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論文關(guān)鍵詞:信用卡使用金錢態(tài)度沖動(dòng)性購(gòu)買大學(xué)生

論文摘要:國(guó)內(nèi)銀行采用降低持卡者門檻的方法來爭(zhēng)取大學(xué)生持卡。隨著大學(xué)生持卡者增多,帶來了許多負(fù)面問題。本文研究了大學(xué)生持卡后對(duì)其“沖動(dòng)性購(gòu)買”的影響。本文采用權(quán)力-名望、不信任、憂慮、保持時(shí)間、信用卡使用及沖動(dòng)性購(gòu)買等為主要研究構(gòu)念,并對(duì)建立的分析模型進(jìn)行實(shí)證數(shù)據(jù)驗(yàn)證。結(jié)論表明,大學(xué)生的沖動(dòng)性購(gòu)買首先受到其對(duì)金錢態(tài)度的直接影響,同時(shí)在持用信用卡后會(huì)起到加劇其“沖動(dòng)性購(gòu)買行為”。本文的研究為解決大學(xué)生持卡后出現(xiàn)的不合理消費(fèi)問題提供了實(shí)務(wù)性的策略思路。

由于銀行信用卡的“信用”特征,本來應(yīng)該集中投放到具有償還能力人群中。但隨著信用卡業(yè)務(wù)不斷拓展,發(fā)卡銀行逐漸將客戶群的目光轉(zhuǎn)移到大學(xué)生這類特殊群體身上,于是一些銀行鎖定了我國(guó)屬于“211工程”的重點(diǎn)大學(xué)發(fā)行信用卡。信用卡在中國(guó)大學(xué)生中流通只有兩年多的時(shí)間,但越來越多的學(xué)生開始使用信用卡進(jìn)行消費(fèi),信用卡的使用改變著大學(xué)生的消費(fèi)習(xí)慣及對(duì)金錢、債務(wù)的態(tài)度。大學(xué)生在經(jīng)濟(jì)上尚未獨(dú)立,但他們已具有獨(dú)立的購(gòu)買能力;同時(shí),大學(xué)生處于獨(dú)立意識(shí)的快速崛起的生理年齡階段,容易接受新事物,群體性攀比行為強(qiáng)烈,消費(fèi)欲望強(qiáng),很容易出現(xiàn)“沖動(dòng)性購(gòu)買”行為。雖然,沖動(dòng)性購(gòu)買不一定都是非理性購(gòu)買,但非理性購(gòu)買卻主要出現(xiàn)在沖動(dòng)性購(gòu)買行為中。當(dāng)大學(xué)生出現(xiàn)了非理性購(gòu)買時(shí),就會(huì)帶來許多負(fù)面影響。最主要影響是發(fā)生在超支付能力消費(fèi)方面不僅使大學(xué)生陷入不能維持正常的學(xué)習(xí)和生活的窘境中,而且也為大學(xué)生家庭正常生活帶來影響,即現(xiàn)在人們用“卡奴”、“啃老族”、“負(fù)翁”等來描述這類現(xiàn)象。這種消費(fèi)行為導(dǎo)致的更為嚴(yán)重的后果則是誘發(fā)大學(xué)生出現(xiàn)詐騙、偷盜等社會(huì)犯罪行為。本文針對(duì)信用卡使用對(duì)大學(xué)生“沖動(dòng)性購(gòu)買行為”影響進(jìn)行研究,以實(shí)現(xiàn)信用卡使用在大學(xué)生沖動(dòng)性購(gòu)買行為方面所起作用的研究目的,從而為制定有效的對(duì)策提供解決問題的思路,同時(shí)探討如何正確指導(dǎo)大學(xué)生合理使用信用卡來減輕持卡消費(fèi)后可能帶來的負(fù)面影響。

一、文獻(xiàn)研究

(一)信用卡使用

已有對(duì)信用卡使用問題的研究者主要指出了“金錢態(tài)度”和“個(gè)人信用狀況”是決定信用卡選擇與否的重要變量(Furnham,1984;Hayhoeetal.,1999;Xiaoetal.,1995),他們?cè)趹B(tài)度理論基礎(chǔ)上,從信用態(tài)度和金錢態(tài)度的角度對(duì)信用卡的使用開展了一系列研究,取得了有益的成果。

