（二）我國商業醫療保險市場廣大

商業醫療保險在國外一般都擁有相當大的市場，如西歐、美國、日本等地的醫療保險制度都相當發達，尤其是美國，85%以上的人口擁有各種商業醫療保險。據我國臺灣地區“統計部門”1998年4月份公布，至2月底，臺灣島內參加健康保險投保人數達到2006萬人，投保率高達96%.其中，癌癥患者最多，其次為慢性精神病患者和肝硬化患者。而目前我國的健康保險投保率很低，以保險業相對發達的廣州市為例，其健康保險投保率只有10%左右。因此市場廣度很大，用很大的推廣和應用空間。

（三）加強商業醫療保險相關研究

已經有許多學者就商業醫療保險的各個方面進行了廣泛的探索，取得了很大的成績，但也存在一些問題，單一性研究較多，切研究具有時代局限性，研究成果不系統，零散現象明顯，缺乏實證研究，沒有形成的模型或框架，所以還需要進一步的研究以確保現實的可操作性。本研究通過對我國的商業醫療保險特別是武漢市商業醫療保險的實證分析，指出其中存在的不足，并提出切實可行的運作模式。

（四）搞好市場調研，掌握市場需求為國家醫療保險事業開拓新紀元

我國地域遼闊，人口眾多。各地經濟發展水平的不平衡，帶來了保險市場發展的不平衡，因而存在著明顯的區域性和個體需求上的差異性。為使醫療保險條款能夠被市場所接受，就必須掌握不同區域、不同層次、不同人群對醫療保險產品的需求情況，設計出科學的、合理的醫療條款，擬定切實可行的實施細則。要根據市場變化，對目前經營的一些醫療險種進行淘汰和再開發，加強對險種的管理，推出受市場歡迎的新險種。及時開發新險種是保險公司發展的重要途徑，大力開發醫療險應是我國壽險業“九五”期間的主要任務。從現在起就將醫療險的開發、銷售和管理擺到重要的位置上來，此乃壽險公司比較明智的選擇。

參考文獻：

商業發展的意義范文第3篇

*市是在一個傳統農業地區的基礎之上建立起來的新城市。建市以后，我們從新*的實際和今后的發展需要出發，確定了“工業立市、農業穩市、商貿旺市、科教興市、依法治市”的總體工作思路。根據這一思路，加快發展第三產業是我們的戰略重點之一。由于各方面原因，我市目前第三產業的發展仍處于一個比較低的水平，并因此成為限制我市經濟社會發展的一大“瓶頸”。市委、市政府決定召開這次會議，就是要研究和部署解決這一“瓶頸”問題的有關工作。剛才，張市長已經深刻闡述了加快發展第三產業的重要意義，對我市第三產業發展的現狀、面臨的機遇和優勢以及存在的主要問題作了全面分析，并就下一步努力方向和工作任務作了部署，講得很好，我完全贊同。下面，我再強調幾點。

一、充分認識當前我市加快發展第三產業的重要性和緊迫性

第三產業是經濟社會發展的重要指標，也是衡量一個地區綜合競爭力的重要標志。這里，我們不妨先看這樣一組數據：第三產業在國民生產總值中所占比重，發達國家為65%，中等發達國家為50%，發展中國家為30%。由此可見，一個國家的發達程度總是和本國第三產業的發展程度成正比的。全面、快速、健康地發展第三產業，對于促進經濟結構調整，緩解就業壓力，改善投資環境和社會再生產條件，活躍城鄉經濟，提高經濟的整體效益和人民生活質量，具有重大的現實意義。

建市以來，通過各方面的努力，我市第三產業得到了長足發展，但總體上看，發展的步伐仍然比較緩慢，與經濟發展的要求不太適應，同先進地區相比差距更大，有些地方只是剛剛起步，個別新領域甚至為空白。目前，我市一、二、三產業所占的比例分別為31.4%、41.8%、26.8%，第三產業明顯是一條“短腿”，而隨著全市工業的進一步擴張，工業產值所占比重將越來越大，服務業發展滯后問題也必將日益凸顯。因而，加快發展第三產業，對于我市來說，顯得尤為迫切。全市上下都要充分認識發展第三產業的重要意義，進一步解放思想，轉變觀念，開闊思路，銳意創新，抓住機遇，下大力氣，切實加快第三產業發展步伐，盡快建立起功能齊全、布局合理、服務一流的第三產業體系，建設具有高水平的商務中心區和現代化商業服務設施，逐步形成發達的消費資料市場、生產資料市場、房地產市場、金融市場、技術文化市場、信息服務市場和勞務市場，同時把我市建設成知名的旅游城市。

