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農(nóng)業(yè)合作社融資方式范文第1篇

關(guān)鍵詞：生態(tài)農(nóng)林產(chǎn)業(yè)；林地流轉(zhuǎn)；農(nóng)村金融；規(guī)模經(jīng)營(yíng)；生態(tài)文明先行示范區(qū)

“昌銅高速生態(tài)經(jīng)濟(jì)帶”建設(shè)以綠色崛起為核心，是加快探索生態(tài)環(huán)境優(yōu)良、生態(tài)區(qū)位重要的經(jīng)濟(jì)欠發(fā)達(dá)地區(qū)建設(shè)生態(tài)文明新模式的樣板工程，生態(tài)農(nóng)林產(chǎn)業(yè)作為“昌銅四縣”的優(yōu)勢(shì)產(chǎn)業(yè)，為實(shí)現(xiàn)產(chǎn)業(yè)升級(jí)、結(jié)構(gòu)調(diào)整、生態(tài)經(jīng)濟(jì)發(fā)展目標(biāo)，起著關(guān)鍵性作用。當(dāng)前，該區(qū)域城鎮(zhèn)規(guī)模偏小，集聚功能較弱，產(chǎn)業(yè)結(jié)構(gòu)層次低，傳統(tǒng)農(nóng)業(yè)比重大，山林面積占比70%以上。因此，加快生態(tài)農(nóng)林產(chǎn)業(yè)規(guī)模發(fā)展，促進(jìn)傳統(tǒng)農(nóng)業(yè)向現(xiàn)代農(nóng)業(yè)轉(zhuǎn)變，尤為緊迫。

一、“昌銅四縣”生態(tài)農(nóng)林產(chǎn)業(yè)發(fā)展現(xiàn)狀

（一）綠色發(fā)展理念明確，生態(tài)文化深入人心

秉承著“綠色發(fā)展”的理念，宜春市首先制定并實(shí)施了嚴(yán)格的生態(tài)保護(hù)制度：嚴(yán)守礦產(chǎn)、耕地、林地、濕地、水資源紅線(xiàn)，建立嚴(yán)格的森林資源使用審批制度、耕地保護(hù)制度和水資源管理制度，從源頭上為生態(tài)建設(shè)提供了可靠的制度保證。

（二）林地流轉(zhuǎn)助推適度規(guī)模經(jīng)營(yíng)，農(nóng)業(yè)合作組織發(fā)揮實(shí)效作用

“昌銅四縣”通過(guò)林地流轉(zhuǎn)，部分地區(qū)實(shí)現(xiàn)了集中連片種植和集約化、規(guī)模化經(jīng)營(yíng)，節(jié)約了生產(chǎn)成本，加大了現(xiàn)代農(nóng)業(yè)要素流入，促進(jìn)了當(dāng)?shù)厣鷳B(tài)農(nóng)林業(yè)的發(fā)展和農(nóng)民增收。發(fā)展農(nóng)業(yè)合作組織是適度規(guī)模經(jīng)營(yíng)的重要方式，由于該形式主體建立在村集體之上，目標(biāo)就是通過(guò)村民互助、集約發(fā)展、經(jīng)驗(yàn)借鑒，實(shí)現(xiàn)村民增收，非農(nóng)化和農(nóng)戶(hù)失地風(fēng)險(xiǎn)較低，是四縣的主要發(fā)展形式。銅鼓縣的永豐村成立了一個(gè)雷竹股份專(zhuān)業(yè)合作社，該村采取老板投資、村民入股、村集體入股的形式，在此基礎(chǔ)上，該村投資并建設(shè)了一個(gè)水利發(fā)電站，年發(fā)電量可達(dá)400萬(wàn)度，按照每度電0.3元的賣(mài)給國(guó)家電網(wǎng)，一年能創(chuàng)造120萬(wàn)以上的收益。同時(shí)該村還有一個(gè)罐頭廠（金豐食品有限公司），主要生產(chǎn)筍干、酸棗糕等產(chǎn)品。靖安高湖鎮(zhèn)的古楠專(zhuān)業(yè)合作社采取合作社+公司+農(nóng)戶(hù)的經(jīng)營(yíng)模式，把原來(lái)村民手中的山林、田地集中起來(lái)，統(tǒng)一管理、統(tǒng)一經(jīng)營(yíng)、統(tǒng)一銷(xiāo)售，達(dá)到效益、利潤(rùn)最大化。經(jīng)調(diào)研，“昌銅四縣”均有各具特色的農(nóng)業(yè)合作組織，在發(fā)揮林地集約效率，促進(jìn)農(nóng)民增收方面效果明顯。四縣鼓勵(lì)合作社發(fā)展，但在很多村鎮(zhèn)，由于缺乏引導(dǎo)和支持，合作社也存在荒廢的情況。

（三）生態(tài)農(nóng)林產(chǎn)業(yè)發(fā)展促進(jìn)農(nóng)村三產(chǎn)融合，資本等現(xiàn)代農(nóng)林要素需求強(qiáng)烈

目前來(lái)看，昌銅四縣的產(chǎn)業(yè)結(jié)構(gòu)不合理，服務(wù)業(yè)比重遠(yuǎn)低于全省平均水平。截止2015年，四縣的服務(wù)業(yè)占比為30.2%，而宜春為31.2%，全省平均為35.9%。

對(duì)此，“昌銅四縣”利用現(xiàn)有的生態(tài)農(nóng)林資源，大力發(fā)展生態(tài)旅游、生態(tài)養(yǎng)老、體驗(yàn)式采摘等高附加值的第三產(chǎn)業(yè)；依托原有竹加工、醫(yī)藥制造等產(chǎn)業(yè)優(yōu)勢(shì)，在經(jīng)濟(jì)運(yùn)行低迷的大環(huán)境下，提高創(chuàng)新水平，拓寬海外市場(chǎng)。生態(tài)農(nóng)林業(yè)的發(fā)展，不僅為制造加工企業(yè)和服務(wù)業(yè)提供原料和人力，在部分環(huán)節(jié)已經(jīng)相互融合，促進(jìn)農(nóng)村產(chǎn)業(yè)結(jié)構(gòu)優(yōu)化升級(jí)。

第三產(chǎn)業(yè)的迅速發(fā)展需要大量資金的前期投入和中期運(yùn)營(yíng)，調(diào)研發(fā)現(xiàn)，資本和人才是生態(tài)農(nóng)林發(fā)展最欠缺的要素，這兩方面缺口很大，需要及時(shí)補(bǔ)位。

二、“昌銅四縣”生態(tài)農(nóng)林產(chǎn)業(yè)發(fā)展中存在的問(wèn)題

（一）生態(tài)農(nóng)林產(chǎn)業(yè)規(guī)模不高，基層政府存在“富民不富財(cái)”的隱性憂(yōu)慮

“昌銅四縣”生態(tài)農(nóng)林產(chǎn)業(yè)發(fā)展主要以農(nóng)戶(hù)家庭生產(chǎn)、農(nóng)村合作社、私人注資生產(chǎn)等形式開(kāi)展，以生產(chǎn)有機(jī)水稻、生態(tài)養(yǎng)殖、休閑采摘、有機(jī)水果和茶葉為主，受制于土地細(xì)碎化、資金短缺、農(nóng)林基礎(chǔ)設(shè)施不到位、倉(cāng)儲(chǔ)物流不健全、農(nóng)林技術(shù)跟不上、認(rèn)證和宣傳成效不足等局限，產(chǎn)業(yè)化規(guī)模化水平較低。調(diào)研發(fā)現(xiàn)，依托良好生態(tài)，發(fā)展生態(tài)農(nóng)林業(yè)、搞活生態(tài)觀光旅游的村落和農(nóng)戶(hù)，收入普遍增加，但由于其規(guī)模化程度低，不成產(chǎn)業(yè)，未能有效帶動(dòng)當(dāng)?shù)刎?cái)政收入增長(zhǎng)；林權(quán)“確權(quán)頒證”后，三年毛竹價(jià)格從6塊錢(qián)飆升到19塊錢(qián)不等，林戶(hù)收入大增，但眾多竹產(chǎn)品加工企業(yè)倒閉，財(cái)政收入受到不小影響。

由此可見(jiàn)，無(wú)論是集體林權(quán)改革，還是大力發(fā)展生態(tài)農(nóng)林產(chǎn)業(yè)，其結(jié)果都會(huì)增加農(nóng)民收入，帶動(dòng)農(nóng)村生態(tài)文明建設(shè)，但與此同時(shí)，由于生態(tài)農(nóng)林業(yè)目前、尚未發(fā)展成為有一定規(guī)模的產(chǎn)業(yè)，對(duì)當(dāng)?shù)刎?cái)政收入效果不大，反而需要財(cái)政支持；隨著林權(quán)確權(quán)頒證和房地產(chǎn)等支柱行業(yè)的衰落，傳統(tǒng)竹木加工企業(yè)倒閉，也對(duì)財(cái)政帶來(lái)影響。基層政府因此產(chǎn)生“富民不富財(cái)”的隱性憂(yōu)慮。

（二）金融等現(xiàn)代農(nóng)業(yè)要素投放力度難以支持生態(tài)農(nóng)林產(chǎn)業(yè)規(guī)模發(fā)展

“昌銅四縣”農(nóng)村發(fā)展已完成對(duì)生態(tài)農(nóng)林產(chǎn)業(yè)、有機(jī)農(nóng)業(yè)、生態(tài)旅游業(yè)的規(guī)劃定位，逐步過(guò)渡到產(chǎn)業(yè)化規(guī)模化的集中發(fā)展期，需要大量的資金支持，在逐步完成人才、技術(shù)、基礎(chǔ)設(shè)施、生產(chǎn)資料等的投放和更替，除了農(nóng)林企業(yè)、生產(chǎn)大戶(hù)和農(nóng)業(yè)合作組織的大規(guī)模金融、人才需求之外，在拓展和完善生態(tài)農(nóng)林產(chǎn)業(yè)鏈中發(fā)揮了不可替代作用的小農(nóng)戶(hù)，同樣存在資金需求，特別是小農(nóng)戶(hù)信息來(lái)源少、談判能力差、抵押物缺乏，亟需更專(zhuān)業(yè)更精準(zhǔn)的現(xiàn)代要素投放。調(diào)研發(fā)現(xiàn)，無(wú)論是資金、技術(shù)、人才，還是土地（經(jīng)流轉(zhuǎn)后的有規(guī)模效率的土地）、勞動(dòng)力，都難以支撐符合當(dāng)?shù)貙?shí)際的比較優(yōu)勢(shì)要素集約的現(xiàn)代化農(nóng)業(yè)發(fā)展：

1.農(nóng)村融資模式單一，尚未形成符合現(xiàn)代農(nóng)林產(chǎn)業(yè)發(fā)展的金融體系。

2.農(nóng)林發(fā)展中尚未形成有效的抵押擔(dān)保體系，林權(quán)抵押貸款運(yùn)行難度大。

3.現(xiàn)有的農(nóng)村金融模式關(guān)于貸款的額度、期限、交易成本等要素，不符合農(nóng)林產(chǎn)業(yè)經(jīng)濟(jì)周期和規(guī)模發(fā)展。