(二)金錢態(tài)度

“金錢態(tài)度”是指?jìng)€(gè)人對(duì)金錢及相關(guān)事物所持的一種相當(dāng)持久且一致的行為傾向,包含對(duì)事物的評(píng)價(jià)、感覺與反應(yīng)。不同的研究者使用了不同態(tài)度、行為量表來測(cè)量對(duì)“金錢的態(tài)度”。主要有Yamauchi和Templer(1982)的金錢態(tài)度量表(MoneyAttitudeScale,MAS);Furnham(1984)的金錢信念和行為量表(MoneyBeliefsandBehaviorScale,MBBS);Tang(1992)的金錢倫理道德量表(MoneyEthicScales,MES)。

(三)沖動(dòng)性購(gòu)買行為

借鑒眾多西方學(xué)者(Rook,1987;Wood,1998)的研究成果,可知沖動(dòng)性購(gòu)買是消費(fèi)者事先并沒有購(gòu)買計(jì)劃或意圖,而是基于特定情境所產(chǎn)生的心理性、情緒性變化的購(gòu)買欲望,強(qiáng)迫的沖動(dòng)性,并迅速付諸實(shí)施的購(gòu)買行為。這種購(gòu)買往往伴隨著無計(jì)劃、情緒化或非理性特點(diǎn)。

大學(xué)生受到心理的不穩(wěn)定性、對(duì)新事物的敏感性、群體生活這些因素影響,是沖動(dòng)性購(gòu)買容易出現(xiàn)的一個(gè)群體。在沒有信用卡時(shí),這種行為的“最后底線”是其現(xiàn)金的手持量,但一旦使用信用卡就很容易突破這一“底線”。本文為了研究大學(xué)生的“沖動(dòng)性購(gòu)買”,將其外延涵蓋到強(qiáng)迫性購(gòu)買行為中來,這就可以把國(guó)外對(duì)強(qiáng)迫性購(gòu)買的研究都納入到對(duì)沖動(dòng)性購(gòu)買行為研究范圍。

為測(cè)量“沖動(dòng)性購(gòu)買行為”,本研究主要借鑒FaberandOGuinn(1992)研究設(shè)計(jì)出的有7項(xiàng)語句的5級(jí)Likert量表(Di-agnosticScreenerforCompulsiveBuying,簡(jiǎn)稱DSBC)。

二、研究假設(shè)與研究模型

基于上述文獻(xiàn),為探討金錢態(tài)度和信用卡使用對(duì)中國(guó)大學(xué)生沖動(dòng)性購(gòu)買行為影響,本研究選取了權(quán)力-名望、不信任、憂慮、保持時(shí)間、信用卡使用及沖動(dòng)性購(gòu)買為主要研究構(gòu)念。

(一)金錢態(tài)度與沖動(dòng)性購(gòu)買

本研究參考Yamauchi和Templer的MAS實(shí)證研究和其他學(xué)者之后的研究,將金錢態(tài)度分為4個(gè)維度:權(quán)力-名望;不信任;憂慮;保持時(shí)間。

1.權(quán)力—名望。權(quán)力—名望是指將金錢用來作為影響他人及衡量成功的工具(YamauchiandTempler,1982)。D’AstousandRoberge(1990)的研究發(fā)現(xiàn)沖動(dòng)性購(gòu)買者大多把購(gòu)買與社會(huì)地位聯(lián)系在一起。HanleyandWilhelm(1992)研究發(fā)現(xiàn)沖動(dòng)性購(gòu)買者把金錢視為解決問題的一種手段和比較的一種工具。

與此類同,由于中國(guó)經(jīng)濟(jì)的持續(xù)發(fā)展,社會(huì)成員的收入增加,導(dǎo)致財(cái)富觀念的出現(xiàn)和消費(fèi)主義盛行。對(duì)于像大學(xué)生這樣一個(gè)思想開放、對(duì)新思想觀念和行為有著高接受力和模仿性的特殊消費(fèi)群體來說,無疑會(huì)在更明顯程度上受到這些金錢態(tài)度的影響。高消費(fèi)則是這種金錢態(tài)度借以表現(xiàn)出來的重要形式,沖動(dòng)性購(gòu)買行為就容易在持有這類金錢態(tài)度的人身上發(fā)生。為此,提出研究假設(shè):H1:大學(xué)生對(duì)金錢持有權(quán)力-名望態(tài)度會(huì)明顯增加沖動(dòng)性購(gòu)買。

