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摘要：在利率市場(chǎng)化、金融脫媒和互聯(lián)網(wǎng)金融的多重壓力下，商業(yè)銀行收益主要來源的存貸利差迅速收窄。加快中間業(yè)務(wù)發(fā)展，提升中間業(yè)務(wù)收入貢獻(xiàn)，成為商業(yè)銀行提質(zhì)增效的一致戰(zhàn)略。本文通過同業(yè)年報(bào)對(duì)標(biāo)，對(duì)A銀行中間業(yè)務(wù)發(fā)展效果進(jìn)行分析，結(jié)合A銀行中間業(yè)務(wù)經(jīng)營(yíng)管理現(xiàn)狀找到差距和原因，為提升A銀行中間業(yè)務(wù)發(fā)展質(zhì)效和市場(chǎng)競(jìng)爭(zhēng)力提出針對(duì)性的建議。

關(guān)鍵詞：銀行;中間業(yè)務(wù);提質(zhì)增效

從2013年人行全面放開貸款利率管制，到2015年10月不再設(shè)置存款利率浮動(dòng)上限，中國(guó)利率市場(chǎng)化全面落地，銀行業(yè)利差收益率明顯下滑，工行、建行等主要銀行凈利差在2010—2013年約為2.6%，到2019年下降為2.2%。再加上金融脫媒趨勢(shì)和互聯(lián)網(wǎng)金融的強(qiáng)烈沖擊，僅僅通過存貸利差提高銀行收益顯得難以為繼。各家商業(yè)銀行紛紛加強(qiáng)對(duì)中間業(yè)務(wù)的重視，將中間業(yè)務(wù)作為提升服務(wù)增加客戶黏性，彌補(bǔ)息差收窄增加全行收益的重要手段。通過上市銀行的年報(bào)數(shù)據(jù)對(duì)標(biāo)，A銀行中間業(yè)務(wù)收入規(guī)模和占比與幾家主要大型商業(yè)銀行和股份制銀行存在較大差距，結(jié)合A銀行中間業(yè)務(wù)經(jīng)營(yíng)管理現(xiàn)狀找到差距和原因，為提升A銀行中間業(yè)務(wù)發(fā)展質(zhì)效和市場(chǎng)競(jìng)爭(zhēng)力，提出針對(duì)性的建議。

1中間業(yè)務(wù)的概念和意義

人民銀行在2001年《商業(yè)銀行中間業(yè)務(wù)暫行規(guī)定》中指出，不構(gòu)成商業(yè)銀行表內(nèi)資產(chǎn)、表內(nèi)負(fù)債，形成銀行非利息收入的業(yè)務(wù)。中間業(yè)務(wù)分類包括支付結(jié)算、銀行卡、、擔(dān)保、承諾、基金托管、咨詢顧問等業(yè)務(wù)。銀保監(jiān)會(huì)在2011年《商業(yè)銀行表外業(yè)務(wù)風(fēng)險(xiǎn)管理指引》中規(guī)定，表外業(yè)務(wù)是指商業(yè)銀行從事的，按照現(xiàn)行的會(huì)計(jì)準(zhǔn)則不計(jì)入資產(chǎn)負(fù)債表內(nèi)，不形成現(xiàn)實(shí)資產(chǎn)負(fù)債，但能夠引起當(dāng)期損益變動(dòng)的業(yè)務(wù)。表外業(yè)務(wù)包括擔(dān)保承諾、投融資、中介服務(wù)和其他。根據(jù)相關(guān)材料，美國(guó)銀行業(yè)中間業(yè)務(wù)主要包括信托業(yè)務(wù)、投資銀行和交易業(yè)務(wù)、存款賬戶服務(wù)、手續(xù)費(fèi)類(包括信用卡、貸款證券化等)。

2主要商業(yè)銀行中間業(yè)務(wù)發(fā)展對(duì)標(biāo)

