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一、解決通河縣農村居民消費信貸問題的對策

（一）降低農村居民收支波動性據分析

想要發展通河縣農村消費信貸，必須從降低支出和增加收入兩方面著手，而降低農村居民的收入波動性則更為重要。一是降低支出波動性方面。要使農民的非預期支出得到降低，就必須完善農村的醫療和養老保障體系，這樣就會減少重大疾病及意外事故對農村居民家庭的影響。這不僅可以提高居民的財務穩定性，還在一定范圍內控制了農戶未來面對的不確定因素，對農村居民消費信貸的發展產生了促進作用。二是降低收入波動性方面。首先，農村具有先天地理條件優勢，可以有效的利用自有的耕地資源，在種植和養殖業上實行多方位多層次的發展方向。開展分散種植，既可以使市場的價格風險得到降低，還可以避免農民在豐收的季節收入卻下降的尷尬局面；另一方面也分散農業風險，降低自然災害對農業收入的影響。其次，通河縣擁有大量閑置勞動力，可以鼓勵這些農村居民進城務工，一方面可以提高農村居民的收入；另一方面，這種勞動力的轉移，也為城鎮的經濟發展提供便利條件。

（二）改變農村居民的貸款成本

農民的貸款成本因其對消費信貸的影響作用不同，可以分為利息成本和非利息成本，我們可以根據其不同的特點，進而采取相應的措施。一是利息成本支出。提高利率水平，不僅可以加強農村金融機構應對貸款風險的能力，還可以降低銀行的貸款標準，進而提升農村消費信貸的市場需求。而一些農民的還款能力良好，由于其沒有適合的抵押物而沒有獲得貸款，這樣會制約農村消費信貸的發展。而提高利率水平，可以使他們更容易參與到信貸市場，促進農村消費信貸的發展水平。二是非利息成本支出。在降低農村居民貸款的過程中，非利息成本可以充分改善農村居民消費信貸的發展狀況，它是影響農村居民獲取消費信貸的一個重要因素。首先，為了降低借款雙方的信息不對稱問題，可以通過引入第三方來解決，比如設立第三方擔保公司。開設第三方擔保公司的合伙人必須來自同一村鎮，同時得到當地政府部門的資格許可，并要繳納一定數量的資本金，才能保證對外提供擔保業務。除此之外，還需保證有效流通及共享的信息，提升違約付出的代價，這樣可以使借貸款兩方信息不對稱的問題得到緩解，保證農村消費信貸健康有序的發展。其次，可以允許民間資本按照規定進入農村的消費信貸市場，試點發展村鎮信用合作社。由于村鎮信用社立足于本區域農村，對周圍的人文地理環境都有較深的了解，這樣能夠掌握貸款農戶的實際經濟情況及信用記錄，從而降低借貸款雙方信息的不對稱。這樣能夠保證識別與警惕不良貸款人，同時降低優質貸款人的非利息成本支出。

（三）改變農村居民的預期收入水平

為了能夠更好的促進農村消費信貸的發展，就需要提高農村居民的預期收入水平，而提高農村居民的文化程度，則是最為行之有效的途徑。這主要體現在以下兩個方面：首先，隨著文化水平的提高，農村居民對部分金融方面的知識更為了解，同時也更容易接受。這樣就可以通過合理運用一些例如金融、保險等金融工具，來降低風險，減少不必要的損失。

二、結語

目前，可以從降低農民收支波動性、改變農戶貸款成本、改變農民的預期收入水平三個方面著力解決通河縣農村居民消費信貸業務發展遲緩問題。農村消費信貸業務現處于起步階段，理論與實踐的結合尚不完善，所以還要結合實際情況構建相關的理論及應用。

作者：張鑫單位：東北農業大學經濟管理學院中國農業銀行哈爾濱太平支行