2.不信任(價(jià)格敏感度)。不信任是指對(duì)金錢的使用保持猶豫不決、多疑、懷疑的態(tài)度(Yamauchi&Templer,1982)。Yamauchi與Templer認(rèn)為這個(gè)維度最好用價(jià)格敏感性來解釋,因?yàn)檫@個(gè)術(shù)語集中在消費(fèi)者對(duì)所支付的商品和服務(wù)的價(jià)格敏感性上。很明顯,過分關(guān)注價(jià)格的消費(fèi)者發(fā)生沖動(dòng)性購(gòu)買可能性很小。與此對(duì)應(yīng),可認(rèn)為重度信用卡使用者是輕度價(jià)格敏感者(Tokunaga,1993)。但對(duì)于價(jià)格敏感程度高的人,則很少會(huì)有沖動(dòng)性購(gòu)買(RobertsandJones,2001)。綜上,提出以下研究假設(shè):H2:大學(xué)生對(duì)金錢持有不信任(價(jià)格敏感)態(tài)度會(huì)減少?zèng)_動(dòng)性購(gòu)買。

3.憂慮。憂慮是指將金錢視為憂慮的來源也是免于憂慮的來源(YamauchiandTempler,1982)。較早的研究發(fā)現(xiàn)了沖動(dòng)性購(gòu)買者易于通過購(gòu)物來減少緊張和憂慮(O’GuinnandFaber1989)。與非沖動(dòng)性購(gòu)買者比較,沖動(dòng)性購(gòu)買者對(duì)于壓力反應(yīng)會(huì)有更高憂慮水平(Valenceetal,1988)。“消除憂慮”被認(rèn)為是人們表現(xiàn)出沖動(dòng)性行為的主要?jiǎng)訖C(jī)。沖動(dòng)性購(gòu)買者把購(gòu)物作為一種減輕壓力或壓力所帶來憂慮的方式(DesarboandEdwards,1996)。因?yàn)檫@可以減少他們的壓力;但在沒有足夠金錢時(shí),他們會(huì)顯現(xiàn)緊張?zhí)卣?一提到錢,他們會(huì)有擔(dān)心行為產(chǎn)生;通常,他們?nèi)鄙儇?cái)務(wù)安全感。綜上所述,建立以下假設(shè):H3:大學(xué)生對(duì)金錢持憂慮態(tài)度會(huì)增加沖動(dòng)性購(gòu)買。

4.保持時(shí)間。保持時(shí)間是指對(duì)未來財(cái)力的規(guī)劃及使用金錢的謹(jǐn)慎情形(Yamauchi&Templer,1982)。此觀點(diǎn)連帶影響他們的邊際儲(chǔ)蓄傾向及邊際消費(fèi)傾向。Tang和Gilbert’s(1995)得到的研究結(jié)論認(rèn)為:謹(jǐn)慎地預(yù)算規(guī)劃會(huì)減少?zèng)_動(dòng)性購(gòu)買。因此,有以下研究假設(shè):H4:大學(xué)生對(duì)金錢持有保持時(shí)間態(tài)度會(huì)減少?zèng)_動(dòng)性購(gòu)買。

(二)信用卡使用的調(diào)節(jié)效應(yīng)

