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1互聯(lián)網(wǎng)金融概述

1.1成本低在互聯(lián)網(wǎng)金融模式下，進(jìn)行資金交易的雙方可以通過(guò)網(wǎng)絡(luò)平臺(tái)了解對(duì)方的信息，根據(jù)彼此的利益需求，制定合適的交易定價(jià)、交易內(nèi)容等，實(shí)現(xiàn)資金交易。利用網(wǎng)絡(luò)平臺(tái)進(jìn)行金融交易，可以節(jié)省開(kāi)設(shè)營(yíng)業(yè)網(wǎng)點(diǎn)的資金，消費(fèi)者直接通過(guò)網(wǎng)絡(luò)平臺(tái)了解金融產(chǎn)品，這有效地降低了金融交易成本，促進(jìn)了金融產(chǎn)品的銷售。

1.2效率高互聯(lián)網(wǎng)金融業(yè)務(wù)是以計(jì)算機(jī)技術(shù)、網(wǎng)絡(luò)技術(shù)、信息技術(shù)等科學(xué)技術(shù)為支撐，可以為用戶快速地進(jìn)行金融產(chǎn)品計(jì)算、辦理金融相關(guān)業(yè)務(wù)等，促使金融交易和金融業(yè)務(wù)快捷便利地進(jìn)行。

1.3覆蓋廣當(dāng)下網(wǎng)絡(luò)技術(shù)的有效覆蓋，促使互聯(lián)網(wǎng)金融業(yè)務(wù)可以在網(wǎng)絡(luò)環(huán)境下順利進(jìn)行，用戶可以不受地域、時(shí)間的約束，隨時(shí)隨地地進(jìn)行金融產(chǎn)品查詢、購(gòu)買等行為，這充分說(shuō)明互聯(lián)網(wǎng)金融覆蓋面較廣。

1.4風(fēng)險(xiǎn)大之所以說(shuō)互聯(lián)網(wǎng)金融風(fēng)險(xiǎn)大，是因?yàn)楫?dāng)前我國(guó)信用體系還不完善，對(duì)于互聯(lián)網(wǎng)金融業(yè)務(wù)的法律約束存在一定缺陷，因而網(wǎng)絡(luò)詐騙、金融違約等問(wèn)題層出不窮。另外，我國(guó)互聯(lián)網(wǎng)的安全程度并不是非常高，容易遭到黑客、病毒的侵襲，使得互聯(lián)網(wǎng)無(wú)法正常運(yùn)作，這會(huì)給互聯(lián)網(wǎng)金融的運(yùn)行造成嚴(yán)重的影響。

2互聯(lián)網(wǎng)金融存在的金融風(fēng)險(xiǎn)

作為互聯(lián)網(wǎng)技術(shù)與金融全面結(jié)合的產(chǎn)物，互聯(lián)網(wǎng)金融擴(kuò)大了金融業(yè)務(wù)范圍，降低了金融成本，提高了金融業(yè)務(wù)辦理速度，但它存在的金融風(fēng)險(xiǎn)同樣不可忽視?；ヂ?lián)網(wǎng)金融存在的金融風(fēng)險(xiǎn)主要體現(xiàn)在以下幾方面。

2.1技術(shù)風(fēng)險(xiǎn)互聯(lián)網(wǎng)金融以計(jì)算機(jī)技術(shù)、網(wǎng)絡(luò)技術(shù)、信息技術(shù)等作依托，在開(kāi)展和執(zhí)行各項(xiàng)金融業(yè)務(wù)的過(guò)程中各種技術(shù)的應(yīng)用是非常關(guān)鍵的。保證各項(xiàng)技術(shù)的有效應(yīng)用就意味著互聯(lián)網(wǎng)金融業(yè)務(wù)可以有序、合理、快速地實(shí)施。然而在應(yīng)用各種科學(xué)技術(shù)的過(guò)程中，也可能出現(xiàn)一些技術(shù)問(wèn)題，致使互聯(lián)網(wǎng)金融的運(yùn)作受到影響。綜合我國(guó)互聯(lián)網(wǎng)金融的實(shí)際情況，互聯(lián)網(wǎng)金融存在的技術(shù)風(fēng)險(xiǎn)有三方面。

2.1.1系統(tǒng)性的安全風(fēng)險(xiǎn)互聯(lián)網(wǎng)金融系統(tǒng)性的安全風(fēng)險(xiǎn)與計(jì)算機(jī)網(wǎng)絡(luò)技術(shù)應(yīng)用是否合理、有效有很大關(guān)聯(lián)。目前常見(jiàn)的系統(tǒng)性安全風(fēng)險(xiǎn)主要表現(xiàn)為：