（三）部分公益林已到“生命大限期”，其可持續(xù)性面臨挑戰(zhàn)

集體林權(quán)改革后，農(nóng)戶(hù)依法享有林權(quán)承包經(jīng)營(yíng)權(quán)和林木所有權(quán)，確立農(nóng)民作為林地承包經(jīng)營(yíng)權(quán)人的主體地位，而所屬林地分為商品林和公益林，對(duì)商品林，農(nóng)民可依法自主決定經(jīng)營(yíng)方向和經(jīng)營(yíng)模式，生產(chǎn)的木材自主銷(xiāo)售。對(duì)公益林，在不破壞生態(tài)功能的前提下，可依法合理利用林地資源，開(kāi)發(fā)林下種養(yǎng)業(yè)，利用森林景觀發(fā)展森林旅游業(yè)等。“昌銅四縣”農(nóng)戶(hù)所屬的公益林中生命期限在7年到8年的林木，已到“生命大限期”，臨近枯萎和死亡，農(nóng)戶(hù)依法可賣(mài)掉死亡而無(wú)生態(tài)價(jià)值的林木，但由于“經(jīng)濟(jì)人假設(shè)”，農(nóng)戶(hù)存在趨利性，即便國(guó)家對(duì)于公益林會(huì)發(fā)放補(bǔ)助，農(nóng)戶(hù)也不會(huì)再去種植和管理新的公益林木，寧愿放之任之。

三、初步形成的結(jié)論和建議

1. 林地確權(quán)頒證后，林地細(xì)碎化問(wèn)題突出，通過(guò)林地的出租、互換、轉(zhuǎn)讓等多種方式的流轉(zhuǎn)，實(shí)現(xiàn)土地連片和規(guī)模經(jīng)營(yíng)，農(nóng)業(yè)合作組織的運(yùn)行，整合了多方面資源和信息，促進(jìn)了產(chǎn)業(yè)發(fā)展，但也存在土地“非農(nóng)化”趨勢(shì)，農(nóng)民存在失地顧慮和風(fēng)險(xiǎn)。2、先進(jìn)的村支部和農(nóng)村致富帶頭人，在農(nóng)村生態(tài)文明建設(shè)中，起到政策、信息、資源、技術(shù)、文化等要素的落地效用。但據(jù)調(diào)查問(wèn)卷反映，該區(qū)域農(nóng)戶(hù)的收入來(lái)源中，林業(yè)收入占比并不多，大部分通過(guò)副業(yè)經(jīng)營(yíng)或外出打工賺到更多的錢(qián)。從側(cè)面反映出四縣的生態(tài)農(nóng)林產(chǎn)業(yè)規(guī)模化程度還不高，也由此帶來(lái)基層政府“富民不富財(cái)”的隱性憂(yōu)慮。3、生態(tài)農(nóng)林產(chǎn)業(yè)發(fā)展，促進(jìn)了農(nóng)村三產(chǎn)融合，在其規(guī)模化進(jìn)程中，特別需要金融支持，而當(dāng)前農(nóng)村融資方式單一，生態(tài)農(nóng)林產(chǎn)業(yè)的特殊性與金融的屬性存在諸多矛盾，尚未形成符合農(nóng)業(yè)現(xiàn)代化的融資模式。提出以下建議：

2. 深化集體林權(quán)改革，推進(jìn)林地確權(quán)頒證

繼續(xù)深化集體林權(quán)改革，確保林權(quán)分家到戶(hù)，產(chǎn)權(quán)明晰并及時(shí)確權(quán)頒證，使得林地流轉(zhuǎn)、林權(quán)抵押貸款等有據(jù)有權(quán)可依。通過(guò)林地流轉(zhuǎn)，實(shí)現(xiàn)農(nóng)林產(chǎn)業(yè)適度規(guī)模經(jīng)營(yíng)，為獲取金融支持提供必要性。同時(shí)制定并落實(shí)相關(guān)規(guī)定，防止土地非農(nóng)戶(hù)，嚴(yán)控農(nóng)民失地風(fēng)險(xiǎn)。

3. 發(fā)展農(nóng)村合作組織，重視村支部建設(shè)，發(fā)掘致富能手

重視農(nóng)業(yè)合作組織的發(fā)展建設(shè)，政府和社會(huì)要積極引導(dǎo)支持人才、資本、技術(shù)等要素流入合作組織，各縣重點(diǎn)打造幾個(gè)具有特色的農(nóng)合組織，提煉其經(jīng)營(yíng)模式和經(jīng)驗(yàn)作為范本，結(jié)合各村實(shí)際，進(jìn)行有修正的推廣。重視村支部建設(shè)和農(nóng)村致富能手的培訓(xùn)和激勵(lì)。

4. 創(chuàng)新農(nóng)村金融模式，探索農(nóng)林產(chǎn)業(yè)鏈融資渠道

創(chuàng)新農(nóng)林產(chǎn)業(yè)融資模式，通過(guò)延長(zhǎng)并強(qiáng)化農(nóng)林產(chǎn)業(yè)鏈，在政府支持下借助農(nóng)業(yè)合作組織平臺(tái)，將金融機(jī)構(gòu)、農(nóng)林企業(yè)有效整合在產(chǎn)業(yè)鏈之中，以提高農(nóng)林盈利水平為前提，通過(guò)農(nóng)林產(chǎn)業(yè)鏈融資，充分利用產(chǎn)業(yè)鏈各主體間的關(guān)系，發(fā)揮它們?cè)诟鱾€(gè)環(huán)節(jié)的控制和監(jiān)督功能，有效降低融資成本和風(fēng)險(xiǎn)。其運(yùn)行機(jī)制可借用黑龍江五里明模式說(shuō)明：

（1）農(nóng)戶(hù)以土地入股加入合作社，合作社作為承貸主體。

（2）鎮(zhèn)政府將合作社的土地經(jīng)營(yíng)權(quán)、農(nóng)機(jī)設(shè)備收益權(quán)等委托給信托公司，設(shè)立自益型財(cái)產(chǎn)權(quán)信托。

（3）信托公司將上述信托收益權(quán)質(zhì)押給商業(yè)銀行，作為合作社的貸款償還擔(dān)保。

（4）商業(yè)銀行與合作社簽訂貸款協(xié)議并向合作社發(fā)放貸款；同時(shí)，合作社全體股東及鎮(zhèn)領(lǐng)導(dǎo)干部與商業(yè)銀行簽訂個(gè)人保證合同，為貸款承擔(dān)聯(lián)帶責(zé)任。

（5）合作社與信托公司簽訂購(gòu)銷(xiāo)協(xié)議，將生產(chǎn)出來(lái)的農(nóng)林產(chǎn)品銷(xiāo)售給信托公司。

（6）商業(yè)銀行與信托公司簽訂協(xié)議，由信托公司協(xié)助銀行將合作社貸款本息從農(nóng)林產(chǎn)品收購(gòu)款中扣除。

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農(nóng)業(yè)合作社融資方式范文第2篇

隨著全球經(jīng)濟(jì)一體化，世界各國(guó)的農(nóng)業(yè)價(jià)值鏈融資都處在蓬勃發(fā)展的階段，本文以印度旁遮普地區(qū)的乳制品行業(yè)的農(nóng)業(yè)價(jià)值鏈融資作為分析對(duì)象，以期對(duì)我國(guó)的農(nóng)業(yè)價(jià)值鏈融資提供經(jīng)驗(yàn)借鑒。

一、印度農(nóng)業(yè)價(jià)值鏈融資運(yùn)作

本文以印度乳制品行業(yè)為例探討農(nóng)業(yè)價(jià)值鏈融資運(yùn)作。乳制品行業(yè)在印度發(fā)展迅速，由于農(nóng)戶(hù)缺乏市場(chǎng)組織和信貸機(jī)構(gòu)，阻礙了乳制品行業(yè)的規(guī)模和生產(chǎn)力。隨著價(jià)值鏈融資的興起，印度乳制品業(yè)有超過(guò)半數(shù)的農(nóng)戶(hù)通過(guò)專(zhuān)業(yè)合作社、跨國(guó)公司和私營(yíng)加工商進(jìn)行內(nèi)部與外部的價(jià)值鏈融資，極大地改善了農(nóng)戶(hù)的融資難問(wèn)題，產(chǎn)品也得以有效推廣。

通過(guò)對(duì)印度乳制品行業(yè)農(nóng)業(yè)價(jià)值鏈融資進(jìn)行剖析，對(duì)我國(guó)乳制品行業(yè)或其他行業(yè)的農(nóng)業(yè)價(jià)值鏈融資有借鑒意義與參考價(jià)值。

（一）印度乳制品行業(yè)的融資現(xiàn)狀

1.融資需求與融資來(lái)源。不同奶農(nóng)的融資來(lái)源存在差異，53%的農(nóng)戶(hù)從一個(gè)或幾個(gè)渠道獲得融資，這些奶農(nóng)中四分之一選擇價(jià)值鏈內(nèi)融資，也就是主要通過(guò)牛奶經(jīng)銷(xiāo)商，剩余的奶農(nóng)利用外部融資渠道，包括從商業(yè)銀行、放債者和親戚朋友獲得信貸。通過(guò)價(jià)值鏈外融資的奶農(nóng)中能夠從商業(yè)銀行和其他金融機(jī)構(gòu)獲得信貸的只占到五分之一，其余33%的奶農(nóng)融資渠道是親戚朋友，通過(guò)放債者融資占21%。

2.融資需求滿(mǎn)足程度。借貸需求比較旺盛的是將牛奶銷(xiāo)售給經(jīng)銷(xiāo)商的奶農(nóng)和銷(xiāo)售給加工商的奶農(nóng)，占比分別是72%和68%，但是，這些有融資需求的奶農(nóng)中僅有三分之一能通過(guò)價(jià)值鏈內(nèi)主體獲得融資。經(jīng)銷(xiāo)商與加工商提供資金融資主要是為了維持穩(wěn)定的采購(gòu)量，他們提供的融資通常是短期的并且是無(wú)息的信貸資金。借貸需求相對(duì)較少的是將牛奶銷(xiāo)售給跨國(guó)公司和專(zhuān)業(yè)合作社的奶農(nóng)，占比分別是37%和46%，其基于價(jià)值鏈進(jìn)行融資的比例較低，分別是28%和14%。我們發(fā)現(xiàn)專(zhuān)業(yè)合作社本身是不提供資金支持的，主要是通過(guò)合作社管理的牛奶收集中心優(yōu)先提供給需要貸款的牛奶供應(yīng)商。