在消費(fèi)者行為領(lǐng)域,使用信用卡毋庸置疑被認(rèn)為能夠通過簡(jiǎn)化交易和消除即期現(xiàn)金限制來促進(jìn)消費(fèi)。以前的研究認(rèn)為消費(fèi)者在進(jìn)行沖動(dòng)性購(gòu)買時(shí)最經(jīng)常發(fā)生在信用卡濫用的經(jīng)歷中(Faber&O’Guinn1989;D’Astous1990)。Feinberg(1986)發(fā)現(xiàn),在面對(duì)同樣商品時(shí),使用信用卡的較之沒有信用卡的大學(xué)生而言會(huì)更快做出購(gòu)買決策,并付諸購(gòu)買,且消費(fèi)更多。信用卡使用明顯刺激了大學(xué)生的消費(fèi)。與使用現(xiàn)金相比較,信用卡導(dǎo)致更多的不謹(jǐn)慎購(gòu)買行為(Ritzer,1995)。特別是信用卡容易被大學(xué)生申辦、且信用卡大規(guī)模占有大學(xué)生這個(gè)市場(chǎng)時(shí),更容易觀察到不謹(jǐn)慎購(gòu)買的現(xiàn)象。如與非沖動(dòng)性消費(fèi)者相比,沖動(dòng)性購(gòu)買的消費(fèi)者擁有更多的信用卡(FaberandO’Guinn,1989)和擁有更高的信用卡負(fù)債(Ritzer,1995)。除了擁有信用卡的數(shù)量,DAstous(1990)還發(fā)現(xiàn)非理性的信用卡使用頻率與沖動(dòng)性購(gòu)買高度相關(guān)。信用卡的使用減少了人們購(gòu)物時(shí)對(duì)現(xiàn)金的保有時(shí)間且加速了沖動(dòng)性購(gòu)買行為出現(xiàn)。Roberts與Jones(2001)通過對(duì)美國(guó)大學(xué)生的研究發(fā)現(xiàn),信用卡作為一個(gè)調(diào)節(jié)變量影響著金錢態(tài)度與沖動(dòng)性購(gòu)買之間的關(guān)聯(lián)強(qiáng)度。這些研究證明了信用卡在金錢態(tài)度和沖動(dòng)性購(gòu)買之間充當(dāng)了調(diào)節(jié)性變量作用。即其影響著自變量和因變量關(guān)系的方向和強(qiáng)度(BaronandKenny,1986)。

當(dāng)大學(xué)生對(duì)商場(chǎng)的某件商品在突然產(chǎn)生沖動(dòng)性購(gòu)買欲望時(shí),如果身邊未有足夠現(xiàn)金,只能壓制該欲望;但有了信用卡情況完全相反了,大學(xué)生可以使該欲望“當(dāng)即實(shí)現(xiàn)”。可見,使用信用卡對(duì)現(xiàn)金手持量的“寬容性”和“方便性”大大刺激了大學(xué)生沖動(dòng)性購(gòu)買行為的產(chǎn)生。綜上,建立下列研究假說:H5:與輕度信用卡使用的大學(xué)生(理性信用卡使用者)相比,重度信用卡使用大學(xué)生(非理性信用卡使用者)權(quán)力-名望與沖動(dòng)性購(gòu)買之間關(guān)系的顯著性程度更高。H6:與重度信用卡使用的大學(xué)生相比,輕度信用卡使用的大學(xué)生不信任與沖動(dòng)性購(gòu)買之間關(guān)系的顯著性程度更高。H7:與輕度信用卡使用的大學(xué)生相比,重度信用卡使用的大學(xué)生憂慮與沖動(dòng)性購(gòu)買之間關(guān)系的顯著性程度更高。H8:與重度信用卡使用的大學(xué)生相比,輕度信用卡使用的大學(xué)生保持時(shí)間與沖動(dòng)性購(gòu)買之間關(guān)系的顯著性程度更高。

三、研究設(shè)計(jì)

(一)問卷設(shè)計(jì)

本研究采用問卷調(diào)查收集數(shù)據(jù),從沖動(dòng)性購(gòu)買、金錢態(tài)度和信用卡使用三個(gè)變量進(jìn)行問卷設(shè)計(jì)。問卷設(shè)計(jì)中使用的量表是基于查閱相關(guān)國(guó)外文獻(xiàn)資料即根據(jù)西方成熟量表設(shè)計(jì)的。問卷設(shè)計(jì)全部采用的是封閉式問題,包括了五個(gè)部分:甄別信息、基本信息及三個(gè)量表。

(二)抽樣設(shè)計(jì)

1.抽樣方法。本研究采用的是偶遇抽樣方法。在成都市4所“‘211’建設(shè)大學(xué)”的食堂、寢室、教學(xué)樓、圖書館入口等學(xué)生流動(dòng)量高的地點(diǎn),對(duì)過往大學(xué)生隨機(jī)攔截訪問。同時(shí),為了使本研究數(shù)據(jù)更充分,更具有解釋性。本研究還采用了深入訪談法,透過數(shù)據(jù)本身,了解信用卡使用作為調(diào)節(jié)變量,影響金錢態(tài)度與沖動(dòng)性購(gòu)買行為關(guān)系的深層原因。方式采取的是在學(xué)校寢室對(duì)部分大學(xué)生進(jìn)行隨機(jī)深入訪談。一共隨機(jī)深入訪談了6位在校大學(xué)生。

