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摘要：縣域中小企業(yè)是縣域經(jīng)濟(jì)發(fā)展的主體，融資難問(wèn)題日益明顯。本文繞開(kāi)政策因素影響，另辟蹊徑，從誠(chéng)信建設(shè)角度分析、探討化解縣域融資環(huán)境中問(wèn)題的途徑，解決企業(yè)融資難題，實(shí)現(xiàn)銀企雙贏營(yíng)造有利環(huán)境。

關(guān)鍵詞：誠(chéng)信建設(shè)金融環(huán)境思考

Abstract:Thecountyterritorysmallandmediumsizedenterpriseisthecountyterritoryeconomydevelopmentmainbody,financesthedifficultquestiontobedaybydayobvious.Thisarticlegoesroundthepolicyfactorinfluence,triesanothermethod,fromgoodfaithconstructionangleanalysis,indiscussionmeltcountyterritoryfinancingenvironmentquestionway,solutionenterprisefinancingdifficultproblem,solidcashbusinesswinwinbuildingadvantageousenvironment.

Keywords:GoodfaithconstructionFinanceenvironmentPonder

當(dāng)前，縣域中小企業(yè)是縣域經(jīng)濟(jì)發(fā)展的主體，受多種不確定因素影響，銀行“惜貸”現(xiàn)象愈加突出，中小企業(yè)融資困難。排除政策性因素，誠(chéng)信意識(shí)淡薄、誠(chéng)信觀念缺失成為中小企業(yè)融資的瓶頸，盡快建立起政府主導(dǎo)、基層央行推進(jìn)、銀企互動(dòng)、誠(chéng)實(shí)守信的金融生態(tài)環(huán)境成為解決中小企業(yè)資金緊缺燃眉之急的不二選擇。

1.縣域融資環(huán)境中存在的現(xiàn)實(shí)問(wèn)題分析

1.1低廉的違約成本和地方保護(hù)主義客觀上縱容了失信行為。當(dāng)前，縣域企業(yè)特別是中小企業(yè)中和個(gè)人意識(shí)里輕重不同地存在著某種錯(cuò)誤認(rèn)識(shí)，片面地認(rèn)為銀行是國(guó)家集體所有，信貸資金是政府給企業(yè)的金融支持，可還也可不還。此外，少數(shù)縣區(qū)政府地方保護(hù)主義問(wèn)題突出，企業(yè)失信即便被訴諸法律，勝訴后銀行債權(quán)也因地方上的袒護(hù)而存在執(zhí)行難現(xiàn)象，往往是贏了官司陪了本錢(qián)，銀行債權(quán)在根本上得不到真正保護(hù)。認(rèn)識(shí)上的偏頗和盲目的地方保護(hù)主義，加重了商業(yè)銀行的信貸風(fēng)險(xiǎn)，在嚴(yán)格的信貸責(zé)任追究制度下，為保障信貸資產(chǎn)質(zhì)量，銀行不愿也不敢對(duì)非優(yōu)質(zhì)客戶進(jìn)行授信。

當(dāng)然，也有部分經(jīng)營(yíng)者具備較強(qiáng)的信用觀念，項(xiàng)目及產(chǎn)品發(fā)展前景也被銀企雙方看好，但有時(shí)卻因市場(chǎng)變化或管理上的失誤導(dǎo)致產(chǎn)品暫時(shí)失去競(jìng)爭(zhēng)力，項(xiàng)目實(shí)施受阻，經(jīng)營(yíng)陷入困境，企業(yè)無(wú)力履約，被動(dòng)失信。金融危機(jī)沖擊下，這種現(xiàn)象尤為普遍。商業(yè)銀行應(yīng)分清企業(yè)失信性質(zhì)，區(qū)別對(duì)待。對(duì)那些有市場(chǎng)潛力因經(jīng)濟(jì)環(huán)境變化而遇到經(jīng)營(yíng)困難的中小企業(yè)應(yīng)該給以適當(dāng)?shù)男刨J支持，幫助其化解融資難題，加強(qiáng)管理，調(diào)整策略，走出困境。

1.2商業(yè)銀行信貸業(yè)務(wù)管理上存在制度上的缺陷。

1.2.1信貸權(quán)利上收導(dǎo)致授信效率降低。出于對(duì)信貸風(fēng)險(xiǎn)中道德風(fēng)險(xiǎn)的考慮，目前商業(yè)銀行普遍上收縣級(jí)的審批權(quán)限，個(gè)別行甚至剝奪縣級(jí)機(jī)構(gòu)貸前調(diào)查權(quán)利。即便是正常的信貸審批業(yè)務(wù)，按照授信額度劃分的權(quán)限，經(jīng)過(guò)層層審批，既加大了信貸成本，也降低了工作效率。