3.融資用途。奶農(nóng)借款的目的不同，首先，超過(guò)42%的借款人表示主要是用于購(gòu)買(mǎi)奶牛擴(kuò)大生產(chǎn)規(guī)模。其次，38%的借款人表示融資獲得資金主要是用于購(gòu)買(mǎi)飼料和貯存飼料倉(cāng)庫(kù)的建設(shè)。第三個(gè)融資資金的重要用途是用于建設(shè)或升級(jí)牲畜棚。融資目的因農(nóng)場(chǎng)規(guī)模的不同也有相關(guān)性，小奶農(nóng)融資的主要目的是購(gòu)買(mǎi)飼料，大型奶農(nóng)融資的主要目的是擴(kuò)大生產(chǎn)經(jīng)營(yíng)規(guī)模。

（二）印度乳制品行業(yè)的參與主體、運(yùn)行模式與融資機(jī)制

1.價(jià)值鏈上的參與主體。印度旁遮普乳制品行業(yè)規(guī)定，農(nóng)戶(hù)向乳制品合作社銷(xiāo)售牛奶的前提是該農(nóng)戶(hù)應(yīng)是合作社社員身份。跨國(guó)公司通常與擁有較大規(guī)模的牛群（25頭或更多）的大型生產(chǎn)商訂立合同，它們會(huì)提供牛奶冷卻器、擠奶機(jī)、飼料與獸醫(yī)服務(wù)給簽訂合約的農(nóng)戶(hù)。為了整合小型生產(chǎn)商，跨國(guó)公司建立了村莊牛奶收集中心，由當(dāng)?shù)啬剔r(nóng)管理委員會(huì)進(jìn)行管理。同樣，國(guó)內(nèi)私營(yíng)加工商在村莊也設(shè)立了牛奶收集中心，由于交易習(xí)慣，大多數(shù)的農(nóng)戶(hù)向同一買(mǎi)家提供牛奶。

2.運(yùn)行模式。印度旁遮普（位于印度西北部）奶農(nóng)的市場(chǎng)選擇。農(nóng)戶(hù)銷(xiāo)售牛奶的方式主要有三種，第一，農(nóng)戶(hù)通過(guò)正式的價(jià)值鏈將牛奶賣(mài)給合作社（由旁遮普國(guó)家合作牛奶生產(chǎn)商聯(lián)合會(huì)控制，俗稱(chēng)Milkfed）、國(guó)內(nèi)私營(yíng)加工商、跨國(guó)公司（如雀巢印度有限公司和葛蘭素史克公司）。第二，農(nóng)戶(hù)也可以通過(guò)非正式方式賣(mài)給經(jīng)銷(xiāo)商和消費(fèi)者，這些經(jīng)銷(xiāo)商一般與農(nóng)戶(hù)同屬一個(gè)地區(qū)，從奶農(nóng)手中收購(gòu)牛奶主要是以零售的方式賣(mài)給城市消費(fèi)者，如城市居民、餐館、茶館等。第三，奶農(nóng)也可直接向消費(fèi)者出售牛奶。見(jiàn)下圖。

3.融資機(jī)制。在印度，乳制品行業(yè)盡管有很大的潛力在農(nóng)村土地、勞動(dòng)力和資本方面等共同作用下產(chǎn)生高回報(bào)，但是還是受限于商業(yè)銀行和其他金融機(jī)構(gòu)的貸款限制存在資金短缺的困境。缺乏融資渠道的一個(gè)主要障礙是農(nóng)戶(hù)提高生產(chǎn)規(guī)模、提高生產(chǎn)率和技術(shù)輸入的意識(shí)不夠強(qiáng)烈。通過(guò)上圖顯示的乳制品價(jià)值鏈內(nèi)外部融資的資金流我們可以發(fā)現(xiàn)，農(nóng)戶(hù)利用信貸從價(jià)值鏈內(nèi)部與外部都有借款活動(dòng)，內(nèi)部融資主要從價(jià)值鏈主體獲得，它們除了收購(gòu)牛奶之外，也提供給農(nóng)戶(hù)資金用于乳制品經(jīng)營(yíng)相關(guān)活動(dòng)。外部融資類(lèi)似于“信貸-產(chǎn)品聯(lián)系”，農(nóng)戶(hù)做出售產(chǎn)品承諾，資金提供者提供信貸，外部融資可以從正規(guī)的金融機(jī)構(gòu)如商業(yè)銀行、小額信貸機(jī)構(gòu)、農(nóng)村合作銀行獲得，也可以從非正規(guī)渠道如親戚朋友、高利貸獲得。

二、我國(guó)農(nóng)村地區(qū)農(nóng)業(yè)價(jià)值鏈融資運(yùn)作

通過(guò)針對(duì)印度旁遮普乳制品行業(yè)的農(nóng)業(yè)價(jià)值鏈融資的融資現(xiàn)狀、參與主體、運(yùn)行模式與融資機(jī)制的分析，我們發(fā)現(xiàn)其融資模式有一定的借鑒價(jià)值。進(jìn)一步研究，我國(guó)的農(nóng)業(yè)價(jià)值鏈融資現(xiàn)狀與印度是否相似？哪些因素將影響我國(guó)農(nóng)戶(hù)對(duì)農(nóng)業(yè)價(jià)值鏈融資模式的選擇？各種模式的融資成本是否會(huì)影響農(nóng)戶(hù)的選擇？

（一）我國(guó)農(nóng)村地區(qū)農(nóng)業(yè)價(jià)值鏈融資現(xiàn)狀

為了解農(nóng)戶(hù)參與價(jià)值鏈融資現(xiàn)狀，我們針對(duì)農(nóng)戶(hù)設(shè)計(jì)了調(diào)查問(wèn)卷，主要從農(nóng)戶(hù)的融資需求與主要融資來(lái)源、農(nóng)戶(hù)參與價(jià)值鏈融資的情況和農(nóng)戶(hù)融資需求的滿(mǎn)足程度三方面進(jìn)行調(diào)查，通過(guò)小樣本預(yù)調(diào)查，最終我們選擇了越城區(qū)、諸暨區(qū)和新昌縣3個(gè)區(qū)縣，再選擇其中的8個(gè)村的農(nóng)戶(hù)進(jìn)行實(shí)地問(wèn)卷調(diào)查。在剔除一些空白、缺答等無(wú)效問(wèn)卷的基礎(chǔ)上，我們收回的有效問(wèn)卷是258份。

1.農(nóng)戶(hù)融資需求分析。在被調(diào)查對(duì)象中，我們發(fā)現(xiàn)有220位被調(diào)查者反映有融資需求，占比85.27%，38位農(nóng)戶(hù)表示沒(méi)有融資需求，進(jìn)一步調(diào)查發(fā)現(xiàn)，這些沒(méi)有融資需求的被調(diào)查者他們的年均純收入較高，不存在流動(dòng)資金的缺口。針對(duì)有融資需求的農(nóng)戶(hù)進(jìn)一步分析，我們發(fā)現(xiàn)，三年內(nèi)曾經(jīng)有借款行為的有175人，占比79.55%；從借款額度看，借款5萬(wàn)元以上有18人，占10.29.%；借款5萬(wàn)元及以下的占比為89.71%，說(shuō)明絕大多數(shù)農(nóng)戶(hù)對(duì)小額的資金需求比較強(qiáng)烈，這些流動(dòng)資金主要是用于滿(mǎn)足季節(jié)性生產(chǎn)需要。

2.農(nóng)戶(hù)主要融資來(lái)源分析。從主要融資來(lái)源看，農(nóng)戶(hù)主要是從銀行、中小企業(yè)、合作社、親友、小額貸款公司等獲得借款，農(nóng)戶(hù)從親友獲得借款的比例最高，為34.29%，這可能主要是由于親友之間借貸手續(xù)比較簡(jiǎn)便，利息比較低，有些甚至是無(wú)息的；其次是農(nóng)戶(hù)從銀行借款的比例是26.86%；再者從中小企業(yè)借款的比例是25.71%；最后，農(nóng)戶(hù)從小額貸款公司借款的比例是最低的，為1.71%，這說(shuō)明農(nóng)戶(hù)借入高利貸的現(xiàn)象較少，其金融保護(hù)意識(shí)還是比較強(qiáng)的，大多數(shù)農(nóng)戶(hù)選擇通過(guò)正規(guī)的金融機(jī)構(gòu)借款。

3.農(nóng)戶(hù)參與價(jià)值鏈融資情況。在被調(diào)查的有融資需求的175位農(nóng)戶(hù)中，參與價(jià)值鏈融資的有151人，占比86.29%。未參與價(jià)值鏈融資的24人，占比13.71%，這說(shuō)明目前農(nóng)戶(hù)對(duì)價(jià)值鏈融資的參與度與認(rèn)可度的比例還是較高的。在這些農(nóng)戶(hù)中，認(rèn)為價(jià)值鏈融資對(duì)其緩解資金壓力作用較大的有121人，占比69.14%；認(rèn)為作用一般的有29人，占比16.57%；認(rèn)為沒(méi)有作用的有25人，占比14.29%。

4.農(nóng)戶(hù)融資需求的滿(mǎn)足程度。將農(nóng)戶(hù)按照是否參與價(jià)值鏈融資分?e進(jìn)行分析，以便比較兩種情況下農(nóng)戶(hù)受到信貸約束的程度。我們發(fā)現(xiàn)，那些參與價(jià)值鏈融資的農(nóng)戶(hù)其獲得的資金支持程度與未參加價(jià)值鏈融資的農(nóng)戶(hù)相比要較好，數(shù)據(jù)顯示有半數(shù)以上的農(nóng)戶(hù)獲得了較好的融資需求滿(mǎn)足程度。針對(duì)參與價(jià)值鏈融資的農(nóng)戶(hù)作進(jìn)一步分析我們發(fā)現(xiàn)，價(jià)值鏈內(nèi)融資獲得的資金需求滿(mǎn)足程度要高于從銀行等金融機(jī)構(gòu)獲得的，分析其原因主要在于雖然價(jià)值鏈外融資在一定程度上成為緩解農(nóng)戶(hù)融資困境的方式，但是其對(duì)農(nóng)戶(hù)的信貸約束仍然存在。

（二）農(nóng)業(yè)價(jià)值鏈融資存在的困境

1.信用內(nèi)生關(guān)系薄弱。在農(nóng)業(yè)價(jià)值鏈體系中，首先，農(nóng)戶(hù)面對(duì)當(dāng)今市場(chǎng)的快速變化，缺乏創(chuàng)新發(fā)展意識(shí)與自我保護(hù)能力，存在依賴(lài)性強(qiáng)、合作機(jī)會(huì)少、多輪博弈的現(xiàn)象，造成契約意識(shí)薄弱、合同條款約束不嚴(yán)的后果；其次，農(nóng)產(chǎn)品受市場(chǎng)行情、自然環(huán)境和氣候影響較大，多數(shù)企業(yè)與合作社通過(guò)訂單合同達(dá)成與農(nóng)戶(hù)的契約關(guān)系，但是合同條款執(zhí)行難度大，并對(duì)違約的懲治力度不強(qiáng)；第三，從我國(guó)的征信體系看，法律規(guī)定對(duì)個(gè)人不良信用記錄的保存期限是5年，較為寬松的征信體系助長(zhǎng)了道德缺失與逆向選擇的發(fā)生。農(nóng)業(yè)價(jià)值鏈融資的優(yōu)勢(shì)是能夠在特定情形中，以個(gè)人信用或商業(yè)信用來(lái)彌補(bǔ)銀行信用不足，從而促進(jìn)各方達(dá)成信貸關(guān)系。但是這對(duì)社會(huì)的征信體系的完善提出了很高的要求以保持價(jià)值鏈內(nèi)核心主體高效的信用傳遞。

