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一、財(cái)產(chǎn)保險(xiǎn)利益的基本理論經(jīng)濟(jì)性保險(xiǎn)利益

學(xué)說突破了技術(shù)性利益的形式局限，將保險(xiǎn)利益界定為實(shí)際的經(jīng)濟(jì)利益，受到大多數(shù)學(xué)者的認(rèn)可，其缺陷主要在于僅從經(jīng)濟(jì)性的角度考慮保險(xiǎn)利益，而經(jīng)濟(jì)利益判斷標(biāo)準(zhǔn)不統(tǒng)一，容易被濫用。我國大陸地區(qū)保險(xiǎn)業(yè)起步較晚，理論界關(guān)注保險(xiǎn)利益也較晚，早起研究成果較少，但是今年來隨著保險(xiǎn)行業(yè)的快速發(fā)展，學(xué)界和實(shí)務(wù)界對(duì)保險(xiǎn)利益關(guān)注加強(qiáng)，相關(guān)理論研究成果也較多，就保險(xiǎn)利益而言，主要有“適法利益說”、“利害關(guān)系說”和“折衷主義”三種學(xué)說。通常認(rèn)為，財(cái)產(chǎn)保險(xiǎn)利益的功能體現(xiàn)在避免賭博行為的發(fā)生、防止道德風(fēng)險(xiǎn)的發(fā)生和限制損失補(bǔ)償?shù)某潭热齻€(gè)方面。我國現(xiàn)行《保險(xiǎn)法》對(duì)保險(xiǎn)利益以適法利益說為理論基礎(chǔ)，認(rèn)為保險(xiǎn)利盞是指投保人對(duì)保險(xiǎn)標(biāo)的具有的法律上承認(rèn)的利益，即在保險(xiǎn)事故發(fā)生時(shí)，可能的損失或失去的利益。從我國保險(xiǎn)法的規(guī)定來看我國財(cái)產(chǎn)保險(xiǎn)利益主要是指被保險(xiǎn)人對(duì)保險(xiǎn)標(biāo)的所具有的不為法律所禁止的可確定的經(jīng)濟(jì)利益，其主體是被保險(xiǎn)人，標(biāo)的是經(jīng)濟(jì)利益，該利益為法律所不禁止的，且該利益是可以被確定下來的。

二、我國財(cái)產(chǎn)保險(xiǎn)利益的法律規(guī)定的進(jìn)步性表現(xiàn)

我國現(xiàn)行的《保險(xiǎn)法》對(duì)財(cái)產(chǎn)保險(xiǎn)利益規(guī)定的進(jìn)步性主要體現(xiàn)在以下三個(gè)方面：一是財(cái)產(chǎn)保險(xiǎn)利益主體規(guī)定的進(jìn)步性。現(xiàn)行《保險(xiǎn)法》區(qū)分開了人身保險(xiǎn)和財(cái)產(chǎn)保險(xiǎn)，規(guī)定了兩者各自的主體：前者的主體為投保人、后者的主體為被保險(xiǎn)人。現(xiàn)行保險(xiǎn)法將財(cái)產(chǎn)保險(xiǎn)利益的主體規(guī)定為被保險(xiǎn)人而非投保人，這是最明顯的進(jìn)步之處，這具有非常重要的意義。財(cái)產(chǎn)保險(xiǎn)利益歸于被保險(xiǎn)人有利于實(shí)現(xiàn)分散分先、填補(bǔ)損害的保險(xiǎn)目的，被保險(xiǎn)人是保險(xiǎn)標(biāo)的的直接利害人，在保險(xiǎn)標(biāo)的出現(xiàn)約定情況時(shí)，損害的是被保險(xiǎn)人，受益的當(dāng)然也應(yīng)當(dāng)是被保險(xiǎn)人，這能保障財(cái)產(chǎn)保險(xiǎn)經(jīng)濟(jì)保障功能的充分發(fā)揮。確定保險(xiǎn)利益主體為被保險(xiǎn)人還能推動(dòng)投保人和被保險(xiǎn)人之間的互助行為，拓寬保險(xiǎn)業(yè)務(wù)范圍，推進(jìn)保險(xiǎn)事業(yè)的發(fā)展。將保險(xiǎn)利益歸于被保險(xiǎn)人，可以有效防止道德風(fēng)險(xiǎn)行為和賭博行為，促進(jìn)社會(huì)穩(wěn)定。二是財(cái)產(chǎn)保險(xiǎn)利益時(shí)效規(guī)定的進(jìn)步性。現(xiàn)行《保險(xiǎn)法》對(duì)對(duì)財(cái)產(chǎn)保險(xiǎn)利益時(shí)效作出了明確的規(guī)定，當(dāng)保險(xiǎn)事故發(fā)生時(shí)被保險(xiǎn)人應(yīng)對(duì)保險(xiǎn)標(biāo)的具有保險(xiǎn)利益才能主張賠償。強(qiáng)調(diào)在保險(xiǎn)事故發(fā)生時(shí)具有保險(xiǎn)利益而不是自保險(xiǎn)合同簽訂時(shí)起對(duì)保險(xiǎn)標(biāo)的具有保險(xiǎn)利益對(duì)于拓寬財(cái)產(chǎn)保險(xiǎn)業(yè)務(wù)范圍和促進(jìn)財(cái)產(chǎn)保險(xiǎn)發(fā)展大有裨益；這一時(shí)效規(guī)定能充分發(fā)揮財(cái)產(chǎn)保險(xiǎn)分散風(fēng)險(xiǎn)和填補(bǔ)損害的保障功能，促進(jìn)商事交易活動(dòng)進(jìn)行和社會(huì)經(jīng)濟(jì)發(fā)展。另外我國現(xiàn)行《保險(xiǎn)法》對(duì)財(cái)產(chǎn)保險(xiǎn)利益轉(zhuǎn)移的規(guī)定的進(jìn)步性也有重要意義，保險(xiǎn)標(biāo)的轉(zhuǎn)移后，保險(xiǎn)合同的利益歸為受讓人，有利于維護(hù)被保險(xiǎn)人對(duì)保險(xiǎn)標(biāo)的的轉(zhuǎn)讓權(quán)利，節(jié)約交易成本，只要被保險(xiǎn)人或受讓人做到通知義務(wù)，保險(xiǎn)人人在一定條件下就應(yīng)當(dāng)繼續(xù)承保保險(xiǎn)標(biāo)的，尊重契約自由，促進(jìn)保險(xiǎn)業(yè)的發(fā)展。