二、充分認識當前存在的主要問題和我們面臨的機遇

建市以來，我市第三產業始終保持較快發展，成為全市經濟發展的一個亮點，但是，從總體上看，還存在一些問題。除了剛才市長說的那幾點外，還主要表現為以下幾個方面：

一是總量規模小，發展后勁不足。*市作為消費型為主的中心城區，城市的服務功能一直停留于滿足城市內居民生活消費需求，包括教育、娛樂、交通、市場等設施也只能是以城市居民為對象“量體裁衣”。城市的服務對象內涵和外延都帶有明顯的局限性，生產功能的缺失，弱化了中心市區與周邊縣市的聯系。同時，我市的城市化水平不高，在一定程度上也影響了第三產業的發展。相比南寧、桂林、柳州等周邊城市，*目前還缺少能夠吸引消費人群的大型專業批發市場、大型綜合商場以及高檔名牌商店。

二是三產內部結構不優，新興第三產業發展不足。第三產業內部結構不優，主要體現在傳統第三產業占較大比例，新興第三產業發展不足。批發零售貿易業、餐飲業等傳統行業所占比重大，盡管呈現“傳統行業為主體，門類齊全，各業并舉”的勢頭，但市場結構不盡合理，量多體小，先發效應減弱，傳統服務業市場逐漸飽和，總量不能有效擴張，仍處于分散、規模小、單打獨斗的局面，現代化水平低。金融、房地產、家政服務業、文化娛樂等新興行業因為經濟不發達、知名度不高、缺乏人才和經驗等原因，發展緩慢。

三是旅游資源得天獨厚的優勢未能轉化為經濟發展的優勢。*市擁有獨特的歷史文化,豐富的文化古跡和人文景觀，旅游資源得天獨厚。近年來，我市對重要旅游景點建設資金投入較大，旅游業有了較快的發展。但是，在提升品位，豐富歷史文化內涵，提高市民的文化素質和名勝意識方面還大有文章可做。我們應看到，無論從產業規模，還是管理水平、服務質量以及市民的旅游名城意識等都不適應經濟發展的需要。旅游業在第三產業中的“龍頭”作用未能充分發揮出來，旅游業的行、住、吃、游、購、娛等要素還未配套完善，未能形成點線結合、能留得住旅客的旅游城市。

四是服務業人才較為缺乏。現代服務業，尤其是知識密集型服務業的發展，需要大量的專門人才。因受傳統觀念影響，輕視服務業管理人才的培養和引進現象嚴重，金融業、物流業以及第三產業的其他行業都缺乏高素質管理人才，制約了我市現代服務業的發展。

在看到問題和不足的同時，我們也要看到自身的優勢和當前面臨的歷史性機遇。經過建市兩年來的積累和發展，我市目前正在進入一個快速發展的新時期，第三產業前景廣闊，大有可為。只要我們樹立信心，充分抓好當前新城市建設、西部大開發、中國—東盟經濟建立、泛珠經濟區啟動等一系列歷史性機遇，我市第三產業必定會開創一個新的局面。

三、增強四大觀念，加快發展第三產業

一是要增強中心城市觀念。大家知道，南寧、桂林、柳州等是傳統的中心城市，也是傳統的消費中心。如果我們不能盡快形成區域性商貿中心，不僅難以改變現狀，而且將會造成新的消費流失。為此，我們一定要增強發展第三產業的緊迫感，增強中心城市觀念，抓緊占領制高點，以優質的服務業，加強對周邊地區的輻射，力爭形成一個半徑達100公里左右的服務業輻射圈，把這一區域內的消費有效吸引過來。

二是要增強市場觀念。要放手讓市場選擇取舍，用市場觀念、市場經濟的辦法推動第三產業的發展。政府只管市場的規劃建設、規則制訂和監督管理，而資金、場地、人才、經營等都靠市場解決。通過市場運作的方式，盡快改變部分企業和行業“小、散、弱、差”、經營方式陳舊和過度競爭的狀況，促進第三產業網絡化和品牌化經營。通過兼并、聯合、重組等形式，形成一批擁有知名品牌、多元投資主體、具有較強競爭力的大型服務企業。