2.數(shù)據(jù)收集。本研究將抽樣分為小樣本(份數(shù))和大樣本(份數(shù))兩個(gè)階段進(jìn)行。利用小樣本結(jié)果對(duì)問卷進(jìn)行修改后得到正式調(diào)查問卷。正式調(diào)查問卷發(fā)出250份,收回有效問卷223份,有效問卷回收率為89%。

四、研究分析

(一)樣本描述性統(tǒng)計(jì)情況

調(diào)查結(jié)果的描述性統(tǒng)計(jì)情況整理為表1。

(二)量表信效度檢驗(yàn)

1.信度檢驗(yàn)。問卷中三個(gè)分量表和總量表的信度系數(shù)見表2。可見,除了“憂慮”這一子構(gòu)念的信度系數(shù)稍低外,其余子構(gòu)念信度系數(shù)均在0.7以上,分量表及總量表的信度系數(shù)在0.8以上,這說明本研究所使用的量表具有良好信度,問卷具有可靠性和有效性。

2.效度檢驗(yàn)。首先對(duì)測(cè)量模型進(jìn)行驗(yàn)證性因子分析來檢驗(yàn)主要潛變量的收斂效度和判別效度(AndersonandGerbing,1988)。

(1)收斂效度檢驗(yàn)。對(duì)三個(gè)量表即三個(gè)測(cè)量模型進(jìn)行收斂效度檢驗(yàn)時(shí),第一步考察每一個(gè)潛變量的標(biāo)準(zhǔn)化因子載荷值應(yīng)>0.5;第二步考察AVE值應(yīng)>0.5(Fornell&Larcker,1981)。檢驗(yàn)結(jié)果顯示沖動(dòng)性購(gòu)買量表和金錢態(tài)度量表中的觀測(cè)變量與其潛變量之間的標(biāo)準(zhǔn)化載荷系數(shù)滿足大于0.5要求,在P<0.001水平上的顯著。AVE值都滿足大于0.5,說明各潛變量都具有收斂效度(表2)。

(2)判別效度檢驗(yàn)。通過限制10組兩兩潛變量進(jìn)行卡方差異檢驗(yàn)來評(píng)估變量的判別效度。具體操作是比較限制模型(將每對(duì)變量的相關(guān)系數(shù)設(shè)定為1)是否顯著地差異于非限制模型(自由估計(jì)變量的相關(guān)系數(shù))。分析結(jié)果顯示,任一相關(guān)系數(shù)被設(shè)定為1的非限制模型的χ2值均顯著低于限制模型,且在0.01水平上與限制模型均有顯著差異(Δχ2介于68.9至132.6之間,Δdf=9),說明測(cè)量模型中的潛變量具有良好的判別效度。

通過以上驗(yàn)證性因子分析結(jié)果說明本研究中結(jié)構(gòu)變量的測(cè)量具有良好的建構(gòu)效度。

(三)模型分析

我們采用AMOS6.0軟件中的結(jié)構(gòu)方程模型(SEM)和極大似然估計(jì)(MaximumLikelihoodEstimation)的方法來檢驗(yàn)研究中提出的模型及假設(shè)。

1.總體模型擬合。從表3所示的結(jié)果來看,總體模型的擬合指數(shù)基本滿足擬合度檢驗(yàn)的最低要求(χ2/df=1.41,GFI=0.90,NFI=0.86,CFI=0.96,RMSEA=0.05)。

2.模型的路徑分析。我們通過路徑分析來討論權(quán)力—名望、不信任、憂慮和保持時(shí)間這四個(gè)維度及對(duì)沖動(dòng)性購(gòu)買的影響程度。從表5中看出,H1到H4共4個(gè)原假設(shè)全部通過檢驗(yàn)。

(四)信用卡使用的調(diào)節(jié)效應(yīng)分析

為了探求信用卡使用作為調(diào)節(jié)變量,影響金錢態(tài)度與沖動(dòng)性購(gòu)買之間關(guān)系方向(正或負(fù))的強(qiáng)弱,通過計(jì)算信用卡使用量表分?jǐn)?shù)的均值為2.577,根據(jù)均值將其分為兩組,一組是重度信用卡使用者(N=77);一組是輕度信用卡使用者(N=101)。

