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編者按：本論文主要從個人信用在消費信貸中存在的風險；商業銀行防范消費信貸信用風臉的對策建議等進行講述，包括了缺乏法律、法規及配套政策的保障、個人信用體系的不健全、銀行自身管理薄弱現在，國內商業銀行管理水平不高、內部信用評級操作上相對落后等，具體資料請見：

論文關鍵詞：個人信用消費信貸個人信用風險

論文摘要：現在的市場經濟是信用經濟，但是現在信用缺失的問題比較嚴重，尤其是對于銀行的消費信貸。對于商業銀行而言，消費貸款是商業銀行的主要經營項目，但是在擴大貸款的同時，銀行也將面臨著較大的風險。本文著重研究商業銀行開展個人住房貸款業務時所面臨的最根本的、最難以處置的風險—信用風險。本文首先簡單介紹了我國的個人信用和消費信貸的現狀，然后說明了個人信用在消費信貸中存在的風險，最后提出了商業銀行防范消費信貸信用風臉的對策建議。

我國商業銀行的資產結構中貸款資產占的比重很大，貸款業務仍是商業銀行最主要的業務。目前，我國消費信貸市場空間不斷拓展，住房信貸、汽車信貸、耐用消費品信貸、助學信貸等業務獲得迅速發展。隨著社會的發展，商業銀行消費信貸的規模也逐漸增大，該項業務中存在的問題和風險也逐步暴露出來，信貸風險也相對提高，除客戶道德風險及銀行自身管理薄弱以外，相關法律不健全，信用風險、流動性風險等一些相關問題也使銀行信貸風險不斷加大，其中信用風險成為影響消費信貸發展的首要問題[1]。

一、個人信用在消費信貸中存在的風險

消費信貸業務中存在著很多風險，但是個人信用問題引發的信用風險嚴重的制約了消費信貸業務的拓展，影響了商業銀行的發展。

（一）缺乏法律、法規及配套政策的保障從個人信用風險管理的法律環境來看，我國現行法律體系涉及個人信用方面的規定較少，沒有一部專門法律、法規來調整個人信用活動中的各種利益關系，少數相關的法律，比如《擔保法》、《貸款通則》、《合同法》等與個人信用銜接不夠，針對性不強。另外，對于個人失信行為也沒有明確規定具體的懲罰力度和懲罰方式。在配套政策方面，目前我國個人破產制度，社會保障制度，個人財產申報制度，個人賬戶制度等尚未出臺，導致個人及其家庭的收入狀況不透明，不但隱藏著嚴重的法律與道德風險，同時也使個人資信評估難以向國家機關、企事業單位推廣。

（二）個人信用體系的不健全但是我國的個人信用體系一直沒有建立。我國目前尚未建立起一套完備的個人信用制度，銀行缺乏征詢和調查借款人資信的有效手段，加之個人收人的不透明和個人征稅機制的不完善，銀行難以對借款人的財產、個人收人的完整性、穩定性和還款意愿等資信狀況做出正確判斷，這就決定了我國大部分國民的個人資信狀況差，這嚴重阻礙了消費信貸的推廣[2]。在消費信貸過程中，各種惡意欺詐行為時有發生，銀行采用當面對證或上門察看等原始征詢方式已經不能保證信用信息的時效性和可靠性。此外，一些借款人由于收入大幅下降或暫時失業等市場原因，無法按期還款，盡管這種情況目前還不多，但隨業務量擴大，相應的風險將呈上升趨勢。

（三）銀行自身管理薄弱現在，國內商業銀行管理水平不高，更缺乏消費信貸方面的管理經驗，對同一個借款人的信用信息資料分散在各個業務部門，而且相當一部分資料尚未上機管理，難以實現資源共享。現國有各商業銀行消費信貸人員身兼數崗，個人能力和自身素質不高，專業的信貸業務培訓又比較少，使個人消費貸款的技術性要求較高的特點未體現在具體貸款業務操作中，比如對借款人的資信審查、抵押物評估、抵押權的設置等，都需要完備和規范的操作，需要具有專門知識的業務人員[3]。以上存在的問題已遠遠不能適應消費信貸業務發展的需要，這對消費信貸業務的長遠發展也將造成很大影響和制約。

