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健全農村金融服務體系研究范文第1篇

關鍵詞:民間借貸;農村金融服務;金融創新

一、引言

民間借貸,是一種相對于正規金融模式的非正式的金融安排,一般采取利息面議直接成交的方式。民間借貸的產生有其深刻的體制背景,隨著民營經濟的升級轉型,經濟結構的變化必然要求金融格局相應的發生轉變,但由于壟斷國家大部分金融資源的商業銀行及其相應的金融體制并沒有發生實質上的變化,因此,在現有金融格局條件下,大部分民營企業的融資需求不可能得到有效滿足,民營企業的進一步發展也就成為空談。但民間借貸以其特殊的競爭優勢,如期限靈活、手續簡便、信任較高等,在一定程度上融通了社會閑散資金,緩解了資金供求之間的矛盾,活躍了城鄉經濟。同時,民間借貸與正規金融機構之間存在著此消彼長的關系,決定了它對經濟金融健康發展以及社會主義新農村建設有著非常積極的作用。農村經濟在國民經濟中處于十分重要的地位,農村金融是農村經濟的命脈,是農村經濟發展的核心。我國在農業現代化轉型中也需要大量資金的支持。而現階段,農村金融服務體系發展滯后,現代化金融對“三農”的支持出現缺位等諸多問題。因此,在這一歷史背景條件下思考并積極構建符合“三農”發展要求的金融服務體系就顯得尤為重要。

二、中國民間借貸分析

民間借貸的存在完善了金融體系,尤其對一些地區民營經濟的發展做出了巨大貢獻。隨著經濟的發展,民間借貸彌補了正規金融機構借貸不足,加速了社會資金流動和利用。但不規范的、盲目的民間借貸向各行各業滲透,一有風吹草動,很可能瞬間瓦解,對經濟的正常運行和社會的穩定造成很大的負面影響,主要表現在以下幾個方面:

1.民間借貸具有一定的盲目性,可能危及資金安全。民間借貸的特點在于借款期限較短,能夠靈活周轉資金,比較傾向于短期高附加值的產業,一旦有相應的市場金融風險,往往快速遠離這一市場。這是民間借貸的優勢所在,但快速抽離市場會進一步加劇市場的恐慌情緒,致使風險進一步擴散,影響后期的資金的有效回收,形成一大批金融壞賬,引發諸多社會問題。因此,民間借貸的盲目性不僅導致市場風險,還可能引發社會法律風險。

2.民間借貸具有很大的隨意性,可能影響現有正規金融機構的發展。一方面,相對于正規金融機構存貸款利率的國家限制,民間借貸利率卻可以按照整個市場的資金供求狀況合理設置借貸資金價格。相對于正規金融機構的法定存貸款利率,民間借貸存貸款利率普遍比較高,高利潤和高回報會誘使一些社會資金流行民間借貸,客觀上會影響正規金融機構的資金來源;另一方面,當中小企業從正規金融機構獲得相應的貸款融資支持時,會將申請到的低息貸款轉手高息放貸,牟取利息,這使得銀行資金游離到銀行體系外循環,其潛在的金融風險會很大,而對于那些既有銀行貸款又有民間借貸融資的企業或農戶,出現金融風險時,往往會優先考慮償還民間借貸的資金,對于從正規金融機構獲得的資金支持則實行能拖就拖的策略,這就給正規金融機構的正常運營帶來不確定性,從而不利于銀行提高信貸資產的質量。

3.民間借貸游離于國家金融監管之外,一旦爆發金融風險,很可能破壞社會穩定。首先,民間借貸大多是親朋好友之間或有生意往來客戶之間的短期資金融通需求,一般沒有正規的借貸手續,大多憑借借貸雙方的信用或口頭承諾,若借款方違約,貸款方沒有有效的反制措施,會引發不必要的經濟糾紛,對社會的安定與和諧產生負面影響。其次,大多民間借貸處于地下經營狀態,不受國家的金融監管,內部經營沒有正規的管理程序,進而有人利用這一地下經營狀態的隱蔽性,采取放高利貸的形式謀取高額利潤,為得到高回報率不擇手段,這也影響了社會的穩定。再次,民間借貸大多以現金方式進行,未訂立書面協議,缺乏有效的擔保,無法做到有效的公證,使得大額可疑資金能夠逃避監管,容易為洗錢等犯罪行為提供方便。

三、農村金融服務分析

我國農村金融是為農業和農村經濟發展服務的,是農村經濟發展的應有之意,應當成為農村經濟發展的有力基石和保證。但我國目前的農村金融體系遠未達到這一要求,無法為“三農”問題的解決提供有力的支持,現有的農村金融服務體系的缺陷主要表現在以下幾個方面:

1.農村金融服務體系不健全,支持農村經濟發展的資金短缺?，F如今,隨著大型商業金融機構為追求高額的利潤而轉向城市發展,遺留在農村的金融機構成為向城市輸送金融資源的儲蓄池,致使原本就缺乏的農村金融資源顯得更為短缺。正是在這一既有的金融體制格局條件下,農村經濟發展始終存在著金融短板,始終發展不起來。

2.農村金融服務手段及產品結構單一,無法滿足農村經濟對金融服務多樣化的需求。隨著農村經濟的發展和整個社會商品經濟的進一步提升,要求農村金融服務的多元化,需要農村金融機構能提供咨詢、等各種新的金融服務功能。但目前農村金融服務機構還遠遠沒有跟上農村經濟發展轉型的腳步,提供的金融服務遠遠達不到農村經濟進一步發展的要求,如目前的貸款方式還比較單一,各種支持向農村借貸的服務體系不健全,針對適宜農村經濟發展的如農村住房貸款、生活消費貸款等農村消費信貸業務還比較少,無法更好地為農村經濟發展提供有力的金融服務支持。