針對(duì)兩個(gè)樣本分別作結(jié)構(gòu)方程分析。首先比較了擬合指數(shù)(表3),發(fā)現(xiàn)在重度和輕度信用卡使用樣本下,各項(xiàng)擬合指數(shù)與沖動(dòng)性購(gòu)買總樣本略有下降。我們進(jìn)一步比較路徑系數(shù)和P值發(fā)現(xiàn)(表5):

重度信用卡使用者中的權(quán)力—名望、憂慮與沖動(dòng)性購(gòu)買之間的路徑關(guān)系具有正向顯著性度,而在輕度信用卡使用者中是不顯著的,因此,假設(shè)H5,H7得到支持,假設(shè)成立。

輕度信用卡使用者中的不信任、保持時(shí)間與沖動(dòng)性購(gòu)買之間的路徑關(guān)系具有負(fù)向顯著性,而在重度信用卡使用者中是不顯著的,因此,假設(shè)H6、H8得到支持,假設(shè)成立。

通過運(yùn)用多組驗(yàn)證性因子分析來分析與驗(yàn)證信用卡使用對(duì)變量間的調(diào)節(jié)效應(yīng)。多組驗(yàn)證性因子分析的測(cè)量等同檢驗(yàn)需通過多個(gè)步驟,按照條件逐漸苛刻,可分為模型形態(tài)相同檢驗(yàn)、因子負(fù)荷等同檢驗(yàn)、誤差方差等同檢驗(yàn)、因子方差等同檢驗(yàn)和因子協(xié)方差等同檢驗(yàn)(侯杰泰,2002)。根據(jù)本研究需要,只檢驗(yàn)信用卡使用對(duì)路徑系數(shù)的影響效應(yīng),故只進(jìn)行前兩種檢驗(yàn)。首先對(duì)模型形態(tài)進(jìn)行檢驗(yàn),即兩組同時(shí)估計(jì)但不設(shè)限制,各項(xiàng)指數(shù)均擬合得良好,說明從模型形態(tài)上看,該模型在重、低信用卡使用樣本中具有普適性。然后通過進(jìn)一步地限制兩組的因子負(fù)荷相同(見表4),Δχ2(13)=13.87,該數(shù)字在P<0.01的水平上具有統(tǒng)計(jì)顯著性,說明因子負(fù)荷等同檢驗(yàn)不能通過,也就是說,在信用卡使用的調(diào)節(jié)效應(yīng)下,模型的路徑系數(shù)顯著性發(fā)生了變化。于是,我們探求哪些路徑發(fā)生了顯著性變化。

首先檢驗(yàn)H5,即權(quán)力-名望到?jīng)_動(dòng)性購(gòu)買的路徑系數(shù),設(shè)定該系數(shù)為常數(shù),把其他路徑系數(shù)自由,結(jié)果如表4所示,Δχ2(2)=36.89,在P<0.01水平上顯著,同理檢驗(yàn)其他三條路徑系數(shù)發(fā)現(xiàn),同樣在P<0.01水平上具有顯著性,說明這四條路徑系數(shù)產(chǎn)生了顯著性變化。通過分析,說明前面對(duì)模型MH和模型ML的結(jié)構(gòu)方程分析結(jié)果成立,信用卡使用對(duì)模型具有調(diào)節(jié)效應(yīng)。綜上,本研究路徑分析系數(shù)與驗(yàn)證結(jié)果見表5。

五、研究結(jié)論與政策建議

(一)研究結(jié)論

本文構(gòu)建并實(shí)證檢驗(yàn)了金錢態(tài)度和信用卡使用對(duì)大學(xué)生沖動(dòng)性購(gòu)買影響的理論模型。得到以下結(jié)論:①信用卡使用在很大程度上會(huì)增加大學(xué)生非理性消費(fèi)行為出現(xiàn);②對(duì)于持有不同金錢態(tài)度的人群而言,因?yàn)樾庞每ǖ氖褂?對(duì)沖動(dòng)性購(gòu)買起著調(diào)節(jié)效應(yīng)的影響。

(二)政策與策略建議

由于信用卡本身對(duì)于大學(xué)生并不必然導(dǎo)致“沖動(dòng)性購(gòu)買”和“非理性消費(fèi)出現(xiàn)”,只有在符合大學(xué)生過度追求物質(zhì)享受,看重金錢能夠帶來身份、地位這些“榮譽(yù)”,并將金錢視為憂慮和免于憂慮來源時(shí),才會(huì)導(dǎo)致非理性消費(fèi)行為出現(xiàn)。因此,為減少大學(xué)生成為持卡人后的非理性消費(fèi)行為,提出以下建議:

