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目前已有300多個(gè)鄉(xiāng)鎮(zhèn)建立土地流轉(zhuǎn)服務(wù)中心，占總數(shù)的32.3%，本次調(diào)研發(fā)現(xiàn)福建省的土地流轉(zhuǎn)呈現(xiàn)出以下一些特點(diǎn)：

流轉(zhuǎn)面積繼續(xù)增加，逐步向規(guī)模化發(fā)展根據(jù)福建省的調(diào)查數(shù)據(jù)，土地流轉(zhuǎn)租金根據(jù)土地的具體情況在每畝300～500元/年之間，條件特別好的土地租金高的可過(guò)千元，這樣的收入普遍高于農(nóng)戶自己種植的純收入，農(nóng)民的土地流轉(zhuǎn)意愿進(jìn)一步加強(qiáng)。到2012年初全省流出土地的農(nóng)戶達(dá)580.69萬(wàn)戶,比上年底增加42．7萬(wàn)戶。并且如圖1-1所示，在耕地面積保持基本穩(wěn)定情況下，2009-2010年福建省市農(nóng)村耕地流轉(zhuǎn)面積分別為216.43萬(wàn)畝、263.70萬(wàn)畝和295.53萬(wàn)畝，分別占當(dāng)年耕地總面積的14%、17.1%和19.3%，呈遞增的趨勢(shì)。同時(shí)，土地流轉(zhuǎn)逐步向規(guī)模化發(fā)展。土地單宗的規(guī)模流轉(zhuǎn)面積有較大程度增加，單宗50畝以上的規(guī)模流轉(zhuǎn)面積達(dá)16.9萬(wàn)畝，占流轉(zhuǎn)總面積的28%，其中，100畝以上的占流轉(zhuǎn)總面積的16.2%，規(guī)模流轉(zhuǎn)比例明顯提高。農(nóng)地流入方每畝的經(jīng)濟(jì)效益要比承包戶高出8～20倍，同時(shí)，因土地流轉(zhuǎn)轉(zhuǎn)移出的勞力，有的在基地打工，有的外出務(wù)工經(jīng)商，也獲得更多的非農(nóng)收入。通過(guò)土地承包經(jīng)營(yíng)權(quán)流轉(zhuǎn)，零散細(xì)碎土地逐步集中，流轉(zhuǎn)到種養(yǎng)能手、經(jīng)營(yíng)大戶、農(nóng)業(yè)企業(yè)、專業(yè)合作社進(jìn)行規(guī)模化的經(jīng)營(yíng)，有效地提高土地利用率、產(chǎn)出率，促進(jìn)農(nóng)業(yè)產(chǎn)業(yè)生產(chǎn)效率的提高。

流轉(zhuǎn)形式多樣化，流轉(zhuǎn)主體多元化目前，土地流轉(zhuǎn)的主要形式有轉(zhuǎn)包、出租、轉(zhuǎn)讓、互換、入股等，但以出租和轉(zhuǎn)包為主。據(jù)福建省農(nóng)業(yè)局統(tǒng)計(jì)資料，2011年全省通過(guò)出租的農(nóng)地155.12萬(wàn)畝，占流轉(zhuǎn)總面積的53%；通過(guò)轉(zhuǎn)包的農(nóng)地92.63萬(wàn)畝，占流轉(zhuǎn)總面積的31%；通過(guò)轉(zhuǎn)讓的農(nóng)地13.4萬(wàn)畝，占流轉(zhuǎn)總面積的5%；互換的農(nóng)地12.72萬(wàn)畝，占流轉(zhuǎn)總面積的4%股份合作的農(nóng)地3.35萬(wàn)畝，占流轉(zhuǎn)總面積的1%，如圖1-2所示。通過(guò)多種形式的流轉(zhuǎn)，形成了有競(jìng)爭(zhēng)力的市場(chǎng)價(jià)格，農(nóng)民從中受益。流轉(zhuǎn)土地用途主要集中在烤煙、糧食、蔬菜、食用菌、花卉苗木、水產(chǎn)養(yǎng)殖等方面。流轉(zhuǎn)后的土地開(kāi)發(fā)經(jīng)營(yíng)的項(xiàng)目主要涉及優(yōu)勢(shì)產(chǎn)業(yè)和特色產(chǎn)品，帶動(dòng)了一批有競(jìng)爭(zhēng)力的新興產(chǎn)業(yè)形成。同時(shí)，土地流轉(zhuǎn)呈現(xiàn)多元化，促進(jìn)農(nóng)村經(jīng)營(yíng)體制創(chuàng)新。我省土地流轉(zhuǎn)的范圍由四荒地、林地、山地，擴(kuò)展到農(nóng)戶家庭承包地；流轉(zhuǎn)主體由原來(lái)的農(nóng)戶、種植能手、專業(yè)大戶，擴(kuò)大到農(nóng)副業(yè)企業(yè)、農(nóng)業(yè)龍頭企業(yè)、農(nóng)民專業(yè)合作社等經(jīng)營(yíng)實(shí)體；土地使用權(quán)流轉(zhuǎn)也由原來(lái)在親戚、朋友、承包戶之間流轉(zhuǎn)，擴(kuò)展到外村、外鄉(xiāng)、外縣甚至外省；土地流轉(zhuǎn)帶動(dòng)了種養(yǎng)大戶、工商企業(yè)、農(nóng)業(yè)龍頭企業(yè)不斷創(chuàng)新經(jīng)營(yíng)體制機(jī)制。

