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制定理財規劃方案范文第1篇

正規理財合同范文1甲方：

代表人：

地址：

電話：

傳真：

電子信箱：

乙方：

地址

電話：

傳真：

鑒于：

(1)甲方 (以下簡稱“甲方”)系依據中華人民共和國法律成立并依法存續的金融機構，為客戶提供專業理財規劃服務;

(2)乙方 (以下簡稱“乙方”)擬基于其自身財務現狀委托甲方幫助理財;

(3)甲方同意接受乙方的委托，并指派專門的理財規劃具體承辦乙方委托的事務。

因此，基于前述，雙方達成合同如下：

第一條 委托事項

雙方約定，甲方基于乙方的財務狀況為乙方制定理財方案，協助乙方執行理財方案，并在執行過程中根據具體情況對理財方案進行必要的調整。

第二條 理財服務費用

1、雙方約定，乙方就甲方提供的理財服務向甲方支付理財服務費 元人民幣，并按照下列步驟分期支付：

(1)本協議簽署之日，乙方向甲方支付 元人民幣;

(2)甲方向乙方交付書面理財方案之日，乙方向甲方支付 元人民幣。

2、甲方為乙方制定理財方案、協助乙方執行理財方案的過程中所發生的差旅費、交通費或查詢

第三條 陳述與保證

1、甲方聲明與保證如下：

(1)甲方是依據中華人民共和國法律成立并有效存續的金融機構，有資格提供理財規劃服務;

(2)甲方所指定的具體承羅理財規劃業務的理財規劃具有相應的勝任能力，已經通過國家理財

(3)甲方及甲方指定的理財規劃師勤勉盡責，以合理的謹慎處理乙方委托的事務;

(4)甲方及其指派的理財規劃師保證對在業務過程中知悉的乙方的隱私或商業秘密不向任何個

(5)甲方及其指派的理財規劃師與在理財方案中所推薦的金融產品或服務的提供機構無雇傭關

2、乙方聲明與保證如下：

(1)乙方按照本合同的約定及時交納理財服務費;

(2)乙方向甲方提供與理財方案的制定有關的一切信息，并保證該信息真實準確;

(3)乙方為甲方協助其執行理財方案提供一切便利。

第四條 權利與義務

1、甲方享有下列權利：

(1)收取理財服務費;

(2)甲方對其制定的理財方案擁有知識產權，除乙方自己使用外，未經甲方許可，不得許可給

(3)有權要求乙方提供真實信息。

2、甲方負有如下義務：

(1)制定和向乙方交付書面理財方案;

(2)協助乙方執行理財方案;

(3)就理財方案的執行進行跟蹤，并根據具體情況適時加以改進;

(4)保守乙方的隱私和商業秘密;

(5)如實向乙方披露已經存在的或在業務過程中產生的沖突利益。

3、乙方享有下列權利：

(1)取得書面理財方案的權利;

(2)要求甲方協助執行理財方案的權利;

(3)要求甲方根據實際執行情況改進理財方案的權利;

(4)要求甲方保守隱私和商業秘密的權利;

(5)要求甲方披露沖突利益的權利。

4、乙方負有下列義務：

(1)依據合同約定及時交納理財服務費的義務;

(2)向甲方提供真實信息的義務;

(3)為甲方協助其執行理財方案提供便利的義務。

第五條 違約責任

1、甲方的下列行為視為違約，乙方有權追究甲方的違約責任：

(1)甲方未按照本合同的約定交付書面理財方案的，經乙方催告后五個工作日內仍未交付的，

(2)如甲方未按照本合同約定協助乙方執行理財方案，則乙方可以宣告解除合同，并有權拒絕

(3)如甲方違反本合同約定的保密義務，乙方有權宣告解除合同，甲方應全部退還所收取的理

(4)如甲方在存在利益沖突的情況下未及時向乙方披露，則乙方可宣告解除本合同，已經交納

2、乙方的下列行為視為違約，甲方有權追究乙方的違約責任：

(1)如乙方未按照本合同約定交納其他任何一期理財服務費，則甲方有權拒絕履行約定的協助執行理財方案的義務;

(2)如乙方未按照本合同約定交納其他任何一期理財服務費，則甲方有權拒絕履行約定的協助執行理財方案的義務;

(3)如乙方不提供真實信息或不提供其他協助，則甲方有權拒絕制定并交付理財方案，并有權拒絕協助執行理財方案。

第六條 爭議解決

凡因本合同或本合同的履行發生任何爭議，均應通過友好協商予以解決，如通過協商仍不能解決，則按照下列方式之一解決：

(1)向北京仲裁委員會提請仲裁;