三、我國財(cái)產(chǎn)保險(xiǎn)利益現(xiàn)有法律規(guī)定的不足

不可否認(rèn)的是我國現(xiàn)行《保險(xiǎn)法》在財(cái)產(chǎn)保險(xiǎn)利益規(guī)定方面仍存在較多的不足，下文將簡要進(jìn)行論述。首先，對(duì)于財(cái)產(chǎn)保險(xiǎn)利益的范圍規(guī)定不具有可操作性。《保險(xiǎn)法》將財(cái)產(chǎn)保險(xiǎn)利益規(guī)定為“投保人或者被保險(xiǎn)人對(duì)保險(xiǎn)標(biāo)的具有的法律上承認(rèn)的利益”，該定義具有原則性和模糊性，操作性不強(qiáng)。何為“法律上承認(rèn)的利益”，不同的人對(duì)此理解可能都存在差異，如果認(rèn)為是“法律明文規(guī)定的”，將使得財(cái)產(chǎn)保險(xiǎn)利益過分狹窄，在社會(huì)保險(xiǎn)業(yè)務(wù)不斷發(fā)展變化的今天肯定是不適應(yīng)的，經(jīng)濟(jì)發(fā)展將會(huì)不斷產(chǎn)生未被我國現(xiàn)有法律明確規(guī)定但是又不違反法律規(guī)定的新利益，此種理解將使得新產(chǎn)生的利益不受法律規(guī)定，這顯然與我國保險(xiǎn)法的初衷違背。此外“法律上承認(rèn)的利益”，并不是所有被法律承認(rèn)的利益都是保險(xiǎn)利益范圍的，利益有精神利益和物質(zhì)利益之分，只有物質(zhì)上的利益才可能屬于財(cái)產(chǎn)保險(xiǎn)利益范圍而精神利益應(yīng)當(dāng)不屬于財(cái)產(chǎn)保險(xiǎn)利益的范圍。法律具有先天的滯后性，隨著社會(huì)發(fā)展和技術(shù)的進(jìn)步，總是會(huì)出現(xiàn)新的未被現(xiàn)有法律認(rèn)可的利益，按此規(guī)定，新出現(xiàn)的利益將不受保險(xiǎn)法規(guī)定，這樣過于片面，束縛保險(xiǎn)業(yè)的發(fā)展和保險(xiǎn)法分散風(fēng)險(xiǎn)的功能。其次，我國現(xiàn)行《保險(xiǎn)法》對(duì)財(cái)產(chǎn)保險(xiǎn)利益的范圍僅作了概括性規(guī)定，而未作例舉式等具體規(guī)定。當(dāng)前國外關(guān)于財(cái)產(chǎn)保險(xiǎn)利益范圍的確定有三種立法例：利益主義原則、同意主義原則、利益主義和同意主義兼顧原則。無論何種立法例，都對(duì)財(cái)產(chǎn)保險(xiǎn)利益作出了例舉式規(guī)定，將實(shí)際中常遇到的利益予以明確規(guī)定，并用兜底條款進(jìn)行范圍周延。準(zhǔn)確、合理地明確財(cái)產(chǎn)保險(xiǎn)利益的范圍能有效避免保險(xiǎn)合同爭議的發(fā)生，提高保險(xiǎn)的目的性和功能發(fā)揮。最后，現(xiàn)行《保險(xiǎn)法》對(duì)財(cái)產(chǎn)保險(xiǎn)利益消滅規(guī)定存在不合理。財(cái)產(chǎn)保險(xiǎn)利益的消滅主要是保險(xiǎn)利益享有者在保險(xiǎn)合同有效期內(nèi)喪失保險(xiǎn)利益，保險(xiǎn)利益消滅將導(dǎo)致被保險(xiǎn)人對(duì)保險(xiǎn)標(biāo)的的經(jīng)濟(jì)利益歸于消滅，保險(xiǎn)合同效力自然終止。另外如果因保險(xiǎn)事故外的原因造成保險(xiǎn)標(biāo)的消滅，保險(xiǎn)人的保險(xiǎn)利益也將消滅，保險(xiǎn)合同效力也會(huì)終止。我國保險(xiǎn)法對(duì)保險(xiǎn)利益消滅沒有做出規(guī)定，存在立法缺陷，亟需完善。