1.2.2授信模式固化影響誠(chéng)信環(huán)境建設(shè)。理論上講，銀企之間的信用關(guān)系應(yīng)建立在企業(yè)經(jīng)營(yíng)與信用基礎(chǔ)上，應(yīng)區(qū)別情況，采取信用、擔(dān)保或資產(chǎn)抵押等方式辦理。然而，當(dāng)前情況是只要企業(yè)申請(qǐng)貸款，就必須提供抵押擔(dān)保，人為抬高信貸門(mén)檻，某種角度講會(huì)由此誤導(dǎo)企業(yè)進(jìn)入只重視擔(dān)保抵押品的有無(wú)而忽視誠(chéng)信建設(shè)的誤區(qū)。這既不利于構(gòu)建誠(chéng)信基礎(chǔ)上的銀企關(guān)系，也會(huì)影響到誠(chéng)信金融生態(tài)環(huán)境建設(shè)大局。

1.2.3權(quán)責(zé)利不對(duì)等的信貸制度給銀企互信基礎(chǔ)上的誠(chéng)信建設(shè)造成負(fù)面影響。目前，商業(yè)銀行為提高信貸資產(chǎn)質(zhì)量推行的貸款損失終身追究制和違章違紀(jì)貸款賠償制，只是加大責(zé)任追究力度，卻缺少無(wú)責(zé)條件下對(duì)等的獎(jiǎng)勵(lì)條款。惟罰不獎(jiǎng)的硬性政策挫傷了信貸人員工作積極性，即便是遇到優(yōu)質(zhì)客戶，有時(shí)也會(huì)因心存顧慮而錯(cuò)失放貸良機(jī)。久之，企業(yè)會(huì)因此產(chǎn)生銀行有意刁難、惡意失信的錯(cuò)覺(jué)，勢(shì)必影響正當(dāng)?shù)你y企關(guān)系，不利于培養(yǎng)企業(yè)誠(chéng)信意識(shí)。

2.優(yōu)化縣域誠(chéng)信金融環(huán)境的建議

2.1政府主導(dǎo)推動(dòng)轄區(qū)誠(chéng)信金融環(huán)境建設(shè)。政府作為主導(dǎo)經(jīng)濟(jì)的管理者，應(yīng)積極著力于推動(dòng)優(yōu)化地方金融生態(tài)環(huán)境建設(shè)，全力培育社會(huì)誠(chéng)信意識(shí)，塑立并弘揚(yáng)誠(chéng)信品牌，在區(qū)域誠(chéng)信建設(shè)中發(fā)揮領(lǐng)導(dǎo)和推動(dòng)作用。

2.1.1提高認(rèn)識(shí)，推動(dòng)誠(chéng)信建設(shè)。政府首先要充分認(rèn)識(shí)到，誠(chéng)信不僅是意識(shí)觀念，更是一種資源。在經(jīng)濟(jì)全球化的大背景下，區(qū)域合作日益加強(qiáng)，行業(yè)依存度愈加提高，資本市場(chǎng)呈現(xiàn)異地化發(fā)展趨勢(shì)，經(jīng)濟(jì)體的誠(chéng)信度已成為考量投資環(huán)境的重要指標(biāo)之一。誠(chéng)信環(huán)境建設(shè)滯后，商業(yè)銀行在不突破信貸指標(biāo)控制前提下，統(tǒng)一調(diào)度信貸資金，把貸款異地調(diào)配到誠(chéng)信度更高的地區(qū)，造成資金外流。單純靠地方政府出臺(tái)優(yōu)惠政策吸引外資，顯然難以滿足中小企業(yè)日益緊張的資金需求。為增強(qiáng)資金的吸引力，創(chuàng)造有利融資環(huán)境，搭建中小企業(yè)融資平臺(tái)，政府應(yīng)率先轉(zhuǎn)變觀念，采取有力措施，硬性規(guī)定約束企業(yè)經(jīng)營(yíng)行為，優(yōu)化投融資環(huán)境，精心培育企業(yè)誠(chéng)信意識(shí)，推動(dòng)誠(chéng)信環(huán)境建設(shè)，盡快使誠(chéng)信轉(zhuǎn)化為投融資的重要資源。