3.農村金融服務市場不健全,各種監管體系不完善。農村金融組織體系自身存在著比較明顯的缺陷,無法滿足農村經濟的發展要求,各種金融監管機構對農村金融服務市場的監管不到位,其整體協作性不強。此外,農村政策性金融的業務范圍過窄,農村信用社未能完全按其宗旨為農民服務,因農村信貸需求的特點,單比農村金融支持成本比較高,金融機構對農村的金融需求不積極。目前來看,農村金融服務市場還處于分割嚴重的狀態,各個地區之間往往存在著明顯的利率差異,無法形成統一的信貸市場。

四、政策建議

隨著農村經濟的進一步發展,其對金融服務的要求將會進一步提高,民間借貸的興盛,從一個側面反映出了農村金融服務的滯后。一方面為了規避民間借貸的弊端,壓縮民間借貸的空間;另一方面,不斷滿足農村經濟發展的需要,進一步加強農村金融服務的多元化建設是其應有之義。為進一步建設農村金融服務體系,增強其建設服務的功能,我們認為需要在以下幾個方面取得突破:

1.創新農村金融服務組織體系建設,不斷增強服務農村經濟發展意識。鑒于農村經濟不發達、金融總量不足和金融資源外流的事實,目前可以適時調整現有的農村金融服務組織體系,一方面加強現有的正規金融機構體系建設,另一方面可適當將民間借貸合法化,使正規金融與民間金融形成合理競爭機制,不斷完善服務“三農”機制建設。此外,建立資金回流機制,加快郵政儲蓄的機構體制創新,可依據市場情況的變化適時推出一系列的金融創新舉措,如短期回購、金融債券、票據貼現等,爭取將來自于農村的金融資金還用于農村自身經濟的發展壯大。

2.創新農村金融服務功能。農村金融服務自有其較為明顯的特殊性,即大多數農村金融業務盈利性不高,導致追求商業利潤的金融機構不愿意為農村經濟發展提供金融資金支持,因此,也就相應的需要政策性金融機構來填補這一空缺。目前,可以將農業銀行目前承擔的政策性業務劃轉到農業發展銀行,真正實現政策性業務和商業性業務的分離,進一步拓寬農業發展銀行的業務范圍,加大農村金融支付結算基礎設施建設,擴展和延伸支付清算網絡在農村地區的輻射范圍,改善農村支付服務環境?？梢詣撔罗r村金融衍生產品,盡快推出各種農業保險、農產品期權、期貨等農村金融衍生品,從而有效分散和規避農村信貸和農業生產風險。

3.創新農村金融服務市場。各金融機構需要加強自身質量建設,不斷增強自主創新能力,進一步規范各種管理制度,以應對市場的各種變化?？梢赃m時推進漸進式的農村利率市場化改革,通過政府的漸進式指導來推進農村金融利率向市場化利率方向轉變,進而可根據市場條件的變化合理配置資金需求,實現金融資源有效率配置。金融機構和政府部門應當充分利用各自的宣傳優勢,加強農村地區的金融服務宣傳力度,創造具有農村特色的金融文化氛圍,從而使農村金融服務市場更加完善,更加貼近農村實際,促進農村地區經濟金融的協調健康發展。

4.完善農村金融服務法律法規建設,進一步加強對農村金融的監管力度?？梢赃M一步完善目前的農村金融服務規章制度,明確為農村經濟發展提供金融服務貸款的風險補償機制,為各種農村金融機構加大對農村經濟的資金投放提供有利的制度保障,一方面使農村金融機構能夠放心貸款,另一方面也可以使農民能夠安心使用貸款。我國的農村金融監管要立足我國農村金融實際,提高農村金融監管效率,健全完善金融同業工會,加強行業自律,強化信息披露,加強社會監督,為農村金融服務創造良好的外部環境。(作者單位:西南財經大學經濟學院)

參考文獻:

[1]邰子龍.我國民間借貸現狀及未來發展趨勢[J].中國市場,2010,(6).

[2]王海平.民間借貸的現狀分析及規范方式探討[J].中國商界,2010,(7).

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[5]李巖.當前農村民間借貸存在的問題及對策[J].經濟研究導刊,2008,(1).

[6]祝健.中國農村金融體系研究[M].北京:社會科學文獻出版社,2008.

[7]宋磊.試論農村民間借貸[J].經濟理論研究,2006,(9).

健全農村金融服務體系研究范文第2篇

關鍵詞：西部；縣域金融；服務體系；創新性

中圖分類號：F832 文獻標識碼：A 文章編號：1674-1723（2013）03-0084-02

一、金融服務體系概述

金融服務體系是一個非常復雜的系統體系，一個完整的金融服務體系是由金融部門、融資模式、監管機制等多個組織構成的，這些機構部門之間相互制約、相互作用，共同促進金融體系的完善和發展，進一步推動區域經濟順利

發展。

金融服務體系是金融管理機制的實際操盤手，是連接金融政策與金融實踐的橋梁。尤其是對于我國西部縣域金融服務體系而言，如何在西部建立現代化金融機構，促進西部縣域經濟的快速發展，是一個值得深思和探討的課題。

二、構建西部縣域金融服務體系的分析

西部縣域金融服務是縣域經濟發展的核心，尤其是農村金融服務比較薄弱，構建西部縣域金融服務體系具有一定的必要性，從我國西部縣域金融發展的狀況而言，加強西部縣域金融服務體系建設也具有可行性。

