[論文關鍵詞]農村金融小額信貸扶貧

[論文摘要]為解決我國落后地區人口的貧困問題和彌補信貸扶貧政策的缺陷，我國自20世紀90年代初開始引進并推廣農村小額信貸扶貧模式。由于小額信貸成功解決了長期以來扶貧資金使用中的“三低”（即資金到戶率低、資金回收率低、項目成功率低）問題，提高了資金的扶貧效益和經濟效益，這種扶貧方式受到了廣泛的稱贊和肯定。

一、小額信貸外部環境的問題及原因

（一）市場經濟體制問題

市場經濟是小額信貸運作機制的載體，只有在市場經濟條件下，扶貧資金的籌集、運用和管理才有可能擺脫政府過多的行政干預，建立起緩解貧困的目標體系；也只有在市場經濟條件下，農業生產要素市場與產品市場才可能打破部門壟斷，農戶的經營行為才有可能完全獨立自主，才有可能獲得除去資金以外，更多相應資源的能力；此外，也只有通過市場機制，小額信貸機構本身才能實現優勝劣汰，可持續發展。

我國尚未建立完整的市場經濟體制，貧困地區的市場機制發育更為緩慢，在這種情況下，小額信貸的緩貧效果必定大打折扣。如貸款到達農戶手中后，在其它生產要素當地欠缺的情況下，如何獲得這些生產要素就是一個大問題。目前市場化改革的不配套，已嚴重影響了農民收入的增加。造成這種狀況的原因包括過去片面采取“西化”發展戰略造成城鄉“二元結構”，以及既得利益部門的抵制等。

論文關鍵詞：小額信貸小額信貸機構

論文內容摘要：小額信貸致力于為低收入人群和微型企業提供金融服務，為解決許多發展中國家甚至發達國家存在的貧困問題提供了一種全新的方法。我國于20世紀80年代引入小額信貸模式，但發展比較緩慢。本文首先分析了目前我國小額信貸發展中普遍存在的問題，然后通過借鑒國際經驗提出了政策建議，最后展望小額信貸在我國的發展前景。

小額信貸釋義

小額信貸是指對低收入的人群和微型企業所提供的金融服務，包括小額的貸款、存款、匯款、小額保險及其他方面的金融服務，它包括在農村和城市進行的小額信貸服務。在世界各地實行的小額信貸模式有多種，其中比較著名的有孟加拉的格萊明鄉村銀行、印尼的人民銀行小額信貸部、玻利維亞的陽光銀行等。從事小額信貸業務的機構包括正式的金融機構、非政府組織、社區組織、以及政府機構和國際組織。

小額信貸源于20世紀70年代的孟加拉國，主要是為了滿足窮人的信貸需求，貸款對象僅限于窮人，額度很小，無需抵押。自創立以來，小額信貸受到了窮人的熱烈歡迎，迅速推廣到亞洲、非洲和拉丁美洲的許多發展中國家，成為一種非常有效的扶貧方式。小額信貸的發展演化經歷了四個階段：從20世紀70年代的農戶小額貸款發展到20世紀80年代微型企業的小額貸款，進一步發展到20世紀90年代追求商業可持續發展和貸款覆蓋率為目標的小額貸款，目前，從國際范圍來看，多元化模式的小額信貸正逐步融入正規金融體系之中。

小額信貸在國際上的迅速興起反映了對金融扶貧的思考，由于較高的操作成本和貸款風險，以及貧困人口的信用度極低，傳統商業銀行一般不愿意對低收入階層提供貸款。為了彌補這種對貧困人口金融服務的缺口，許多國家的政府和國際發展機構建立了諸如國有的農業發展銀行這類專門的政策性金融機構，并通過其發放大量低息的農業、扶貧貸款。由于政策、項目執行等方面的問題，加上對吸收存款沒有予以應有的重視，這類金融機構的扶貧效果往往不盡人意。而小額信貸的產生改變了原來由政府直接給貧困戶補貼信貸的模式，引入市場機制，由金融機構按市場規律運作。首先，從扶貧來看，小額信貸可以解決貧困人口資金不足的問題以及應付諸如自然災害等突發事件，同時生產性的小額貸款服務還可以幫助他們發展生產，創造收入，從而最終擺脫貧困。其次，從微型企業的發展來看，小額信貸可以為企業發展提供一部分初始資金，并提供長期的金融服務，較好的解決現階段普遍存在的中小企業融資困境問題。最后，從發展金融市場來看，低收入階層、微型企業為擴展金融服務提供了很大的潛在市場。如果能找到比較好的降低經營成本，減少金融風險的方法，小額信貸機構就可以把金融服務推廣到低收入階層中的一部分，并能維持其本身的正常經營及利潤。