(2)向甲方所在地法院提起訴訟。

第七條 特別提示與聲明

1、甲方特別提示，甲方提供的僅僅是咨詢服務，對乙方投資任何金融或實業工具均不做任何收

2、乙方特別聲明，本合同內容系雙方逐一協商、談判而達成，并非任何一方提出的格式合同。

3、乙方特別聲明，乙方完全知悉并理解甲方提供的僅僅是咨詢服務，對理財方案中建議的投資方式和投資工具不做任何收益保證或其他類似性質的承諾，如承辦的理財規劃師做出該種保證或承諾，則不信賴該保證或承諾，如信賴該保證或承諾因此而造成損失，或因市場變化等原因造成投資損失，均不追究甲方任何責任。

第八條 其他

1、本協議一式兩份，雙方各持一份，具有同等法律效力;

2、本協議自雙方簽署之日起生效。

甲方(公章)：_________乙方(公章)：_________

法定代表人(簽字)：_________　法定代表人(簽字)：_________

_________年____月____日　_________年____月____日

正規理財合同范文2甲方：

乙方：

甲乙雙方經友好協商，本著利益共享的原則，根據中華人民共和國有關法律法規，就乙方投資甲方相關事宜達成如下協議：

第一條：乙方自愿將自有資金以理財方式投資 元(大寫： )到甲方，為期 (自 年 月 日至 年 月 日止)，乙方應于簽訂本協議當日內將款項全額付至甲方指定賬戶。

第二條：甲方的權利義務

1、 甲方有權支配乙方投資的人民幣資金從事各種經營活動。

2、 投資到期時，按照雙方約定的年收益率%，甲方返還乙方本金及收益共計元(大寫： )。

第三條：乙方的權利義務

1、 甲方投資經營過程中，各種原因造成的經濟損失，乙方不予承擔。

2、 甲方投資經營過程中，若觸犯國家法律法規，乙方不承擔任何法律責任。

3、 乙方必須按照合同的約定，不得提前支取所投資的資金。 第四條：違約責任

1、 甲方因特殊原因不能到期返還乙方本金時，根據事實情況可以支付本金的2%作為滯納金予以補償，并于到期日起一個月內還清乙方。

2、 乙方因特殊原因需提前支取所投資金的，需提前一個月通知甲方，甲方扣除本金的2%作為違約金。未盡事宜由甲乙雙方協商解決，如協商不能解決的事宜，應向甲方所在地人民法院提起訴訟。 本協議一式兩份，甲乙雙方各執一份。本協議自乙方投資全額劃入甲方指定賬戶之日并雙方簽字蓋章起生效。

甲方(公章)：_________乙方(公章)：_________

法定代表人(簽字)：_________　法定代表人(簽字)：_________

_________年____月____日　_________年____月____日

正規理財合同范文3出借人(以下簡稱甲方)： 見證人：

借款人(以下簡稱乙方)：

一、甲乙雙方茲因借款事宜，特訂立本合同，條款如下：元整(小寫： 元整)，于訂立本約之同時，由甲方給付乙方，具體以實際到賬金額和日期為準。

二、借款期限 (天、月、年)，自 年 月 日 至 年 月 日。

三.利息為月息 %，借貸期限屆滿時連本帶利一并付與甲方，不得拖欠。

四、借款方應按協議使用貸款，用于投資經營，不得轉移用途。

五、借款方如不能按要求時間還本金和利息，或有其他違約行為，可要求借款方提前還本付息。貸款方有權從借款方在任何銀行開立的賬戶內扣收。

六、如借款人不履行或者完全不履行還款義務，乙方自愿接愛法院強制執行。

七、本合同未盡事宜，可由雙方簽訂補充合同，補充合同與本合同具有同等法律效力，合同未做約定的，按照有關法律法規的規定執行。

八、本合同甲 乙雙方簽章或捺手印且乙方收到甲方出借款之日起生效。

九、本合同一式兩份，甲乙雙方各執一份，具有同等法律效力。

十、合同簽訂地點：

甲方(公章)：_________乙方(公章)：_________

制定理財規劃方案范文第2篇

成就“財女”的第一步：控制消費欲望

要下大勇氣將自己資產的一部分“凍結”，使其難以變現。首先，可以到銀行開立一個零存整取賬戶，每月強制儲蓄1/4-1/3的工資。工作繁忙者可授權給銀行，只要工資存折的金額達到一定數額，銀行便可自動將其轉為定期存款。其次，選擇基金定投也能幫助女性在每月的固定日期把預定金額自動轉成基金份額，實現“積少成多”的財富夢想。想要修煉成“財女”，控制消費欲望，學會攢錢，是必不可少的第一步。