四、完善我國財(cái)產(chǎn)保險(xiǎn)利益法律的建議

（一）重新界定財(cái)產(chǎn)保險(xiǎn)利益

完善我國保險(xiǎn)法對(duì)財(cái)產(chǎn)保險(xiǎn)利益的規(guī)定，首先要改變財(cái)產(chǎn)保險(xiǎn)利益概念界定過于模糊和籠統(tǒng)的問題，未被具體規(guī)定的概念在實(shí)踐中缺乏操作性。根據(jù)上文關(guān)于財(cái)產(chǎn)保險(xiǎn)利益界定存在的問題，我們可以講財(cái)產(chǎn)保險(xiǎn)利益界定為被保險(xiǎn)人對(duì)保險(xiǎn)標(biāo)的所具有的不為法律所禁止的可確定的經(jīng)濟(jì)利益。這一明確概念將財(cái)產(chǎn)保險(xiǎn)利益的主體明確規(guī)定為被保險(xiǎn)人，當(dāng)保險(xiǎn)標(biāo)的發(fā)生保險(xiǎn)事故產(chǎn)生經(jīng)濟(jì)損失時(shí)，被保險(xiǎn)人依據(jù)其與保險(xiǎn)人簽訂的財(cái)產(chǎn)保險(xiǎn)合同請(qǐng)求其賠償損失。需要注意的是，被保險(xiǎn)人對(duì)保險(xiǎn)標(biāo)的具有利益請(qǐng)求權(quán)，有可能誘發(fā)道德風(fēng)險(xiǎn)，在確定被保險(xiǎn)人時(shí)法律應(yīng)予以具體限制，防范道德風(fēng)險(xiǎn)發(fā)生。“不為法律所禁止”的利益可以是已經(jīng)為法律明確認(rèn)可的利益，也可以是法律制定后隨著經(jīng)濟(jì)發(fā)展和社會(huì)進(jìn)步新產(chǎn)生的符合法律精神的利益，這有利于拓寬保險(xiǎn)保障業(yè)務(wù)的范圍。“可確定的經(jīng)濟(jì)利益”是應(yīng)保險(xiǎn)填補(bǔ)損害功能出現(xiàn)的，保險(xiǎn)標(biāo)的發(fā)生保險(xiǎn)事故時(shí)，應(yīng)對(duì)保險(xiǎn)標(biāo)的的損失程度進(jìn)行準(zhǔn)確評(píng)估，確定被保險(xiǎn)人的損失金額。這一概念簡潔扼要，也能完整、準(zhǔn)確表達(dá)財(cái)產(chǎn)保險(xiǎn)利益的內(nèi)涵。