2.1.2營(yíng)造氛圍，優(yōu)化誠(chéng)信環(huán)境。首先，由政府主導(dǎo)，廣泛借助媒體，擴(kuò)大宣傳深度和廣度，營(yíng)建誠(chéng)實(shí)守信的社會(huì)輿論氛圍。其次，政府要做誠(chéng)信的表率，自覺(jué)克服地方保護(hù)主義的狹隘思維，下大力氣推動(dòng)誠(chéng)信環(huán)境建設(shè)。再者，制定長(zhǎng)遠(yuǎn)建設(shè)規(guī)劃，明確目標(biāo)責(zé)任。制定切實(shí)可行的工作措施，協(xié)調(diào)金融、司法、工商、稅務(wù)等部門(mén)共同加強(qiáng)和改善金融生態(tài)，形成齊抓共管的誠(chéng)信環(huán)境建設(shè)格局。

sp;2.2中小企業(yè)要承擔(dān)起縣域誠(chéng)信建設(shè)的主力軍作用。

2.2.1企業(yè)要自覺(jué)樹(shù)立誠(chéng)實(shí)守信理念。市場(chǎng)經(jīng)濟(jì)實(shí)質(zhì)是信用經(jīng)濟(jì)，失去信用，就無(wú)市場(chǎng)。企業(yè)在市場(chǎng)競(jìng)爭(zhēng)中被淘汰，原因之一就是失去了誠(chéng)信，經(jīng)營(yíng)發(fā)展中得不到銀行信貸資金的支持。特別是缺少原始資本積累的中小企業(yè)，失去銀行信貸支持，一旦遇到資金困難，企業(yè)發(fā)展必將難以維繼，走向破產(chǎn)境地，付出沉重代價(jià)。而恪守誠(chéng)信的企業(yè)會(huì)及時(shí)得到銀行的支持而度過(guò)難關(guān)。一定意義講，作為縣域經(jīng)濟(jì)主體的中小企業(yè)，必須充分認(rèn)識(shí)到誠(chéng)信關(guān)乎企業(yè)發(fā)展大計(jì)，要從縣域經(jīng)濟(jì)發(fā)展的大局出發(fā)，勇當(dāng)誠(chéng)信金融環(huán)境建設(shè)的主力軍。

2.2.2完善管理，健全制度，實(shí)際行動(dòng)贏得信賴。縣域內(nèi)相當(dāng)數(shù)量的中小企業(yè)經(jīng)營(yíng)效益不錯(cuò)、發(fā)展?jié)摿^大，但因財(cái)務(wù)制度不健全、信息透明度低、管理不規(guī)范而達(dá)不到銀行授信標(biāo)準(zhǔn)，長(zhǎng)期被拒之門(mén)外。因此，中小企業(yè)要逐步內(nèi)部完善管理，健全內(nèi)控制度，達(dá)到銀行授信的標(biāo)準(zhǔn)，贏得銀行信賴和支持，為自身發(fā)展壯大掃除障礙。同時(shí)，以實(shí)際行動(dòng)提高誠(chéng)信度，在地方金融誠(chéng)信環(huán)境建設(shè)中充當(dāng)排頭兵。

2.3商業(yè)銀行加強(qiáng)和改進(jìn)金融服務(wù)，促進(jìn)誠(chéng)信環(huán)境建設(shè)。

2.3.1解決難貸款問(wèn)題。在業(yè)務(wù)經(jīng)營(yíng)方面，要針對(duì)基層地區(qū)的實(shí)際需求，積極開(kāi)展業(yè)務(wù)創(chuàng)新，適當(dāng)下放信貸發(fā)放權(quán)限，努力緩解中小型企業(yè)的融資困難，支持地方經(jīng)濟(jì)協(xié)調(diào)和可持續(xù)發(fā)展。

2.3.2提高信貸人員綜合業(yè)務(wù)素質(zhì)。商業(yè)銀行應(yīng)著重提高信貸人員的業(yè)務(wù)素養(yǎng)，把精通貸款審批評(píng)估專業(yè)技能、邏輯推理和分析能力以及敢于負(fù)責(zé)的精神作為優(yōu)秀信貸人員的培養(yǎng)方向，不斷提高從業(yè)人員工作能力和水平。

2.3.3改進(jìn)服務(wù)方式，提高服務(wù)意識(shí)。商業(yè)銀行要轉(zhuǎn)變觀念，抓緊制定和落實(shí)“鼓勵(lì)縣域內(nèi)銀行業(yè)金融機(jī)構(gòu)新吸收的存款主要用于當(dāng)?shù)匕l(fā)放貸款”的實(shí)施辦法，關(guān)心關(guān)注縣域中小企業(yè)發(fā)展。多深入企業(yè)調(diào)查研究，全面了解中小企業(yè)真實(shí)情況，作出客觀的判斷，有效發(fā)揮信貸支持中小企業(yè)發(fā)展的效能，建立起銀企互動(dòng)、互信、互利的環(huán)境。