市場(chǎng)運(yùn)作與政府推動(dòng)相結(jié)合農(nóng)地流轉(zhuǎn)早期的主要是一些勞動(dòng)力外出的農(nóng)戶或勞動(dòng)力少的農(nóng)戶將其農(nóng)地委托勞動(dòng)力充裕的農(nóng)戶或親友耕作，收取一定數(shù)量的收益，是基于市場(chǎng)的需求而產(chǎn)生的農(nóng)戶之間自發(fā)、分散、短時(shí)間內(nèi)的流轉(zhuǎn)。后來(lái)逐步發(fā)展為大規(guī)模的市農(nóng)村土地流轉(zhuǎn)市場(chǎng)化運(yùn)作，土地流轉(zhuǎn)價(jià)格主要由相關(guān)當(dāng)事人在市場(chǎng)的作用下協(xié)商確定。90年代后期開(kāi)始，為了提高土地使用效率，規(guī)范土地流轉(zhuǎn)，各級(jí)政府出臺(tái)一系列優(yōu)惠和規(guī)范政策，積極發(fā)動(dòng)、大力引導(dǎo)和推動(dòng)農(nóng)村土地流轉(zhuǎn)，各縣（市、區(qū)）也相應(yīng)成立了以黨政主要領(lǐng)導(dǎo)為組長(zhǎng)的農(nóng)村土地流轉(zhuǎn)領(lǐng)導(dǎo)小組，建立了農(nóng)村土地流轉(zhuǎn)指導(dǎo)中心，119個(gè)鄉(xiāng)鎮(zhèn)成立了土地流轉(zhuǎn)服務(wù)中心，1284個(gè)村成立了土地流轉(zhuǎn)服務(wù)站，分別占鄉(xiāng)鎮(zhèn)、村總數(shù)的91.2%、70.2%，為土地流轉(zhuǎn)提供了有力保障。

福建省土地流轉(zhuǎn)的金融供求現(xiàn)狀分析

（一）農(nóng)地流轉(zhuǎn)為金融業(yè)提供巨大的市場(chǎng)——需求角度

1.金融需求的規(guī)模增大一方面資金需求主體趨于多元化。農(nóng)地流轉(zhuǎn)使得農(nóng)業(yè)生產(chǎn)逐步規(guī)模化和現(xiàn)代化，農(nóng)村金融需求主體也隨之產(chǎn)生變化：由傳統(tǒng)農(nóng)戶、個(gè)體工商戶、鄉(xiāng)鎮(zhèn)企業(yè)等逐步向種養(yǎng)殖大戶、農(nóng)村集體經(jīng)濟(jì)組織、農(nóng)業(yè)龍頭企業(yè)、農(nóng)村專業(yè)合作組織、以及鄉(xiāng)鎮(zhèn)企業(yè)等規(guī)模化生產(chǎn)的現(xiàn)代農(nóng)業(yè)轉(zhuǎn)化。其中，種養(yǎng)殖大戶、農(nóng)村專業(yè)合作組織、農(nóng)業(yè)龍頭企業(yè)等將成為土地流轉(zhuǎn)后農(nóng)村金融需求的主流群體。另一方面，資金需求數(shù)額逐步增大。隨著土地向種糧大戶、專業(yè)合作組織等集中，資金、土地、技術(shù)等要素投入更加規(guī)模化，生產(chǎn)逐步朝機(jī)械化、產(chǎn)業(yè)化發(fā)展，農(nóng)業(yè)生產(chǎn)行為和生產(chǎn)主體更組織化，資金的需求規(guī)模也隨之增大。就單筆貸款而言，貸款金額比傳統(tǒng)農(nóng)戶的需求大大增加，由早期的幾千元的小額貸款無(wú)法滿足規(guī)模化生產(chǎn)，貸款金額明顯由小額分散向大額集中轉(zhuǎn)變發(fā)展到上萬(wàn)元、十幾萬(wàn)元不等。