(1)加密技術(shù)不完善。依靠計(jì)算機(jī)系統(tǒng)，互聯(lián)網(wǎng)金融業(yè)務(wù)才能順利的開(kāi)展和執(zhí)行。但在應(yīng)用計(jì)算機(jī)系統(tǒng)的過(guò)程中如若加密技術(shù)不完善，一旦黑客攻擊或病毒侵襲，保存在計(jì)算機(jī)系統(tǒng)中的金融信息將會(huì)被破壞或盜取，系統(tǒng)終端可能被攻擊，致使互聯(lián)網(wǎng)金融受到重創(chuàng)。

(2)TCP/IP協(xié)議的安全性較差。目前互聯(lián)網(wǎng)采用的傳輸協(xié)議是TCP/IP協(xié)議族，此種協(xié)議最大特點(diǎn)就是信息溝通流暢，但存在的最大缺陷是安全程度低。這使得目前互聯(lián)網(wǎng)金融安全防范效果不佳，信息傳遞、資金轉(zhuǎn)移過(guò)程中容易被盜取。

2.1.2技術(shù)選擇風(fēng)險(xiǎn)因?yàn)?a href="http://www.banjiaji.cn/lunwen/cwjrlw/jrfxlw/201412/772204.html" target="_blank">互聯(lián)網(wǎng)金融存在系統(tǒng)性的安全風(fēng)險(xiǎn)，所以選擇適合的互聯(lián)網(wǎng)金融技術(shù)來(lái)解決安全問(wèn)題是系統(tǒng)維護(hù)者需要仔細(xì)考慮的，但互聯(lián)網(wǎng)金融技術(shù)的選擇也存在風(fēng)險(xiǎn)。如若互聯(lián)網(wǎng)金融技術(shù)設(shè)計(jì)存在缺陷或操作不當(dāng)，可能引發(fā)信息傳輸?shù)托?、技術(shù)運(yùn)用效果不佳等問(wèn)題，致使互聯(lián)網(wǎng)安全問(wèn)題不僅沒(méi)有得到解決，反而給互聯(lián)網(wǎng)金融帶來(lái)更大的危害。

2.1.3技術(shù)支持風(fēng)險(xiǎn)由于互聯(lián)網(wǎng)技術(shù)具有很強(qiáng)的專業(yè)性，從事互聯(lián)網(wǎng)金融業(yè)務(wù)的機(jī)構(gòu)受技術(shù)限制或運(yùn)用成本有限等因素的困擾，互聯(lián)網(wǎng)金融所應(yīng)用的技術(shù)不能夠及時(shí)地更新或更換，這使得互聯(lián)網(wǎng)金融業(yè)務(wù)的實(shí)施受到一定的限制，在進(jìn)行某些高端服務(wù)的過(guò)程中技術(shù)難以滿足要求，如若強(qiáng)制應(yīng)用可能造成一定程度的損壞。所以，互聯(lián)網(wǎng)技術(shù)支持不到位也會(huì)影響整個(gè)互聯(lián)網(wǎng)金融的運(yùn)行，容易給互聯(lián)網(wǎng)金融帶來(lái)技術(shù)支持風(fēng)險(xiǎn)。

2.2業(yè)務(wù)風(fēng)險(xiǎn)

2.2.1操作風(fēng)險(xiǎn)從互聯(lián)網(wǎng)金融的安全系統(tǒng)來(lái)看，互聯(lián)網(wǎng)賬戶的授權(quán)使用、互聯(lián)網(wǎng)金融的風(fēng)險(xiǎn)管理系統(tǒng)、從事互聯(lián)網(wǎng)金融業(yè)務(wù)的機(jī)構(gòu)與客戶的信息交流等與互聯(lián)網(wǎng)安全操作有很大關(guān)聯(lián)。如若互聯(lián)網(wǎng)操作過(guò)程中交易主體出現(xiàn)操作錯(cuò)誤，可能會(huì)導(dǎo)致業(yè)務(wù)風(fēng)險(xiǎn)產(chǎn)生。由于互聯(lián)網(wǎng)金融業(yè)務(wù)是在虛擬環(huán)境下進(jìn)行的，交易主體對(duì)互聯(lián)網(wǎng)金融業(yè)務(wù)的操作規(guī)范、操作要求、操作流程等方面不夠了解，交易主體交易過(guò)程中產(chǎn)生的操作失誤，極大程度降低了互聯(lián)網(wǎng)金融安全性，給互聯(lián)網(wǎng)金融業(yè)務(wù)帶來(lái)風(fēng)險(xiǎn)。