商業發展的意義范文第4篇

關鍵詞：商業銀行；GTS；現金管理

中圖分類號：F832．2

文獻標識碼：A

文章編號：1006-1428(2007)04-0065-04

GTS是Global Treasury Service或Global Transaction Service的英文縮寫，通常被譯為全球資金管理服務、全球財資管理或全球資金服務。GTS業務是銀行在全球范圍內為客戶提供的賬戶開立、收付款結算、現金流動性管理、賬戶信息報告、國際貿易融資、資金保值增值及相關短期融資安排的綜合性金融服務，其重點在于為客戶提供綜合流動資金管理解決方案，而不是分散地進行相關產品的銷售。現金管理是GTS業務的核心產品。在歐美銀行，GTS是一個經常使用的概念和詞匯，而對于我國商業銀行，這一名詞還有些生疏。

隨著經濟全球化進程的加快，GTS業務日益成為國際性商業銀行維護和鞏固客戶關系、滿足客戶個性化資金管理需求、提高市場競爭力、增加中間業務收入的重要產品和手段。而隨著我國現代金融市場的迅速發展和銀行同業競爭的日趨加劇，GTS業務作為我國商業銀行業務發展的新領域，勢必成為中外資商業銀行競爭的焦點。

大力發展GTS業務的重要意義

(一)GTs業務是商業銀行滿足客戶個性化、綜合化金融服務需求，構建自身不可模仿的競爭優勢、維護與客戶長期穩定關系的重要手段

隨著經濟全球化進程的加快，以及企業內靜資金管理水平和電子化程度的提高，越來越多的跨國公司和國內大型優秀企業，為提高其資金使用效益，降低財務成本，迫切要求銀行根據其個性化需求，提供全面、高層次的全球資金管理服務方案。在競爭激烈的金融市場上，GTS業務已成為各家銀行爭取優質客戶的重要手段。

同時，GTS產品具有一定排他性，特別是在客戶投入一定財務資源實現與服務銀行電子渠道的對接后，客戶一旦使用了該家銀行的資金管理服務，在一定時期內則不太可能更換服務銀行，這也使得GTS業務具有專業性強、涉及面廣、實施復雜、周期性較長以及與客戶密合度高等特點，成為穩定客戶、維護與客戶長期合作關系的重要手段。

(二)GTS業務具有廣闊的市場前景，能為銀行帶來巨大的中間業務收入和低成本的資金來源，是增加非利息收入、改善收入結構、穩定收入來源、提高盈利能力、實現收入結構轉型的重要途徑。

在成熟市場上，GTS業務具有廣闊的市場和巨大的盈利空間。據安永公司估算，近年來美國市場上GTS業務年收入額高達230億美元。自90年代末以來，GTS業務被世界上很多銀行視為業務和收入新的增長點，花旗銀行、匯豐銀行、渣打銀行、美國銀行等國際一流銀行都將GTS業務列入未來發展的重點，并設有獨立的GTS業務單元。特別是，GTS業務是中間業務收入的重要來源，它所涵蓋的現金管理、資金轉賬、外匯交易、清算、國際結算等產品，均能產生巨大的非利息收入。據統計，美國銀行GTS業務收入占其總收入的10％，其中近一半為非利息收入。

近年來，雖然我國商業銀行中間業務實現了高速發展，但與國際一流銀行的差距還十分顯著。我國商業銀行若要盡快改變長期以來以資產業務為主導、獲取利息收入的經營模式，迅速轉向提供金融服務獲取非利息收入、提高資本收益率的經營模式，實現業務結構戰略轉型，大力發展GTS等綜合性金融服務勢在必行。

中國的GTS業務雖剛剛起步，但更具強勁的增長勢頭和廣闊的市場前景。據美國波士頓咨詢公司預測，2001年至2011年的十年間，中國收付款業務市場交易金額將從7．7萬億美元增長到83萬億美元，年均復合增長率高達26．8％。這一增長率高于同期全球平均21．5個百分點，居各國之首。正是看到GTS業務的市場和盈利空間，在華外資銀行均將其作為市場競爭的一項核心產品，紛紛在品牌建設、營銷推廣等方面加大了對此項業務的投入。面對外資銀行咄咄逼人的競爭態勢，中資銀行應及時采取有力措施，在競爭達到白熱化程度之前，迅速將資金管理業務做大做強，率先占領市場，為提升銀行的綜合盈利能力和核心競爭力提供支持和保障。

