農戶小額信貸論文
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（一）海倫縣小額信貸額度低
海倫縣農戶小額信貸額度一般在3000元至5萬元，最多數額不超過十萬元，這些資金雖然能夠農戶購買種子、化肥，但無法充足的滿足農戶購買農機具以及開展規模經濟的需要。隨著近些年海倫縣農業產業結構優化升級，部分農戶開始從事加工、養殖、經商等活動，農業生產向多元化不斷發展，資金需求量越來越大，而海倫縣現有的農戶小額信貸額度無法滿足農戶的需要。
（二）海倫縣小額信貸期限短
海倫縣農戶小額信貸還款期限大多為10-12個月，最長期限為3年，這種還貸時間對種植業和養殖業農戶來說都較為緊張。海倫縣位于綏化市北部地區，糧食作物一年一熟，十個月的還款期限使得種植業農戶資金周轉緊張，很可能無法還款或延期還款。以海倫縣奶牛養殖為例，一頭小牛出生后從吃奶到斷奶要3個月，從斷奶到配種要14個月，配種后9個月才能產犢出奶，也就是說一頭奶牛自出生到擠奶要經過兩年多的時間，倘若銀行將資金借給農戶用來養牛，那么至少兩年才會收回資金。依照目前海倫縣小額信貸的還貸時間看，農戶信貸期限較短，不能滿足所有農戶生產的實際需要。
（三）海倫縣小額信貸服務質量不高
從整體水平來看，海倫縣的小額信貸機構存在以下問題。第一，部分農村信用社工作人員素質不高，服務意識單薄，違規現象時有發生。農戶小額信貸除了手續復雜、審批時間長外，個別信用社還存在違規操作現象，極大損傷了農戶貸款的積極性。第二，小額信貸產品較為單一。海倫縣農戶小額信貸的品種仍舊以種植業和養殖業為主，其他金融產品較少，無法滿足農戶教育、醫療、買車等多元化的需要。第三，由于海倫縣農戶小額信貸供需不平衡，助長了金額機構的尋租行為。如農戶貸款需給信貸款員送禮，并且出現非自愿繳納會費、提前扣息、故意罰息現象。
（四）海倫縣農戶小額信貸高
風險性海倫縣農戶小額信貸的高風險性來源于內部風險和外部風險。內部風險包括操作風險和管理風險，操作風險是指部分金融機構人員在核實農戶信貸還款能力時，疏于實地調查，直接去公安局或房產交易所抄寫農戶信息，走形式主義，無形中加大了農戶小額信貸的風險性。管理風險是指金融機構向農戶貸款后，對農戶貸款用途缺乏核實，對農戶轉貸現象無法察覺，暗箱操作現象頻繁。外部風險是農業弱質性決定的，農民靠天吃飯，自然災害會降低農戶的還款能力，無形中加大了信貸的風險。此外農戶信息不對稱性導致農戶盲目跟風種植，造成農產品無法實現價值最大化，影響了農戶收入，也加大了農戶小額信貸還貸風險。
二、完善海倫縣農戶小額信貸發展的對策
（一）適當增加農戶小額信貸的金額和期限
隨著海倫縣三農政策的進一步落實，以及科技興農戰略的發展，海倫縣農戶開始了種植業以外的其他行業，比如從事養殖業或者開辦小企業等，對這部分農戶來說資金需求量較大，使用期限較長，一年的還貸期限對他們來說太短，并且貸款金額較低。因此海倫縣應適當增加小額信貸的資金額度，并延長小額信貸的貸款期限。農、林、牧、漁、加工等項目采取不同的貸款金額和期限。同時不再把農戶是否按時還貸作為唯一的信用評測指標，如農戶意外遭受自然災害無法按時還貸，建議免除處罰，并降低或免除貸款利息。
（二）提高海倫縣小額信貸服務質量提高
海倫縣小額信貸服務質量，首先應加強海倫縣金融機構基礎設施建設，促進小額信貸朝著規范化、科學化方向發展。我國應積極鼓勵扶貧基金會等非政府金融機構發展，拓展多元化的小額信貸機構體系。其次，提高金融機構工作人員科學文化素質，加強其愛崗敬業，為人民服務意識。定期對工作人員進行思想教育，并采取監督和舉報機制。再次，增加金融機構小額貸款種類。隨著經濟的發展，海倫縣農戶對于資金的需要不單純局限在農業生產的投資，婚、喪、嫁、娶、購買住房、購置車輛、旅游消費等都需要強大的資金為支持，因此金融機構應適當增加貸款種類，發展多元化的服務平臺。
（三）建立信貸員的激勵約束機制
海倫縣金融機構在發展農戶小額信貸過程中，應將貸款的回收與信貸員的工資、績效緊密聯系在一起，這有利于端正信貸員的工作態度，一定程度上降低信貸員的徇私舞弊。同時，海倫縣小額信貸機構應積極加強信貸工作人員的約束管理，對那些貸款前對農戶相關家庭情況、資金使用情況等因素調查不仔細的員工或違約發放貸款、貸款后不及時跟蹤的工作人員進行嚴厲批判和通報，金融機構嚴格實行監督制度，有效的將貸前調查、貸中審查、貸后跟蹤三權分離，降低農戶逾期還款的風險。
（四）海倫縣農戶小額信貸應
加強農業保險合作農業作為弱勢的產業，受自然因素影響較大，然而這些因素是無法規避的，不能依靠人類的力量來阻止。因此，為了降低風險的損失，海倫縣小額信貸在發展過程中應加大與農業保險公司進行合作。農業保險是專門為農業生產勞動者提供的，在農民從事種養殖業過程中，假如遭遇自然災害的破壞或者意外事件導致農民經濟虧損，會得到相應的保險資金賠償。農戶為了降低因遭受自然災害而帶來的損失，應積極投保，通過農業投保彌補部分損失。
作者：申巍單位：東北農業大學
