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一、金融危機(jī)對(duì)我國(guó)銀行業(yè)的主要影晌

（一）房地產(chǎn)信貸風(fēng)險(xiǎn)壓力升高我國(guó)房地產(chǎn)的融資渠道主要靠銀行信貸，形成了相互的高度依賴關(guān)系，這樣的關(guān)系基本上都是由房地產(chǎn)企業(yè)和商業(yè)銀行的選擇引起的，這種情況下，其風(fēng)險(xiǎn)也是不可避免的。房地產(chǎn)企業(yè)對(duì)銀行貸款越來(lái)越依賴，就會(huì)使得銀行業(yè)遭受巨大的風(fēng)險(xiǎn)，1.如果沒(méi)有銀行貸款，房地產(chǎn)企業(yè)就不可能開(kāi)始建設(shè)，這樣銀行就替代房地產(chǎn)企業(yè)承擔(dān)了風(fēng)險(xiǎn)；2.一些沒(méi)良心的開(kāi)發(fā)商攜款潛逃的現(xiàn)象在當(dāng)今屢見(jiàn)不鮮，這樣銀行也會(huì)面臨危險(xiǎn)；3.開(kāi)發(fā)商自身沒(méi)有投入巨額的資金，所以對(duì)于開(kāi)發(fā)商來(lái)說(shuō)，資金回籠的壓力相較于銀行來(lái)說(shuō)會(huì)小很多，這樣就能夠賺取足夠的時(shí)間來(lái)抽取巨額的利潤(rùn)，這也是銀行所擔(dān)心的高房?jī)r(jià)現(xiàn)象。

（二）企業(yè)信用風(fēng)險(xiǎn)增加經(jīng)濟(jì)危機(jī)雖然不會(huì)直接影響我國(guó)經(jīng)濟(jì)，但是間接影響也是不容小覷的，尤其是對(duì)于我國(guó)的出口企業(yè)和中小型企業(yè)來(lái)說(shuō)，出口企業(yè)的需求極度下調(diào)、利潤(rùn)大幅度下降、人民幣的匯率直線升值、經(jīng)營(yíng)成本大大升高等都是造成出口企業(yè)倒閉的主要原因。中小企業(yè)開(kāi)始出現(xiàn)融資困難的現(xiàn)象，人民幣升值和外部需求降低也造成了中小企業(yè)的生存危機(jī)，國(guó)際經(jīng)濟(jì)惡化使得經(jīng)濟(jì)形勢(shì)越來(lái)越復(fù)雜，在這種的情況下銀行的信用風(fēng)險(xiǎn)越來(lái)越大。

二、關(guān)于商業(yè)銀行風(fēng)險(xiǎn)的防范

盡管金融危機(jī)的產(chǎn)生大多數(shù)源于衍生工具的大量推出，但是這絕對(duì)不能夠成為遏制國(guó)內(nèi)金融市場(chǎng)創(chuàng)新以及改革的理由。金融創(chuàng)新對(duì)于國(guó)內(nèi)經(jīng)濟(jì)來(lái)說(shuō)就像是一把“雙刃劍”，既能夠帶來(lái)利潤(rùn)也能夠帶來(lái)危險(xiǎn)，但是沒(méi)有創(chuàng)新金融業(yè)發(fā)展就不會(huì)有原動(dòng)力，效率也不會(huì)有提升，所以我們要在加速金融創(chuàng)新的同時(shí)注意加強(qiáng)金融管理的控制，以下是一些從金融危機(jī)機(jī)中總結(jié)出來(lái)的啟示：

（一）加強(qiáng)金融機(jī)構(gòu)的內(nèi)部管理金融機(jī)構(gòu)雖然能夠從創(chuàng)新中得到許多的利潤(rùn)，但是相應(yīng)也會(huì)有同樣的風(fēng)險(xiǎn)。因?yàn)榻鹑谘苌唐肪哂邢喈?dāng)復(fù)雜的構(gòu)成，原商品不可能會(huì)有相同的復(fù)制金融商品，所以會(huì)有不同的風(fēng)險(xiǎn)需要發(fā)行者和使用者承擔(dān)。因此，金融機(jī)構(gòu)要提前預(yù)知這些風(fēng)險(xiǎn)，并且要在風(fēng)險(xiǎn)發(fā)生前想好解決和防范措施。

