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保單質(zhì)押貸款是指投保客戶在不影響其投保權(quán)益的前提下，以具有一定現(xiàn)金價值且未到給付期的人壽保險單作為質(zhì)押，向銀行申請融通資金的一種貸款方式。從質(zhì)權(quán)設(shè)置的角度看，保單是一種債權(quán)憑證，以保單設(shè)定質(zhì)押，其性質(zhì)為債權(quán)質(zhì)押，即以一種債權(quán)擔(dān)保另一種債權(quán)，壽險保單質(zhì)押與其他質(zhì)押物如國債、存單一樣具有流動性強(qiáng)的特點，其風(fēng)險系數(shù)幾乎為零。因此壽險保單質(zhì)押貸款是一種比較安全的融資方式。然而從風(fēng)險形態(tài)考察，保單質(zhì)押貸款除可能出現(xiàn)違約風(fēng)險即借款人在貸款期限屆滿不能按合同履約償還貸款本息所帶來的風(fēng)險之外，還有可能面臨一些比較特殊的風(fēng)險。因此有必要對保單質(zhì)押貸款的風(fēng)險成因進(jìn)行一定的探討，以規(guī)范保單質(zhì)押貸款業(yè)務(wù)，實現(xiàn)銀保雙贏。

保單質(zhì)押貸款風(fēng)險主要源于以下幾個方面：

一、信用風(fēng)險。

主要表現(xiàn)在：

1.主體資格風(fēng)險。壽險保單涉及投保人、被保險人和受益人三個主體。其現(xiàn)金價值所有權(quán)歸投保人，且投保人有解除保險合同的權(quán)利。因此以壽險保單質(zhì)押的借款人與質(zhì)押保單的投保人必須一致。即只有投保人才可以成為保單質(zhì)押貸款的信用主體。如果借款主體不具備上述資格，必然會導(dǎo)致銀行貸款權(quán)益的落空。

2.借款人變更保單的風(fēng)險。根據(jù)《保險法》的有關(guān)規(guī)定，投保人可向保險公司要求對其保單進(jìn)行變更。在保單質(zhì)押期間，借款人應(yīng)按保險合同規(guī)定繼續(xù)履行其繳納保費(fèi)等義務(wù)。如果借款人不經(jīng)銀行同意而自行退保，或變更保單與貸款相關(guān)的信息，將造成保單現(xiàn)金價值的減少甚至流失，從而侵蝕銀行的債權(quán)利益。另外，由于壽險保單具有自動墊繳保費(fèi)、更改保單等現(xiàn)金價值的衍生功能，一旦投保人無力按時繳納保費(fèi)，保險公司會自動以其保單積存的現(xiàn)金價值為投保人墊繳保費(fèi)，使保單繼續(xù)有效，投保人也可以保單積存的現(xiàn)金價值作為保費(fèi)，采取躉繳方式，將原保單改為相同種類的小額保險單，或改為展期保單，改變原保單的保險期限以至危害質(zhì)押標(biāo)的價值，使貸款權(quán)益的實現(xiàn)受到危害。

二、質(zhì)押標(biāo)的風(fēng)險。

根據(jù)《保險法》的有關(guān)規(guī)定，申請貸款的質(zhì)押保單必須真實有效，符合質(zhì)押條件。作為質(zhì)押物的壽險保單，其投保期必須已經(jīng)超過二年且投保人繳費(fèi)已足二年以上。即只有投保期限以及繳費(fèi)年限兩個要素同時滿足時，壽險保單才具有現(xiàn)金價值。另外，有效的質(zhì)押保單必須是符合質(zhì)押條件的清潔件。所謂清潔件是指保單質(zhì)押時為正常保單，不存在向保險公司借款的記錄，不存在失效的且在繳費(fèi)期內(nèi)的、或以辦理掛失手續(xù)后又復(fù)得的以及選擇自動墊繳保費(fèi)條款的保單。在保單質(zhì)押貸款業(yè)務(wù)中，上述條件如出現(xiàn)任何瑕疵，都可能導(dǎo)致質(zhì)押保單缺乏擔(dān)保效力，從而給銀行債權(quán)帶來風(fēng)險；

