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同志們:

這次會議的主要任務，是貫徹落實月日省委、省政府在召開的中央農辦農村改革試驗聯系點授牌暨年度匯報座談會精神，就進一步深化農村改革試驗，特別是對建立農村信用體系、盤活農村信用資源、創新農村信貸產品、提升農村金融服務水平等進行研究部署。市委對這項工作非常重視，瑞民書記專門發來賀信，提出明確要求，大家要認真領會，抓好落實。剛才，大家觀摩了區農村信用體系建設情況，并為信用農戶頒發了信用證和惠農信貸卡，區和農村信用聯社還在會上作了典型經驗介紹。區的這種貸款模式，是以農村信用體系建設為基礎的小額信貸，主要有三個突出特點：一是效率高。只要是守信農戶，只要有信用證，無需抵押擔保，沒有繁瑣的貸款審批手續，符合農民急貸急用的需求。二是成本低。農民貸款，不跑冤枉路，不花額外錢；信用社放款，不需要調查、審查、評估，省人、省工、省時，節約了成本，降低了風險。三是普惠性。只要誠實守信，不管窮人富人，不管有無資產，都可以借貸。同時，通過這種信貸模式，還可以培養農民的信用意識，提升他們的信用等級。盡管有些方面還需要完善提升，但這是一個很好的開端，一條很好的路徑，一種很好的模式。希望區和有關金融部門不斷創新完善，不斷擴大覆蓋面，讓更多的農民受益；也希望其他縣區認真學習借鑒，積極探索發展符合本地實際、符合農民需求的農村金融信貸模式。下面，我就進一步深化農村金融改革，提高農村金融服務水平，再講幾點意見：

一、認清形勢

農村金融是農村經濟的核心，破解農民貸款難是我們農村改革發展綜合試驗區建設的重要任務。當前，我市深化農村金融改革的總體形勢概括起來就是：破題迫在眉睫，機遇前所未有，責任重于泰山。

（一）破題迫在眉睫。一方面，農村融資難的問題沒有根本解決。過去三年，在全市各級金融部門的大力支持和積極參與下，我們進行了一系列改革探索，金融生態環境得到了較大改善，農民貸款難的問題得到了一定程度的緩解，一些經驗做法得到了上級的肯定，受到了群眾的歡迎。但客觀地講，農民貸款難的問題還沒有從根本上解決，還有很長的路要走，還有很多的工作要做，還需要繼續不斷地改革創新。當前，實事求是地說，農民真正能夠從正規金融機構得到的貸款占比較低、額度較小，許多農民因為得不到及時有效的金融支持，不得不放棄一些好的經營項目，錯失增收致富的好機會。從去年情況看，我市金融機構的年末存款余額為1266億元，貸款余額為631億元，存貸比為49.9%，新增存貸比僅為32%，這其中絕大多數是貸給了工業企業和第三產業，農民得到的貸款非常少。另一方面，推進新型農業現代化對金融支持的要求日益突出。近幾年，我市農村改革發展成效很大，土地流轉、專業合作催生了大量規模經營主體，現代農業、裝備農業、設施農業發展成為必然趨勢，但投資大、周期長、見效慢，離開了金融支持發展就難以持續，改革就難以深化。同時，推進新型農村社區建設，首先要破解“錢從哪里來”，除了土地收益、項目資金、社會資金、群眾籌資外，銀行支持也是重要途徑之一。因此，破解金融瓶頸迫在眉睫。

