互聯網創新發展
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互聯網創新發展范文第1篇
隨著科技的發展，時代的進步，大數據時代也隨著興盛和發展起來。與此同時，人們的生活水平和生活質量也隨之不斷的提高，工作效率的提升也促進了各行業之間的健康有序發展。金融行業也加劇了互聯網的使用程度，其不斷影響和刺激金融化行業的發展，激勵金融行業不斷的創新和改進，從而促進其它行業的發展。互聯網在新時代背景下有其存在的重要意義，其牽動著各行各業的發展，促進各行業之間的聯系，影響著各行業經濟發展的效率。大數據時代的到來更加要求各金融行業之間不斷更新互聯網技術，使我國的金融行業水平在互聯網技術的幫助下不斷提高，加快金融行業迅猛飛速發展，確保我國經濟發展的穩固和提高。
一、關于大數據技術和互聯網金融的概念
（一）大數據技術概念雖然大數據技術是近年來才廣泛應用的先進技術，但其概念卻是在20世紀80年代提出，最早誕生于美國。根據目前網絡上所總結的內容，大數據技術的概念主要可以概括為：應用于現代信息系統當中所涉及的資料數量規模極為巨大且無法通過當前主流軟件工具、在合理時間內達到撤取、管理、處理并匯總整理成為幫助用戶做出決策的數據信息，利用數據庫軟件能夠對數據進行收集、整理、分析、存儲以及管理的技術，即被稱為大數據技術。
（二）互聯網金融概念互聯網金融的概念簡單來講，主要是金融行業借助互聯網平臺技術優勢進行行業推廣和提供信息查詢、業務服務的過程與形式，即為互聯網金融。但此為字面意義上和形式上的解釋。從狹義上來說，是金融行業借助互聯網平臺進行金融業務的開展，這一模式能夠讓投資方與融資方利用互聯網的金融平臺實現業務的對接，達到相互匹配的目的，從作用上講是互聯網為金融投資者和融資者提供了聯系的渠道，例如現代電子商務品臺、第三方支付平臺等企業。傳統的線下金融業務推廣渠道窄且成本高，相比之下，互聯網金融的交易成本較低，且由于網絡覆蓋范圍廣，其推廣覆蓋面更廣，能夠為用戶帶來更為全面的體驗性，同時互聯網金融所具有的時間性、空間性優勢也能夠提高業務開展的效率，打破時間與空間的局限，能夠實現多地點的交易，且整個交易過程更加快捷，成本也更低。
二、大數據技術時代互聯網金融創新的發展思路
（一）注重多主體的融合發展創新大數據時代背景下，多主體融合創新有助于互聯網金融的快速發展與創新。以某商業銀行為例，要想實現多主體的融合發展，不但要實現線下金融業務的數字化和數據化，同時也要促進各個部門業務形式與業務流程的升級，并做到各部門主體的融合與協調。另外，還必須要實現互聯網金融標準化流程與制度上的合理構建，實現實體經濟的線上與線下的共同發展，達到與當地政府政策與環境標準，如某商業銀行必須要視當地經濟發展水平、扶貧政策以及實體經濟市場發展實際狀況，實現實體經濟與商業銀行業務的升級轉型。最后，利用商業模式實現進一步的創新行業發展，促使互聯網與傳統金融業務的密切融合，實現差異化的創新方式與服務方式，例如，商業銀行傳統業務中的資信審核，在運用大數據技術后能夠實現投資方、融資方信息的錄入，形成資信數據庫，投資方與融資方能夠通過資信數據庫了解各自的信息，并做到資信的準確掌握，促進第三方交易的安全性與準確性，保證網絡運營的多主體化融合創新。
（二）完善監督管理與風險控制機制互聯網金融的創新發展過程中，要不斷健全監管與風險防控體制，并從監督管理的相關規定時促使金融發展基本法律的完善，實現內部控制體系的統一，同時也要從多角度、多層次的角度出發，準確劃分各部分職能，并分別承擔相應的責任，其也是為互聯網金融的創新發展奠定堅實的制度基礎。尤其要注重監督管理與風險控制機制的完善，要以消費者權益為核心，滿足消費者的需求和訴求，特別是涉及到消費者的隱私信息，往往需要建立更高水平的保護機制，增強互聯網金融系統的安全防護。例如，某商業銀行所采取的風險防控等級制度，按照商業銀行業務內容和可能存在的安全隱患制定相應的風險等級預警，并建立有效的處理方案，確保消費者信息安全的同時，也確保金融業務交易中信息披露的合理控制。所以，在風險防控體系構建中，要構建金融系統和完善的信用風險管控體系，并以實際情況的變化進行管控體系的調整，增強信息數據的安全性。