（四）內部信用評級操作上相對落后目前，大部分商業銀行都制定了客戶信用等級評估辦法，但在實際操作中，存在一些不足：銀行無法通過個人信用體系獲得個人信用報告，唯一的選擇就是進行嚴格的信用審查，這就對信譽良好的資金需求者也進行了不必要的資信審查，造成資源的浪費和低效使用，銀行信息獲得的高成本被轉嫁到消費信貸者使用者身上，從而使消費信貸資金價格偏高，制約消費信貸的發展；作為資金需求者的消費者卻因對銀行可提供的消費信貸信息不靈以及繁瑣的貸款手續，近乎苛刻的貸款條件和種種擔保、抵押、保險審核而退步；缺乏反映評級對象將來的真實償債能力的指標，沒有什么具體的指標或是體系來跟蹤反饋貸款人的真實償債能力，主要還停留在申請貸款信息上以及主觀經驗判斷上，這就使信用風險加大。

二、商業銀行防范消費信貸信用風臉的對策建議

面對商業銀行消費信貸的發展過程出現的信用風險，商業銀行急需建立一套防范消費信貸的風險管理體系，具體應從以下幾方面入手：

（一）盡快出臺關于規范使用信用數據的法律法規目前尚沒有其他對個人征信數據進行管理的政策法規，也沒有對某些不可以向社會公開的個人征信數據的嚴格界定。但到目前為止，在許多政府部門管理的數據中，只有部分工商數據向社會開放。修改后的法律應明確規定，何種個人數據可以向社會開放、開放的方式、數據處理和傳播的方式和范圍以及時限等。另外應在強制性公開大部分信用數據的同時，確定必須保密的部分，以及確定信用等級的確立。有必要建立一個關于政府部門、企業和公民個人必須依法提供真實數據的法律或法規，并設置嚴懲提供虛假信息和數據行為人的條款[6]。

（二）逐步建立全社會范圍的個人信用制度光靠銀行自己本身是不夠的，必須要提高全民的個人信用意識，相關法律制度的健全，在全社會范圍內建立個人信用制度，建立科學有效的個人征詢體系是銀行控制消費信貸風險的前提保證。從目前的實際出發，可以分兩步走：先在銀行內部以信用卡個人信息資料為基礎，將其他各專業部門保存的個人客戶信息資料集中起來，建立全行性個人客戶信用數據庫，使每個客戶都有相對完整的信用記錄，并以此為基礎建立個人信用總賬戶，個人與銀行的所有業務均通過總賬戶進行。同時，加快建立國內各金融機構之間的信息交換制度。第二步，由中央銀行牽頭建立一個股份制個人征信公司，聯合金融機構、政法部門、勞動力管理部門、企事業單位等，搜集整理個人收人、信用、犯罪等記錄，評估個人信用等級，為發放消費信貸的金融機構提供消費者的資信情況[7]。

（三）建立科學的個人信用評價體系信用評價體系一般采用積分制，具體分成四個部分：①基本情況評分：包括個人的一系列情況，如出生年月、學歷、職業、工作地點、工作經歷、工作單位、家庭情況等等，不同情況有不同的積分。②業務狀況評分：在信用記錄號下，每發生一筆業務，無論是存款、貸款、購買國債及其他金融債券、信用卡消費、透支等等，都有一定的積分。③設立特殊業務獎罰分，如個人信用記錄號下屢次發生信用卡透支，并在規定期內彌補透支就可以獲得額外獎分；個人貸款按期還本付息情況良好可以獲獎分；若發生惡意透支，并且不按時歸還所欠本息，就應額外罰分，甚至列人黑名單。④根據上述累積得分評定個人信用等級。

（四）培養先進的專業信用人才銀行要集中力量培養專業信用人才，在最大范圍內消除信貸信用風險。先進的風險管理技術是從跟蹤、監控入手，建立一套消費信貸風險的預警體系，加強貸款后的定期和不定期的跟蹤監控、風險監測分析的系統性和準確性，力爭在短時間內改變傳統管理模式下風險判斷表面化和風險反映滯后的狀況。要進一步完善消費信貸的風險管理制度，逐步做到在線查詢、分級審查審批、集中檢查。從貸前調查、貸時審查、貸后檢查幾個環節明確職責，規范操作，強化稽核的再檢查和監督。

現在我國的消費信貸在商業銀行中的比重比較大，必須有效的規避和防范信用風險，能否有效防范和化解信貸風險關系到商業銀行的興衰存亡。商業銀行在發放個人消費貸款前，可以先進入信用等級系統對借款人的信用情況進行全面的查詢。如此一來，銀行便可以有效地掌控個人消費信貸，最大限度地規避信貸風險，使得消費貸款業務規范健康地穩步前行。