2.2.2市場(chǎng)選擇風(fēng)險(xiǎn)互聯(lián)網(wǎng)金融業(yè)務(wù)如若出現(xiàn)市場(chǎng)選擇風(fēng)險(xiǎn)，其來(lái)源主要是互聯(lián)網(wǎng)金融業(yè)務(wù)信息不對(duì)稱以及信息不對(duì)稱情況下互聯(lián)網(wǎng)金融市場(chǎng)出現(xiàn)“檸檬市場(chǎng)”。所謂互聯(lián)網(wǎng)業(yè)務(wù)信息不對(duì)稱是指在虛擬的互聯(lián)網(wǎng)環(huán)境下，金融業(yè)務(wù)主體為用戶提供不準(zhǔn)確、不恰當(dāng)?shù)男畔ⅲ@使得市場(chǎng)選擇欺騙性，可能使用戶丟失資金，此種情況不利于互聯(lián)網(wǎng)金融的發(fā)展。而在互聯(lián)網(wǎng)金融業(yè)務(wù)信息不對(duì)稱情況下產(chǎn)生的“檸檬市場(chǎng)”是指在起步階段的互聯(lián)網(wǎng)金融環(huán)境中，金融產(chǎn)品定價(jià)低、服務(wù)質(zhì)量差的金融業(yè)務(wù)被廣大用戶所接受；而金融產(chǎn)品定價(jià)高、服務(wù)質(zhì)量高的金融業(yè)務(wù)不被接受。這種不良的市場(chǎng)選擇現(xiàn)象不利于互聯(lián)網(wǎng)金融良性發(fā)展，容易給互聯(lián)網(wǎng)金融帶來(lái)市場(chǎng)選擇風(fēng)險(xiǎn)。

2.2.3法律風(fēng)險(xiǎn)雖然我國(guó)出臺(tái)了《電子銀行業(yè)務(wù)管理辦法》《、非金融機(jī)構(gòu)支付服務(wù)管理辦法》《、電子簽名法》《、網(wǎng)上證券委托管理暫行辦法》等相關(guān)法規(guī)，但我國(guó)互聯(lián)網(wǎng)金融還處于起步階段，互聯(lián)網(wǎng)金融相關(guān)法律法規(guī)尚不完善，互聯(lián)網(wǎng)金融立法比較落后和模糊，相關(guān)監(jiān)管規(guī)定還處于滯后狀態(tài)，即監(jiān)管空白，致使互聯(lián)網(wǎng)金融業(yè)務(wù)在實(shí)施的過(guò)程中，一些不良人員鉆法律的空子，開(kāi)展不正規(guī)的金融業(yè)務(wù)活動(dòng)，給互聯(lián)網(wǎng)金融帶來(lái)一定的風(fēng)險(xiǎn)。所以，不斷地完善互聯(lián)網(wǎng)相關(guān)法律法規(guī)是降低互聯(lián)網(wǎng)金融法律風(fēng)險(xiǎn)的關(guān)鍵。

3加強(qiáng)互聯(lián)網(wǎng)金融風(fēng)險(xiǎn)防范的有效措施

3.1構(gòu)建互聯(lián)網(wǎng)金融安全體系構(gòu)建完善、健全的互聯(lián)網(wǎng)金融安全體系，可以提高互聯(lián)網(wǎng)金融業(yè)務(wù)運(yùn)行的安全性，降低互聯(lián)網(wǎng)金融風(fēng)險(xiǎn)。對(duì)于互聯(lián)網(wǎng)金融安全體系的構(gòu)建，主要從兩方面入手。

3.1.1改善互聯(lián)網(wǎng)金融的運(yùn)行環(huán)境為了保證利用計(jì)算機(jī)系統(tǒng)進(jìn)行的互聯(lián)網(wǎng)金融業(yè)務(wù)可以有效地實(shí)施，應(yīng)當(dāng)對(duì)計(jì)算機(jī)系統(tǒng)的防火墻、密銀等安全防護(hù)功能進(jìn)行強(qiáng)化，增強(qiáng)計(jì)算機(jī)系統(tǒng)的安全性，避免其受到黑客或病毒的侵襲，以此來(lái)保證互聯(lián)網(wǎng)金融業(yè)務(wù)在安全的環(huán)境中運(yùn)行。

3.1.2加強(qiáng)數(shù)據(jù)管理為了保證互聯(lián)網(wǎng)金融業(yè)務(wù)信息或數(shù)據(jù)不被盜取、破壞，以及丟失，應(yīng)制定統(tǒng)一、合理、有效的技術(shù)標(biāo)準(zhǔn)規(guī)范，按照此標(biāo)準(zhǔn)規(guī)范，選擇適合的互聯(lián)網(wǎng)金融技術(shù)，并且設(shè)計(jì)制訂合理的技術(shù)應(yīng)用方案，科學(xué)地運(yùn)用互聯(lián)網(wǎng)金融技術(shù)，加強(qiáng)互聯(lián)網(wǎng)金融實(shí)施的安全性、有效性、合理性，降低互聯(lián)網(wǎng)金融技術(shù)風(fēng)險(xiǎn)。