2.金融需求的領(lǐng)域拓展農(nóng)村土地承包經(jīng)營(yíng)權(quán)流轉(zhuǎn)拓寬了資金需求的領(lǐng)域和數(shù)量，產(chǎn)生了一系列金融需求。一是，為了更好地流轉(zhuǎn)農(nóng)地而必須提高土地的品質(zhì)和招商吸引力所派生的資金信貸需求，如對(duì)農(nóng)地進(jìn)行總體規(guī)劃、重整改良、綜合治理、農(nóng)業(yè)基礎(chǔ)設(shè)施建設(shè)等資金需求。其次，農(nóng)地流轉(zhuǎn)后規(guī)模化的生產(chǎn)的現(xiàn)代種養(yǎng)殖農(nóng)業(yè)的資金信貸需求，如、農(nóng)業(yè)機(jī)械設(shè)備、新型農(nóng)業(yè)技術(shù)引進(jìn)以及種籽、化肥、勞務(wù)等支出的流動(dòng)資金需求；三是農(nóng)地流出的農(nóng)民離開(kāi)土地從事其他行業(yè)生產(chǎn)或者進(jìn)行二次創(chuàng)業(yè)所需要的間接信貸需求。

3.金融服務(wù)的需求種類增加如表1所示，隨著農(nóng)地經(jīng)流轉(zhuǎn)的擴(kuò)大，農(nóng)戶對(duì)對(duì)金融服務(wù)產(chǎn)品的需求由傳統(tǒng)的儲(chǔ)蓄存取款、農(nóng)業(yè)信貸、咨詢等業(yè)務(wù)擴(kuò)展到了資金結(jié)算、農(nóng)地證券、保險(xiǎn)、理財(cái)?shù)确矫娴臉I(yè)務(wù)農(nóng)村土地流轉(zhuǎn)的發(fā)展催生了對(duì)農(nóng)業(yè)投資、農(nóng)地抵押貸款、政策性貸款、土地債券、土地信托投資、市場(chǎng)信息咨詢、財(cái)務(wù)管理咨詢、期貨、票據(jù)兌現(xiàn)、清算等衍生性金融服務(wù)的需求。農(nóng)村金融產(chǎn)品需求更加旺盛，農(nóng)村金融市場(chǎng)與產(chǎn)品的創(chuàng)新領(lǐng)域變得更加寬泛，由傳統(tǒng)的存貸、信用結(jié)算業(yè)務(wù)向理財(cái)、保險(xiǎn)、融資融券等方面拓展，為金融機(jī)構(gòu)提供服務(wù)的信息共享、評(píng)級(jí)、擔(dān)保等社會(huì)中介業(yè)務(wù)需求也隨此產(chǎn)生。此外，農(nóng)地流轉(zhuǎn)后，農(nóng)業(yè)規(guī)模化、產(chǎn)業(yè)化的程度進(jìn)一步提高，經(jīng)營(yíng)的風(fēng)險(xiǎn)由分散到趨于集中。土地流轉(zhuǎn)前，農(nóng)戶進(jìn)行小規(guī)模的生產(chǎn)，資金需求呈現(xiàn)出季節(jié)性和臨時(shí)應(yīng)急性特征，貸款期限較短，對(duì)資金的需求金額小而分散。土地流轉(zhuǎn)后進(jìn)行規(guī)模化經(jīng)營(yíng)，長(zhǎng)期資金需求增加且相對(duì)集中，經(jīng)營(yíng)的自然風(fēng)險(xiǎn)和市場(chǎng)風(fēng)險(xiǎn)由分散向集中轉(zhuǎn)變，控制的難度加大，由于農(nóng)業(yè)生產(chǎn)本身抵御風(fēng)險(xiǎn)能力較低，對(duì)農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)的需求越來(lái)越迫切。

