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摘要:互聯網技術不斷更新與發展，如銀行的電子銀行業務，為銀行業務的完善發揮了很大的作用。但是電子銀行業務現階段也存在許多問題，系統運行不夠安全與穩定、專業人才相關素質欠缺、電子替代率不高、缺乏科學的營銷方式等，面對這些欠缺與不足之處，需要安全化和穩定化電子銀行業務系統、安排專業人員的素質培訓、提高銀行業務的電子替代率、完善營銷格式，目的在于電子銀行業務的平穩健康科學發展。

關鍵詞:銀行業務;電子替代;銷售格式

一、電子銀行業務的理論基礎

(一)定義

銀行業務可以使用的所有電子技術，通過網絡通信技術展開相關業內活動。相關法律《電子銀行業務管理辦法》講電子銀行業務為建立在電子商務平臺和銀行支付系統之上的一種新興服務系統。

(二)有關業務的基本特征

1．支持全天持續的離柜金融服務

用戶在24小時中，有良好的網絡和計算機通信工具，任何時間、任何地點、任何方式都可以享有全天持續的高質量離柜金融服務。

2．電子銀行業務管理中存在相對高的安全風險

電子銀行業務管理依賴計算機通信技術和軟件的水平，電子銀行業務需要特別注意黑客侵擾的風險，因此，任何時間的自動化業務辦理和交易程序都要被嚴加監管，這對網絡和軟件程序的水平有了更高的需求。

3．電子銀行業務更加貼合客戶

電子銀行業務可以根據計算機系統的信息整合，各種業務可以被優化調整，不同的客戶有自身情形，根據獲得的數據，制作不同的適合客戶的方案，服務更加周到。而且用戶的要求不斷改變與提高。隨著金融業的發展，客戶不再只是簡單的支付，各種投資項目，產品的購買也增加，電子銀行業務要以使客戶滿意為目的不斷優化和多樣化。電子銀行業務的發展過程中，一些銀行存在著一些問題，面對這些問題需要提出解決問題的對策，使電子銀行業務健康發展。

二、電子銀行業務中發現的問題

(一)電子銀行業務程序的安全穩固問題

電子銀行業務對網絡和軟件的依賴增加了電子銀行業務安全方面的風險。有相關調查表明，仍使用傳統支付方式的人有52%，客戶對安全問題不放心占56%，由此可見，客戶對電子銀行業務安全問題不容忽視。根據2018年電子銀行調查報告的結果，存在49．7%的手機銀行用戶期待手機銀行可以更易操作便捷省時間，像支付寶和微信一樣。存在44．6%手機銀行用戶期待手機銀行可以與網上銀行安全度相比。但是有29．6%的手機用戶由于安全隱患沒有使用電子銀行業務。

(二)電子銀行業務對高水平人才缺乏

為了適應該行業的發展與競爭，專業人才是非常重要的因素，銀行對優秀職員的需要進一步增加。銀行現存職員存在著一些嚴重問題，比如員工年紀普遍較大，或者對不斷更新的業務不熟練，即使有些職員理論知識豐富經驗，對于擴展與創新能力還是有所欠缺，市場非常需要綜合型人才。

(三)電子銀行業務的自主辦理較低

隨著電子銀行業務的開展，有一定比例的客戶選擇自助辦理，但是仍存在很多不使用單子銀行，寧愿排隊去柜臺人工辦理業務，也不使用電子銀行或者機器辦理。這會加大人工辦理的工作量，也降低了電子銀行業務辦理的效能。舉一個例子，微信銀行的功能主要是查詢信息，可以查看各種辦理的個人銀行卡的出入明細、金融信息如金銀價格的查詢。一些銀行更注重于銀行服務的功能、類別以及客戶的需求，比如說，微信銀行既可以查詢咨詢賬單明細，還可以輕松辦理貸款業務，辦卡業務匯款轉賬以及買各種理財產品。還有一些微信銀行支持手機充值，根據手機GPS進行無卡存款。如此看來，想提高自助辦理以及提高替代率，這些功能很重要。

三、相關的策略

(一)提高電子銀行業務的安全穩固問題

設置防火墻是很重要的，在電子銀行內部和開放的網絡之間需要一道防火墻，目的在于防護內部的服務器不被黑客入侵。在門戶互聯網與內部互聯網之間還需設立一道防火墻，目的在于保護內部網絡的不被入侵。才能確保客戶的個人數據安全，使黑客無可趁之機。電子銀行還需要增強對營業部門自動柜員機的監視控制，確保其安全以及避免竊取密碼現象的發生。除此之外，客戶的資金使用以及保密度也需注意，識別客戶的真實信息。在以上的基礎上可以利用安全工具，高端認證技術，或者方便的人臉識別等方式，提高電子銀行業務的安全穩定，優化客戶的辦理體驗，增加客戶對電子銀行業務辦理的信任與使用。

(二)提高專業人才的綜合型能力

主要體現在以下四個方面。第一，要想提高專業人才的綜合能力，相關培訓是很必要的，多渠道，大面積的招募優秀可塑人才，建立國際現代化年輕化專業隊伍，培養高水平高素養的綜合型人才。第二，要想留住如此高水平的人才團隊，需要提高待遇，待遇與能力相匹配，加大對人才的吸引力和積極性。也需要開設科學合理、公平公正、切實可行的升職規則，為人才提供發展的平臺，共同進步。第三，技能要與崗位相匹配，輪崗實習可以檢測人才的能力強項，分配到相應崗位，同時，要為新成員安排培訓，招募專業教授科學提高員工能力，相關專業知識必須扎實，掌握專業知識和操作實踐兼顧。第四，同領域可以互相配合共同提升，相互交流經驗，可以建立不同實踐點，互相促進。

(三)替代率的上升

關于產品的研究與推出，創建高水平團隊和市場實況調查組，滿足市場的動態需求，對收集來的數據進行科學分析與研究，進行總結和預算，與研究團隊配合，根據客戶的需求，研發出適合客戶的科學便捷的個性化產品，也能設置體驗中心，讓客戶進一步體驗與了解產品性能，散在的低額客戶進行體驗等，產品在此階段進一步測評，依照客戶實時反饋的信息進行提升與優化，使客戶更加便利，使客戶更加滿意。可以合理利用相關工具，現在各種軟件很火爆，可以使用這些軟件，比如影視軟件，音樂軟件，游戲軟件等，通過這些渠道介紹展示電子銀行的業務與產品，用客戶可以接受的方法，來展示產品的優點，抓住客戶需求，留下深刻印象，以此來進行銷售，拓展銷路。

四、結語

現今社會發展迅速，日新月異，金融業和電子商務業興起，電子銀行業務這種信息技術與金融創新相結合的產物，開辟了金融業交易處理、產品營銷和客戶服務新模式，電子銀行業務具有巨大的潛力。重視電子銀行業務的發展，推進這種產品的應用，既給民眾帶來便利，也促進該產業在國際上的影響。我們應該牢牢把握機遇，創造條件，努力創新與推廣電子銀行及其業務，迎合市場，發現并解決相關問題，進行完善模式，促進我國電子業務蓬勃發展，加大在國際上的影響力與號召力。

參考文獻:

［1］史洋，張茂倫．農行兗州支行電子銀行業務發展研究綜述［J］．農村經濟與科技，2019，30(21):127－130．

［2］楊宇．電子銀行業務管理發展研究［J］．國際公關，2019(6):166－167.

作者:林詩曉 黃紫燕 單位:南安農商銀行