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電子金融專業范文第1篇

對于任何一個金融機構特別是對于電子金融機構來說，提供一個安全可靠的虛擬電子環境是尤為重要。如果電子金融不能有效的為客戶提供安全可靠、及時便利的電子環境，必然會出現一定的負面公眾輿論，產生負面影響。電子金融的法律風險主要來源于電子金融機構自身違反或不遵守法律，或與電子金融相關的法律權利和義務的不確定性。一方面目前對于電子金融缺乏相關配套的法律，另一方面由于不同的法律法規的不同，以及對責任劃分存在管轄權限的模糊性，使得跨國界的交易，會出現法律風險。

由于電子金融的運作依附于計算機，因此任何計算機的軟件和硬件故障都會給電子金融帶來風險。此外由于電子金融的交易數據儲存在計算機內，黑客，和竊取銀行業、客戶數據的網絡犯罪也就悄然滋生。這些為電子金融增加了風險。同時網絡詐騙也成為危害電子金融安全的一大癥結。另外計算機病毒也會造成客戶信息和交易數據的損失，危害到電子金融的安全。此外對于一些外部的技術支持的選用會造成電子金融核心技術外露，給電子金融帶來風險。

二、電子金融宏觀風險

電子金融的出現給中央銀行的資產負債規模和其獨立性帶來了威脅，同時也削弱了中央銀行的控制力，其存在的基礎也受到動搖。電子貨幣的出現促使很多金融機構加入電子貨幣發行的行列，這對央行的鑄幣稅收造成嚴重的影響。使得央行依靠壟斷錢幣發行的收入受到影響，從而影響到央行的對立性和控制力。此外電子金融的出現也在不斷改變貨幣供應量的定義，使貨幣的供給和貨幣政策工具的作用機制發生變化，從而降低了貨幣政策的有效性。因電子金融的產生減少了人們因交易動機產生的交易成本，貨幣的需求量下降。同時電子貨幣和信息通訊技術的發展也加速了貨幣的流通速度。不難看出，電子金融特別是電子貨幣給貨幣帶來了嚴峻的挑戰，電子金融不僅削弱中央銀行的地位，還給貨幣政策的制定和執行帶來困難。

三、電子金融風險的防范策略

對于電子金融風險的防范首先要從技術下手，要做好計算機的軟硬件風險控制，購買正版計算機軟硬件設備，做好軟硬件的維護確保運作的正常化。保證計算機房的安全運行，設置網絡防火墻，對進出企業的網絡進行控制和檢查，做好數據信息的管理，嚴格控制數據庫的訪問、修改權限。實行嚴格的用戶加密機制和數據保密措施。建立董事會、監事會、風險評估委員會等必要的咨詢機構，明確各機構的職責完善監督機制，確保決策程序建立的民主性、科學性。此外要綜合考量用戶需求，可以采取網絡問卷調查或售后服務等形式根據用戶需要設置服務品種，建立有效的用戶評價體系，賦予客戶電子金融服務機制的監督權，要建立文件的經營作風和良好的客戶應急處理機制，解決客服的問題，提高電子金融的信譽，此外要明確責任范圍，有效的避免法律風險。要明確金融機構的產權，建立有效的法人治理結構，完善內部稽查審計機制，保證內部稽查審計部門的獨立權威性，設立專門的審計機構，進行定期的電子金融檢查，聘請專業人員進行賬目審查，保證業務正常開展，降低電子金融風險。

四、結束語

電子金融專業范文第2篇

（一）有利于以較低的成本快速解決糾紛

受自身特點的局限，傳統糾紛解決方式需要花費當事人大量的人力和物力。而ODR的成本相對要低得多，有時甚至是免費的。②它不需要復雜的設備和特有的場所，也不需要當事人親臨現場，只要一臺能上網的電腦就足夠了。由于網絡具有即時性、開放性等特點，當事人可以不受時間和空間的限制，隨時隨地選擇ODR。在整個糾紛解決過程中，從案件材料的提交到最后的解決都是通過互聯網進行的，所有的信息交換幾乎都是即時的。此外，ODR的參加者無須作任何書面記錄。所有的協商都可以通過電子郵件、電子討論版等工具進行，所有的資料信息在當事人允許的情況下都可以在網上隨時查閱并調用。這樣既提高了辦事效率，也節約了成本。

（二）有利于實現意思自治，促使金融交易

ODR具有靈活性、平等性、自愿性、互利性等特點.當事人在自愿、平等的基礎上通過網絡進行協商，尋求糾紛解決方案，并最終解決糾紛，實現交易。訴訟救濟具有強制性、對抗性、終極性等特點。當事人選擇訴訟救濟方式，就意味著放棄了協商等意思自治的救濟方式，而最終的判決結果總會使一方利益受損，從某種程度上說，雙方已經喪失了繼續交易的可能。此外，運用傳統的ADR解決爭議，一般都要求當事人親自到場。由于當事人的立場不同，為了維護各自的利益，雙方往往容易產生沖突，最終導致原來的友好合作關系隨著糾紛的解決而終結。而運用ODR解決爭議，當事人可以自由選擇某一具體的ODR解決方式。當事人往往相距很遠，依靠網絡相互聯系避免了面對面的直接對抗，從而大大減少了產生沖突的可能性，無形中增加了維持合作關系的可能性。