(二)農(nóng)地流轉(zhuǎn)的財(cái)政和金融支持現(xiàn)狀——供給角度

1.財(cái)政支持農(nóng)地流轉(zhuǎn)的主要措施。按照現(xiàn)有的政策，土地流轉(zhuǎn)中國(guó)家對(duì)種糧農(nóng)戶進(jìn)行的補(bǔ)貼仍然由流轉(zhuǎn)前農(nóng)戶領(lǐng)取，作為流入方的土地承包者難以獲得國(guó)家補(bǔ)貼,經(jīng)營(yíng)成本和負(fù)擔(dān)并沒(méi)有減少。為進(jìn)一步發(fā)展農(nóng)村產(chǎn)業(yè)，促進(jìn)適度規(guī)模經(jīng)營(yíng)，推進(jìn)農(nóng)地承包經(jīng)營(yíng)權(quán)有序流轉(zhuǎn)，近年來(lái)福建加大了財(cái)政支出力度，2011年度福建經(jīng)濟(jì)統(tǒng)計(jì)年鑒統(tǒng)計(jì)顯示，2010年福建省財(cái)政支出中用于農(nóng)林方面的支出16億元占財(cái)政總支出169.5億元的9.4%必上年度增長(zhǎng)36.2%，2011年6月，福建省政府印發(fā)了《關(guān)于推進(jìn)農(nóng)業(yè)適度規(guī)模經(jīng)營(yíng)的若干意見(jiàn)》在財(cái)政、稅收、信貸、保險(xiǎn)、規(guī)模經(jīng)營(yíng)用地等方面都給予政策扶持。龍巖市出臺(tái)了《2008年大田農(nóng)作物生產(chǎn)十條措施》，在龍巖地區(qū)的各個(gè)縣（市、區(qū)）重點(diǎn)扶持3-5個(gè)300畝以上的連片規(guī)模經(jīng)營(yíng)示范點(diǎn)，并對(duì)各個(gè)示范點(diǎn)進(jìn)行每百畝5000元的補(bǔ)助，并優(yōu)先安排農(nóng)業(yè)基礎(chǔ)設(shè)施建設(shè)項(xiàng)目。沙縣財(cái)政撥出200萬(wàn)元專項(xiàng)資金，對(duì)農(nóng)地流轉(zhuǎn)之后從事種植業(yè)、養(yǎng)殖業(yè)、農(nóng)副產(chǎn)品加工業(yè)的個(gè)人或企業(yè)（合作社）進(jìn)行貸款貼息補(bǔ)助。目前，金融部門(mén)已向通過(guò)土地承包經(jīng)營(yíng)權(quán)流轉(zhuǎn)實(shí)施的33個(gè)農(nóng)業(yè)項(xiàng)目發(fā)放貸款，放貸金額3868.58萬(wàn)元，共計(jì)貼息183.6萬(wàn)元。

2.金融機(jī)構(gòu)支持農(nóng)地流轉(zhuǎn)的情況。福建省目前的農(nóng)地金融供給主體包括農(nóng)業(yè)發(fā)展銀行、農(nóng)業(yè)銀行、農(nóng)村商業(yè)銀行、郵政儲(chǔ)蓄銀行及村鎮(zhèn)銀行等正規(guī)金融機(jī)構(gòu)和小額貸款公司、農(nóng)村資金互助社、民間借貸等非正規(guī)金融機(jī)構(gòu)。目前金融機(jī)構(gòu)支持農(nóng)村土地流轉(zhuǎn)的措施主要是小額信貸,且基本沿襲流轉(zhuǎn)前的信貸方式,最高額度為3~5萬(wàn)，部分地區(qū)2006年開(kāi)始通過(guò)農(nóng)村信用社發(fā)放了農(nóng)地經(jīng)營(yíng)權(quán)抵押貸款。截至2012年上半年，僅三明市明溪縣累計(jì)發(fā)放農(nóng)地經(jīng)營(yíng)權(quán)抵押貸款1017萬(wàn)元，涉及土地流轉(zhuǎn)抵押面積8607畝，扶持171戶農(nóng)戶和1家企業(yè)[2]另?yè)?jù)福建銀監(jiān)局統(tǒng)計(jì)，截至2012年6月末，全省銀行業(yè)（不含廈門(mén)）涉農(nóng)貸款余額6502.1億元，比年初增加719.94億元，較去年同期多增126.39億元。今年上半年累計(jì)發(fā)放春耕貸款146億元，支持農(nóng)業(yè)產(chǎn)業(yè)化龍頭企業(yè)、小城鎮(zhèn)建設(shè)、水利建設(shè)、設(shè)施農(nóng)業(yè)等貸款余額分別達(dá)到522.53億元、231.05億元、132.46億元和35.4億元。[3]獲得農(nóng)信社信貸支持的農(nóng)戶數(shù)達(dá)到298萬(wàn)戶，新增惠農(nóng)卡172.4萬(wàn)張、農(nóng)戶貸款20.4億元、農(nóng)戶授信4.02萬(wàn)戶。金融機(jī)構(gòu)的資金支持力度和規(guī)模可謂不小，不過(guò)大部分貸款項(xiàng)目是用于農(nóng)業(yè)企業(yè)經(jīng)營(yíng)的養(yǎng)殖業(yè)、經(jīng)濟(jì)作物種植等，真正直接用于支持農(nóng)地流轉(zhuǎn)的貸款比例很小，不超過(guò)5%。