成就“財女”的第二步：心動不如行動

作家張愛玲說：“成名，要趁早。”臺灣暢銷書作家劉憶如在《想成財女，要趁早！》書中也認為，理財需要及早動手，她說：20幾歲是人生的關鍵期，如果不規劃自己的財富，到了30幾歲就晚了。在這本書中，作者劉憶如從她身邊的故事談論生活智慧、理財竅門，教你改變會讓你變窮的習慣、合理投資、用健康持續你擁有的一切、規劃幸福藍圖，不要小看這些簡單實用的致富配方，它們會讓你在以后的人生中決定“自己將成為擁有什么條件的人。”想要成為一個成功的“財女”，就要從現在開始拿起理財的武器。

成就“財女”的第三步：做好理財規劃

理財首先要進行規劃，包括目標規劃和職業生涯規劃、消費規劃，也就是你的收入和未來的支出。據有關研究表明，按照現在的物價水平、通貨膨脹率、中等投資報酬率作為標準來衡量，至少要準備200萬的金融凈資產才能保證你退休后，享受到一個中等水平的生活；而當前在中國一個普通城市，撫育一個孩子到成年需要花費大約49萬元人民幣。因此，你在職業生涯規劃和消費規劃中，要準備充足的資金來保證今后理財目標的實現，一般科學匡算，一個工薪階層每個月的節流應占其收入的30%以上，也就是說即時消費不應該超過70%的比例。

成就“財女”的第四步：明確理財目標

理財目標要越明確越好。“想要存夠錢去旅行”，制定這樣的理財目標太模糊，最好是這樣：“今年12月份去一趟歐洲旅行，預計花費3萬元。”當年的投資理財規劃就需要圍繞這個目標而展開。當然，確定短期的理財目標的同時，也需要確定一個長期的、細化的理財目標，比如說，用5年左右的時間買一套房子；還有更進一步就是，到退休的時候，要攢夠一定數目的養老金。只有確立了明確的目標。才能朝著這個目標前進。當然了，理財目標需要切合自身的實際情況來實施，忌諱好高騖遠，比如作為工薪階層，奢望拿出收入的80%以上的資金去炒股，奢望年回報率超過80%或者更高，如果你不是專業投資人就很難達到這樣的投資收益率，沒有什么可操作性的目標，無異于癡人說夢。

成就“財女”的第五步：合理配置投資

善于理財的“財女”，往往將投資資金合理配置在銀行理財產品、保險、股票、基金、黃金、首飾等各類資產中。專家建議女士們，先理清家庭資產，對自己的家庭財務狀況做到了如指掌；隨后，測試一下自己的風險偏好類型；再根據自己的理財觀念、專業知識、資產多寡以及當前的理財市場狀況，設定理財目標；最后付諸行動。

成就“財女”的第六步：嚴格實施理財方案

制定了一套適合自己的理財方案，就要趕快行動起來，按照理財方案的行動步驟一步一步執行。當然了，隨著時間的流逝、財富的積累，以及個人收入的增加等情況，還需要適時調整自己的理財方案。

制定理財規劃方案范文第3篇

第一步：了解家底

對家庭財務現狀分析是理財的起點。只有全面了解家庭財務狀況，才能在此基礎上進行合理的規劃。

如：30歲吳先生是外企公司業務代表，妻子28歲，有個3歲寶寶，存款、基金、債券等共19萬元；夫妻雙方有基本社保；月收入共計10500元，月支出6600元，吳先生夫婦租房居住，希望有完備理財規劃的同時實現購房的目標。

吳先生家庭收入構成屬“二人攜手創明天”型。在收入構成上，工資不是唯一來源，有利于分散單項收入變動帶來的可能性風險。支出方面，目前家庭月支出中，日常生活支出占了34%。由于租房居住，所以購房必將成為未來生活一大支出。目前家庭月節余比率為37%，這說明家庭收支控制得較好，但并不是結余越多越好，需要有效提高結余資金的增值能力。

吳先生總資產19萬元，尚無負債，但隨著購房計劃的迫切及子女長大，隱性負債會逐步顯現，需要在未來規劃中重點關注。一般家庭資產負債率控制住50%以內比較合理。

第二步：確定理財目標

家庭財富的積累、生活質量的高低與理財目標的優劣成正比。凡事預則立，不預則廢。及早確定理財目標，實現目標才能有的放矢。確定有效的理財目標需要注意以下幾個原則。

有效防范風險：日常生活中，每天都可能受到意外、疾病威脅，如果沒準備，一旦發生意外將導致家庭財務中斷。因此確定理財目標要有效防范風險，尤其重大疾病和意外傷害風險。

明確支出的輕重緩急：確定目標時，要區分必須和非必須的，如日常生活、孩子教育等屬即期支出；而購房、購車、旅游等則屬可適當延緩支出。將各種支出排序，堅持先急后緩原則，減少不合理消費，逐步實現預期目標。