（三）有利于節約司法資源，彌補私力救濟的不足

在法律實踐中，ODR是訴訟制度的一種補充制度。相較于訴訟而言，ODR既可以降低法律救濟成本、節約司法資源，又可以方便快捷地實現法益。電子金融產品的無體性和電子金融知識的專業性導致電子金融機構與消費者在交易關系中的法律地位極不平等。這使得傳統的以意思自治為基礎的私力救濟方式難以保證糾紛處理結果的實質公平，也難以使消費者受侵害的合法權益得到真正有效的救濟。而ODR能夠充分利用一切社會資源對消費者的合法權益進行有效保護。它能夠利用全球的人力資源，運用計算機技術和網絡技術聘請調解員或仲裁員，在專業的在線調解或仲裁平臺上解決糾紛，從而保證處理結果的公平性。

二、引入在線糾紛解決機制的可行性分析

（一）在線糾紛解決機制在我國的具體實踐

作為一種糾紛解決方式，ODR在中國才剛剛起步。但是，ADR在中國有著深厚的基礎，為ODR的發展創造了良好的條件。為了改變目前我國電子商務糾紛得不到及時解決的局面，2004年2月21日，中國消費者協會依托在線315網站推出了消費者與經營者網上和解平臺，以促進消費者與經營者的聯系為主要方式，為雙方直接協商、解決爭議、回答咨詢提供條件，充分發揮了網絡信息量大、共享、互動、即時等優勢。此外，依托中國電子商務法律網和中國電子商務政策法律委員會，我國第一個專門的在線爭議解決機構——中國在線爭議解決中心（ChinaODR）已于2004年6月成立，并開通了網站。發生糾紛的任何一方當事人都可以通過互聯網在該網站登記案件，申請在線和解或者在線調解。2007年，廣州仲裁委員會在中國商事仲裁網開辟了在線仲裁網頁，將仲裁審理搬到網上進行。同時，廣州仲裁委員會也在積極籌備電子商務在線仲裁相關事宜。這些無疑是國內在線仲裁巨大進步的表現。而中國國際貿易仲裁委員會早在2000年12月就設立了亞洲域名爭議解決中心，以互聯網為平臺，運用在線方式解決網絡知識產權及電子商務爭議。

（二）在線糾紛解決機制產生的基礎

1.計算機技術和網絡技術的進步

ODR是以計算機技術和網絡技術為載體的糾紛解決機制。因此，計算機技術和網絡技術的進步是ODR產生的前提條件。進入21世紀以來，我國計算機技術和網絡技術迅猛發展，電子郵件、視頻會議、聊天室等技術不斷進步，網絡安全問題在一定程度上得以解決。此外，網民規模的壯大也是在線糾紛解決機制產生的一個重要條件。中國互聯網絡信息中心（CNNIC）的《第25次中國互聯網絡發展狀況統計報告》中的數據顯示，截至2009年12月30日，中國網民規模已達3.84億人，較2008年年底增長8600萬人，年增長率為28.9%。

2.電子金融交易的不斷發展

隨著計算機技術和網絡技術的不斷進步，電子金融交易也得到了快速發展。1997年，招商銀行、中國銀行、建設銀行和工商銀行陸續推出了網上銀行，開展網上支付、網上自助轉賬、網上繳費等業務，初步實現了在線金融服務。隨著1996年我國最早的證券類網站——和訊（Homeway）的設立，經過不斷發展，截至2000年9月，有關證券類的網站（不計個人主頁）已達40多個。隨著各大證券公司網絡證券交易的開通，網絡證券交易量所占的比重也開始逐年上升。1997年底，我國建立了首家保險信息網——中國保險網（），并為新華人壽公司促成了國內第一份網上保險單，拉開了我國保險電子交易的序幕。1999年，我國推出了首家電子商務保險網站——網險（）。幾乎是同時，中國太平洋保險公司、中國平安保險公司和泰康保險公司分別在上海、深圳和北京宣布開通電子商務系統。目前，幾乎所有的國內保險公司都開通了網站，許多由個人創辦的保險網站也開始在我國出現。

3.相關法律法規的出臺和完善

1999年，我國《合同法》在關于合同形式的條款中增加了“數據電文”的內容，為電子交易的形式提供了法律依據。2005年4月1日，我國正式頒布實施《電子簽名法》，解決了電子簽名的法律效力問題，并對電子商務認證機構、電子簽名的安全性、簽名人的行為規范、電子交易中的糾紛等一系列問題作出了明確規定。2009年，中國國際經濟貿易仲裁委員會審議通過了《中國國際經濟貿易仲裁委員會網上仲裁規則》，自2009年5月1日起正式施行。這意味著我國的ODR已有法可依。

三、我國電子金融消費在線糾紛解決機制的制度設計

（一）建立政府支持和監督下的企業主導模式

我國電子金融交易市場雖然近幾年得到了較快的發展，但總體上仍處于初級階段，很多方面還不完善，在ODR的具體實踐中存在很多問題。僅僅依靠市場機制，由企業或個人單獨建立ODR是不可行的。政府要適當介入，進行宏觀規劃和指導，加大宣傳力度，提高公眾的ODR意識。政府不但在政策上要大力支持，同時還要推動ODR自身標準的建立。可以通過制定相關規范，開展示范工程建設，對符合條件的ODR服務網站給予政策上和資金上的適當支持等方式，加強對ODR建設的引導，促進我國ODR的有序、健康發展。在ODR的具體實踐中，政府還應該加強對相關企業和機構的監督，對ODR服務網站進行信用評價，并通過相關司法審查機制、網上上訴機制等程序保證解決結果的公正性。①此外，要使ODR在我國得到廣泛適用，政府和有關企業必須合作采取相應措施，保證ODR的安全性和保密性，促使金融消費者能信任并接受該爭議解決方式。政府應該引導和支持企業不斷進行技術創新，為ODR的推行提供技術支持，保障交易安全和雙方的隱私。