農(nóng)地流轉(zhuǎn)金融支持存在的問(wèn)題分析——供求失衡

1.農(nóng)村信貸資金缺口大，不能滿足農(nóng)地流轉(zhuǎn)的需求目前，吸收存款和發(fā)放貸款是農(nóng)村金融市場(chǎng)中主要的金融業(yè)務(wù)。許多學(xué)者通過(guò)對(duì)二者的研究和比較來(lái)發(fā)現(xiàn)農(nóng)地金融供求中的結(jié)構(gòu)平衡性問(wèn)題。存貸差是一定時(shí)期內(nèi)金融機(jī)構(gòu)存款余額與貸款余額的差額，農(nóng)村金融市場(chǎng)的存貸差是農(nóng)村地區(qū)使用外來(lái)資金或向外輸出資金的絕對(duì)凈值，也能反映了農(nóng)村地區(qū)資金供求的平衡性。[4]從表2可見(jiàn),在2000—2010年間，福建省農(nóng)業(yè)信貸供給逐年遞增供給規(guī)模不斷壯大，但是相對(duì)于農(nóng)村經(jīng)濟(jì)發(fā)展水平，福建省農(nóng)業(yè)資金供給量還有很大缺口。存貸差額這一指標(biāo)為負(fù)數(shù)，且差額逐年增加，增加比例也不斷擴(kuò)大，表明目前福建農(nóng)業(yè)資金缺口量大,并從側(cè)面反映出福建省地流轉(zhuǎn)的金融支持力度不能滿足土地流轉(zhuǎn)發(fā)展的需要，支持農(nóng)地流轉(zhuǎn)的金融供給力度還有待進(jìn)一步增強(qiáng)。

2.農(nóng)村正規(guī)金融配置效率低，不能滿足農(nóng)地流轉(zhuǎn)需求農(nóng)村存貸比是金融機(jī)構(gòu)把從農(nóng)村地區(qū)吸納的存款轉(zhuǎn)化為農(nóng)業(yè)貸款的比例，它反映了農(nóng)村自有資金支持農(nóng)村經(jīng)濟(jì)發(fā)展的狀況，也能反映農(nóng)村金融體系配置資源的效率。從表2可以看出農(nóng)業(yè)存貸比例近十年來(lái)在5%～6%的低水平上徘徊最高不超過(guò)7%，從圖3可以看出從2004年之后這個(gè)比例呈逐年下降的趨勢(shì)。這也驗(yàn)證了現(xiàn)有的金融體系配置資源的效率低，不僅沒(méi)有解決農(nóng)地流轉(zhuǎn)資金短缺、農(nóng)戶和農(nóng)村企業(yè)融資難等問(wèn)題，反而使農(nóng)村金融市場(chǎng)上的稀缺要素“資金”大量流向非農(nóng)產(chǎn)業(yè)和城市。農(nóng)村資金逆流入城市的現(xiàn)象非常普遍，造成農(nóng)地流轉(zhuǎn)缺乏資金支持長(zhǎng)期處于“貧血狀態(tài)”。[6]據(jù)統(tǒng)計(jì)，農(nóng)村中有金融需求的農(nóng)戶中仍有46%以上不能獲得正規(guī)的貸款，于是轉(zhuǎn)向非正規(guī)金融融如民間借貸，但民間借貸多處于灰色狀態(tài)，潛在的金融風(fēng)險(xiǎn)較大，政府難以對(duì)其進(jìn)行有效監(jiān)管，,因而打壓多于引導(dǎo)，在控制風(fēng)險(xiǎn)的同時(shí)也制約了非正規(guī)金融積極作用的發(fā)揮。

3.金融產(chǎn)品供給結(jié)構(gòu)性失衡，不能滿足農(nóng)地流轉(zhuǎn)的需求根據(jù)帕特里克的“需求追隨型模式理論”(demand-following)，經(jīng)濟(jì)主體在經(jīng)濟(jì)增長(zhǎng)過(guò)程中產(chǎn)生的金融需求，催生了金融機(jī)構(gòu)和金融服務(wù)和創(chuàng)新。本文第二部分對(duì)農(nóng)地流轉(zhuǎn)的金融需求分析表明，在農(nóng)地流轉(zhuǎn)背景下，農(nóng)戶的生產(chǎn)經(jīng)營(yíng)在原有農(nóng)業(yè)生產(chǎn)領(lǐng)域?qū)⒅鸩较蜣r(nóng)副產(chǎn)品生產(chǎn)、農(nóng)副產(chǎn)品加工、休閑農(nóng)業(yè)等多個(gè)領(lǐng)域擴(kuò)展，其對(duì)金融產(chǎn)品的需求量將不斷增加，結(jié)構(gòu)逐步多樣化。然而，農(nóng)地流轉(zhuǎn)金融供給并未向需求跟進(jìn)，從制度上看，農(nóng)村金融供給的安排維持剛性農(nóng)村金融業(yè)務(wù)逐漸萎縮。[5]很多商業(yè)銀行的金融業(yè)務(wù)從農(nóng)村金融市場(chǎng)撤退，開(kāi)辦涉農(nóng)個(gè)人業(yè)務(wù)的銀行業(yè)金融機(jī)構(gòu)只剩下郵政儲(chǔ)蓄、農(nóng)村信用社、銀行農(nóng)業(yè)銀行3家，農(nóng)地流轉(zhuǎn)的信貸業(yè)務(wù)也很少，主要是農(nóng)戶小額信用貸款、農(nóng)戶聯(lián)保貸款，部分地區(qū)開(kāi)展農(nóng)地抵押貸款業(yè)務(wù)。這些貸款普遍存在期限短、額度低的特點(diǎn)，無(wú)法滿足土地流轉(zhuǎn)需求。雖然部分省市在試點(diǎn)地區(qū)進(jìn)行金融創(chuàng)新，如抵押貸款，土地債券、土地銀行，農(nóng)地信托業(yè)務(wù)，但是碰到諸多制度的障礙難以推廣施行。農(nóng)地金融機(jī)構(gòu)的單一性、農(nóng)地金融服務(wù)品種的單一性很難滿足農(nóng)地流轉(zhuǎn)的需求。農(nóng)村金融特別是農(nóng)地金融供求呈現(xiàn)出明顯的總量與結(jié)構(gòu)的雙重失衡。