量化目標：理財目標要在結合實際基礎上細化、量化，既不要好高騖遠，又不能紙上談兵。要清楚地了解實現這些目標所需要的期限，較短則需要比較保守的投資項目；期限較長，就可以進行一定程度的風險投資。

結合吳先生的實際情況，其當前首要的理財目標是進行資產組合的調整，增加有效投資。其次是子女的教育規劃和家庭的風險防控工作。

第三步：確定風險偏好

了解自身風險偏好是量身定做規劃方案的基礎。一般來說，風險偏好分為保守型、輕度保守型、中立型、輕度進取型和進取型。風險偏好越傾向于進取，越期望獲得更大的收益，也越愿意承擔更大的風險。

風險承受能力是制定個人理財規劃的依據。投資者愿承受多大的風險只能說明他的風險傾向。如果一個投資者在高收益的誘惑下，不考慮自身風險承受能力，投資不符合自身收益風險特征的產品，一旦出現風險損失，后果非常嚴重。

投資的成敗首先取決于對風險的認知程度。只有理性地對待自己的風險偏好，清醒地知道自己所能承受的風險大小，并據此選擇相匹配的產品，才能在有效控制風險的前提下實現預期的財務目標。

第四步：資產配置

吳先生正處家庭初期，事業處于起步階段，子女負擔較輕，每月結余較多，可承擔較大風險。這階段的理財核心是投資。其次是子女教育規劃、風險管理和保險規劃。根據吳先生所處生命周期，建議在風險可控的情況下，嘗試一些較高風險的投資項目，以充實家庭資產并積累投資經驗。

家庭應急基金的準備：家庭理財要堅持量入為出原則，清晰了解家庭資金的變化。生活中可建立理財日記，記錄每月家庭收支，然后對此進行分析，特別要注意減少盲目購物等非理性消費，實現財富逐步積累。

家庭的應急準備金以能維持家庭3～6個月的開支為宜。過少則滿足不了應急需求，過多又不利于家庭資產的有效增值。吳先生目前每月支出6600元左右，建議準備2～4萬元的應急準備金，這部分資金可以存為銀行活期或者投資于貨幣市場基金。

適當配置保險：保險在家庭理財必不可少。人壽保險不但可確保家庭意外的生活保障，還能補充晚年家庭收入，提高生活質量。另外也需關注健康保險。一場大病往往會引起傾家蕩產，單純醫保根本滿足不了現實需要。

做風險性投資：吳先生風險承受能力較強，有必要涉入些高風險的投資項目，擴大家庭資產規模。我國股市日趨規范，可適當介入股市，但目前行市不佳，需在合適時介入。而開放式基金具有“專家理財、風險小、收益高”的特點，購買成長性好、運作穩健的開放式基金也會取得較高的收益；另外，銀行為了吸引客戶，往往會利用專家團隊的研究優勢，設計發行一些理財產品，有保本型的、有高風險高收益型的，尋求穩妥、能保值的理財產品，是投資的重要選擇。結合實際情況，其投資分配做如下建議：30%配置基金，20%配置銀行理財產品，20%配置股票，30%配置定期存款。

子女教育早期投入：家庭理財之計要盡早，尤其對子女的教育規劃。吳先生孩子還小，消費較低，隨著孩子年齡增長，家庭各項開支勢必越來越多，教育、補習、醫療等支出十分龐大。吳先生可購買一份教育保險，它屬儲蓄型險種，每年定期投入，既可強制儲蓄，又能獲得一定保障。另外該險種具保費豁免的功能，一旦家庭財務出現危機，不至于影響孩子教育的繼續。此外可開通定投賬戶，每月定期投入資金，長期堅持能充分享受復利效應，有效分散風險，收益十分可觀。這部分資金不管是用于未來孩子的教育，還是自己養老，都值得選擇。

制定理財規劃方案范文第4篇

【關鍵詞】

個人理財；需求信息；效率

我國商業銀行探索和發展個人理財業務已有10年歷史，隨著金融業的開放程度提高，競爭也變得愈加激烈。許多銀行在發展個人理財業務時都遇到了不同程度的困難，其中與理財業務深化發展息息相關的瓶頸表現顯著。

瓶頸出現的原因固然有理財產品研發、管理系統現代化等亟待解決的問題，但更應該關注的是，如何提高個人理財客戶需求信息的獲取效率，以及相關理論創新研究。

個人理財又稱財富管理，是理財者根據個人及家庭財務狀況，合理規劃個人財務結構，并適當參與投資活動，以實現理財者個人及家庭財務發展目標的過程。商業銀行個人理財業務的全過程包括：理財咨詢、客戶需求信息獲取、客戶風險評估、制定理財方案、模擬理財表現、評估客戶需求滿足程度、簽訂理財協議、實施理財方案等。但目前國內商業銀行的做法并非如此，在實際操作中，銀行理財經理代替客戶填寫需求信息、風險測評，甚至替客戶做投資決定等現象普遍存在，這些行為造成的最直接后果就是低效率的客戶需求信息獲取。進而使理財無法達到客戶滿意的程度，甚至理財成為了某些客戶的“負擔”。