當前我國商業銀行GTS業務存在的差距和不足

從花旗、匯豐、美國銀行等先進歐美銀行的經驗來看，其GTS業務的核心競爭力主要得益于三個方面：一是有效的組織管理架構；二是分工明確的專業化經營模式；三是豐富的產品序列、精細化的產品管理以及科學高效的產品研發機制。而在上述方面，我國的商業銀行還存在較大差距。

(一)在組織機制方面，我國商業銀行大多沒有設立統一的GTS組織管理機構，業務協調發展的目標難以有效實現

歐美銀行GTS組織機制和我國銀行具有本質區別。歐美銀行一般整體實行業務單元制，并在其公司與投資銀行單元下設獨立的GTS業務單元，橫向集銷售、客戶服務、產品開發、人事、財務、企業戰略等職能和權力于一身，縱向實行垂直條線管理，并按產品或客戶細分為不同的銷售團隊和相應支持團隊。

與這些歐美銀行不同，我國商業銀行目前一般多為總分行體制，沒有專門的GTS條線，GTS業務的各項產品及服務多分散在公司業務、國際業務、會計結算、電子銀行等多個部門管理，總行業務部門對各分支機構也沒有相應的人事及財務管理權。這一體制導致了如下問題：

1．管理模式分散，業務流程復雜，效率較低，職責不清，協調難度大。GTS業務的核心競爭優勢在于為客戶提供綜合的資金管理解決方案，并以有效的交付渠道整體實現方案功能，而不是向客戶分散地銷售資金管理產品。歐美銀行GTS業務單元的組織機構設置和各種配套政策的制定有利于提升這個優勢，并能夠根據業務發展需要，靈活及時進行相應調整。而目前我國商業銀行GTS相關產品和服務的管理分散在多個部門，從業務管理的角度難以使這么多部門共同為客戶提供綜合解決方案，而且各個部門在職責劃分和管理目標上相對獨立，不是以GTS業務發展和收益增加為統一目標，跨部門管理帶來矛盾和

沖突難以避免，在某些時候，為了滿足單個部門的管理需要，還會以犧牲業務發展機會為代價，各個部門間的協調需要花費大量的精力。

特別是，歐美銀行多將國際結算及貿易融資服務納入GTS業務板塊之中，為客戶提供本外幣一體化的服務，提升其為客戶提供全球服務的能力和效率。而我國商業銀行雖然能夠提供與歐美銀行類似的貿易類產品和服務，但一般在產品管理上由國際業務部門單獨負責，與其他相關業務部門較少交叉，這在一定程度上割裂了客戶的國內和國際資金管理服務需求，影響了對客戶需求統籌規劃、全盤考慮并進行綜合營銷的效率和效果。

2．沒有針對GTS業務的考核和激勵機制，現行制度難以配合業務的發展。歐美銀行GTS組織體系中有一套針對GTS人員的完整的考核和激勵制度和程序。這套制度通過特定的程序將全行的戰略目標層層分解至每個員工的年度工作目標和計劃中，首先保證員工的個人工作目標與全行和本業務單元的整體目標相一致，然后再通過科學的衡量標準對員工業績進行考核，并給予其相應報酬和獎勵，這樣就將員工業績和報酬緊密地聯系在一起，同時又保證了整體戰略目標的實現。我國商業銀行沒有統一的GTS管理機構，就無法針對性地制定考核和激勵制度，如果采用現行考核和激勵制度，在各個環節都可能出現由于考核和激勵不到位造成的脫節現象，難以達到GTS業務發展的目標。

3．人事和財務管理制度安排不能滿足全球資金管理服務業務發展需要。歐美銀行GTS業務單元具有自己的人事決定權和財務決定權，而我國商業銀行業務部門多沒有獨立的人事和財務決定權，有關決策須經人力資源部門和計劃財務部門批準。業務部門相應權限的缺乏也會導致運行效率的降低，出現配套措施制約業務發展的現象。

(二)在經營模式方面，統一銷售、分散管理的方式不利于實現GTS業務的專業分工和“流水化”作業

歐美銀行與我國商業銀行在經營模式上存在顯著不同。歐美銀行的客戶銷售和服務團隊(見下圖)一般包括客戶經理、全球資金管理銷售人員、信貸審批經理、投資銀行經理、項目實施和客戶服務人員等，不同團隊負責客戶的不同業務需求。