4.農(nóng)地金融相關(guān)制度缺乏，不能滿足土地流轉(zhuǎn)的需要我國(guó)農(nóng)地流轉(zhuǎn)金融支持體系中缺乏一系列的基礎(chǔ)性制度安排使得農(nóng)村金融市場(chǎng)的作用無(wú)法正常發(fā)揮并有效地緩解了農(nóng)地流轉(zhuǎn)的資金壓力。首先，農(nóng)地承包經(jīng)營(yíng)權(quán)抵押缺乏法律和制度的保障。隨著農(nóng)地的流轉(zhuǎn)農(nóng)業(yè)生產(chǎn)經(jīng)營(yíng)的規(guī)模逐漸擴(kuò)大，對(duì)資金投入量隨之增加,貸款逐步大額化，金融機(jī)構(gòu)為了審慎經(jīng)營(yíng)對(duì)于大額貸款要求借款人必須提供相應(yīng)的抵押或擔(dān)保。在現(xiàn)行的法律框架下，土地承包經(jīng)營(yíng)權(quán)——作為農(nóng)戶最大的資產(chǎn)卻不能抵押。《中華人民共和國(guó)物權(quán)法》第二條規(guī)定：“本法所稱物權(quán)，是指權(quán)利人依法對(duì)特定的物享有直接支配和排他的權(quán)利，包括所有權(quán)、用益物權(quán)和擔(dān)保物權(quán)”，可見(jiàn)農(nóng)村土地承包經(jīng)營(yíng)權(quán)屬于物權(quán)中的用益物權(quán)，但目前的法律框架下，農(nóng)民尚不能自主地處置其農(nóng)地承包經(jīng)營(yíng)權(quán)，以承包經(jīng)營(yíng)權(quán)作為抵押物進(jìn)行投資、融資等也缺乏法律依據(jù)，使農(nóng)民的土地承包經(jīng)營(yíng)權(quán)陷入尷尬的境地，也難以適應(yīng)農(nóng)地流轉(zhuǎn)發(fā)展的現(xiàn)實(shí)需要。其次，缺乏健全的風(fēng)險(xiǎn)防范機(jī)制。隨著經(jīng)營(yíng)規(guī)模的擴(kuò)大，自然風(fēng)險(xiǎn)和市場(chǎng)風(fēng)險(xiǎn)將進(jìn)一步加大需要有風(fēng)險(xiǎn)防范和補(bǔ)償機(jī)制來(lái)控制風(fēng)險(xiǎn)。但目前農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)的法律制度缺失，農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)效能發(fā)揮欠佳，商業(yè)銀行開(kāi)展農(nóng)地金融業(yè)務(wù)，其發(fā)放貸款的風(fēng)險(xiǎn)幾乎全部由銀行自行承擔(dān)。農(nóng)村風(fēng)險(xiǎn)防范和補(bǔ)償機(jī)制尚不健全一定程度上影響了商業(yè)銀行對(duì)農(nóng)村金融放貸的積極性。最后，農(nóng)村大部分地區(qū)尚未形成統(tǒng)一規(guī)范的農(nóng)地流轉(zhuǎn)市場(chǎng)。目前土地流轉(zhuǎn)中心的運(yùn)行機(jī)制不順暢、機(jī)構(gòu)不健全、流轉(zhuǎn)信息不暢、流轉(zhuǎn)中介組織少、缺乏農(nóng)村土地價(jià)值評(píng)估機(jī)構(gòu)和專業(yè)資質(zhì)評(píng)估人員、抵押登記制度不完善等問(wèn)題尚未解決。以上制度的缺陷嚴(yán)重挫傷了金融部門(mén)放貸的積極性，影響了農(nóng)地流轉(zhuǎn)金融服務(wù)的發(fā)展。