（三）積極提升互聯網金融的信息化建設水平大數據時代下對于信息技術、通信技術的應用要求較高，這也對互聯網金融的信息化水平提出了更高的標準要求，首先要形成共同的信用體系，消費者的權利保護是重要的核心，并輔以科學的監管體制的管理，不斷強化金融市場的信貸監督，針對所存在的不安全因素和不良現象進行通知管理。在互聯網金融中必須要建設征信體系，如某第三方支付平臺所制定的征信體系，針對消費者的失信行為予以嚴格的監督與控制處罰。尤其現代互聯網技術發展極快，網絡的安全性一直存在較大的威脅，常常出現一些漏洞被不法分子利用，造成互聯網金融企業產生經濟損失，也威脅消費者的財產安全。企業應在信息化安全方面極大建設與完善力度，確保信息安全得到全方位的保障。
三、大數據技術時代互聯網金融的風險防控方法
（一）發揮大數據技術優勢大數據技術的應用對與互聯網金融的發展有著積極的作用。因此，互聯網金融的風險防控要充分發揮大數據的優勢。首先要利用大數據技術充分保障消費者信息、交易信息、交易記錄和相關數據、文本信息與其他數據的搜集和整理分析，并對客戶的信用做出科學的評價。尤其針對當前互聯網金融企業風險的來源和常見風險制定信用風險的相關機制，幫助互聯網金融平臺掌握客戶的信用情況，從全方位保障信用風險的防范水平。另一方面，互聯網金融企業也必須要能夠利用大數據技術掌握金融市場的動態變化，要對市場的發展作出準確的預測，并對歷史信息作出科學的分析，判斷市場發展動向和變化規律，大數據的作用和優勢能夠實現對歷史信息進行合理的分析，利用科學的模型與精確的算法來提高風險的預測準確性，實現風險的有效防控。
（二）構建科學化互聯網金融風險防控體系互聯網金融企業要積極構建科學健全的風險防控體系，對于一些具備較為雄厚的互聯網金融企業，需要利用自身的資源，結合實際情況針對用戶的信息數據進行分析，并明確進行市場定位和用戶群體的劃分，建立內部的信用評價體系，構建風險分析模型，對于規模較小的企業要加強與征信機構的緊密合作，依靠征信機構獲得準確的信息，要實現全過程的精細化管理，按照事前調查、事中控制、事后分析來實現對風險的全過程防控。另外，互聯網金融企業還要利用大數據技術結合所獲取的信息數據進行風險防控模型的建立，模擬風險發生情況制定完善的處理方案，確保平臺資金的安全。
互聯網創新發展范文第2篇
[關鍵詞]互聯網金融；直接金融；間接金融；網絡信貸
互聯網金融在中國萌芽于20世紀90年代，真正實現飛速發展是在2013年以后。經過長期的發展，互聯網金融已經形成了相對穩定的模式，深刻改變著傳統金融服務與交易方式。給社會經濟發展帶來巨大的活力，也深刻影響著人們的生活。但是在信息技術、互聯網科技飛速發展的背景下，互聯網金融模式也出現了改革與淘汰。
一、互聯網金融的提出
2012年4月7日謝平在“中國金融四十人年會”上最先提出了互聯網金融的概念，他認為互聯網金融將對傳統金融造成巨大影響，在支付方式、信息處理及資源配置效率方面，是傳統金融模式無法取代的。如今互聯網金融模式出現了多元化發展的趨勢，并且在提供金融服務過程中，創新與傳統金融機構合作的方式，展現出無限潛力。筆者認為凡是可以利用互聯網技術為客戶提供金融產品與服務的模式，都可以納入到互聯網金融的范疇。為了更好地理解互聯網金融的范疇，就要分析互聯網金融與金融互聯網的本質區別。前者的落腳點是金融業務，是通過互聯網技術與創新平臺開展金融業務。其包括互聯網金融發展過程中的眾多模式，是互聯網與金融融合以后形成的全新的領域。后者的落腳點在于互聯網技術的應用，是傳統金融業務在網絡領域的拓展，依然以傳統金融機構與金融模式為基礎。
二、金融模式對比
互聯網金融是不同于傳統直接金融與間接金融模式的全新的金融模式，是人類信息技術發展對金融領域的重要貢獻，三種模式在資金融通方面的關系如圖:
(一)直接金融模式
直接金融是指資金供給方與資金需求方通過資本市場金融工具直接形成債權債務關系或所有權關系，從而實現資金融通的金融模式。常用的金融工具如股票與債券，這些金融工具對應的資金往往使用期限較長，有利于資金需求者長期占用資金，提高資金使用效率。但是金融工具的流動性依賴于完善的金融市場，并且資金在期限、數量與利率等方面的匹配存在困難。
(二)間接金融模式
間接金融是指主要通過商業銀行等金融機構完成資金借貸，實現資金融通的金融模式。商業銀行通過與資金供給方形成債權債務關系籌集資金，通過與資金需求方形成債權債務關系來滿足后者對資金的需求，在雙重債權債務關系中實現利潤。商業銀行等金融機構信用較好，在充當間接金融模式的金融中介時壟斷了大量的信貸業務。但是對于資金需求而言，間接金融模式融資成本更高，尤其中小企業與個人的資金需求很難通過該模式得到滿足。并且在該模式中，資金供給方與需求方沒有直接的關系，資金供給方也并不關心資金的使用情況。直接金融與間接金融各有利弊，二者對社會資源及成本的占用都比較高，在我國金融體系長期的發展過程中，由于金融市場發展起步較晚，形成了以間接金融為主體的金融模式。