三、法律風(fēng)險。

壽險保單質(zhì)押貸款涉及《合同法》、《保險法》、《擔(dān)保法》、《貸款通則》等相關(guān)法律法規(guī)，同時也涉及多個利益主體。一旦違反公平原則就有可能影響合同效力，影響利益主體運(yùn)用法律法規(guī)保障自身利益的充分性和有效性，從而使貸款存在潛在風(fēng)險。

綜上可見，保單風(fēng)險的主要原因是保單本身涉及的當(dāng)事人和關(guān)系人比較復(fù)雜，這一點與其他質(zhì)押貸款有很大的不同。因此商業(yè)銀行應(yīng)對癥下藥，才能有效防范風(fēng)險：

第一，加強(qiáng)貸款調(diào)查與審核，完善質(zhì)權(quán)設(shè)定程序，針對投保人明確風(fēng)險防控方法。貸款主體應(yīng)明確為壽險保單投保人，且投保人身份為自然人。投保人、借款人身份的一致性是防范信用風(fēng)險的根本前提；

第二，加強(qiáng)銀保合作，限制或凍結(jié)投保人的某些權(quán)利，以保全保單的現(xiàn)金價值。為保護(hù)質(zhì)權(quán)人權(quán)利，貸款合同中應(yīng)做出明確規(guī)定，保單質(zhì)押后應(yīng)限制投保人解除保險合同、保單掛失等權(quán)利，投保人要求解除保險合同、掛失保單時應(yīng)征得質(zhì)權(quán)人即商業(yè)銀行的同意；

第三，嚴(yán)格調(diào)查借款人還款能力信用狀況，保證信貸資金安全。一是嚴(yán)格客戶信用調(diào)查程序，對第一還款來源進(jìn)行充分調(diào)查，分析借款人的信用狀況和償還能力，對符合貸款條件的客戶因據(jù)實分別錄入商業(yè)銀行和保險公司的客戶信息系統(tǒng)；二是嚴(yán)格貸款發(fā)放比例控制，嚴(yán)禁超比例違規(guī)放貸；

第四，嚴(yán)格審查質(zhì)押標(biāo)的物，確保質(zhì)押保單真實有效。首先要嚴(yán)格審核保單的法律效力，主要審查質(zhì)押保單的真實性，如投保人是否系借款人本人，保單是否在給付期內(nèi)等等；其次應(yīng)驗證質(zhì)押保單的現(xiàn)金價值，確保質(zhì)押保單的投保期以及繳費(fèi)期同時超過兩年，并且為正常狀態(tài)的清潔件。

第五，加強(qiáng)法律知識教育，提高從業(yè)人員法律和業(yè)務(wù)素質(zhì)。銀保合作涉及商業(yè)銀行、保險公司、投保人（借款人）三方利益，涉及不同的法律條文。銀行與保險公司應(yīng)本著平等、自愿、公平、誠實信用、互利雙贏的原則精誠合作。一方面要通過培訓(xùn)各自員工，提高員工法律素質(zhì)和業(yè)務(wù)素質(zhì)以及定期溝通促進(jìn)雙方形成共識；一方面在制定貸款合同時，合同應(yīng)充分體現(xiàn)各方利益，明確各方的權(quán)利義務(wù)，而不應(yīng)以鄰為壑，片面強(qiáng)調(diào)自身利益。

總之，保單質(zhì)押貸款是銀保合作的產(chǎn)物，也是一項具有創(chuàng)新意義的金融產(chǎn)品，必須對其可能出現(xiàn)的問題進(jìn)行全面探討、研究才能保障該項業(yè)務(wù)的健康發(fā)展。

【參考文獻(xiàn)】

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