2.價(jià)值鏈融資不均衡。農(nóng)業(yè)價(jià)值鏈中的加工企業(yè)多數(shù)為中小企業(yè)，其本身的發(fā)展特質(zhì)與潛力限制了這類(lèi)企業(yè)的融資能力。隨著經(jīng)濟(jì)全球化和一帶一路建設(shè)，小規(guī)模的生產(chǎn)商、加工企業(yè)與銷(xiāo)售商受到很大沖擊，由于這些中小企業(yè)缺乏資源尤其是資本來(lái)改進(jìn)它們的技術(shù)和創(chuàng)新能力從而面對(duì)市場(chǎng)競(jìng)爭(zhēng)。農(nóng)產(chǎn)品的價(jià)格波動(dòng)和嚴(yán)格的農(nóng)產(chǎn)品安全標(biāo)準(zhǔn)也影響了中小農(nóng)業(yè)企業(yè)的生產(chǎn)發(fā)展。在目前的資本市場(chǎng)中，較少的大型農(nóng)業(yè)龍頭企業(yè)可以利用資本市場(chǎng)獲得融資，而許多成長(zhǎng)性較好的深加工企業(yè)很難在資本市場(chǎng)獲得資金融資。

3.主體帶動(dòng)作用較弱。價(jià)值鏈融資主要依靠龍頭企業(yè)與專(zhuān)業(yè)合作社這兩類(lèi)核心主體，其規(guī)模、財(cái)務(wù)管理制度和經(jīng)營(yíng)管理能力直接影響參與的農(nóng)戶(hù)等主體。一方面，目前產(chǎn)業(yè)內(nèi)農(nóng)業(yè)企業(yè)各自發(fā)展，上下游企業(yè)的融合度不高，未能形成產(chǎn)業(yè)集群關(guān)系，也就無(wú)法發(fā)揮價(jià)值鏈融資的信用輻射效果，不能起到主體帶動(dòng)作用。另一方面，專(zhuān)業(yè)合作社大多數(shù)是由公司或?qū)I(yè)大戶(hù)發(fā)起設(shè)立的，農(nóng)戶(hù)只是從屬依附，而與建立農(nóng)民利益聯(lián)結(jié)機(jī)制的初衷相背離，再加上部分專(zhuān)業(yè)合作社存在財(cái)務(wù)運(yùn)作不規(guī)范、貸款主體不合格以及還款能力較弱等因素的影響，導(dǎo)致價(jià)值鏈融資操作難度較大。

4.金融環(huán)境有待改善。價(jià)值鏈融資發(fā)展目前面臨的困境還包括正規(guī)金融機(jī)構(gòu)貸款規(guī)模小，農(nóng)村金融機(jī)構(gòu)服務(wù)網(wǎng)點(diǎn)少，互聯(lián)網(wǎng)及物流體系不完善，融資工具開(kāi)發(fā)不足等。雖然各大商業(yè)銀行開(kāi)發(fā)了很多的價(jià)值鏈融資工具，但是缺乏應(yīng)用可行性。如價(jià)值鏈中的標(biāo)準(zhǔn)倉(cāng)單融資需要發(fā)達(dá)的物流系統(tǒng)和準(zhǔn)入條件，出口雙向保理業(yè)務(wù)則對(duì)出口企業(yè)的規(guī)模和出口標(biāo)準(zhǔn)有嚴(yán)格要求，還有一些金融工具對(duì)核心企業(yè)的信用等級(jí)、銷(xiāo)售收入、存貨規(guī)模等要求較高，這些規(guī)定對(duì)大多數(shù)農(nóng)業(yè)企業(yè)來(lái)說(shuō)并不具備。

三、印度農(nóng)業(yè)價(jià)值鏈融資的經(jīng)驗(yàn)借鑒

（一）印度農(nóng)業(yè)價(jià)值鏈選擇影響因素

通常認(rèn)為，小型生產(chǎn)商由于相較于大型生產(chǎn)商而言需要更高的交易成本而被排除在價(jià)值鏈融資之外。根據(jù)比較分析，我們發(fā)現(xiàn)農(nóng)戶(hù)對(duì)價(jià)值鏈的選擇反映了買(mǎi)家在選擇合作商過(guò)程中更傾向于選擇那些擁有較大規(guī)模土地、較多資本和較多資源的農(nóng)戶(hù)合作，從而降低與合同相關(guān)的交易成本。如果買(mǎi)方傾向于選擇與規(guī)模較小的農(nóng)戶(hù)合作，其主要目的是控制農(nóng)戶(hù)生產(chǎn)過(guò)程、分散采購(gòu)風(fēng)險(xiǎn)，解決消費(fèi)者對(duì)食品安全的擔(dān)憂(yōu)等方面。在印度調(diào)查中發(fā)現(xiàn)，大型農(nóng)戶(hù)由于他們?cè)趦r(jià)格談判中擁有更強(qiáng)的討價(jià)還價(jià)能力，使得他們能實(shí)現(xiàn)更高的利潤(rùn)。在價(jià)值鏈融資過(guò)程中，符合食品安全標(biāo)準(zhǔn)的合規(guī)性會(huì)對(duì)利潤(rùn)產(chǎn)生很大影響，那些意識(shí)到食品安全標(biāo)準(zhǔn)重要的農(nóng)戶(hù)比那些沒(méi)有意識(shí)到食品安全標(biāo)準(zhǔn)重要的能夠?qū)崿F(xiàn)更高的利潤(rùn)。

（二）印度農(nóng)業(yè)價(jià)值鏈融資成本分析

在整個(gè)融資過(guò)程中，印度旁遮普乳制品行業(yè)主要選擇的是價(jià)值鏈外部融資模式，其融資成本主要考慮從資本成本、時(shí)間成本和交易成本三方面進(jìn)行分析。其中，資本成本是指農(nóng)戶(hù)通過(guò)向銀行申請(qǐng)貸款需要定期支付的銀行利息費(fèi)用，受到借款本金、借款利率與借款期限的影響；時(shí)間成本是指從農(nóng)戶(hù)與核心企業(yè)簽訂合同到實(shí)際獲得銀行發(fā)放的貸款需要時(shí)間，在這段時(shí)間內(nèi)農(nóng)戶(hù)可以創(chuàng)造的經(jīng)濟(jì)利益或者由于資金短缺給農(nóng)戶(hù)造成的損失，也就是機(jī)會(huì)成本，由借款本金與農(nóng)戶(hù)的投資報(bào)酬率以及借款所需時(shí)間決定；由于農(nóng)戶(hù)是通過(guò)核心企業(yè)向銀行申請(qǐng)貸款的，并且提供訂單作為擔(dān)保，因此信用成本表現(xiàn)為農(nóng)戶(hù)為取得核心企業(yè)所提供的擔(dān)保需要付出的代價(jià)，由借款金額與農(nóng)戶(hù)的守約能力來(lái)衡量；交易成本是農(nóng)戶(hù)與核心企業(yè)簽訂訂單合同所要付出的成本，以及核心企業(yè)與銀行簽訂農(nóng)業(yè)貸款協(xié)議需要付出的成本，由簽訂合同的次數(shù)和交易費(fèi)用決定；因此，在這種價(jià)值鏈融資方式下，農(nóng)戶(hù)的融資成本主要受資金的資本成本、時(shí)間成本和交易成本的影響。

四、基于農(nóng)戶(hù)角度的我國(guó)農(nóng)業(yè)價(jià)值鏈融資成本的比較分析

通過(guò)分析印度乳制品行業(yè)的農(nóng)業(yè)價(jià)值鏈融資模式與我國(guó)農(nóng)業(yè)價(jià)值鏈融資現(xiàn)狀，我們發(fā)現(xiàn)，農(nóng)戶(hù)在進(jìn)行農(nóng)業(yè)價(jià)值鏈融資選擇時(shí)，融資成本是他們考慮的一個(gè)重要因素，有時(shí)甚至是決定性因素，因此，我們有必要對(duì)融資成本進(jìn)行進(jìn)一步研究分析。本文借鑒Miller and Silva根據(jù)融資形式以及參與主體的差異進(jìn)行的分類(lèi)，將農(nóng)業(yè)價(jià)值鏈融資分為價(jià)值鏈內(nèi)部融資和價(jià)值鏈外部融資，價(jià)值鏈內(nèi)部融資是價(jià)值鏈上主體之間通過(guò)貿(mào)易信貸形式形成資金流，價(jià)值鏈外部融資是通過(guò)價(jià)值鏈外部金融機(jī)構(gòu)向價(jià)值鏈上的某些主體提供金融服務(wù)而形成的資金流。無(wú)論是哪種融資模式，核心企業(yè)（農(nóng)業(yè)龍頭企業(yè)，現(xiàn)有研究都習(xí)慣稱(chēng)為公司，為了敘述的一致性，下文中統(tǒng)稱(chēng)為公司）都為價(jià)值鏈增值的實(shí)現(xiàn)提供了保障。

（一）我國(guó)農(nóng)業(yè)價(jià)值鏈內(nèi)部融資模式融資成本分析

基于農(nóng)戶(hù)視角的農(nóng)業(yè)價(jià)值鏈內(nèi)融資模式主要有兩種模式，一種是“公司+農(nóng)戶(hù)”模式，另一種是“公司+專(zhuān)業(yè)合作社+農(nóng)戶(hù)”模式。本文從資本成本、時(shí)間成本、信用成本和交易成本四個(gè)方面比較了兩種農(nóng)業(yè)價(jià)值鏈內(nèi)模式的融資成本，對(duì)其融資成本進(jìn)行分析。見(jiàn)下頁(yè)表1。

通過(guò)比較分析，兩種模式的融資成本的主要差異在于時(shí)間成本，這主要是由于“公司+專(zhuān)業(yè)合作社+農(nóng)戶(hù)”模式中，農(nóng)戶(hù)通過(guò)專(zhuān)業(yè)合作社這種途?澆榪睿?農(nóng)戶(hù)需要的資金可以做到隨借隨提，不會(huì)產(chǎn)生借款時(shí)滯。但是，在實(shí)際應(yīng)用中，農(nóng)戶(hù)需要考慮自身情況選擇合理的融資方式。

（二）我國(guó)農(nóng)業(yè)價(jià)值鏈外部融資模式融資成本分析

基于農(nóng)戶(hù)視角的農(nóng)業(yè)價(jià)值鏈外部融資模式主要有兩種模式，一種是“銀行+公司+農(nóng)戶(hù)”模式，另一種是“銀行+公司+專(zhuān)業(yè)合作社+農(nóng)戶(hù)”模式。本文從資本成本、時(shí)間成本、信用成本和交易成本四個(gè)方面比較了兩種農(nóng)業(yè)價(jià)值鏈外模式的融資成本，對(duì)其融資成本進(jìn)行分析。見(jiàn)表2。