(三)互聯網金融模式
互聯網金融相比與直接金融及間接金融有巨大的優勢。首先，利用大數據與云計算等數據處理技術，在信息處理方面成本較低。其次，互聯網金融在開展相關業務過程中，主要面對廣大中小企業及個人，以目標市場的需求為導向提供金融服務，資源配置效率較高。最后，互聯網金融充分利用信息革命成果，是金融模式發展的必然選擇。在金融主要的業務資金融通方面，互聯網金融既展現出直接金融的活力，又規避了間接金融成本較高的缺陷，具有普惠、高效等特點，是全新的金融模式。其中網絡信貸具有直接融資的性質，在平臺積累大量數據的基礎上，審核流程簡單，比較高效；通過網上銀行開展的信貸業務具有間接金融的性質，是傳統商業銀行業務在線上的延伸。
三、互聯網金融主要模式
借助互聯網技術的發展，互聯網金融業務模式實現了多元化，既包括對原有傳統金融業務的網絡化延伸，又包括眾多全新的金融業務模式。
(一)網上銀行
網上銀行又稱在線銀行，是利用互聯網開設虛擬銀行界面，完成信貸業務、信用卡業務、投資理財業務及生活服務等全方位業務的銀行形式。它主要通過兩類方式建立：一類是傳統商業銀行建立官網或移動終端APP，將傳統業務延伸到線上開展。通過和客戶進行界面交互，完成絕大部分商業銀行業務。這種形式在世界范圍內比較普遍，也是互聯網與金融產業結合的主要形式。另一類直接通過互聯網建設網上銀行，所有的業務在線上完成，沒有實體商業銀行，比如美國安全第一網絡銀行。這類商業銀行沒有客戶基礎，前期需要大量的技術研發與投入，整體業務系統對于互聯網技術的依賴性較強。總體而言，網上銀行的優勢比較明顯，交易費用較低，大部分業務可實現實時開展，在后疫情時代這種非接觸式的業務模式，大大緩解了安全衛生壓力。
(二)第三方支付
根據2010年中國人民銀行在《非金融機構支付服務管理辦法》中的界定，第三方支付是指非金融機構提供的支付中介服務。從最初的線上支付發展到今天線上＋線下支付形式，如今第三方支付應用的場景已經越來越多。第三方支付運營模式主要有兩大類：第一類是依托于電子商務平臺的第三方支付，主要在提供擔保的基礎上，完成互聯網支付與收款。比較典型的是支付寶，支付寶作為淘寶的第三方支付平臺，其連接了買賣雙方。買方先將貨款支付到支付寶平臺賬戶，支付寶通知賣方發貨，待買方收到貨物確認支付之后，支付寶將貨款支付給賣方。支付寶平臺的建立，大大地提高了線上交易的安全性與效率，為大力發展電子商務奠定了堅實的基礎。第二類是獨立第三方支付平臺，與電子商務平臺無關，不承擔相應的擔保義務，只是提供收付款服務的獨立結算工具。例如云閃付，它是由中國銀聯與相關商業銀行及支付機構共同開發的，主要功能是獨立地完成非現金收付款業務。一般和消費類APP合作，客戶享有大量的支付優惠，目前用戶已經超過3億。
(三)網絡信貸
網絡信貸主要是指基于互聯網網站、移動APP及電商平臺，開展的信貸義務，主要服務于中小企業及消費者，額度相對較低。目前網絡信貸模式主要有三類：第一類依托于電子商務平臺，為電子商務平臺買賣雙方提供小額貸款。主要包括阿里巴巴集團淘寶平臺花唄分期與支付寶平臺借唄；北京世紀貿易有限公司京東平臺白條，京東金融平臺金條借款等。第二類依托于互聯網業務，由于互聯網業務積累了大量的客戶群體與相關數據，為開展網絡信貸業務奠定基礎。主要包括新浪借、百度有錢人及360借條等產品。第三類依托于實體經濟發展，主要包括萬達普惠與小米貸款等產品。網絡信貸平臺一般客戶基礎較好，擁有大量的客戶交易與消費習慣等數據，對于客戶信用評級快捷方便，可以更好地滿足客戶的個性化需求，是商業銀行傳統信貸業務的重要補充。其中P2P互聯網金融點對點平臺曾經是重要的網絡借貸模式，2007年網絡借貸平臺模式被引入中國，民營P2P平臺開始快速發展，商業銀行背景、上市公司背景與國資企業等背景的P2P平臺發展緊隨其后。發展最火爆的時候，民營P2P平臺的平均投資收益率能夠達到15%－20%。到2020年年底國家引導P2P平臺全部良性退出，從出現到如火如荼到清零時間較短，這種互聯網金融模式值得我們深刻反思。P2P平臺清零的原因主要有以下幾個方面：首先，P2P平臺為了吸引資金，往往給投資者較高的利率，因此發放貸款時利率也較高，容易出現逆向選擇的問題，有很多借款者并沒有還款能力。其次，出現借款者信用無法保障。一旦不能按時還款，會出現惡性催債的現象，給整個社會的安定造成危害。最后，P2P平臺提供的網路借貸具有高利貸的性質，缺乏法律法規監管，容易出現違規經營，2019年大量平臺被曝出跑路，給人民群眾的財產造成大量的損失。因此P2P平臺退出歷史舞臺是必然的，它與互聯網金融本身的普惠性質是矛盾的。
