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[摘要]普惠金融通過提供可惠及、低成本和扶持性的金融服務，提高資金供給的覆蓋面，降低“三農”融資成本，提升資金投放精準性，是鄉村振興的重要手段支撐。目前，普惠金融發展存在農業供應鏈創新不足、資金供需結構失衡和金融市場發展緩慢等問題。通過完善普惠金融環境，創新普惠金融工具和加快市場體系建設，可以有效提升普惠金融效率，更好促進鄉村振興戰略實施。

[關鍵詞]鄉村振興；普惠金融；供應鏈金融

普惠金融通過提供普惠平等的金融產品，在商業可持續原則上，降低資金信貸成本，對于實施鄉村振興具有重要的支撐作用。學者們通過不同角度，研究了普惠金融對鄉村振興的正向作用。如，謝琳(2020)從農村普惠金融資源配置功能、系統便利清算和支付功能、風險分散功能三個方面研究了普惠金融對農村經濟的支持作用[1]。馬小龍(2020)從建立農村金融教育長效機制、加大農戶創業信貸政策扶持、創新信貸產品與服務、完善農村信用體系與環境等方面提出金融支持農戶創業的對策[2]。郭新明(2020)則基于江蘇省的具體實踐，梳理金融支持地方振興的經驗[3]。孫繼國、孫茂林(2020)研究發現，金融發展對鄉村振興有著積極的促進作用，且具有規模遞增效應[4]。學者們還關注數字普惠金融助力鄉村振興的模式和路徑。如，董玉峰等(2020)認為，數字普惠金融可以精準畫像目標,有效提升貧困及偏遠地區的金融可獲得性[5]。龐艷賓(2020)從加強數字普惠金融基礎設施建設和金融監管等角度研究其對鄉村振興的作用[6]。總體來說，研究文獻普遍發現，普惠金融助力鄉村振興作用明顯，且呈現一定區域異質性，金融產品和服務創新對提升鄉村造血功能，實現鄉村振興意義重大。

一、普惠金融助力鄉村振興的主要優勢

普惠金融通過提供可惠及、低成本、扶持性的金融工具，為提供鄉村振興所需要的資金需求創造了基礎條件。

(一)普惠金融通過資源配置，促進農業供給側結構性改革。普惠金融有力地促進了促進農業產業發展和產業轉型升級。三明市各縣區大力推廣的“互聯網+”涉農信貸產品的實踐，如“福E貸”“E捷貸”“小微快貸”“金穗快農貸”等，在申請、審批、簽約、支用、還款全流程網絡化、自主化操作等，有力地解決了“三農”客戶，特別是中小微企業的資金需求。同時，在農業供給側結構性改革的實踐中，金融機構加大對節能環保產業的綠色信貸投入，推廣林權抵押等綠色金融產品，配合三明市林權制度和發展康養旅游、花卉苗木、淡水魚養殖產業等綠色經濟新業態提供了資金保障。金融部門通過對一些有規模、有效益、市場前景好、帶動能力強的新型農業經營主體要進行重點支持培育，引導農民專業合作社之間、合作社與農業龍頭企業之間的合作，實現資源和優勢的合理配置，發揮農業龍頭企業、農民合作社的帶動作用，促進農業產業規模化發展。

(二)普惠金融通過金融創新，加強金融信貸風險控制。普惠金融借力鄉村振興和精準扶貧的國家戰略，依托基層政府組織，對鄉村振興中的信貸對象精準定位，對貸款人的資金用途、貸款額度和資質要求明確掌握，有效地提升了資金投放的精準性。普惠金融通過農業供應鏈金融創新，提供了一條利率低、貸款期限長、還款方式靈活特點的惠農金融綠色通道，大大緩解了“三農”發展中資金需求與資金供給不匹配的矛盾。一方面，政府主導的惠及“三農”的普惠金融，消除了金融機構對于金融風險管控的顧慮，另一方面，市場力量參與的金融產品供給激發了農業農村的內生發展動力。

(三)普惠金融通過降低融資成本，化解“三農”融資困難。金融機構開展銀政合作，為農業經營主體擴大授信額度，為擔保對象提供利率優惠、額度充裕的貸款。同時，通過支持發展產業項目，對發展現代農業、農產品精深加工業、農村服務業、“農家樂”等農村二、三產業項目，給予重點小額信貸幫扶。為產業發展提供種植業、養殖業的發展資金、加工業的加工成本、商業及運輸業的費用補助等項目，既部分化解了農村的融資難，也降低了農業融資的資金成本。特別是數字化手段的運用后，數字普惠金融可以有效提升貧困及偏遠地區的金融可獲得性,有效減少了信貸過程的信息不對稱性。

(四)普惠金融通過完善服務體系，促進全面鄉村振興。通過普惠金融制度化，銀行機構體不斷完善，實現金融機構網點鄉鎮全覆蓋和村級金融服務全覆蓋。三明市各縣區推進的村村通工程，在鄉鎮、村設立銀行卡自助支付設備，布放農業銀行、農村信用社和郵儲銀行的電話支付終端，改善了農村基礎金融服務。打造“助農取款優質服務示范點”，規范管理、創新模式，強化監管，構建支農、惠農、便農的支付綠色通道。同時，通過金融支持農村電商發展，促進農產品進城和工業品下鄉，推動了本地傳統企業的信息化、品牌化，為解決農村就業，農民增收致富，縣域經濟壯大起到巨大的助推作用。