通過將客戶需求信息總量S與信息獲取時間t建立坐標，繪制出不同情況下的信息總量-時間函數（S-t函數），且能夠對獲取客戶需求信息總量、效率加以控制。如圖1所示。

（1）圖1中的A、B、C、D、E點為t時刻獲取的客戶需求信息總量S。如：A0點表示均線（M線）狀態下，tA時刻的客戶需求信息獲取總量達到了A0。

（2）圖1中的均線是一條從原點出發的斜直線，重復信息線（L線）是從原點出發向右且逐漸向水平方向發展的曲線，乘數信息線（H線）是從原點出發向右并逐漸向垂直方向發展的曲線。

（3）圖1中的A、B、C、D、E點分別表示量化后的各類信息。如：A表示客戶家庭自然狀況信息、B表示客戶家庭財務狀況信息、C表示客戶對外投資信息、D表示客戶理財經驗信息、E表示客戶理財目標信息。然而，就客戶需求信息的類別而言，遠大于舉例中的五種，因此，A、B、C、D、E只是被抽象、簡化使用的便于研究的信息類別，還有諸如理財風險承受能力信息、家庭生活信息、客戶從業信息、企業經營信息等類別的重要信息。

（4）圖1中的同一時間t對應的三個交點代表了不同狀態下的信息獲取總量，如：D1、D0、D2代表了信息獲取總量由大到小，即：D1〉D0〉D2。

（5）理財師獲取信息時主要通過與客戶溝通、媒介查詢等方式。從行為學、心理學的角度看，獲取信息的過程是連續的，且此時的狀態直接影響未來的狀態。如圖中A0、B0、C0、D0、E0所描繪的連續狀態。

目前，商業銀行在獲取理財客戶需求信息方面的程序尚不規范，重視程度還不高，很少制定科學的“信息搜集清單”，并進行分級管理、量化處理。同時，將客戶風險承受能力用于制定理財規劃也缺乏科學性。體現了制度在實際操作中沒有發揮作用以及制度本身存在問題。

探討三種信息獲取模式：

均線模式。商業銀行通過制定“信息搜集清單”，以期獲取總量達到預期的客戶需求信息。如圖1，清單包括A0、B0、C0、D0、E0等各類信息，銀行的目標是從0到tE的時間段，達到獲取總量為E0的客戶需求信息。均線模式下，理財師能夠保持基本穩定的信息獲取效率，即單位時間獲取有效信息相等。目標的達成需要理財師對整個信息搜集過程有能力充分把握，隨時調整溝通手段和節奏，客戶也理解并很愿意配合信息搜集過程。均線模型是一種理想的狀態，實際工作中很難達到。

重復信息模式。在信息獲取的過程中，理財師與客戶溝通、互動的過程往往出現獲取重復信息、信息獲取低效等問題。隨著時間的推移，就連最初的信息獲取效率也無法維持，即出現信息獲取效率遞減問題，如圖1，重復信息線所描繪的情形。從0到tA時間段，信息獲取量由計劃的A0，只達到A2。受效率遞減因素影響，從tA到tB時間段，信息獲取量總量由計劃的B0，只達到B2。最終到tE時，實際獲取信息總量只達到E2，比預期的少E0-E2。在實際工作中，效率遞減問題普遍存在且符合行為學和心理學特征。由于不信任、厭煩感均造成不愿或難以與對方溝通的情形。客戶一旦感覺到觸碰個人隱私、安全感下降、交流厭煩等情形，理財師便無法獲得足夠多的客戶信息，信息獲取效率顯著遞減。

乘數信息模式。在信息獲取的過程中，由于理財師與客戶溝通、互動的過程十分有效，有時會獲取到超預期的額外信息，這些信息有助于充實理財規劃，以及促進接下來的信息獲取，甚至出現信息獲取效率不斷提高的情形，即信息獲取效率遞增，如圖1，乘數信息線所描繪的情形。從0到tA時間段，信息獲取量由計劃的A0，達到了A1。受效率遞增因素影響，從tA到tB時間段，信息獲取總量由計劃的B0，達到了B1。最終到tE時，實際獲取信息總量達到E1，比預期的多E1-E0。在實際工作中，效率遞增的情形也時有發生，并且符合行為學和心理學特征。由于信任、偏好、好感均會帶來愿意或主動與對方溝通的情形。即便涉及個人隱私，客戶依然能夠透露更多信息，銀行的信息獲取效率顯著遞增。就像人們遇到知音，不自覺便忘了時間的流逝，許多話都與對方述說一樣。