（二）完善在線爭議解決服務平臺

目前，我國越來越多的金融機構都開通了在線交易服務網站，但絕大部分只受理投訴業務，不能直接促使電子金融交易雙方進行在線調解或在線仲裁。這是一種單向的不完全的在線方式，難以對消費者的權益起到真正的保障作用。①此外，盡管消費者協會推出了消費者與經營者網上和解平臺，中國在線爭議解決中心（ChinaODR）開通了服務網站，一些仲裁機構也開通了網上仲裁業務，但是，由于電子金融具有很強的專業性，加之法律未進行相關規定，電子金融消費糾紛尚未被正式納入這些在線調解平臺和仲裁平臺的業務范圍，電子金融消費者難以通過這些在線爭議解決服務平臺解決電子金融消費糾紛，維護自己的合法權益。為此，應當從兩個方面加以完善。一方面，可以建立電子金融ODR服務的專門網站。為此，可以考慮建立全國統一的電子金融消費在線爭議解決中心，并開通自己的服務網站。該中心可以由國家工商行政管理總局牽頭，協調中國人民銀行、銀監會、證監會、保監會以及全國消費者協會，由各級金融部門、消費者協會和金融消費者廣泛參與，受理全國范圍內的電子金融消費糾紛案件。②另一方面，可以在現有服務網站的基礎上進行完善：一是可以在金融機構的服務網站上增設在線和解項目，使得消費者與經營者在網上直接交流、協商，從而打開對話的大門；二是把電子金融糾紛納入現有在線調解或在線仲裁機構受理業務的范圍，并在法律上對相關程序進行規定。

（三）制定配套的法律法規

電子金融專業范文第3篇

[摘要]電子商務的興起將金融服務業推向信息化的最前沿，金融服務不僅在內容上迅速擴大，在手段上也正面臨新的變革。建立先進、高效的以計算機網絡系統做支撐的全方位、全開放、全天候，能支持我國金融業務、金融管理和金融決策的金融電子化系統，已經迫在眉睫。本文在認真總結我國金融電子化發展正反兩方面經驗和教訓的基礎上，提出了促進我國金融電子化向深層次全面電子化方面邁進的發展策略。

[關鍵詞]金融電子化信息電子商務

金融電子化，就是通過互聯網開展的各項金融活動。金融創新是金融業不斷快速發展的直接原因，而其背后則是金融科技創新所帶來的巨大推動力，韓農和麥道威的“技術推進”論認為，新技術特別是計算機信息處理技術和電子通訊技術的出現及其在金融業的廣泛應用是促成金融創新的重大因素。在當代，金融的競爭歸根到底是科技的競爭，誰擁有最先進的技術，誰能向客戶提供優質快捷的服務，誰就能掌握發展的主動權，金融電子化已成為金融企業追求發展的根本手段。他們利用電子化進步的便利，在金融理論的最新成果指導下，積極推出新的金融業務，在競爭中謀取利益最大化。與此同時，電子化技術的廣泛應用對金融機構的傳統經營模式、經營理念和管理方式造成了巨大沖擊，其中蘊含著極大的、新的潛在金融風險。隨著世界范圍內金融業的競爭更加激烈，網上金融業務的整體化發展水平將直接影響到一個國家電子商務的健康發展。我國金融電子化建設經過十多年的發展，盡管取得了巨大的成績，但與迅速發展的計算機及網絡技術相比，與我國經濟體制改革對金融事業的要求相比，與對金融風險防范與控制的要求相比，我國金融電子化還有相當大的差距，還存在著一些不可忽視的問題。

一、我國金融電子化發展中存在的主要問題

1.缺乏總體規劃和標準的約束

我國金融電子化是在一無規劃、二無標準的情況下起步的。由于缺乏對大規模事務處理系統開發的經驗，在系統建設中標準化意識不強，開發的各類業務系統缺乏統一的業務規范和信息格式標準，即便是同一銀行系統內的各業務系統也無法實現數據的共享，造成社會勞動的浪費，已有的系統無法發揮應有的作用。而發達國家金融電子化建設在一開始就按照系統工程的理論和方法，根據管理信息系統的基本原理，在總體規劃指導下，按照一定的標準和規范，分階段、分系統逐步開發和實現。

2.金融電子化系統的整體效能差

我國金融電子化當前主要用于對客戶柜臺業務的分散處理。因此，系統規模小，且主要停留在事務處理階段，而缺乏對金融活動中所產生的大量對銀行經營管理和決策有用的信息的采集、加工、分析和利用，無法支持銀行管理和決策職能，銀行的管理和決策仍然以傳統的經驗為依據，使系統的整體效能差。

3.金融信息通信網絡的規模小、水平低、安全性差

我國各金融機構雖然都建立了規模不同、采用各種通信方式的城市和全國通信網絡，但除了人民銀行的衛星通信網絡初具規模、通信支持服務較具綜合性以外，其他各銀行的網絡規模都較小，基本上都是采用專線，沒有網管中心的專用事務處理信息傳輸網，不能適應我國金融業務發展的要求。同時，對網絡的安全保護措施不力，許多系統是在十分脆弱的環境下工作，阻礙了我國金融信息系統向深層次發展。

4.缺乏復合型高級金融管理人才

進入20世紀90年代以來，隨著金融數學、金融工程的迅速發展和銀行業務與信息技術的有機結合、滲透，金融電子化又增加了許多新的內容。利用金融數學和金融工程設計、開發金融產品、金融工具和金融服務，開拓金融市場，防范金融風險已成為世界范圍內金融電子化發展的新方向。我國現有的金融科技人才從數量上看嚴重不足，從知識結構上看都無法勝任新的應用。我國金融電子化的建設和發展，迫切需要一批既具有計算機應用專業技術知識，又熟悉銀行業務的復合型高級科技人才，在銀行信息系統規劃、設計、開發和運營維護中，發揮著重要的主導作用，成為我國銀行電子化事業的中堅力量。