通過(guò)比較分析，兩種模式融資成本的主要差異在于信用成本，因?yàn)榈诙N模式，核心企業(yè)為農(nóng)戶(hù)的借款提供了擔(dān)保，農(nóng)戶(hù)為了獲取擔(dān)保需要向核心企業(yè)支付必要的擔(dān)保費(fèi)用。但是，在實(shí)際操作中，由于農(nóng)戶(hù)個(gè)體情況存在差異，借款利率、投資報(bào)酬率、交易費(fèi)用都會(huì)存在差異，農(nóng)戶(hù)可以根據(jù)自身可以負(fù)擔(dān)的成本、獲得借款的效率等因素綜合考慮后進(jìn)行選擇。

五、我國(guó)優(yōu)化農(nóng)業(yè)價(jià)值鏈融資的路徑選擇

通過(guò)對(duì)國(guó)內(nèi)外農(nóng)業(yè)價(jià)值鏈融資模式的比較，尤其是從農(nóng)戶(hù)角度針對(duì)各種融資模式下融資成本的分析，政府部門(mén)、銀行與農(nóng)戶(hù)在進(jìn)行農(nóng)業(yè)價(jià)值鏈融資模式選擇時(shí)應(yīng)進(jìn)行綜合考慮。

（一）政策層面

由政府部門(mén)牽頭制定有利于農(nóng)業(yè)價(jià)值鏈融資的扶持政策、完善農(nóng)業(yè)價(jià)值鏈融資的信用環(huán)境和法律環(huán)境、建立相應(yīng)的風(fēng)險(xiǎn)補(bǔ)償機(jī)制以及增加基礎(chǔ)設(shè)施投入等創(chuàng)造有利于農(nóng)業(yè)價(jià)值鏈融資的政策環(huán)境。金融機(jī)構(gòu)可以與其他機(jī)構(gòu)合作，擴(kuò)大服務(wù)范圍，確保產(chǎn)品符合市場(chǎng)需求，保證價(jià)值鏈內(nèi)的商業(yè)活動(dòng)都能產(chǎn)生相當(dāng)?shù)母郊又怠＾r(nóng)業(yè)合作組織通過(guò)農(nóng)戶(hù)進(jìn)行統(tǒng)一采購(gòu)，提供科技服務(wù)，培育種植大戶(hù)，重點(diǎn)發(fā)展訂單農(nóng)業(yè)和基地建設(shè)，讓農(nóng)民專(zhuān)業(yè)合作社與龍頭農(nóng)業(yè)企業(yè)在農(nóng)業(yè)價(jià)值鏈融資中充分發(fā)揮核心作用。

（二）金融機(jī)構(gòu)層面

商業(yè)銀行和其他金融機(jī)構(gòu)可以在相當(dāng)大的范圍內(nèi)進(jìn)行價(jià)值鏈融資的推廣。印度的畜牧部門(mén)（制酪業(yè)和畜牧業(yè)）農(nóng)業(yè)信貸的份額占總量的比例很少超過(guò)5%，這遠(yuǎn)低于其產(chǎn)值占農(nóng)業(yè)總產(chǎn)值的比例（為20%）。商業(yè)銀行把對(duì)乳制品行業(yè)的信貸看作是投資信貸，意味著資金主要用于購(gòu)買(mǎi)牲畜和物流建設(shè)等。

但是需要引起注意的是，牲畜作為可再生資源，可以很容易為農(nóng)戶(hù)積累財(cái)富，但是高昂的飼養(yǎng)成本，如牛奶生產(chǎn)過(guò)程中飼料成本占總成本的大約四分之三，限制了乳制品行業(yè)的擴(kuò)張和改進(jìn)技術(shù)、質(zhì)量提升。

金融機(jī)構(gòu)創(chuàng)新金融產(chǎn)品，例如“乳制品信用卡”“合同抵押貸款”為農(nóng)戶(hù)的融資提供了便利。商業(yè)銀行在對(duì)農(nóng)業(yè)價(jià)值鏈各融資主體的融資過(guò)程中，把握融資風(fēng)險(xiǎn)和信貸風(fēng)險(xiǎn)，改變傳統(tǒng)的農(nóng)業(yè)信貸信用評(píng)級(jí)方法。

（三）農(nóng)戶(hù)層面

農(nóng)業(yè)合作社融資方式范文第3篇

目前，國(guó)內(nèi)理論界對(duì)非正規(guī)金融并沒(méi)有統(tǒng)一的界定。有的學(xué)者認(rèn)為農(nóng)村非正規(guī)金融就是為民間經(jīng)濟(jì)融通資金的所有非公有制經(jīng)濟(jì)成分的資金運(yùn)動(dòng)；另有學(xué)者認(rèn)為農(nóng)村非正規(guī)金融是指相對(duì)于官方正規(guī)金融而言自發(fā)形成的民間信用；還有的從研究范圍的大小來(lái)給農(nóng)村非正規(guī)金融下定義，把農(nóng)村非正規(guī)金融分為傳統(tǒng)互助型的民間借貸和面向個(gè)人和企業(yè)生產(chǎn)經(jīng)營(yíng)的有組織的金融活動(dòng)兩大類(lèi)；有的則從金融監(jiān)管的角度來(lái)劃分正規(guī)金融和農(nóng)村非正規(guī)金融，把正式的、未登記的、未被管制的農(nóng)村金融中介和金融市場(chǎng)稱(chēng)為農(nóng)村非正規(guī)金融。世界銀行把非正規(guī)金融定義為那些沒(méi)有被中央銀行監(jiān)管當(dāng)局所控制的金融活動(dòng)。在我國(guó)，農(nóng)村非正規(guī)金融更多地表現(xiàn)為農(nóng)村居民個(gè)人之間、個(gè)人（含私營(yíng)企業(yè)主）與民間金融組織之間的貨幣型借款融資。活躍在農(nóng)村中的非正規(guī)金融中介的組織形式主要有合會(huì)、錢(qián)莊、農(nóng)業(yè)合作基金會(huì)、民間借貸等。在發(fā)展中國(guó)家里，作為金融體系主力和政策關(guān)注焦點(diǎn)的正規(guī)金融往往面臨著市場(chǎng)和政府的雙重約束。

除正規(guī)金融外，發(fā)展中國(guó)家還存在著大量的非正規(guī)金融，它們?cè)谝欢ǔ潭壬蠌浹a(bǔ)了信貸市場(chǎng)失靈，尤其是為農(nóng)村地區(qū)的發(fā)展提供了有力的金融支持。非正規(guī)金融卻在農(nóng)村蓬勃發(fā)展起來(lái)，成為人們關(guān)注的焦點(diǎn)之一。非正規(guī)金融是一種在世界各地存在的金融現(xiàn)象，但理論界對(duì)其發(fā)揮的作用并沒(méi)有達(dá)成一致。基于此，本文從我國(guó)農(nóng)村非正規(guī)金融的發(fā)展現(xiàn)狀出發(fā)，側(cè)重研究非正規(guī)金融對(duì)我國(guó)農(nóng)村發(fā)展的社會(huì)經(jīng)濟(jì)效應(yīng)、存在的內(nèi)在缺陷和引導(dǎo)與規(guī)范非正規(guī)金融健康發(fā)展的對(duì)策。非正規(guī)金融與農(nóng)村經(jīng)濟(jì)的發(fā)展密不可分的關(guān)系，非正規(guī)金融成為農(nóng)村經(jīng)濟(jì)發(fā)展的理想途徑之一，成為農(nóng)村經(jīng)濟(jì)健康、快速發(fā)展的必要條件。農(nóng)村經(jīng)濟(jì)可以通過(guò)非正規(guī)金融更好地提高經(jīng)濟(jì)效益。首先，非正規(guī)金融對(duì)我國(guó)農(nóng)村發(fā)展天然地具有較強(qiáng)的市場(chǎng)親和力，它的存在和適度發(fā)展有利于彌補(bǔ)農(nóng)村地區(qū)正規(guī)金融供給的不足。其次，非正規(guī)金融能推動(dòng)農(nóng)村金融體系形成多樣化競(jìng)爭(zhēng)格局。再次，非正規(guī)金融的存在和發(fā)展屬民間自發(fā)性制度創(chuàng)新，這種創(chuàng)新若經(jīng)過(guò)政府的合理引導(dǎo)，對(duì)我國(guó)金融制度的積極演進(jìn)將有重要的推動(dòng)作用。

2我國(guó)農(nóng)村非正規(guī)金融的發(fā)展現(xiàn)狀

2．1發(fā)展規(guī)模

改革開(kāi)放之初，非正規(guī)金融在我國(guó)農(nóng)村經(jīng)濟(jì)發(fā)展中的作用并不明顯。從1986年，非正規(guī)金融的規(guī)模開(kāi)始超過(guò)正規(guī)金融的規(guī)模，1999年農(nóng)村合作基金會(huì)關(guān)閉后，農(nóng)村非正規(guī)金融更加活躍。農(nóng)業(yè)部農(nóng)業(yè)經(jīng)濟(jì)研究中心農(nóng)村固定觀察點(diǎn)系統(tǒng)對(duì)全國(guó)31個(gè)省市自治區(qū)20294個(gè)農(nóng)戶(hù)的常規(guī)調(diào)查表明，2000年農(nóng)戶(hù)貸款來(lái)源中，有68．4％來(lái)自私人借貸。2002年，這一比例上升到72．3％。從地區(qū)分布看，越是經(jīng)濟(jì)欠發(fā)達(dá)地區(qū)，農(nóng)戶(hù)從非正規(guī)金融借貸的比重越高；從融資用途看，經(jīng)濟(jì)欠發(fā)達(dá)地區(qū)的非正規(guī)金融主要用于非生產(chǎn)方面，而東部較發(fā)達(dá)地區(qū)則主要用于生產(chǎn)和經(jīng)營(yíng)活動(dòng)。

2．2趨勢(shì)特征

近年來(lái)，隨著新農(nóng)村建設(shè)的推進(jìn)和社會(huì)環(huán)境的變化，我國(guó)非正規(guī)金融的發(fā)展呈現(xiàn)出一些新的趨勢(shì)，主要表現(xiàn)在：

（1）公開(kāi)化。在改革開(kāi)放初期，由于政府對(duì)非正規(guī)金融活動(dòng)的打擊措施比較嚴(yán)厲，處于萌芽期的非正規(guī)金融活動(dòng)較為隱蔽，但隨著市場(chǎng)經(jīng)濟(jì)的發(fā)展，具有盈利性質(zhì)的非正規(guī)金融活動(dòng)逐漸被人們接受。一些地方基層政府開(kāi)始認(rèn)識(shí)到農(nóng)村民間借貸對(duì)地方經(jīng)濟(jì)的積極作用，并逐漸放松對(duì)民間借貸的打壓措施，使得農(nóng)村非正規(guī)金融由隱蔽逐步轉(zhuǎn)向一定程度的公開(kāi)。