(四)網上理財
網上理財主要是指通過第三方支付平臺、互聯網網站及網上銀行等途徑進行投資理財的形式。目前網上理財基本上已經涉及基金投資、保險產品購買及資產管理等多個方面。網上理財一般操作簡單，門檻較低，較大地調動了全民理財的積極性。以微信APP為例，用戶可以在我的錢包中綁定銀行卡，通過騰訊理財通購買貨幣類、債券類、保險類及券商類理財產品，根據投資期限及風險偏好，進行短期、中期與長期理財產品投資。網上理財的形式簡單易操作，當微信用戶將錢轉入零錢通時，相當于購買了華夏現金增利貨幣A/E。該理財產品屬于貨幣基金，風險較低，1分起購，運作方式為契約型開放式基金，2021年10月6日顯示基金規模約為434.21億人民幣。該產品同時可以滿足理財與交易的需求，并且7日年化收益率一般高于商業銀行一年定期利率。
(五)眾籌融資
眾籌融資主要是指面向大眾籌集資金，投資的回報可以是具體的產品，也可以是某個項目企業的所有權，以及出于公益的目的等。眾籌融資具有門檻低、拓寬中小企業及個人融資渠道及提供多元化的投資平臺等優勢。為支持“大眾創新、萬眾創業”注入了巨大的活力。眾籌融資主要通過互聯網平臺開展，我國主要眾籌平臺信息如下表:從2011年比較早的眾籌網站“點名時間”出現到如今，經過10多年的發展，眾籌平臺與網站的一些弊端也顯現出來：首先，法律法規缺失，造成監管的不足，眾籌投資主體的權益得不到有效地保護。其次，眾籌項目與模式繁多，缺乏統一的平臺進行分類監管，眾籌項目是否成功沒有標準。再次，眾籌融資與我國對非法集資的概念界定較為相似，容易發生違法違規事件。最后，在眾籌項目進行披露的過程中，容易造成關鍵技術信息泄漏，不利于知識產權保護。
四、促進互聯網金融發展對策分析
中國互聯網金融從萌芽發展到今天，已經滲透到傳統金融業務的方方面面，通過改變資金融通與支付結算的方式，提高了資金配置的效率。同時像網絡借貸與眾籌融資等模式，為社會創新創業與消費金融發展帶來了巨大的福利。未來中國互聯網金融要實現可持續發展需要注意以下幾個方面：
(一)積極開展立法工作
互聯網金融發展迅速，涉及用戶較廣。我們應該吸收西方國家在立法方面的經驗，結合中國國情，落實互聯網金融立法工作。針對主要互聯網金融模式及互聯網金融業務開展流程，細化法律法規，重視互聯網金融領域法律人才的培養，充分保護相關主體的利益。
(二)堅持普惠性質
20世紀90年代以美國安全第一網絡銀行的出現為標志，互聯網金融誕生了。互聯網金融從誕生之日起就與互聯網技術緊密相關，互聯網技術具有共享與高效等特點，因此互聯網金融模式的創新要廣泛依賴互聯網用戶，廣大群眾是其發展的基礎。如果出現暴利及損害群眾利益的情況，會被時代淘汰，例如我國P2P平臺的清零是對互聯網金融模式的一次重要修正。
(三)引導金融模式良性融合
互聯網金融模式與直接金融模式和間接金融模式不是完全孤立的，資本市場與商業銀行的長期發展離不開互聯網金融的支持。如今網上銀行、網絡借貸及第三方支付平臺已經成為多元化的金融平臺，廣泛涉及傳統銀行、證券及保險業務。我國應該創建開放、共享的金融大環境，為三種金融模式的良性融合創造條件。
(四)加強風險監管
互聯網金融模式信息傳播速度較快，不同主體間信息不對稱程度較高。我國應該在傳統金融監管“一行三會”的模式下，加強對互聯網金融領域的監管。將不同互聯網金融模式與傳統金融業務對接，加強數據監測與分析，及時披露潛在風險，引導互聯網平臺整頓。對于創新的互聯網金融模式要重點關注，細化其業務流程監管，廣泛吸收各國經驗，為互聯網金融模式健康發展保駕護航。互聯網金融健康長效發展離不開國家的正確引導，我們應該將互聯網金融看作整個金融體系的有機組成部分，充分發揮其自身優勢。為互聯網金融發展創造良好的政策與行業環境，促進互聯網金融與傳統金融模式深入融合，提高整個金融體系的服務效率。
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互聯網創新發展范文第3篇
關鍵詞：互聯網金融；傳統商業銀行；優勢；挑戰；策略選擇