（二）增設(shè)財(cái)產(chǎn)保險(xiǎn)利益的范圍規(guī)定

針對(duì)我國現(xiàn)行《保險(xiǎn)法》對(duì)財(cái)產(chǎn)保險(xiǎn)利益規(guī)定較為籠統(tǒng)和財(cái)產(chǎn)保險(xiǎn)利益范圍未明確劃定的問題，在明確財(cái)產(chǎn)保險(xiǎn)利益概念的基礎(chǔ)之上，應(yīng)當(dāng)增設(shè)財(cái)產(chǎn)保險(xiǎn)利益的范圍規(guī)定。首先必須要確認(rèn)財(cái)產(chǎn)保險(xiǎn)利益范圍的認(rèn)定原則，一般來說，確定財(cái)產(chǎn)保險(xiǎn)利益的范圍應(yīng)遵循合理的經(jīng)濟(jì)利益原則、兼顧公平與效率原則、意思自治原則等三原則，在這些原則下采用概括例舉式規(guī)定方式明確我國財(cái)產(chǎn)保險(xiǎn)利益范圍。合理的經(jīng)濟(jì)利益原則是基于保險(xiǎn)標(biāo)的安全產(chǎn)生的經(jīng)濟(jì)利益或者是由于保險(xiǎn)標(biāo)的毀損滅失而產(chǎn)生的經(jīng)濟(jì)損失，保險(xiǎn)的目的在于分散風(fēng)險(xiǎn)、填補(bǔ)損失。公平原則要求保險(xiǎn)實(shí)現(xiàn)保險(xiǎn)人和被保險(xiǎn)人之間的公平，對(duì)被保險(xiǎn)人利益的保護(hù)不能無所限制；公平原則要求在保險(xiǎn)合同雙方當(dāng)事人之間實(shí)現(xiàn)公平，正確認(rèn)定保險(xiǎn)利益，兼顧公平與效率原則。意思自治原則要求認(rèn)定保險(xiǎn)利益范圍時(shí)應(yīng)當(dāng)在具體規(guī)定上具有一定的靈活性，不違反法律的禁止規(guī)定，保險(xiǎn)利益范圍為大眾所認(rèn)可。在財(cái)產(chǎn)保險(xiǎn)利益范圍的分類上，為大多數(shù)學(xué)者所接受的是將財(cái)產(chǎn)保險(xiǎn)利益分為現(xiàn)有利益、期待利益和責(zé)任利益。現(xiàn)有利益是被保險(xiǎn)人對(duì)保險(xiǎn)標(biāo)的享有的現(xiàn)實(shí)利益，如所有權(quán)、用益物權(quán)和擔(dān)保物權(quán)；期待利益是指由保險(xiǎn)合同確定的保險(xiǎn)標(biāo)的在合同有效期內(nèi)基于現(xiàn)有權(quán)力而獲得的未來可確定的利益，如租金、利息，期待利益產(chǎn)生可以是基于法律規(guī)定、可以是基于合同約定，也可是基于一定的事實(shí)產(chǎn)生。

（三）完善財(cái)產(chǎn)保險(xiǎn)利益的消滅規(guī)定

財(cái)產(chǎn)保險(xiǎn)利益的消滅原因一為保險(xiǎn)人在保險(xiǎn)事故發(fā)生后，對(duì)保險(xiǎn)標(biāo)的的損失按照雙方保險(xiǎn)合同的約定進(jìn)行了賠償，填補(bǔ)了被保險(xiǎn)人因保險(xiǎn)事故發(fā)生所遭受的保險(xiǎn)損失，致使保險(xiǎn)合同終止；二是保險(xiǎn)標(biāo)的非因保險(xiǎn)事故滅失，被保險(xiǎn)人對(duì)保險(xiǎn)標(biāo)的享有的權(quán)益因保險(xiǎn)標(biāo)的的滅失而消滅，致使保險(xiǎn)合同終止。第一種情況因保險(xiǎn)人履行了其職責(zé)被稱為履約終止，第二種情況保險(xiǎn)標(biāo)的滅失致使報(bào)銷利益消失被成為保險(xiǎn)合同的自然終止。無論是第一種還是第二種終止的原因都是因?yàn)楸ｋU(xiǎn)標(biāo)的滅失造成的。我國現(xiàn)行《保險(xiǎn)法》對(duì)財(cái)產(chǎn)保險(xiǎn)利益消滅未作法律規(guī)定，在未來《保險(xiǎn)法》修訂的過程中應(yīng)對(duì)履約終止和自然終止的保險(xiǎn)標(biāo)的問題作出明確規(guī)定：保險(xiǎn)標(biāo)的滅失的，保險(xiǎn)利益歸于消滅。履約終止的，保險(xiǎn)利益自然消滅，自然終止的，保險(xiǎn)利益應(yīng)當(dāng)自然消滅。

作者：范瑋單位：中共清豐縣委黨校