由表1可以看出，2016—2018年，A銀行營(yíng)業(yè)收入規(guī)模在2000億元左右，與招行收入規(guī)模相當(dāng)，大約為工行和建行收入規(guī)模的1/3，但其中間業(yè)務(wù)收入規(guī)模只有110億～150億元，只有招行的1/4，與工行和建行超過千億元的中收規(guī)模差異更大。A銀行中收占總收入比重約為5%，與同業(yè)差距較大，但A銀行中收增幅連續(xù)兩年實(shí)現(xiàn)兩位數(shù)增長(zhǎng)，增幅高于上述同業(yè)。從中間業(yè)務(wù)收入組成看，2018年工行業(yè)務(wù)收入占中收比重達(dá)到30%且增幅達(dá)到13%，在第三方支付業(yè)務(wù)帶動(dòng)下結(jié)算和清算手續(xù)費(fèi)占比達(dá)到21.88%且增幅達(dá)到18.5%，投行和對(duì)公理財(cái)收入占比分別達(dá)到16.52%和10.04%。招行中收比重最大的是托管及其他受托業(yè)務(wù)，其收入占中收比重達(dá)到35%，銀行卡收入占比達(dá)到25%且增幅接近20%，結(jié)算與清算手續(xù)費(fèi)占比15%且增幅11.49%。A銀行的銀行卡及POS業(yè)務(wù)收入約為招行的80%、工行的1/3，但差距較大的在于投行、對(duì)公中間業(yè)務(wù)和托管等方面，A銀行上述業(yè)務(wù)的中收規(guī)模較小。

3同業(yè)中間業(yè)務(wù)發(fā)展啟示和A銀行差距原因分析

從同業(yè)年報(bào)的對(duì)標(biāo)分析可以發(fā)現(xiàn)，個(gè)人中間業(yè)務(wù)中信用卡和互聯(lián)網(wǎng)第三方(微信、支付寶)帶動(dòng)的結(jié)算、清算手續(xù)費(fèi)發(fā)展迅速且收入規(guī)模大，成為近幾年來中間業(yè)務(wù)突出的增長(zhǎng)點(diǎn)，公司中間業(yè)務(wù)中投行、托管等是中收組成的不可或缺的部分，理財(cái)、保險(xiǎn)和基金等個(gè)人和公司價(jià)值增值業(yè)務(wù)也是中間業(yè)務(wù)重要組成部分。A銀行在信用卡、結(jié)算清算手續(xù)費(fèi)等方面保持較快的增長(zhǎng)，但規(guī)模和收入總量仍偏小，公司中間業(yè)務(wù)方面仍難以實(shí)現(xiàn)有效突破，主要原因包括：

(1)成立時(shí)間不長(zhǎng)，市場(chǎng)競(jìng)爭(zhēng)力有待提升

A銀行改革轉(zhuǎn)型成立銀行至今10年左右，和其他五大國(guó)有大型銀行、招商和興業(yè)等股份行相比，起步較晚，發(fā)展資歷存在差距。以信用卡業(yè)務(wù)為例，工行于90年代開始發(fā)展信用卡業(yè)務(wù)，比A銀行提前20年，在信用卡品種數(shù)量上約是A銀行的3倍，在產(chǎn)品種類覆蓋上，工行已建立囊括各領(lǐng)域如商旅、餐飲、百貨零售、女性主題等系列產(chǎn)品覆蓋，基本能滿足所屬領(lǐng)域客群的主流需求，而A銀行在滿足客戶需求，尤其是貼近高端客戶需求的產(chǎn)品體系建立上仍存在優(yōu)化的空間。

(2)推動(dòng)中間業(yè)務(wù)發(fā)展的體制機(jī)制亟需完善

中間業(yè)務(wù)是服務(wù)客戶的綜合性業(yè)務(wù)，需要從客戶需求和提升客戶效益和便利性等方面出發(fā)，滿足客戶綜合金融需求，但目前中間業(yè)務(wù)分散于銀行各業(yè)務(wù)條線，各自為政，這種分散的管理經(jīng)營(yíng)模式不利于中間業(yè)務(wù)的統(tǒng)一協(xié)調(diào)經(jīng)營(yíng)和綜合開發(fā)。而且在我國(guó)利差收入一直是銀行收入的主要來源，占比達(dá)到70%以上，中間業(yè)務(wù)品種多、產(chǎn)品多，部分單品收益可能不高，容易被業(yè)務(wù)條線忽視。因此，銀行決策層和領(lǐng)導(dǎo)層必須高度重視，完善系列體制機(jī)制，暢通業(yè)務(wù)發(fā)展和經(jīng)營(yíng)管理內(nèi)部流程，為中間業(yè)務(wù)提速發(fā)展掃清障礙。