編者按：本來我還足浴城小額信貸機構信貸風險的成因；小額信貸機構信貸風險的類別等進行講述，包括了自然風險、客觀經濟環境的影響、員工素質的影響、制度性設計缺陷帶來的風險、經營不規范帶來的風險、信用評定制度不規范帶來的風險等，具體資料請見：

[摘要]文章通過作者對日常工作的總結和與眾多小額信貸機構交流后得出的結論，介紹了小額信貸機構信貸風險的成因和種類，幫助讀者了解造成小額信貸機構逾期貸款的原因，也為小額信貸機構實踐者們制定信貸風險管理措施提供借鑒。

[關鍵詞]小額信貸；小額信貸機構；信貸風險；風險管理；風險的成因；風險的類別

小額信貸機構的宗旨是通過運用創新的金融手段和制度，為低收入客戶擺脫窮困而提供持續有效的小額信貸服務。這些低收入客戶，既沒有足夠的自有資本作為小額信貸機構服務的擔保(抵押)品，也不能提供可信的資信報告(財務報表)和借貸記錄。因此，與其他金融機構相比，小額信貸機構經營面臨的信貸風險比較顯著和特殊，這些風險源自小額信貸機構所經營的各種業務。

信貸風險，從廣義上講，是指貸款收益的不確定性或波動性。貸款收益的不確定性包括兩個方面：一方面是盈利的不確定性。由于貸款合約利率一般是固定的，如果市場利率等因素發生變化，這筆信貸資產的實際盈利就會受到影響，信貸資產的收益就會出現不確定性。另一方面是信貸資產損失的不確定性。損失的不確定性既包括數量上的不確定性，表現在貸款的本金和利息是全部收回，還是部分收回，或者零收回；又包括時間上的不確定性，表現在貸款的本金和利息能否在約定的期限按時收回。信貸風險是小額信貸機構面臨的最主要的風險。小額信貸是小額信貸機構的核心業務，貸款資產是其資產的主要部分，貸款收益是其主要收入，而信貸風險又將導致小額信貸機構產生大量無法收回的貸款呆賬，將嚴重影響信貸資產質量。因此，信貸風險密切關系著小額信貸機構自身的存在和發展，過度的信貸風險將使得小額信貸機構倒閉。

一、小額信貸機構信貸風險的成因

尊敬的各位來賓、各位朋友：

在這春暖花開、充滿希望的陽春三月，今天我們在這里舉行小額信貸考察座談會。

參加今天會議的有女士，先生，先生，先生，女士，先生，先生，先生。

首先，我們向以女士為首的國際金融公司考察團一行表示熱烈的歡迎！

下面，進行會議第一項議程：

請縣人民政府縣長同志介紹縣情。

一、促進農村信用社小額信貸業務持續健康發展的建議

1.促進小額信貸機構的發展

完善正規信貸機構的小額信貸業務。我國要十分重視專業小額信貸機構，對于符合國家的規定的，要對其進行一定的改造和完善，給予合法地位，進行資金上和政策上的扶持，促進它們的快速發展。對于不符合我國規定條件的，應予以取締和整治。同時還應不斷完善正規信貸機構的小額信貸業務，例如在機構內部建立一個獨立的小額信貸業務部門，制定一套區別于銀行其他部門的運作方式和績效考核方法，基于各自情況，以有針對性的政策來對其進行引導。國家也可以降低甚至免征農村信用社小額信貸業務的經營稅，以提高農村信用社發展小額信貸業務的積極性。

2.改善農村信用社小額信貸的外部發展環境

我國政府在農村經濟的發展過程中常常會進行過多的干預，對一些政策的資金投入卻不到位。這是十分不利于我國農村信用社發展小額信貸業務的。政府應充分發揮經濟職能，減少政府干預，為農村小額信貸的發展提供強有力的支持，建造一個穩定而平等的外部環境，提供健全的法律體系，對小額信貸發展加大扶持力度。這樣才能使農村信用社小額信貸在一個良好的經濟環境中持續發展。

3.允許農村信用社自主制定合理地小額信貸利率