（一）構建西部縣域金融服務體系的必要性分析

改革開放以來，我國縣域金融服務體系整體有了很大的發展。但是，相對于中東部經濟發達地區而言，西部縣域金融服務體系發展滯后。從總體上來看，我國幾家大的期貨交易市場如鄭州商品交易所、大連商品交易所以及上海期貨交易所等都集中在我國中東部地區，我國僅有的兩家證券交易所也是在上海和深圳，因此，包括西部縣域在內的西部地區缺乏金融投資服務的交易場所。尤其是隨著社會經濟的進一步發展，金融服務機構紛紛由縣域轉向城市，由西部轉向東部，工商銀行、農業銀行、中國銀行、建設銀行、農村信用社等金融機構紛紛退出西部縣域，并在縣級以下設立分支機構，或上收縣域分支機構的信貸權限，金融機構網點變少，覆蓋程度低，使得西部縣域很多農民根本享受不到金融服務，嚴重阻礙了西部縣域金融服務的發展，影響到了西部地區經濟的穩定增長。在這一大背景下，構建適合我國西部縣域發展的金融服務體系勢在

必行。

（二）構建西部縣域金融服務體系的可行性分析

西部縣域具有構建和發展金融服務體系的獨特優勢：

首先，從政策方面來看，近幾年，國家越來越關注西部開發，并出臺了相關政策法規，一行三會也結合金融業務制定了規范金融服務的一些規章制度，尤其是對于縣域農村金融服務問題先后以銀發[2008]295號、銀發[2010]198號文件提出了具體要求；地方政府也紛紛出臺了相關文件，比如《西部金融中心建設規劃》等，為西部縣域金融服務的發展營造良好的

環境。

其次，從人員方面來看，西部縣域金融機構設有專門的指導機構，由具有專業金融服務知識的人員擔任機構重要職位，定期或不定期的到縣域基層金融機構考察，對基層的西部縣域金融服務機構給予具體的指導，并為西部縣域政府部門發展西部縣域金融經濟提供專業性指導意見。

三、西部縣域金融服務體系的創新性措施

經過多年改革和發展，西部縣域金融服務體系已初步形成包括商業性、政策性、合作性金融機構在內、以正規金融機構為主導、以農村信用合作社為主力軍的現代化縣域金融體系。

（一）擴大宣傳力度，提高縣域群眾的對于金融服務體系的認知度

由于西部縣域群眾對于金融服務體系的認識存在偏差，在一定程度上阻礙了西部縣域金融服務的發展，所以要綜合運用行政、法律、宣傳、教育等手段，加強西部群眾對金融服務的認識，尤其是提高農民對金融服務對于農民個人及農村經濟發展的作用。

為此，西部縣域各級組織在西部縣域開展了縣域金融服務發展的宣傳教育，使當地群眾充分了解到金融服務的重要意義，免費提供各種金融機構的咨詢服務，不斷提高群眾對于金融服務發展的認識。

（二）建立多層次、全方位的西部縣域金融組織體系

西部縣域建立起了一個多層次、全方位的西部縣域金融組織體系，包括農村信用社、農業發展銀行等金融機構的參與，這是西部縣域構建金融服務體系的創新。

首先，我國農村信用社改革的方向是徹底恢復信用社合作制金融本質，為農業發展做貢獻，所以西部縣域相關部門加大了農村信用社的改革力度，結合西部農村綜合改革的實際狀況，進一步優化農村信用社的產業布局，擴大其經營規模，完善信用社的法人治理結構，堅決貫徹“三會”制度，盡可能降低管理風險、經營風險和道德風險。其次，農業發展銀行在西部縣域金融組織體系中占據重要位置，西部縣域相關部門充分發揮農業發展銀行在發放扶貧貼息貸款、縣域基本貸款、農業技術改造貸款、林牧漁業貼息貸款等方面的作用，并擴大縣域產業結構的調整和產業化經營貸款的發放范圍。

（三）改善西部縣域金融市場環境

西部縣域對于改善當地的金融市場環境做出了有益性嘗試：一是密切關注西部縣域乃至整個西部地區的金融市場環境狀況，出臺相關惠民利民金融政策，優化金融發展生態環境，確保地方金融穩定發展，這是優化縣域金融市場環境的重要舉措；二是要加強規范西部縣域金融市場秩序，推動西部縣域金融機構改革管理創新，建立健全西部縣域金融服務市場突發應急預案，嚴厲打擊高利貸、農村非法集資等擾亂縣域正常金融服務市場環境的行為；三是要加強西部縣域金融機構的基礎設施建設，提高金融服務效率，包括縣域金融機構辦公環境及辦理業務的環境，普及計算機信息管理系統，實現互聯互通、方便快捷的金融交易；四是要豐富西部縣域金融服務的產品種類，逐步將電子政務工程延伸到農村，根據西部縣域的實際情況積極開發新的農村金融業務，為西部縣域金融發展服務。

（四）建立健全西部縣域金融服務監管機制

健全的縣域金融服務監管機制有利于提高西部縣域金融服務質量。為此，要樹立全新的縣域金融監管服務思想。針對西部縣域金融服務發展的新形勢，相關部門將縣域金融監管與鼓勵金融創新結合起來，加強對縣域金融風險的防范；將事后監督變成事前防范和事中監管，及時發現縣域金融服務中存在的不足，找出應對措施彌補縣域金融市場的缺陷；引進國際規范化的金融監管方式，加強縣域金融行業的自控建設，維護西部縣域良好的金融行業的風氣；在西部縣域金融業推進責任制、責任追究制，提高違約成本，防范道德風險，依法嚴厲打擊擾亂西部縣域金融秩序和逃廢金融債務等不法行為[3]。此外，西方發達國家縣域金融監管的實踐證明，提升審計質量，改進信息披露有利于強化社會監督，促進金融服務的優化建設，因此，西部縣域金融服務要加快建立現代化的、確保來源真實可靠的金融信息梯子及縣域金融運行信息定期披露制度，同時加強對審計事務所、會計事務所等社會中介機構和新聞媒體規范化管理，充分發揮社會中介機構和新聞媒體外部監督