(3)科技投入和人才梯隊(duì)存在較大差距

中間業(yè)務(wù)產(chǎn)品多，業(yè)務(wù)推進(jìn)和管理分散，部分中間業(yè)務(wù)如信用卡業(yè)務(wù)量大且風(fēng)險(xiǎn)把控要求也高，部分中間業(yè)務(wù)如國(guó)際結(jié)算等客戶對(duì)業(yè)務(wù)流程時(shí)間管控要求高，部分中間業(yè)務(wù)包含復(fù)雜的多方關(guān)系和權(quán)責(zé)，中間業(yè)務(wù)上述特點(diǎn)都離不開金融科技化的有力支撐和保障。當(dāng)前存在著科技投入不足，科技和業(yè)務(wù)深度融合不夠。中間業(yè)務(wù)屬于綜合性的服務(wù)產(chǎn)品，需要銀行專業(yè)人才在全面評(píng)估客戶需求基礎(chǔ)上，匹配針對(duì)性的金融產(chǎn)品，滿足客戶的需求，增加客戶黏性，以最終提升客戶貢獻(xiàn)。因此，中間業(yè)務(wù)發(fā)展特別是公司板塊等轉(zhuǎn)型中間業(yè)務(wù)，需要具有金融、經(jīng)濟(jì)、市場(chǎng)、法律等多領(lǐng)域?qū)I(yè)知識(shí)并具備相關(guān)從業(yè)經(jīng)驗(yàn)的高素質(zhì)人才。A銀行建行較晚，目前高端的綜合性的人才配備仍不足，或者高端人才到位后在推動(dòng)行內(nèi)產(chǎn)品創(chuàng)新、系統(tǒng)改造、流程理順、業(yè)務(wù)落地和推廣等方面需要一段時(shí)間，短期內(nèi)效果仍不明顯。

4加快A銀行中間業(yè)務(wù)發(fā)展建議

4.1提升認(rèn)識(shí)，合力推動(dòng)

從領(lǐng)導(dǎo)決策層起高度重視中間業(yè)務(wù)發(fā)展，把中間業(yè)務(wù)作為“未來收入重要增長(zhǎng)極”戰(zhàn)略導(dǎo)向，充分發(fā)揮其提高盈利水平、破解資本約束的重要作用，從加強(qiáng)宣貫、強(qiáng)化考核、傾斜資源投入等各方面形成合力，全面推動(dòng)中間業(yè)務(wù)發(fā)展。強(qiáng)化考核方面，一方面通過在經(jīng)營(yíng)管理績(jī)效考核指標(biāo)中增加中間業(yè)務(wù)考核指標(biāo)并逐步提高考核權(quán)重來引導(dǎo)下級(jí)機(jī)構(gòu)推動(dòng)發(fā)展；另一方面針對(duì)中收規(guī)模小對(duì)業(yè)務(wù)部門預(yù)算完成情況影響較小(中收完成缺口可通過利差較為容易地解決)，通過提高中收考核掛鉤系數(shù)解決業(yè)務(wù)部門對(duì)中間業(yè)務(wù)重視程度。傾斜資源投入方面，一方面通過加大市場(chǎng)發(fā)展費(fèi)用推動(dòng)業(yè)務(wù)宣傳發(fā)展，如通過活動(dòng)營(yíng)造信用卡用卡氛圍促進(jìn)消費(fèi)傭金收入增長(zhǎng)，強(qiáng)化高端客戶權(quán)益反饋采購(gòu)服務(wù)等，增強(qiáng)客戶黏性，提高市場(chǎng)占有率；另一方面對(duì)轉(zhuǎn)型中間業(yè)務(wù)包括投行、托管等，傾斜資源迅速組建團(tuán)隊(duì)、完善業(yè)務(wù)流程和完成系統(tǒng)建立，盡快實(shí)現(xiàn)業(yè)務(wù)突破，并通過強(qiáng)化培訓(xùn)和業(yè)務(wù)輔導(dǎo)推動(dòng)業(yè)務(wù)快速上量。

4.2強(qiáng)化組織，綜合開發(fā)