（二）機遇前所未有。近年來，中央對搞活農村金融越來越重視，年年都會對農村金融改革創新作出安排。今年的中央1號文件，專門用一個章節來部署農村金融創新工作，明確要求加大農村金融政策支持力度，持續增加農村信貸投入，確保銀行業金融機構涉農貸款增速高于全部貸款平均增速；大力推進農村信用體系建設，完善農戶信用評價機制；發展多元化農村金融機構，鼓勵民間資本進入農村金融服務領域等。月份，總理在全國金融工作會議上指出，我國農村金融和中小金融機構發展相對滯后，特別要加快解決農村金融服務不足、小型微型企業融資難題。月日，國務院批準設立溫州市金融綜合改革試驗區，其中一項重要內容就是創新發展面向“三農”和小微企業的金融產品與服務，探索建立多層次金融服務體系。月日，全國首個經中央批準的農村金融改革試點地區在浙江省麗水誕生，改革試驗方案明確提出，鼓勵金融機構突破傳統理念，因地制宜、靈活多樣地創新信用模式和擴大貸款抵押、質壓擔保物范圍，積極引進和推廣國內外成熟的小額貸款技術，構建小額信用貸款、抵押擔保貸款、擔保機構保證貸款“三位一體”的農村信貸產品體系。月日，銀監會印發了《關于鼓勵和引導民間資本進入銀行業的實施意見》，支持農民、農村小企業作為農村資金互助社社員，發起設立或者參與農村資金互助社增資擴股；支持民營企業參與村鎮銀行發起設立或增資擴股；村鎮銀行主發起行的最低持股比例由20%降低為15%。同時，去年國務院出臺的《關于支持省加快建設中原經濟區的指導意見》中也明確提出，在省“設立農村金融改革試驗區，開展農村金融綜合改革創新試點”。可以說，農村金融改革正迎來新的春天，全國各地的農村金融改革也在如火如荼進行，如海南的農村小額信用貸款創新、廣東縣的農村信用體系建設、江蘇的農村資金互助社、山東壽光的蔬菜大棚抵押等等，都取得了一定的突破。我們一定要抓住機遇，乘勢而上，順勢而為，加快農村金融創新，不斷開創我市農村金融改革的新局面。

（三）責任重于泰山。繼去年9月，省農村改革發展綜合試驗區正式寫入國務院《關于支持省加快建設中原經濟區的指導意見》之后，今年月，中央農辦又正式把試驗區確定為全國農村改革試驗聯系點，由此正式成為中央農辦在全國確定的4個農村改革試驗聯系點之一，標志著我們的農村改革發展綜合試驗區上升到國家戰略層面。月日，中央農村工作領導小組副組長、中農辦主任，在農村改革試驗聯系點授牌儀式結束后特別強調，聯系點與試驗區的功能和政策完全一樣，試驗的方法和方式也完全一樣，都是為全國農村改革發展探索路子，沒有本質區別。這為我們獲得國家更多更大支持，實現更好更快發展，搭建了一個更好的平臺，營造了更加寬松的改革環境。同時也意味著我們的改革試驗將由過去為全省農村改革發展探索路子、積累經驗上升到為全國農村改革發展探索路子、積累經驗，我們的各項改革也將要由在全省先行先試、走在前列上升到在全國先行先試、走在前列。所以，我們面臨著更高的要求、肩負著更大的責任。從主任去年月到視察時所提的要求，到今年在授牌儀式后的講話都可以看出，中央農辦最關心的農村改革有兩件事，一是如何提高農民的組織化程度，二是如何搞活農村金融。在鄭州的會議上，陳主任對我市的金融創新給予了充分肯定和積極評價，也為我們深化農村金融改革提出了新的要求。我們必須以更大的勇氣去推進農村金融創新，努力取得更大成績，創造更多經驗。

二、明確任務

今年農村改革發展綜合試驗區建設的主要任務是持續“六個放大提升”。就農村金融創新來講，重點是要建好、完善、提升“四大體系”。

（一）建立農村信用體系。農村信用體系建設是搞活農村金融的關鍵環節和基礎工程。今年的中央和省委1號文件都對這項工作提出了明確要求。目前，商業銀行針對農戶的貸款，主要是小額信用貸款，而誰守信誰不守信，銀行并不是很清楚，這也是銀行“惜貸”的重要因素之一。因此，加快農村信用體系建設勢在必行。一要高度重視。建好農村信用體系不僅可以改善農戶與金融機構間信息的不對稱，有利于金融機構擴大對農村的信貸投入，還能提高農民的誠信意識，改善農村的信用環境，促進農村社會和諧，各級政府必須從全局的高度予以重視。二要共建共贏。堅持依法合規、遵循自愿的原則，全面開展農戶、農村企業、農村經濟組織等涉農主體的信用信息采集工作，加大非銀行信用信息的采集力度，促進工商、稅務、法院、社保、質檢、公用事業等部門社會信用信息的依法共享。這項工作在全國各地有不少經驗，大家可以走出去看一看、學一學。三要客觀科學。農戶信息采集要全面，信用等級評價要科學，堅持客觀公正，杜絕弄虛作假。區的48條標準涵蓋了經濟、法律、道德等各個方面，其做法值得借鑒。四要積極穩妥。堅持試點先行、示范引領，每個縣區先期至少要選擇3個鄉鎮開展試點，基礎性工作要在月底前全面完成，“信用戶”貸款要在10月底前全面啟動，然后在此基礎上逐步推廣，爭取用3年的時間實現全覆蓋，惠及全體農民。五要健全機制。要邊探索邊完善，建立農村信用信息征集機制、農村信用體系評價機制、守信激勵與失信懲戒機制和農村信用擔保機制，大力推進信用戶、信用村、信用鄉（鎮）建設，營造誠實守信的良好社會風尚。全市農信社系統對這項工作非常重視、非常支持、非常積極，能不能按期完成任務，能不能做成做好做出成效，關鍵要看縣區政府的工作力度和執行力。