三種模式間的互相轉化。實際工作中，由于信息獲取雙方并非經濟學中的完全理性人，所以很難達到均線模式所描繪的情形。將信息獲取過程分成：認識、認知、一般需求挖掘、認同、深層需求挖掘五個階段進行研究。如圖2，從0到tA、從tA到tB、從tB到tC、從tC到tD、從tD到tE五個階段。研究發現如下特點：

（1）信息獲取線并非理想般平滑，而是波動前進。例如，第一階段，效率達到M線效率，曲線沿著M線發展，到達A0；第二階段，效率降低，曲線平行于L線發展，到達B0與B2之間的B3點；第三階段，效率達到M線效率，曲線平行于M線發展，到達C0與C2之間的C3點；第四階段，效率降低，曲線平行于L線發展，到達D0與D2之間的D3點；第五階段，效率達到M線效率，曲線平行于M線發展，到E0與E2之間的E3點。如圖2，曲線呈現從0點到E3點的波浪狀曲線，或者從0點到E4點的曲線。

（2）信息獲取線往往呈現在M線和L線之間的區域或是在M線和H線之間的區域，很少出現圍繞M線上下波動的情形。說明M線具有約束性。在實際工作中，體現為：信息獲取效率具有慣性和相對平穩性。原因可能是后一階段往往受前一階段影響，信息獲取雙方會不斷積累經驗并用于形勢判斷。

如何提高信息獲取效率，有如下建議：

（1）商業銀行有必要制定“信息搜集清單”制度，并嚴格監督實施。信息搜集直接影響到滿足客戶需求、產品設計預測、風險控制、客戶體驗等問題。因此，“信息搜集清單”必須科學、合理，也必須來自于對實際工作的統計、分析、總結。

（2）“信息搜集清單”的內容應遵守循序漸進、逐漸深入、符合人情的原則。良好的“信息搜集清單”能夠描繪成類似于圖中的均線模式，各類信息獲取的難易程度及獲取時間應該滿足均勻分布在均線上。該做法有助于銀行對理財過程的整體控制，使實際信息獲取線更容易達到M線水平或處于M線與H線之間區域。

（3）銀行應針對客戶信息搜集進行專門培訓，并要求理財師在實際工作中融會貫通、靈活運用，掌握信息搜集重要節點，實施客戶日常信息搜集量化管理制度，繪制“客戶需求信息曲線圖”，并作為制定客戶理財規劃的重要依據，和對理財師日常工作的評估依據。

（4）信息獲取的慣性特點為提高信息獲取效率提供了另外的途徑，即通過某些重要節點的控制迅速提高信息獲取效率。如提高理財師給客戶的專業感、知識面、親切感、知名度、個人素養等，均能提高信息獲取效率。

（5）提高理財師的情商也凸現出重要性。理財師要提高信息的獲取能力、感知能力以及加工能力。既能敏銳發現、把握獲取信息的時機，還能感同身受、趁熱打鐵，進而對某些信息進行深入探討、做精做細。也要善于及時從影響信息獲取效率的低效狀態暫時跳出來，靈活運用信息獲取技巧。

使用系統化的信息獲取制度，能夠提高信息獲取的效率、精準度；提高理財規劃的適合度、完善度；提高客戶的滿意度、忠誠度；提高理財人員的專業度、服務水平、評價公平度；提高銀行理財業務的整體實力、流程可控性、風險可控性。

參考文獻：

[1]Neumann， J.V. & O. Morgenstern，博弈論與經濟行為[M].上海：生活.讀書.新知三聯書店，2004

[2]Rathus，S.A.心理學[M].美國：中國人民大學出版社，2012

[3]Robbins，S.P.組織行為學[M].美國：中國人民大學出版社，2012

[4]林鴻鈞，金融理財案例分析[M].北京：中信出版社，2012

制定理財規劃方案范文第5篇

第三方理財機構是一個獨立的中介理財機構，它既不代表保險公司、基金公司或者銀行，也不代表消費者的利益，它嚴格地按照客戶的實際情況來分析其自身財務狀況和理財的需求，通過科學的方式來分析其內在的理財目標，然后利用保險公司、信托投資公司、基金公司或者是商業銀行的金融產品為其提供組合投資工具。因此，第三方理財業務的價值核心就是金融產品的交叉營銷。

一、第三方理財業務的現實需求分析

（一）個人可用于理財的財富數量不斷增加

近年來，隨著我國宏觀經濟的持續向好運行，個人手中累積的貨幣財富越來越多。截止到2007年3月末，我國居民儲蓄存款余額已達到176881.43億元。由于基于傳統中國文化及財富觀念導致個人儲蓄率逐年增高（我國國民儲蓄率2001至2005年間達到44%，居民戶儲蓄率達16%以上），再加上家庭發展因素的制約，如住房、子女教育、養老以及疾病等問題的內需成本持續走高，也使得居民個人消費被極大抑制。而從2005年以來，由于我國國民經濟的快速發展，導致輕微的物價持續走高逐漸向通貨膨脹轉化。在這種情況下，個人現金資產保值增值的需求不斷增強。