現代信息技術不斷發展與完善并逐步涉足金融領域，參與資源配置，使得互聯網金融如雨后春筍般涌現和發展，在互聯網金融的推動下，我國的金融模式、格局正發生深刻的變革，傳統商業銀行正遭遇挑戰和打擊，傳統商業銀行需要用自省和發展的眼光來應對這種變化，實現互聯網時代的創新發展。
一、互聯網金融的發展模式
隨著移動支付、社交網絡、搜索引擎和云計算等互聯網信息技術的發展，網上購物消費、網絡信貸、網絡財富管理等日漸盛行，互聯網金融應運而生。互聯網金融模式參與度高、透明度強、操作便捷、中間成本低，資金在各主體間的游走直接、自由，違約率低，正不斷弱化金融中介的作用，是一種金融脫媒的形式。目前基本形成第三方支付、P2P網貸、眾籌、電子貨幣等模式。
一是第三方支付模式。第三方支付平臺是一些和產品所在國家及國外各大銀行簽約并具備一定實力和信譽保障的第三方獨立機構提供的交易支持平臺，起到中介和臨時儲存的作用，是存在于支付雙方之間的一種非金融機構，如支付寶、拉卡拉等。二是P2P網貸（peer to peer lending）模式。P2P網貸是借貸雙方通過第三方互聯網平臺直接進行資金流借貸的資金融通模式。具體操作是借款人在平臺發放借款信息，招標一個或多個投資者提供固定利率貸款，如人人貸、拍拍貸等。三是眾籌融資模式。眾籌是創意人用“團購+預購”的形式，通過互聯網方式籌款項目向網友募集項目資金的模式，只要是網友喜歡的項目，都可以通過眾籌方式獲得項目啟動的第一筆資金，如眾籌網等。四是電子貨幣模式。電子貨幣是用一定金額的現金或存款從發行者處兌換并獲得代表相同金額的數據，通過使用某些電子化方法將該數據直接轉移給支付對象，從而清償債務。簡言之，電子貨幣是虛擬財富值，可用來交易，取代了傳統貨幣的一些功能。
二、互聯網金融模式較傳統商業銀行所具備的優勢
（一）互聯網金融具有獲取大數據的能力
互聯網金融基于一定的平成借貸、投融資，在網絡平臺中可獲得大量關于中小微企業和個人的相關信息，如企業和個人的資信等情況，可以幫助互聯網金融機構進行決策，判斷是否將資金貸給該企業或個人。另外，由于互聯網金融具有獲得大數據的優勢，互聯網金融企業收集信息的成本將降低，縮短了時間及減少了資金投入，更加有助于中小微企業和個人獲得信用貸款。而傳統商業銀行通常向大企業放貸，而忽略了中小微企業及個人。
（二）互聯網金融具有云存儲與云計算的能力
互聯網金融企業通過互聯網技術收集到大數據時，需要對大數據進行分析利用才能夠真正發揮大數據的作用。正因為互聯網具備云存儲技術與云計算能力，使得互聯網金融企業可以將收集到的信息不論任何時間、任何地點地進行分析，并且無限制地保存和傳遞信息，大大提升了信息的可獲得率和可利用率。而傳統商業銀行對于不同的金融產品、不同的客戶、不同的投入資金等方面的分析都需要進行重復、非完全智能化的運算，效率較低，也會引起客戶對服務和分析計算的不滿意。
（三）互聯網金融基于大數據和云計算大大降低了成本
互聯網金融企業一旦在前期通過高投入完成平臺、信息收集模型與分析模型的建設后，其后期的運行成本將很低，主要集中在依托互聯網的大數據能力收集信息和云計算能力分析、處理信息，然后嵌套入平臺模型中即可。這種后期低成本的模式使互聯網金融機構能夠為大量中小微企業及個人提供貸款。而傳統商業銀行信息的搜集和分析需要線下完成，周期長，投入大，成本高。互聯網金融模式只需要借貸企業或個人與互聯網金融企業通過網絡通信解決，節約了其他多余成本，降低了在互聯網金融模式中各主體之間的交易成本。
三、互聯網金融給傳統商業銀行帶來的挑戰
（一）互聯網金融大數據的優勢給傳統商業銀行帶來的挑戰
傳統商業銀行認為，小微企業及個人的金融投入產出比低，更愿意把信貸資源投入政府部門及大中型企業，所以大量的小微企業和個人非常大的金融需求得不到滿足。而互聯網金融通過應用大數據進行物流、信息流的整合來控制風險，因而可以快速、方便地通過網絡信貸搶占小微市場，對傳統商業銀行的市場地位造成了威脅。
（二）互聯網金融支付結算及渠道運營的優勢給傳統商業銀行帶來的挑戰
一方面，傳統商業銀行中的借貸交易雙方需要通過銀行來完成借貸交易，借貸過程繁瑣，審查證件多，成本高。傳統商業銀行高成本、繁瑣的支付結算逐步被第三方支付、微信、二維碼支付等移動支付模式取代，進而導致銀行網點服務功能弱化。另一方面，互聯網金融從支付結算的渠道中轉端逐步走向資產管理的產品創造端，如阿里巴巴收購天弘基金股權進軍金融領域，余額寶提供貨幣型基金增值理財服務，百度與華夏基金合作推出理財基金，阿里巴巴、騰訊、平安保險聯合設立財產保險，互聯網金融的跨界經營對傳統商業銀行的電子銀行服務渠道帶來運營模式的新挑戰。