（二）豐富金融產品體系。農村金融服務產品少，是農村金融瓶頸的重要體現。當前，各商業銀行的涉農貸款主要集中于農業產業化企業，真正滿足“三農”需要的金融產品，尤其是針對普通農戶農業生產的金融產品相對不足。我們必須從實際出發，根據當前我市農村改革發展的形勢和“三農”對金融的需求，在抓好農村信用體系建設的基礎上，積極探索創新更高效、更便捷、更普惠、更持續的農村金融產品。要積極探索開展信用農戶授信與銀行卡授信相結合的小額信貸產品，如農信社的“金燕快貸通”；探索“五權”為抵押的金融支農信貸產品，擴大貸款規模，破解農民專業合作社、種糧大戶、規模果園、家庭養殖場等經營主體的貸款融資難題；創新銀保合作信貸產品，探索發展涉農保險保單質押貸款、涉農貸款保證保險業務和農村小額人身保險保單抵押貸款等業務品種；開發促進農業產業化經營的信貸模式，積極發展“公司＋農戶”、“公司＋中介組織＋農戶”、“公司＋專業市場＋農戶”等新型信貸模式，發揮農業產業化經營的輻射帶動作用；根據農業生產和農業資金需求的季節性特點，發展農產品“產、供、銷”一體化的金融供應鏈信貸產品；探索設置農村基礎設施建設專項貸款、農田水利改造專項貸款、大型農業機械按揭貸款業務等；探索發展訂單農業，農業生產資料購買貸款、科技興農推廣貸款等品種。農村信用聯社在開展的“金燕快貸通”，信用農戶最高可貸款40萬元，貸款利率下浮10%-20%，一次核定，隨用隨貸，銀聯卡支取，方便快捷。這種模式要認真總結、及時加以推廣。

（三）創新金融組織體系。重點是要大力發展新型農村金融組織，建立一個多層次、低成本、廣覆蓋、可持續、適度競爭的現代農村金融服務體系。目前，我市新型農村金融組織發展勢頭良好，村鎮銀行發展到5家，占全省的1/10，其中珠江村鎮銀行為總分制銀行；銀行在8個縣區有了分支機構；小額貸款公司發展到14家；農村資金互助社發展到300多家。但從農村的需求來看，這個數字不是多了，而是少了，還需要進一步發展，尤其要提升農村資金互助社發展水平。發展農村資金互助社，至少有四個方面的作用：一是方便群眾。農民貸款的特點是短、頻、急、快，農村資金互助社是“農民自己的銀行”，產生于農民之間，關鍵的時候可解群眾的燃眉之急。二是起到競爭作用。農村資金互助社是農民自己辦的，農民把錢放在合作社，這樣就會同商業銀行形成一種競爭的關系，影響商業銀行的吸儲，從而促使商業銀行更加重視農村市場，實力較強的互助社就有了與商業銀行合作的資本。三是充當商業銀行的代辦員。這也是國家允許和提倡的。商業銀行在農村大多沒有分支機構，若把貸款批發給農村資金互助社，讓互助社代替商業銀行辦理信貸業務，既可以減少商業銀行成本，又不致丟失農村市場。四是盤活農村資金。我市是勞務輸出大市，農民手中積累了大量閑散資金。當前根據有關專家測算，把1萬元資金存在銀行，如果存1年，扣除通貨膨脹和物價上漲等因素，實際上僅剩下9000元，倒賠1000元，不存銀行呢，則賠的更多。但有了資金互助社，就可以更好發揮它們的作用。所以，對于農村資金互助社，我們要遵循規律，創新思路，科學規范地加快發展、加快提升。今年每個縣區都要重點培育10個左右示范性農村資金互助社。