（二）金融機構無法滿足個人理財的需求

從目前金融機構能夠提供的理財產品看，主要特點是金融產品簡單疊加而缺乏創新、產品重復率高。雖然各個金融機構的理財產品名稱不同，但其市值內涵基本相似，對于客戶而言，實際上沒有較多的選擇。因此，無法改變理財產品單一的困境。此外，理財門檻過高、手續繁雜也是制約金融機構開展個人理財業務的桎梏。

（三）金融市場對個人金融活動的開放度提高

隨著我國金融改革的不斷深入，金融抑制現象逐步改變，體現在金融市場和金融產品對個人投資者的開放。2005年7月，上海黃金交易所的黃金交易正式向個人開放，個人投資者可通過特批的商業銀行作為平臺，直接參與國內黃金市場進行實物黃金投資；2007年2月開始實施的《個人外匯管理辦法實施細則》將個人持有外匯的額度從2006年剛剛放寬的2萬美元又擴大到了5萬美元，增加了個人的投資選擇；2007年5月11日，中國銀監會頒布了《關于調整商業銀行代客境外理財業務境外投資范圍的通知》。該通知取消了以前代客境外業務“不得直接投資于股票及其結構性產品”的限制性規定，它表明今后國內的個人投資者可以通過國內銀行的“代客境外理財業務”（QDII）投資紐約、倫敦等海外股市、基金，這就為國內現在相對封閉的個人投資市場打開了新途徑。這些都表明了我國個人參與金融市場已經越來越廣泛和深入。在這種背景下，個人投資者對金融機構提出的投資預期收益不斷高漲，就給包括銀行在內的金融機構產生了壓力。

（四）宏觀調控政策對個人金融活動的影響不斷增強

市場經濟的發展使得個人逐漸對金融市場產生更大的影響，構成了金融市場另一強大主體。例如，2003年末，滬深股市賬戶總數達到6981.23萬戶，2004年總數至7215.74萬戶，而截止到2007年5月末，滬深兩市賬戶總數已經突破1億大關，其中，2006年以來的新增開戶數超過2660萬。因此，宏觀經濟政策的調整對個人投資者的針對性不斷加強，調控個人投資主體變得與機構投資者一樣重要，但個人投資者畢竟是市場中的弱勢群體，信息獲得和專業性反應都較差，因此，往往成為政策調控的犧牲品，這就促進了個人投資者尋求專業理財機構的需求。

二、第三方機構與其他金融機構理財業務的差異

（一）理財服務理念不同

第三方機構可以保證理財建議的公正性，能夠客觀地為客戶提供咨詢顧問和理財策劃服務。第三方機構的費用收取與客戶的最終收益率之間呈正相關。理財方案往往會涉及基金、保險、債券、信托、稅務等多項內容。第三方機構服務的出發點是站在客戶的角度，設身處地為客戶資產保值增值著想，考慮如何綜合運用這些金融產品為客戶獲取最大化的利益。它的理財顧問服務是從以產品為導向轉換為以服務（客戶）為導向的，并提供滿足客戶生命周期需求的全方位金融服務。另外，還注重長期穩定的客戶關系的建立。而金融機構的理財業務是建立在它自身金融產品的基礎上，并不是全部著眼于客戶的真正需求，其主要動機仍然是銷售金融產品或產品的組合而已。

（二）業務開展的獨立性不同

在金融機構開展的理財業務中，理財人員無法按照市場原則去為客戶量身定做適合的產品，因為在其內部對于產品的推銷策略是固定的模式，這樣做的目的是能夠保證金融機構的利益最大化，而非客戶。而第三方機構開展理財業務的最主要特征是具有較強的獨立性，第三方機構在為客戶作出理財規劃時，不受任何金融機構的干預和限制，它可以根據客戶的需要和市場的變化作出合理的投資建議，面向所有的金融機構選擇真正符合客戶利益的金融產品。當然，理財規劃能否實現是受制于整個金融業的發展，而非某家金融機構。

（三）理財規劃范圍不同

第三方機構理財業務的理財手段更加豐富。由于受到分業經營的限制，傳統理財服務的理財手段比較單一。第三方理財機構則可為客戶提供全方位服務，涵蓋的金融產品包括國內幾乎所有的金融產品，甚至還可根據客戶的具體情況投資海外市場。因此，這種業務范圍彌補了客戶在對金融機構的信息理解和利用中的不對稱和不平等地位，使客戶有效地規避風險，實現客戶理財愿望。