作用。

四、結語

總而言之，西部縣域金融服務是西部縣域經濟發展的核心所在，金融服務的質量是西部縣域地區經濟發展的真實寫照。改革開放和西部大開發政策實施以來，我國西部縣域金融服務水平有了很大程度的提高，尤其是近年來西部縣域的產業結構得到了一定優化，為金融事業的發展提供了良好的經濟基礎；西部地區逐步建立健全了一系列的縣域金融服務機構，包括各種中央銀行機構、金融監管機構、政策性銀行、各類商業銀行、農村信用社等。西部縣域金融服務體系的建設具有一定的創新性，這為整個西部地區乃至全國各地的其他的縣域金融服務的發展提供了成功經驗。

參考文獻

[1] 溫勇.西部貧困地區農民的生存狀況及對新農村建設的期盼――貴州省道真縣、雷山縣農村居民調查[J].南京人口管理干部學院學報，2008，（1）：54-55.

健全農村金融服務體系研究范文第3篇

摘要：農業是國民經濟的基礎,而金融是國民經濟的核心,因此對于農村金融的研究就具有較為重大而深遠的意義。農村金融是指農村地區涉及信用與貨幣關系的活動,而這種活動與農村經濟活動密切相關。金融業是推動我過經濟發展的重要杠桿,在建設社會主義新農村中將會發揮積極的促進作用。而我國當前農村金融服務體系并不完善,因此要發揮金融業在農村經濟發展中的重要作用,就必須重構農村的金融服務體系。

關鍵詞：農村金融服務體系;發展路徑

中圖分類號：F83 文獻標識碼：A文章編號：1672-3198（2011）05-0168-01

1 我國農村金融服務體系存在的問題

1.1 農村經濟基礎薄弱,金融體系主體支農乏力

中國現有金融體系組成,按照金融理論普遍的認同觀點一般分為正規金融和非正規金融。非正規金融一般指民間金融形勢,或非國家出面建設的金融形勢。正規金融主要包括農村信用社,中國農業銀行,農業發展銀行,農村商業銀行和郵政儲蓄。農行自1996年起逐步退出農村金融市場后,其農村信貸規模曾僅占其總規模的6%。作為政策性金融機構的農業發展銀行基本上只負責糧、棉、油收購資金的發放和管理,其他大量政策性業務如支持農業開發、農業產業化和農村基礎設施建設等基本沒有開展起來。在商業銀行從縣域經濟逐步退出和政策性銀行難以發揮其應有的支農作用情況下,農村信用社就被推到了支農的前沿陣地,成為支持農村金融發展的主力軍。近幾年來,我國金融機構支農信貸90%來自農村信用社。但農村信用社由于經濟規模小、金融產品單一、資金籌集難、不良資產比率高、產權制度不完善、員工素質低等諸多不足與缺陷,難以滿足農村日益增長的多樣化的信貸需求。而郵政儲蓄的“抽水機”效應,將其從農村吸收的大量資金轉移,加上不能夠發放商業貸款,導致農村資金大量外流。因為農戶和鄉鎮企業所需要的資金難以從正規金融機構獲得,他們不得不選擇具有融資速度快、信息費用低、利率具有靈活性的非正規金融機構。

1.2 農村金融服務供需矛盾尖銳

20世紀90年代以來,農業和農村經濟結構開始升級,農業的商品化和專業化不斷提高,主要表現在糧食等農產品生產的比重下降,蔬菜水果、花卉、畜牧業及農產品加工業等附加值較高的產業比重提高,必然會帶動金融需求在質和量上的變化。尤其是個體私營企業的較快發展，對融資的規模、渠道、方式有了更高的要求。而農村金融體系中正規金融機構的資金供給有限,支農后勁不足。國有商業銀行和郵政儲蓄系統內資金上存,進一步加劇了資金供需矛盾,使得農村信用社籌資難度加大。雖然農村民間借貸在一定程度上緩解了農民貸款難的問題,但自身管理不規范,加大了農村金融的金融風險,再加上借貸利率較高,加大了農民的債務負擔。

1.3 金融環境欠佳

目前保險公司提供的農業保險很少,保險品種到目前為止也不足30個。商業保險公司因為農業生產風險較大,一般不愿涉足。目前絕大多數農村地區農業保險領域仍然是空白。農村擔保體系建設滯后,非銀行金融組織包括典當行、擔保公司等,基本上都是商業化運作,以營利為目的,缺乏服務三農的積極性。因此,當前缺乏保障造成的貸款難成為制約農村發展的瓶頸之一。

2 我國金融服務體系存在問題的原因

（1）政府主導下的農村金融體系具有極強的外生性,與農村經濟主體的金融需求不相適應。

我國農村金融體系是由政府自上而下建立起來的,是政府主導的金融制度安排,具有很強的外生性。這種金融制度的安排不是依據農村金融參與主體的特點,而是把政府作為推進金融成長的主力軍,金融機構和微觀的金融企業作為被動接受者,使其制度本身缺乏和制度主體的融合。這樣農村金融的參與者均處于一種被動接受狀態,自然不能從主觀上促進其經濟利益的提高。