二、我國電子金融發展的對策分析

邁入21世紀，金融電子化已經成為中央銀行制定貨幣政策、強化金融管理、防范金融風險、商業銀行開拓金融業務、提供金融服務和提高自身競爭力的迫切要求。為建立先進、高效的、全天候的金融業務、金融管理和金融決策的金融電子化系統，我們應該做好以下幾方面工作:

1.加強金融電子化的規劃和管理，完善金融電子化系統的總體框架

按照管理信息系統的基本原理，借鑒發達國家支付系統建設的經驗，根據幾年來我國國家現代化支付系統實施的經驗，對現行金融電子化系統進行更新、改造和完善，以建立我國新的金融電子化體系。具體實施步驟為：首先由中央銀行提出基本的網絡互連要求，在借鑒國際標準的前提下，結合我國銀行經營、管理和決策及風險防范等的實際需要，盡快制定我國金融系統的網絡互連接口標準、銀行業務信息傳輸格式標準、與銀行卡工程相關的業務和卡片技術標準、與中央銀行執行貨政策相關的信息采集標準、中央銀行進行監管的業務需要標準、商業銀行開展網上業務和電子商務的相關標準和計算機審計標準；然后，由各家銀行自行決定自己系統的建設方案、建設原則、網絡拓撲結構和設備選型等；最后，由中央銀行負責協調好各銀行之間的關系，建立一個由支付事務處理系統、銀行管理信息系統和銀行決策支持系統三個層次的互相聯系的全國金融電子化管理信息系統。

2.改變現行軟件開發方式

目前，我國銀行現行軟件多數是由銀行內部的電子化部門(計算中心)自行開發的，這對于大型的金融電子化管理信息系統開發有一定的局限性。金融電子化管理部門的工作重點則應由主要以進行系統開發為主，變為主要從事金融產品的設計、金融電子化的管理和系統維護工作，定期向社會公布我國金融電子化建設的進展和發展規劃，使電子化部門成為信息時代銀行的重要戰略部門。而金融電子化系統的建設策略則采取由銀行的業務部門和科技部門共同合作，由銀行提出具體的業務需求，而系統的建設則外包給專業的軟件公司來承擔，鼓勵更多的專業軟件開發公司參加到我國金融電子化建設中來。這樣，才能開發出更符合國際標準的、更現代化的管理信息系統。

3.加強金融監管，盡快制定電子金融法制

電子商務時代，電子金融是在全球范圍內運作的，是一個極其復雜的國際社會系統工程，它涉及面廣，內容復雜，關系到國內和國際。因此，金融行業在不斷進行業務模式的創新、不斷對業務實施電子化和網絡化改造的同時，更要加強對金融監管方面的研究、更要全面了解金融監管所面臨的新挑戰、制定相應的規范和標準，以促進這些新型業務的健康發展，為各行參與電子商務、開拓業務、公平競爭建立一個良好的環境。提供一個透明的、和諧的金融法律是使電子金融活動得以正常進行的保障。

4.積極促進金融企業的重組、兼并，加強與外資銀行的交流與合作

由于裝備計算機系統耗資巨大，只有大銀行才有能力裝備，小銀行只有聯合起來或依附于大銀行，金融企業的兼并重組，集銀行、投資、保險于一身，成為金融界的超級服務商，一方面能削減分支機構，降低成本，另一方面能增加高技術投資的規模效益，能得到優越互補的效果，增強整個企業的競爭力，從而獲得市場競爭優勢。另外，我們和外資銀行在很多方面各有所長，通過加強溝通與合作，可以實現優勢互補。同時，外資銀行之間也存在著更激烈的競爭，為了在中國全面開放零售銀行業務的過程中搶得先機，許多外資銀行也渴望在現階段就與國內銀行開展有關方面的合作。我們應積極利用這一條件，采取多樣化的合作方式，如成立合資經營機構，建立相互關系等，在合作中學習其先進的管理和營銷手段，健全機制，以達到快速發展壯大的目的。

電子金融專業范文第4篇

關鍵詞：互聯網企業；商業銀行

中圖分類號：F832 文獻標識碼：A 文章編號：1001-828X（2014）06-0-02

信息技術讓世界發生了前所未有的變化，尤其是互聯網與移動互聯網的飛速發展，正在逐漸影響和改造著與我們生活息息相關的每一個角落。金融業，這個擁有悠久歷史的古老行業，在這個創新發展的新世紀，是趁勢騰飛，還是悄然遠去，重點在于能否將新技術與自身發展相結合。每一次技術革命，都會催生一批新生力量，也有無數的“百年老店”瞬間崩塌，物競天擇，適者生存，不僅是進化論的觀點，也是市場經濟條件下，一個企業，甚至一個行業的發展法則。無論是百年前，山西祁縣票號墻面上店訓里暗藏的密字，還是如今地鐵廣告上被無數手機鏡頭掃拍的二維碼，傳遞的都是“匯通天下”的宏愿，支行結算以前所未有的速度和方式發生著改變。

電子商務發展勢頭強勁，不僅引導著“網上購物”成為時代風尚，而且逐漸擴大地盤，涉足金融領域的蛋糕瓜分；商業銀行不斷更新自身，適應時代腳步，也想插上信息技術的翅膀，再現往日的輝煌。于是，銀行陸續“觸電”，電商逐步“淘金”，泛金融的范圍越來越寬，競爭與合作并存，在這個日漸奪目的市場舞臺上，“老氣橫秋”的銀行和“年少輕狂”的電商，究竟是結成一對“忘年交”，還是上演一出“龍虎斗”，還需拭目以待。

