前言：本站為你精心整理了數字普惠金融助力農村電商發展初探范文，希望能為你的創作提供參考價值，我們的客服老師可以幫助你提供個性化的參考范文，歡迎咨詢。

摘要：鄉村振興戰略的實施為農村電商發展帶來重要機遇，農村電商對農業供給側結構性改革、農村三產融合發展、農民增收以及小農戶與現代農業有機銜接等具有重要推動作用。農村電商發展離不開金融支持，農村金融支持農村電商發展面臨傳統融資渠道受阻、金融產品創新不足、金融服務效率低下等困境，金融如何有效助力農村電商可持續發展亟需解決。文中試圖從互聯網拓寬獲客渠道、大數據強化全過程風控、產品服務創新等角度，提出數字普惠金融助力農村電商發展的策略建議。

關鍵詞：數字普惠金融；農村電商；農村金融

2017年中央一號文件中首設“推進農村電商發展”專節，深入實施電子商務進農村綜合示范。農村電子商務是實現農業供給端與需求端對接的重大變革，是農村經濟發展的新動力，必將對支持鄉村振興、促進農業產業融合、平衡城鄉發展具有十分重要的意義。據《中國農村電子商務報告（2017-2018）》，2018年全國農村網絡零售額達到1.37萬億元，同比增長30.4%，但與前幾年年均近100%的增速相比，2018年農村電商增速實際有所放緩，農村電商開始觸碰到發展瓶頸，農村電商三大基礎——物流、網絡、金融之一的金融支持缺位愈發凸顯。

1、文獻綜述與問題的提出

學術界有關農村電商與金融支持的研究成果比較少。許嘉揚（2017）研究發現農村電商不同的發展階段，其金融需求也大不相同。農村電商企業創立初始資金需求量較少，多以高流動性的周轉資金需求為主；企業得到一定發展后，資金需求轉向企業經營和小規模生產；當農村電商企業進一步壯大，其金融需求開始對供應鏈融資、風險控制等綜合性的服務提出要求。與其他涉農企業類似，農村電商的發展同樣面臨金融服務供給不足的問題，中小型農村電商企業的融資難問題更為突出。實際上，農村電商市場的巨大潛力一直備受資本的關注，僅2018年，匯通達、美菜、忘家歡等十大農業電商企業獲得融資超百億元。而由于農村電商企業的獲客成本高、風險控制難，政策導向提供的資金不具有市場化的可持續性（黃益平，2017），呈現出金融普惠度不足，其外部投資大多來自親戚朋友或小微貸（黨政軍，2018），許多企業因為沒有充足的金融支持難以度過成長期而倒閉。金融助力農村電商的解決方案與路徑選擇方面代表性成果有：金曉艷，繆得志（2015）提出了銀行體系內的“金融-電商”的封閉環盈利模式，解決信息流和資金流的交換和流通。“農村電商+互聯網金融”在支付結算、資源配置、風險控制、財富管理等多方面滿足農村電商的金融需求（許嘉揚，2017）。同時，農村供應鏈金融也被運用于農村電商的融資過程中，農村電商企業可以通過供應鏈滿足融資需求。普惠金融于2005年國際小額信貸年首次提出，致力于為中小微企業提供一個公平的金融環境。2016年在杭州G20峰會上了《G20數字普惠金融高級原則》，以發揮數字技術升級金融服務的巨大潛力。數字普惠金融的發展主要有兩股力量，一是傳統金融機構的數字創新與轉型升級；二是新型的金融機構的互聯網金融產品創新（吳金旺等，2018）。數字普惠金融的創新成果顯著縮小了地域之間的金融發展差距，從支付、征信、風控、智能投顧等多方面提供了前所未有的解決方案。現有文獻討論了我國農村電商發展中金融支持的重要性與存在問題，并提供了大量建議，但是針對處于成長期的中小型農村電商企業金融支持問題研究尚不充分。本文通過分析目前我國農村金融支持農村電商發展的困境，探究數字普惠金融助力農村電商發展的建議。

2、農村金融支持農村電商發展的困境

2.1傳統融資渠道受阻

農村電商企業分散、規模小、缺乏信用信息和抵押資產，傳統金融機構開拓這類客戶獲客成本高、調查成本高、風險難把握，致使農村電商的傳統融資渠道受阻。第一，抵押擔保資產不足。農村電商企業一般都具有輕資產運營的特征，其主要資產是電腦、存貨和無形資產。另外，農村電商的品牌效應不突出。地域品牌優先于企業品牌發展，商品質量良莠不齊，缺乏統一標準使得消費者認可度低。因此，電商企業無法提供有效抵押資產或是依靠品牌效應獲得貸款。第二，銀企信息不對稱。一方面，農村電商微企經營財務、資產信用等信息不透明，銀行無法充分了解其經營情況和盈利能力。另一方面，農村電商數量多、授信額度小，銀行逐戶調查成本高，鑒于成本收益的不對稱，金融機構對農村電商放貸的阻力較大。