（三）互聯網金融資源配置的優勢給傳統商業銀行帶來的挑戰
傳統商業銀行的融資格局是以專業技術、密集知識和風險解決方案向大中企業客戶和高端零售客戶提供安全、穩定、低風險和低成本的金融產品與服務；而互聯網金融則市場參與度高，不論客戶的規模大小與金額多少，都可以快捷、方便、靈活、多樣化地滿足客戶的需求。另外，互聯網金融模式中的交易雙方可通過一定的平臺查找機會并匹配交易，對信息中介的需求優于資金中介，加之互聯網金融交易要素更加透明、信息更加充分、定價更加市場化，降低了信息不對稱和交易成本，加快了金融脫媒進程，削弱了傳統商業銀行作為中介的獨立性和必要性，對其形成了一定的沖擊。
四、傳統商業銀行創新發展，應對互聯網金融挑戰的策略選擇
（一）完善線上平臺，積累、挖掘、保護數據，創新產品
互聯網金融最大的優勢在于大數據的優勢及云計算的技術，通過數據挖掘，了解客戶真正的需求，從而設計出適合用戶的金融產品。而傳統商業銀行大多通過線下操作，并不掌握客戶的真正需求，所以傳統商業銀行應向互聯網金融學習，多方位發展自己的信息渠道。傳統商業銀行可利用互聯網這一低成本渠道，借助微博、微信等社交平臺進行品牌宣傳，擴大影響力，在與客戶的互動中了解客戶的需求，營銷金融產品。同時，傳統商業銀行可自建線上平臺，獲取廣大客戶的行為數據，了解企業的經營狀況和個人的消費習慣，評估企業和個人的資信情況，有針對性地開發金融產品，滿足客戶的個性化、專業化需求。通過線上平臺，擺脫單純的支付、資金中介的角色，與互聯網金融接軌，實現脫媒發展。
（二）與互聯網金融優勢互補，在競爭中合作
首先是在支付平臺方面的合作。互聯網金融并不能創造支付工具，所謂的第三方支付僅僅是傳統商業銀行的補充與延伸。傳統商業銀行可與互聯網金融就網絡移動支付平臺和第三方支付進行合作，銀行可通過平臺掌握大量的終端客戶信息，進而可以分析客戶資金渠道、資信情況等。其次是在信貸模式方面的合作。互聯網金融不能作為獨立主體吸收存款，資本規模較小，仍依賴于傳統銀行，銀行可借此以某種雙方都認為合適的形式參與到新的信貸模式中。
（三）加大技能培訓，發掘和培養復合型人才
互聯網金融的技術性和金融性對人才提出了更高的要求。傳統商業銀行的員工或者純經濟金融專業，或者純計算機專業，缺少既懂得數據建模，又精通計算機網絡技術，熟悉銀行業務運行和管理決策的復合型人才。傳統商業銀行應注重選聘復合型人才，同時加強對具有經濟金融專業背景的人才進行科技知識培訓，而對具有科技專業背景的人才加以金融業務的培訓，大力培養多專多能的復合型人才。
傳統商業銀行模式在互聯網時代仍有優勢，如資金雄厚、誠信度高、設施完善、物理網點分布廣泛、監管力度大等，這些優勢互聯網金融難以替代。面對互聯網金融的優勢與挑戰，傳統商業銀行應密切關注互聯網金融發展動向，轉變發展觀念，積極調整戰略。
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互聯網創新發展范文第4篇
馬云在2017世界智能大會上表示：智能世界里互聯網、大數據、云計算缺一不可。“互聯網+”即“互聯網+各個傳統行業”，將傳統企業與信息通信技術及互聯網平臺深度融合，創造新經濟。全球知名咨詢公司麥肯錫則稱：“數據，作為重要的生產力已滲透到每一個行業和領域。人們對于海量數據的挖掘和運用，將掀起新一論生產率增長和消費者盈余浪潮”。這也是大數據時代概念最早的由來。“互聯網+”讓世界趨于扁平化，直接讓B2B，B2C，C2C，O2O等渠道更加暢通，而大數據則有利于是實現供給和需求平衡，在“供給側改革”、“去產能、去庫存、去杠桿、降成本、補短板”五大任務中，“互聯網+大數據”無疑是一大利器。
二、“互聯網+大數據”對城市燃氣企業的意義
絕大多數城市燃氣企業是國有大型企業，是關系民生的管理服務型企業，具有公共性、基礎性、安全服務性等特點。但因為體制機制問題，受制于氣源、價格無主導權的特殊原因，通過“買氣”賺取差價的主營業務利潤下滑成為不爭的事實。隨著逐漸放開的市場化，更活躍的社會化資本力量進入，靠投資拉動企業收入的增長已不再適宜，對于城市燃氣這樣的傳統企業，應轉換思維，順應趨勢，建立完善行業數據庫，以互聯網+為平臺，豐富企業競爭力的內涵和外延，創造更大的發展空間。
三、“互聯網+大數據”在城市燃氣企業中的運用
（一）找準企業使命定位的創新