一、金融電子化與電子金融化

（一）金融電子化

1.金融電子化的定義

金融電子化是指傳統金融機構借助信息技術替代原有的手工業務處理，大大提升業務能力、運營效率和管理能力。其中廣義的信息技術包括語言的使用，文字的創造，印刷技術的發明，和電報、電話、廣播、電視的發明及應用，狹義的信息技術包括主要指始于20世紀60年代的第五次信息技術革命。

2.金融電子化歷程

金融電子化基本經歷了三個發展階段：金融系統的電子化建設、金融業務的電子化受理和電子化金融商業模式的建立。信息技術的不斷發展使得“金融電子化”具備了成長的必備土壤，在與金融業務有機結合的基礎上，促進了金融電子化的深遠發展。

（二）電子金融化

1.電子金融化的定義

電子金融化是指信息技術和互聯網的發展促進金融業務和產品的創新，變革了金融業務模式和產業格局，主導著金融業未來的發展方向。

2.電子金融化的發展動力

（1）金融行業存在一定的利潤空間。存貸利差、中間業務收入、各種渠道收入使金融業仍然具有實體經濟無法比擬的盈利模式，即使在市場競爭如此激烈的今天，金融業的利潤規模仍然是其他很多行業望塵莫及的。電子商務企業在借互聯網之勢快速發展的同時，被金融行業的豐厚利潤回報吸引，下大力量開發融資功能，紛紛搶占互聯網金融的市場，實現規模性收益。

（2）互聯網企業自身具備發展優勢。在信息時代，互聯網企業手中掌握的用戶資源就是一筆巨大的寶藏，代表著優質客戶群體，是在金融市場上制勝的先機（截至2013年2月，騰訊公司的即時通信活躍賬戶超過8億，新浪微波用戶接近5億，而國內最大銀行中國工商銀行僅擁有客戶2億）。從本質上說，銀行是金融中介，這與電子商務企業服務性中介的性質是一致的，為互聯網企業進軍金融行業打下基礎。

（3）電子商務企業代表著技術的進步，引導著時尚的潮流，容易被接受。如今，沒在網上購過物，與電腦、手機等電子產品“絕緣”的人鳳毛麟角，屈指可數，即時不熟悉電腦使用的老年人，也可以輕松找到網上代購，買到心儀的物美價廉的物品，互聯網的潮流沒有人能夠阻擋。蘋果產品的成功之處不僅僅在于技術的先進和功能的強大，更重要的是代表了一種“不甘人后”的時尚，使得“人手一機”的蘋果產品在更多人手中只使用最基本功能，關鍵在于這種時尚觀念的深入人心。在年輕人當中，每天都使用的社交網站、購物平臺顯然比幾個月去一次、“排大隊”的銀行營業廳顯得親切很多。

二、“泛金融”合作模式

（一）賬戶的應用

1.賬戶的價值

賬戶是根據會計科目設置的，具有一定格式和結構，用于反映會計要素增減變動情況及其結果的載體。在銀行內部，賬戶是為客戶分類記錄存貸款數額變化的工具，隨著業務的擴展，又出現了保險賬戶、證券賬戶、貸記卡賬戶等等，到了互聯網時代，客戶就擁有了網上銀行賬戶、移動支付賬戶，賬戶的多樣化反映的是業務的發展、技術的升級，各種各樣的賬戶與我們的生活息息相關。如今，賬戶已經不僅僅是顯示我們個人資產的數字，而是承載了更多的價值內容，是聯通互聯網的身份憑證，是包括信息價值和貨幣價值的綜合載體，是商家、企業與客戶交互信息的渠道，也是挖掘客戶價值的有效途徑。

當我們翻開一個普通用戶的網上購物記錄，我們大概可以了解她是一個什么樣的人，可能聽起來神乎其神，但在實際生活中真不是什么難事。看著她所購買的物品，可以知道她鐘情的服飾品牌；看著她選擇的圖書，可以知道她的學習工作領域；看著她買入的家居家電，可以知道她處在人生的何種階段，是時尚女士、年輕媽媽還是家居達人，一目了然。對于品牌商家來說，這些信息就非常珍貴，如果是我們品牌的重忠實購買者，那么她對我們的優惠折扣、促銷活動應該非常感興趣，通過網絡實名制的要求，可以得到客戶的真實姓名、地址、手機號碼、電子郵箱的信息，從而與客戶進行接觸，有針對性、投其所好的營銷就會進行地非常順利，還能根據她選擇商品的價位、時間和周期性鎖定她心儀的產品，大大提高產品效率和營銷效率，必然受到廣大商家的歡迎。在獲得信息、分析信息、使用信息的過程中，賬戶發揮了非常重要的作用，可以說是商家的利潤之源。

2.賬戶的應用

早期網站的盈利模式是咨詢吸引流量，再靠流量吸引廣告，類似于傳媒行業，一個網站就像一份報紙，讀者只能被動地接受信息，與網站沒有真實的接觸。如今，這份“報紙”已經不僅能看，還能參與，能分享，每一個用戶成了價值的真正創造者，實現這一切的就是互聯網企業建立的賬戶體系。通過各種在線服務，商家與用戶建立起緊密的聯系，掌握了用戶的信息和特性，通過分析篩選，找出那些最具有價值的賬戶，準確投遞營銷廣告，并開展下一步更有利于商家的個性化服務活動。