農(nóng)地流轉(zhuǎn)金融支持的思路與對(duì)策建議

（一）完善農(nóng)村金融制度，加強(qiáng)農(nóng)地流轉(zhuǎn)的金融政策扶持

加大對(duì)農(nóng)地流轉(zhuǎn)的金融扶持力度，做好農(nóng)地流轉(zhuǎn)金融制度的頂層設(shè)計(jì)，是農(nóng)地流轉(zhuǎn)金融支持順利開(kāi)展并推廣普及的一個(gè)重要前提。一方面要進(jìn)一步加強(qiáng)農(nóng)地流轉(zhuǎn)的金融政策扶持，使惠農(nóng)政策能在土地流轉(zhuǎn)中發(fā)揮充分的作用。在土地流轉(zhuǎn)的中切實(shí)保障農(nóng)戶利益，發(fā)揮好中央惠農(nóng)政策對(duì)土地流轉(zhuǎn)的引導(dǎo)作用，提高資金兌付效率，加強(qiáng)“補(bǔ)貼資金”管理，保證“補(bǔ)貼資金”及時(shí)兌付，讓農(nóng)民放心流轉(zhuǎn)。另一方面要建立支農(nóng)資金回流機(jī)制。首先，建立起專項(xiàng)基金用于支持農(nóng)村發(fā)展。從國(guó)有商業(yè)銀行在縣域吸收的存款總額中提取一定的比例用于建立農(nóng)村發(fā)展專項(xiàng)基金，對(duì)基金進(jìn)行管理保證其保值和增值并確保資金用于農(nóng)地流轉(zhuǎn)和農(nóng)業(yè)生產(chǎn)。其次，可以考慮擴(kuò)央行支農(nóng)再貸款的范圍，單獨(dú)對(duì)金融機(jī)構(gòu)支農(nóng)貸款的再融資設(shè)定較為寬松的條件并增大資金供給力度，確保支農(nóng)資金能有效供給。最后，放寬對(duì)農(nóng)村地區(qū)的金融管制，拓寬資金供給渠道。可以鼓勵(lì)農(nóng)業(yè)銀行、郵政儲(chǔ)蓄銀行以及其他新型農(nóng)村金融機(jī)構(gòu)等各類金融機(jī)構(gòu)參與其中為農(nóng)地流轉(zhuǎn)提供信貸服務(wù)。此外，還可以進(jìn)行民間金融參與農(nóng)村土地經(jīng)營(yíng)權(quán)抵押貸款的探索。

（二）完善抵押擔(dān)保和農(nóng)村社會(huì)保障體系，為農(nóng)地金融制度奠定基礎(chǔ)

首先，賦予農(nóng)地承包經(jīng)營(yíng)權(quán)抵押合法地位，從法律上承認(rèn)農(nóng)民擁有完整物權(quán)性質(zhì)的農(nóng)地承包經(jīng)營(yíng)權(quán)以保障農(nóng)民對(duì)土地經(jīng)營(yíng)權(quán)的支配處置權(quán)，適當(dāng)延長(zhǎng)農(nóng)民對(duì)土地承包經(jīng)營(yíng)的年限。其次，對(duì)農(nóng)地承包經(jīng)營(yíng)權(quán)進(jìn)行規(guī)范化管理。建議先明確農(nóng)村土地承包經(jīng)營(yíng)權(quán)抵押的條件和范圍，再完善農(nóng)地承包經(jīng)營(yíng)權(quán)的抵押價(jià)值評(píng)估和抵押登記制度，做好農(nóng)村土地承包經(jīng)營(yíng)權(quán)的登記和證書(shū)頒發(fā)制度。建立以農(nóng)地承包經(jīng)營(yíng)權(quán)抵押為基礎(chǔ)的土地流轉(zhuǎn)投融資體系。正確引導(dǎo)農(nóng)村土地流轉(zhuǎn)相關(guān)貸款業(yè)務(wù)的開(kāi)展，促進(jìn)土地流轉(zhuǎn)市場(chǎng)發(fā)展。健全農(nóng)村社會(huì)保障體系，弱化農(nóng)地的社會(huì)保障功能。由于社會(huì)保障體系起到了“兜底”作用使農(nóng)民無(wú)后顧之憂，即使農(nóng)民參加農(nóng)地使用權(quán)抵押后失去土地，也不會(huì)因此傾家蕩產(chǎn)失去基本保障。在此基礎(chǔ)上可以賦予農(nóng)村金融機(jī)構(gòu)變現(xiàn)的權(quán)力，使其有權(quán)根據(jù)貸款合同監(jiān)督項(xiàng)目資金運(yùn)行,到期償還有困難的，可依法對(duì)土地使用權(quán)及地面的作物進(jìn)行拍賣(mài)解決農(nóng)地抵押權(quán)實(shí)現(xiàn)難的問(wèn)題，提高金融機(jī)構(gòu)貸款的積極性。