企業使命的定位是關于企業生存目的的定位，是關于企業經營哲學的定位，是關于企業形象的定位。企業使命回答的是：企業的業務是什么。唯有順應時代的大環境，滿足消費者心理預期的可持續發展企業定位才有助于實現追求利潤最大化的核心目標。在全球變暖，我國遭遇霧霾的環境劣勢下，人們更加關注環保。清潔能源概念讓“天然氣”受益。我國已有幾家龍頭燃氣企業抓住機遇，創新性地提出了自己的企業定位。如北京燃氣：“世界一流的一體化清潔能源供應商”。港華燃氣：“以經營燃氣業務為本，致力發展為亞洲首屈一指的清潔能源供應商及優質服務商”。新奧燃氣：“清潔能源解決提供商。”一個清晰又極具創新的企業定位重要性不言而喻。
（二）抓住本質安全風險管控的創新
對于坐在“火山口”上的燃氣企業而言，“安全才是最大的效益”。為保證安全，燃氣企業力求做到安全工作“十到位”，致力于建立橫向到邊，橫向到底的長效安全管理體系。但一直以來，恪守以氣表為界的主體管理責任，將表后定性為協助用戶管理。分析大多數燃爆事故，往往也發生在燃氣泄漏的表后。為使廣大燃氣客戶安全用氣，燃氣企業的協助責任多是通過2年一次的入戶安檢、不定期的安全用氣宣傳等手段來體現。而對于安檢中發現的隱患，多以出具《安全隱患告知書》，提醒督促客戶整改來實現。巨大的數據信息和可能催生的經濟效益在無形中溜走。如果燃氣工作人員在每次入戶安檢、抄表時都準確采集記錄下客戶燃氣具的品牌、年限、工況，錄入公司系統。在系統的保障下，針對臨期甚至過期使用燃氣具的家庭進行有效提醒和宣傳，對安全隱患防患于未然，既有助于本質安全的風險控制，又為燃氣具的推廣獲利提供了空間。
（三）提檔升級經營管理的創新
分類管理燃氣客戶，實行精準化營銷，守住忠誠顧客，發展潛在客戶。燃氣企業在獲得燃氣客戶的基礎資料（如基本信息、小區環境、住宅類別、燃氣具品牌、用氣量）等方面相對容易，經過數據分析和處理后，可根據客戶的經濟能力、有關燃氣需求和具體問題提供個性化的解決方案，還可嘗試以客戶的繳費額度為依據，實行積分獎勵制。達到一定額度既可免費享受燃氣企業提供的燃氣具清洗保養、燃氣具維護等服務。對于入住率高，物業管理良好、歷史消費數據穩定的大型小區，可開展燃氣代抄等服務。對于大型的項目、公共空間等對能源需求較高的客戶，更可提供整體性的清潔能源方案。
（四）開發企業公眾號創造增值業務
企業公眾號的開發有助于強化品牌的“五星”概念。即品牌的知名度、認知度、聯想度、忠誠度和品牌其他資產五部分。企業品牌資產的形成可從注重開發公眾訂閱號的功能模塊入手，不斷滿足客戶的消費體驗，向更深層次的創造驚喜服務方向發展。一是在收費方面。可與支付寶、微信等多方移動支付媒體合作，利用公眾號平臺開展氣費收繳服務，給予線上繳費的客戶每筆適度優惠。也可開展燃氣費預存服務，讓客戶減少欠費停氣的風險，也提高了企業的氣費回收率。逐步培育起客戶網上繳費的習慣，收縮傳統的營業廳網點繳費，減少運營成本。二是在安裝業務方面。開展燃氣安裝受理申請。客戶不用再到燃氣營業廳填寫《燃氣安全申請表》，而只需在微信中輸入基本信息，安裝信息即可，系統后臺會將客戶資料直接傳到業務部門，由業務部門的客戶代表進行直接對接，一對一服務，加快了業務更新的速度。三是在增值服務方面。可開發“燃氣具可購商城”，燃氣具清洗保養、燃氣具有償維護、燃氣保險購買，等增值服務板塊，有效延伸價值鏈，規避經營風險。
互聯網創新發展范文第5篇
對企業而言，“互聯網+”時代的到來，意味著互聯網技術將更加廣泛地嵌入企業經營管理各領域。[2]企業面臨著如何應用互聯網思維和精神進行管理創新的新課題。而管理會計作為企業管理的重要工具，既面臨著“互聯網+”帶來的沖擊，也迎來了巨大的發展機遇。因此，深刻認識管理會計的發展動向，利用云計算、大數據等技術，實現企業精細化管理，發揮好其決策作用，對企業在“低增長率、低利潤”新常態中的謀求轉型發展具有重要的現實意義。
一、管理會計發展進程
管理會計從萌芽到成熟，經歷了四個階段：第一階段，在19世紀英國工業革命背景下，以成本控制為內容，包括標準成本、預算控制等；第二階段，在第二次世界大戰后科技逐步興起的背景下，以預算、決策、控制、考核、評價為核心內容；第三階段，在20世紀70年代“顧客化生產”興起的背景下，以戰略管理會計為核心內容，由靜態轉向動態的管理會計；第四階段，在20世紀90年代信息技術革命背景下，以作為成本法、平衡計分卡為主要內容。經歷四個發展階段后，管理會計的內涵更加豐富。發展至今，關于管理會計的定義，較為普遍的觀點是“通過對信息技術和管理會計方法的應用，為決策提供支持。”[3]