以支付寶為例，買賣雙方必須擁有支付寶賬戶才能交易，這就嚴格定義了支付寶賬戶的真實性，任何的欺詐假冒行為只能是“一錘子買賣”，很多買家都是根據銷量排行和用戶評價來選擇網店的，銷量越大信譽度越高越有利于促成下一單購買，這也提高了支付寶賬戶的活躍度。同時，每個賬戶的消費或者出售記錄，都會保存支付寶的后臺數據庫中，不僅僅是買方，也可以根據賣方的情況分析判斷歸類，為其提供指導意見。

另一方面，賬戶也是互聯網企業沉淀資金的絕佳工具。用戶要參與到互聯網活動中，往往要先按照網站的規則進行充值，從銀行賬戶里將資金轉移到網站賬戶里，以備使用，用戶往往覺得這筆資金還屬于自己，并沒有被花出去，事實上，這筆資金已經沉淀在企業的大賬戶中了，因為這筆錢遲早是要轉化為一種在線服務，即使要在遠期使用，它現實的貨幣價值已經讓渡給了互聯網企業。對于每一個用戶來說，這只是一筆零散的小額閑置資金，但對比數以億計的互聯網用戶，就不是一筆小數目了。在金融企業存款爭奪戰越演越烈的時候，這樣的資金沉淀能給商家帶來巨大的回報。

3.金融行業與賬戶經濟的結合

通過賬戶，互聯網企業積累的資金沉淀，可以很好地運用到金融行業，作為有效負債，支持資金運營，電子商務若能與商業銀行攜手，必然實現雙贏，互聯網企業找到投資渠道，穩獲收益，金融企業獲取穩定資金來源，可進一步擴大業務。這樣一筆數額龐大的資金沉淀，通過金融企業的專業運作，能實現最大價值，雖然現在很多電子商務企業頻頻“淘金”，涉足金融業，但從一定程度上來說，他們缺乏行業經驗和專業技術，即使能夠獨立開展類金融業務，也不能達到與金融企業合作所創造的價值。同樣，金融行業也應該主動從電子商務的成功模式中學習借鑒，不斷提高自身的服務水平，強化與客戶關系的緊密度，不能一味依靠金融監管來抵制互聯網行業的泛金融化，而是開拓出與電子商務企業的合作之路。

賬戶經濟所體現的巨大商機不僅僅局限在零售行業，金融產品也有著相應的適應人群和忠實客戶，如何開發這部分客戶依靠的也是分析篩選歸類，一方面要加大技術更新，升級自身的網上銀行，使操作更加方便快捷人性化，尋求能夠留住客戶提高使用率的方法，打造客戶信息管理團隊，根據現有客戶信息，分層次類別推薦相應產品，網上銀行賬戶也能體現內在價值。另一方面，與互聯網企業合作，將電商客戶信息與銀行客戶信息進行整合，使客戶信息立體化，了解了你的每一個客戶，你就了解了他們的收入情況、資金動向、投資偏好，可以指導性地提出投資建議，增加自身業務交易，使客戶資產增值，也實現了客戶忠誠度的提高。

金融企業同樣需要一個綜合的多平臺賬戶來促成業務的拓展，構建面向消費者的一站式綜合金融服務的賬戶體系是財富管理的基礎，是客戶服務之源，也對金融機構的管理和服務提出了更高的要求。如果能借助綜合金融賬戶，通過多元化的產品與服務，讓客戶資金在不同的理財產品、理財方式之間自由流動，提高資金利用效率，勢必提高客戶忠誠度，有效防止客戶資金的外流，從而在為客戶贏得收益的前提下，也為金融機構贏得更大的發展空間和更多的營業收入。

（二）數據的共享

1.網上銀行的升級

每個銀行用戶通過登錄網上銀行，辦理各種業務，就會留下自己的銀行數據，這些數據不僅僅有客戶的存款余額、貸款期限，還有登錄頻次、投資領域、信用卡數量，都能幫助銀行更加了解這個用戶。為每個客戶設計一個個性化的網上銀行登錄界面就是提升服務層次的一個努力方向，這樣客戶打開界面，都是自己需要使用的內容，不必為繁瑣的程序和費力尋找的業務模塊而頭疼，而且貴賓化區別化的服務也能提升客戶自身的服務感受。除了業務辦理區域簡明快捷之外，還應該增設金融知識課堂，為客戶普及投資技巧、反假幣常識等，根據客戶的年齡層次、教育程度、工作領域、家庭情況量身定制投資方案，適時推薦銀行的主打理財產品，同時有在線的客戶服務人員及時解答各種業務咨詢，使客戶充分掌握信息數據，又能將自身的數據反饋給銀行，增強客戶關系管理的緊密度。

2.信用卡的數據營銷

信用卡發卡機制，是嚴格基于數據采集和識別來運轉的，銀行發卡機構要審核申請人提交的申請信息和證明資料，也要通過其他渠道廣泛獲取關于申請人的信息，包括其他信用卡發行商提供的申請人交易信息和還款記錄、政府和公共事業部門提供的申請人繳費記錄、申請人真實資產情況、申請人的雇主口碑等，這種評估機制通過掌握各方面的數據，幫助銀行的發卡機構以最小的成本、最短的時間對信用卡申請人進行了信用評估，顯著降低了信用風險。