（2）組織化。過(guò)去，農(nóng)村非正規(guī)金融借貸的主體絕大多數(shù)是個(gè)人，現(xiàn)在一些村鎮(zhèn)集體和企業(yè)也參與到非正規(guī)金融的借貸活動(dòng)中。農(nóng)村非正規(guī)金融的借貸主體由傳統(tǒng)的個(gè)人行為向組織結(jié)構(gòu)發(fā)展。

（3）規(guī)范化。以往的農(nóng)村非正規(guī)金融多以口頭信用約定為主，符合人們文化水平較低的現(xiàn)實(shí)。現(xiàn)在，隨著人們風(fēng)險(xiǎn)意識(shí)的加強(qiáng)，出現(xiàn)了以存單、債券、房地產(chǎn)等抵押、質(zhì)押的情況。農(nóng)村非正規(guī)金融交易活動(dòng)逐步規(guī)范化。

3我國(guó)農(nóng)村非正規(guī)金融存在的問(wèn)題

我國(guó)農(nóng)村非正規(guī)金融雖然在彌補(bǔ)正規(guī)金融不足和促進(jìn)金融機(jī)構(gòu)改革方面發(fā)揮了積極作用，但由于其自身內(nèi)在缺陷的存在，使得它存在諸多問(wèn)題。

3．1規(guī)模和范圍上存在劣勢(shì)

農(nóng)村非正規(guī)金融只能在一個(gè)較小的范圍內(nèi)才有效率，這導(dǎo)致了農(nóng)村非正規(guī)金融在規(guī)模和范圍上的劣勢(shì)。農(nóng)村非正規(guī)金融在活動(dòng)范圍和規(guī)模上的劣勢(shì)導(dǎo)致了一系列的問(wèn)題：首先，范圍和規(guī)模的狹小使得小范圍內(nèi)的經(jīng)濟(jì)主體面臨的風(fēng)險(xiǎn)無(wú)法通過(guò)多樣化進(jìn)行有效分散，導(dǎo)致了較高的關(guān)聯(lián)風(fēng)險(xiǎn)；其次，農(nóng)村非正規(guī)金融活動(dòng)范圍狹小，資金的轉(zhuǎn)移只能在小范圍內(nèi)實(shí)現(xiàn)，不利于資金在更廣闊的空間進(jìn)行有效配置，造成了效率的損失；再次，金融是一個(gè)特別追求規(guī)模效益的行業(yè)，然而農(nóng)村非正規(guī)金融的小規(guī)模經(jīng)營(yíng)會(huì)使得單筆金融業(yè)務(wù)的運(yùn)作成本無(wú)法通過(guò)規(guī)模的擴(kuò)大進(jìn)行分?jǐn)偂?/p>

3．2內(nèi)部經(jīng)營(yíng)管理混亂，經(jīng)營(yíng)風(fēng)險(xiǎn)較大

由于農(nóng)村非正規(guī)金融組織制度不規(guī)范，內(nèi)部經(jīng)營(yíng)管理較為混亂，大部分非正規(guī)金融機(jī)構(gòu)沒(méi)有建立規(guī)范的內(nèi)部控制制度，沒(méi)有嚴(yán)格的財(cái)務(wù)管理及審計(jì)稽核制度，其籌資、征信、信用審核、授信、風(fēng)險(xiǎn)承擔(dān)等能力低下。同時(shí)，由于大多不提取存款準(zhǔn)備金和呆帳準(zhǔn)備金以抵御風(fēng)險(xiǎn)，經(jīng)營(yíng)風(fēng)險(xiǎn)較大。

3．3影響農(nóng)村社會(huì)穩(wěn)定

由于農(nóng)村非正規(guī)金融是一種自發(fā)、盲目、分散的信貸活動(dòng)，交易方式相對(duì)簡(jiǎn)單，借款手續(xù)不規(guī)范，極易引起債權(quán)債務(wù)糾紛和集資欺詐等問(wèn)題，嚴(yán)重時(shí)甚至引起暴力犯罪。在欠債不還的情況下，不少債權(quán)人通過(guò)暴力收回借款，民間也因此出現(xiàn)一些帶有黑社會(huì)性質(zhì)的追債公司，直接影響農(nóng)村社會(huì)穩(wěn)定。

3．4不利于國(guó)家對(duì)農(nóng)村經(jīng)濟(jì)的宏觀調(diào)控

農(nóng)村非正規(guī)金融分流了農(nóng)村正規(guī)金融機(jī)構(gòu)吸收存款的能力，從而削弱了正規(guī)金融貸款的能力，進(jìn)而影響金融的宏觀調(diào)控效果。一些不符合農(nóng)村經(jīng)濟(jì)宏觀政策的項(xiàng)目由非正規(guī)金融為其融資，結(jié)果造成重復(fù)建設(shè)、資源浪費(fèi)、環(huán)境污染等問(wèn)題，不利于農(nóng)村經(jīng)濟(jì)的健康發(fā)展。

4規(guī)范發(fā)展我國(guó)農(nóng)村非正規(guī)金融的對(duì)策

4．1賦予農(nóng)村非正規(guī)金融合法地位

國(guó)家應(yīng)正式承認(rèn)民間借貸的合理性，讓其獲得與正規(guī)金融同樣的發(fā)展空間。從國(guó)外的經(jīng)驗(yàn)來(lái)看，美國(guó)、日本等發(fā)達(dá)國(guó)家都曾通過(guò)使民間金融“合法化”的方式來(lái)規(guī)范民間金融，并取得了較好成效。當(dāng)前，應(yīng)引導(dǎo)私人錢(qián)莊、民間合會(huì)等組織走向前臺(tái)，向規(guī)范化、合法化金融轉(zhuǎn)變。目前我國(guó)金融監(jiān)管部門(mén)開(kāi)始正視并肯定民間金融的作用。2005年4月，央行副行長(zhǎng)吳曉靈表示，能為小企業(yè)和小額貸款需求者提供最好服務(wù)的還是非正式金融，政府不應(yīng)該對(duì)民間的合法的金融行為進(jìn)行過(guò)度的干預(yù)。2005年5月25日，中國(guó)人民銀行《2004年中國(guó)區(qū)域金融運(yùn)行報(bào)告》，明確指出“要正確認(rèn)識(shí)民間融資的補(bǔ)充作用”，這被普遍看做是央行首次對(duì)流行于中國(guó)農(nóng)村的民間借貸的正面的積極的評(píng)價(jià)。最高監(jiān)管機(jī)構(gòu)對(duì)民間金融的肯定態(tài)度加快了民間金融的規(guī)范化進(jìn)程，2005年央行選擇山西平遙、貴州江口、四川廣漢和陜西進(jìn)行民間小額信貸的試點(diǎn)工作，引導(dǎo)民間金融的融資活動(dòng)走向正軌，并將民間融資納入金融監(jiān)管機(jī)構(gòu)的正式監(jiān)管之下。

4．2加強(qiáng)對(duì)非正規(guī)金融的規(guī)范與管理

政府應(yīng)允許非正規(guī)金融組織注冊(cè)登記，按正規(guī)金融的要求進(jìn)行監(jiān)督管理。對(duì)農(nóng)村非正規(guī)金融組織要求持有一定的資本金數(shù)額，但不能強(qiáng)求一致，可按地域做出不同的規(guī)定，發(fā)達(dá)地區(qū)適當(dāng)要求高一些，欠發(fā)達(dá)地區(qū)低一些。規(guī)定管理人員與從業(yè)人員的資格。對(duì)管理人員與從業(yè)人員的資歷作出限定。限定非正規(guī)金融組織的業(yè)務(wù)范圍，不容許其經(jīng)營(yíng)風(fēng)險(xiǎn)大的股票交易、黃金交易、外匯交易等金融業(yè)務(wù)。從上述各方面加以嚴(yán)格監(jiān)管，健全市場(chǎng)契約制度，使非正規(guī)金融組織合法規(guī)范運(yùn)作。除此之外，政府及有關(guān)部門(mén)還要加強(qiáng)對(duì)非正規(guī)金融的監(jiān)測(cè)。建立監(jiān)測(cè)系統(tǒng)，掌握資金來(lái)源、去向、運(yùn)行情況、利率水平等等。隨時(shí)監(jiān)測(cè)風(fēng)險(xiǎn)，隨時(shí)警報(bào)，以便及時(shí)采取有效措施，防范非正規(guī)金融帶來(lái)的金融風(fēng)險(xiǎn)。

4．3改革農(nóng)村正規(guī)金融，替代部分農(nóng)村非正規(guī)金融要大力發(fā)展和完善正規(guī)金融機(jī)構(gòu)

首先，拓展農(nóng)業(yè)發(fā)展銀行的業(yè)務(wù)范圍，采取有力措施以保證資金能真正用于農(nóng)業(yè)領(lǐng)域。改造發(fā)展農(nóng)村合作金融，推進(jìn)信用合作社改制。財(cái)政支持商業(yè)銀行農(nóng)貸業(yè)務(wù)，引導(dǎo)商業(yè)性金融對(duì)農(nóng)業(yè)的投入。改革郵政儲(chǔ)蓄業(yè)務(wù)，防止資金流人城市。其次，鼓勵(lì)正規(guī)金融機(jī)構(gòu)的金融創(chuàng)新。例如，正規(guī)金融機(jī)構(gòu)對(duì)農(nóng)業(yè)龍頭企業(yè)提供貸款，農(nóng)業(yè)龍頭企業(yè)可對(duì)農(nóng)戶(hù)采取生產(chǎn)資料賒銷(xiāo)，發(fā)放農(nóng)業(yè)生產(chǎn)預(yù)付款等商業(yè)信用的方式使農(nóng)戶(hù)得到資金融通。還可通過(guò)證券市場(chǎng)，如農(nóng)村龍頭企業(yè)發(fā)行股票債券等融資方式拓寬籌資渠道。

對(duì)農(nóng)村新技術(shù)新成果的研發(fā)推行也可試行風(fēng)險(xiǎn)資本投資業(yè)務(wù)。商業(yè)銀行還可通過(guò)創(chuàng)新信托業(yè)務(wù)為農(nóng)戶(hù)提供服務(wù)，如委托貸款，為民間借貸雙方牽線(xiàn)搭橋。銀行根據(jù)委托人確定的貸款對(duì)象、用途、期限、利率等代為發(fā)放，監(jiān)督使用并協(xié)助收回貸款，收取手續(xù)費(fèi)，不承擔(dān)貸款風(fēng)險(xiǎn)。完善健全非正規(guī)金融及相關(guān)法律制度國(guó)家通過(guò)立法制定規(guī)范農(nóng)村非正規(guī)金融借貸行為的法規(guī)條例，對(duì)農(nóng)村非正規(guī)金融借貸主體雙方的權(quán)利義務(wù)、交易方式、契約要件、利率管制、稅務(wù)征收、違約責(zé)任、權(quán)益保障等方面加以明確。