（2）農村經濟的特性,造成正規金融退出,農村金融生態環境影響農村金融服務體系的健全。

一方面,農村金融需求主體居住分散、收入低下、生產季節性強,自身風險和市場風險都很大,單位存、貸款規模小,又缺乏必要的擔保與抵押品,這些農村經濟與生俱來的特點都決定了農村金融服務本身具有超出一般金融服務更大的風險。這樣貸款的供給方由于缺乏有力的風險保障而無法授信;資金需求方因無法提供有效風險抵押物而主動放棄貸款,這樣就對借貸雙方都產生了影響。而商業性金融機構都以追求利潤最大化為目標,因此正規金融機構都會因為無法盈利而推出農村金融服務領域。另一方面,由于農村金融市場目前還沒有達到完全競爭狀態,市場缺乏信息透明度,正規金融機構獲取信息的成本非常高,信息不對稱造成道德風險問題突出,信用風險較大。

（3）農業保險行業空白,缺乏對農戶的有力保障,保險涉足農業的內在動力不足。

農業保險是指轉為農業生產者在從事種植業和養殖業生產過程中,對遭受火災、暴風、雷擊、冰雹等自然災害和意外事故所造成保險合同內的損失,在保險金額范圍內提供經濟補償的一種保險。農業是自然再生產的產業,參保對象是種養殖業,是有生命的動植物,生產地域廣泛,空間分散,而面臨的各種自然災害、重大突發疫病不可預測,在遭受巨災時,損失集中,覆蓋面大。因此,農業穩定生產經營迫切需要農業保險的支持。但對于保險公司而言,在技術上難以回避風險,保費自然高于其他險種。商業保險業務不可能在虧損的前提下廣泛開展農業保險業務,但如果按全部農險成本來向農戶收取保險費用的話,對于農民的經濟水平來說難以接受,現實有效需求就很難滿足。如果以低于農險成本向農戶收取保險費用,商業保險盈利水平就會大大降低,涉足農業保險的動力就會不足。這是世界各國大規模發展農業保險面臨的問題,也是我國農業保險發展面臨的問題。

3 重構農村服務體系的對策

3.1 完善農村金融法規制度

首先,必須以法律保障農村金融主體的資格健全和行為規范。法律規范要明文規定金融市場主體的準入條件和標準,要利用法律的規制、引導、教育等作用有效克服主體行為的自發盲目性。農村非正規金融發展對于緩解當前農村金融服務不足能夠起到有益的輔助作用,政府應放松對非正規金融的管制,對非正規金融機構加以扶植。給予非正規金融機構以合法的地位,創造條件讓其正規化、規范化。其二、要依靠法律的力量,維護良好的農村金融生態環境。改善農村金融環境需要全方位的努力,不但要加強教育提高認識、改變觀念,還要加快農村誠信制度建設,要加大執法力度,依法處理違反金融法律法規、破壞金融環境的行為,形成良好的農村金融法律環境。

3.2 完善農村商業金融體系,拓寬農村金融信貸渠道

首先,國家可以通過立法的形式,規范和引導商業性金融機構特別是農業銀行要保留其必要的營業網點留駐農村,提供支農服務,劃定其支農貸款比例。鼓勵其加大對一些科技養殖、種植的技術性農業的貸款力度,減輕政策性金融的壓力。其次,加強農村信用社的主力軍作用,進一步對其進行改革。宏觀方面,要明確產權結構,建立有效的監管體系;微觀方面,要加強資產管理質量。同時,創新金融服務產品,放寬信用社服務領域,允許有條件的農村信用社從事保險、證券等中間業務的金融服務工作,實現由負債式向多元金融支農機構的轉變。第三,改革郵政儲蓄,控制農業資本流失。確保郵政儲蓄在農村吸收的資金能夠返還農村,再投資到農村的經濟建設中。另外,也可以規定郵政儲蓄銀行購買一定額度的農業政策性金融債券。

3.3 加快農村信用體系的建設,強化信息披露

想要打消正規金融對農戶的貸款顧慮,就要對農戶進行信用評價,來提高銀行等金融機構進行農村借貸的積極性。信用好的農戶也會很容易獲得貸款,這樣會給農村創造一個守信安定的融資環境,使農戶和金融機構實現利益的雙贏。在建立農村信用體系中,首先,農村要以農戶為單位,在所屬的村委會建立農戶信用信息登記制度,將農戶的貸款情況進行詳細登記,并且一經記錄不得更改;其次,由于村委會具有人緣、地緣優勢,可以在農戶的經營狀況進行調查記錄;第三,村委會上級機關要對農戶信息登記的真實性進行監督;第四,逐步引入商業信用公司進入農村市場。在建立農戶信用體系建設的同時,也要加強信息的披露。對于失信者要進行懲罰,提高其失信成本,讓失信者很難再貸款,甚至是做不成生意。為了加強信息披露,各金融機構包括正規金融機構和民間借貸的個人及機構,可以聯合建立貸款的黑名單,使得失信者無機可乘。

參考文獻

［1］沈杰,馬九杰.我國新型農村金融機構發展狀況調查［J］.經濟縱橫,2010,（6）.

健全農村金融服務體系研究范文第4篇

【關鍵詞】新農村建設；農村金融；問題；對策

前言

在當前加快新農村建設的背景下，農村經濟持續快速、健康發展是實現新農村建設目標的基礎和前提。金融是現代經濟的核心，現代農業經濟發展離不開金融的支持。當前，資金嚴重短缺等金融問題困擾著我國農村經濟的可持續發展。其基本原因有農村融資困難、金融產品單一、農村信用環境缺失以及與金融相關的法律法規不健全，這些因素制約著農村金融的進一步發展，如何消除農村經濟發展的金融制約因素，發揮金融的核心作用，已成為我國新農村建設亟待解決的問題。