電子金融專業范文第5篇

【關鍵詞】金融電子化；農村金融基礎服務；服務模式

一、導言

隨著經濟全球化時代的到來，中國的科技文化經濟等方面都有了全面的發展，金融電子化在我國金融行業也得到了巨大的發展，并在金融領域掀起了一場巨大的變革。而其中農村金融基礎服務是金融電子化的重要構成部分，國家對農村地區的金融服務業越來越重視，所以農村金融服務備受人們的關注。在國家的政策扶持下，我國農村地區根據當地的實際情況，因地制宜，采取適合自身的措施以實現城鄉統籌發展。

現階段，我國農村地區基礎金融服務嚴重不足，但是農村的需求卻日益增長。據相關統計顯示，我國農戶最需要的是基礎性金融業務的辦理，而這些基礎在農村不能發揮很好的效率。所以日益激化的矛盾在很大程度上都限制了消費市場的發展，這就需要尋找農村基礎金融服務建設的新路徑。

二、金融電子化的含義及作用

（一）金融電子化的含義

20世紀70年代，隨著電子信息技術的飛速發展，它在金融行業的廣泛滲透，金融電子化產生了。它的出現讓金融業呈現出了新的面貌，擴大了金融業的服務品種，正改變著人們的經濟和社會生活方式。而21世紀的我們，不論是個人還是社會組織等團體，都能直接或間接地感受到金融電子化的存在，并且享受著其帶來的便捷化服務。它是指運用現代化通訊技術、信息技術、網絡技術等手段，改善傳統金融服務業的工作環境，降低運營成本，提高傳統金融服務業的工作效率，實現金融業務處理的便捷化、信息化等目標，做到科學管理決策金融服務，最終真正為人們提供高效、快速和便捷的金融服務，以提升市場競爭力的終極目標。

（二）金融電子化對農村金融服務發展的作用

電子化金融對農村金融發展的推動作用主要體現在：一是有利于加快農村金融的發展步伐；二是有利于擴大農村金融的服務范圍；三是有利于降低農村金融的交易成本；四是有利于提升“三農”的現代金融服務意識。隨著我國農村信息化進程和區域戰略調整的逐步推進，特別是十七屆五中全會提出的“三網融合”帶來的機遇，可以預見，未來我國農村電子化金融服務業務將具備更大的推廣潛力和發展空間。

三、案例啟示

為了滿足農村金融基礎服務的需求，我國利用自身的科技信息優勢，創新金融服務模式，最終提出了惠民工程“惠農通”。它是指以惠農卡為載體，采用電子化的信息平臺，以服務農村為本質，以提升農村金融基礎服務質量為目標，全面推進農村金融基礎服務建設，最終為農村居民提供足不出村的便捷化服務。

作為完善農村金融基礎服務建設的重要舉措，“惠農通”這項工程所給農村居民帶來的便利甚大，同時具有社會價值和經濟價值，對資金的合理流動有著很重要的作用，改善了農村金融的生態環境，推動了農村金融基礎服務建設的協調發展。深入分析這一案例，有助于我們了解電子化金融服務建設對農村金融基礎服務的促進作用和統籌城鄉發展的重要意義。

首先，金融電子化對于完善農村金融基礎服務體系有著很重要的作用。依托這項工程，國家可以把對農民的補貼等便捷地發放到居民手里，減少資金的流通環節，降低風險損失，大大提高了政府的公共事業辦事效率，真正地把電子化金融用到農民身上去。

其次，金融電子化促進了農村消費市場的發展。實施這項工程，有效地整合了農村生活信息，用活了農民的資金，加快構建了農民金融基礎服務網絡，農民在村里就可以享受金融服務帶來的便利性。這對農村金融的l展有著很大的幫助，促進了農村金融基礎服務的建設。

最后，金融電子化推動了“鏈金融”模式的發展。農村居民日常生活中需要的商品都可以通過“惠農通”工程實現，這樣可以安全、快速地進行結算，大大地提升了交易效率，加速了農村資金的周轉，這有助于農村由農業化向工業化的改革，促進農村邁向現代城市化。

四、農村經濟發展中金融基礎服務存在的問題

雖然目前我國已經制定政策扶持農村地區的金融服務的發展，但是受多種因素的制約，仍然還存在著很多問題。

（一）金融服務缺失，農村金融組織存在的問題

我國農村金融組織雖然產生了較完善的機構，但是還是存在了很大的問題，各類機構在支持農村金融發展過程中未發揮出應有的效果。農村僅剩下農村社、農業發展銀行這些比較正規的金融機構，可是較為活躍的是農村非正規金融組織，但是這些金融組織又受到了政府的管制。另外，農村金融保險的短缺，以及民間借貸的不規范，這些造成了新農村金融系統形成的制度性問題，進而導致了農村金融服務質量不佳，很難滿足農村居民的生活需求。

（二）設備的投資成本回收困難

在農村地區，進行農村金融基礎服務的電子化建設是需要很大財力和人力的，不但需要大量的前期投入，而且后續資金也需要源源不斷的補充。另外，農村居民的文化水平普遍很低，所以他們對金融基礎服務的了解和接受程度也是很淺的，這樣下來，對農村金融電子設備的投入成本在短時間內無法回收，他們在農村建設的金融電子化設備的使用上比較少，不能達到金融行業的發展需求。最后，一些農村地區的政策不夠完善以及宣傳力度太小，不利于農村金融基礎服務工作的開展。目前，農村地區雖然“戶戶通”等便民設備已經得到普及，但是也只能滿足一部分用戶的個性需求，而網上銀行等金融業務在農村的發展受到了很多限制。

（三）設備的使用率低下，資源浪費嚴重

據相關統計資料顯示，農村居民大多數文化素質偏低，對于現代的金融基礎服務內容還不夠清楚，而且，在傳統思想的束縛下，很多人也習慣講資產存放在家中，即使他們也會存放到銀行，但是也只會辦理一些最簡單的業務，不敢去使用金融電子設備進行辦理。因此，很多農村地區進行金融電子設備的建設消耗了很多資金，但是因為上述情況的發生，導致了這些電子設備的使用效率大大降低，從而大量資源浪費。