首先，為合會(huì)形式立法，解決農(nóng)民融資難的問(wèn)題。可在法規(guī)中規(guī)定合會(huì)人數(shù)、標(biāo)金、利率，不允許會(huì)套會(huì)等，可借鑒日本或中國(guó)臺(tái)灣的經(jīng)驗(yàn)，給予非正規(guī)金融基本的法律規(guī)范框架，以防范化解倒會(huì)風(fēng)險(xiǎn)。其次，為民間借貸立法，要針對(duì)民間借貸特征，制定管理法規(guī)。準(zhǔn)確界定民間借貸合法與非法的界限，推動(dòng)民間借貸的正規(guī)化運(yùn)作。

最后，制定反壟斷法和合作金融法，打破金融業(yè)的國(guó)有壟斷局面，創(chuàng)造一個(gè)有利于金融業(yè)發(fā)展的公平競(jìng)爭(zhēng)環(huán)境。反壟斷法是市場(chǎng)經(jīng)濟(jì)國(guó)家保護(hù)市場(chǎng)公平競(jìng)爭(zhēng)、維護(hù)市場(chǎng)秩序的重要法律。而我國(guó)反壟斷法仍然缺位。長(zhǎng)期以來(lái)合作金融在我國(guó)就以不同形式存在，如自發(fā)形成的合會(huì)、信用合作社等，但由于合作金融法制的缺位使得農(nóng)村信用合作社功能異化，未能很好地為農(nóng)民提供金融服務(wù)。對(duì)此應(yīng)盡快制定《合作金融法》，體現(xiàn)合作制的思想原則和法律導(dǎo)向，對(duì)現(xiàn)有的合作金融形式加以引導(dǎo)、規(guī)范，將一些金融形式辦成真正意義上的合作金融。

4．4加快利率市場(chǎng)化的步伐

當(dāng)前我國(guó)實(shí)行的是利率管制，利率的生成機(jī)制不能正確反映資金供求關(guān)系。而非正規(guī)金融機(jī)構(gòu)的一個(gè)最大特點(diǎn)是經(jīng)營(yíng)靈活、方便，具有較強(qiáng)競(jìng)爭(zhēng)力。這得益于其實(shí)行的是市場(chǎng)化的利率，根據(jù)資金供求及客戶(hù)借款的風(fēng)險(xiǎn)不同確定利率，這也是市場(chǎng)經(jīng)濟(jì)條件下對(duì)利率的要求。因此，為了給非正規(guī)金融提供一個(gè)良好環(huán)境，應(yīng)加快利率市場(chǎng)化改革步伐，使非正規(guī)金融的優(yōu)勢(shì)得到充分發(fā)揮。人民銀行要加快存款利率的改革步伐，實(shí)行存款浮動(dòng)利率。同時(shí)，以市場(chǎng)利率為導(dǎo)向，通過(guò)市場(chǎng)化，在同等條件下讓資金在正規(guī)金融與民間非正規(guī)金融之間合理分布。用市場(chǎng)手段優(yōu)化資金這一稀缺資源的配置，擴(kuò)大農(nóng)村信用社利率市場(chǎng)化改革試點(diǎn)的范圍。同時(shí)應(yīng)配合貸款浮動(dòng)利率，增強(qiáng)放貸能力，加大對(duì)中小企業(yè)、個(gè)體工商戶(hù)和農(nóng)民的信貸支持力度。建立信用中介管理組織，加強(qiáng)農(nóng)村征信系統(tǒng)建設(shè)建立多種類(lèi)型的信用中介機(jī)構(gòu)管理公司，如征信公司、貸款信用擔(dān)保公司等，為非正規(guī)金融提供個(gè)人征信法律咨詢(xún)和信用擔(dān)保服務(wù)，支持和引導(dǎo)對(duì)非正規(guī)金融借貸的規(guī)范化運(yùn)作。

農(nóng)業(yè)合作社融資方式范文第4篇

關(guān)鍵詞:農(nóng)村小額信貸;農(nóng)合行;農(nóng)村金融

中圖分類(lèi)號(hào):F83

文獻(xiàn)標(biāo)識(shí)碼:A

文章編號(hào):1672-3198(2010)09-0169-02

1 引言

1.1 國(guó)際小額信貸的發(fā)展

“小額信貸(Microfinance)”是指向低收入群體和微型企業(yè)提供額度較小的持續(xù)貸款的信貸服務(wù),旨在通過(guò)金融服務(wù)為貧戶(hù)或微型企業(yè)提供獲得就業(yè)和發(fā)展的機(jī)會(huì),促進(jìn)其達(dá)到個(gè)人生存和企業(yè)進(jìn)步。它既是一種金融服務(wù)的創(chuàng)新,又是一種扶貧的重要方式。

小額信貸在國(guó)際上產(chǎn)生在20世紀(jì)六七十年代,經(jīng)過(guò)世界各國(guó)多年的實(shí)踐,產(chǎn)生如孟加拉鄉(xiāng)村銀行(GB)模式、印度尼西亞人民銀行(BR)鄉(xiāng)村信貸模式等多種模式,在亞、非、拉美等發(fā)展中國(guó)家得到廣泛推廣,在這些國(guó)家的扶貧工作上起到重大作用。

1.2 我國(guó)小額信貸的產(chǎn)生與發(fā)展

1993年始,中國(guó)社會(huì)科學(xué)院農(nóng)村發(fā)展研究所首先將孟加拉“鄉(xiāng)村銀行(GB)”小額信貸模式引入了中國(guó),成立了“扶貧經(jīng)濟(jì)合作社”,開(kāi)始在我國(guó)建立農(nóng)村小額信貸的試點(diǎn)。十多年的發(fā)展過(guò)程中,小額信貸機(jī)構(gòu)在扶助中西部貧困地區(qū)弱勢(shì)群體方面發(fā)揮了重要作用。我國(guó)小額信貸的發(fā)展大致可分為四個(gè)階段,具體特點(diǎn)如下表:

表1

階段時(shí)間主要特點(diǎn)

初期試點(diǎn)階段1993年至1996年資金主要來(lái)源于國(guó)際援助機(jī)構(gòu)的捐款和貼息貸款,無(wú)政府資金介入

政府推廣階段1996年至2000年中國(guó)政府開(kāi)始介入,并推行政策性小額信貸扶貧項(xiàng)目

正規(guī)金融介入階段2000年至2005年農(nóng)村信用社借助中國(guó)人民銀行再貸款的支持,在加強(qiáng)信用戶(hù)、信用村鎮(zhèn)建設(shè)的基礎(chǔ)上開(kāi)展農(nóng)戶(hù)小額信貸貸款

市場(chǎng)商業(yè)化階段2005年至今出現(xiàn)私人資本投資的商業(yè)小額信貸機(jī)構(gòu),同時(shí)許多商業(yè)銀行開(kāi)始通過(guò)專(zhuān)門(mén)的信貸窗口推進(jìn)小企業(yè)貸款

2 現(xiàn)階段農(nóng)村小額信貸業(yè)務(wù)發(fā)展主要問(wèn)題

我國(guó)的農(nóng)村小額信貸業(yè)務(wù)較其他發(fā)展中國(guó)家而言起步較晚,但經(jīng)過(guò)十余年各方的努力,也初具規(guī)模。尤其是近幾年來(lái),我國(guó)政府密切關(guān)注“三農(nóng)”問(wèn)題,一直支持小額信貸的發(fā)展,小額信貸在促進(jìn)農(nóng)村經(jīng)濟(jì)發(fā)展、農(nóng)民增收致富和新農(nóng)村建設(shè)等方面取得了明顯的成效。但是,小額信貸在我國(guó)的發(fā)展仍然較為緩慢,制度的不完善、高頻的信用風(fēng)險(xiǎn)、組織本身營(yíng)業(yè)水平不高等問(wèn)題在很大程度上阻礙了它的發(fā)展。下面就以江蘇徐州市新沂農(nóng)業(yè)合作銀行為例討論這一問(wèn)題。

2.1 扶貧目的與盈利目標(biāo)的沖突

作為農(nóng)村合作銀行的前身,農(nóng)村信用社命名時(shí)以“農(nóng)”字打頭陣,服務(wù)“三農(nóng)”是農(nóng)村信用社的法定目標(biāo)。小額信貸業(yè)務(wù)產(chǎn)生和發(fā)展過(guò)程中,始終貫穿的一個(gè)主要目的就是扶貧,這也是其能在世界多個(gè)發(fā)展中國(guó)家廣泛推行的重要原因。這兩者共同決定了我國(guó)農(nóng)村小額信貸業(yè)務(wù)要重視扶貧效果,完善服務(wù)體系,聯(lián)系到實(shí)際就是盡可能多的滿(mǎn)足農(nóng)戶(hù)的貸款需求,一切以服務(wù)農(nóng)戶(hù)為標(biāo)準(zhǔn)。

但農(nóng)合行同時(shí)作為一個(gè)金融企業(yè)存在,它的根本目的是利潤(rùn)的最大化。尤其是在農(nóng)村金融體制改革的背景下,農(nóng)合行的獨(dú)立性增強(qiáng),面對(duì)市場(chǎng)化的競(jìng)爭(zhēng),其資金更多的投向獲利機(jī)會(huì)較大的鄉(xiāng)鎮(zhèn)企業(yè)而不是低收入人群。

通過(guò)對(duì)新沂地區(qū)的調(diào)查我們了解到農(nóng)戶(hù)的小額信貸需求很廣泛,涉及到生活各方各面,當(dāng)進(jìn)一步了解農(nóng)戶(hù)資金缺口的解決方式時(shí)候,資料顯示選擇小額信貸業(yè)務(wù)為融資方式的農(nóng)戶(hù)只占到被調(diào)查者的45%,而其中最終貸款成功的也只有一小部分。這一方面突顯了巨大的信貸需求市場(chǎng),另一方面,表現(xiàn)出小額信貸業(yè)務(wù)流失了相當(dāng)大的一塊“市場(chǎng)蛋糕”,不免讓人心痛。在小額貸款業(yè)務(wù)的發(fā)展相對(duì)良好的新沂地區(qū),調(diào)查數(shù)據(jù)尚且如此,其他地方的情況可想而知。

2.2 擔(dān)保機(jī)制缺失,信用體系缺失

農(nóng)村小額信貸雖然稱(chēng)作“信貸”,原則上不需要抵押擔(dān)保,但在操作上依舊照貸款方式進(jìn)行,個(gè)人純“信貸”的方式基本不存在。新沂農(nóng)合行統(tǒng)計(jì)數(shù)據(jù)顯示,至2009年9月,該行累計(jì)發(fā)放的信用貸款比數(shù)只占到整個(gè)貸款比數(shù)的4.4%,而近幾年來(lái),沒(méi)有發(fā)放過(guò)一筆信用貸款。實(shí)際工作中,較少甚至是無(wú)抵押必然隱含巨大的信用風(fēng)險(xiǎn)。據(jù)統(tǒng)計(jì),信用貸款中可疑貸款占整個(gè)可疑貸款比重92.5%,因而在當(dāng)前我國(guó)信用體系極其不完備的實(shí)情下,單純依靠農(nóng)戶(hù)個(gè)人信用發(fā)放貸款,是無(wú)法保證貸款機(jī)制長(zhǎng)期運(yùn)營(yíng)的。