中間業(yè)務(wù)涉及多個(gè)業(yè)務(wù)條線，為把各項(xiàng)工作落到實(shí)處，務(wù)必要加強(qiáng)組織領(lǐng)導(dǎo)，落實(shí)好“條+塊”協(xié)同發(fā)展要求。確立一個(gè)部門負(fù)責(zé)中間業(yè)務(wù)牽頭和統(tǒng)籌推動(dòng)工作，人力資源確定和強(qiáng)調(diào)考核要求，各業(yè)務(wù)條線做好業(yè)務(wù)組織推動(dòng)和指導(dǎo)工作，層層壓實(shí)和傳導(dǎo)中間業(yè)務(wù)發(fā)展壓力。在策劃營(yíng)銷活動(dòng)時(shí)要以客戶綜合開發(fā)為切入點(diǎn)，以提升客戶服務(wù)，引導(dǎo)客戶使用我行各種中間業(yè)務(wù)產(chǎn)品。落實(shí)交叉營(yíng)銷機(jī)制，圍繞新客戶、存量客戶兩大客群把交叉營(yíng)銷用流程、用機(jī)制、用職責(zé)落到實(shí)處。

4.3加快創(chuàng)新，豐富產(chǎn)品

針對(duì)A銀行中間業(yè)務(wù)發(fā)展中存在的起步晚，產(chǎn)品體系難以滿足客戶綜合需要的問題，強(qiáng)化客戶群和目標(biāo)客戶群分析，明確自身資源稟賦優(yōu)勢(shì)和發(fā)展方向，充分運(yùn)用“跟蹤戰(zhàn)略”加快創(chuàng)新，豐富產(chǎn)品體系，完善中間業(yè)務(wù)結(jié)構(gòu)，提升中間業(yè)務(wù)附加值水平和市場(chǎng)競(jìng)爭(zhēng)力，拓寬與互聯(lián)網(wǎng)企業(yè)等新渠道合作開發(fā)，推動(dòng)場(chǎng)景營(yíng)銷，實(shí)現(xiàn)中間業(yè)務(wù)多渠道拓展。

4.4科技賦能，人才為本

強(qiáng)化科技支撐，積極打造智慧銀行。積極借鑒行業(yè)先進(jìn)應(yīng)用，加強(qiáng)數(shù)據(jù)管理和大數(shù)據(jù)應(yīng)用，增強(qiáng)信息科技對(duì)精準(zhǔn)營(yíng)銷、流程優(yōu)化等工作的支撐水平，探索通過科技人員嵌入或派駐業(yè)務(wù)部門等方式，實(shí)現(xiàn)敏捷開發(fā)、敏捷服務(wù)，提升快速響應(yīng)能力。通過同業(yè)先進(jìn)人才引進(jìn)，人才梯隊(duì)培養(yǎng)，組建綜合性中間業(yè)務(wù)拓展團(tuán)隊(duì)，強(qiáng)化培訓(xùn)和跟班學(xué)習(xí)等多種方式，盡快培養(yǎng)具備相應(yīng)專業(yè)能力和業(yè)務(wù)拓展能力的復(fù)合型人才，尤其針對(duì)公司中間業(yè)務(wù)短板，可考慮通過團(tuán)隊(duì)組建等方式，盡快實(shí)現(xiàn)業(yè)務(wù)突破，并以此為契機(jī)，在業(yè)務(wù)推動(dòng)落實(shí)中實(shí)現(xiàn)人員能力提升。

4.5關(guān)注政策，合規(guī)收費(fèi)

近年來，黨中央、國(guó)務(wù)院一直把清理和規(guī)范經(jīng)營(yíng)服務(wù)性收費(fèi)作為深化供給側(cè)結(jié)構(gòu)性改革、降低市場(chǎng)交易成本的重要舉措，合規(guī)收費(fèi)、減費(fèi)讓利一直是銀行服務(wù)價(jià)格管理工作的重點(diǎn)。監(jiān)管部門出臺(tái)一系列規(guī)范服務(wù)收費(fèi)要求，商業(yè)銀行亂收費(fèi)整治成為價(jià)格專項(xiàng)整治的重中之重。在推廣中間業(yè)務(wù)的過程中，必須認(rèn)真研究、貫徹落實(shí)監(jiān)管要求，依法依規(guī)收費(fèi)。

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作者:陸寶瑩 單位:中國(guó)郵政儲(chǔ)蓄銀行廣東省分行