（四）專業人員匱乏，信息資源紊亂

盡管我國投入了大量的人力財力進行信息化基礎設備的建設，在城鄉中國也發展到了一定的階段，然而因為農村地區大都處于偏僻地區，經濟發展比較落后，思想束縛也比較嚴重，相應地人才就比較稀少。所以即使金融電子化設備建設完善，也會因為設備折舊沒有專業人才去維修，使得資源浪費嚴重，同時各種信息的資源整合也不能高效進行，農村地區的金融電子化服務工作不能有序的進行。

（五）服務模式創新推廣遭遇瓶頸

隨著農村經濟的不斷發展，相關的金融服務模式也隨之產生。在農村鄉鎮區域，電子設備使用率低，運行維護的成本很高，很難實現可持續運營。盡管電子化方式很大程度降低了投入和運營成本，但是因為偏遠農村地區對電子化信息了解不夠，所以在進行推廣的過程中還存在很多障礙。另外，民間新型金融服務模式，對農村金融電子化建設有著重要的意義，不但能夠提升金融服務質量，還可以節約大量的成本，這為農村居民的生活帶來了很多便利。但是由于這種民間的創新形式對傳統的有著很大的沖擊，政府也沒有相關有力的政策來保障其順利進行，所以金融服務模式的創新推廣還有很大的困難。

五、發展農村金融電子化基礎服務的路徑

綜合以上分析，本文認為，發展農村金融電子化基礎服務的主要路徑如下。

（一）建立財稅支持政策系統

針對目前農村地區金融電子化服務存在的問題，當地政府應當制定相應的政策，保障金融服務的順利進行，還要鼓勵農村政府積極投入金融電子化設備，加大內需的拉動力度。與此同時，開發多樣化電子金融設備，提升農村電子金融的效率。加強對農村地區經濟發展的投入力度，這樣農村居民才會加強對金融服務的需求。此外，還要分析農村人群收入情況以及對待金融業務的觀念，拓展農村電子化金融服務的方式，促進農村地區的內源性投資的進行，從而推動農村經濟的發展。最后，還要積極進行稅制改革，深化電子化金融的發展，減少運營成本，促進其良性發展。

（二）加大對農村居民金融知識普及力度

農村居民的文化素質和金融觀念的落后也是農村金融電子化發展緩慢的一個原因。因此進行相關金融知識的普及和推廣是很重要的，銀行和政府要將金融知識有效地傳遞給農村居民，讓每個年齡段的人對這些都有一定的熟悉。政府可以組織專業的金融人員進行農村金融知識的講解，并配備相應的課本，定期舉辦金融知識的活動。總之，要推廣金融基礎服務電子化，就必須充分利用資源，將知識和技術進行推廣，提高農村居民對電子金融知識的熟悉度，這樣他們才能有效地利用電子金融設備。

（三）推廣金融服務創新模式

當前，適合農村的電子化金融服務主要有惠農卡、網上銀行和短信通等。這些方式對于構建農村金融電子化服務體系有很重要的作用。惠農卡是實現電子化金融服務的載體，能夠滿足農村居民對基礎金融服務的需求，所以讓惠農卡普及到農村地區是至關重要的。通過網上銀行等為有需要的農村居民提供差異化服務，這些功能可以滿足部分居民的個性化金融需求。另外，要有規劃地建立ATM機。由于ATM機的運行成本較高，所以必須進行合理地規劃布置，使大部分的居民都能實現最大化便利，減少成本，滿足他們的各種需求。

（四）拓展電子化金融渠道，實現功能多樣化

農村居民的收入構成，不僅有固定的收入，還包括國家對農村地區的補貼等，所以在進行農村金融電子化建設時，應該拓展金融渠道，增加電子化金融功能。將這些資金的結算納入到金融服務中去，讓農村居民既可以享受到小額貸款的發放服務，還可以享受到便利的國家補貼資金的結算服務。通過拓展電子化金融服務的渠道，可以節約政府支出，減少政府轉移資金，從而能夠促進農村金融基A服務電子化的發展。

（五）進一步發揮大型銀行的作用

中農工建交這些大型的國有銀行，除了要做好本職服務外，也可以充當農村金融基礎服務的補充，承擔起社會責任，帶動起農村的金融服務。所以需要調整銀行的職能定位，恢復從農村搬出的國有商業銀行分支機構，并開展農村信貸業務。規定國有銀行縣域分支機構從農村得到的存款需要一部分投入到農村去。還有農，村的郵政儲蓄網點從農村得到的存款也應該一部分投入到農村，推動農村金融服務的發展。

六、結語

當前，我國農村地區的金融電子化服務面臨著很多大大小小的問題，比如金融電子化設備的使用效率低下、金融專業人員匱乏等。這些都對我國農村金融基礎服務的建設產生了很大的阻礙作用。但是國家相關配套政策的完善以及各級政府、銀行的不斷努力，一定會使得農村地區金融電子化服務發展得越來越好。

迅速發展的信息技術開始大量應用在我國新農村建設中，金融行業也在不斷發展，農村的金融電子化建設正在興起，國家對農村的金融基礎服務的扶持力度也在增加。隨著我國農村信息化進程和區域戰略調整的逐步推進，特別是十七屆五中全會提出的“三網融合”帶來的機遇，可以預見，未來我國農村電子化金融服務業務將具備更大的推廣潛力和發展空間。

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