歐美銀行在為客戶提供資金管理服務的每一階段都有專業人員負責，各司其職，互不交叉，密切配合。其職責分工和銷售服務流程見下圖：

與歐美銀行不同，我國的商業銀行大多沒有專業的GTS服務團隊，GTS業務的銷售人員由身兼數職的客戶經理承擔，客戶經理既負責GTS產品的銷售，也負責信貸產品的銷售，還負責客戶關系的日常維護和客戶需求的挖掘等工作，無法將全部精力投入GTS業務中，在信貸產品短期內利益更大的情況下，資金管理服務的銷售得不到保證。在產品銷售的過程中，國內銀行也大多沒有專業的產品經理團隊為客戶經理提供專業支持，在銷售完成后，缺乏專業的實施和客戶服務團隊保證實施效率和售后服務質量。

(三)在產品管理方面，產品精細化程度較低，產品研發能力較弱

一是產品種類不豐富，現有產品精細化程度較低，缺乏科學收費依據。我國商業銀行與外資銀行GTS產品在大類上沒有顯著區別，但各類產品的深度還遠遠不夠，只提供了最基本的服務，沒有深入挖掘客戶需求，收費缺乏科學量化依據。而歐美銀行的產品更為豐富，信息技術被更加廣泛地運用到各類產品中，使用更為方便，收費依據更為科學合理。

二是缺乏科學高效完善的產品研發機制，新產品開發速度慢，對原有產品的二次開發能力較弱。歐美銀行的GTS單元有專業的產品團隊對GTS所有產品進行統一管理和研發，擁有研發預算的主導權和決定權，產品研發貼近客戶和市場，效率較高。而當前，我國商業銀行GTS產品由多個部門管理，研發力量分散，有限的研發資源不能集中使用，難以發揮其應有的作用。同時，業務部門對產品研發的預算沒有決定權，依賴于電子信息技術的新產品和原有產品新功能的研發主導權在電子銀行和信息技術部門，研發速度遠遠跟不上市場發展的速度，不能滿足業務發展的需要。

提升我國商業銀行GTS業務能力的措施和建議

(一)調整部門職責，推進業務單元制建設，搭建集中統一的GTS業務平臺

根本上來看，當前我國商業銀行GTS業務存在的差距和不足，關鍵在于缺乏更能貼近市場和客戶需求、能夠獨立運作的專業機構和業務運作機制。因此，若要使我國商業銀行GTS業務水平達到質的變化，當務之急是整合資金管理服務業務，重構資金管理服務組織機構及業務運作機制，推進資金管理服務業務的專業化運作。要改變當前總分行管理體制，大力推進業務單元制建設，在對公業務板塊設立獨立的GTS子單元，建立完整的經營績效考核指標體系，并賦予其相對獨立的人事權、財務權，將GTS產品銷售職能、對公電子渠道建設職能、本外幣結算產品的管理職能等一并納)kGTS業務單元之下，系統地為客戶提供統一的GTS產品和服務。

(二)改變現有業務經營模式，分離客戶經理職責，建立專業的資金管理銷售、實施和售后服務隊伍

要按照GTS銷售人員直接或GTS銷售人員、客戶經理共同進行GTS產品的專業化銷售，在銷售過程中由產品專家提供專業化產品支持，銷售完成后移交相關的項目實施團隊進行協議簽署和系統安裝，并由客戶服務團隊提供售后服務的模式構建業務流程。這項工作不僅僅是客戶經理職責的分解和改變，更是建立GTS產品銷售流程的基礎和資金管理業務順利開展的保證。可以先從著重建設相關專業團隊入手，再過渡到從機制到流程的體制性變革。

(三)加強產品管理，優化產品研發機制

商業發展的意義范文第5篇

關鍵詞：余額寶；互聯網金融；商業銀行；博弈

中圖分類號：F830

一、引言

隨著互聯網技術和電子商務在中國的普及和發展，超越于傳統金融的互聯網金融業務迅速崛起，逐步形成了信息化金融機構，互聯網金融門戶，P2P網貸、眾籌平臺、大數據金融、第三方支付六大發展模式。其中最為典型的便是阿里金融的第三方支付。由阿里巴巴和天弘基金聯合推出的貨幣基金理財產品余額寶一經推出，便受到大眾的關注，有關話題更是持續不減。