在新沂農(nóng)合行,農(nóng)戶(hù)申請(qǐng)小額貸款仍舊需要提供一定的擔(dān)保資料,主要形式為抵押、質(zhì)押以及應(yīng)用最廣的三戶(hù)聯(lián)保(即至少三戶(hù)農(nóng)戶(hù)組成集體,互為擔(dān)保人),其中三戶(hù)聯(lián)保的方式占到小額貸款業(yè)務(wù)的70%,并且該數(shù)據(jù)也在不斷上升中。

由此,更深一層反映的是信用體系的缺失。當(dāng)前農(nóng)合行評(píng)定農(nóng)戶(hù)信用等級(jí)的方式為查閱以往在本行信用記錄以及實(shí)地勘察走訪,而農(nóng)戶(hù)在他行的信用狀況、走訪得到信息是否與事實(shí)相符等因素為貸款的回收增添風(fēng)險(xiǎn)。一個(gè)簡(jiǎn)單的改善措施就是利用各行信用記錄建立共享的信用體系,然而客戶(hù)作為銀行發(fā)展的生命線(xiàn),出于自身利益考慮,沒(méi)有哪家金融機(jī)構(gòu)愿意將其資料共享。

薄弱的擔(dān)保機(jī)制和信用體系致使小額信貸的高風(fēng)險(xiǎn)不能有效分散,束縛了小額信貸的發(fā)展,減緩其前進(jìn)的步伐。2.3 地域限制小額信貸業(yè)務(wù)發(fā)展的規(guī)模效率

農(nóng)合行小范圍信息、經(jīng)營(yíng)靈活的優(yōu)勢(shì)與金融業(yè)網(wǎng)絡(luò)性、金融風(fēng)險(xiǎn)的外部性的沖突是目前小額信貸發(fā)展面臨的又一困境。

農(nóng)合行的小區(qū)域信息成本低、經(jīng)營(yíng)方式靈活的優(yōu)勢(shì),是其小規(guī)模、小范圍經(jīng)營(yíng)所具有的特點(diǎn)。小額信貸業(yè)務(wù)操作中農(nóng)合行小范圍的信息資源、社員之間相互了解和對(duì)于所在地居民的了解在減少監(jiān)督成本的同時(shí),凸現(xiàn)了其天然只能在小規(guī)模、小范圍經(jīng)營(yíng)的局限。以鄉(xiāng)鎮(zhèn)為地理單位、業(yè)務(wù)單一、為“三農(nóng)”服務(wù)的政策性要求,使得農(nóng)合行小額信貸業(yè)務(wù)發(fā)展只能局限在狹窄的生存地域中。

小額信貸業(yè)務(wù)貸款額度小、時(shí)間短、風(fēng)險(xiǎn)高、貸款較為分散的特點(diǎn)使得其業(yè)務(wù)成本較一般大額貸款要高。與此同時(shí),農(nóng)合行還承擔(dān)著各種各樣其他負(fù)擔(dān),如上繳的營(yíng)業(yè)費(fèi)用、與相關(guān)部門(mén)溝通費(fèi)用、工作人員工資以及日常費(fèi)用支出等,這些負(fù)擔(dān)不是一個(gè)局限的農(nóng)合行所能承擔(dān)的。就農(nóng)合行盈虧平衡角度上說(shuō),要實(shí)現(xiàn)自負(fù)盈虧、賬務(wù)的可持續(xù)性,需要農(nóng)合行擴(kuò)大業(yè)務(wù)規(guī)模,降低業(yè)務(wù)成本,形成規(guī)模效應(yīng)。規(guī)模小、處在經(jīng)濟(jì)落后和邊緣地區(qū)的農(nóng)村信用社很難保證不虧損。

3 緩解現(xiàn)階段矛盾的建議

3.1 完善貸款機(jī)制,保證賬務(wù)盈余

一是農(nóng)合行自身要加大吸收、組織農(nóng)村閑散資金的工作力度,保證自身流動(dòng)資金充足,從而保障貸款資金的供給。二是在試點(diǎn)的基礎(chǔ)上初步推進(jìn)農(nóng)合行的利率改革,保證小額信貸的持續(xù)發(fā)展。小額信貸較一般貸款的操作程序不同,造成其額度小、成本高的特點(diǎn),只有適當(dāng)?shù)奶岣哔J款利率才能攤平操作成本,保證盈虧平衡,因而信貸利率的界定極為重要。《中國(guó)人民銀行關(guān)于農(nóng)村信用合作社農(nóng)戶(hù)小額信用貸款管理指導(dǎo)意見(jiàn)》第十八條規(guī)定,農(nóng)戶(hù)小額信用貸款利率可以按中國(guó)人民銀行公布的貸款基準(zhǔn)利率和浮動(dòng)幅度適當(dāng)優(yōu)惠,增強(qiáng)農(nóng)合行組織資金的靈活性。三是重視與周邊地區(qū)金融機(jī)構(gòu)資金的融通,在資金資源優(yōu)化分配的同時(shí),拉動(dòng)雙方經(jīng)濟(jì)業(yè)務(wù)交流,達(dá)到“雙贏”的最佳效果。四是不斷進(jìn)行業(yè)務(wù)創(chuàng)新,在結(jié)合各地特色的基礎(chǔ)上開(kāi)發(fā)新的小額信貸業(yè)務(wù),增加信貸收入。如結(jié)合當(dāng)?shù)靥厣a(chǎn)業(yè)發(fā)展,為經(jīng)營(yíng)農(nóng)戶(hù)提供專(zhuān)項(xiàng)小額貸款,簡(jiǎn)化流程,調(diào)整貸款額度;國(guó)務(wù)院近期出臺(tái)的《城鎮(zhèn)企業(yè)職工基本養(yǎng)老保險(xiǎn)關(guān)系轉(zhuǎn)移接續(xù)暫行辦法》也給小額信貸一個(gè)新思路。文件規(guī)定跨省、跨地區(qū)流動(dòng)就業(yè)的參保農(nóng)民工養(yǎng)老保險(xiǎn)關(guān)系不可退,隨其轉(zhuǎn)移到就業(yè)所在地。養(yǎng)老保險(xiǎn)可以開(kāi)發(fā)成為農(nóng)民工貸款又一可靠、便捷擔(dān)保形式。

3.2 健全信用體系,營(yíng)造信用壞境

任何一家銀行的任何貸款種類(lèi),首要密切關(guān)注的都是放貸過(guò)程中的“風(fēng)險(xiǎn)防控”,風(fēng)險(xiǎn)防控工作需要從農(nóng)合行自身和農(nóng)戶(hù)兩方面努力。

農(nóng)合行自身要建立健全完備的信用體系。首先,農(nóng)信系統(tǒng)內(nèi)部在現(xiàn)有的農(nóng)戶(hù)信用等級(jí)評(píng)定、信用村鎮(zhèn)評(píng)選的基礎(chǔ)上,進(jìn)一步統(tǒng)一標(biāo)準(zhǔn)、規(guī)范操作,盡可能的將信用評(píng)定各步驟公開(kāi)化、透明化,提升信用評(píng)定的層次、質(zhì)量。其次,在金融系統(tǒng)內(nèi)部要有一個(gè)整體的聯(lián)網(wǎng)的記錄,即完善征信系統(tǒng),對(duì)個(gè)人的誠(chéng)信做真實(shí)記錄。后放貸的銀行可以參照農(nóng)戶(hù)的信用記錄決定是否放款或者適當(dāng)調(diào)整借貸額度。近些年的發(fā)展中,各金融機(jī)構(gòu)在自身營(yíng)業(yè)過(guò)程中積累了相當(dāng)可觀的客戶(hù)資料,雖然各家機(jī)構(gòu)都了解資料分享的好處,但由于市場(chǎng)競(jìng)爭(zhēng)等原因,沒(méi)有機(jī)構(gòu)愿意做分享的第一人。但是,覆蓋全民的征信系統(tǒng)的建立是社會(huì)發(fā)展的必然要求。而其建立是相當(dāng)長(zhǎng)的一個(gè)過(guò)程,現(xiàn)階段聯(lián)合信用體系的建立可依靠政府行政力量,在體系完全建立之前由政府牽頭,各金融機(jī)構(gòu)共同組織一個(gè)資料體系,對(duì)各項(xiàng)貸款額度、還款情況、用途等做初步的記載,為下一步貸款作參考。最后,要有合理的獎(jiǎng)懲激勵(lì)措施。對(duì)于長(zhǎng)期以來(lái)自覺(jué)遵守貸款條例,及時(shí)、自愿還款的農(nóng)戶(hù),提升其信用等級(jí),之后的放貸過(guò)程中在貸款額度、貸款利率、還款時(shí)限方面適當(dāng)?shù)挠枰苑艑?對(duì)于不守信用、惡意騙貸、有能力不還款的個(gè)人,應(yīng)該向整體金融機(jī)構(gòu)發(fā)出通知,聯(lián)合所有機(jī)構(gòu)對(duì)其進(jìn)行懲罰,提高利率、縮小貸款額度甚至拒絕發(fā)放貸款,直到他們有良好的還款記錄為止。

在健全農(nóng)合行自身信用體系的基礎(chǔ)上,要佐以社會(huì)道德風(fēng)氣的軟性監(jiān)督體系。在農(nóng)村宣傳貸款信用的重要性,鼓勵(lì)優(yōu)良信用戶(hù),共同聲討不講誠(chéng)信的行為,營(yíng)造良好的信用環(huán)境,以農(nóng)村精神文明建設(shè)促進(jìn)經(jīng)濟(jì)的發(fā)展。

3.3 提高服務(wù)水平,維持長(zhǎng)期運(yùn)行

提高農(nóng)合行服務(wù)水平,重點(diǎn)在于工作人員業(yè)務(wù)素質(zhì)和管理能力的提高。評(píng)選過(guò)程中嚴(yán)格按標(biāo)準(zhǔn)選人,任人唯賢;工作中,定期對(duì)工作人員進(jìn)行小額信貸管理、財(cái)務(wù)管理、性別意識(shí)和參與式方法等方面的培訓(xùn);期末進(jìn)行工作總結(jié),及時(shí)淘汰業(yè)務(wù)素質(zhì)較差的人員,將業(yè)務(wù)情況與個(gè)人利益直接掛鉤,有獎(jiǎng)有罰,激發(fā)工作熱情和積極性。

服務(wù)水平的提高更體現(xiàn)在長(zhǎng)期持之以恒的不懈努力。對(duì)于小額信貸的宣傳工作,要堅(jiān)持做長(zhǎng)做久,改變?cè)瓉?lái)每年定期宣傳的方式,制定小額信貸發(fā)展的長(zhǎng)效機(jī)制,宣傳工作落實(shí)到每日業(yè)務(wù)操作過(guò)程中。

指導(dǎo)老師:南京審計(jì)學(xué)院金融學(xué)院副院長(zhǎng)、教授:盧亞娟

參考文獻(xiàn)

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