（四）業務開展模式不同

客戶首先選擇和聘用獨立理財顧問，在理財顧問的協助下，先分析自身的財務狀況，進而測試風險承受能力，在設定理財的目標后，選擇不同的理財組合和投資工具，實現理財目標。第三方理財機構發出的理財規劃書不具有強制作用，客戶可以根據自身需求來做出是否采用的判斷。

三、第三方理財業務發展中的制約因素

第三方理財只有在成熟的金融市場中才會出現，這是符合金融市場發展規律的。因為這些區域擁有發達的金融市場、雄厚的資產管理人才儲備、豐富的理財產品與極高的市場信譽等優勢，因此，理財服務得以在金融機構與第三方理財機構中廣泛存在。相比而言，目前我國發展第三方機構理財仍有很多的因素制約。

（一）法律保障缺失

我國對于金融機構理財業務的監管標準不統一，商業銀行有《商業銀行個人理財業務管理暫行辦法》；證券公司有《證券公司客戶資產管理業務試行辦法》；基金公司有《關于基金公司開展委托理財業務辦法》；保險公司有《保險資產管理公司管理暫行規定》；信托公司有《信托投資公司資金信托業務管理辦法》，這些辦法一般都是行業主管部門制定，在稅收、利率（收益率）以及會計制度等多方面的規定各自為戰，造成金融機構競爭上的事實不平等，金融秩序一定程度的混亂。理財業務是近年來金融業的新興業務，尤其第三方理財業務更是其中的創新，因此更需要完備的法律法規環境來規范其發展，以保證各方參與者的利益。目前，與第三方理財相關的法律法規以及行業管理政策仍是空白，客戶迫切需要有相關法律保護其合法利益。第三方理財業務是將金融業的各種產品進行綜合運用，從而創造出較高效益。這種情況與我國金融業“分業經營、分業監管”的現狀是矛盾的，因此，如果缺乏針對性更強的法律法規的界定，第三方理財業務要取得快速發展將非常困難。解決問題的關鍵在于首先界定對應的監管機構，然后由監管機構協調其他業務監管部門共同制定法規，使第三方理財業務從開始就在規范下開展。

（二）理財規劃師的培養滯后

從金融機構開展理財業務的優勢看，主要體現在理財隊伍更具專業性。而第三方理財業務的開展和延伸，需要的人才更具有復合性，因為理財產品涉及到銀行產品、信托產品、保險產品以及各種有價證券等投資等。這就要求理財規劃人員不但要對目前金融市場所有投資領域的理財產品十分熟悉，還要能夠根據客戶的具體情況做出合理的財務安排。但是目前我國金融行業內部的分業經營使得國內理財領域的多數專家僅具備單個領域的投資經驗，缺乏綜合理財的經驗和能力，這對第三方理財業務的發展將產生較大影響。因此，培養復合型金融人才是第三方理財業務發展的基石。

（三）信用制度建設薄弱

長期以來，我國居民已經習慣并認可了商業銀行的金融產品和服務，并且建立了較強的信任感。第三方理財業務的開展必須要解決個人對于機構的信任問題，這就要求建立完善的信用制度。個人理財業務是建立在個人與機構互相信任基礎上的金融活動，但由于有限理性和信息不對稱的廣泛存在，第三方機構極易產生“道德風險”。健全的信用制度可以在一定程度上防止“道德風險”給客戶帶來大的理財損失。我國信用制度的建設剛剛起步，針對理財機構的信用制度建設還處在空白階段，這在很大程度上制約了第三方理財業務的整體發展。因此，金融監管部門必須建立信用信息平臺，推出信用缺失懲罰制度，從根本上保障個人利益，這也能夠促進理財業務的快速發展。

（四）金融機構的合謀排斥

第三方機構開展理財業務，從理論上看是獨立的業務處理，完全游離于各種金融機構的控制之外，為客戶制定出利益最大化的理財方案，但是金融機構利用自身的優勢，組建獨立的第三方理財機構，這將不可避免地和金融機構產生關聯交易，從而影響甚至損害客戶的利益。金融機構的第三方理財機構很可能建立聯盟，通過封鎖信息渠道等手段，對第三方機構進行合謀壓制，逼迫其退出理財市場，從而重新獲得理財業務的壟斷地位，客觀上造成客戶理財成本的提高。

四、結論與建議

第三方理財與商業銀行、保險公司及信托投資公司都有著本質差別，第三方理財業務的開展又無法離開各種金融機構業務的開展，二者之間又存在著相互依存的關系，互動發展是未來雙贏模式的基礎。因此，在鼓勵發展第三方理財業務的同時，一定要注意與上述公司之間的適度競爭，防止過度競爭帶來的風險轉移到客戶身上。