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一、我國縣域財產保險的發展現狀

(一)縣域財產保險還無法滿足我國縣域經濟的發展要求

目前我國的縣域經濟正呈現良好的發展勢頭，不論是從GDP的增速來看，還是GDP的增長質量來說，縣域經濟無疑都成為了推動我國經濟增長的重要引擎，而且在我國各省市的人口分布中，縣域人口占到了全國人口的六成以上，這些勞動力將繼續推動我國縣域經濟的不斷發展，然而從現有的數據來看，不論是從我國的縣域人口承保人數，還是從縣域財產保險的保費收入增長來看，縣域財產保險的發展現狀都難以匹配縣域經濟的良好發展勢頭，我國縣域財產保險在發展規模上還有待繼續擴大，在發展品質上還需要繼續加強，在經營管理上還應該提高效率，在產品市場開發上還需要加大創新力度，因此說我國縣域財產保險目前還難以滿足我國縣域經濟的發展要求，還需要進一步擴大發展，改進產品質量，滿足縣域人民財產保險日益擴大的需求。

(二)人們對縣域財產保險知識的了解比較缺乏

雖然進入21世紀以來，普通民眾對保險知識的了解越來越豐富，保險知識在人民群眾當中越來越普及，但是，就我國縣域經濟的發展和人們真實的保險需求來說，現如今的保險知識普及率還遠遠不夠，尤其是在縣域人民群眾當中，保險知識的普及率更是匱乏，相關的縣域財產保險的了解更是少之又少，可能一般民眾很少有人聽過這樣的保險名詞。但是隨著人們生活水平的不斷提高，人們自有財產的不斷充實和豐富，對于縣域財產知識的需求也必將旺盛，這就需要我國的保險機構積極普及保險知識，這既是對人民群眾現代金融知識的普及，也是對于潛在客戶的一種開發手段，既增加了人們財富配置的有效手段，又擴大了保險業的發展規模，因此應該加大力度普及縣域財產知識。

(三)縣域人們的保險消費具有很大的示范效應

現代行為經濟學的研究表明，人們的很多經濟行為并非總是表現出理性特征。反而很多時候人們都會表現出非理性的行為特征。最典型的就是人們日常行為的“羊群效應”，反映到人們的保險消費上就是很強的示范作用和從眾心理。尤其是目前出現很多的保險理賠難，對于縣域財產保險的發展產生了很大的負面影響，使得保險長時間在人們心中失去了信任。加上我國很多縣域地方的人群文化水平比較落后，封建思想還較為嚴重，導致很多時候人們寧愿通過祈求神明保佑來護財消災，也不愿意通過保險的方式來為自己的財產提供有效的保障。這樣就使得基于大數定律存在的保險產品難以生存發展下去，也為我國縣域財產保險的發展帶來了很大的阻礙。

(四)縣域人民的可投保財產有限

從我國的經濟統計數據來看，目前我國城鄉居民收入分配差距巨大，農民收入遠遠落后于城鎮居民的收入水平，但由于縣域的人口基數要遠多于城鎮居民，因此縣域人民的財產總量可能并不會比城鎮居民少太多，因此在保險業發展縣域財產保險的時候必須考慮縣域財產分布格局的這一特點。尤其是廣大低收入階層有限的經濟能力，很可能限制到他們在縣域財產保險方面的消費水平，從而使得縣域財產保險的發展面臨一定的瓶頸。

二、我國縣域財產保險的發展趨勢分析

(一)財產保險機構凸顯保障功能迎來市場認同

隨著我國經濟的進一步發展，縣域經濟發展會越來越迅速，然而在縣域經濟飛速發展的時刻，其風險與機遇并存，如何在控制縣域經濟發展風險的情況下抓緊歷史發展機遇，縣域財產保險可以在這個過程中發揮巨大的功能和效用，保證縣域經濟發展的速度和質量，通過引入商業財產保險，縣域經濟的發展將更加穩健。縣域財產保險將保證經濟發展目標的推進，提高整個縣域經濟發展的穩健水平。在未來的發展過程中，隨著市場契約精神的確立，人們在理賠過程中的用戶體驗越來越好，人們將更加認識到財產保險機構的保障價值，同時政府部門也必將出臺相關政策推薦縣域財產保險市場的健康發展，未來隨著縣域財產保險在市場中保障功能的進一步發揮，其必將迎來投保人和政府部門的雙重認同，同時也必將迎來一個快速的發展期。未來縣域的財產保險產品將更加突出創新的特點，將以縣域人民的經濟行為特點進行設計，做到因地制宜，從產品設計到市場營銷，都充分考慮當地縣域特征，從而使得縣域財產保險更加符合市場的需求，滿足各地縣域人民對各種各樣的財產保險產品的需求。