余額寶實際上是顧客購買了一款由天弘基金提供的名為“增利寶”的貨幣基金，同時余額寶內的資金還能隨時用于網購消費和轉賬。余額寶基金投資結構中，投資銀行存款占比92%，投資債券占比7%，其他投資占比1%，余額寶通過互聯網積小成大，將小筆資金匯聚成超大額資金，然后主要通過協議存款方式獲得較高的存款收益率，再返還給用戶。余額寶起到銀行與儲戶之間的中介作用，并由此盈利。余額寶剛上線半個月之際，累計用戶數已經達到251.56萬，隨后更是一路向好，截至2014年3月31日，余額寶規模達到5413億元，坐擁8100萬用戶，其高收益性對商業銀行業務造成了極大的影響，引發商業銀行采取各種應對措施。同時也推動了微信理財通、百度百發、京東小金庫等互聯網理財產品相繼登場。而后“寶寶”類收益率卻集體下滑，到2014年5月12日，余額寶收益率跌破5%。

由此，產生了下面的思考：在競爭品相繼出現，監管政策不斷趨嚴的狀況下，余額寶類產品未來該何去何從？面對互聯網金融的沖擊，商業銀行又該何以相對？本文想要以余額寶為例，通過研究余額寶與商業銀行的博弈過程，分析余額寶類互聯網金融產品與商業銀行間的關系，進而對互聯網金融產品與商業銀行的未來發展關系做出簡要展望。

二、文獻綜述

國內學者對互聯網金融與商業銀行相關問題進行了大量的研究并取得了一定的成果。

一些學者著重討論了互聯網金融對商業銀行的影響。邱峰（2013）基于列舉互聯網金融相關數據和理論分析，認為互聯網金融對商業銀行將會產生以下影響。

第一，商業銀行的金融中介角色面臨弱化。

第二，商業銀行的收入來源受到蠶食，一是影響商業銀行的傳統利差盈利模式；二是觸及商業銀行的中間業務收入，第三方支付極大地威脅著基于銀行支付功能而衍生的中間業務收入的增長。

第三，商業銀行的傳統經營服務模式面臨變革，一是“以客戶為中心”的服務模式亟待完善；二是小微企業金融服務模式有待創新；三是商業銀行互聯網化進程仍需進一步加快。盡管如此，邱峰認為互聯網金融尚無法取代商業銀行，互聯網金融與商業銀行的相互合作、融合才是發展之路。徐英江（2014）通過對互聯網金融等的理論分析指出，商業銀行面臨來自以互聯網金融為代表的多元金融脫媒威脅：一是存款業務方面，如果存款利率不能市場化，商業銀行存款下滑態勢將難以遏制， 資金來源將受到嚴重威脅。二是貸款業務方面，小貸、擔保、民間借貸、P2P 網絡借貸直接對商業銀行個人、 小微企業業務構成分流。三是支付結算方面，從現代支付信息傳輸而言，大、小額支付無本質區別， 未來第三方支付大額資金似乎并無不妥。四是業務方面，互聯網金融具備平臺開放、操作方便、成本低廉、交互良好的優勢，銀行中間業務面臨全面威脅。王天宇（2014）在介紹“余額寶”運作模式的基礎上，分析了余額寶對我國傳統金融行業可能會造成的影響。歸結來說，余額寶對商業銀行的影響體現在兩方面：一是對銀行吸收活期存款業務的影響，王天宇認為，如果僅從微觀人群來看，由于個人閑散資金并不會很多，同時很多人群涉及不到余額寶的領域中來，其對存款業務的影響是微乎其微的。但從基金角度來看，根據美國經驗，長遠看來，貨幣基金而不僅僅是余額寶對商業銀行活期存款的影響較為顯著。二是對銀行代銷理財產品業務的影響。余額寶以其門檻低、低風險、便捷性而優于商業銀行，必然會減少銀行這部分收入。

相應地，一些學者側重分析了商業銀行在互聯網金融沖擊下的應對策略。邱 勛（2013）認為，面對互聯網金融的挑戰，商業銀行應該重視互聯網“長尾效應”，不斷提升客戶價值，積累數據，制定大數據經營戰略，加快轉型等。施丹（2014）分析了余額寶等各種“寶”類產品對商業銀行的影響，提出商業銀行要堅持轉型發展的方向，調整經營結構、轉變發展方式；完善風險管理和定價管理體制；密切關注市場動態，加強同業的合作和競爭等策略。同時，李倩玉（2014）指出，商業銀行要提高“客戶價值中心”意識，加強創新，重視與信息技術結合等措施。