1.開展對(duì)大學(xué)生正確的持卡消費(fèi)教育。發(fā)卡行應(yīng)聯(lián)合學(xué)校當(dāng)局參與教育與指導(dǎo)大學(xué)生持卡后如何正確進(jìn)行消費(fèi)的教育。我們認(rèn)為,這類教育要收到預(yù)期效果,至少要突出這些內(nèi)容:①消費(fèi)的經(jīng)濟(jì)性合理教育——不超過個(gè)人與家庭負(fù)擔(dān)能力;②幸福觀教育——高消費(fèi)雖能夠帶來享樂但不一定意味幸福,對(duì)社會(huì)和人類能做出有益貢獻(xiàn)者才能擁有真正有意義的幸福人生;③營(yíng)銷常識(shí)教育——使大學(xué)生具有一些企業(yè)營(yíng)銷常識(shí),即企業(yè)采用營(yíng)銷刺激措施對(duì)產(chǎn)品所進(jìn)行的市場(chǎng)宣傳僅僅是企業(yè)的一種營(yíng)銷策略,而非社會(huì)公理;④家庭責(zé)任教育——懂得向父母感恩而不是更多索取,在家庭收入限制內(nèi),要有使每個(gè)家庭成員都享有與收入相符合的生活質(zhì)量的“責(zé)任感”;⑤理財(cái)教育——培養(yǎng)大學(xué)生理財(cái)意識(shí)和掌握基本理財(cái)方法,以保護(hù)大學(xué)生現(xiàn)在和未來的信用與資產(chǎn),并確立對(duì)待金錢的正確態(tài)度。

2.政府、銀行要共同監(jiān)管大學(xué)生信用卡的申請(qǐng)發(fā)放過程。政府(銀行監(jiān)管部門)、商業(yè)銀行與學(xué)校應(yīng)該共同規(guī)范大學(xué)生信用卡發(fā)放過程。銀行確定發(fā)卡對(duì)象必須要求調(diào)查掌握在校大學(xué)生真實(shí)還款能力并設(shè)定相應(yīng)持卡和“透支”的限制“門檻”(如家庭平均收入達(dá)到相應(yīng)水平)。這一方面可減少發(fā)卡行的財(cái)務(wù)風(fēng)險(xiǎn);同時(shí),也是銀行應(yīng)該履行的商業(yè)道德和社會(huì)責(zé)任。我們建議,應(yīng)實(shí)行對(duì)大學(xué)生發(fā)卡和允許的“透支額度”必須征得學(xué)生家長(zhǎng)或其主要經(jīng)濟(jì)來源人同意的原則。

3.建立大學(xué)生信用體系。允許對(duì)大學(xué)生發(fā)卡的商業(yè)銀行都應(yīng)逐步建立大學(xué)生信用檔案。應(yīng)記錄這些關(guān)鍵信息:①大學(xué)生個(gè)人信用評(píng)價(jià);②不良信用行為(如拖欠行為,考試舞弊行為等);③家庭經(jīng)常性收入額等。這樣,加上銀行對(duì)持卡賬戶的動(dòng)態(tài)跟蹤,可防止大學(xué)生持卡人“惡意透支”行為出現(xiàn),也防止了大學(xué)生本人沖動(dòng)性不合理消費(fèi)行為頻繁出現(xiàn)。

4.加強(qiáng)大學(xué)生信用卡產(chǎn)品的學(xué)習(xí)功能。目前,信用卡產(chǎn)品的附屬功能僅僅局限大學(xué)生生活?yuàn)蕵贩矫?而當(dāng)前大學(xué)生的合理花費(fèi)又主要集中在學(xué)費(fèi)、上補(bǔ)習(xí)班費(fèi)、考證費(fèi)用、購(gòu)書費(fèi)用上。因此,銀行應(yīng)拓寬信用卡業(yè)務(wù)渠道,使更多需要汲取知識(shí)而又一時(shí)缺乏資金的大學(xué)生能夠利用信用卡“透支功能”進(jìn)行學(xué)習(xí),更大程度上發(fā)揮大學(xué)生信用卡的積極作用。

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