1.農村金融的內涵

農村金融市場是一個廣義的概念，信貸市場、保險市場和資本市場是不可或缺的組成部分，農村金融可以視為一個系統，這個系統包括農村金融市場、金融中介組織和金融工具，這個系統必須能夠為農村居民提供中介、儲蓄、信貸、匯款、保險等一系列的金融服務，且能長期保持金融服務的質量和數量。農村金融包括農村儲蓄、借貸、融資和減少風險的機會以及相關的準則和制度，農村金融市場具有三個功能：一是生產信貸功能，即通過提供生產信貸來提高借款者的生產能力和收入；二是消費信貸功能，即通過提供消費信貸來平穩收入和平滑消費；三是保險功能，即通過提供農戶獲得信貸的潛在可能性來提高農戶應對潛在風險的能力。

2.農村金融發展中的問題

2.1 農村金融中的貸款難

貸款難是一個困擾農村發展的難題，在統籌城鄉建設過程中表現更為突出。一方面貸款需要抵押，這對缺乏固定資產的農民來說非常困難；另一方面，貸款有額度和時間限制，農戶小額信用貸款期限一般不超過一年，這對傳統農業生產確實足夠，而現代農業生產周期一般都需要一年以上，一些附加值高的種植、養殖業及加工業周期更長，有的甚至要三至五年。由于我國區域經濟發展的差異性，以及農村經濟向集約化、規?；⑾盗谢l展，一些地區的小額貸款逐步向大額貸款轉變，雖然目前政府監管機構積極引導農村信用社大力推進小額信用貸款和聯保貸款，一定程度緩解了農民貸款難問題，但農信社的小額貸款很難滿足當前需求，致使農村金融資源匱乏的問題依然存在。

2.2 農村金融服務體系方面的不足

現階段發展中，農村金融服務體系主要存在資金利用效率低、信貸投入減少并且結構不合理、金融品種單一，硬件基礎薄弱、業務創新不足等問題。首先，隨著國有商業銀行撤離農村，為郵政儲蓄提供了廣闊的空間，形成了與信用社兩足鼎立的局面，據統計在新增的存款中信用社約占2/3，郵政儲蓄約占1/3，但郵政儲蓄只存不貸，隨著存放資金的增多，這些資金又回流到城市，同時農業銀行存多貸少，吸收的資金倒流到城市，使得農村資金供給缺口加大，加劇了農村資金供求失衡；其次，農村金融網點主要以存貸業務為主，有少量的收費業務，其他中間和外匯業務缺失，理財工具較少；信用社業務系統尚未全部縱向聯網，存款業務普遍缺乏通存通兌功能，與郵政儲蓄相比明顯處于劣勢地位；第三，農村金融業務創新相對滯后，許多金融創新產品不適應農村的新需求，新興的中間業務在農村難以提供全方位的服務，尤其是對各類經濟主體的信息、技術、市場服務不能滿足農村的需要。

3.新農村建設背景下如何加快農村金融的發展

3.1 重構農村金融體系

要解決新農村建設的資金問題，必須重構農村金融體系。新型的農村金融體系應該是既包括商業金融也包括政策性金融、合作金融、民間金融，既包括銀行也包括保險、證券、期貨、投資基金、風險投資、信托等在內的完整體系。在農村地區也有很多適合商業金融活動的領域和項目，例如農業產業化和農產品深加工項目、資源開發和旅游開發項目等，商業性金融在這些領域應當發揮重要作用。

3.2 加強對農村金融的政策支持

農村金融服務體系的完善離不開農村金融生態環境建設，農村生態環境建設除法律環境外，最重要的就是政策環境。近年來，由于新農村建設發展的需要和國家發展戰略的變化，國家對農村金融的發展給予了越來越多的重視和政策支持，特別是在2008年下半年金融危機爆發后，為擴大內需，減少金融危機對外貿大幅縮水背景下的國內經濟發展的沖擊力，國務院通過召開常務會議確定九項金融政策，加強對農村信貸的政策支持。其中重點提到的對農村金融的支持政策有：“建立農村信貸擔保機制，擴大農村有效擔保物范圍，積極探索發展農村多種形式擔保的信貸產品；積極擴大住房、汽車和農村消費信貸市場?！?；“積極發展‘三農’、住房和汽車消費、健康、養老等保險業務，引導保險公司以債權等方式投資交通、通信、能源等基礎設施和農村基礎設施項目?！?；“進一步豐富支付工具體系，擴大國庫直接支付涉農、救災補貼等政府性補助基金范圍，優化出口退稅流程，繼續推動中小企業和農村信用體系建設?！?/p>

3.3 制度創新促進農村金融的發展

在新農村建設的背景下，對農村金融體系的完善應本著穩定和有利于支持新農村建設融資原則進行。降低農村金融準入的門檻，對整個金融行業進行市場化，允許各種實體在農村建立金融機構，注冊資金的限制可以因地制宜。完善農村金融市場的退出機制，對于經營不善、制度落后、效益低下的農村金融機構，通過有效、安全的途徑退出農村金融市場，增強農村金融市場的活力。

3.4 加快農村金融改革發展，完善農村金融體系。

從多方面采取有效措施，加強對農村的金融服務，為建設社會主義新農村提供有力的金融支持。加快建立健全適應“三農”特點的多層次、廣覆蓋、可持續的農村金融體系。健全農村金融組織體系，充分發揮商業性金融、政策性金融、合作性金融和其他金融組織的作用。推進農村金融組織創新，適度調整和放寬農村地區金融機構準入政策，降低準入門檻，鼓勵和支持發展適合農村需求特點的多種所有制金融組織，積極培育多種形式的小額信貸組織。同時，加強和改進監管，防范風險隱患。大力推進農村金融產品和服務創新，積極發展農業保險。加大對農村金融的政策支持。