“互聯網+”作為第三次科技革命的具體形態，如同工業革命一般，也帶了企業內外部經營管理環境的極大變化。它打破了企業內部各職能部門之間的界限，信息共享成為核心，扁平化、網絡化的組織形態成為必然，引發了包含管理會計在內的企業內部管理模式的重大改變。
二、“互聯網+”時代企業管理會計的新發展
（一）擴大管理會計服務范圍
“互聯網+”時代催生了新的管理工具和業務模式，促使管理會計工作不僅要掌握企業的盈利能力，更要研究用戶的行為特征，進行市場分析、機會洞察，以及分析產品性能和成本結構，從而提供決策支持和增值服務。因此，管理會計報告涵蓋了競爭對手的優劣勢，以及供應商和客戶的經營與資金狀況，使得財務參與業務和管控的范圍不斷擴大，甚至延伸至產業鏈上下游。
（二）“互聯網+”支撐管理會計工具的創新
“互聯網+”時代，在云計算技術支持下，企業搭建管理會計系統，實時獲取企業經營數據，直接縮短了分析周期，實現制定月、周、天甚至實時的管理會計分析報告。可見，大數據、云計算等技術支撐了管理會計工具的創新應用，優化了工作流程，降低管理成本；且通過實時經營數據的挖掘與分析，提高了管理會計報告的使用價值，推動企業精細化管理。
（三）“互聯網+”推進基于全價值鏈的資金流動性管理
“互聯網+”時代，企業借助云計算、大數據技術，對資金流動性的管理可從內部延伸至“供應商、客戶”等產業鏈上各環節，實時監控應收、應付、庫存、現金等全價值鏈運營資金的情況。可見，“互聯網+”推動了企業開展全價值鏈資金流動性管理，促使管理會計融入企業投融資活動，追求企業凈現值最大化和平均融資成本最小化，為企業經營、投資、融資決策提供更加有價值的信息。
三、“互聯網+”時代企業創新管理會計應用的建議
（一）完善企業管理會計體系
“互聯網+”時代下，企業管理會計的創新應用首先要解決“干什么”的問題。這就需要構建一套適合的管理會計體系。首先，建立高效的決策、管理協調與監督機制。企業盡可能下放管理權限，重新梳理業務流程，建立獨立的全面信息綜合部門，實現資源的高度共享，壓縮生產部門到市場部門、最高決策層到一線員工之間的距離，打破傳統企業的“金字塔”組織結構，以此構建權責對等、高效的決策、管理協調與監督機制。其次，提高管理會計信息化水平。在“互聯網+”時代，數據就是資源、財富，是管理會計充分利用信息技術的基礎，企業應盡可能完善全面預算、經營決策支持、成本管理、績效考評等信息化平臺，為管理會計創新應用提供實時、全面的數據。
（二）創新管理會計方法與工具
提高管理會計信息的價值，離不開一套運行規范的管理會計方法和高效的管理工具的支撐。首先，構建全面預算管理、價值鏈管理導向的管理會計方法體系。“互聯網+”時代下，企業競爭模式已從“單打獨斗”轉向價值鏈資源整合。管理會計方法體系也應調整方向，以全面預算管理、價值鏈管理為導向，在管理重點上下功夫，培養以合作共享為核心的互聯網思維。其次，整合應用管理會計工具。新時期，管理會計工具的選取應以問題為導向，注重實用，整合應用各類工具，例如在財務管理工具上，突出流程制度設計，降低管理成本，提升價值，防范風險；在決策工具上，善用平衡計分卡等，將戰略目標層層分解，克服信息復雜與不對稱性的問題，實現可量化、可比較。
（三）加強管理會計專業人才培養
目前大多數企業的財務管理部門以財務會計人才為主，而管理會計專業人才則非常匱乏。因此，要加快專業人才培養。首先，培養管理專業人才互聯網思維，提升其信息整理、分析和挖掘的能力。其次，培養管理會計專業人才的全局意識，關注業務流程的變化對核算及管理帶來的影響，及時找準提供服務的節點和契機，做好業務部門的合作伙伴。再次，培養管理會計專業人才全產業鏈服務意識，學習上下游產業鏈知識，適應互聯網時代管理會計的服務對象由對內服務轉而向供應鏈，提供服務的發展趨勢。
（四）營造良好的企業管理會計文化
海爾集團CEO張瑞敏直接指出：“管理會計，說到底就是管理未來、規劃未來的會計。如果將其轉變成為每個人都規劃未來，每個人規劃的未來和自己的未來連在一起，管理會計就一定會充滿活力。”這說明了隱性的企業文化與顯性的管理會計有機結合起來，能增強企業員工對管理會計的認同感，提高其執行力。因此，首先要培育員工共同的管理會計價值觀。塑造創新、有活力的企業文化，激勵員工群策群力；宣傳“互聯網+管理會計”的內涵、作用，統一員工對管理會計的認識，讓其擁有共同的技術語言。其次要提高管理層對管理會計的重視程度。各級管理者是推動“互聯網+管理會計”的助推器，提高管理層認識高度、重視程度、運用力度，直接決定了管理會計創新應用的深度。