（四）提升擔保服務體系。農民貸款難，難就難在農民沒有抵押物。對銀行來說，我們的商業銀行都是上市公司，有嚴格的管理要求，他們不愿給農民貸款，一個重要的因素是農民沒有有效的抵押擔保物，貸款風險無法規避，這是銀行的“行規”；對農民來講，最大最有效的資產是土地承包經營權、宅基地使用權、房產權等，除此之外，農民并沒有其它可以抵押擔保的財產，而這些又被現行的法規排除在抵押擔保物外，這實際上是從制度安排上限制了農民的貸款權利。我們現在推行的“五權”抵押，全國許多地方都在探索，但其實質都不是銀行部門承認了，法律上突破了，而是一種變通，具體來說是政府、擔保機構作了二次擔保。就我市而言，是按照“一級集團、二級擔保、三級網絡、四級信用”的架構，由市財政局牽頭融資成立市級擔保集團，縣區融資成立分公司，鄉鎮成立擔保中心，村設立信貸信息和信用信息服務點，是政府在銀行與農戶之間搭建了一座信貸橋梁，打通了物權到貸款的通道。下一步，我們要認真總結經驗，繼續沿著這條路子完善提升，尤其是那些工作推進不到位的縣、鄉，要進一步加大工作力度。同時，要積極構建多層次的所有權、用益物權、擔保物權的評估、交易、處置平臺，建立農村物權交易市場，進一步拓寬農村融資抵押物范圍，探索設立涉農擔保基金或涉農擔保公司，完善擔保和再擔保相結合的風險分擔機制，有效破解農村“貸款難、難貸款”的瓶頸困局。

三、積極作為

搞活農村金融，事關農村改革發展大局，必須高度重視，統籌謀劃，積極作為，合力推進。

（一）政府要積極推動。深化農村金融改革，政府責無旁貸。一要加強領導。縣區政府要加強組織領導，強化服務協調，大力推進農村金融改革創新工作。當前尤其要把建好農村信用體系放在突出位置，作為農村金融創新的關鍵著力點，主要負責同志親自抓，分管同志具體抓。會議之后要迅速行動，認真制訂實施方案，切實抓好落實。二要加大投入。農村信用體系建設是一個龐大的系統工程，涉及面廣，工作量大，需要大量的人力、物力、財力，在這方面要舍得投入，全力支持，全面保障。三要激勵創新。利用財政、稅收等相關政策手段，激勵金融機構主動改革創新，調動金融部門的積極性。四要營造環境。堅決制止和嚴厲打擊逃廢金融債權，維護金融機構合法權益，對有意逃廢金融債務的企業和個人實行通報、停貸等制裁措施，直至追究其法律責任，促進我市農村金融生態良性循環。

（二）銀行要積極投入。農村信用社系統的“金燕快貸通”小額貸款等級提升，由最高5萬元提高到40萬元，是市、區農村信用聯社積極向上匯報爭取的結果，也是他們積極投入農村金融創新的具體表現。各商業銀行，尤其是涉農商業銀行要注重經濟效益與社會責任的有機統一，深刻認識到搞活農村金融不僅是破解“三農”發展難題的需要，也是推動金融機構在激烈的競爭中創新發展的需要，切實樹牢服務“三農”的理念。要根據新時期農村金融的新要求和新特點，努力提供更多、更好、更快的金融產品與服務，讓農民享有更高層次的金融服務。要積極在金融服務不足的農村地區增設營業網點，將在當地所吸收的可貸資金主要用于當地發放貸款，不斷加大服務“三農”力度，為廣大農民提供普惠性金融服務，努力使金融服務惠及更廣大的農民。要按照簡化手續、方便農戶、減少成本、降低風險的要求，不斷豐富服務內容，改進服務方式，創新服務手段，提升農村金融服務質量、服務效率和服務水平。

（三）部門要積極支持。市金融辦要加強指導、協調和服務，加大協調和溝通力度，協調解決農村金融改革創新中的有關問題，積極爭取創辦國家級農村金融改革試驗點，創辦農村金融改革試驗區；人民銀行、銀監局要發揮好牽頭作用，推動落實好國家關于金融機構服務“三農”的各項政策；財政、稅務等部門要認真落實支持金融機構擴大農業貸款業務的財政、稅收政策；宣傳部門要充分運用各種媒體加大宣傳力度，加大金融知識教育普及力度，為農村金融改革營造良好氛圍；市試驗辦要將農村金融創新，特別是農村信用體系建設納入試驗區建設年度目標考核體系，落實督查考核措施，形成推進農村金融創新的合力。

同志們，搞活農村金融意義重大，推進金融創新機遇難得。我們一定要抓住機遇，解放思想，先行先試，積極作為，確保農村金融改革創新成果持續“放大提升”，努力為全市農村改革發展提供強有力的金融支持，向中央農辦、省委和全市人民交一份滿意的答卷。