結語

建設社會主義新農村必須堅持以發展農村經濟為中心，而發展農村經濟離不開農村金融的支持。農村金融興則農業興，農村金融活則農業活。借鑒國外農村金融支持農村建設與發展的經驗，對我國構筑和諧農村金融體制，支持新農村建設有較大的啟示。

參考文獻

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健全農村金融服務體系研究范文第5篇

[關鍵詞]農村金融;金融支持;農業企業

[中圖分類號]F327 [文獻標識碼] A [文章編號] 1009 ― 2234（2014）12 ― 0106 ― 02

在社會主義市場經濟的加快發展的新形勢下，大力發展農村金融服務機構，改善和完善地方金融服務體系，對優化地方資源配置，服務功能還不健全，服務質量還需要進一步提高，服務環境還需要進一步完善。

一、齊齊哈爾市農村金融服務機構體系現狀

1.對齊市農村整體金融形勢分析

（1）農村新型金融組織覆蓋面低

齊齊哈爾地區管轄7個區9個縣，管轄區域內能夠辦理存款、貸款業務的金融機構五百多個，金融從業人員一萬余人。其中，農村地區金融機構平均每個網點貸款余額為三千萬左右，農村每百元GDP擁有貸款不到五十元。齊齊哈爾市目前有縣級以下鄉鎮金融機構網點四百左右，只有新型農村金融組織村鎮銀行和小額貸款公司僅占鄉鎮金融機構網點的不足百分之一。

（2）增加齊市村鎮金融服務機構網點

在齊齊哈爾所管轄的鄉鎮中，金融機構網點設置大部分在鄉鎮一級，行政村屯沒有金融網點，農民辦理存款、貸款、匯兌業務非常不方便。據資料調查顯示，一百位農民中，認為金融機構網點少，辦理存貸款，結算業務不方便的占九成，認為金融機構單一、辦理貸款時利率高、貸款手續過于繁瑣、擔保難、期限短等。

2.農村金融服務環境得到改善

（1）政策環境得到強化

在市政府的正確領導下，金融主管部門積極加強政策宣傳和引導，抓住機遇變危為機，形成保增長促發展應對金融危機的整體合力。在金融危機發生后，齊市各界對貫徹執行適度寬松的貨幣政策、強化金融支持實體經濟應對金融危機奠定了基礎。

（2）農村信用社在金融機構中發揮了主力軍作用

2008年以來，齊齊哈爾地區的農村信用合作社發揮農村金融主力軍的作用，在支持農村經濟發展，貸款投方面占有貸款需求的八成以上，全力支持農民備耕，促使農民的糧食大豐收。齊市農村信用社積極籌措資金，進一步拓寬融資渠道，推出農民工返鄉創業款，促進了農村經濟的發展。

3.貸款限制條件過多

據不完全調查，對齊齊哈爾市農村的實地走訪和調查問卷的分析發現，影響農民致富的首要因素是資金缺乏，使有的想致富都沒有致富的條件，嚴重影響了新農村經濟的發展。

普通顧客從金融機構獲得貸款單獨的模式，雖然農村信用合作社寬松的放貸條件，一個小的信用貸款因為額低，不能靈活的農村農民滿足施工需要的季節性，大筆錢抵押貸款固定資產，由于土地制度的缺陷，無法來滿足貸款。

二、齊齊哈爾市農村金融機構體系存在的問題

1.服務產品單一缺乏理念創新

齊齊哈爾農村金融產品創新和服務主要提供小額短期貸款，限制解決短期資金需求，不能滿足信貸需要農村多樣化。不同收入水平和生產類型的農民對金融的不同層次的需求，一些農民不僅需要生產信貸產品，但也需要多個信貸產品，和種養大戶，企業需要有一個多元化的信貸資金支持，產品已不能滿足農民的需求。

2.農村信貸管理制度存在重大缺陷

齊齊哈爾地區的貸款風險具有深度的村莊建設，農業產業化和現代化，已經成為不爭的事實，有更大的資金需求。作為小金額周期長、時效短等現實的貸款產品和貸款利率系統讓農民承擔能力嚴重受挫。

3.農村金融服務體系保障不完善

（1）政策環境得到強化

在市政府的正確領導下，金融主管部門積極加強政策宣傳和引導，抓住機遇變危為機，形成保增長促發展應對金融危機的整體合力。在金融危機發生后，齊市各界對貫徹執行適度寬松的貨幣政策、強化金融支持實體經濟應對金融危機奠定了基礎。

（2）資金支持力度增大

招商銀行為齊齊哈爾市向借款人發放的可循環使用的授信，支持齊齊哈爾的經濟發展。除了項目融資外，招商銀行還通過公司金融、投資銀行、資產托管等金融方式進一步推動雙方在傳統信貸、直接融資、政府財務顧問等推動經濟發展。

（3）農村信用社發揮了主力軍作用

齊市農村信用社全力支持農村經濟的發展，貸款投方面占有貸款需求的八成以上，全力支持農民備耕，促使農民的糧食大豐收。齊市農村信用社積極籌措資金，進一步拓寬融資渠道，推出農民工返鄉創業款，促進了農村經濟的發展。

4.農村金融環境尚待優化

（1）農村金融政策環境不寬松

目前齊齊哈爾市的農村金融政策環境不舒適，如利率自由化，進入和退出市場的金融政策仍然偏緊，不利于健康發展的農村金融市場。

（2）農村金融不規范

齊齊哈爾市的農村金融環境較差，大部分農民對農村金融環境缺乏認識，一部分農村企業和農戶拖欠債務，甚至部分鄉鎮政府也是如此，嚴重損害了農村金融生態環境。

5.地方金融機構制約農村經濟發展

統計數據顯示，雖然齊齊哈爾市的農村金融服務機構取得了飛躍性的發展，但由于受多種因素的制約，地方金融服務機構目前還只是初級階段，仍有較深層次的問題還未碰觸，因此，齊齊哈爾市地方財政在金融機構市場競爭中處于比較弱勢地位，限制了農村經濟的發展。例如：農村金融機構定位不夠明確等。