3.2健全互聯(lián)網(wǎng)金融業(yè)務(wù)風(fēng)險(xiǎn)管理體系風(fēng)險(xiǎn)管理的有效實(shí)施，可以對(duì)互聯(lián)網(wǎng)金融業(yè)務(wù)進(jìn)行科學(xué)、合理的規(guī)劃、監(jiān)督、控制，最大限度地提高互聯(lián)網(wǎng)金融業(yè)務(wù)實(shí)施的安全性和有效性。當(dāng)然，確保互聯(lián)網(wǎng)金融業(yè)務(wù)風(fēng)險(xiǎn)管理有效應(yīng)用的關(guān)鍵是建立健全的互聯(lián)網(wǎng)金融業(yè)務(wù)風(fēng)險(xiǎn)管理體系。風(fēng)險(xiǎn)管理體系可以調(diào)整風(fēng)險(xiǎn)管理制度、約束風(fēng)險(xiǎn)管理、優(yōu)化風(fēng)險(xiǎn)管理環(huán)境等，監(jiān)督風(fēng)險(xiǎn)管理有效實(shí)施。建立互聯(lián)網(wǎng)金融業(yè)務(wù)風(fēng)險(xiǎn)管理體系時(shí)，需要注意兩方面：其一是加強(qiáng)金融機(jī)構(gòu)互聯(lián)網(wǎng)金融業(yè)務(wù)內(nèi)部控制，通過(guò)制定完善的金融風(fēng)險(xiǎn)防范制度、安全管理辦法，規(guī)范的業(yè)務(wù)操作流程等來(lái)有效的控制互聯(lián)網(wǎng)金融業(yè)務(wù)，促使金融業(yè)務(wù)有序、規(guī)范、合理地實(shí)施；其二是加快社會(huì)信用體系建設(shè)，建立完善、客觀的企業(yè)信用評(píng)估體系和個(gè)人信用評(píng)估體系，通過(guò)信用評(píng)估體系對(duì)參與互聯(lián)網(wǎng)金融業(yè)務(wù)的企業(yè)、個(gè)人信用進(jìn)行評(píng)估，確定個(gè)人或企業(yè)信用良好的情況下，允許雙方進(jìn)行互聯(lián)網(wǎng)金融業(yè)務(wù)。

3.3加強(qiáng)防范互聯(lián)網(wǎng)金融風(fēng)險(xiǎn)的法制體系建設(shè)對(duì)于當(dāng)前我國(guó)互聯(lián)網(wǎng)金融相關(guān)法律法規(guī)不完善、不健全的情況，應(yīng)當(dāng)加強(qiáng)互聯(lián)網(wǎng)金融法制體系建設(shè)，不斷地完善互聯(lián)網(wǎng)金融法律法規(guī)，約束互聯(lián)網(wǎng)金融業(yè)務(wù)，為促進(jìn)互聯(lián)網(wǎng)金融的良好發(fā)展創(chuàng)造條件。對(duì)于互聯(lián)網(wǎng)金融法制體系的建設(shè)，可以通過(guò)加大互聯(lián)網(wǎng)金融的立法力度，填補(bǔ)互聯(lián)網(wǎng)金融的監(jiān)管空白，修改和完善現(xiàn)行法律法規(guī)，制定網(wǎng)絡(luò)公平交易規(guī)則等，以此來(lái)完善互聯(lián)網(wǎng)金融立法和法律法規(guī)，為營(yíng)造良好的互聯(lián)網(wǎng)金融法律環(huán)境而努力。

4結(jié)語(yǔ)

處于起步階段的互聯(lián)網(wǎng)金融盡管可以擴(kuò)大金融業(yè)務(wù)范圍、降低金融成本、提高金融業(yè)務(wù)辦理速度，但其存在的技術(shù)風(fēng)險(xiǎn)、業(yè)務(wù)風(fēng)險(xiǎn)、法律風(fēng)險(xiǎn)，給互聯(lián)網(wǎng)金融帶來(lái)巨大威脅。對(duì)此，應(yīng)當(dāng)通過(guò)構(gòu)建互聯(lián)網(wǎng)金融安全體系，健全互聯(lián)網(wǎng)金融業(yè)務(wù)風(fēng)險(xiǎn)管理體系，加強(qiáng)防范互聯(lián)網(wǎng)金融風(fēng)險(xiǎn)的法制體系建設(shè)等措施來(lái)防范互聯(lián)網(wǎng)金融風(fēng)險(xiǎn)，為推動(dòng)我國(guó)互聯(lián)網(wǎng)金融更好更快地發(fā)展創(chuàng)造條件。

作者：熊歡彥劉劍橋單位：中南民族大學(xué)經(jīng)濟(jì)學(xué)院