(二)縣域財產保險業發展環境更加優化

縣域財產保險在未來將成為縣域經濟發展的重要保障，同時其本身也將會成為我國縣域經濟發展的重要組成版圖，縣域財產保障縣域經濟不斷飛速發展，而縣域經濟的飛速發展又反過來促進縣域財產保險的成長壯大，這一良性循環不斷持續下去，就會為我國建設國富民強的小康社會提供不竭的動力，同時政府部門也必將為這一趨勢創造各種有利條件，比如：優化縣域財產保險發展的法律環境，為縣域財產保險發展提供各種政策扶持，擴大縣域財產保險的市場規模，扶持社會信譽度高的商業財產保險公司發展壯大，通過市場機制促進我國縣域財產保險業的優勝劣汰。屆時，縣域財產保險不僅僅擁有良好的外部市場環境、優秀的企業內部管理、同時也將獲得豐富的政策支持，從而在不斷幫助縣域經濟健康全面協調發展的同時壯大自身的業務能力。

(三)縣域財產保險的發展將會融入更多的政策支持

縣域財產保險在未來的縣域經濟的發展中無疑將發揮更大的作用，在這一過程中必將出現市場失靈導致的一系列弊端存在。因此，在未來政府主導的縣域財產保險市場將成為主流，尤其是在農業保險領域，總理曾經提出要積極擴大農業保險覆蓋范圍，做好政策性保險試點工作。因此，中央政府首先積極推動了縣域財產保險的發展，開創了政策性保險業務的先河，因此在未來的縣域財產保險發展過程中，政府必將扮演更加重要的角色，地方政府在縣域財產保險業的發展過程中將充分主導縣域保險業的發展，同時利用政府特有的資源，充分對本地區的地域特點和事故發生概率出臺相應的財政補貼辦法，制定相應的商業保險制度，充分保證保險業對風險災害的防御能力，布置各保險公司的業務開展，引導提高社會對商業保險的重視程度。同時加大政府對風險高發領域的重點防御能力，保證保險業的合理發展。

(四)縣域財產保險的投保熱情將持續上漲

雖然經過幾十年的飛速發展，我國的保險行業得到了快速的成長壯大，但是從我國保險業的覆蓋范圍來說，其發展仍然處于非常初級的階段，而且當下的社會輿論對于保險的評價仍然不高，在縣域人口中，人們主動購買保險的意識仍然較弱，不僅如此，很多縣域政府部門的領導認為自身區域災害事故少，因此對縣域財產保險的重視程度也不夠。但是在未來隨著保險價值的日益顯現，人們對保險的重視程度會越來越高，投保熱情也將日益高漲。同時縣域財產保險的發展現狀也將更加凸顯明顯的地域特征，各縣域的財產保險機構也將建成更加符合當地營銷特色的營銷團隊，根據市場潛力和利潤規模，不斷優化保險機構的人員構成，不斷吸收優秀的業務人員充實團隊，在改善保險機構人員隊伍結構的同時，通過優秀的隊伍結構不斷激發員工發展的積極性。

三、結語

縣域財產保險自提出以來取得了飛速的發展進步，隨著縣域經濟的發展潛力不斷迸發，民眾的保險意識日益提高，縣域人口財產的飛速增長，政府部門不斷增強的支持力度，縣域財產保險也將迎來快速的發展，同時也將作為縣域經濟的重要組成部分，為我國縣域經濟的發展不斷提供助力，保障我國三農政策的貫徹實施，為我國社會主義事業的建設提供不竭的動力。

作者：李舉生 單位：中國人民財產保險股份有限公司萊州支公司