三、齊市農村金融服務機構解決對策

1.改善農村金融運行的政策環境

齊齊哈爾市應該鼓勵農村信用合作社聯盟，加快形成農村合作銀行，農村信用合作社協會在全面核查的基礎上積極推進統一法律改革，力爭年底前完成了產權制度的改革。在農村或屯設立合作金融機構擴大農村地區網絡覆蓋面。農業銀行小企業貸款綜合農業推廣，農業科技為先導的貸款品種，積極嘗試農村基礎設施建設貸款，農業綜合開發和技術改造貸款發放新貸款。郵政儲蓄將擴大農村基礎設施和資金投放力度，重點支持農村基礎設施。商業銀行會選擇集中在農產品出口企業的支持，農副產品出口，支持有條件的企業戰略的實施“走出去”。

2.完善農村金融機構信用擔保體系

農業“貸款難是一個重要的因素在信用擔保。建立農村信用擔保體系，不僅能為農民和農村中小企業信用擔保，為他們提供一個相對公平的融資環境，解決這個難題的貸款擔保，并能使農村金融機構更好地服務農業，農村和農民的“提供金融服務。然而，農民和農村中小企業作為市場經濟條件下的一個特定的金融集團，傳統融資方式無法改變他們的貸款難。為此，我們需要在農村現引入動產抵押，信用擔保模式的創新給齊齊哈爾市市農村金融經濟發展的“農業、農村、農民”開發一個新的融資渠道。

根據齊齊哈爾市農村金融形式應大力推廣農戶小額信用貸款和農戶聯保貸款，發展農村微型金融，提高金融服務的覆蓋范圍。推廣移動電話銀行網絡，相互保險，農民工銀行卡業務;積極推行農村財務咨詢，保險銷售及相關金融服務等。通過改進農村金融服務，農村金融服務模式，使廣大農村和農民更方便和高質量的現代金融服務最終促進農村經濟發展。

3.強化農村金融服務機構的內部經營管理

齊齊哈爾市農村金融服務機構發展不平衡，經營效益低下，歷史遺留問題較為嚴重，要提高我是農村金融服務機構整體的發展，應積極解決高風險農村金融服務機構發展的問題?？梢詢炏冗x擇中心城市、經營狀況較好、師范效應較大的農信社，組建農商行，以壯大資金實力、提高核心競爭力和可持續發展能力，通過改制，真正減少和消化歷史包袱，改善公司治理，提高經營水平，形成經營新機制，提高我市農村金融服務機構的發展，從而促進我是農村經濟的發展。

4.建立多層次惠農金融服務機構體系

（1）拓寬政策性金融的業務范圍

齊齊哈爾市地區的農村金融體系通過不斷的探索和實踐，融資優勢和政府組織協調優勢結合起來，構建一個政府，企業，銀行，信用擔保機構聯合體，通過制度建設和組織建設，推動企業信用不足，微觀信用體系建設。農村金融服務體系，通過經濟手段解決問題，使用傳統的信貸資源，培育和發展民間金融的主體，使金融業逐漸多樣化和市場。

（2）發展面向農戶的合作金融組織

根據具體情況在齊齊哈爾地區培育新型農村金融服務和一些的市場競爭機制，積極拓展政府政策性金融業務，大力發展農村合作金融組織。通過經濟手段解決金融財政問題，并逐步規范化、制度化，充分利用傳統的信用資源，培育和發展民間金融的主體。

（3）逐步規范和引導民間金融

發展齊齊哈爾地區民間金融組織，形成多元化的金融產權模式的具體路徑應該是在農村地區。如在縣級區域一下開展農村承包責任制，鄉鎮企業和非銀行金融機構系統，產生在底部自下而上的改革進程。通過人們不受“衍生交易穩定的結構，并提供交易費用更節省的制度規則。

5.全面完善農村金融風險管理機制建設

（1）完善外部監管

加強外部金融監管力度，提高銀監會、外部審計以及社會輿論的監管，改善地方金融監管方式。把事后監管提高到事前防范與提醒，通過現場和非現場的手段監管農村金融服務機構的風險評價指標，及時發出預警通告，在農村金融服務機構出現危機和問題前，及時準確的采取有效措施，把風險降低最低。同時提高監管機構的獨立性，對于違反法律法規的農村金融服務機構及時作出懲罰，審計出現問題及時警告通知，并提出解決措施及時化解。應積極營造輿論環境，要通過積極宣傳，推介產品，不斷提升農村金融機構在地區同業中的營銷力和公認度。

（2）加強內部監管

提高內部監督部門獨立性，充分發揮審計體系監督效能。第一要加強內部審計的職權，充分發揮其監督監管的職能。各個部門要積極配合，審計部門要對轄內機構新放貸款質量開展經常性檢查，確保提高新增貸款質量。對存量貸款要徹底摸清底數，落實債務主體，形成不良的，必須監督落實形成責任和解決責任及措施。確保審計部門的獨立性，嚴格監督監管，審計工作人員要轉變觀念，確實加大審計工作力度，以查促改，幫助被查部門解決實際問題，有效遏制各類風險和案件發生。第二，完善內控評價制度，提高評價結果的科學性，推進評價結果的有效運用。

〔參 考 文 獻〕

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〔3〕文桂禾.我國中小企業金融支持體系建設與中小企業發展〔D〕.碩士學位論文，西南財經大學，2009.