（三）改進(jìn)農(nóng)地金融服務(wù)，創(chuàng)新農(nóng)地金融產(chǎn)品首先，根據(jù)農(nóng)地流轉(zhuǎn)的實(shí)際金融需求改進(jìn)金融服務(wù)。金融機(jī)構(gòu)根據(jù)農(nóng)地流轉(zhuǎn)的特點(diǎn)，依照流轉(zhuǎn)各方的需求尤其是農(nóng)業(yè)規(guī)模經(jīng)營(yíng)的發(fā)展特點(diǎn)和實(shí)際需求來(lái)提供信貸業(yè)務(wù)品種、擴(kuò)大貸款額度、延長(zhǎng)貸款期限、降低利率等，并探索新的綜合循環(huán)授信模式[7]，以支持種糧大戶發(fā)展多種經(jīng)營(yíng)的資金需求。同時(shí)，金融部門(mén)應(yīng)以土地流轉(zhuǎn)的金融需求為導(dǎo)向設(shè)計(jì)和創(chuàng)新農(nóng)地金融產(chǎn)品、進(jìn)行機(jī)構(gòu)的設(shè)置以及開(kāi)發(fā)中間業(yè)務(wù)，例如，可以嘗試抵押、質(zhì)押、地票、土地銀行、農(nóng)地信托、農(nóng)地入股組建農(nóng)民專業(yè)合作社等不同金融模式進(jìn)行實(shí)踐。此外，還可以借鑒農(nóng)信社開(kāi)展的小額貸款的經(jīng)驗(yàn)，根據(jù)土地流轉(zhuǎn)的需要推出農(nóng)戶聯(lián)保、大額農(nóng)戶信用貸款、土地訂單貸款、協(xié)議貸款等業(yè)務(wù)以解決農(nóng)村土地流轉(zhuǎn)后農(nóng)民貸款額度不斷提高而缺乏抵押物的困境。

（四）健全農(nóng)地金融的配套制度，化解農(nóng)村金融貸款風(fēng)險(xiǎn)

一是要盡快完善農(nóng)村土地價(jià)值的評(píng)估制度。創(chuàng)新農(nóng)地金融服務(wù)模式的前提是建立科學(xué)的土地價(jià)值和涉農(nóng)資產(chǎn)評(píng)估體系，以土地為基礎(chǔ)進(jìn)行融資之前，必須進(jìn)行土地價(jià)值的評(píng)估。為了科學(xué)合理地確定土地價(jià)格，必須建立科學(xué)、有效的土地評(píng)估體系提供涉土地價(jià)值、流轉(zhuǎn)租金以及其它農(nóng)資產(chǎn)評(píng)估服務(wù)；二是加快建設(shè)農(nóng)村信用體系。農(nóng)地金融業(yè)務(wù)的開(kāi)展是以信用為基礎(chǔ)的，需要積極推動(dòng)信用體系建設(shè)，從構(gòu)筑信用基礎(chǔ)、進(jìn)行信用評(píng)級(jí)、創(chuàng)建信用區(qū)域等方面入手，加強(qiáng)信用文化宣傳和培養(yǎng)力度，強(qiáng)化農(nóng)民的信用意識(shí)，保護(hù)農(nóng)村金融機(jī)構(gòu)的合法權(quán)益，支持其依法保全和執(zhí)行抵押資產(chǎn)，為金融支持土地流轉(zhuǎn)打造“農(nóng)村金融信用區(qū)”。三是建立農(nóng)民地流轉(zhuǎn)保險(xiǎn)體系。農(nóng)地流轉(zhuǎn)背景下，風(fēng)險(xiǎn)進(jìn)一步的加大和集中需要建立相應(yīng)的保險(xiǎn)制度，為金融服務(wù)土地流轉(zhuǎn)構(gòu)筑避險(xiǎn)屏障。可以在農(nóng)村金融支持中引入保險(xiǎn)制度，嘗試推行“政府-農(nóng)村信用社-保險(xiǎn)公司-農(nóng)民四位一體”的綜合金融服務(wù)方式模式。農(nóng)地流轉(zhuǎn)貸款由農(nóng)村信用社提供并經(jīng)保險(xiǎn)公司承保，其保險(xiǎn)費(fèi)用由當(dāng)?shù)卣娃r(nóng)民按固定比例分?jǐn)偂Ａ硗饨o予商業(yè)性保險(xiǎn)公司優(yōu)惠政策鼓勵(lì)其為土地流轉(zhuǎn)設(shè)計(jì)保險(xiǎn)產(chǎn)品，開(kāi)展農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)業(yè)務(wù)。

作者：黃振香謝志忠單位：福建農(nóng)林大學(xué)經(jīng)濟(jì)與管理學(xué)院福建江夏學(xué)院