（二）合理利用衍生工具，防范銀行風(fēng)險(xiǎn)對(duì)于衍生工具要學(xué)會(huì)合理運(yùn)用，將風(fēng)險(xiǎn)防范措施建立起來(lái)。在當(dāng)今的國(guó)際大舞臺(tái)上，金融業(yè)正在以驚人的速度快速發(fā)展著，金融機(jī)構(gòu)以及銀行等機(jī)構(gòu)都逐漸將金融衍生品作為主要的組成部分。有時(shí)候在將風(fēng)險(xiǎn)分散和將流動(dòng)性增長(zhǎng)等方面都會(huì)產(chǎn)生更多的積極意義，但是風(fēng)險(xiǎn)的帶來(lái)也是不可避免的。按揭貸款就是一個(gè)非常好的例子，它有很高程度的證券化特點(diǎn)，但是在最初貸款人和最終投資人之間都有非常長(zhǎng)的交易鏈，會(huì)需要非常多的委托關(guān)系產(chǎn)生致使最終的信息出現(xiàn)幾乎不對(duì)稱的現(xiàn)象，這樣就造成了金融風(fēng)險(xiǎn)。所以要考慮好金融創(chuàng)新對(duì)經(jīng)濟(jì)帶來(lái)的影響，要在有效的機(jī)制保護(hù)下推出創(chuàng)新產(chǎn)品，將效率和安全處理在安全的范圍內(nèi)，將風(fēng)險(xiǎn)降到最低。

（三）加強(qiáng)內(nèi)部控制，完善風(fēng)險(xiǎn)監(jiān)管體系經(jīng)濟(jì)危機(jī)發(fā)生之前就已經(jīng)有一些金融機(jī)構(gòu)發(fā)現(xiàn)了問(wèn)題，但是由于利益較大，所以沒(méi)有采取相應(yīng)措施，因此我們需要樹(shù)立一個(gè)風(fēng)險(xiǎn)意識(shí)強(qiáng)化、管理制度健全、經(jīng)營(yíng)管理規(guī)范的金融機(jī)構(gòu)，在日常監(jiān)管中防范危機(jī)。此外，強(qiáng)化個(gè)人的信用監(jiān)管平臺(tái)，健全征信系統(tǒng)，對(duì)客戶進(jìn)行有效區(qū)分。以此為基礎(chǔ)將商業(yè)銀行的風(fēng)險(xiǎn)控制在最佳范圍。對(duì)內(nèi)部加強(qiáng)控制，將操作產(chǎn)生的風(fēng)險(xiǎn)盡量避免。要有針對(duì)性地進(jìn)行系統(tǒng)科學(xué)完善，將舊時(shí)的有效制度加強(qiáng)執(zhí)行，建立新的賞罰制度，對(duì)基層工作人員進(jìn)行重點(diǎn)監(jiān)督，從根本上對(duì)風(fēng)險(xiǎn)進(jìn)行防范。

三、結(jié)束語(yǔ)

任何的負(fù)面效應(yīng)出現(xiàn)都是有其相應(yīng)的漏洞的，只有建立完整的體系才能夠很好地彌補(bǔ)漏洞，避免危機(jī)的發(fā)生。中國(guó)的經(jīng)濟(jì)市場(chǎng)只有在創(chuàng)新的同時(shí)，建立謹(jǐn)慎完整的監(jiān)制體系才能夠繁榮地發(fā)展。

作者：曉紅陳萍單位：中國(guó)建設(shè)銀行股份有限公司吉林省分行中國(guó)建設(shè)銀行股份有限公司長(zhǎng)春朝陽(yáng)支行