另一些研究則側重分析了余額寶等互聯網金融產品的未來發展。王瑩（2013）運用流動性、收益性及風險三個維度對余額寶進行綜合分析，認為維持余額寶4%左右的收益率是其發展基礎。范敏（2013）認為，余額寶的發展趨勢為支付機構競相效仿通過提高收益率進行攬存、支付機構紛紛向金融或類金融領域拓展業務等。而邱峰（2013）則認為，目前互聯網金融尚無法撼動、取代商業銀行，二者應加強合作，優勢互補。

針對這一話題的分析很多，但關于博弈論角度的研究微乎其微，本文試圖從博弈論的視角來分析余額寶類互聯網金融產品同商業銀行間過去及未來的發展關系。

三、關于余額寶與商業銀行間合作關系的博弈分析

本部分從兩方面進行分析。

（一）模型假設

本部分從三方面進行分析。

1.參與方

博弈的參與方有兩個，即阿里巴巴的余額寶方和商業銀行。他們都是經濟學意義上的理性人，即都會在給定情況下，追尋自身效用的最大化。

2.策略集合

余額寶方的策略分別為與商業銀行合作簽訂協議存款或者不與商業銀行合作，另尋其他途徑投資。合作的目的是尋求高的存款收益率，不合作的目的是尋求高的其他投資收益率，兩個策略都是為了尋求期望效用的最大化，策略集合可表示為{合作，不合作}。商業銀行的策略也有兩個，即與余額寶合作簽訂協議存款，解決資金問題，或者不與余額寶合作，另尋其他余額寶類產品或者自己開發新的理財產品，或者改變存款利率吸引存款等。兩者的目的也是尋求自身利益的最大化，其策略集合也可以表示為{合作，不合作}。

3.基本假定

這個交易的金融市場是完全競爭的，即存在很多商業銀行，余額寶可選擇與其中的一家或多家合作。雙方的博弈為完全信息的博弈。

假設協議存款的金額為C，協議存款的利率為r，協議存款的期限為t。雖然余額寶與銀行簽訂的協議存款比較特殊，包括提前支取不罰息的政策等。但由于其結算的方式，如單利或者復利等，對博弈過程的分析影響不大，故假定該協議存款為連續復利的。則其t期的資金總額為：

手續費等設為A。則其利潤為：

（本文不考慮余額寶支付利息給其存戶的環節）。

（二）隨余額寶發展時間變化的完全信息博弈

本部分從三方面進行分析。

1.上線之初

假設協議存款額為C，按照模型假設中的假定可知，如果銀行同余額寶合作，余額寶與商業銀行合作的期望效用為：

而余額寶不合作，將這部分資金投資其他渠道，設其利率為i，為使計算簡便，也假定其收益為連續復利，且手續費等不變，則余額寶不與銀行合作的期望效用為 ：

如果銀行不與余額寶合作，余額寶想要同銀行合作，其尋求合作所花費的成本設為P，因不能合作而只能另覓它徑所得收入為：

余額寶也不合作的效用為

對銀行來說，若余額寶選擇合作，與余額寶合作可以解決銀行間流動資金不足的問題，協議存款給銀行帶來的收益設為B，其支付給余額寶的部分為：

則其期望收益為：

而其不與余額寶合作，則其頭寸短缺所導致的一切風險后果為-D（此階段D足夠大）。若余額寶選擇不合作，銀行尋求合作的成本設為Q，且仍有頭寸短缺的后果-D，若銀行也不合作，其收益也為-D。二者的支付矩陣見表1。

余額寶的上線是瞅準了2013年6月份銀行的錢荒，就當時的銀行狀況來說，如果余額寶不合作，銀行的期望效用均為負，而若余額寶可以合作，則銀行有希望使得效用為正，或者說至少損失更小。對銀行來說，只要與余額寶協議一個利率r，使得

即

即可。而對余額寶來說，只要合作且協議利率r>i，即 其就能達到期望效用最大化。綜合來看，只要如下：

（由于頭寸短缺風險D足夠大，B也很大，使得r有解），就可以達到{合作，合作}的納什均衡。由于完全信息，余額寶知道銀行有尋求合作的意愿，且其資金額龐大，上線之初沒有強勁的競爭對手，沒有嚴格的監管，故擁有很大的討價還價的能力。所以，在r的可能取值范圍內，余額寶可以獲得一個相當高的收益率。