二、基于鄉村振興的普惠金融發展困境

現實實踐中，普惠金融以貼息貸款為主，貼息資金依靠中央專項資金支持，普惠金融服務受限于地方財力，農戶和貧困戶享受到的貼息貸款仍然有限。

(一)農業供應鏈金融創新不足。在實踐中，大部分的普惠金融方式是傳統存貸業務的延伸，缺乏符合農業產業發展的金融產品。鄉村振興是長期戰略，大部分項目建設的周期較長，資金收益需等項目建成后才能體現，有的公益項目甚至沒有收益，而銀行、企業出于生存發展，又不得不考慮短期的利潤，這需要處理好短期和長期、投入和利潤的關系。大部分農村金融信貸產品存在還款周期短、額度低、產品種類少；與之對應的是大多農業產業資金回籠期長，農戶不能投入更多資金成本，難以擴大規模，形成規模效益，農戶貸款積極性不高，嚴重影響了普惠金融的積極作用，難以普遍適應多元化農業產業發展的實際需求。

(二)金融服務供需結構失衡。當前普惠金融存在為輸血型的支持多，造血型的項目少的現象。資金來源依靠財政撥款，金融機構資金投入不足。大部分村級的金融網點布點不足，在人口少，地理位置偏僻的村落覆蓋率低，村民辦理業務不方便。農業保險種類少、保險補償率低、不能做到全覆蓋，農戶對金融信貸產品存在畏懼心理，一定程度上阻礙了農村普惠信貸普及的進程。銀行對中小微企業開發的信貸產品大都是手續便捷、快速審批的短期貸款，如建行“小微企業快貸”、農行“快農貸”，企業幾乎沒有選擇長期貸款的余地，使得當前短期貸款增長顯著高于長期貸款，“短貸長用”現象明顯，不利于企業的長遠發展。

(三)普惠金融市場發展緩慢。普惠金融基礎設施的建設以政府主導為主，市場參與不足。缺乏多主體參與的聯合擔保機制，地方政府對普惠金融利率市場化的推動力度不足，沒有賦予普惠金融機構適度浮動貸款利率的權利；金融市場也沒有建立全覆蓋的企業、個人信用數據庫，難于約束普惠金融相關利益方的信用行為，導致貧困人口與普惠金融機構融洽合作的市場氛圍不佳，普惠金融投資者的權益可能難以得到保障。鄉鎮中主要是信用社提供金融服務，信用社受制于其資本金小的限制以及人員素質的制約，信貸產品以傳統的抵押擔保為主，單一的信貸產品難以滿足農村居民新時代下的信貸需求。

三、基于鄉村振興的農村普惠金融發展路徑

(一)完善金融法制環境，培養高質量金融消費群體。金融市場要構建健全的金融法制環境，加快建設信用信息公共平臺，有力實施對守信的激勵和失信的懲戒機制，加大各銀行業金融機構同業信息共享，嚴控高杠桿、高風險融資項目，不斷提高風險防控能力，規范運作管理，防止過度授信。加大力度對普惠金融機構人員的定期培訓和教育，推動小額貸款公司、融資擔保公司等金融機構規范和健康發展，提高普惠金融從業人員的能力和專業化水平。同時，加強農村地區金融知識的普及和教育，做好普惠金融政策有關知識的宣傳和解讀，培養高質量金融消費群體。

(二)創新供應鏈金融產品，健全普惠金融平臺。金融機構要加快金融產品服務創新，創造多元化的金融工具，推廣網上銀行、電話銀行、支付寶等非現金支付工具，發展地區特色的金融產品應用。大力發展數字普惠金融，利用互聯網拓寬農村金融覆蓋面，基于大數據、云計算等先進工具和手段，為小微企業、農戶提供精準服務，實現精準采集、實時監測和準確評估，健全網絡征信和信用評價體系。構建綠色金融扶貧模式，扶持綠色農業、林業項目建設，發展鄉村旅游，推進特色農業項目工程。

(三)加快普惠金融市場發展，實現金融服務可持續發展。加大政府主導、金融機構參與的普惠金融服務體系建設。一方面，發揮好地方政府增信的優勢，利用政府搭建高效快捷的金融服務網絡，推動符合地方特色的普惠金融產品開發與應用。開發特色農業保險品種和創新保險業務，提高普惠對象的風險償付能力；提供有效的激勵政策，激發金融機構內生動力。另一方面，健全金融市場體系，以市場化手段破解信用問題，發展大數據下新型普惠金融模式，推動金融產品利率市場化。擴大市場模效應，實現金融服務的社會效益最大化。加大對貧困地區的基礎設施的資金投入，增加農村地區金融服務網點的建設，實現農村金融網點全覆蓋；加快推進數字金融發展，擴寬金融服務面，改善貧困地區金融服務環境。

[參考文獻]

[1]謝琳.鄉村振興戰略下農村普惠金融對農村經濟的功能性分析[J].湖北社會科學，2020(8):84-89.

[2]馬小龍.鄉村振興背景下金融支持農戶創業的現實困境與路徑破解[J].西南金融，2020(10)：36-46.

[3]郭新明.金融支持鄉村振興的江蘇實踐[J].中國金融，2020(16)：23-25).

[4]孫繼國,孫茂林.金融服務鄉村振興的系統動力學仿真[J].經濟與管理評論，2020(2):104-112.

[5]董玉峰,陳俊興,杜崇東.數字普惠金融減貧：理論邏輯、模式與推進路徑[J].南方金融，2020(2)：64-73.

[6]龐艷賓.數字普惠金融助力鄉村振興[J].人民論壇,2020(10)：98-99

作者:李清水 單位:三明學院經濟與管理學院