2.2金融產品創新不足

目前很多銀行和金融機構對農村電商市場的容量和潛力估計不足，經營理念陳舊、主動創新能力不強。第一，信貸產品針對性不足。農村電商與普通企業的資金需求特點不同，其資金流額度小、頻次高、周轉快，傳統借出資金到期償還本金的銀行貸款方式無法有效滿足農村電商企業的需求。第二，抵押擔保方式創新不足。多數銀行面對農村電子商務的貸款申請仍然沿用傳統的重抵押、重擔保的授信方式，這與農村電商企業輕資產的經營模式相沖突，而互聯網背景下農村電商企業龐大的交易行為、信譽等數據沒有被考慮在內，忽視了能夠全面反映電商微企的核心競爭力及營運狀況的捷徑。第三，涉農保險有待加強。農村電子商務與農業產業聯系緊密，農業具有自然與市場雙重不確定的屬性，進一步增強了農村電商企業的經營風險，我國涉農保險不夠健全，向農村電商企業提供的保障有限。

2.3金融服務效率低下

我國農村的基礎設施建設薄弱，金融機構的能力與權限受制，難以為農村電商企業提供高效的金融服務。第一，支付結算設施較為落后。農村電商的支付方式仍以現金、銀行轉賬為主（許嘉揚，2017），網上支付、移動支付的使用較少，結算方式單一，契合農村電商需求的支付模式未成熟。第二，缺乏統一共享的農村征信體系。由于農村天然的地理、人文、經濟條件限制，某一家銀行單獨完成農村電商征信工作耗費成本過大，且各銀行對農村電商企業的信用信息存在重復收集的現象，農村電商貸款的申請過程中，客戶調查與審批時間較長，貸款授信繁瑣。同時，貸款的過程管理不足，對于發放向農村電商企業的信貸資產，不能及時跟蹤其資產質量，從而導致壞賬率提高，貸款回收效率降低。

3、數字普惠金融支持農村電商發展的建議

數字普惠金融能夠拓寬獲客渠道、有效加強風險管控、提升金融服務效率，解決農村電商發展過程中金融支持所存在的障礙，助力農村電商發展。

3.1互聯網拓寬獲客渠道

傳統商業銀行主要通過在全國各地設立分支行，以便利客戶辦理業務從而獲客，在較偏遠、人口密度低的農村地區，仍采用這種方法成本過高，難以推行。數字普惠金融可以有效利用互聯網，在網絡、平臺上獲客，農村電商企業無需前往銀行網點而直接在網絡上便可申請貸款。我國農村網民規模已達到2.22億，農村電商更是在互聯網的依托下發展起來的，淘寶和京東已經有幾億用戶，在這樣的互聯網發展背景下，數字普惠金融獲客具有顯著的優勢，降低了獲客成本。

3.2大數據強化全過程風控

農村電商企業貸款難的一大問題就在于商業銀行傳統的征信、授信、貸后管理等風險管控機制不再適用，而數字普惠金融以互聯網產生的龐大數據為切入點，有效解決了農村電商企業的風險管控問題。征信方面，農村地區的社會征信普及不到位，全面開展農村征信工作又耗時耗力，而數字普惠金融通過獲取農村電商企業運營、交易過程中的數據記錄，快速實現企業信息的數字化，建立一個完備的征信體系。授信方面，數字普惠金融通過互聯網廣泛搜集農村電商企業的信息數據，分析企業的現金流、交易情況、客戶關系等信息，判斷客戶的財務狀況、信用質量，同時快速對合格的目標客戶完成授信，免去了逐戶進行調查的繁瑣工作。數字普惠金融授信重視數據分析而不是依賴抵押擔保，不僅降低了小微企業的融資門檻，同時也讓農村電商企業的信用價值得以轉化，對于信譽良好的農村電商客戶在借款時給予辦理優先、利率優惠。貸后管理方面，數字普惠金融憑借其高度的數據化系統，及時更新企業的信用等級，調整授信額度，對于問題貸款能夠早發現早治理；多數農村電商企業既是貸款者又是平臺使用者，監控關停機制能降低平臺向其提供貸款的違約風險。如阿里金融通過分析淘寶、支付寶積累的電商企業數據，審批、支用、還貸能夠實現零人工參與，效率大大提高，同時每筆貸款成本僅為0.3元，服務了百萬余家小微企業，且不良率低于1%。

3.3加強產品服務創新

傳統金融機構必須轉變經營理念，深入挖掘分析企業的資金需求，設計適應農村電商的金融創新產品。（1）支付結算創新。依托數字普惠金融的互聯網優勢，促進新型移動支付的推廣與運用，暢通農村電商支付渠道。（2）涉農保險創新。數字普惠金融通過大數據計算新型涉農保險的保額、保費，簡化理賠手續，拓寬對農村電商的全方位金融供給。（3）信貸產品創新。開發上下游客戶間的供應鏈貸款、農產品收益預期貸款，對農村電商穩定的現金流進行證券化。（4）擔保機制創新。開發農村集體的聯保貸款、高頻小額的保證類貸款、存貨質押貸款及政府擔保貸款。數字普惠金融將展現更大的創新活力，阿里金融創新性地推出“金額小、期限短、隨借隨還”的淘寶訂單貸款，店家已發貨訂單可作為擔保獲得貸款，以緩解企業臨時的現金流緊張；建行與阿里合作的“e貸通”，即阿里提供客戶信用評價，建行對企業進行放貸，服務效率大大提高。

作者:駱婉琦