2.逐步下滑直至收益率跌破5%時期

該時期，余額寶同商業銀行的博弈過程與前一狀況類似，只是某些變量和變量值的大小逐漸發生變化。這一過程的不同之處有：一是銀行的資金短缺狀況早已緩解，沒有那么缺錢，則D是逐漸減小的，甚至對某些國有大銀行來說，幾乎為零。二是隨著時間推移，余額寶的高收益率排擠了銀行的存款，影響了銀行的部分業務和理財產品的銷售。這使得在余額寶主動要求合作的狀態下，與余額寶合作損失了一部分原先業務收入M，如果余額寶主動不合作的話（即表明余額寶有能力獨立，且不影響自己攬儲），此時銀行仍然會由于余額寶的吸金力而損失收益M。三是余額寶的競爭者相繼進入市場，都想要分一杯羹。使得余額寶攬儲力下降的同時，銀行選擇也變得多樣化，且銀行的討價還價能力上升。四是監管限制措施初顯矛頭，削弱了余額寶的攬儲力和話語權。五是由于之前依賴于銀行合作，如果在現今狀況下銀行不愿與其合作，其調整資金管理結構的成本為N。此時，二者的支付矩陣見表2。

該時期，盡管余額寶狀態下滑，但由于國內很多中小型商業銀行對于資金還是有相當需求的，因此，該博弈還是存在的。此時只要滿足：

即可達到{合作，合作}的納什均衡。由于D的大大減小，以及成本M的增加，使得r的上限下降 ，同時余額寶討價還價能力的削弱，以及宏觀條件下銀行間市場資金利率的走低也導致了收益率r的下降。而且隨著銀行的業務創新以及限制的趨嚴，這種下降還會有所延續，最終將回歸基金產品正常的水平。

3.未來發展展望

前面我們可以看到，銀行與余額寶等互聯網金融產品合作簽訂協議存款等對其業務造成的影響是其不想看到的。這樣，銀行未來可能通過創新業務和產品，提高存款利率等，預期不合作的短缺風險D大大降低；且銀行認為：

（M足夠大），則對銀行來說，其占優策略為不合作。完全信息的狀況下，余額寶知道銀行的占優策略為不合作，則余額寶也選擇不合作效用更高，雙方陷入了{不合作，不合作}的囚徒困境。

但是，囚徒困境終究不是帕累托有效的博弈結果。如何能夠實現帕累托改進呢？這是問題的關鍵，也是本文研究的意義所在。

設想一下，如果商業銀行與余額寶之間存在這樣一種合作模式，余額寶的角色相當于銀行的一個攬儲平臺，可以得到高收益，但是不會給銀行帶來很大的排擠力，而是為銀行提供了各種客戶信息，幫助銀行篩選優質客源，那么“合作”后所呈現的期望效用會不會與之前不同呢？見表3。

此時，若可以“合作”，由于互聯網金融提供的客戶數據等信息，使得收益B大大提高，確定一個r可以使成立，則整體來說，銀行是可能傾向于“合作”的。對余額寶來說，如果保證“合作”的高收益，那么余額寶也偏向于“合作”。但是此時該博弈類似一個獵鹿博弈。即在銀行選擇“合作”時，余額寶選擇“合作”的效用更高，但如果余額寶選擇“合作”了，而此時銀行不合作了，余額寶的狀況就會達到最差。反過來也是如此。那么，由于獵鹿博弈的經驗檢驗顯示，博弈方大多是風險厭惡者，最終似乎也將形成{不合作，不合作}的狀態。但同時，這是一個合作博弈，信號傳遞將會改變這一結果。庫珀等人的研究曾發現，在獵鹿博弈中，兩方參與者如果都被允許傳遞信號時，選擇支付占優均衡的人數有91%。因此，只要雙方均明確有“合作”意愿時，將會達到{“合作”，“合作”}的均衡。此時，達到帕累托最優。

四、結論

通過前面的分析可以看到，余額寶收益的變化與余額寶同商業銀行的博弈環境息息相關。上線之際的高收益，是得益于銀行對資金需求的緊迫，以及其客戶群體的廣泛和其他宏觀利好因素，使得其在博弈中處于優勢地位。而后收益率的下跌，也是市場變化、競爭品出現以及政策限制下的正常回歸。而今后，余額寶類互聯網金融產品的發展，可以依托銀行，與銀行達成一種互補的合作，利用自身豐富準確的客戶信息、方便快捷的支付渠道以及其他后續可以發展的規模效應等為銀行創收，同時也為自己帶來高收益，從而促進傳統銀行互聯網化，互聯網金融信用化（減少風險），達到最優的金融市場狀態。

參考文獻：

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